Por: Yanelsy Graciela Ovando De La Paz

Matricula: 21 ECTN 8 011

TEMA III: SISTEMA FINANCIERO Y LA SUPERVISION.

3.1 La Superintendencia de Bancos como organismo de supervisión.

La Superintendencia de Bancos tiene por función de realizar, con plena

autonomía funcional, la supervisión de las entidades de intermediación
financiera, con el objeto de verificar el cumplimiento por parte de dichas
entidades de lo dispuesto en la Ley Monetaria y Financiera.

También le corresponde proponer las autorizaciones o revocaciones de

entidades financieras que deba evaluar la Junta Monetaria. Sin perjuicio de su
potestad de dictar Instructivos y de la iniciativa reglamentaria de la Junta
Monetaria, la Superintendencia de Bancos puede proponer a dicho Organismo
los proyectos de Reglamentos en las materias propias de su ámbito de
competencia.

La Superintendencia de Bancos tiene potestad reglamentaria interna de

carácter auto organizativo con aprobación de la Junta Monetaria, así como
potestad reglamentaria subordinada para desarrollar, a través de Instructivos,
lo dispuesto en los Reglamentos relativos a las materias propias de su
competencia.”

Misión: Aportar al bienestar del país, vigilando la solvencia, liquidez y gestión

de las entidades y la estabilidad del sistema financiero; así como protegiendo
los derechos de los usuarios de los servicios financieros.

Visión: Ser una institución referente nacional e internacionalmente, reconocida

por la calidad de su supervisión y el acompañamiento que brinda a los usuarios
de los servicios financieros, respaldada por un personal altamente calificado y
la excelencia en su gestión.

3.2 Intermediarios financieros no monetarios.

Intermediarios Financieros No Monetarios: Instituciones que reciben depósitos
de ahorros y a plazo, dedicándose en forma habitual y sistemática a conceder
préstamos de fondos provenientes de sus recursos propios, del Banco Central,
de los bancos comerciales y del público.
Los intermediarios financieros son los que, como su nombre lo indica, actúan
como puente en las operaciones entre los distintos participantes del mercado.
Hay una gran variedad de intermediarios financieros, pero posiblemente se
pueden calificar en tres grandes grupos: bancarios, mercados de títulos y
compañías de seguro.
Los intermediarios financieros son empresas cuyo negocio principal es
proporcionar a los clientes ciertos productos y servicios financieros que no se
pueden obtener de manera más eficiente mediante transacción directa en los
mercados de valores. Entre los tipos de intermediarios están bancos,
compañías de inversión y compañías de seguros. Sus productos incluyen
cuentas de cheques, préstamos, hipotecas, fondos de inversión y una amplia
gama de contratos de seguros.
Los intermediarios financieros monetarios se diferencian de los no monetarios
en que los primeros (banca comercial) tienen al medio de cambio, el dinero,
como parte de sus obligaciones (sus pasivos); mientras que los intermediarios
financieros no monetarios (bancos mutualistas de ahorro, compañías de
seguros, banca de inversión y fomento) no tienen como pasivo al dinero, pero
cuentan con todo tipo de valores para llevar a cabo la intermediación financiera.
Sus actividades y forma de regulación son diferentes.
Los intermediarios financieros monetarios reciben en depósito los excedentes
de las unidades superavitarias, generalmente en forma de depósitos a la vista o
depósitos a plazo, los mismos que son parte del medio circulante de un país,
por lo que están sujetos a la política monetaria conducida por la banca central.
En su regulación también puede intervenir la autoridad hacendaria mediante
algún organismo especializado (comisión bancaria, superintendencia bancaria).
Los depósitos a la vista y a plazo pueden ser utilizados para la creación del
crédito bancario, que en general conforma la mayor parte de la formación
interna de capital de un país.

3.3 Instituciones no monetarias bancarias y no bancarias.

Una institución financiera es una entidad que lleva a cabo operaciones de
intermediación financiera, es decir, que capta dinero de sus clientes para llevar
a cabo sus operaciones monetarias y otorga distintos tipos de productos o
servicios como créditos, préstamos, inversión de capitales, seguros,
administración de fondos, gestión de activos, entre otros.
Instituciones financieras no bancarias (IFNB)
Las instituciones que no son dependientes del sistema bancario tienen distintos
objetivos y dependiendo de estos, es como se clasifican. Una de las principales
ventajas que ofrecen es que llevan sus actividades de financiamiento a
sectores de la población que no pueden acceder a un crédito bancario
fácilmente y a empresas que no tienen un historial crediticio de antaño, lo que
le da oportunidad a los emprendedores y las Pymes para acceder a
financiamiento y se pueden consultar en el buró de entidades financieras.

A pesar de que las IFNB son el mayor número de participantes dentro del
sector financiero y han crecido mucho durante los últimos años, se considera
que tan solo 4 bancos concentran el 70% de los activos en México, esto se
debe a que la gran mayoría de los usuarios desconocen qué son y cómo
funcionan este tipo de entidades, que definitivamente son de gran ayuda para
que las empresas se puedan capitalizar en cualquier momento de su desarrollo
porque ofrecen aprobación de créditos más rápido, la creación de un historial
crediticio o como complemento con algunos productos financieros que los
bancos no cubren.
5 ejemplos de Instituciones financieras no bancarias
SOFOM: Las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple, son entidades que
otorgan créditos o financiamientos de una forma más sencilla y directa en
comparación con una entidad bancaria. Las hay reguladas y no reguladas.
SOFIPO: Las Sociedades Financieras Populares son entidades de micro
finanzas que operan mediante la autorización de la CNBV, prestan servicios
financieros enfocados al cliente o a socios.
Uniones de crédito: Proporcionan servicios financieros exclusivamente a sus
socios, los cuales se afilian con una serie de requisitos dictados por cada
organización y su participación en acciones.
Plataformas de fondeo colectivo: Son plataformas digitales donde se presentan
proyectos y se obtiene el apoyo de inversionistas, fondeadores y donantes,
también se conocen crowdfunding.
SOCAPS: Las Sociedades cooperativas de ahorro y préstamo son una forma
de organización social integrada por personas que tienen intereses en común y
buscan satisfacer sus necesidades financieras.

3.4 El Banco Nacional de la Vivienda.

La Ley Orgánica No. 5894 crea el 12 de mayo de 1962 el Banco Nacional de la
Vivienda (BNV) con el objetivo fundamental de estimular el crecimiento y
regular el funcionamiento de las Asociaciones de Ahorros y Préstamos para la
Vivienda. El BNV jugó un rol pionero como órgano regulador del sector
contribuyendo al crecimiento del emergente mercado de la vivienda de la
época.
En el año 2004, la Ley No. 6-04 trasforma al BNV en Banco Nacional de
Fomento a la Vivienda y la Producción, con el objetivo de promover el
desarrollo urbanístico y crear programas de financiamiento para fortalecer a los
sectores productivos que contribuyeran al desarrollo nacional.
El 17 de julio de 2015, se promulga la Ley No. 126-15 por la que el Banco
Nacional de Fomento de la Vivienda y la Producción (BNV) queda transformado
en el Banco Nacional de las Exportaciones (BANDEX), como entidad de
intermediación financiera pública de fomento, de carácter accionario y capital
mixto, con personalidad jurídica y administración autónoma, que contará con la
garantía subsidiaria e ilimitada del Estado dominicano.
Las funciones principales de BANDEX incluyen canalizar recursos financieros a
los sectores productivos con vocación exportable, en moneda nacional o
extranjera, mediante financiamiento especializado y líneas de crédito para la
exportación.

3.5 Las Asociaciones de Ahorro y Préstamos.

Surgieron en República Dominicana a partir de principios de la década del 60
con la aprobación de la Ley 58-97 del Consejo de Estado.
Estas entidades mutualistas tenían como misión principal la promoción de
financiamientos para la construcción y venta de viviendas, por lo que se les
atribuye haber contribuido enormemente con miles de familias para obtener su
techo propio. Su condición de mutualistas implica que son entidades sin
accionistas, cuyos dueños son los propios ahorristas.
A partir de la aprobación de la Ley Monetaria y Financiera 183-02, las
asociaciones de ahorros y préstamos pasaron a ser reguladas por la
Superintendencia de Bancos.
Asimismo, esa legislación, que permite a los bancos múltiples incursionar en el
financiamiento de viviendas, también permite a las asociaciones de ahorros y
préstamos incursionar en algunas actividades de servicios financieros
adicionales como emisión de tarjetas de crédito, préstamos de consumo,
compra y venta de divisas, entre otras.
Las asociaciones de ahorros y préstamos han mejorado sus estructuras
operativas y eso ha implicado la desaparición de algunas. Incluso, hace una
década había en República Dominicana 18 asociaciones de ahorros y
préstamos, mientras que en la actualidad hay 10, de las cuales tres tienen el
83.2% de los activos totales de esas entidades: Asociación Popular de Ahorros
y Préstamos (APAP), Asociación Cibao de Ahorros y Préstamos (ACAP) y
Asociación La Nacional de Ahorros y Préstamos (ALNAP).
Asociación Popular (APAP): Fue la primera entidad mutualista creada tras la
aprobación de la Ley 58-97 y su crecimiento ha sido constante, al punto que a
junio de este año, medida por su nivel de activos, es la cuarta entidad más
grande del sector financiero nacional y la número uno entre las asociaciones de
ahorros y préstamos.
La APAP ofrece variados servicios financieros para sus clientes, con lo que ha
diversificado su cartera de préstamos hacia el área comercial, personal y de
consumo, aunque mantiene como principal actividad financiera los créditos a la
producción y adquisición de viviendas, especialmente de bajo costo. Desarrolla
diversos programas de responsabilidad social empresarial y se ha convertido
en una de las empresas más deseadas para trabajar, debido al buen ambiente
laboral que ofrece a sus empleados.

Esta asociación es administrada por un personal liderado por Gustavo Ariza

Pujals, vicepresidente ejecutivo.

3.6 Bancos Hipotecarios.

Un banco hipotecario es un tipo de entidad financiera que realiza labores de
cesión de créditos y préstamos con garantía hipotecaria. Estos bancos surgen
hace varios siglos para aportar financiación y liquidez a personas e
instituciones a cambio del respaldo de una garantía real, generalmente un bien
inmobiliario.
Al igual que existen bancos comerciales, de inversión y privados, los bancos
hipotecarios están orientados a la producción y no al consumo como los
anteriores, y tienen entre sus principales objetivos el negocio de obtención de
ahorro y prestación de créditos que tengan como garantía una hipoteca, es
decir, que presten respaldo con un activo de tipo inmobiliario (tierras, casa,
lotes y otros).
La forma de operar de estas instituciones financieras es a través de la emisión
de cédulas hipotecarias, bonos de ahorro y aceptaciones de depósitos de
ahorro, con los que consiguen liquidez y capital procedente del mercado dando
como garantía a estos el bien hipotecado por el prestatario o el valor nominal
de éste. De esta forma, se puede decir que el banco hipotecario es un
intermediario financiero puro entre los excedentes de ahorro y los necesitados
de financiación, poniendo como garantía un activo inmobiliario.

3.7 Bancos de Fomento

Los Bancos de Fomento fueron instituciones creadas a partir de la instauración
de una política internacional que consistía en crear instituciones bancarias
privadas en aquellas regiones del mundo consideradas subdesarrolladas con el
objetivo de fomentar la inversión, y asesorar a agentes económicos para la
formación de nuevos capitales. En Chile estos bancos fueron normados bajo la
ley nº 16253 del año 1960, con la intención de financiar proyectos económicos
tendientes a la creación de bienes de capital para un mayor crecimiento de
todas las actividades y sectores económicos de cada región en particular.
Fueron constituidas como Sociedades Anónimas y estaban sometidas a la
fiscalización de la Superintendencia de Bancos. Estas instituciones aparecieron
a lo largo de todo el país, focalizando sus acciones en el sector geográfico
donde se ubicaban. En este sentido la ley establecía que al menos el 75% de
sus inversiones debían situarse en la región a la cual pertenecían. Dentro de
sus principales atribuciones estaba la de contratar créditos, otorgar créditos, y
proporcionar capitales a las Sociedades Anónimas, sirviendo de agentes
financieros de instituciones y empresas nacionales. Aunque los Bancos de
Fomento no podían ser accionistas del Banco Central, este si estaba facultado
para otorgarles préstamos y cubrir sus necesidades.

3.8 Compañías de Seguro

Una compañía de seguros es una sociedad que tiene por objeto exclusivo
realizar las actividades y operaciones de seguros, coaseguros y reaseguros en
general, exclusivamente en las coberturas autorizadas por la SSN. Son las
únicas autorizadas por este Organismo a celebrar contratos de seguro.
Las compañías de seguros habilitadas para operar en el mercado local deben
estar registradas ante la Superintendencia de Seguros de la Nación.
Si quieres registrar a una compañía de seguros local puedes hacerlo ante la
Superintendencia de Seguros de la Nación. Iniciado el correspondiente trámite,
la SSN analiza la documentación presentada por la entidad en formación, y si
cumple con los requerimientos se dicta la Resolución que otorga la autorización
pertinente.
Una compañía de seguros o aseguradora es la empresa especializada en el
seguro, cuya actividad económica consiste en producir el servicio de seguridad,
cubriendo determinados riesgos económicos (riesgos asegurables) a las
unidades económicas de producción y consumo.
Su actividad es una operación para acumular riqueza, a través de las
aportaciones de muchos sujetos expuestos a eventos económicos
desfavorables, para destinar lo así acumulado, a los pocos a quienes se
presenta la necesidad. Sigue el principio de mutualidad, buscando la
solidaridad entre un grupo sometido a riesgos.

3.9 Los Fondos de Pensión.

Un fondo de pensiones es un tipo de fondo de inversión cuya finalidad es
gestionar los flujos monetarios de los planes de pensiones.
Los fondos de pensiones se nutren del dinero que los clientes de un plan de
pensiones aportan. Ese dinero se invierte. Y para invertirlo en distintos
productos como acciones o bonos se utiliza el fondo de pensiones. El cual se
encarga de rentabilizar esos ahorros.
Los fondos de pensiones tienen unas características peculiares. Algunas son
comunes a los fondos de inversiones tradicionales y otras no.
Al igual que los fondos de inversión tradicionales no tienen personalidad
jurídica.
Son administrados por una entidad gestora y los títulos que adquieren son
custodiados por una entidad depositaria.
Además, cabe destacar, que un fondo de inversión puede crearse con el
objetivo de ser exclusivo a un plan de pensiones concreto. No obstante, lo
habitual suele ser que un mismo fondo de pensiones gestione dinero de
distintos planes de pensiones.
Las y los trabajadores cotizan en sus cuentas de capitalización individual
obligatoria en una administradora de fondos de pensiones (AFP), la cual
invierte esos ahorros previsionales de las personas para obtener una
rentabilidad, es decir, para aumentar esos recursos. La inversión se realiza
según un esquema de multi fondos que consiste en cinco tipos de fondos de
pensiones, los cuales se diferencian por el tipo de inversiones que pueden
efectuar y el perfil de las y los afiliados.