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Educacion Financiera y Uso de Las Tarjetas de Crédito en Los Clientes Del Banco de Crédito Del Perú (BCP) Sede Grau La Victoria - en El Año 2015.
Educacion Financiera y Uso de Las Tarjetas de Crédito en Los Clientes Del Banco de Crédito Del Perú (BCP) Sede Grau La Victoria - en El Año 2015.
Educacion Financiera y Uso de Las Tarjetas de Crédito en Los Clientes Del Banco de Crédito Del Perú (BCP) Sede Grau La Victoria - en El Año 2015.
AMÉRICAS
FACULTAD DE CIENCIAS EMPRESARIALES
ESCUELA PROFESIONAL DE ADMINISTRACIÓN Y
GESTIÓN DE EMPRESAS
INTEGRANTES:
ROJAS MARCOS, ANA CAROLINA
HUAMANI CUBA, MÓNICA JULISSA
ASESOR:
MG. OLGER ROJAS MACHA
LINEA DE INVESTIGACIÓN:
PLANEAMIENTO ESTRATEGICO Y DESARROLLO
INSTITUCIONAL
LIMA, 2018
ii
DEDICATORIA:
AGRADECIMIENTOS:
LOS AUTORES
iv
RESUMEN
Esta investigación tuvo como objetivo explicar la influencia que tiene la cultura
financiera en el uso de tarjetas de crédito. Para alcanzar dicho objetivo, se
aplicaron dos encuestas, la primera dirigida a medir los conocimientos que
conforman la cultura financiera de los clientes del banco, y la segunda, dirigida a
obtener indicadores que permitan identificar el uso que le dan los clientes a los
productos que el Banco ofrece, en especial a los de mayor acogida como lo son
las tarjetas de crédito. En base a la aplicación del instrumento de recolección, el
análisis y discusión de los resultados de las encuestas antes mencionadas, se
llegó a la conclusión de que el nivel de educación y cultura financiera de los
clientes encuestados, es aún muy incipiente, pues aunque poseen ciertos
conocimientos básicos estos no se ven reflejados en la práctica y no bastan para
un correcto uso de los productos que el banco pone a su disposición. Una de las
causas detectadas es la falta de elaboración de un registro de gastos y un
presupuesto familiar, lo cual hace que distribuyan su dinero de una manera
empírica, afectando así su economía al momento asumir una deuda sin
planificación, generando de este modo, gastos adicionales. La segunda encuesta
estuvo dirigida a obtener indicadores del uso de tarjetas de crédito, indica que los
clientes no realizan un uso adecuado de su tarjeta de crédito puesto que la falta
de conocimientos, sumados a la mala distribución del dinero en vista de la
ausencia de un presupuesto, hace que las personas usen de una manera
inadecuada los productos financieros, sobre todo disposición de efectivo de sus
tarjetas de crédito, una de las prácticas más costosas. A partir de estos resultados
se han generado las propuestas de mejora, que buscan mejorar el nivel de
educación y por ende de la cultura financiera, así como también brindar directrices
que permitan hacer un mejor uso de la tarjeta de crédito.
ABSTRACT
This research aimed to explain the influence of financial literacy in the use of credit
cards. For this, two surveys were conducted, the first aimed at measuring the skills
that make up the financial culture of the bank's customers, and the second aimed
at obtaining indicators to identify the use that give customers the products that the
Bank offers, especially the larger host such as credit cards. Based on the
application of the instrument collection, analysis and discussion of the results of
the above surveys, concluded that the level of education and financial literacy of
customers surveyed, is still in its infancy, because although they have some basic
knowledge these are not reflected in practice and not enough for a correct use of
the products that the bank offers. One of the identified causes is the lack of
preparation of a record of expenses and a family budget, which makes distributing
your money in an empirical way, thus affecting its economy when planning without
taking on debt, thereby generating, Rates additional. The second survey was
directed to obtain indicators of the use of credit cards, indicates that customers do
not make proper use of your credit card as a lack of knowledge, combined with the
bad distribution of money in view of the absence of a budget, makes people use in
an improper way financial products, especially their available cash credit cards,
one of the most costly practices. From these results have generated improvement
proposals, aimed at improving the level of education and hence financial literacy,
as well as provide guidelines to make better use of the credit card.
Tabla de Contenidos
CARATULA ..…………………………………………………………………………...….i
DEDICATORIA………………………………………………………………...……..…...ii
AGRADECIMIENTO………………………………………………………………..…….iii
RESUMEN…………………………………………………………………………..…….iv
ABSTRACT……………………………...………………………………………....……...v
TABLA DE CONTENIDOS………………………………………..………....................vi
INTRODUCCIÓN ................................................................................................... ix
CONCLUSIONES
RECOMENDACIONES
REFERENCIAS
APENDICE A
MATERIALES Y MÉTODOS
APENDICE C
APENDICE D
viii
APENDICE E
GRÁFICOS
APENDICE F
Durante los últimos años diferentes organismos públicos han iniciado acciones
orientadas a la promoción de la educación financiera. Entre otras directivas, se
aprobó como prioritaria en Europa la promoción de alfabetización financiera para
los consumidores de servicios financieros.
aun una experiencia de tal calibre que haga concientizar a los peruanos en el uso
adecuado de estos medios alternativos de pago.
En el Banco de Crédito del Perú (BCP) Sede Grau La Victoria en el año 2015, los
clientes se sienten afectados por el endeudamiento que ha generado el uso
excesivo de las tarjetas de crédito. En tal sentido, proponemos que la Defensoría
del Cliente Financiero junto con la Superintendencia de Banca y Seguros y AFP’s,
solucionen los reclamos de las personas que usen tarjetas del Banco de Crédito
del Perú sede Grau La Victoria en el año 2015.
Problema específico 2
¿Cómo el presupuesto familiar se relaciona con el dinero fácil en los clientes del
Banco De Crédito Del Perú, sede Grau La Victoria en el año 2015?
Problema específico 3
¿En qué medida la administración de deudas influye en las centrales de riesgo –
INFOCORP en los clientes del Banco De Crédito Del Perú, sede Grau La Victoria
en el año 2015?
Objetivo específico 2
Verificar que el presupuesto familiar se relaciona con el dinero fácil en los clientes
del Banco De Crédito Del Perú, sede Grau La Victoria en el año 2015.
3
Objetivo específico 3
Analizar cómo la administración de deudas influye en las centrales de riesgo –
INFOCORP en los clientes del Banco De Crédito Del Perú, sede Grau La Victoria
en el año 2015.
Durante los días en los que realiza el turno tarde, acude por las mañanas a la
Universidad, donde estudia Administración y Gestión de Empresas.
Karina trabaja en la empresa desde hace dos años y medio mediante contrato de
un año. En estos momentos está a punto de finalizar su tercer contrato y, como
suelen informarle de su renovación el mismo día de su vencimiento, se encuentra
con cierta incertidumbre ante el futuro respecto a la seguridad en el empleo y a su
poder adquisitivo. Esta situación le ha provocado una mala administración en sus
egresos y un estrés personal.
algún electrodoméstico o poder contar con el dinero suficiente para realizar algún
viaje para visitar a su familia que se encuentra en provincia, entre otros gastos
personales que se quisiera dar como cualquier joven.
Contar con un trabajo sin tener educación universitaria cada vez es más difícil y la
mayoría de los jóvenes optan por un medio alternativo de solución ante sus
problemas coyunturales, como la Tarjeta de Crédito, ésta funciona como un medio
de pago y de financiamiento, pero, antes de realizar una solicitud a una entidad
financiera, lo importante es evaluar para qué se necesita. “Lo siguiente es escoger
una tarjeta que más se adecúe a nuestra necesidad, en el mercado hay diversos
productos pero hay que comparar sus beneficios y sus costos”
Si bien las entidades financieras son las que deciden y asignan una línea de
crédito luego de evaluar el nivel de ingresos, el nivel de endeudamiento y el
comportamiento crediticio, lo recomendable es que las personas acepten y se
mantengan en una línea que realmente puedan pagar. “No hay que exceder
nuestra capacidad de pago”
5
De hecho, la participación de los usuarios es tan importante que ellos son quienes
finalizan el círculo de la innovación. Como ya se ha comentado, una innovación se
considera como tal hasta el momento en que es aceptada en el mercado o
implementada exitosamente, entonces, en cierta manera el usuario es quien
califica una innovación.
"Es definido como el proceso educativo por medio del cual las personas toman
conciencia de la importancia de desarrollar conocimientos, actitudes, destrezas,
valores, hábitos y costumbres en el manejo de la economía personal y familiar,
por medio del conocimiento y la utilización adecuada de las herramientas e
instrumentos básicos de la vida financiera."
La Asociación de Bancos del Perú - ASBANC (2011) nos brinda otro concepto de
educación financiera y la define como la transmisión de conocimiento, habilidades
y actitudes necesarias para que la gente pueda adoptar buenas prácticas de
manejo de dinero para la generación de ingreso, gasto, ahorro, endeudamiento e
inversión. Es el proceso que lleva a consumidores e inversores a mejorar su
comprensión de los productos, conceptos y riesgos financieros, a través de
información, educación y asesoramiento objetivo, desarrollando las capacidades y
la confianza necesarias para obtener:
Mayor conciencia de los riesgos y oportunidades financieras.
Saber a dónde acudir en busca de orientación financiera.
Saber cómo tomar medidas eficaces para mejorar su bienestar financiero.
Según The National Strategy for Financial Literacy, Financial Literacy and
Education Commission, Washington D.C., 2006, p. v.
A su vez, el autor Mandel (2009) manifiesta que los jóvenes que han mostrado
una menor educación financiera que los adultos, también tienen
responsabilidades financieras al hacer uso de las tarjetas de crédito y recurrir al
crédito para financiar sus estudios. Tener los conocimientos financieros
adecuados ayuda a que hagan un buen uso de estos productos y eviten caer en
problemas de endeudamiento desde temprana edad.
Es el precio que se paga por el uso del dinero ajeno recibido en calidad de
préstamos o de depósitos, puede ser:
Tasa de interés pasiva. Es el precio que el banco paga cuando actúa como
depositario, esto es cuando capta recursos del público.
Tasa de interés activa. Es el precio que el banco cobra por el dinero prestado a
los agentes deficitarios.
Banco de la Nación
Según la pág. www.bn.com.pe actualización 2012
Es el agente financiero del estado se encarga principalmente de las operaciones
financieras del sector público, creado en 1996, tiene como finalidad principal
proporcionar a todos los órganos del sector público nacional servicios bancarios.
Funciones
Recauda los tributos y consignatario
16
Financieras
Instituciones que pueden realizar diversas operaciones de financiamiento y captar
recursos financieros del público según modalidades, a excepción de los depósitos
a la vista. Además, facilita la colocación de primeras emisiones de valores y
operan con valores mobiliarios.
Compañías de Seguros
Empresas que cubren diversos riesgos: robos, pérdidas, quiebras, siniestros. Se
aseguran todo tipo de negocios, empresas, automóviles, casas, etc. Estas
compañías se comprometen a indemnizar a los afectados asegurados a cambio
del pago de una prima.
Cajas Rurales
Se organizan bajo la forma de asociaciones, con el objeto de captar dinero de sus
asociados y de terceros para proporcionar y desarrollar actividades económicas
ligadas a agro de la región.
AFP
Empresas que captan recursos de los trabajadores, mediante el descuento de un
porcentaje o sueldos, que van a constituir un fondo de Previsión individual
2.2.1.4. Deudas
Según "¿Por qué ese idiota es Rico y yo no?, de Robert Shemin
Deuda es la obligación que contrae quien pide algo de reintegrar lo pedido con
acuerdo a unas condiciones pactadas previamente. El que ha pedido es el
deudor, el que ha entregado o prestado es el acreedor; lo entregado puede ser
cualquier tipo de bien, tangible o intangible. La deuda no es la cantidad prestada,
ni la cantidad adeudada, esos son conceptos diferentes, aunque es común que
deuda y cantidad adeudada se usen indistintamente para hablar de lo segundo.
2.2.2.1. Características
Según las disposiciones vigentes de la SBS la tarjeta de crédito consiste en una
pieza de plástico, cuyas dimensiones y características generales han adquirido
absoluta uniformidad, por virtualidad del uso y de la necesidad técnica. El tamaño
de la mayoría de las tarjetas de crédito es de 85.60 mm x 53.98 mm (3 3/8 Pulgada
x 21/8 Pulgada) y cumple la norma ISO/IEC 7810 1D-1.
c. Etapa de la Multilateralidad
Hoy en día podemos afirmar que se ha masificado el uso de las Tarjetas de
Crédito y gracias a los avances de la electrónica y de los medios de
comunicación, así como la masificación del uso de las computadoras, Internet y
correo electrónico han determinado que a la fecha la eficiencia de la Tarjeta de
Crédito incluya beneficios adicionales, como seguros a los bienes adquiridos,
20
seguros de viajes, de vida, tarjetas con comisión o porcentaje del consumo a los
establecimientos, premios para usuarios de las Tarjetas de Crédito, etc.
Característica de esta etapa es que existen relaciones entre más de dos partes.
El problema en este caso radica en que los clientes muchas veces no comparan
las tasas ofrecidas por las entidades del sistema financiero. Esto también es un
indicador de la falta de cultura financiera, puesto que se ha convertido en una
constante práctica el hecho de elegir un producto sin antes informarse de forma
adecuada o tomando la primera opción sin comparar a las demás. Pero el
problema radica que para la mayoría no es sencillo comparar cual crédito es el
25
menos costoso, esto se debe a que cada banco utiliza fórmulas diferentes y los
nombres de los conceptos de pago varían entre los mismos. La Superintendencia
de Banca y Seguros (SBS) obliga a la banca a informar la Tasa de Costo Efectivo
Anual (TCEA) a los consumidores. Las entidades financieras disponen de
simuladores de créditos en su página web para créditos de consumo y créditos
hipotecarios, los que deben permitir una simulación no sólo del cronograma
referencial de pagos, incluyendo información sobre el total a pagar, total de
intereses y comisiones a pagar y la tasa de costo efectivo anual simulada.
Conocimiento de tasas
Saber el significado de la TCEA y su correcta aplicación para el caso de una
solicitud de crédito, saber leer los estados de cuenta, reconocer la capacidad de
endeudamiento en virtud de sus ingresos para evitar atrasos en las obligaciones
de pago, lograr identificar cuáles son y cómo se aplican las comisiones y gastos,
los efectos de las cláusulas contractuales, son entre otros temas, aspectos que el
usuario debería considerar al momento de solicitar un producto o servicio
financiero y tomar una decisión de consumo. Más que desconocimiento, el
usuario no tiene la capacidad de comprender la información brindada, tiene en su
poder elementos indispensables para tomar una decisión adecuada en relación a
las características inherentes del producto o servicio que contratará, el
inadecuado uso o el desuso de la información brindada refleja la poca diligencia
que estos tienen frente a la contratación de los mismos, lo cual frustra la finalidad
de las medidas regulatorias implementadas. En un escenario posterior, una vez
contratado el producto o servicio se evidencia la aplicación de las cláusulas
contractuales o el efectivo cobro de comisiones informadas previamente, y al no
haber advertido los efectos de las mismas los usuarios se sienten sorprendidos
por las empresas con las que contrataron, generando reclamos y denuncias
alegando sin sustento la aplicación de cláusulas abusivas y arbitrarias, así como
la incorrecta aplicación de tasas de interés, las que eventualmente concluyen
siendo declaradas improcedentes y/o infundadas.
26
La TEA es el precio del dinero que el banco paga por una operación pasiva,
mientras que, para una operación activa, es el precio del dinero que el banco
cobra a sus clientes por prestarles dinero. Siendo esta tasa un concepto que va a
estar presente tanto para operaciones activas y pasivas de vital importancia,
puesto que va a estar presente en cualquier producto bancario, así decidamos
aperturar una cuenta de ahorros, vamos a tener que saber cuál es la TEA que el
banco nos va a pagar, lo cual permite comparar con otras instituciones financieras
y/o productos financieros.
29
pago de intereses, los cuales son innecesarios. Mucho de esto también tiene que
ver con la mala distribución del dinero que se realiza por la falta de presupuesto
familiar, debido a que, si no se presupuesta bien, se incurre en gastos que son
innecesarios muchas veces. Es recomendable solo diferir a largo plazo las
compras por bienes durables y tener siempre presente el impacto que tengan
esos movimientos en el presupuesto personal.
El concepto del pago mínimo surge como una forma de “ayuda” al cliente, puesto
que al realizar éste, el cliente no cae en mora, sin embargo, al realizar el pago la
deuda se extiende a mayor plazo puesto que solo se paga cierta parte de los
consumos sin cuotas o la parte REVOLVENTE, más los consumos establecidos
en cuotas pagando así intereses más altos y amortiguando solo parte del capital
de la deuda. Muchos insisten en que al pagar su mínima pueden mantener todo
bajo control, pero, lo que no se menciona (fuera de la letra pequeña) es que sus
mínimos mensuales, son en realidad, pago por interés que ha acumulado, su
deuda sigue siendo la misma. Sólo rara vez el dinero que usted paga cada mes
realmente entra en el pago de su deuda. El pago mínimo utilizado de manera
continua lo único que hace es alargar la deuda, afectando así la economía, puesto
que se pagan cada vez mayores intereses y se endeudan a mayor plazo. Se pudo
comprobar además, que a pesar de aconsejar al cliente con relación a que
efectúe el pago de un monto mayor al pago mínimo, éste insiste en la cancelación
únicamente del monto exacto que graficó en su facturación, incluso cuando es
más que accesible.
Como podemos observar la mayor parte de los encuestados realizan el pago por
falta de dinero, lo cual es causa de un sobreendeudamiento y una mala
distribución del dinero y por ende de una mala planeación de gastos, lo que
conlleva a que el cliente llegando a fin de mes, se vea en apuros para realizar los
pagos, esto, sumado a la falta de conocimiento del concepto del pago mínimo, lo
realiza porque simplemente es “más barato”, ocasionando un endeudamiento a
largo plazo en los clientes, los cuales como ya se mencionó anteriormente,
incurren en pago de intereses más altos y deudas más largas afectando
directamente su economía y muchas veces su reputación financiera al caer en
morosidad.
que no tenemos, el cual habrá que pagarlo a fin de mes, incrementando así
nuestro deuda, lo cual generará crisis económica.
Ahorro. Es la parte del ingreso que no se destina al gasto y que se reserva para
necesidades futuras. La clave del ahorro es la capacidad de juntar dinero de
manera regular durante un período de tiempo.
Activos. El activo son los bienes, derechos y otros recursos de los que dispone
una empresa, pudiendo ser, por ejemplo, muebles, construcciones, equipos
informáticos o derechos de cobro por servicios prestados o venta de bienes a
clientes. También, se incluirían aquellos de los que se espera obtener un
beneficio económico en el futuro.
Cuentas de Ahorro. Estas cuentas pagan interés más alto que las cuentas
corrientes. Sin embargo, generalmente los bancos solicitan que la persona que
ahorra mantenga un monto mínimo depositado. Esta cantidad varía entre distintas
instituciones bancarias. Por otra parte, para alentar que el usuario deposite una
mayor cantidad de su dinero en cuentas de ahorro cuanto más dinero se guarde
en una cuenta de ahorro, más alto será el interés qué el banco ofrezca. Red
Financiera BAC - CREDOMATIC, 2008, pág. 117.
Gastos. Es un egreso o salida de dinero que una persona o empresa debe pagar
para un artículo o por un servicio.
negocio, una venta, etc.). El ingreso es una remuneración que se obtiene por
realizar dicha actividad.
Línea de Crédito. Límite de Crédito, éste es el mayor monto que el cliente puede
tener como saldo de deuda en su tarjeta de crédito. El uso de la línea puede ser
en dólares o en soles, y tiene tasas distintas dependiendo de la moneda.
Metas a Corto Plazo. Estas son las cosas que alguien quiere comprar dentro de
uno a dos años; como una computadora nueva o unas vacaciones. Para los
ahorros a corto plazo, piense en seguridad Red Financiera BAC - CREDOMATIC,
2008, pág. 140.
Metas de Mediano Plazo. Estas son metas que usted tendrá que alcanzar dentro
de cinco a diez años. Puede ser la prima para la compra de una casa o el pago de
la Universidad. Cuando tiene más tiempo para ahorrar, tiene la opción de usar
métodos que ofrecen posibles tasas de retornos más altas, tales como un fondo
mutuo. Red Financiera BAC - CREDOMATIC, 2008, pág. 141.
Metas de Largo Plazo. Estas son las metas que usted tiene que alcanzar en más
de diez años. Por ejemplo, su jubilación. A medida que aumenta su plazo de
tiempo, usted tiene la oportunidad de usar métodos de ahorros que permiten el
crecimiento con posibles tasas de retorno más altas, tales como las acciones y los
fondos mutuales. Red Financiera BAC - CREDOMATIC, 2008, pág. 141.
Pago Mínimo. es el total de la deuda dividida entre 36, monto al que se le suman
los intereses de la deuda y el mantenimiento mensual. (Serra 2010)
37
Retiro. Con el fin de evitar y convertirse en una carga económica para sus hijos
en el inevitable periodo de la vejez, es necesario planear las finanzas del retiro
para cuando ya no se pueda trabajar. Red Financiera BAC - CREDOMATIC,
2008, pág. 116.
Tarjeta de Crédito. Contrato bancario por el cual una entidad concede una línea
de crédito al titular por un plazo determinado. (ASBANC, 2000)
Tasa Efectiva Anual (TEA). es el precio del dinero, que el Banco paga a sus
clientes por las cuentas de ahorro o depósitos a plazo que mantienen en el
Banco.
39
FINANZAS EN EL “COLE”
Desde su inicio, en el 2006, a través de Finanzas en el Cole la SBS ha capacitado
a más de 12 000 docentes en todo el Perú, tanto en capitales de región como en
ciudades ubicadas en zonas rurales. Los esfuerzos desplegados por la SBS han
permitido llegar a las veinticinco (25) regiones del país, así como a zonas alejadas
del Perú, tales como Huacrachuco (región Huánuco), Iberia (región Madre de
Dios), Celendín (región Cajamarca) y Paucartambo (región Pasco).
Así, a través de este programa, la SBS busca llegar a las comunidades más
alejadas, transmitiendo conocimientos para que estas poblaciones con acceso
aún limitado a productos y servicios financieros adquieran conocimientos acerca
del manejo responsable de sus finanzas personales, y reconozcan los beneficios
y riesgos asociados al uso de productos y servicios financieros, reduciendo de
este modo su vulnerabilidad al momento de utilizarlos. Es importante precisar que
solo en el 2015 se capacitó a 1698 docentes, a través de los cuales se generó un
efecto multiplicador de conocimientos en aproximadamente 125 000 estudiantes
de educación secundaria a nivel nacional.
3. ALTERNATIVAS DE SOLUCIÓN
3.1 De acuerdo al problema general
¿De qué manera la Educación Financiera determina el uso de las Tarjetas de
Crédito en los clientes del Banco De Crédito Del Perú, sede Grau, La Victoria en
el año 2015?
Respuesta:
La Educación Financiera determina el uso de las Tarjetas de Crédito en los
clientes del Banco De Crédito Del Perú, sede Grau, La Victoria en el año 2015,
por las siguientes razones:
B. El uso del “dinero plástico” también puede llegar a ser un verdadero dolor
de cabeza, sobre todo para aquellos que consideran que su tarjeta de crédito es
un dinero “extra” que les permite gastar por encima de sus posibilidades y no
reconocen que se trata de otra forma de crédito de consumo. Nuestra alternativa
de solución es, antes de adquirir una tarjeta, comparar las distintas opciones que
hay en el mercado, eligiendo la tarjeta que más se adapte a su capacidad de pago
y necesidades, entre otras propuestas. No todas manejan las mismas tasas ni
ofrecen lo mismo.
que esto desencadena en una buena distribución del dinero, ayudando así su
economía al momento de contraer deudas con instituciones financieras para tener
gastos planificados y no ver afectado sus ingresos.
Respuesta:
El ahorro personal influye en las compras impulsivas en los clientes del Banco de
Crédito del Perú, sede Grau La Victoria, en el año 2015, por las siguientes
razones:
frente a los gastos que conlleva la hipoteca del hogar, el auto, los seguros, los
recibos de luz y de agua y la alimentación. Si además se desea disfrutar de las
vacaciones u otros gastos extras, es absolutamente necesario saber cómo
potenciar el ahorro personal. Para esto, la alternativa de solución propuesta es
realizar un consumo responsable e inteligente, controlar el gasto, buscar la ayuda
de un profesional, Invertir y mejorar nuestro ahorro contratando un producto
financiero sin asumir riesgos innecesarios.
C. Los clientes del Banco De Crédito Del Perú, sede Grau La Victoria, según
nuestras investigaciones no tienen un control de sus compras impulsivas ya que
está envuelta en reclamos de tarjetas de crédito, sobregirando sus límites de
crédito y afectando el presupuesto programado a pagar. Por ende, nuestra
alternativa de solución propuesta, es evitar las compras impulsivas y manejar de
una manera consiente el presupuesto destinado a cubrir los gastos mensuales.
Problema Específico 2
¿Cómo el presupuesto familiar se relaciona con el dinero fácil en los clientes del
Banco De Crédito Del Perú, sede Grau La Victoria en el año 2015?
Respuesta:
El presupuesto familiar se relaciona con el dinero fácil en los clientes del Banco
de Crédito Del Perú, sede Grau La Victoria en el año 2015, por las siguientes
razones:
permite controlar los gastos y uso del dinero. También permite realizar previsiones
en cuanto a metas personales y familiares. Nuestra alternativa de solución es
hacer una lista con los ingresos: evaluando los gastos, reducir los mismos,
implicar a la familia y aplicar el nuevo presupuesto de acuerdo a los ajustes
necesarios.
Problema Específico 3
¿En qué medida la administración de deudas influye en las centrales de riesgo –
INFOCORP en los clientes del Banco De Crédito Del Perú, Sede Grau La Victoria
en el año 2015?
46
Respuesta:
La administración de deudas influye en las centrales de riesgo – INFOCORP en
los clientes del Banco De Crédito Del Perú, sede Grau La Victoria en el año 2015,
por las siguientes razones:
A. Los clientes del Banco De Crédito Del Perú, sede Grau La Victoria, según
nuestras investigaciones se encuentran comprendidas en las centrales de riesgo
al no poder pagar las deudas en las fechas establecidas. Esto implica desorden
emocional, estrés laboral, perjuicios económicos y ante este panorama la solución
propuesta es capacitar a los clientes sobre salud financiera familiar.
Solís, Leopoldo. “Evolución del Sistema Financiero Mexicano hacia los umbrales
del Siglo XXI”. México: Siglo veintiuno editores, 1997.
Diseño Metodológico
Tipo y diseño de investigación
La presente es una investigación de tipo descriptiva ya que describe de modo sistemático
las características de una población, situación o área de interés. En este trabajo de
investigación se busca resumir la información obtenida para luego analizarla a fin de
extraer generalizaciones significativas que contribuyan al conocimiento. El objetivo es
llegar a conocer las situaciones, costumbres y actitudes predominantes a través de la
descripción exacta de las actividades, objetos, procesos y personas clientes del Banco de
Crédito, sede Grau La Victoria del año 2015 que hacen uso de tarjetas de crédito del
mercado local, para así identificar las relaciones que existen entre dos o más variables.
Población y Muestra
La población estará conformada por los clientes del Banco de Crédito del Perú, sede Grau
La Victoria, que cuenten con una Tarjeta de Crédito. Para efectuar el estudio, vamos a
considerar al público objetivo como una población finita (N), que con ayuda de la fórmula
muestral, nos va arrojar un resultado representativo a la que se aplicará el instrumento de
recolección de datos. La población total en el distrito de La Victoria en el año 2015 fue de
267,631 habitantes según el RENIEC, cifra que está comprendida desde las edades de 0 a
más años.
De esta población se tomará en cuenta el porcentaje para la definición del público objetivo
a las personas mayores de 18 años. Según el RENIEC, la Población mayor de 18 años al 31
diciembre de 2015 (considerando a hombres y mujeres) es de 200,673 habitantes. Cabe
indicar que se toma a esta parte de la población ya que el acceso a productos financieros
solo puede ser otorgado para personas mayores de edad. Dentro del mercado objetivo se
van a tomar en cuenta a las personas mayores de 18 años, pertenecientes a los NSE A, B y
C. Según la Compañía Peruana de estudios de mercado y Opinión Publica S.A.C. (CPI), la
estructura socioeconómica en los hogares urbanos del Distrito de La Victoria, se da de la
siguiente manera:
La población para hallar la muestra de estudio, estará conformada por el público objetivo,
un aproximado de 124,303. La fórmula es la siguiente:
Dónde:
N = 124,303
Z = 1,95
P = 0,5
Q = 0,5
E = 0,05
Aplicando la fórmula
n= ____1.952 (124,303 x 0.5 x 0.5)_____
0.052(124,303 – 1) + 1.952 (0.5 x 0.5)
n= 96895.74 = 196.48
493.15
La muestra con la que se trabajará la investigación es de 196 clientes. Además, estas
personas deben ser clientes del Banco de Crédito, sede Grau La Victoria, que cuenten con
una Tarjeta de Crédito.
APENDICE B
ENCUESTA PARA LA MEDICIÓN DE EDUCACIÓN FINANCIERA DE LOS
CLIENTES DE TARJETAS DE CRÉDITO DEL BANCO DE CRÉDITO DEL
PERÚ, SEDE GRAU – LA VICTORIA
PERÍODO 2015
Estimado(a) cliente:
La presente encuesta tiene como objetivo medir sus conocimientos básicos respecto a
productos y servicios, para la toma de buenas decisiones financieras, así como el uso que
hace de su tarjeta de crédito. Este instrumento se aplica con fines únicamente académicos.
Recuerde que sus respuestas son muy importantes. Agradecemos de antemano su tiempo y
veracidad para contestar esta encuesta.
I. Educación financiera
1. ¿Cuál es su grado de instrucción?
a. Primaria
b. Secundaria
c. Técnica
d. Universitaria
6. ¿Con cuál de los siguientes instrumentos de protección cuenta? (Puede marcar más de
una opción)
a. Cuenta de ahorro
b. Cuenta a plazo / Fondos Mutuos FFMM
c. Crédito personal
d. Tarjeta de crédito
e. Otros
12. ¿Con que frecuencia acostumbra usted leer o informarse acerca de los productos
financieros a los que puede acceder?
a. Siempre
b. Casi siempre
c. A veces
d. Casi nunca
e. Nunca
Ésta guía de entrevista se aplicó en tres canales de atención al público del Banco de
Crédito BCP: ventanilla, ventas y servicios (plataforma) y hall electrónico. El objetivo es
que los clientes puedan manifestar con más libertad sus percepciones, inquietudes y
conocimientos respecto de los productos financieros que ofrece el BCP, centrándose en la
tarjeta de crédito.
40% 38%
35% 32%
30%
25%
19%
20%
15%
9%
10%
5% 2%
0%
50%
45%
45%
40%
35%
30%
26%
25% 22%
20%
15%
10% 6%
5% 2%
0%
50% 48%
40%
29%
30%
20%
12% 11%
10%
0%
35% 33%
30% 27%
26%
25%
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14%
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5%
0%
35%
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24%
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14%
15%
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0%
30%
25% 23%
21%
20%
16%
15%
10%
5%
5%
0%
45%
SI, COMPARA
TASAS 55%
NO COMPARA
TASAS
10%
5% 3%
0%
GANANCIA AL
REALIZAR 29%
DEPOSITOS
NO SABE 26%
Gráfico 10: Conocimiento del concepto de TCEA por parte de clientes del BCP
sede Grau – La Victoria
0%
Gráfico 11: Tarjetas de crédito más utilizadas por clientes del BCP
sede Grau – La Victoria
35% 32%
31%
30%
25%
25%
20%
15%
9%
10%
5% 3%
0%
Gráfico 12: Motivos de uso de tarjetas de crédito por clientes del BCP
sede Grau – La Victoria