El documento contiene información sobre cinco actividades diferentes:
1) Detalla las condiciones para obtener financiación para la reconstrucción de viviendas dañadas, incluyendo los tipos de interés y comisiones aplicables.
2) Explica las diferencias legales, organizativas y de objetivos entre bancos y cajas de ahorros.
3) Identifica ejemplos de productos bancarios como activos o pasivos.
4) Describe los factores clave a considerar al tomar decisiones de inversión, como liquidez, ries
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El documento contiene información sobre cinco actividades diferentes:
1) Detalla las condiciones para obtener financiación para la reconstrucción de viviendas dañadas, incluyendo los tipos de interés y comisiones aplicables.
2) Explica las diferencias legales, organizativas y de objetivos entre bancos y cajas de ahorros.
3) Identifica ejemplos de productos bancarios como activos o pasivos.
4) Describe los factores clave a considerar al tomar decisiones de inversión, como liquidez, ries
El documento contiene información sobre cinco actividades diferentes:
1) Detalla las condiciones para obtener financiación para la reconstrucción de viviendas dañadas, incluyendo los tipos de interés y comisiones aplicables.
2) Explica las diferencias legales, organizativas y de objetivos entre bancos y cajas de ahorros.
3) Identifica ejemplos de productos bancarios como activos o pasivos.
4) Describe los factores clave a considerar al tomar decisiones de inversión, como liquidez, ries
El documento contiene información sobre cinco actividades diferentes:
1) Detalla las condiciones para obtener financiación para la reconstrucción de viviendas dañadas, incluyendo los tipos de interés y comisiones aplicables.
2) Explica las diferencias legales, organizativas y de objetivos entre bancos y cajas de ahorros.
3) Identifica ejemplos de productos bancarios como activos o pasivos.
4) Describe los factores clave a considerar al tomar decisiones de inversión, como liquidez, ries
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ACTIVIDAD 1
➔ Línea ICO Empresas y Emprendedores para una Comunidad de propietarios.
Aclarar que no se puede financiar la construcción de una vivienda nueva por un particular o comunidad de propietarios. Pero sí se podría financiar la reconstrucción de una vivienda que haya sido dañada por alguna catástrofe o por el paso del tiempo, como es este caso en concreto.
➔ El importe máximo por cliente: hasta 12,5 millones de euros, en una o varias operaciones.
➔ Modalidad: Cuando el destino sea inversión podrá pedirse bajo la modalidad de préstamo o de leasing, y cuando sea liquidez se solicitará bajo la modalidad de préstamo o de línea de crédito.
➔ TAE Máxima tipo de interés variable 15 años: 4.407
TAE Máxima tipo de interés fijo 15 años: 4.579 (sin carencia); 4.581 (1 año de carencia); 4.586 (2 años de carencia); 4.596 (3 años de carencia).
➔ La Entidad de Crédito podrá aplicar una comisión al inicio de la operación. El coste para el cliente de esta comisión más el tipo de interés, no podrán superar la TAE máxima que la Entidad de Crédito puede aplicar a la operación en función de su plazo. Además podrá aplicarse una comisión de amortización anticipada voluntaria que, con carácter general, será del 1% sobre el importe cancelado cuando la operación se haya formalizado a tipo fijo y del 0,5% cuando se haya formalizado a tipo variable.
ACTIVIDAD 2
➔ Diferencias entre bancos y cajas desde el plano legal:
Esta es la primera diferencia que nos encontramos y obedece a cómo se constituyeron. Mientras los bancos adoptan la forma jurídica de sociedad anónima, las cajas de ahorro adoptan para su constitución y funcionamiento la de sociedad limitada, orientada al funcionamiento propio de una fundación.
➔ Diferencias desde el plano organizativo interno:
La propia forma jurídica nos aporta el contenido de esta segunda diferencia. Por un lado, los bancos están integrados por unos accionistas que establecen una junta o asamblea general que designa un consejo de administración, unos vicepresidentes y un presidente. Por el otro, de forma genérica, las cajas de ahorro adoptan un modelo de fundación donde existe también una asamblea general, un consejo de administración y, esta es la principal diferencia, una comisión de control.
➔ Diferencias desde el punto de vista de objetivos:
Aquí es donde las diferencias pueden ser más visibles. Los bancos son entidades con ánimo de lucro, mientras que las cajas de ahorro tienen una orientación social y fundacional, desde su origen. Por ello, han de destinar un porcentaje de sus beneficios a obras sociales con distintos fines. De todas formas, esto no quiere decir que los bancos no destinen recursos a obras sociales. De hecho, es bastante habitual que los bancos colaboren con fundaciones
Tarea 1 José Manuel Lavado Suárez OAGT
propias o externas. En cuanto a las condiciones, las diferencias no son tantas. Los cálculos de estos intereses, comisiones y gastos corresponden a cada entidad, y los bancos, dentro de su orientación enfocada a la competencia y la productividad, pueden asumir políticas más conservadoras o más agresivas. Las cajas, por el contrario, han de estimar los proyectos sociales, su estructura de sucursales, la estabilidad de su personal y otros muchos factores que pueden afectar a sus condiciones.
ACTIVIDAD 3
➔ Ofrecer un plazo fijo a 24 meses: PASIVO
➔ Conceder un préstamo para la compra de un coche: ACTIVO ➔ Abrir una línea de negociación a una empresa: ACTIVO ➔ Abrir una cuenta corriente a un nuevo cliente: PASIVO
ACTIVIDAD 4
A la hora de tomar decisiones inteligentes de contratación es muy importante fijarse en un conjunto
de variables de los productos, no solo en la rentabilidad o coste financiero. Simplificando, tenemos que valorar: ➔ La liquidez, es el conjunto de factores relacionados con la posibilidad de recuperar nuestro dinero antes del plazo y en qué circunstancias o a qué coste. Las cuentas remuneradas son el producto más líquido que existe; en el lado opuesto tenemos los planes de pensiones, cuyo rescate depende de que se cumplan condiciones muy estrictas (larga enfermedad, paro de larga duración, fallecimiento o jubilación, principalmente).
➔ El riesgo, es la solvencia del emisor del activo financiero para hacer frente a todas sus obligaciones, es decir la probabilidad de que al vencimiento del activo financiero el emisor cumpla sin dificultad las cláusulas de amortización del mismo.
➔ La rentabilidad, se refiere a su capacidad de obtener intereses u otros rendimientos al
adquiriente como pago por su cesión temporal de fondos y por asunción temporal de riesgos.
Generalmente existe una relación directa y creciente entre rentabilidad y riesgo, es decir que a mayor riesgo de un activo, mayor es la potencial rentabilidad esperada. Existe una relación inversa entre liquidez y rentabilidad, pues cuanto mayor sea la liquidez de un activo, menor será su rentabilidad. Cuanto más fácil es para un inversor transformar su inversión en liquidez sin pérdidas no esperadas, mayor será el precio que tendrá que pagar en términos de rentabilidad perdida. En resumen, se podría decir que los títulos que ofrecen un mayor riesgo son más rentables y, generalmente, son menos líquidos. La mezcla de estas tres características principales determinará el tipo de instrumento financiero (IF) del que se trata. Obviamente, no se puede esperar encontrar un IF con alta rentabilidad, gran seguridad y elevada liquidez. Siempre acabaran prevaleciendo unas en disminución de otras.
Tarea 1 José Manuel Lavado Suárez OAGT
ACTIVIDAD 5
La TAE, es un índice que se usa en el entorno financiero para conocer el coste de los préstamos personales e hipotecarios y tener una idea del rendimiento de los productos de ahorro.
La TAE, es el resultado de aplicar una fórmula matemática que considera el tipo de interés nominal, el plazo de la operación y las comisiones asociadas. El Banco de España, obliga a incluir este índice desde el año 1990, en que publica la norma 8/1990 sobre “Transparencia de las operaciones y protección de la clientela”.
La mayor utilidad de la TAE, es que ayuda a que los consumidores puedan comparar diferentes ofertas de productos financieros y, sin necesidad de recurrir a cálculos que para muchos pueden resultar complejos, hacerse una idea de cuál les conviene más, ya que la TAE, es mucho más precisa que el tipo de interés nominal para saber el coste o beneficio real de una operación.
