Fonctionnement
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Les services financiers numériques
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Les services financiers numériques
Contexte et réponses des pays en Ces réponses restent essentiellement • La gratuité des paiements des factures à
Afrique Francophone tournées vers des populations travers la monnaie électronique
La part de la population africaine bancarisées, et peu de mesures
possédant un compte bancaire ou un concernent les transactions via mobile. Ces mesures devraient être favorables
compte mobile est importante. L’impact de ces mesures se limite donc à à une utilisation accrue de la monnaie
Il est toutefois important de noter une certaine partie de la population, alors électronique. Elles pourraient
que l’Afrique du Nord se distingue de que des mesures plus larges pourraient être accompagnées de mesures
l’Afrique subsaharienne par son niveau être prises. complémentaires pour créer un
de bancarisation plus élevé. En effet près Pour les pays d’Afrique subsaharienne, écosystème plus fort et catalyser le
d’un Africain du nord sur deux dispose les mesures prises par les puissances développement rapide des services
d’un compte bancaire tandis que ce chiffre publiques concernent principalement la de paiement. L’ensemble des mesures
s’élève à seulement un sur cinq pour finance numérique notamment : portées par les acteurs privés par
Afrique de l’Ouest et Centrale. exemple se heurte au manque de
• La gratuité, à l’échelle nationale, des
Cette différence va se retrouver au niveau coordination nationale. De plus, s’agissant
transferts de monnaie électronique
des mesures prises aujourd’hui par les spécifiquement du paiement marchand,
entre personnes et du système bancaire
différentes zones dans l’accélération de la la baisse des prix pour le consommateur
vers les wallets.
dématérialisation des transactions. Dans initié par certains opérateurs ne suffira-
les pays d’Afrique du Nord, les mesures • La suppression, par les émetteurs de probablement pas à faire décoller ce
proposées par les régulateurs portant monnaie électronique, des commissions mode de paiement sachant que les
essentiellement sur : payées par les commerçants sur les commerçants et marchants sont à
paiements marchands, adossés à la l’heure actuelle peu incités à accepter les
• La possibilité de fournir des cartes
monnaie électronique ; paiements numériques.
bancaires gratuites pour les populations
Une adoption massive à très grande
non bancarisées • La réduction par les banques,
échelle ne pourra être obtenue sans
des commissions payées par les
• Favoriser les liens entre les comptes un dispositif complet de mesures
commerçants sur les paiements
mobiles et comptes bancaires complémentaires avec notamment un
marchands.
mix entre incitations économiques et
• Augmentation des plafonds de
• Le relèvement du plafond de obligations réglementaires.
paiements et des plafonds des cartes de
rechargement du porte-monnaie
paiements
électronique
• Suppressions ou fortes réductions
• L’assouplissement des conditions
des commissions de retrait et de
d’ouverture des comptes de monnaie
paiement, notamment dans le cadre de
électronique en encourageant
l’interopérabilité
notamment les ouvertures distantes.
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Les services financiers numériques
Exemples d’initiatives • Senegal : l’opérateur télécom Sonatel a transférer les aides aux travailleurs
Saisir l’opportunité de lutter contre Dans le schéma, les flux en rouge ancrent de transaction), viendra, à travers des
le Covid-19 pour développer de façon à l’heure actuelle l’utilisation massive mesures complémentaires, renforcer la
durable la monnaie électronique de la monnaie fiduciaire. Une partie dématérialisation des flux.
En plus de faciliter la lutte contre le significative des moyens de paiement Ces mesurent pourraient s’appliquer à
Covid-19, certaines mesures permettent est encore en monnaie fiduciaire et la la fois à l’Afrique du Nord et à l’Afrique
de développer durablement les services faible partie transformée en monnaie francophone Subsaharienne, au vu des
de monnaie électronique et donc vont électronique est pour grande majorité similarités entres les différents pays en
jouer un rôle essentiel dans l’inclusion quasi immédiatement retransformée termes de paiements électroniques et
financière et le développement en monnaie fiduciaire. Les possibilités de développement d’infrastructures
économique futur. d’utilisation de la monnaie électronique de télécommunications, et visent à
L’objectif est de disposer d’un cadre par les populations sont en effet encore transformer un maximum de monnaie
d’analyse complet avec un dispositif limitées. fiduciaire en monnaie électronique et
intégré de mesures complémentaires Le premier ensemble de mesures visera à limiter la transformation de monnaie
permettant d’avoir une adoption à grande réduire ces flux. Il s’agit par exemple de électronique en monnaie fiduciaire. Ces
échelle de la monnaie électronique. favoriser le versement des salaires en mesures (complémentaires) sont de deux
Ces mesures, schématisées ci- monnaie électronique ou encore de « ordres : incitations économiques pour
après, visent à (1) transformer un désinciter » au cash out. les acteurs à utiliser ces solutions, et
maximum la monnaie fiduciaire en De plus, le développement en parallèle les obligations légales, quand les incitations
monnaie électronique et (2) limiter la flux représentés en vert dans le schéma économiques ne suffisent pas.
transformation de monnaie électronique (possibilité d’utilisation de la monnaie
en monnaie fiduciaire. électronique pour les grandes catégories
Levier 1 : Disposer d’une solution une solution unique permet de donner aura un impact important sur les fonds
inclusive envers la population en du poids et de la crédibilité, et de disponibles en monnaie électroniques.
dématérialisant au maximum le cash rassembler les acteurs (opérateurs Ceci pourra se faire notamment par :
L’état des services financiers numériques mobiles, banques, société civile) autour
• L’adoption massive par l’État des
est aujourd’hui différent en Afrique d’une initiative nationale.
services de monnaie électronique, en
du Nord et en Afrique Subsaharienne. • Afrique Subsaharienne: Elle dispose développant les opérations de G2P :
Des recommandations spécifiques aux aujourd’hui d’une multitude de solutions le versement des prestations sociales,
deux régions ont donc été émises afin de monnaie électronique opérées mandats, compensations financières,
de construire un socle solide pour le principalement par les opérateurs de bourses d’études, ou transferts sociaux
développement de la finance numérique télécommunications. L’ouverture de en monnaie électronique auront un effet
dans ces deux zones. L’ensemble de ces compte auprès des opérateurs nécessite important sur l’adoption « forcée » des
mesures vont s’appuyer sur les solutions un ensemble de documents (KYC) services dématérialisées. Cette étape
de monnaie électronique des opérateurs afin d’enregistrer le consommateur est nécessaire pour ancrer l’écosystème
de téléphonie mobile. En effet le réseau et ainsi lutter, entre autres, contre le de paiement mobile comme le système
des opérateurs couvre déjà la très grande blanchiment et la fraude. Cependant, primaire.
majorité de la population et permet donc ce KYC est une mesure qui tend à
l’inclusion des populations. • L’imposition du paiement d’une part des
freiner les populations les plus fragiles
salaires (ou de certaines catégories de
• Afrique du Nord: Les solutions de et les plus reculées dont certaines
population comme les fonctionnaires
monnaie électronique sont encore ne disposent pas des documents
et les salariés des grandes entreprises)
très peu utilisées en Afrique du Nord nécessaires. L’allègement temporaire du
en monnaie électronique. Cette mesure
contrairement à l’Afrique Subsaharienne KYC pour les établissements de monnaie
va permettre de convertir une masse
où de nombreux transferts de électronique afin d’enrôler rapidement
financière importante sous forme de
personnes à personnes sont réalisés. le plus grand nombre de personnes
monnaie électronique. Il est intéressant
En Afrique du Nord, il convient donc devient une nécessité dans ce contexte.
de rappeler que l’obligation de verser
dans un premier temps de créer une le salaire par virement ou monnaie
solution unique, par exemple avec les Levier 2 : faciliter la transformation électronique comme est en vigueur dans
agrégateurs, afin de favoriser l’adoption de monnaie fiduciaire en monnaie de nombreux pays.
par la masse. En effet dans un contexte électronique
de faible adoption des paiements La réception de fonds en monnaie Levier 3 : développer les usages
mobiles, l’existence de plusieurs acteurs électronique peut fluidifier le marché des
avec des solutions de dématérialisation Une fois la monnaie fiduciaire transformée
transactions numériques. L’adoption par
non interconnectées risque de en format électronique, il convient de
les employeurs ou l’État du versement de
constituer un frein à l’adoption. Prôner développer les usages afin que cette
salaires et aides sous forme électronique
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Les services financiers numériques
monnaie ne soit pas transformée en ou des organismes de développement inclusif à plus long terme en proposant
monnaie fiduciaire de nouveau. la possibilité de subventionner pour le des bases de développement solides
Les mesures de développement de marchand l’acceptation des paiements aux économies africaines et l’inclusion
services ne pourront fonctionner numériques. Pour chaque transaction notamment du secteur informel.
que si elles sont réalistes. Pour cela, réalisée en monnaie électronique le
l’utilisation accrue d’agrégateurs ou de marché reçoit un montant (faible) en plus
Fintech pour pallier temporairement du prix du bien.
au manque d’interopérabilité entre Enfin, dans la mesure où les incitations
les différents systèmes existants, en économiques ne sont pas toujours
particulier en Afrique Subsaharienne suffisantes pour l’adoption des nouvelles
pourrait être un accélérateur important. technologies, il serait utile lorsque le
Ces acteurs permettent de réduire le cadre réglementaire le permet d’imposer
cout d’équipement des marchands qui aux marchands l’obligation d’accepter le
n’ont plus besoin de s’équiper d’autant paiement par monnaie électronique sans
de téléphones qu’il existe de solutions, et minimum de montant.
d’en faciliter ainsi l’adoption. Aujourd’hui plus que jamais, le continent
Il convient également de faciliter africain est contraint d’accélérer la
l’utilisation des paiements à travers la pénétration des transactions financières
réduction des frais des transferts et de dématérialisées pour à court moyen
paiement des factures. Ces mesures terme limiter les risques de transmission
pourraient dans un premier temps du virus, mais aussi à long terme saisir
concerner les grands facturiers (électricité, les opportunités relatives à la finance
eau, gaz) et les services de l’état (frais de numérique. Indépendamment des
scolarité, impôts). En outre les paiements différences existantes entre régions,
ne pourraient être acceptés que sous réussir à ancrer cette nouvelle pratique
forme électronique ; numérique dépend majoritairement de
Ces mesures seraient aussi étendues à la volonté des acteurs de l’écosystème à
l’ensemble des commerces pour lesquels travailler de manière collaborative pour
les frais d’utilisation des services de réduire les couts d’utilisation, mais aussi
paiement électroniques devront être prendre des décisions politiques fortes.
rendus gratuits pour le commerçant et
pour le client. Il convient aussi d’étudier Ces décisions faciliteront à court terme les
en partenariat avec des institutions réponses des pays au Covid-19, mais vont
publiques (Banque centrale ou Etat) également permettre un développement
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