Les paiements

alternatifs en France
et dans le monde
MANUEL FA BRICK

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Sommaire
Introduction 3

Les paiements alternatifs: ce qu’ils sont, comment ils sont nés et pourquoi 4

La naissance des paiements alternatifs 4

Des cartes aux portefeuilles numériques pour relever les défis des paiements en ligne 5

De nouvelles solutions pour de nouveaux besoins 5

Quels sont et comment fonctionnent les principales alternatives de paiement 7

Digital wallet 7

Paiements A2A 10

Buy Now Pay Later 14

Cryptomonnaie 17

2
Introduction
Actuellement les paiements numériques sont L’adoption croissante de paiements alternatifs
en hausse, tant pour l’Ecommerce que pour les est également soutenue par l’analyse de
achats en magasin, et ils devraient atteindre Fabrick dans tous les secteurs, de la mode au
plus de 15.000 milliards de dollars d’ici 2027, food&beverage. Parmi les clients de Fabrick qui
avec un TCAC de 16,3% sur la période 2017- ont adopté des paiements alternatifs, PayPal
20271 . Ce n’est pas surprenant donc que de est la solution avec les plus grands volumes
nouvelles solutions de paiement se développent dans tous les secteurs et régions: 59% du total
rapidement aux niveaux international et local. des paiements alternatifs. De plus, si l’on tient
compte du secteur de la mode, l’un des plus
Si nous regardons l’évolution des paiements, dynamiques en termes de nombre d’intégrations
les 30 dernières années ont vu l’émergence de de paiements alternatifs, selon les observations
nouvelles méthodes, à partir de la fin des années de Fabrick, les entreprises qui ont intégré
90 avec des solutions plus traditionnelles Klarna, ont également enregistré des pics
telles que les virements bancaires en ligne, les de plus de 54% de volumes gérés avec cette
paiements à la livraison et les cartes de crédit, méthode.
jusqu’aux dernières méthodes telles que les Il existe de nombreux types de méthodes
portefeuilles numériques, les plateformes Buy alternatives sur le marché mondial, avec
Now Pay Later (BNPL), les nouvelles solutions des différences spécifiques en termes de
Account-to-Account (A2A) et les crypto- fonctionnalité, de popularité et d’utilisation
monnaies. L’évolution des consommateurs selon la région géographique. En effet, de
et le progrès technologique ont conduit au nombreuses alternatives locales sont désormais
développement d’instruments de paiement extrêmement populaires, telles que iDEAL aux
qui ont accompagné les plus traditionnels tels Pays-Bas ou Satispay et BANCOMAT Pay en
que les cartes de paiement, les espèces et les Italie.
chèques: sont nés de véritables "paiements
alternatifs" capables de gérer des parcours Dans ce scénario, la facilité d’intégration des
d’achat numériques. paiements devient un élément stratégique pour
être compétitif et réduire le délai de mise sur
Dans ce livre blanc, nous abordons tous les le marché. Pour cela aussi, s’appuyer sur des
types de paiements alternatifs, en retraçant infrastructures de paiement qui permettent une
leur histoire. En observant la pénétration flexibilité d’intégration et une orchestration
du marché de différentes méthodes dans optimisée des paiements peut être un facteur
différentes zones géographiques et secteurs de différenciation.
de produits, nous avons analysé la tendance
à la croissance de nouvelles alternatives
au détriment des paiements traditionnels
dans différents pays du monde. En effet,
les volumes mondiaux des portefeuilles
numériques devraient atteindre 53% du total des
transactions pour le commerce électronique en
2025 et 39% des transactions en magasin2 .

1 - FinTech - In-depth Market Insights & Data Analysis | Statista, 2022

2 - Fintech Trends 2022 | Statista, 2022

3
Les paiements alternatifs:
ce qu’ils sont, comment ils
sont nés et pourquoi
Par l’expression paiements alternatifs, on entend
tout ce qui ne relève pas des méthodes de paiement
La naissance des
traditionnelles utilisées pour les achats en ligne et paiements alternatifs
en magasin. Il s’agit essentiellement de toutes les
solutions de paiement alternatives aux cartes de Tout a commencé au milieu des années 90 du
paiement, aux espèces et aux chèques. Ces outils siècle dernier, quand Internet devient un espace
deviennent si courants que, dans certaines zones de communication de masse et les entreprises
géographiques, ils sont plus populaires que les outils commencent à être attirées par son énorme
traditionnels. Les portefeuilles numériques, les potentiel de vente: c’est un paiement en ligne sur
solutions Buy Now Pay Later (BNPL), les paiements le site de Pizza Hut, en 1994, à décréter le passage
innovants Account-To-Account (A2A) et - bien des sites "vitrine" au Ecommerce tel que nous le
qu’encore à un stade précoce - les crypto-monnaies connaissons aujourd’hui.
sont les catégories qui, ensemble, représentent toutes À la fin des années 1990, les paiements en ligne
les alternatives de paiement. étaient encore finalisés par des méthodes
conventionnelles: virement bancaire, contre
remboursement (ou paiement à la livraison) ou les
premiers systèmes M.O.T.O. où les transactions
par carte étaient gérées manuellement.
Au début des années 2000, des passerelles en
ligne ont vu le jour, qui, initialement instables et
avec des expériences utilisateur complexes, se
sont rapidement répandues dans le monde entier
pour gérer les paiements par carte et les premiers
portefeuilles numériques.

4
Des cartes aux défi pour les marchands est de choisir les méthodes
à offrir à leurs clients, pour répondre à leurs besoins
portefeuilles et être compétitifs dans un contexte toujours plus

numériques pour international.

relever les défis des De nouvelles solutions

paiements en ligne pour de nouveaux
Les modalités de paiement et les instruments besoins
disponibles au cours de ces années n’avaient pas été
conçus pour des processus de paiement en ligne: les Comme nous l’avons écrit, les solutions de paiement
méthodes traditionnelles étaient adaptées aux achats alternatives répondent à un certain nombre de besoins
en magasin mais seulement "prêtées" au commerce spécifiques, par zone géographique ou cible, tant en ce
électronique. Les contraintes pour les entreprises et qui concerne l’expérience utilisateur que le processus
leurs clients étaient nombreuses, voyons-les ensemble: de paiement. Voyons quelques-uns des principaux cas
• Le commerce électronique se développait d’utilisation.
rapidement dans le monde entier, mais la plupart
des méthodes de paiement ne pouvaient pas
couvrir toutes les régions géographiques,
empêchant les entreprises de se développer à
l’international.
• Les paiements traditionnels ne répondaient pas
PAIEMENTS B2C POUR LE COMMERCE DE
toujours aux besoins de l’acheteur, avec un effet
DÉTAIL EN LIGNE
négatif sur l’expérience client, essentielle pour
Rapidité et expérience utilisateur sans
atteindre et fidéliser les clients.
friction.
• Le processus de paiement était lent et compliqué,
Pour augmenter les ventes, améliorer
en contraste avec la vitesse et l’expérience
l’expérience des consommateurs et réduire
d’utilisation offertes par les plates-formes
les paniers abandonnés, les processus de
numériques qui naissaient.
paiement doivent être rapides et simples,
• Un manque généralisé de confiance à l’égard des
tant en magasin qu’en ligne. C’est là que
achats sur les sites internet, accentué par le fait
les portefeuilles numériques et, plus
que les processus de gestion des instruments de
généralement, toutes les plateformes
paiement ne considéraient pas la fraude en ligne.
alternatives entrent en jeu. En magasin,
La réponse du marché à ces difficultés a été possible
grâce à ces outils, les clients peuvent
grâce aux premières plateformes de paiement
payer en tapant sur le smartphone ou
alternatives, nées justement avec l’objectif d’optimiser
simplement en rapprochant le portable du
les processus d’encaissement et de paiement.En effet,
POS. Aussi pour le commerce électronique
dans différentes régions du monde, des solutions de
l’avantage de ces plateformes est la facilité
paiement et d’encaissement ont commencé à être
d’utilisation, grâce au fait que ces solutions
développées pour répondre aux consommateurs
ne nécessitent pas de saisir manuellement
numériques et aux entreprises en ligne de plus en plus
les données de la carte à chaque achat.
exigeantes. C’est PayPal, développé à la fin des années
Non seulement cela, mais surtout lorsqu’il
90, qui a lancé l’histoire des portefeuilles numériques
s’agit de montants élevés, les solutions de
auxquels d’autres solutions se sont ajoutées au fil du
paiement différé (Buy Now Pay Later) offrent
temps, pour arriver, ces dernières années, à celles pour
la possibilité de payer un achat par tranches,
les paiements BNPL (Buy Now Pay Later) et aux crypto-
augmentant les opportunités de vente du
monnaies, pour ne citer que deux exemples.L’offre
commerçant.
dans ce domaine est aujourd’hui très hétérogène et le
5
 TRANSACTIONS BUSINESS-TO-BUSINESS TRANSFERT D’ARGENT ENTRE UTILISATEURS

En ce qui concerne les transactions entre Grâce aux paiements peer-to-peer

entreprises, la simplicité, l’automatisation (P2P), les utilisateurs peuvent transférer
et la facilité d’intégration avec d’autres des fonds entre eux à partir d’un
systèmes jouent un rôle important. Pour portefeuille numérique ou d’un compte,
répondre à ces besoins, les solutions A2A instantanément et généralement sans
qui ont des caractéristiques idéales pour frais. Cette catégorie comprend les
les paiements entre entreprises viennent portefeuilles électroniques et les nouvelles
aident le B2B. De plus, avec la mise en œuvre solutions A2A (Account-to-Account),
de la législation PSD2, et en particulier avec qui facilitent l’échange d’argent entre
l’introduction de nouvelles entités PISP comptes, une étape supplémentaire vers
(Payment Initiation Service Providers), de une société cashless.
nouvelles possibilités d’encaissement sont
apparues dans le cadre de l’Open Banking,
comme la possibilité d’accéder aux données
des banques et des institutions financières
via des API.

Grâce à cette nouveauté, de nouvelles

solutions sont disponibles aujourd’hui
qui tirent parti des possibilités offertes
par les méthodes de paiement A2A plus
traditionnelles (par exemple les virements
bancaires ou les SDD) et offrent une
expérience utilisateur plus avancée. Dans
ce cas, les méthodes alternatives aux
virements bancaires, ou aux chèques,
permettent aux commerçants de gagner du
temps et de réduire les erreurs manuelles,
avec un processus simplifié pour effectuer
des virements "préremplis" qui, parfois,
permettent également d’économiser sur les
frais appliqués à d’autres instruments.

En effet, maintenant que nous avons examiné

la signification des paiements alternatifs et les
besoins auxquels ils répondent, approfondissons
les différents types que nous pouvons trouver et
comment ils s’intègrent dans le marché mondial.

6
Quels sont et comment
fonctionnent les principales
alternatives de paiement
Il existe différents types de méthodes de paiement
alternatives disponibles sur le marché, plus ou moins
Digital wallet
populaires globalement ou localement. Dans ce
Ils sont la méthode de paiement alternative la plus
chapitre, nous explorons les principales catégories,
populaire et peuvent être considérés comme la
en fournissant des exemples spécifiques et en
version virtuelle du portefeuille physique. Grâce
soulignant les avantages qui en ont garanti le
aux portefeuilles numériques, dans lesquels sont
succès. On commence par la première catégorie.
enregistrées les données des cartes de crédit ou de
débit, les utilisateurs peuvent payer en ligne et en
magasin sans avoir à présenter physiquement une
carte. Il y a différentes catégories de digital wallet:
Les cartes sans contact, acceptées
• Mobile wallet
aujourd’hui par la plupart des commerçants
Il s’agit d’applications mobiles pour
du monde entier, à la fin des années 1990
smartphones, tablettes et wearables (ou
étaient considérées comme de véritables
dispositifs portables) grâce auxquels, une
alternatives de paiement. Vers 2010, leur
fois stockées dans les données d’une ou de
diffusion s’est rapidement accrue et
plusieurs cartes, les utilisateurs peuvent
aujourd’hui, elles constituent un mode de
effectuer des paiements en gardant l’appareil
paiement à part très courant.
à proximité d’un terminal POS, en scannant un
code QR ou directement de votre compte à celui
du commerçant. Parmi les plus connus figurent
Apple Pay, Google Pay et Samsung Pay, pour
n’en nommer que quelques-uns.
• Wallet online
Similaires aux portefeuilles mobiles, mais
généralement utilisables uniquement pour
les paiements en ligne. Une fois que vous
avez enregistré vos cartes sur le portail Web,
vous pouvez payer par le biais d’informations
d’identification au moment du paiement ou par
reconnaissance biométrique. PayPal et Amazon
Pay sont deux des plus utilisés.

7
Il existe également d’autres types de portefeuilles de commerçants dans le monde l’ont déjà
qui ne sont pas officiellement considérés comme intégré. Le paiement est effectué en scannant
des méthodes de paiement par certains pays et un code QR dans les magasins, les applications
ne sont pas largement acceptés: nous parlons des et les sites Web. Le portefeuille fait partie
portefeuilles de crypto-monnaies. Ce sont des d’un écosystème de services qui comprend les
portefeuilles, stockés sur des appareils mobiles, des investissements, les assurances et les prêts et
ordinateurs ou dans le cloud, qui vous permettent prend également en charge d’autres options de
de payer avec des devises numériques telles que paiement, notamment les virements bancaires,
Bitcoin, Ethereum, Litecoin et bien d’autres. Les les cartes de paiement et les monnaies
utilisateurs peuvent effectuer des paiements en numériques.
transférant la monnaie numérique de leur compte
au nom du commerçant, grâce à la technologie • Amazon Pay: sdéveloppé par Amazon, fait
décentralisée de la blockchain partie intégrante de l’expérience d’achat en
application et sur le web d’Amazon. Permet aux
En résumé, les portefeuilles numériques sont des clients d’effectuer des paiements en utilisant
solutions de paiement sécurisées et appréciées leur compte Amazon sur les Ecommerces qui
car faciles à utiliser pour les consommateurs et à l’ont intégré, sans qu’ils aient à créer une
intégrer pour les commerçants, physiques et en boutique sur la place de marché Amazon. Les
ligne, qui augmentent également les opportunités clients peuvent associer leurs cartes de crédit
d’attirer de nouveaux clients grâce aux portefeuilles ou de débit à leur compte Amazon Pay, via
numériques de portée mondiale. lequel ils effectuent des paiements, y compris
par virement bancaire et par carte cadeau.
En intégrant des portefeuilles électroniques
ou d’autres solutions de paiement alternatives • Apple Pay: est le portefeuille numérique
(APM), les entreprises bénéficient de conditions disponible uniquement sur l’écosystème Apple
tarifaires transparentes, sans frais cachés et (iPhone, Apple Watch et autres appareils), qui
dans certains cas peuvent bénéficier d’options de permet à ses utilisateurs de lier des cartes à
rétrofacturation gratuites. Dans le même temps, leur compte et d’effectuer des paiements en
leurs clients peuvent choisir le paiement qui leur rapprochant l’appareil à proximité d’un terminal
convient le mieux, en fonction de la langue, de POS activé, grâce à la technologie NFC. Apple
l’origine géographique et des habitudes d’achat, et Pay vous permet également d’effectuer des
profiter d’une plus grande vitesse et accessibilité, paiements dans l’application et sur des sites
facilité d’utilisation et aucun coût supplémentaire Web. L’une de ses caractéristiques est qu’il
par rapport à certaines formes de paiement utilise Touch ID ou Face ID pour l’authentification
traditionnelles. biométrique.

Exemples de digital wallet • Click-to-Pay: portefeuille numérique développé

Il y a des centaines de portefeuilles numériques conjointement par les sociétés émettrices de
dans le monde, souvent similaires, mais chacun cartes de crédit et de débit Visa, Mastercard,
avec des caractéristiques uniques. Voici quelques Amex & Co. Il est conçu comme une expérience
exemples de portefeuilles populaires: de paiement express en un seul clic, au lieu
de saisir manuellement les informations de
• Alipay: portefeuille numérique qui domine paiement. Le système utilise la reconnaissance
le marché chinois, a été développé par Ant automatique de l’appareil et le paiement peut
Group, et est utilisé par 92% des utilisateurs être effectué avec une carte ou par virement
de services de paiement en ligne en Chine. Le bancaire. Pour utiliser le service, l’utilisateur n’a
service est disponible uniquement pour les besoin que d’une carte, d’un nom d’utilisateur et
citoyens et les résidents chinois et des millions d’un mot de passe pour acheter en ligne.

8
• Google Pay: disponible sur les appareils Android • Samsung Pay: un portefeuille numérique qui
et sur le web. Comme Apple Pay, il permet aux permet aux clients d’effectuer des paiements
utilisateurs d’effectuer des paiements avec des à l’aide de leurs appareils Samsung, tels que
cartes de paiement connectées, en gardant les smartphones, les montres intelligentes et
l’appareil à proximité d’un terminal de magasin les navigateurs. Les clients peuvent connecter
ou même en scannant un code QR. Google Pay leurs cartes de crédit ou de débit à leur compte
vous permet d’effectuer des paiements dans Samsung Pay et effectuer des paiements sans
l’application et sur les sites Web, ainsi qu’avec contact en rapprochant leur smartphone du
des cartes de fidélité et des cartes-cadeaux, et point de vente activé.
comprend la possibilité d’exploiter les données
biométriques pour finaliser la transaction. • WeChat Pay: Grâce à un compte WeChat, Super
App chinois offrant une multitude de services
• PayPal: permet aux utilisateurs d’effectuer tels que la messagerie, les jeux et bien plus
des paiements en accédant au site Web ou à encore, ses utilisateurs (principalement chinois
l’application, en saisissant des informations et résidents chinois) peuvent lier leurs cartes
d’identification ou des données biométriques, de crédit ou de débit à leur compte WeChat Pay
en fonction des caractéristiques de l’appareil et effectuer les paiements en se connectant et
sur lequel il est installé. PayPal est l’un des en confirmant l’achat; les paiements peuvent
portefeuilles numériques les plus populaires et également être effectués en scannant un code
les plus acceptés au monde. Lorsque vous payez QR. Wechat Pay est régulièrement utilisé par
avec l’une des cartes chargées à l’intérieur, 84% des utilisateurs qui utilisent régulièrement
la carte recharge en réalité le compte PayPal des services de paiement numérique en Chine3.
à partir duquel part ensuite le flux financier
vers le commerçant: pour cela PayPal relève
à tous égards également de la catégorie des
instruments de paiement A2A.
3 - Global Consumer Survey | Statista, novembre 2022

9
Aux portefeuilles numériques les plus populaires, 5. Réduction des coûts:les portefeuilles
s’ajoutent les portefeuilles de crypto-monnaies numériques peuvent réduire les coûts associés
qui permettent aux utilisateurs d’effectuer des au traitement des formes de paiement
paiements en transférant des devises numériques traditionnelles, telles que les cartes de crédit ou
de leur portefeuille vers celui du commerçant. Les les virements bancaires.
portefeuilles de crypto-monnaies peuvent être 6. Fidélisation de la clientèle: certains portefeuilles
utilisés sur des appareils mobiles, des ordinateurs ont des fonctionnalités de fidélisation,
ou grâce au cloud. La technologie décentralisée a souvent en partenariat avec des marques et du
l’avantage d’offrir plus de sécurité que les autres commerce électronique, qui peuvent augmenter
solutions, malgré cela, les crypto-monnaies ne sont la fidélisation des clients en améliorant les taux
pas sans risques, comme nous le verrons ci-après. de rétention.
7. Augmentation des ventes: l’expérience
Chaque portefeuille a des caractéristiques, des d’utilisation click-to-pay de ces plateformes
mesures de sécurité et des taux d’acceptation contribue au degré de satisfaction des
différents, ce qui rend encore plus important de utilisateurs qui sont poussés à choisir les
faire des recherches et de comparer les différentes Ecommerce et les magasins qui leur offrent
options avant de décider laquelle intégrer dans les moyens de paiement préférés. Cela crée
votre commerce électronique. Cependant, ils ont de un cercle vertueux qui contribue à augmenter
nombreux avantages en commun. les ventes et les taux de conversion grâce à la
facilité d’utilisation de ces applications.
Avantages des portefeuilles numériques 8. Notoriété et réputation de la marque:
l’intégration de portefeuilles populaires peut
1. Plus de commodité pour les clients: ils aider les entreprises à accroître la notoriété
permettent de payer rapidement et en toute de la marque et sa réputation. L’intégration
sécurité, grâce à des processus sans friction d’outils d’encaissement innovants, rapides et
qui peuvent augmenter les conversions lors sûrs améliore le parcours client et contribue au
du paiement. De plus, il n’est pas nécessaire renforcement de la marque.
de saisir les informations de paiement et
d’expédition pour chaque transaction, car C’est important de prendre en compte que les
les données ont déjà été enregistrées lors de avantages de ces outils peuvent varier en fonction
l’inscription. du contexte dans lequel ils sont intégrés, des
2. Sécurité renforcée: exploitez les services de caractéristiques du marché dans lequel vous
tokenisation, de cryptage et d’autres mesures opérez et du parcours client spécifique à chaque
de sécurité pour protéger les informations entreprise.
de paiement sensibles, tout en réduisant le
risque de fraude et de rétrofacturation pour les
commerçants.
3. Accès aux données des utilisateurs: Ils peuvent
stocker des informations client telles que
le nom, l’adresse et l’historique des achats
que les commerçants peuvent utiliser pour
personnaliser l’expérience de paiement, faire
des ventes incitatives et des ventes croisées.
4. Checkout simplifié: vous réduisez les temps
de paiement et les actions nécessaires pour
effectuer un achat, rendant les transactions
plus faciles et sans friction, grâce aux données
fournies par les utilisateurs.

10
 Exemples de plateformes A2A
Bien que les crypto-monnaies ne sont pas
officiellement considérées comme un mode • BANCOMAT Pay: permet aux clients d’effectuer
de paiement mondial, elles peuvent toujours des paiements aux commerçants et autres
être utilisées pour transférer des fonds. utilisateurs en utilisant leur téléphone portable.
Pour cette raison, les crypto-monnaies Ce service est disponible en Italie et permet aux
telles que Bitcoin, Ether ou Ripple font clients d’effectuer des paiements via une app
également partie des plateformes A2A, dédiée ou en scannant un code QR fourni par
car elles permettent des transferts directs le commerçant. Le processus de paiement est
d’un portefeuille numérique à un autre, basé sur des transactions A2A, où les fonds sont
grâce à la technologie blockchain, sans la transférés directement du compte bancaire
réglementation d’une institution financière du client vers le compte du commerçant. Il est
traditionnelle. largement accepté par les commerçants, en
ligne et physiques, et est considéré comme un
moyen de paiement alternatif sûr et pratique.
Ses fonctionnalités comprennent le suivi en
Paiements A2A temps réel des paiements et la possibilité de
créer des rapports de recettes.
Les plateformes de paiement A2A (Account-to-
Account) sont des méthodes de paiement où les • iDEAL: est un mode de paiement en ligne
fonds sont transférés directement d’un compte à populaire aux Pays-Bas et soutenu par
un autre. Ces outils répondent à différents besoins, de nombreux commerçants e-commerce
du paiement de services au transfert d’argent entre internationaux et la plupart des banques
personnes physiques, en passant par les achats néerlandaises. iDEAL permet aux clients
en ligne. Certains des instruments de paiement d’effectuer des paiements directement avec
traditionnels, tels que les virements bancaires, leurs identifiants bancaires en accédant à leur
sont considérés comme A2A, mais des solutions banque en ligne, c’est pourquoi le processus
alternatives ont été développées ces dernières de paiement est simple et facile à utiliser, car le
années qui présentent des caractéristiques client est redirigé du site Web du commerçant
similaires ou qui basent leur fonctionnement sur les vers le site Web de sa banque pour effectuer le
virements. paiement.

Il existe quatre macrocatégories de paiements A2A: • MyBank: MyBank est également une solution
de paiement paneuropéenne qui permet aux
• Prélèvement SEPA, par virement bancaire ou SDD consommateurs et aux entreprises de payer en
(SEPA Direct Debit). ligne directement depuis leur compte bancaire
• App pour les transferts P2P (peer-to-peer), en ligne. Une fois que vous avez choisi cette
comme Venmo et Zelle. méthode, vous devez sélectionner votre banque
• Certains portefeuilles numériques, tels que parmi celles proposées sur la page de paiement
PayPal, Google Pay et Apple Pay. et ensuite il suffira de confirmer le paiement
• Alternatives payment comme MyBank, iDEAL ou par le masque de récapitulatif qui résume
Sofort by Klarna. toutes les données du virement pré-rempli. Des
solutions comme celle-ci sont avantageuses
pour le payeur, car il ne doit pas remplir toutes
les données de virement, et pour celui qui
encaisse parce qu’il ne risque pas de recevoir
des virements mal remplis qui poseraient des
difficultés en cas de réconciliation.

11
• PayPal: principalement reconnu comme un duquel recharger le crédit de l’application qui
portefeuille numérique, PayPal est également servira à finaliser les paiements. Satispay peut
une méthode A2A, car les flux de trésorerie se être utilisé pour les achats Ecommerce ou dans
produisent directement entre les comptes de les points de vente physiques, en scannant
l’acheteur et du commerçant. Grâce à PayPal, le code QR du commerçant ou en transférant
vous pouvez effectuer des paiements B2B, B2C simplement le montant convenu par application.
et des transferts P2P (peer-to-peer). Les clients
peuvent connecter leur compte bancaire, leur Le processus de paiement est basé sur des
carte de crédit ou de débit à leur compte PayPal transactions SEPA A2A, où les fonds sont
et effectuer des paiements sans avoir à saisir transférés directement du compte bancaire
leurs informations financières à chaque fois. du client vers le compte du bénéficiaire. La
PayPal offre également un certain nombre de sécurité de cet instrument est garantie par la
services aux utilisateurs et aux entreprises tels protection par code PIN ou, alternativement et
que la protection des achats, le règlement des si votre appareil le permet, par reconnaissance
litiges et la prévention de la fraude en ligne pour biométrique.
sécuriser le processus de paiement.
• SEPA Direct Debit:plus qu’un système de
• Satispay: est une application mobile italienne, paiement proprement dit, le prélèvement
largement utilisée dans notre pays, qui permet automatique (SDD) est une forme de paiement
aux clients d’effectuer des paiements aux A2A reconnue dans l’Espace unique de paiement
entreprises et aux particuliers directement à en euros (SEPA - Zone unique de paiement en
partir de leur compte bancaire. Les utilisateurs euros), typique du monde des services (par ex.
doivent connecter un compte bancaire à partir pour les paiements d’usage), permettant aux

12
 commerçants de percevoir des paiements sur version "Payez Maintenant par carte de crédit",
les comptes bancaires des clients de manière qui permet justement de payer en une seule
récurrente ou ponctuelle. Les encaissements solution par carte de crédit.
sont effectués avec l’autorisation préalable
du débiteur en faveur du créancier par la Parmi les types de paiement alternatifs A2A, il y
signature d’un mandat, qui peut se faire sur a des outils qui exploitent les opportunités de la
papier ou par voie électronique. Le service, PSD2. Grâce à sa licence PISP (pour les services
généralement offert par des banques ou des d’initiation de paiement), Fabrick a développé une
sociétés spécialisées (ex. Slimpay), est fourni solution qui exploite des opportunités offertes par
sous deux formes: SDD Core, disponible pour la PSD2 et en particulier de l’introduction des PISP
les consommateurs et les entreprises, et SDD (Payment Initiation Service Provider). Le service
B2B, solution réservée aux entreprises; les deux permet au commerçant d’initialiser le transfert
méthodes ont des caractéristiques spécifiques d’argent du compte bancaire du débiteur par
pour répondre à des besoins différents. Le virement SEPA prérempli. À l’instar des solutions
prélèvement SEPA est considéré comme un décrites ci-dessus, le système sous-jacent est le
mode de paiement A2A traditionnel et, bien qu’il virement, mais dans ce cas, il n’est pas nécessaire
soit plus adapté aux entreprises fournissant que le prestataire de services ait conclu un
des services, dans certains cas, il est également accord avec la banque, précisément parce que la
utilisé par des entreprises vendant des produits, plateforme repose sur des processus réglementés
par exemple pour des paiements liés à des par la nouvelle réglementation européenne PSD2.
achats périodiques.
Avantages des paiements A2A

À fin 2021, Klarna a activé aux États-Unis • Meilleure sécurité: les paiements A2A
un autre mode de paiement alternatif bénéficient des systèmes de sécurité bancaire,
A2A en collaboration avec GoCardless qui, tels que le cryptage et l’authentification à
dans certaines régions, offre la solution de deux facteurs, pour protéger les informations
financement en quatre tranches (Payez sensibles, réduisant ainsi le risque de fraude et
en 4 Fois). Grâce à Klarna Pay in 4, les de rétrofacturation pour les commerçants.
clients peuvent payer directement avec
leur compte bancaire, sans carte ou autre • Réduction des coûts: peuvent réduire les coûts
intermédiaire, réduisant ainsi les coûts de transaction par rapport à d’autres formes
pour les acheteurs, tels que les intérêts de de paiement, comme les cartes de crédit et
la carte de crédit ou les coûts typiques du certaines alternatives de paiement.
crédit à la consommation.
• Limites élevées: les limites pour les paiements
individuels sont souvent plus élevées que pour
• Sofort by Klarna: Klarna, surtout connue pour
d’autres instruments, ce qui est idéal pour le
sa plateforme BNPL, a acquis Sofort GmbH en
domaine B2B.
2014 et a intégré le mode de paiement A2A
dans sa suite de solutions de paiement - Sofort
• Garantie de transfert de fonds: plusieurs
Direct Banking. Sofort by Klarna (également
plateformes A2A prélèvent des fonds au
Payer Maintenant par virement) est une
commerçant, même si le compte du payeur ne
solution de compte-à-compte qui permet aux
dispose pas de fonds suffisants au moment du
clients d’effectuer des paiements par virement
traitement du virement.
bancaire avec notification en temps réel au
marchand et à l’acheteur. Le service "Payez
• Meilleure expérience client: les acheteurs
Maintenant" de Klarna existe également dans la
disposent d’une expérience de paiement plus

13
 conviviale et simplifiée, soit parce qu’ils n’ont • Conformité aux systèmes d’entreprise: les
pas à saisir manuellement les informations de paiements A2A peuvent faciliter les exigences
paiement, soit parce qu’ils sont déjà habitués à de conformité de l’entreprise, notamment en
l’interface utilisateur de leur banque en ligne. termes de rapprochement et de gestion des
flux de trésorerie.
• Meilleure accessibilité: ces instruments ne
nécessitent souvent pas d’enregistrement ou
d’instruments de paiement spécifiques, par
exemple dans le cas de portefeuilles. Il suffit
que le client ait un compte bancaire et l’accès
aux services d’Internet ou de banque mobile.

• Quantité et qualité des données: notamment

par rapport au virement bancaire classique,
les solutions de paiement alternatives A2A
garantissent l’exhaustivité des données
et leur exactitude, étant donné que la pré-
compensation du virement est à la charge du
commerçant.

• Meilleure gestion des liquidités: les

commerçants peuvent mieux gérer leurs flux
de trésorerie grâce à l’accès en temps réel aux
fonds crédités directement sur leur compte.

14
Buy Now Pay Later • Laybuy: est une plateforme née en Nouvelle-
Zélande, similaire à Afterpay, qui permet de
payer en 6 versements hebdomadaires, avec le
Les plateformes BNPL, acronyme de "Buy Now Pay
premier paiement au moment de l’achat. Il n’y a
Later", sont des instruments de paiement différé
pas de frais ou d’intérêts pour les payeurs, mais
qui permettent aux consommateurs d’acheter des
comme beaucoup d’autres applications, Laybuy
biens ou des services en plusieurs tranches ou en
facture en cas de retard de paiement. Dans ce
plusieurs versements. Ce type de financement
cas également, un "soft check" de la solvabilité
à court terme est disponible à la fois pour le
est effectué pour l’évaluation du risque des
commerce électronique et pour les détaillants
transactions et, si le contrôle n’est pas réussi,
physiques, quel que soit le secteur d’activité de
l’achat est refusé. En outre, la plateforme fixe
l’entreprise. De l’habillement à l’électronique, les
un montant d’achat maximal en fonction des
plateformes BNPL gagnent en popularité, grâce
résultats de la vérification du score de crédit de
aux solutions presque toujours à taux zéro qui
l’acheteur.
rendent l’achat plus pratique pour les acheteurs
et augmentent les opportunités de vente pour les
• Scalapay: la solution BNPL de Scalapay,
commerçants, en augmentant le montant potentiel
très courante en Europe, permet aux
moyen.
consommateurs d’acheter des articles en
ligne et en magasin, en payant par tranches
sans intérêts. Le paiement échelonné a lieu
Exemples de platesformes BNPL
sur la carte chargée lors de l’inscription et les
paiements sont mensuels, après le premier au
• Afterpay: connu en Europe sous le nom de
moment de l’achat. Il est également possible de
Clearpay, il permet aux clients d’effectuer
reprogrammer les versements, mais en cas de
des paiements par mensualités, en ligne
non-paiement, des frais supplémentaires sont
et en magasin. Il existe différentes formes
facturés. Scalapay utilise
de paiement en fonction des besoins du
client et du canal d’achat, de la possibilité
• Sezzle: très connue et utilisée en Amérique du
de payer mensuellement en 6 ou 12 mois au
Nord, Sezzle permet d’échelonner les paiements
remboursement en 4 tranches (Pay en 4 in-
en 4 tranches, dont la première est un acompte
store). Parmi ses caractéristiques figurent un
de 25% dû au moment de l’achat, tandis que
"soft check" de la solvabilité et l’application de
le reste est payé en 3 autres versements bi
taux d’intérêt sur le prêt pour la solution avec
hebdomadaires. Cette solution ne nécessite pas
des paiements mensuels. Si les échéances de
non plus d’intérêts pour l’acheteur, prévoit une
paiement ne sont pas respectées, des frais
évaluation du risque de crédit et applique des
supplémentaires seront facturés pour les
frais en cas de non-paiement.
achats.

• Klarna: largement utilisé dans toute l’Europe,

Klarna offre de nombreuses solutions de
paiement, mais est surtout connu pour les
formules de paiement à tempérament (BNPL):
Payez en 30 jours, avec un débit différé en
une seule fois, ou la formule en tranches, qui
vous permet de payer en 3 versements (ou 4
versements échelonnés, selon le pays). Les deux
versions sont sans frais ni intérêts à la charge
de l’acheteur.

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Avantages des plateformes BNPL • Améliorer l’avantage concurrentiel par rapport
à la concurrence. Ces solutions, en plus des
Comme presque tous les systèmes de paiement autres services d’encaissement, peuvent
alternatifs décrits dans ce livre blanc, les enrichir le processus de paiement et réduire
instruments de paiement Buy Now Pay Later l’abandon des paniers, augmentant ainsi les
facturent également des frais aux commerçants opportunités offertes aux clients.
(frais de transaction, intérêts, etc.). En outre, il est
important de garder à l’esprit que les paiements Un autre élément essentiel dans le choix de ces
par tranches sont soumis à des réglementations instruments est que, en pratique, ils anticipent
strictes afin de protéger le consommateur. Cela dit, l’exploitant sur le montant total, en assumant
les avantages pour les commerçants et leurs clients le risque d’insolvabilité. Cela simplifie les flux de
sont nombreux car ils peuvent: trésorerie et réduit les coûts d’exploitation, par
exemple pour le recouvrement des créances.
• Augmenter le nombre de ventes et la fidélité des Avant de choisir la solution BNPL à intégrer, il est
clients, en partie grâce au fait que les acheteurs important d’évaluer toutes les caractéristiques
peuvent faire des achats plus importants et en de chaque plateforme et de choisir celle qui
partie grâce aux programmes de fidélité dans correspond à ses objectifs, le modèle économique
lesquels ils investissent les fournisseurs de et la zone géographique de référence, en prêtant
BNPL. toujours attention aux éventuelles réglementations
en vigueur dans les régions où l’on opère.
• Augmenter le ticket moyen, car la valeur
potentielle du panier augmente, et élargir son
public cible, atteignant même des clients qui ne
pourraient pas ou ne voudraient pas supporter
des dépenses importantes une seule solution.
Tout cela se traduit par plus de commodité et de
flexibilité pour les consommateurs, par rapport
à des solutions plus traditionnelles de crédit à la
consommation.

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Cryptomonnaie Parmi les avantages les plus évidents des crypto-
monnaies, il y a la sécurité et la décentralisation.
Les transactions avec ces devises sont protégées
Les crypto-monnaies sont des monnaies
par des modèles de cryptage avancés et une
numériques ou virtuelles qui reposent sur le
technologie blockchain qui assure une protection
cryptage qui garantit des niveaux élevés de
accrue contre la fraude et le piratage, de par sa
sécurité. Les transactions en crypto-monnaies
nature même. Les réseaux décentralisés ne sont pas
sont stockées sur des registres numériques
contrôlés par des institutions ou des organismes
décentralisés basés sur la technologie blockchain.
gouvernementaux et peuvent être utilisés pour
Coinbase, Ledger, Exodus, Electrum et ZenGo,
les transactions transfrontalières partout dans
pour n’en nommer que quelques-uns, font partie
le monde, ce qui en fait un outil idéal pour les
des plateformes qui offrent des portefeuilles
entreprises ayant une clientèle internationale.
numériques pour stocker ces monnaies numériques.
Ces aspects peuvent donner aux utilisateurs plus
de liberté et d’autonomie financière, mais cela ne
Apple Pay est l’un des portefeuilles numériques signifie pas que les crypto-monnaies sont sans
qui peut être utilisé pour recharger les fonds risque. Parmi les points d’attention il y a la volatilité
de Zengo, qui est un exemple de fusion de deux et le manque même de réglementation. En effet,
méthodes de paiement alternatives. PayPal a surtout ces dernières années, les fluctuations
également introduit la crypto-monnaie comme très élevées de leur contre-valeur par rapport
option de paiement et vous permet de détenir, aux devises officielles, ont rendu difficile pour les
de vendre et d’acheter des crypto-monnaies entreprises de définir les prix et pour leurs clients de
au sein de son application. prévoir les achats avec ces outils. Il faut également
tenir compte des faiblesses liées à l’absence de
réglementation: sans entités institutionnelles
La naissance des crypto-monnaies remonte à 2009, chargées de surveiller les transferts de crypto-
année de la création du premier Bitcoin, mais leur monnaies, le risque est qu’elles soient utilisées
diffusion peut être retracée approximativement pour le blanchiment d’argent et le financement
à 2017, lorsque leur achat et vente, en particulier d’activités illicites.
de Bitcoin et d’Ether, a commencé à enregistrer
des volumes importants. Ces nouvelles monnaies L’aspect volatilité a été partiellement atténué par
numériques sont souvent qualifiées comme "avenir l’introduction des stablecoins, c’est-à-dire des
des paiements", soit parce qu’elles sont déjà crypto-monnaies dans lesquelles la valeur de l’actif
utilisées comme moyen de paiement alternatif, numérique est ancrée à une monnaie fiduciaire (par
soit en raison de leur nature décentralisée, ce ex. dollar ou euro), qui ne garantissent pas toujours
qui élimine le besoin d’intermédiaires et les coûts la stabilité nécessaire pour rassurer commerçants
associés. Cependant, comme nous l’avons écrit et consommateurs pour les paiements. En fin de
dans les chapitres précédents, dans de nombreux compte, les crypto-monnaies ne sont pas encore
pays, ils ne sont pas encore considérés comme un acceptées par tous les commerçants et peuvent ne
instrument fiable: en effet, malgré le potentiel, les pas être une option de paiement viable pour tous
risques doivent également être pris en compte par les utilisateurs.
rapport à d’autres instruments.

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Sources
1. FinTech - In-depth Market Insights & Data Analysis | Statista, 2022
2. Fintech Trends 2022 | Statista, 2022
3. Global Consumer Survey | Statista, novembre 2022

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