Kfz-Versicherung vergleichen und abschließen: So findest Du die beste Kfz-Versicherung
Anmerkung: Forbes Advisor bekommt möglicherweise Geld von Werbepartnern, die auf dieser Seite verlinkt sind. Dies beeinflusst nicht die Inhalte und Analysen unseres Redaktionsteams. Die Redaktion arbeitet stets unabhängig.
2023 wurde vieles teurer. Und der Preisanstieg macht auch bei der Kfz-Versicherung nicht halt. Versicherer beklagen höhere Kosten etwa bei der Schadenregulierung und das heißt: Autofahrer müssen bei den Beiträge tiefer in die Tasche greifen. Umso wichtiger, die Wechselsaison im Herbst zu nutzen und online Preise für die Autoversicherung zu vergleichen.
Wichtig: Willst Du die Kfz-Versicherung wechseln, musst Du Deinem alten Versicherer im Normalfall bis zum 30. November schriftlich kündigen.
Tarifcheck Kfz-Versicherung
Jetzt vergleichen und bis zu 850 € pro Jahr sparen!
Im November 2023 haben wir die Preise für einen Versicherungswechsel auf den Vergleichsportalen Check24 und Nafi Auto für Dich verglichen. Dabei haben wir Profile aus dem echten Leben mit den meist gefahrenen Autos in Deutschland kombiniert.
In unserem großen Ratgeber stellen wir Dir
- unsere Ergebnisse für erwachsene Fahrer vor, außerdem für Fahranfänger, Senioren und Elektroautos
- geben Dir eine Übersicht, welche Testsieger andere Medien ausfindig gemacht haben und
- stellen Dir die entscheidenden Infos zusammen, die Du brauchst, um selbst die ideale Kfz-Versicherung für Dich zu finden.
- Dabei zeigen wir Dir auch, wie Du den Kfz-Rechner richtig benutzt.
Die besten Kfz-Versicherungen im November 2023: Der große Forbes-Advisor-Vergleich
Im November 2023 haben wir über sechs Fahrerprofile und zwei große Vergleichsportale 120 Preise für Kfz-Versicherungen abgefragt. Wir wollten so feststellen, welche Autoversicherer für möglichst viele Versicherungssituationen überhaupt Tarife anbieten – und wo diese am günstigsten sind.
Beste Autoversicherungen im November 2023
Der günstigste Tarif im Autoversicherungsvergleich
Die über sechs Profile und zwei Vergleichsportale hinweg günstigsten Versicherer waren in unserer Untersuchung im November 2023 die Huk24, VHV und Axa Easy. Die Huk24 ist eine Direktversicherung, kommt also ohne Filialen vor Ort aus, und kann daher teils günstigere Preise bieten.
Darauf kommt es bei der Kfz-Versicherung an
Wenn Deine Versicherung den Preis Deiner Autoversicherung kalkuliert, rechnet er die Wahrscheinlichkeit aus, dass es mit Deinem Fahrzeug zu einem Schaden kommt. Deine Versicherung ist in aller Regel billiger, wenn Du
- eine Automarke fährst, für die statistisch gesehen weniger Schäden reguliert werden müssen, etwa weil weniger Unfälle passieren,
- in einer Gegend wohnst, wo statistisch gesehen wenig Autos gestohlen werden,
- viele Jahre ohne Schaden Auto gefahren bist,
- Erfahrung am Steuer nachweisen kannst,
- jährlich bezahlst.
Deine Versicherung kann unter Umständen billiger ausfallen, wenn Du
- weniger als 10.000 Kilometer im Jahr fährst,
- Dein Auto in einer abschließbaren Garage parkst,
- einen Teil des Schadens selber trägst,
- zu einer Werkstatt fährst, die Dein Versicherer Dir angibt,
- im öffentlichen Dienst arbeitest.
Darüber hinaus solltest Du sicherstellen, dass Du auch ausreichend abgesichert bist. Folgende Leistungen sind empfehlenswert:
Deckungssumme
Die Kfz-Haftpflicht sollte Schäden bis zu 100 Millionen Euro abdecken, Personenschäden bis zu 15 Millionen Euro.
Mallorca-Police
Deine Kfz-Haftpflicht greift auch, wenn Du mit einem Mietwagen im (europäischen) Ausland unterwegs bist. Mehr zu Mallorca-Police liest Du in einem eigene Ratgeber.
Wählst Du zusätzlich zur verbindlichen Haftpflicht- noch eine Teilkasko-Versicherung, sollte diese folgendes enthalten:
Grobe Fahrlässigkeit
Dein Versicherer zahlt auch dann, wenn Du einen Schaden verursachst, weil Du zum Beispiel viel zu schnell warst, bei Rot über die Ampel gefahren bist oder beim Fahren das Handy ohne Freisprecheinrichtung benutzt hast.
Tierunfall
Schließt mit ein, dass Schäden nach einem Zusammenstoß mit allen Tieren beglichen werden; also auch, wenn Du mit einer Kuh oder einem Hund kollidierst statt mit einem Wildtier wie einem Reh.
Tierbisse und Folgeschäden
Wenn ein Marder ein Kabel durchbeißt, sollte die Versicherung nicht nur das Kabel ersetzen, sondern auch für Folgeschäden aufkommen, zum Beispiel für einen Motorschaden.
Mehr zu wichtigen Bestandteilen der Kfz-Versicherung liest Du in unserem Artikel „In 5 Schritten richtig wechseln“. Wenn Du wegen des Versicherungsschutzes schwankst, lies im Artikel zu den Unterschieden zwischen Haftpflichtversicherung, Teil- und Vollkasko weiter.
Methodik
Im November 2023 haben wir insgesamt sechs Kfz-Profile bei zwei großen Vergleichsportalen (Check24 und Nafi Auto) abgefragt und 120 Preise erhoben. Wir haben je Profil eine finale Top-10-Liste der günstigsten Preise erstellt. Alle Informationen stammen aus der Erhebung und sind später möglicherweise so nicht mehr verfügbar.
Ziel war es, aus 22 Versicherern diejenigen zu finden, die für möglichst viele Szenarien möglichst günstige Preise anboten. Verglichen haben wir 22 Versicherer, darunter auch die Huk Coburg, Huk24 und Allianz Direct.
Die betrachteten Autos waren ein VW Up (Erstzulassung 2012), VW Passat (Erstzulassung 2019), Ford Fiesta (Erstzulassung 2009), Opel Corsa (Erstzulassung 2006), VW Golf (Erstzulassung 1997) und ein Fiat 500 (Erstzulassung 2010).
Wir haben diese Fahrzeuge gewählt, da es Modelle sind, die laut Kraftfahrt-Bundesamts im Juli 2022 mit am meisten in Deutschland verbreitet sind (Bestandsstatistik).Wir haben jeweils Preise für einen Versicherungswechsel abgefragt.
Unsere gewählten Profile unterschieden sich unter anderem hinsichtlich
- des Alters der Fahrer (32 bis 55 Jahr),
- Erstzulassung des Fahrzeugs,
- Fahrerkreis (Nutzung durch eine oder mehrere Personen),
- Schadenfreiheitsklassen (Haftpflicht 4 bis 31, Vollkasko 7 bis 35),
- Versicherungsschutz (Teil- versus Vollkasko),
- Art des Stellplatzes,
- Schutzbrief.
Folgende Kriterien flossen in unsere Gewichtung ein:
Preis (70% Gewicht)
Wir haben berücksichtigt, wie oft ein Versicherer in den Preis-Top-10 landete, und auf welcher Position und wie hoch die Abweichung zum günstigsten Preis im Durchschnitt über alle Profile war. Daraus haben wir einen Punktwert zwischen 1 und 5 errechnet.
Kundenbewertung (15% Gewicht)
Um einen Eindruck der Kundenbewertungen zu bekommen, haben wir uns diese auf Check24, Trustpilot, Erfahrungen.com, Ekomi, Trusted Shops und beim Deutschen Institut für Service-Qualität (DISQ) angeschaut. Wir haben die Bewertungen abgeglichen und zu einer durchschnittlichen gewichteten Bewertung zusammengefasst.
Erreichbarkeit (15% Gewicht)
Wir haben bewertet, wie gut/einfach ein Versicherer erreichbar ist. Dabei haben wir belohnt, wenn ein direkter Kontakt zum Kundensupport möglich war, also telefonisch oder per Live-Chat. Gut fanden wir eine Rückruf-Option oder die Möglichkeit zur Online-Beratung. Weniger Punkte haben wir vergeben, wenn Kontakt nur über E-Mail oder ein Formular möglich war – oder gar nur die FAQ zur Verfügung standen.
Im Artikel stellen wir diejenigen Versicherer als Empfehlungen vor, die
- gerundet ein 4-Rating-Sterne erreichten (also eine gewichtete Bewertung von mindestens 3,75 erzielten),
- bei mindestens 3 der 6 Profile beim Preis unter die Top 10 kamen und
- bei den Preisen außerhalb der Top 10 noch hinreichend nah an den besten Preis herankamen.
Die Forbes-Advisor-Bewertung von Kfz-Versicherungen
Im November 2023 haben wir eine eigene Auswertung für Fahranfänger, Senioren und E-Autos gemacht.
Für diese Untergruppen verbreitert sich das Feld der Empfehlungen ein wenig. Im Detail:
Testsieger Forbes-Advisor: Fahranfänger
Testsieger Forbes-Advisor: Senioren
Testsieger Forbes-Advisor: Elektroautos
Testsieger Autoversicherung: Franke und Bornberg
Franke und Bornberg ist ein mittlerweile recht etabliertes Analysehaus für Versicherungen. Es ist nach den Gründern und Geschäftsführern Michael Franke und Katrin Bornberg benannt und existiert seit 1997.
Beim Test der besten Kfz-Versicherung haben Franke und Bornberg im Oktober 2023 378 Tarife von 82 Versicherungen verglichen. Dabei schaut das Analysehaus aber nicht auf den Preis, sondern darauf, wie viele von insgesamt 70 Kriterien erfüllt sind.
Für das Top-Rating FFF+ muss eine Autoversicherung unter anderem folgende Mindeststandards erfüllen:
- Deckungssumme für Personenschäden in der Kfz-Haftpflicht: 15 Mio. Euro
- SFK-Rabatt nach Unterbrechung der Versicherung: bleibt für mind. 10 Jahre erhalten
- Erweiterter Wildschaden bei der Kfz-Teilkasko ist vorhanden
- Folgeschäden durch Tierbisse sind bis mind. 3.000 Euro versichert
- Elementargefahren (Schneelawinen etc.) sind versichert
- Sonderausstattung bis zu 10.000 Euro ist mitversichert
- Neupreisentschädigung gilt für mind. 24 Monate
Im Test von Ende Oktober 2023 erhielten 78 Tarife (knapp 21 Prozent) das höchste Rating FFF+, darunter die
- Huk24,
- Huk-Coburg,
- Axa,
- Allianz,
- R+V
- Sparkassen Direktversicherung und
- VHV.
Weitere Ergebnisse findest Du in im ausführlichen Ranking.
Testsieger Kfz-Versicherung: Focus Money und Verivox
Das Magazin Focus Money hat den Test im Bereich Kfz-Versicherung im Jahr 2023 zusammen mit dem Vergleichsportal Verivox durchgeführt.
Ziel war es, die jeweils günstigsten Autoversicherungen für acht verschiedene Fahrerprofile herauszufiltern. Der Vergleich umfasste 500 Tarife von insgesamt 75 Versicherern, darunter Direktversicherer und Versicherungen mit Filialnetz. Im Test waren Basisschutz-Tarife und die umfangreicheren Standardschutz-Tarife.
Abgefragt wurden die Preise für
- Haftpflicht (Deckungssumme 100 Mio. Euro)
- Haftpflicht mit Teilkasko (Selbstbeteiligung 150 Euro) und
- Haftpflicht mit Teil- und Vollkasko (Selbstbeteiligung 150 Euro in der Teilkasko, 300 Euro in der Vollkasko)
Die acht Fahrerprofile unterschieden sich nach zahlreichen Kriterien, unter anderem nach
- Automodell
- Fahrleistung
- Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse)
- Fahrerkreis
- Wohnort
- Berufsstand
- Alter
Die Auswertung stammt jedoch vom 1. August 2023. Ggf. sind die Preise also aktuell so nicht mehr verfügbar.
Gesamtsieger beim Test der Kfz-Direktversicherer waren für Standardschutz-Tarife ohne Werkstattbindung
- Friday
- Huk24
- AdmiralDirekt
- DA Direkt
- S Direktversicherung
Bei den Kfz-Versicherungen mit Filialnetz schnitte folgende am besten ab
- WGV
- Huk-Coburg
- Hanse Merkur
- Öffentliche Braunschweig
- VHV
Testsieger im Bereich Haftpflichtversicherung waren für Standardtarife ohne Werkstattbindung
- Admiral Direkt, Friday und Huk24 bei den Direktversicherern
- WGV, Hanse Merkur und Itzehoer bei den Versicherungen mit Filialnetz
Testsieger im Bereich Vollkaskoversicherung waren für Standardtarife ohne Werkstattbindung
- DA Direkt, Friday und Huk24 bei den Direktversicherern
- VHV, Öffentliche Braunschweig und Huk-Coburg bei den Versicherungen mit Filialnetz
Damit unterscheiden sich die Ergebnisse deutlich vom Jahr 2022. Insbesondere die Allianz Direkt ist in diesem Jahr nicht mehr bei den günstigsten Versicherern dabei. Weitere Ergebnisse und das genaue Testvorgehen findest Du auf der Seite von Focus.de.
Testsieger Autoversicherung: Deutsches Institut für Service Qualität (DISQ-Test)
Das Deutsches Institut für Service Qualität (DISQ) ist ein Marktforschungsinstitut mit Sitz in Hamburg. Vorsitzende ist die ehemalige Justizministerin Brigitte Zypries (SPD).
Für den Nachrichtensender Ntv hat das DISQ im August 2023 gut 3.400 Verbraucher mit Auto zu ihrer Kfz-Versicherung befragt. Ziel war es, herauszufinden, wie zufrieden Kunden mit dem Preis-Leistungs-Verhältnis, mit den Vertragsleistungen und dem Service waren.
31 Versicherer, davon 22 Filial- und 9 Direktversicherer, tauchen in der Ergebnisliste auf; zu ihnen gab es mindestens 100 Kundenbewertungen.
Als beste Unternehmen über die drei „Zufriedenheitskategorien“ schnitten bei den Kfz-Filialversicherern folgende ab:
- Huk-Coburg
- DEVK
- WGV
- LVM
- ADAC Autoversicherung
Bei den Kfz-Direktversicherungen waren es:
- Cosmos Direkt
- Verti
- Friday
- Allianz Direct
- Huk24
Für weitere Ergebnisse und eine Detailliste der Kriterien, die im Bereich Online-Service angewandt wurden, lies direkt beim DISQ weiter.
Testsieger Kfz-Versicherung: Stiftung Warentest, Finanztest
Jedes Jahr aufs Neue liefert der Finanztest der Stiftung Warentest wohl die umfangreichste Analyse im Bereich der Kfz-Versicherungen. Für ihr Novemberheft 2023 untersuchte sie 158 Kfz-Tarife im Bereich Haftpflicht und Kasko von 68 Autoversicherern.
Die Stiftung verglich dabei Tarife für einen 20-jährigen Fahranfänger, einen 40-jährigen erfahrenen Autofahrer und einen 70-jährigen Senioren. Betrachtet werden jeweils mehrere Pkw. Alle Fahrer legen im Jahr dieselbe Kilometerzahl zurück.
Das Besondere: Statt wenige Kfz-Versicherungen direkt zu empfehlen, listet Finanztest „günstige Tarife mit guten Leistungen“ auf, jeweils für die
- reine Kfz-Haftpflicht
- Kfz-Haftpflicht mit Teilkasko
- Kfz-Haftpflicht mit Vollkasko.
Die Versicherungen sind dabei alphabetisch geordnet. Folgst Du als Autofahrer der Analyse und wählst einen der genannten „günstigen und guten“ Tarife aus, solltest Du also nicht völlig falsch liegen.
Wenn es Dir aber um bestimmte Leistungen geht, musst Du die Liste genau durchgehen und schauen, welche Versicherung welche Leistungen erfüllt.
Die Standard-Bedingungen für gute Leistungen bei der Stiftung Warentest haben mittlerweile auch Vergleichsrechner wie Check24 und Verivox mit aufgenommen. Diese sind:
- Erhöhte Deckungssummen für Sach- und Personenschäden bei der Kfz-Haftpflicht
- Grobe Fahrlässigkeit bei der Kfz-Haftpflicht
- Erweiterter Mietwagenschutz im Ausland (Mallorca-Police)
- Erweiterte Tierbiss-Schäden
- Erweiterte Wildschäden
Was den Preis angeht, liegen beim Finanztest Kfz-Versicherungs-Test 2023 die
- Axa Easy,
- DA Direkt und
- Huk24
bei der Kfz-Haftpflicht vorn. Laut Analyse ist das Beitragsniveau „weit besser als der Durchschnitt“ – für alle der drei getesteten Altersgruppen. Auch bei der Haftpflicht mit Teilkasko spielt die DA Direkt ganz vorne mit.
Finanztest hat allerdings alle Preise zum 1. September abgefragt. Im Forbes-Advisor Preisvergleich Mitte November 2023 lieferte die DA Direkt für 2 unserer 6 Profile keinen Preis.
Kundenerfahrungen mit Kfz-Versicherern: Service Value-Studie 2023
Eine günstige Kfz-Versicherung mit guten Leistungen klingt auf dem Papier erstmal gut. Doch machen die Versicherer auch einen guten Job, wenn es um die Schaden- und Leistungsregulierung geht?
Dieser Frage ist die Analysefirma Service Value für Focus Money im November und Dezember 2022 nachgegangen. Untersucht wurde die „Schaden- und Leistungsregulierung“ für 28 „Service-Versicherer“ (Filialversicherer) und 9 Direktversicherungen im Bereich Kfz.
In einer repräsentativen Umfrage wurde gefragt, wie Kunden die Regulierung eines Schaden- oder Leistungsfalles des jew. Versicherers beurteilten. Folgende Antworten standen zur Wahl:
- ausgezeichnet
- sehr gut
- gut
- mittelmäßig
- schlecht
- dort nicht versichert / es lag kein Schadens-/Leistungsfall vor
Laut Befragung waren die Kfz-Versicherer mit der besten Schaden-/Leistungsregulierung (Note „sehr gut“) bei den Filialversicherern:
- ADAC Versicherungen
- Allianz
- DEVK
- Ergo
- Generali Deutschland
- LVM Versicherung
- Provinzial
- R+V
- SV Sparkassen Versicherung
- Wefox
- Württembergische
Testsieger (Note „sehr gut“) bei den Direktversicherern waren:
- Admiral Direkt
- Cosmos Direkt
Alle Ergebnisse findest Du als pdf auf der Website der Firma Service Value.
Fazit: Vergleich der Tests und Testsieger für die Kfz-Versicherung
Insgesamt sieben Tests zur „Besten Kfz-Versicherung“ haben wir uns angesehen. Die dahinterstehenden Medien waren
- Forbes Advisor Deutschland
- Franke und Bornberg
- Focus Money mit Verivox
- Deutsches Institut für Service Qualität (DISQ)
- Stiftung Warentest, Finanztest
- Focus Money mit Service Value.
Aufgefallen ist uns: Kein Test war wie der andere, sondern die betrachteten Kriterien, um die „beste Kfz-Versicherung“ zu küren, unterschieden sich deutlich.
Auffällig war, dass einige der untersuchten Tests größeren Wert auf Preis und Versicherungsleistung legten, jedoch weniger auf Service und Erreichbarkeit.
Teilweise wurden auch nur Mindeststandards bei den Versicherungsleistungen bewertet, und der Preis spielte keine Rolle.
Die Service Value Studie dagegen achtete ausschließlich auf den Service im Bereich Schaden- und Leistunsgregulierung.
Außerdem wurden die Tests zu unterschiedlichen Zeitpunkten im Jahr 2023 durchgeführt, so dass sie allein schon deshalb nicht wirklich vergleichbar sind.
So ist etwa davon auszugehen, dass die Preise für Autoversicherungen sich im Jahresverlauf verändert haben und die für den Kfz-Wechsel relevanten Preise wohl erst in den Wochen vor dem Wechsel-Stichtag (dem 30. November) verfügbar waren.
Aus unserer Sicht ist ein Test also umso aussagekräftiger, je näher er zeitlich am Wechseldatum 30. November liegt.
Folgende Tabelle zeigt noch einmal die wichtigsten Unterschiede.
Kfz-Versicherungen im Test
Autoversicherung Vergleich: Kfz-Versicherungsrechner 2023
Um einen guten und günstigen Tarif zu finden, helfen Vergleichsrechner, wie sie Check24, Verivox oder Nafi Auto zur Verfügung stellen. Solche Rechner vermitteln Dir eine erste Idee, mit wie viel Beitrag Du rechnen kannst.
Nimm Dir etwas Zeit und halte Deine Kfz-Unterlagen bereit. Unter anderem musst Du Angaben machen
- zu Deinem Fahrzeug,
- zu Dir als Fahrer,
- zur Vorversicherung und
- zum gewünschten Versicherungsschutz.
Kfz-Versicherung Vergleich: mit Check24 und Verivox
Bei den Vergleichsportalen Check24 und Verivox kannst Du eine Kfz-Versicherung mit einem Klick auf „Weiter“ bzw. „Zum Online-Antrag“ innerhalb weniger Minuten online abschließen.
Neben dem Preis spielen Dir die Portale noch eine Kundenbewertung bzw. eine „Weiterempfehlungsrate“ aus. So kannst Du sehen, was andere Kunden von der Versicherung halten bzw. ob sie damit zufrieden waren.
Das halten wir für sinnvoll, schließlich will niemand eine Kfz-Versicherung haben, die im Schadensfall Probleme macht und vielleicht nicht zahlt.
Beachte: Klickst Du auf ein Angebot und/oder schließt Du es ab, bekommen die Vergleichsportale normalerweise eine Provision.
Kfz-Versicherung Vergleich: mit Nafi Auto
Bei Nafi Auto kannst Du deutlich mehr Details zum gewünschten Versicherungsschutz und Extras eingeben, was die Auswertung in manchen Fällen womöglich genauer macht.
Darüber hinaus hat Nafi Auto unserer Beobachtung nach mehr Anbieter angeschlossen, etwa die Marktführer Huk und Allianz.
Nachteil: Über die Webseite direkt kannst Du die Kfz-Versicherung normalerweise nicht abschließen. Du musst Dich stattdessen bei der Autoversicherung Deiner Wahl melden.
Seit einigen Monaten verlangt Nafi Auto 1 Euro je 10 Tarifabfragen. Du bekommst eine Tan, die Du zehn Mal einsetzen kannst. Diese bezahlst Du über Paypal.
Kfz-Versicherung vergleichen in 7 Schritten – So findest Du das beste Angebot im Autoversicherungsvergleich
Einen Kfz-Vergleichsrechner mit Angaben zu füllen, ist recht einfach. Die Benutzeroberflächen sind aus unserer Sicht für Kunden bereits gut optimiert. Man folgt einer Art Online-Fragebogen, der über mehrere Seiten geht.
Wie Du am besten vorgehst, erklären wir Dir im Folgenden.
1. Halte wichtige Unterlagen bereit
Es kann schon mal 15 oder 20 Minuten dauern, so ein mehrseitiges Online-Formular auszufüllen. Um nicht zwischendurch frustriert aufzugeben, leg Dir am besten als erstes folgende Papiere zurecht:
- Den Fahrzeugschein (Zulassungsbescheinigung 1). Hier kannst Du zum Beispiel die Herstellernummer und den Typschlüssel ablesen, über die sich Details zum Automodell genau zuordnen lassen, und andere Daten wie die Erstzulassung.
- Den Fahrzeugbrief (Zulassungsbescheinigung 2). Dort findest Du das Datum, an dem das Fahrzeug auf Dich zugelassen wurde.
- Die Unterlagen zu Deiner Vorversicherung. Und bestenfalls den Brief, in dem Dich Dein Versicherer informiert hat, in welcher Schadenfreiheitsklasse Du im folgenden Jahr versichert sein wirst.
- Deinen Führerschein. Du musst eintragen, wann Du ihn erworben hast.
2. Starte mit Angaben zu Deinem Fahrzeug und dem Standort
Zu Beginn wollen alle Rechner erst einmal grundlegende Angaben zu dem Auto haben, das Du versichern willst.
Versicherer brauchen diese Details, um zuzuordnen, wie häufig mit Deinem Kfz-Modell in Deiner Gegend bei einer bestimmten Fahrhäufigkeit Unfälle passieren. Das beeinflusst zu großen Teilen den Preis.
Eintragen musst Du häufig:
- Hersteller- und Typschlüsselnummer (schau hier in den Fahrzeugschein)
- Erstzulassungsdatum (schau hier in den Fahrzeugbrief)
- Postleitzahl
- Nutzungsart (privat versus geschäftlich)
- Fahrleistung pro Jahr (z.B. 5.000, 10.000 oder 15.000 km)
- Parksituation (Straße versus Garage)
- Finanzierung des Autos (eigen- versus fremdfinanziert)
- Versicherungsbeginn (2. Januar 2023)
3. Mache Angaben zur Nutzung und Fahrern
Für Versicherer ist es nicht nur wichtig, was Du für ein Auto fährst und wo Du dieses normalerweise parkst, sondern auch, wie gut Du als Fahrer bist – und ob vielleicht weitere Personen das Auto nutzen.
Je mehr Fahrpraxis Du hast, desto günstiger ist normalerweise der Preis für Deine Autoversicherung. Um die Fahrerfahrung abzulesen, nutzen Kfz-Versicherer die sogenannten Schadenfreiheitsklassen (SF-Klasse). Sie geben an, wie viele Jahre Du unfallfrei unterwegs warst.
Je mehr andere Fahrer Dein Fahrzeug nutzen, umso öfter ist es vermutlich auf der Straße unterwegs, was die Unfallgefahr steigen lässt. Daher ist der Beitrag zur Kfz-Versicherung in der Regel höher, je breiter Dein Fahrerkreis aufgestellt ist.
Eintragen musst Du normalerweise:
- Deinen Name und Geburtsdatum
- Datum des Führerscheinerwerbs
- Deine Adresse
- Deine Schadenfreiheitsklasse
- Dein Familienstand und Beruf
- Datum der Zulassung auf Dich
- Punkte in Flensburg
- Anzahl der berechtigten Fahrer und ggf. weitere Details zu diesen
4. Gib Details an zur aktuellen Versicherung
Hier geht es vor allem darum, anzugeben, ob Dein Vorversicherer Dir bereits einmal gekündigt hat – zum Beispiel, weil Du mehrere Unfälle in kurzer Zeit hattest. Auch fragt der neue Versicherer in der Regel beim Vorversicherer an und lässt sich die Schadenfreiheitsklasse nochmal bestätigen.
Eintragen musst Du normalerweise:
- Name und Anschrift der Vorversicherung
- Anzahl der Jahr, die Du bei der Vorversicherung Kunde warst
- Ob Du selbst gekündigt hast oder der Versicherer Dir
- Manchmal Deine Vertragsnummer
5. Nimm Rabatte mit
Der Preis für die Kfz-Versicherung richtet sich maßgeblich danach, wie erfahren Du als Autofahrer bist. Relevant können aber auch Deine Wohnsituation, Dein Beruf und Deine Familiensituation sein. Davon leiten Versicherer vermutlich ab, wie sicher Du auf der Straße unterwegs bist.
Neben einer hohen Schadenfreiheitsklasse und möglichst wenigen Unfällen in den vergangenen Jahren, können Dir folgende Angaben Rabatte ermöglichen:
- Du hast Wohneigentum
- Du arbeitest im Innendienst, vielleicht gar im öffentlichen Dienst oder als Beamter
- Du hast Kinder
- Du fährst bereits Motorrad
- Du hast ein Abo für den öffentlichen Nahverkehr und /oder eine Bahncard für Fernreisen
- Du bist Mitglied in einem Automobilclub.
6. Wähle Deinen Versicherungsumfang
Den meisten Einfluss auf den Preis für Deine Kfz-Versicherung hat der Versicherungsumfang. Je mehr Versicherungsfälle Du absichern willst, desto teurer wird es in der Regel.
- Es ist Pflicht, eine Haftpflichtversicherung abzuschließen – diese allein ist meist recht günstig. Bist Du in einen Unfall verwickelt, übernimmt sie die Kosten für Schäden am anderen Auto oder die Behandlung, wenn jemand verletzt wird. Teil- und Vollkaskoversicherung sind dagegen optional.
- Die Teilkasko kommt für Schäden an Deinem Auto auf, wenn zum Beispiel ein Marder die Kabel Deines Fahrzeugs durchgebissen hast oder Du einen Wildunfall hast. Wichtig: Sie zahlt auch, wenn Du einen Unfall aufgrund grober Fahrlässigkeit verursacht hast.
- Die Vollkasko deckt generell Schäden an Deinem Auto ab, zum Beispiel, wenn Du einen Unfall selbst verursacht hast, einen Laternenmast gestreift hast oder rückwärts auf ein parkendes Auto gefahren bist.
Normalerweise wählen Fahrer die Vollkasko, wenn der Wagen noch relativ neu ist: Passiert ein Unfall, möchtest Du den Wagen möglichst im „Neuzustand“ wieder haben. Die Teilkasko wählen dagegen häufig Fahrer, die ein Auto besitzen, das schon einige Kilometer auf dem Buckel hat, aber noch in recht solidem Zustand ist.
Details zu den Unterschieden liest Du in unserem Ratgeber: „Wie viel Kfz-Versicherung brauchst Du?“
7. Vergleiche KFZ-Versicherungsangebote
Wir empfehlen, die drei großen Vergleichsportale Check24, Verivox und Nafi Auto mit Deinen Daten zu füttern und dann die günstigsten Tarife portal übergreifend zu vergleichen. Frag zur Sicherheit ggf. auch bei den Marktführern Huk und Allianz direkt an.
Falls Du in den zurückliegenden drei Jahren Unfälle hattest, sprich vor dem Wechsel mit dem neuen Versicherer und hake nach, in welche SF-Klasse er Dich einstufen würde. Die Rückstufungstabellen können sich nach Versicherer unterscheiden.
Achte auch auf Kundenzufriedenheit und Erreichbarkeit des Versicherers. Wenn Dir etwa eine Filiale vor Ort wichtig ist, kommen Direktversicherer wie Huk24 nicht infrage. Dort läuft die gesamte Kommunikation über Telefon bzw. E-Mail.
Um auf Nummer sicher zu gehen, kannst Du neben Deinem individuellen Vergleich auch einen Blick auf die Liste der besten Kfz-Versicherer werfen, die wir im November 2023 für Dich aus 22 Versicherern herausgefiltert haben.
Kfz Versicherung Vergleich: Mit diesen Kfz-Versicherern sind die Kunden am zufriedensten
Bei unserer Untersuchung der besten Kfz-Versicherer haben wir auch Wert auf Kundenzufriedenheit gelegt und diese in die Analyse einbezogen. Dafür haben wir die Noten oder Sterne abgefragt, die Kunden den jeweiligen Versicherer auf verschiedenen Bewertungsplattformen gegeben haben, darunter
- Check24
- Trustpilot
- Erfahrungen.com
- Deutsches Institut für Service-Qualität (DISQ)
- Trusted Shops
- Ekomi
Wir haben einen gewichteten Durchschnitt der Bewertung ermittelt.
Die Autoversicherungen mit der besten Kundenbewertung in unserem Test waren:
- Allianz Direct
- HUK24
- Nürnberger
- WGV
- BavariaDirekt
Auf diese Leistungen solltest Du bei Deiner Kfz-Versicherung achten
Schau bei der Kfz-Haftpflicht, Teil- und Vollkasko auf folgende Leistungen:
Kfz-Haftpflichtversicherung
Achte auf eine Versicherungssumme von 100 Millionen Euro, davon 15 Millionen Euro für „Schäden“ an anderen Personen.
Schließe den Schutz in dieser Höhe auch für den Fall ab, wenn Du innerhalb Europas im Mietwagen unterwegs bist (Mallorca Police). Gesetzlich sind weit geringere Deckungssummen vorgegeben; viele Versicherer ziehen aber freiwillig mit und bieten mehr Versicherungsschutz.
Teilkaskoversicherung
Schau darauf, dass Du die sog. grobe Fahrlässigkeit mitversicherst. In dem Fall zahlt die Kfz-Versicherung bei Unfällen auch, wenn Du am Steuer abgelenkt warst.
Sinnvoll ist auch der sog. „erweiterte Wildunfall“. Normalerweise sind nur Zusammenstöße mit Haarwild, also beispielsweise Rehe und Wildschweine, versichert. Ist der erweiterte Wildunfall versichert, zahlt Deine Autoversicherung auch, wenn Du mit einer Kuh oder einem Hund kollidierst.
Schließlich lohnt auch der Baustein „Tierbiss mit Folgeschäden“. Erwischt der Marder das falsche Kabel und erleidet Dein Kfz später zum Beispiel einen Motorschaden, kommt Deine Autoversicherung auch hierfür auf.
Vollkaskoversicherung
Bei der Vollkasko sind möglicherweise zwei Zusatzleistungen für Dich interessant:
Neupreiserstattung
Egal, ob Dein Wagen geklaut oder nach einem Unfall nur noch aus Einzelteilen besteht: Du wirst erleichtert sein, wenn Du den Neupreis erstattet bekommst – selbst dann, wenn Du Dein Auto schon etwas länger gefahren bist. Gute Versicherer erstatten den Neupreis bis zu 24 Monaten.
GAP-Deckung:
Wer ein Auto least, löst es am Ende der Leasingdauer oft mit dem Restwert ab. Baust Du mit dem Wagen vorher einen Unfall, ist es in Deinem Interesse, dass die Kfz-Versicherung Dir nach einem Unfall dennoch diesen Restwert erstattet. Frag extra nach.
Checkliste Kfz-Versicherungsvergleich
Möchtest Du Angebote zur Kfz-Versicherung auf einem Online-Portal miteinander vergleichen, gehe so vor:
1) Lege Dir Deinen Führerschein, Fahrzeugbrief und Fahrzeugschein bereit, um Daten etwa zu Typ und Modell oder zur Erstzulassung des Fahrzeugs zur Hand zu haben.
2) Folge dem Online-Formular und mache der Reihe nach Angaben zum Fahrzeug, möglichen Fahrern, der Vorversicherung und dem Leistungsumfang.
3) Achte speziell darauf, Informationen zu diesen Punkten richtig anzugeben:
- Schadenfreiheitsklasse,
- gefahrene Kilometer pro Jahr,
- Leistungsumfang (Haftpflicht versus Kaskoversicherung)
- Selbstbehalt
- Häufigkeit der Beitragszahlung,
- Werkstattbindung
- Schutzbrief
Hier lässt sich oft viel Geld sparen. Die Parameter sind meist am linken Rand der Ergebnisseite der Portale nochmal angegeben. Du kannst sie dort ändern, anstatt noch einmal den gesamten Fragebogen abzurufen. So kannst Du auch schnell vergleichen, wie sich der Preis ändert, wenn Du einzelne Punkte wie Selbstbehalt oder Werkstattbindung variierst.
Kosten der Autoversicherung: Welche Faktoren wirken sich auf die Höhe der Kfz-Versicherung aus?
In unserer Analyse der besten Autoversicherer im November 2022 haben wir auch getestet, welche Merkmale sich stark auf den Preis bei der Kfz-Versicherung auswirken.
Schadenfreiheitsklasse und Schadenfreiheitsrabatt
Die Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse) misst die Anzahl Deiner unfallfreien Jahre und gewährt Dir dafür Rabatte. Je höher die SF-Klasse, umso mehr schadenfreie Jahre werden Dir angerechnet und umso günstiger ist Dein Beitrag an die Autoversicherung.
Wie viel Rabatt es mit steigender Fahrpraxis gibt, zeigt folgende Tabelle:
Beispiel für eine Rabattstaffel
Typklasse und Regionalklasse
Jedes zugelassene Automodell ist in eine sogenannte. Typklasse eingeteilt, ein Maß für Unfall- und Schadensquoten, die statistisch erfasst wurden. Autos mit einer hohen Typklasse sind statistisch gesehen häufiger in Unfälle verwickelt. Die Versicherung verlangt dafür einen höheren Beitrag.
Auch bei der Regionalklasse geht es um die Schadensbilanz. Allerdings liegt der Fokus auf der Region, in der Du das Auto vor allem benutzt. Wohnst Du zum Beispiel an einem Ort, in dem statistisch gesehen viele Unfälle passieren oder Autodiebstahl öfter vorkommt, zahlst Du mehr für Deine Kfz-Versicherung.
Rabattschutz und Rabattretter
Wenn Du einen Rabattschutz oder Rabattretter hinzubuchst, übernimmt Deine Autoversicherung Kosten für bis zu drei Schäden pro Jahr – ohne dass sie Dich in der SFK zurückstuft.
Ohne Rabattschutz würdest Du in eine schlechtere Schadenfreiheitsklasse (SFK) eingestuft und im neuen Versicherungsjahr womöglich deutlich mehr bezahlen. Ob sich der Rabattschutz lohnt, solltest Du einmal durchrechnen. Es hängt davon ab, wie stark Dein Versicherer Dich nach (drei) Unfällen zurückstufen würde.
Selbstbeteiligung erhöhen
Laut der Forbes-Advisor-Analyse vom Oktober 2022 kann die Höhe der Selbstbeteiligung (SB) den Beitrag deutlich beeinflussen. Dabei gilt: Je höher der Selbstbehalt, umso geringer der eigentliche Beitrag zur Kfz-Versicherung. Wer über Jahre unfallfrei fährt, kann so an Prämie sparen.
Für unseren Beispielwagen im Vergleich, einem VW Passat Baujahr 2018, spart eine Familie zum Beispiel ein Viertel an Kfz-Versicherungsbeitrag – oder 150 Euro pro Jahr – wenn sie sich bei der Vollkasko für eine Selbstbeteiligung von 300 Euro und bei der Teilkasko für eine SB von 150 Euro entscheidet.
Rabatte überprüfen
Manche Autoversicherer geben einen (kleinen) Rabatt auf Deinen Beitrag zur Kfz-Versicherung, wenn Du Dich als besonders zuverlässiger Fahrer qualifiziert hast oder das Auto nicht so oft auf die Straße bringst.
Einen Rabatt kann es etwa geben, wenn Du ein Fahrsicherheitstraining absolviert hast, Mitglied bei einem Automobilclub bist, bereits Motorrad fährst, im öffentlichen Dienst bzw. vor allem im Innendienst arbeitest, ein Abo für die öffentlichen Verkehrsmittel oder einen Bahncard hast etc.
Das sind Parameter, die sich im Lauf der Jahre schon mal ändern können. Es kann lohnen, sie beim Kfz-Versicherungsvergleich mit anzugeben und so vielleicht ein paar Euro beim Preis rauszuholen.
Garagenstellplatz verfügbar?
Parkt Dein Auto nachts in einer Garage, die Du auch noch abschließen kannst, sinkt das Risiko, dass jemand Dein Auto beschädigt oder gar stiehlt.
Der Rabatt, den Dir Autoversicherer einräumen, wenn Du Dein Auto nicht auf der Straße, sondern in der Garage abstellst, ist dennoch eher gering.
Bei unserem Beispielfahrzeug, einem VW Passat, Baujahr 2018, spart eine Familie im Durchschnitt gerade einmal ein Prozent des Beitrags im Jahr – 8,40 Euro.
Kilometer und Anzahl der Fahrer überprüfen
Der Preis für die Kfz-Versicherung ist umso geringer, je seltener Du Dein Auto auf die Straße bringst. Denn das senkt die Wahrscheinlichkeit für Unfälle.
Arbeitest Du jetzt vielleicht öfter im Homeoffice oder benutzt häufiger die öffentlichen Verkehrsmittel – fährst also tatsächlich weniger – lohnt es sich, beim Kfz-Versicherungsvergleich eine geringere Anzahl an Jahreskilometern anzugeben.
Im Beispielfall aus unserer Analyse kann eine Familie mit VW Passat, Baujahr 2018, bis zu 13 Prozent an jährlichem Beitrag sparen – knapp 60 Euro –, wenn sie statt 10.000 nur 5.000 km im Jahr fährt.
Umgekehrt verhält es sich bei zusätzlichen Fahrern. Je weiter der Kreis der versicherten Fahrer, umso größer schätzt die Kfz-Versicherung normalerweise das Risiko für Unfälle ein. Du musst mit einem Zuschlag beim Preis rechnen.
Kilometer und Anzahl der Fahrer überprüfen
Der Preis für die Kfz-Versicherung ist umso geringer, je seltener Du Dein Auto auf die Straße bringst. Denn das senkt die Wahrscheinlichkeit für Unfälle.
Arbeitest Du jetzt vielleicht öfter im Homeoffice oder benutzt häufiger die öffentlichen Verkehrsmittel – fährst also tatsächlich weniger – lohnt es sich, beim Kfz-Versicherungsvergleich eine geringere Anzahl an Jahreskilometern anzugeben.
Im Beispielfall aus unserer Analyse kann eine Familie mit VW Passat, Baujahr 2018, bis zu 13 Prozent an jährlichem Beitrag sparen – knapp 60 Euro –, wenn sie statt 10.000 nur 5.000 km im Jahr fährt.
Umgekehrt verhält es sich bei zusätzlichen Fahrern. Je weiter der Kreis der versicherten Fahrer, umso größer schätzt die Kfz-Versicherung normalerweise das Risiko für Unfälle ein. Du musst mit einem Zuschlag beim Preis rechnen.
Jährlich zahlen
Zahlst Du Deinen Beitrag zur Kfz-Versicherung einmal im Jahr (im Voraus) anstatt monatlich, kann auch das eine Ersparnis bringen. In unserem Beispielfall spart eine Familie mit der jährlichen Zahlweise rund 9 Prozent an Beitrag, gut 40 Euro.
Rückstufung berechnen
Achte beim Kfz-Versicherungswechsel ganz genau auf die neue Schadenfreiheitsklasse (SFK), in die Dich Deine Autoversicherung einteilt, wenn Du in den vorausgegangenen 12 Monaten einen Unfall hattest und Deine Versicherung einen Schaden regulieren musste.
Denn diese Rückstufung kann von Versicherer zu Versicherer leicht unterschiedlich ausfallen. So kann es sein, dass Du beim Wechsel die SFK im Formular angibst, in die Dich der aktuelle Kfz-Versicherer im kommenden Jahr einstufen würde.
Das heißt jedoch nicht, dass die neue Versicherung dies genauso handhabt. Im schlimmsten Fall stuft Dich die neue Versicherung (ggf. nachträglich) stärker zurück – dann zahlst Du womöglich nach dem Versicherungswechsel mehr als vorher.
Versuche also, mit der möglichen neuen Versicherung direkt in Kontakt zu treten und Dir Deine SFK ausrechnen zu lassen, bevor Du wechselst.
Kasko-Schutz überprüfen
Eine Kaskoversicherung lohnt sich häufig nur, wenn Dein Auto noch recht neu oder in einem hervorragenden Zustand ist. Fährst Du Deinen Wagen schon ein Weilchen und hast vor, ihn zu behalten, muss vielleicht nicht jeder Kratzer mitversichert werden.
Verzichtest Du auf Voll- und Teilkasko und wählst nur die Kfz-Haftpflichtversicherung, reduziert das in unserem Beispielfall den Beitrag um fast 70 Prozent. DieIn unserem Beispielfall würde die Familie würde für ihren VW Passat 300 Euro Prämie sparen.
Begleitetes Fahren und Telematik
Für Fahranfänger kostet die Kfz-Versicherung besonders viel. Denn die Wahrscheinlichkeit für Unfälle ist bei ihnen höher. Es fehlt an Fahrpraxis und Fahrsicherheit.
Wer den Führerschein jedoch bereits mit 17 macht und ein Jahr lang in Begleitung eines Erwachsenen fährt oder sich für einen sog. Telematik-Tarif entscheidet, kann einiges an Prämie sparen. Denn Versicherer stufen den Fahranfänger dann in eine etwas bessere Schadenfreiheitsklasse.
Bei Telematik hast Du eine Art Blackbox im Auto dabei, der Deine Fahrdaten sammelt und über GPS Deinen Fahrstil protokolliert. Mittlerweile gibt es auch Apps, die Dein Fahrverhalten tracken.
Mehr Details erfährst Du in unserem Artikel „Kfz-Versicherung für Fahranfänger“.
Auf freie Werkstattwahl verzichten
Bist Du einverstanden, im Schadensfall oder für einen Kostenvoranschlag zu einer Werkstatt zu gehen, die Dir Dein Kfz-Versicherer vorgibt, kannst Du Versicherungsbeitrag sparen.
Die sog. Werkstattbindung brachte in unserem Beispielfall (Familie mit VW Passat, Baujahr 2018) etwa 9 Prozent Ersparnis gegenüber einer freien Werkstattwahl. Das entspricht etwa 40 Euro.
Die richtige Kfz-Versicherung wählen: Tipps zur Tarifauswahl
Mehr als 300 Kfz-Versicherer stehen jedes Jahr im Wettbewerb um neue Kunden – und in erster Linie betreiben sie einen Preiswettbewerb. Wenn es um den Tarif geht, ist der Preis der Versicherung also sicherlich ein wichtiger Faktor für Dich.
Wir haben in unserer Analyse vom Herbst 2022 jedoch auch andere Faktoren in die Bewertung mit einbezogen, einmal
- die Kundenbewertungen bzw. Erfahrungsberichte, ob und wie Autoversicherer auf Kritik eingehen und
- den Kundenservice, dazu zählten wir auch die Erreichbarkeit per Telefon.
Am Ende geht es darum, den Versicherer zu finden, der einen guten Preis bietet, aber sich auch im Schadenfall kundenfreundlich verhält und gut erreichbar ist.
Darüber hinaus empfehlen wir, bei einem Online-Vergleich der Kfz-Versicherer mehrere Vergleichsportale zu benutzen und ggf. bei den Marktführern Huk und Allianz einmal direkt anzufragen.
Was Du aus dem Text mitnehmen kannst
Im Herbst berechnen Kfz-Versicherer ihre Preise neu. Willst Du zu einer günstigeren Kfz-Versicherung wechseln, musst Du Deinem alten Versicherer bis zum 30. November schriftlich kündigen.
Um einen guten und günstigen Tarif zu finden, helfen Vergleichsrechner, zum Beispiel der auf unsere Seite eingebundene Rechner von Verivox. Vergleiche Autoversicherungen aber besser auf mehreren Vergleichsseiten. Denn nicht immer sind alle Anbieter vertreten und auch die Preise für denselben Tarif können von Vergleichsseite zu Vergleichsseite variieren.
Schau auch auf unsere Liste der besten Autoversicherer im November 2023. Dort haben wir die Versicherer aufgelistet, die über sechs Fahrerprofile und zwei Vergleichsportale hinweg die besten Preise und guten Kundenservice geboten haben. Vorn dabei waren die Huk24, VHV, Axa, Hanse Merkur, ADAC Autoversicherung, Sparkassen Direktversicherung und Europa Go.
Achte bei Deiner Versicherung auf den richtigen Versicherungsschutz. Reicht die Kfz-Haftpflicht oder brauchst Du eine Teil- oder Vollkaskoversicherung? Prüfe, in welche Schadenfreiheitsklasse Dich ein neuer Versicherer einstufen würde.
Folgende Merkmale wirken sich besonders auf den Preis aus: Selbstbeteiligung, Anzahl der gefahrenen Kilometer pro Jahr, Stellplatz, Werkstattwahl und die Zahlweise (jährlich ist deutlich günstiger).
Forbes Advisor folgt strengen journalistischen Standards. Alle Angebote sind nach bestem Wissen so dargestellt, wie sie zum Stichtag der Analyse vorlagen. Möglicherweise sind manche Angebote nicht mehr verfügbar, wenn Du den Artikel später aufrufst. Für redaktionelle Inhalte sind ausschließlich die Autoren verantwortlich. Insbesondere wurden redaktionelle Inhalte nicht von Werbepartnern zur Verfügung gestellt, genehmigt oder anderweitig beeinflusst.