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WO2001079955A2 - Verfahren zur elektronischen abwicklung einer zahlung von bestellten waren, dienstleistungen oder geldschulden, sowie zugehöriges zahlungsmittel - Google Patents

Verfahren zur elektronischen abwicklung einer zahlung von bestellten waren, dienstleistungen oder geldschulden, sowie zugehöriges zahlungsmittel Download PDF

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Publication number
WO2001079955A2
WO2001079955A2 PCT/CH2001/000245 CH0100245W WO0179955A2 WO 2001079955 A2 WO2001079955 A2 WO 2001079955A2 CH 0100245 W CH0100245 W CH 0100245W WO 0179955 A2 WO0179955 A2 WO 0179955A2
Authority
WO
WIPO (PCT)
Prior art keywords
payment
card
customer
institute
value
Prior art date
Application number
PCT/CH2001/000245
Other languages
English (en)
French (fr)
Inventor
M. Philippe Pouget
Original Assignee
Pouget M Philippe
Priority date (The priority date is an assumption and is not a legal conclusion. Google has not performed a legal analysis and makes no representation as to the accuracy of the date listed.)
Filing date
Publication date
Application filed by Pouget M Philippe filed Critical Pouget M Philippe
Priority to AU46286/01A priority Critical patent/AU4628601A/en
Publication of WO2001079955A2 publication Critical patent/WO2001079955A2/de

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    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q30/00—Commerce
    • G06Q30/04—Billing or invoicing
    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q20/00—Payment architectures, schemes or protocols
    • G06Q20/04—Payment circuits
    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q20/00—Payment architectures, schemes or protocols
    • G06Q20/08—Payment architectures
    • G06Q20/12—Payment architectures specially adapted for electronic shopping systems
    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q20/00—Payment architectures, schemes or protocols
    • G06Q20/22—Payment schemes or models
    • G06Q20/28—Pre-payment schemes, e.g. "pay before"

Definitions

  • This invention relates on the one hand to an electronic method by means of which goods and services that are ordered from a provider and all other monetary debts to be paid to a creditor can be paid electronically and securely and anonymously if necessary.
  • the invention includes a physical means of payment for performing the method.
  • SMS Short Message Services
  • the prerequisite is therefore generally a communication network such as a public or privately operated fixed or radio network.
  • a communication network such as a public or privately operated fixed or radio network.
  • physical goods for example, can only be ordered on the Internet or via SMS (Short Message Services) via a mobile communication network and, if necessary, still paid for.
  • SMS Short Message Services
  • delivery then takes place by post, by the provider himself or by a freight forwarder commissioned by him, and often only after payment has been made.
  • payment is a problem in both cases, and both the buyer and the supplier are equally interested in secure payment processing.
  • Other services that can be obtained via the Internet or mobile communication network or another similar landline or radio network include, for example, that a customer can use this media to take part in a betting game, whereby he should be able to deposit his betting stake immediately and online.
  • Still other services can be characterized by the fact that they are paid in advance and are only rendered or obtained afterwards: This includes, for example, the delivery of a product or the participation in a trip, etc.
  • the invention extends in principle to all applications which payments can be processed electronically by point of sale is directly or indirectly connected to a communication network.
  • the offer and sales point can be a shop where sellers are employed, but on the other hand it can also be a machine in the broadest sense, i.e. a computer, a mobile communication device, a ticket machine, a cash register, a parking meter or like.
  • An online connection to the institute is only possible through such a communication network, where the amount owed can be debited.
  • the object of the present invention is therefore to provide a method for the electronic processing of a payment for ordered goods and services or other monetary debts, and to provide an associated means of payment for carrying out the method.
  • This object is achieved by a method for the electronic processing of a payment for ordered goods, services or monetary debts, which is characterized in that the payment by the customer on the basis of a physical, executed as a unique and published by a publisher, from Customers against payment of a value card purchased from a sales partner with unique data are triggered online by electronically debiting the value card at the institute by the institution making the payment via the devaluation amount to the payee or the entrepreneur online or at least confirming the payment online.
  • the associated means of payment for performing this method is characterized in that it is a prepaid card in the form of a one-off, which is given by the fact that the prepaid card firstly has a unique card number in the form of a number or a code to which the card proceeds can be assigned , and secondly, the prepaid card has one or more unique codes, each of which can be assigned to an individual payment of any amount within the current card value.
  • Figure 1 The structure of all units involved to process the electronic payment of an ordered, paid delivery
  • Figure 2 An example of a prepaid card according to the invention
  • Figure 3 The first step in the time sequence for performing the method, namely the delivery of prepaid cards to the sales partners;
  • Figure 4 The second step in the time sequence for carrying out the method, namely the purchase of the prepaid card by the customer and the value-based activation of the prepaid card by the sales partner on the occasion of the prepaid card sale (the activation can also have taken place in the first step after the expiration);
  • FIG. 5 The third step in the time sequence for carrying out the method, namely the ordering of a product or a service specifying data on the security card for the electronic payment of the purchase price;
  • Figure 6 The fourth step in the course of time for carrying out the procedure, namely the checking of the data provided, in the affirmative the debiting of the desired amount in favor of the provider or creditor, or the confirmation of payment of this amount to the provider or creditor;
  • Figure 7 The fifth step in the timeline for carrying out the method, namely the alignment of the payment and the delivery of the ordered goods or services.
  • FIG. 1 initially shows all those involved in the execution of the payment method according to the invention at a glance.
  • a publisher H appears as the organizer, who issues physical value cards W. This publisher H thus produces or has such prepaid cards W created by him.
  • the special thing about the prepaid cards W is that each individual card is absolutely unique, in the form that it is provided with a unique code ID, which it has with every other conceivable card W makes it unmistakable.
  • the card can have one or more further codes or passwords Pi P n , which are required to trigger a single payment.
  • a value is printed on the card, consisting of currency and amount, for example CHF 10.-, CHF 20.- or CHF 50.-, etc.
  • the card can be used for any current and future currency and everyone any amount can be created, be it for EUR, USD, JPY or other national or supranational currencies.
  • the cards can possibly be given an expiry date. The value assigned to them would expire after this date and the customer would definitely lose the value. This forces him to use the card within its validity period and prevents the proceeds from the sale of the card from being left unused for years or even decades and still having to be kept available for the card buyer. Even if a retail store issues vouchers for payment, they are limited in time so that these bonds do not have to be administered excessively for a long time.
  • sales partners V such as the operators of kiosks, because kiosks are fairly densely distributed and therefore enable nationwide distribution of the cards.
  • other sales partners can also be considered, for example the post office, petrol station operators, the railroad or any other organization which has a branched sales network in order to sell these physical cards W to customers K.
  • the cards are therefore supplied by the issuer H to the sales partners V.
  • the sales partner V can, for example, get the prepaid cards W without having to pay anything for it.
  • the commercial business of publisher H will become clear later. The primary concern here is to describe the technical process for processing payments.
  • the distribution partner V pays the value cards upon receipt to the issuer H, who then pays the proceeds, for example to an institute I and transmits the data of the value cards W to the institute I, so that the proceeds from the bank's internal software can be clearly assigned to the cards W delivered.
  • the Institute I now manages the proceeds of the prepaid cards W.
  • the sales partner V does not have to have a reader connected to an institute.
  • a variant is described according to which the cards are initially given free of charge to the sales partner V and a value is only assigned or assigned to these cards when the end customer K has paid the sales partner V a corresponding amount.
  • the next important participant in the process is the customer K.
  • the payment process is organized to offer him a convenient and secure payment option.
  • the customer K thus buys such value cards W from the sales partner V for later use as a means of payment.
  • the proceeds from the sale of the prepaid cards W correspond to the printed value of the card.
  • the sales partner V sells a value card W to the customer K and takes the value in the form of the local currency in cash, or, if necessary, by another established means of payment, for example by payment using an EC or credit card or a euro check.
  • the sale of the prepaid cards W is generally settled by cash, such as the other sales, for example at a kiosk, are paid in cash. When the cards W are sold, they are loaded with the value.
  • sales partner V assumes the obligation to transfer the proceeds for cards W to Institute I. In the other case, if the sales partner V takes over the prepaid cards from the issuer H against payment, he does not need to do anything else because the publisher H has already sent the card data to the institute I and also transferred the proceeds paid by the sales partner V to the institute I. ,
  • the next participant for the implementation of the method is the company U, which offers something. Any company that offers goods or services, including data that can be delivered electronically, on the Internet or via another communication network for a fee is eligible as such a company U. It is therefore actually a number n of companies Ui, .... U n . And each individual company Uj may not only offer a single product or service, but a large number. So it makes a whole number n of offers Ai A n .
  • the institute I advantageously a bank, performs data management in which each individual card W, and its value is recorded.
  • Institute I has no knowledge of who currently owns this card, who actually bought it.
  • the card can therefore e.g. can also be passed on to third parties as a gift, similar to a telephone tax card or a ticket subscription. It constitutes an anonymous form of payment, as will become clear later.
  • the Internet World Wide Web WWW
  • a similar communication network such as a public or privately operated landline or radio network or any network such networks, via which these individual participants H, K, V, I, U with each other communicate.
  • the fact that the Internet / WWW is indicated as such a communication network in FIG. 1 is expressly to be understood only as an example.
  • FIG. 2 shows such a value card W according to the invention on a scale of 1: 1, namely both the front and the back as well as a suitable envelope for storing it.
  • the front is of technical importance for the implementation of the procedure.
  • the card is a cardboard or plastic card, for example in the format of a conventional credit card, so that it can be carried comfortably in a wallet or in a wallet and can therefore always be carried with you.
  • Other materials are also conceivable for the production of the card.
  • the card could therefore also be made of wood or metal or any other material.
  • the card has no other technical function than keeping the data on it readable by the eye or, advantageously, additionally by a machine, although the latter is not a requirement, but simply offers additional convenience options. In extreme cases, it could in principle also consist of a piece of textile material, similar to a handkerchief, on which the data would then be printed.
  • the format based on a credit card was chosen in the example shown only because it is common and offers enough space to print the necessary data.
  • the prepaid card - just to make it clear that due to the technical requirements placed on it, does not in any way have to look like a credit card - could also be designed as a cube or sphere, that is to say to some extent have a three-dimensional shape, as long as this shape is sufficient Offers space for printing the necessary data.
  • the card is a cardboard or semi-cardboard card or a plastic card similar to a credit card.
  • CARD ID a unique number is printed on the front side shown below under CARD ID, which makes the card W absolutely unique. Below this is the value that represents or represents the card. effectively said.
  • 20 S-www-iss Francs here means 20 Swiss Francs (20 CHF).
  • CHF Swiss Francs
  • the lettering specifically selected here has nothing to do with, but in this example simply has brand character.
  • several lines are now printed, each of which begins with a white field in which the use of the corresponding line is entered.
  • each line then has a password from a series of letters and numbers, as well as an expiry date if necessary, here around 9/2000 for September 2000, as well as an empty box at the back for entering the respective remaining value after a single partial cancellation, which is due to the use of Card was used as a means of payment.
  • the current value can be called up electronically by the central data management center and shown on a display on the telephone.
  • the present card there is the possibility that the information contained on it, namely the residual value, can be queried directly by the user and owner via an interactive communication platform via data management. In this case, the interface is always the person, i.e.
  • the first lines on the prepaid card can each be used for a single session or for a specific purchase of goods and services in a selected amount in a communication network, such as the Internet, and can no longer be used afterwards, while the last line is multi-session capable. This means that your code or password can be entered for payment until the card is completely canceled.
  • the back of the card shown above has no direct technical function for the payment process. It can therefore be used freely. Therefore, it is ideal, for example, as an advertising medium.
  • companies that are participating in the payment process can be listed here. and the issuer H of the prepaid cards W can put themselves in the spotlight, here as an example of a company New S-WWW-iss Francs.
  • the Internet addresses of four different companies that use this back of the card as an advertising medium are the Internet addresses of four different companies that use this back of the card as an advertising medium. These companies therefore offer goods and services on the Internet which can be obtained by paying with this card, as will be explained in detail later.
  • the first offers groceries, the second trips, the third newspapers and the fourth the current weather forecasts, possibly broken down according to local weather reports or weather reports related to certain activities, which are therefore only available against payment.
  • an envelope is shown as an example of how it can be used to deliver such prepaid cards.
  • this envelope is of no importance for the implementation of the process itself, but it has the important function of keeping the ID number and the passwords of the various lines hidden from third parties and, in particular, from the sales partners.
  • the prepaid cards are packed in this way and e.g. delivered glued and only the purchaser takes the value cards out of the envelope and gets knowledge of the unique ID number and the passwords.
  • FIG. 3 shows the first step in the time sequence for carrying out the method, namely the delivery of value cards W to the sales partners V.
  • the value cards are printed by the issuer H, or he has them printed.
  • the issuer H must ensure that each individual card Wi remains absolutely unique, that is to say is provided with a unique number or with a unique code ID. If, on the other hand, a card has been completely canceled after it has been sold, or if its expiry date has expired, another card can in principle be issued with the same identification code.
  • the large number of prepaid cards Wi W n are sold to a number of sales partners. ner V., V n delivered.
  • Figure 4 shows the second step in the time sequence for performing the method, namely the purchase of the prepaid card W by the customer K, and the loading of the prepaid card W by the sales partner V, on the occasion of the prepaid card sale, if the cards are still no value was assigned.
  • a customer K who thus wants to acquire a number n of such prepaid cards Wi, W n for future purchases on the Internet, goes to a sales partner V and acquires them
  • Francs prepaid card therefore costs exactly CHF 20.-.
  • the sales partner V takes this purchase price and activates the card with this value. This is done by reading each individual card W into a device that connects to the participating institute and reports the acquisition of the relevant unique card W to the institute.
  • the institute immediately credits the card in question with CHF 20.- and confirms it on a receipt Q in the form of a printout, which the reader delivers and then the identification number ID, the date of sale, the corresponding value and any expiry date of the paid and therefore with the equivalent "charged" value card is confirmed.
  • this act is performed by the distributor V , the yes the proceeds has taken n for the cards ⁇ N. W, the commitment to the institution I, these proceeds to be given to them.
  • the confirmation by Institute I the
  • FIG. 5 shows the third step in the chronological sequence for carrying out the method, namely the order O of a product or a service, specifying data on the security card to pay the price.
  • the companies U which accept payments using these prepaid cards, show a corresponding note on their website, for example. If, for example, the customer orders goods or a service or several goods and services online, which he puts together in a corresponding virtual basket, the order is only confirmed and executed by the offering company U when the amount owed and specified for this is paid is ensured.
  • Customer K can now click on a separate field for the new payment method on the homepage of company U. Then he must indicate the identification number or the identification code ID of his prepaid card Wi, and the password Pi k of the next line, which has not yet been used. If the amount to be paid exceeds the new value of a card Wi by n times, the customer K can pay the amount with n cards Wi W i + ( n -i ) .
  • the fourth step in the time sequence for performing the method is shown, namely the check of the specified data, positive if the debit of the desired value and the confirmation of payment to the provider U or supplier.
  • the data ID.Pjk entered by the customer is immediately forwarded online by the company U to the institute I, which in return confirms the cover and payment Z. If this has taken place, the customer K may receive an order confirmation AB.
  • FIG. 7 shows the fifth step in the time sequence for carrying out the method, namely the alignment of payment Z and the delivery of the ordered goods or services.
  • the institute I transfers the requested amount according to the coded data from the customer K to the company U, which ches sent this data ID, Pj k .
  • the company U After receipt of the online confirmation by the institute I to the company U that this payment Z is made, the company U has the security of being paid by the institute I for the ordered service. So it can confidently initiate the delivery L, regardless of whether it is the physical delivery of a product or the transmission of data. Accordingly, the delivery L is sent to the customer K, be it the physical delivery L of a product or the electronic delivery L D of services or electronic data via the Internet.
  • the customer K advantageously notes the remaining value of the card displayed immediately in the free field on the corresponding password line of the card W. Thus, he knows the amount by which the card W can still be used as a means of payment in the next session.
  • This CHF 4.- could be paid by the issuer H as an example to the partners involved in this technical payment procedure:
  • the publisher H keeps CHF 3.00 per card, the sales partner receives CHF 0.50 per card that he sells, and the institute receives CHF 0.50 per card it manages.
  • the present payment method can work completely anonymously, as is shown below using an example.
  • An anonymous customer K purchases a value card W from a kiosk. With this prepaid card he goes to the next one Internet cafe and orders, for example, information in the form of electronic data via the Internet. In order for him to receive the service, he must ensure payment to company U. He therefore gives the ID of his prepaid card and the password and the desired amount. The entrepreneur U reports this information online to the institute I involved and the payment is secured and the anonymous customer receives the desired service in the form of an information delivery and can save this information on a data carrier and leave the internet cafe. As long as the customer K works from his own personal computer, anonymity is not totally guaranteed by at least identifying the computer from which the modem is used.

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Abstract

Das Verfahren ist dadurch gekennzeichnet, dass die Zahlung (Z) durch den Kunden (K) auf der Basis einer physischen, als Unikat ausgeführten und von einem Herausgeber (H) herausgegebenen Wertkarte (W) erfolgt. Der Kunde (K) erwirbt gegen Bezahlung von einem Institut (I) oder einer Vertriebsorganisation (V) Wertkarten (W) mit einmaligen Daten. Er kann hernach online durch elektronisches Entwerten der Wertkarte (W) beim Institut (I) Bestellungen bei verschiedenen Unternehmen (U) auslösen oder Geldschulden bei seinen Gläubigern begleichen. Hierzu bestätigt das Institut (I) die Zahlung über den Abwertungsbetrag an den Anbieter der Waren und Dienstleistungen, bzw. Gläubiger (U), oder führt die Zahlung (Z) sogleich online aus. Das Zahlungsmittel besteht aus einer Wertkarte (W) in Form eines Unikates. Diese Wertkarte (W) weist erstens eine einmalige Kartennummer (ID) in Form einer Nummer oder eines Codes auf, welcher der Kartenerlös zuordnungsbar ist, und zweitens ein oder mehrere einmalige Codes oder Passwörter (P¿1,....,n?), wobei jedes einzelne Passwort (Pk) einer Einzelzahlung mit beliebigem Betrag innerhalb des aktuellen Kartenwertes zuordnungsbar ist.

Description

Verfahren zur elektronischen Abwicklung einer Zahlung von bestellten Waren, Dienstleistungen oder Geldschulden, sowie zugehöriges Zahlungsmittel
[0001] Diese Erfindung betrifft einerseits ein elektronisches Verfahren, mittels dessen Waren und Dienstleistungen, die bei einem Anbieter bestellt werden und alle anderen Geldschulden, die bei einem Gläubiger zu begleichen sind, sicher und bedarfsweise auch anonym elektronisch bezahlt werden können. Andererseits beinhaltet die Erfindung ein physisches Zahlungsmittel zur Durchführung des Verfahrens.
[0002] Durch die rasante Verbreitung neuartiger Computernetzwerk- und Kommunikationstechnologien wie Internet, Mobiltelephonie etc. sowie deren vielfältige Anwendungen stellt sich zunehmend das Problem, wie die Waren und Dienstleistungen, die über diese Medien angeboten und/oder vermittelt werden und zum Teil online sogleich bezogen werden können, sowohl für den Kunden wie auch den Verkäufer sicher bezahlt werden können, ohne dass etwa Dritte Beträge für sich abzweigen können oder etwa auf Kosten eines anderen Benutzers Waren und Dienstleistungen beziehen können. Derartige elektronische Bestellungen sind z.B. via Internet möglich. Aber auch die auf Mobilkommunikationsfunknetzen angebo- tenen Short Message Services (SMS) ermöglichen die Aufgabe elektronischer Bestellungen. Und sogar beim Fernsehen als Medium sind interaktive Kommunikationsmöglichkeiten in Vorbereitung, sodass über dieses Medium elektronische Bestellungen von Waren und Dienstleistungen möglich werden. Die Voraussetzung ist also generell ein Kommunikationsnetz wie etwa ein öffentliches oder privat betriebenes Fest- oder Funknetz. Grundsätzlich können physische Waren zum Beispiel auf dem Internet oder auch mittels SMS (Short Message Services) über ein Mobilkommunikationsnetz nur bestellt und allenfalls noch bezahlt werden. Die Lieferung hingegen erfolgt dann per Post, durch den Anbieter selbst oder durch einen von ihm beauftragten Spediteur, und das oftmals erst, nachdem die Bezahlung erfolgt ist. Bei der Lieferung etwa von Büchern, von Compact Disks oder Videokassetten wird sich die Technik mehr und mehr dahingehend entwickeln, dass der Inhalt in Form elektronischer Daten übermittelt wird und aufgrund dieser Übermittlung der Empfänger eine physische Ware selbst erstellt, etwa in Form des Ausdrucks von Papier, oder indem er aufgrund der übermittelten Daten einen Tonoder Bildträger selbst herstellt und schliesslich also doch eine Ware in Händen hat. Die Voraussetzung um rasch an diese Waren zu kommen, ist eine rasche und sichere online-Vorauszahlung. Dienstleistungen wie zum Beispiel die Lieferung irgendwelcher Informationen in Form von elektronischen Daten, etwa Bilder, Filme, Töne, Texte, Statistiken, Tabellen, Software etc., können sogleich elektronisch an einen Besteller geliefert werden. Aber auch hier wird die Vorauszahlung vom Anbieter oftmals zur Bedingung für die Auslieferung gemacht. Die Bezahlung ist jedenfalls in beiden Fällen ein Problem, und sowohl Besteller wie auch Lieferant sind gleichermassen an einer sicheren Zahlungsabwicklung interessiert. Andere Dienstleistungen, die via Internet oder Mobilkommunikationsnetz oder ein anderes ähnliches Festnetz oder Funknetz bezogen werden können, beinhalten zum Beispiel, dass über diese Medien ein Kunde an einem Wettspiel teilnehmen kann, wobei er seinen Wetteinsatz sogleich und online einzahlen können sollte. Wiederum andere Dienstleistungen lassen sich dadurch charakterisieren, dass sie im voraus bezahlt werden und erst danach erbracht, bzw. bezogen werden: Dazu gehört beispielsweise die Lieferung einer Ware oder die Teilnahme an einer Reise, etc. Die Erfindung erstreckt sich grundsätzlich auf alle Anwendungen, bei denen Zahlungen elektronisch abwickelbar sind, indem die Angebots- bzw. Ver- kaufsstelle direkt oder mittelbar an ein Kommunikationsnetz angeschlossen ist. Bei der Angebots- und Verkaufsstelle kann es sich dabei um ein Ladengeschäft handeln, wo Verkäufer beschäftigt sind, andrerseits aber ausdrücklich auch um Automaten im weitesten Sinne, also um einen Computer, um ein mobiles Kommunikationsgerät, um einen Billettautomaten, eine Kasse, eine Parkuhr oder ähnliches. Nur durch ein solches Kommunikationsnetz ist eine online Verbindung zum Institut möglich, wo der geschuldete Geldbetrag abgebucht werden kann.
[0003] Üblicherweise können heute online-Bezüge von Waren und Dienstleistungen, z.B. via Internet, mittels Kreditkarten bezahlt werden. Hierzu muss der Besteller einer Ware oder einer Dienstleistung dem Anbieter seine Kreditkartengesellschaft, seine Kreditkartennummer sowie das Verfalldatum der Kreditkarte angeben. Aufgrund dieser Angaben, verbunden mit einer etwa online abgesandten Bestellung, wird dem Lieferanten von der Kreditkartengesellschaft der Betrag vergütet. Der Bezahler ist durch die Kreditkarte identifizierbar, wenn sie denn tatsächlich von ihm selbst benützt wird. Bei Bestellungen, welche nicht tatsächlich vom Kreditkarten-Eigentümer getätigt wurden, sondern von einem Betrüger, dem die Kreditkarte in die Hände kam, während sie noch nicht gesperrt war, werden solche Bestellungen vom wahren Eigentümer natürlich zurecht bestritten. Die Beweislast, dass die Bestellung vom Eigentümer erfolgte, liegt indessen beim Lieferanten, welcher die Bestellung entgegennahm. Es ist klar, dass hier eine Grauzone besteht, die viele Benutzer von online-Diensten, zurecht oder zu unrecht, von der Angabe ihrer Kreditkarten-Details abhalten. Nicht zuletzt ist das Ganze auch eine Frage der Anonymität, welche z.B. im Internet bekanntlich ein umstrittenes Thema ist. Kreditkarten-Eigentümer fürchten sich davor, dass mit den Angaben zu ihrer Kreditkarte Dritte Missbrauch begehen könnten. Sie fürchten sich, dass sie in einem solchen Fall in langwierige Verfahren verwickelt werden könnten, bis der Missbrauch nachgewiesen ist. Ausserdem fühlen sie sich durch diese Gefahren einem Kostenrisiko ausgesetzt. Die Kreditkarten gewähren dem Eigentümer ja Kredit für ansehnliche Beträge, welche der Durchschnittsbürger nicht gern oder leichtfertig einem Risiko aussetzt. [0004] Die Aufgabe der vorliegenden Erfindung ist es deshalb, ein Verfahren zur elektronischen Abwicklung einer Zahlung von bestellten Waren und Dienstleistungen oder anderen Geldschulden anzugeben, sowie ein zugehöriges Zahlungsmittel zur Ausübung des Verfahrens zu schaffen.
[0005] Diese Aufgabe wird gelöst von einem Verfahren zur elektronischen Abwicklung einer Zahlung von bestellten Waren, Dienstleistungen oder Geldschulden, das sich dadurch auszeichnet, dass die Zahlung durch den Kunden auf der Basis einer physischen, als Unikat ausgeführten und von einem Herausgeber herausgegebenen, vom Kunden gegen Bezahlung von einem Vertriebspartner erworbenen Wertkarte mit einmaligen Daten online durch elektronisches Entwerten der Wertkarte beim Institut ausgelöst wird, indem das Institut die Zahlung über den Abwertungsbetrag an den Zahlungsempfänger, bzw. den Unternehmer online ausführt oder mindestens online die Zahlung bestätigt.
[0006] Das zugehörige Zahlungsmittel zur Durchführung dieses Verfahrens ist dadurch gekennzeichnet, dass es eine Wertkarte in Form eines Unikates ist, welches dadurch gegeben ist, dass die Wertkarte erstens eine einmalige Kartennummer in Form einer Nummer oder eines Codes aufweist, welcher der Kartenerlös zuordnungsbar ist, und zweitens die Wertkarte ein oder mehrere einmalige Codes aufweist, wobei jeder einzelne einer Einzelzahlung mit beliebigem Betrag innerhalb des aktuellen Kartenwertes zuordnungsbar ist.
[0007] Das Verfahren wird anhand mehrerer Schemata erklärt und eine beispielsweise Ausführung des Zahlungsmittels wird ebenfalls in den nachfolgenden Zeichnungen dargestellt und die Funktion des Zahlungsmittels wird erläutert.
Es zeigt:
Figur 1 : Die Struktur aller beteiligten Einheiten zur Abwicklung der verfahrensgemässen elektronischen Zahlung einer bestellten, kostenpflichtigen Lieferung; o
Figur 2: Ein Beispiel einer erfindungsgemässen Wertkarte;
Figur 3: Den ersten Schritt im zeitlichen Ablauf zur Durchführung des Verfahrens, nämlich die Lieferung von Wertkarten an die Vertriebspartner;
Figur 4: Den zweiten Schritt im zeitlichen Ablauf zur Durchführung des Verfahrens, nämlich den Erwerb der Wertkarte durch den Kunden und die wertmässige Aktivierung der Wertkarte durch den Vertriebspartner anlässlich des Wertkartenverkaufs (die Aktivierung kann ja nach Ablauf auch bereits im ersten Schritt erfolgt sein);
Figur 5: Den dritten Schritt im zeitlichen Ablauf zur Durchführung des Verfahrens, nämlich die Bestellung einer Ware oder einer Dienstleistung unter Angabe von Daten der Wertschriftenkarte zur elektronischen Entrichtung des Kaufpreises;
Figur 6: Den vierten Schritt im zeitlichen Ablauf zur Durchführung des Verfahrens, nämlich die Prüfung der angegebenen Daten, positivenfalls die Abbuchung des gewünschten Betrages zugunsten des Anbieters, bzw. Gläubigers, oder die Bestätigung der Zahlung dieses Betrages gegenüber dem Anbieter, bzw. Gläubiger;
Figur 7: Den fünften Schritt im zeitlichen Ablauf zur Durchführung des Verfahrens, nämlich die Ausrichtung der Zahlung und die Lieferung der bestellten Ware oder Dienstleistung.
[0008] Die Figur 1 zeigt zunächst alle für die Abwicklung des erfindungsgemässen Zahlungsverfahrens nötigen Beteiligten auf einen Blick. Als Organisator tritt ein Herausgeber H in Erscheinung, welcher physische Wertkarten W herausgibt. Dieser Herausgeber H stelle also solche von ihm eigens geschaffene Wertkarten W her oder lässt solche herstellen. Das Spezielle an den Wertkarten W ist es, dass jede einzelne Karte ein absolutes Unikat ist, in der Form, dass sie mit einer eineindeutigen Code-ID versehen ist, welche sie mit jeder anderen denkbaren Karte W unverwechselbar macht. Des weiteren kann die Karte ein oder mehrere weitere Codes oder Passwörter Pi Pn aufweisen, welche zur Auslösung je einer einzelnen Zahlung benötigt werden. Auf der Karte wird ausserdem eine Wertangabe aufgedruckt, bestehend aus Währung und Betrag, zum Beispiel also CHF 10.-, CHF 20.- oder CHF 50.-, usw. Selbstverständlich kann die Karte technisch gesehen für jede beliebige heutige und zukünftige Währung und jeden beliebigen Betrag geschaffen werden, sei es etwa für EUR, USD, JPY oder andere nationale oder supranationale Währungen. Um das Entstehen von Altschulden zu verhindern, können die Karten unter Umständen mit einem Verfalldatum versehen werden. Der ihnen zugemessene Wert würde nach Ablauf dieses Datums verfallen und der Kunde verlöre den Wert definitiv. Das zwingt ihn zum Gebrauch der Karte innerhalb ihrer Gültigkeitsperiode und verhindert, dass die aus dem Kartenverkauf erzielten Erlöse während Jahren oder gar Jahrzehnten ungenutzt liegen bleiben und doch stets für den Kartenkäufer bereitgehalten werden müssten. Auch wenn ein Ladengeschäft Gutscheine gegen Bezahlung herausgibt, werden diese ja zeitlich limitiert, um diese Obligationen nicht über Gebühr lange verwalten zu müssen.
[0009] Nebst dem Herausgeber H dieser Karten gibt es Vertriebspartner V, etwa die Betreiber von Kiosken, denn Kioske sind ziemlich dicht gestreut und ermöglichen daher einen landesweiten Vertrieb der Karten. Selbstverständlich können auch andere Vertriebspartner in Frage kommen, etwa die Post, Tankstellenbetreiber, die Bahn oder jede andere Organisation, die über ein verzweigtes Vertriebsstellennetz verfügt, um diese physischen Karten W an Kunden K zu verkaufen. Die Karten werden also vom Herausgeber H an die Vertriebspartner V geliefert. Je nachdem, wie das Geschäft organisiert wird, was aber mit dem technischen Gehalt des Zahlungsverfahrens an sich nichts zu tun hat, kann der Vertriebspartner V zum Beispiel die Wertkarten W zunächst beziehen, ohne dass er dafür etwas bezahlen muss. Das kommerzielle Geschäft des Herausgebers H wird später klar. Es geht hier vordringlich um die Beschreibung des technischen Verfahrens zur Zahlungsabwicklung. In anderen Ausgestaltungen zahlt der Vertriebspartner V die Wertkarten bei Erhalt an den Herausgeber H, welcher sodann den Erlös z.B. an ein Institut I weiterzahlt und dem Institut I die Daten der Wertkarten W übermittelt, sodass der Erlös von der bankinternen Software eineindeutig den gelieferten Karten W zugeordnet werden kann. Das Institut I verwaltet fortan die Erlöse der Wertkarten W. In diesem Fall muss der Vertriebspartner V nicht über ein Lesegerät verfügen, das mit einem Institut verbunden ist. Im folgenden hingegen wird eine Variante beschrieben, nach welcher die Karten vorerst kostenlos an die Vertriebspartner V abgegeben werden und diesen Karten erst dann ein Wert zugemessen oder zugeordnet wird, wenn der Endkunde K dafür einen entsprechenden Betrag an den Vertriebspartner V bezahlt hat.
[0010] Ein weiterer wichtiger Partner für die technische Abwicklung des Zahlungsverfahrens ist so oder so ein Institut I etwa eine Bank oder die Post. Die Vertriebspartner V verkaufen nämlich die physischen Wertkarten W an die Kunden K und erzielen den Gegenwert als Erlös, welcher an dieses Institut I bezahlt wird. Es sei an dieser Stelle darauf hingewiesen, dass die Funktionen von H, V und I auch von ein- und derselben juristischen oder natürlichen Person ausgeführt werden können.
[0011] Der nächste wichtige Beteiligte am Verfahren ist also der Kunde K. Für ihn wird das Zahlungsverfahren organisiert, um ihm eine bequeme und sichere Zahlungsmöglichkeit anzubieten. Der Kunde K kauft also vom Vertriebspartner V solche Wertkarten W zur späteren Verwendung als Zahlungsmittel.
[0012] Der Erlös aus dem Verkauf der Wertkarten W entspricht dem aufgedruckten Wert der Karte. Im Prinzip verkauft also der Vertriebspartner V eine Wertkarte W an den Kunden K und nimmt dafür den Wert in Form der Landeswährung in bar ein, oder gegebenenfalls durch ein anderes etabliertes Zahlungsmittel, etwa durch Bezahlung mittels einer EC- oder Kreditkarte oder einem Euro-Check. Weil es aber Sinn und Zweck der vorliegenden Erfindung ist, gerade auch Waren und Dienstleistungen, das heisst auch elektronisch übermittelte Daten, die bloss relativ kleine Beträge kosten, online bezahlen zu können, wird der Verkauf der Wertkarten W in der Regel durch Barzahlung beglichen, wie auch die anderen Verkäufe z.B. an einem Kiosk bar bezahlt werden. Anlässlich des Verkaufs der Karten W werden dieselben mit dem Wert „geladen". Das erfolgt, indem der Vertriebspartner beim Verkauf der Karten dieselben einzeln mittels eines Lesegerätes einliest, so- dass die Identität der verkauften Karten W dem Institut I z.B. online elektronisch gemeldet werden, wonach dieses z.B. online elektronisch eine Bestätigung zugunsten des Erwerbers K der Karten W ausstellt, nämlich dass die Karten W nunmehr den aufgedruckten Wert aufweisen. Gleichzeitig übernimmt der Vertriebspartner V die Obligation, dem Institut I den Erlös für die Karten W zu überweisen. Im anderen Fall, wenn der Vertriebspartner V die Wertkarten vom Herausgeber H gegen Bezahlung übernimmt, braucht er nichts weiteres zu tun, denn der Herausgeber H hat die Kartendaten bereits an das Institut I übermittelt und auch den vom Vertriebspartner V entrichteten Erlös an das Institut I überwiesen.
[0013] Der nächste Teilnehmer für die Durchführung des Verfahrens ist das Unternehmen U, welches etwas anbietet. Jedes Unternehmen, das eine Ware oder eine Dienstleistung, unter anderem auch elektronisch lieferbare Daten, im Internet oder über ein anderes Kommunikationsnetz gegen Bezahlung anbietet, kommt als ein solches Unternehmen U in Frage. Es handelt sich daher eigentlich um eine Anzahl n von Unternehmen Ui, .... Un. Und jedes einzelne Unternehmen Uj bietet unter Umständen nicht nur eine einzige Ware oder Dienstleistung an, sondern eine Vielzahl. Es macht also eine ganze Anzahl n von Angeboten Ai An.
[0014] Das Institut I, vorteilhaft wohl ein Bankinstitut, führt eine Datenverwaltung, in welcher jede einzelne Karte W, und deren Wert erfasst ist. Das Institut I hat indessen nicht Kenntnis, wem diese Karte W, aktuell gehört oder wer sie effektiv erworben hat. Die Karte kann daher z.B. ohne weiteres auch als Geschenk an Dritte weitergegeben werden, ähnlich wie etwa eine Telefon-Taxkarte oder ein Fahrkartenabonnement. Sie konstituiert ein anonymes Zahlungsmittel wie das später noch klar wird.
[0015] Nachdem nun alle am Verfahren Beteiligten aufgeführt worden sind, fehlt nur noch die gemeinsame Plattform, nämlich zum Beispiel das Internet (World Wide Web WWW) oder ein ähnliches Kommunikationsnetz wie etwa ein öffentliches oder privat betriebenes Fest- oder Funknetz oder ein beliebiger Verbund solcher Netze, über welche diese einzelnen Beteiligten H, K, V, I, U miteinander kommunizieren. Dass in Figur 1 also das Internet/WWW als solches Kommunikationsnetz angegeben ist, soll ausdrücklich nur als Beispiel verstanden werden.
[0016] Bevor nun die technische Funktion des Verfahrens im zeitlichen Ablauf erklärt wird, wenden wir uns zunächst einem Beispiel einer physischen Wertkarte W zu, wie sie zum Durchführen des Verfahrens nötig ist. Die Figur 2 zeigt eine solche erfindungsgemässe Wertkarte W im Massstab 1 :1 , und zwar hier sowohl die Vorderseite wie auch die Rückseite sowie einen geeigneten Umschlag zu deren Lagerung. Die Vorderseite ist für die Durchführung des Verfahrens von technischer Bedeutung. Die Karte ist im gezeigten Beispiel eine Karton- oder Kunststoff-Karte, etwa im Format einer üblichen Kreditkarte, damit sie bequem in einer Brieftasche oder in einem Portemonnaie mitgetragen werden kann und man sie daher stets bei sich haben kann. Für die Herstellung der Karte sind auch andere Materialien denkbar. Die Karte könnte daher auch aus Holz oder Metall oder einem andern, an sich beliebigen Material hergestellt sein. Die Karte hat im Prinzip keine andere technische Funktion, als die darauf angegebenen Daten von Auge oder mit Vorteil zusätzlich von einer Maschine lesbar zu halten, wobei aber das letztere nicht Bedingung ist, sondern einfach zusätzliche Komfortmöglichkeiten bietet. Im Prinzip könnte sie im Extremfall auch aus einem Stück Textilstoff bestehen, ähnlich wie ein Taschentuch, auf dem dann die Daten aufgedruckt wären. Das Format in Anlehnung an eine Kreditkarte wurde im gezeigten Beispiel einzig deswegen gewählt, weil es üblich ist und genügend Platz zum Aufdruck der nötigen Daten bietet. Die Wertkarte könnte - nur zum Verdeutlichen, dass sie aufgrund der technischen Anforderung, die an sie gestellt werden, keineswegs wie eine Kreditkarte auszusehen braucht - auch als Würfel oder Kugel gestaltet sein, also gewisser- massen eine dreidimensionale Form aufweisen, solange diese Form nur genügend Fläche zum Aufdruck der nötigen Daten bietet.
[0017] Im hier nun gezeigten Beispiel aber ist die Karte eine Karton- oder Halbkartonkarte oder aber eine Plastikkarte ähnlich einer Kreditkarte. Zunächst ist auf der unten dargestellten Vorderseite unter CARD ID am oberen Rand eine eineindeutige Nummer aufgedruckt, welche die Karte W zu einem absoluten Unikat macht. Darunter ist der Wert aufgedruckt, welche die Karte repräsentiert oder bes- ser gesagt effektiv darstellt. 20 S-www-iss Francs bedeutet also hier 20 Schweizer Franken (20 CHF). Der hier spezifisch gewählte Schriftzug hat jedoch nichts zur Sache, sondern hat in diesem Beispiel einfach noch Markencharakter. Weiter sind nun mehrere Zeilen aufgedruckt, wovon jede zunächst mit einem weissen Feld beginnt, in dem die Benützung der entsprechenden Zeile eingetragen wird. Weiter weist dann jede Zeile ein Passwort aus einer Buchstaben- und Zahlenreihe auf, sowie allenfalls ein Ablaufdatum, hier etwa 9/2000 für September 2000, sowie hinten ein leeres Kästchen zum Eintragen des jeweils verbleibenden Wertes nach einer einzelnen Teilentwertung, die infolge der Benützung der Karte als Zahlungsmittel erfolgte. Es geht einzig darum, stets zu wissen, wieviel die Karte im Augenblick noch Wert ist. Bei einer Telefon-Taxkarte, die über einen Magnetstreifen verfügt, kann der aktuelle Wert elektronisch von der zentralen Datenverwaltungsstelle abgerufen und auf einem Display am Telefonapparat angezeigt werden. Bei der vorliegenden Karte gibt es die Möglichkeit, dass die auf ihr enthaltenen Informationen, namentlich der Restwert, vom Benutzer und Eigentümer direkt über eine interaktive Kommunikationsplattform via eine Datenverwaltung abgefragt werden können. Schnittstelle ist in diesem Fall stets der Mensch, also der Benutzer der Karte. Er meldet die ID-Nummer und bekommt als Rückmeldung den aktuellen Wert seiner Karte auf einem Display der benützten Kommunikationsplattform angezeigt. Ist die Karte zusätzlich optisch, elektronisch oder auf einem anderen physikalischen Prinzip beruhend, mittels eines Lesegerätes lesbar, so kann der aktuelle Wert natürlich ähnlich wie jener einer Telefontaxkarte abgefragt werden. Die ersten Zeilen auf der Wertkarte können jeweils für eine einzige Session beziehungsweise für einen bestimmten Bezug von Waren und Dienstleistungen in einem gewählten Betrag in einem Kommunikationsnetz wie etwa dem Internet benützt werden und sind hernach nicht mehr benutzbar, während die letzte Zeile multisessionsfähig ist. Das heisst, ihr Code bzw. ihr Passwort kann sooft zur Zahlung angegeben werden, bis die Karte total entwertet ist.
[0018] Die oben dargestellte Rückseite der Karte hat keine direkte technische Funktion für das Zahlungsverfahren. Sie kann daher frei genutzt werden. Daher eignet sie sich z.B. hervorragend als Werbeträger. Zum Beispiel können hier Unternehmen aufgeführt werden, die als Teilnehmer am Zahlungsverfahren betei- ligt sind, und auch der Herausgebers H der Wertkarten W kann sich hier in Szene setzen, hier als Bespiel eine Firma New S-WWW-iss Francs. Darunter sind im gezeigten Beispiel die Internet-Adressen von vier verschiedenen Firmen aufgeführt, welche diese Kartenrückseite als Werbeträger benützen. Diese Firmen bieten also Waren und Dienstleistungen im Internet an, welche durch Bezahlung mittels dieser Karte beziehbar sind, wie das später noch im Detail erklärt wird. Man kann sich denken, was diese Firmen, hier als Beispiel angeführt, anbieten. Die erste bietet Lebensmittel an, die zweite Reisen, die dritte Zeitungen und die vierte die aktuellen Wetterprognosen, evtl. aufgeschlüsselt nach lokalen Wetterberichten oder auf bestimmte Aktivitäten bezogene Wetterberichte, welche deshalb nur gegen Bezahlung erhältlich sind.
[0019] Neben der Abbildung einer Vorder- und Hinterseite der Wertkarte ist beispielhaft ein Umschlag gezeigt, wie er etwa zum Ausliefern derartiger Wertkarten verwendet werden kann. Dieser Umschlag ist jedoch für die Durchführung des Verfahrens selbst ohne Belang, hat aber die wichtige Funktion, die ID-Nummer und die Passwörter der verschiedenen Zeilen für Dritte und namentlich auch für die Vertriebspartner verborgen zu halten. Die Wertkarten werden also in dieser Weise verpackt und z.B. verklebt ausgeliefert und nur der Erwerber nimmt die Wertkarten aus dem Umschlag und bekommt Kenntnis der eineindeutigen ID- Nummer und der Passwörter.
[0020] Im folgenden wird der technische Ablauf des Zahlungsverfahrens am Beispiel einer Zahlung via Internet im einzelnen erläutert. Die Figur 3 zeigt hierzu den ersten Schritt im zeitlichen Ablauf zur Durchführung des Verfahrens, nämlich die Lieferung von Wertkarten W an die Vertriebspartner V. Die Wertkarten werden vom Herausgeber H gedruckt, oder er lässt sie drucken. Dabei muss der Herausgeber H sicherstellen, dass jede einzelne Karte Wi ein absolutes Unikat bleibt, das heisst mit einer eineindeutigen Nummer oder mit einer eineindeutigen Code-ID versehen wird. Ist eine Karte nach ihrem Verkauf hingegen einmal vollständig entwertet worden, oder ist ihr Verfalldatum abgelaufen, so kann im Prinzip eine weitere mit demselben Identifikations-Code herausgegeben werden. Die in gros- ser Zahl hergestellten Wertkarten Wi Wn werden an eine Anzahl Vertriebspart- ner V. ,Vn geliefert. Aus Sicherheitsgründen kann der Vertrieb so organisiert werden, dass die Karten zunächst noch keinen effektiven Wert aufweisen, denn sonst wäre ja der Wertkartentransport praktisch einem Banknotentransport gleichgestellt. Der Herausgeber H verwaltet indessen, welche Karten W„ das heisst die Karten W, mit welchen Identifikationsnummern ID zum welchem Vertriebspartner V, gingen und überwacht deren unter Umständen beschränkte Lebensdauer. Spätestens nach dem allfälligen Ablauf des Verfalldatums werden die für diese Karten W, verwendeten Codes wieder frei. Im anderen, für die Verwaltung einfacheren Fall, bezahlt der Vertriebspartner V die Karte sofort bei Erhalt vom Herausgeber H und muss die Karten W also vorfinanzieren.
[0021] Die Figur 4 zeigt den zweiten Schritt im zeitlichen Ablauf zur Durchführung des Verfahrens, nämlich den Erwerb der Wertkarte W, durch den Kunden K, und die Aufladung der Wertkarte W, durch den Vertriebspartner V, anlässlich des Wertkartenverkaufs, falls den Karten noch kein Wert zugeordnet wurde. Ein Kunde K,, der also eine Anzahl n solcher Wertkarten Wi, Wn für künftige Einkäufe im Internet erwerben will, begibt sich zu einem Vertriebspartner V, und erwirbt diese
Karten Wi, Wn gegen Bezahlung des aufgedruckten Wertes. Eine 20 S-www-iss
Francs Wertkarte kostet demnach genau CHF 20.-. Der Vertriebspartner V, nimmt diesen Kaufpreis ein und aktiviert die Karte mit diesem Wert. Das erfolgt, indem er jede einzelne Karte W, in ein Gerät einliest, welches mit dem mitwirkenden Institut Verbindung aufnimmt und den Erwerb der betreffenden unikaten Karte W, an das Institut meldet. Das Institut schreibt der betreffenden Karte sogleich CHF 20.- Kredit zu und bestätigt das auf einer Quittung Q in Form eines Ausdruckes, welchen das Einlesegerät abgibt und worauf die Identifikationsnummer ID, das Verkaufsdatum, der entsprechende Wert und das allfällige Verfalldatum der bezahlten und daher mit dem Gegenwert „geladenen" Wertkarte bestätigt wird. Mit diesem Akt übernimmt der Vertriebspartner V,, der ja den Erlös für die Karten \N. Wn eingenommen hat, die Verpflichtung gegenüber dem Institut I, diesen Erlös an diese weiterzuleiten. Jetzt, nach Vorlage der Bestätigung durch das Institut I, hat der
Kunde K und Käufer der Wertkarten Wi, Wn die Gewissheit, dass seine Karten tatsächlich dem bezahlten Wert entsprechen und er kann sie fortan als Zahlungsmittel einsetzen. Das Einlesen und Bestätigen des Kartenwertes von dritter Seite 1
entfällt, wenn diese Wertkarten vom Vertriebspartner bereits im voraus bezahlt wurden.
[0022] Die Figur 5 zeigt den dritten Schritt im zeitlichen Ablauf zur Durchführung des Verfahrens, nämlich die Bestellung O einer Ware oder einer Dienstleistung unter Angabe von Daten der Wertschriftenkarte zur Entrichtung des Preises. Die Unternehmen U, welche Zahlungen mittels dieser Wertkarten akzeptieren, zeigen z.B. in ihrem Internetauftritt einen entsprechenden Vermerk. Bestellt der Kunde z.B. online eine Ware oder eine Dienstleistung oder auch mehrere Waren und Dienstleistungen, die er in einem entsprechenden virtuellen Korb zusammenstellt, so wird die Bestellung durch das anbietende Unternehmen U erst bestätigt und auch ausgeführt, wenn die Zahlung des hierfür geschuldeten und angegebenen Betrages sichergestellt ist. Der Kunde K kann jetzt hierzu auf der Homepage des Unternehmens U ein gesondertes Feld für die neue Zahlungsart anklicken. Hernach muss er die Identifikationsnummer bzw. den Identifikationscode ID seiner Wertkarte Wi angeben, und das Passwort Pik der nächstfolgenden Zeile, die noch nicht benützt wurde. Übersteigt der zu bezahlende Betrag den Neuwert einer Karte Wi um das n-fache, so kann der Kunde K den Betrag mit n Karten Wi Wi+(n-i) bezahlen.
[0023] Anhand von Figur 6 ist der vierte Schritt im zeitlichen Ablauf zur Durchführung des Verfahrens aufgezeigt, nämlich die Prüfung der angegebenen Daten, positivenfalls die Abbuchung des gewünschten Wertes und die Bestätigung der Zahlung gegenüber dem Anbieter U bzw. Lieferanten. Die vom Kunden eingegebenen Daten ID.Pjk werden vom Unternehmen U nämlich sogleich online an das Institut I weitergeleitet, welches im Gegenzug die Deckung und Zahlung Z bestätigt. Ist das erfolgt, so erhält der Kunde K unter Umständen eine Auftragsbestätigung AB.
[0024] Die Figur 7 zeigt den fünften Schritt im zeitlichen Ablauf zur Durchführung des Verfahrens, nämlich die Ausrichtung der Zahlung Z und die Lieferung der bestellten Ware oder Dienstleistung. Das Institut I überweist also den abgerufenen Betrag gemäss den codierten Daten vom Kunden K an das Unternehmen U, wel- ches ihr diese Daten ID,Pjk übermittelte. Nach Eingang der online-Bestätigung durch das Institut I an das Unternehmen U, dass diese Zahlung Z erfolgt, hat das Unternehmen U die Sicherheit, vom Institut I für die bestellte Leistung bezahlt zu werden. Also kann es die Lieferung L getrost veranlassen, egal ob es sich also um die physische Lieferung einer Ware oder die Übermittlung von Daten handelt. Entsprechend wird also die Lieferung L an den Kunden K abgesandt, sei es nun die physische Lieferung L einer Ware, oder die elektronische Lieferung LD von Dienstleistungen oder elektronischen Daten via Internet. Mit Vorteil notiert der Kunde K den angezeigten verbleibenden Wert der Karte sogleich im freien Feld zuhinderst auf der entsprechenden Passwortzeile der Karte W. Somit weiss er, über welchen Betrag die Karte W in der nächsten Session noch als Zahlungsmittel einsetzbar ist.
[0025] Soweit ist die technische Funktion des Zahlungsverfahrens klar. Aber was hat der Herausgeber H für einen Vorteil von der Organisation dieses Verfahrens, und wo ist der Verdienst seiner Vertriebspartner V und des partizipierenden Institutes I? Der. Kunde K zahlt ja den wahren Kartenwert, und dieser geht ungeschmälert an das Institut I weiter und wird von dieser voll der Karte W des Kunden K gutgeschrieben. Die Anwort: Der Verdienst des Herausgebers H und seinem Vertriebspartner V sowie dem Institut I kann entweder abhängig von den Umsatzzahlen mit Umsatzanteilen des Unternehmers oder aus Werbeeinnahmen bestritten werden. Nimmt man z.B. an, dass die vier auf der Karte gemäss Figur 2 aufgeführten Unternehmen je CHF 1.- pro Karte als Werbeaufwand auslegen, so kommen CHF 4.- an Werbeeinnahmen aus dem Verkauf jeder Karte zusammen, die zunächst an den Herausgeber H fliessen. Diese CHF 4.- könnten vom Herausgeber H als Beispiel wie folgt an die an diesem technischen Zahlungsverfahren beteiligten Partner ausgerichtet werden: Der Herausgeber H behält für sich pro Karte CHF 3.00, der Vertriebspartner erhält CHF 0.50 pro Karte, die er verkauft, und das Institut erhält CHF 0.50 pro Karte, welche es verwaltet.
[0026] Das vorliegende Zahlungsverfahren kann völlig anonym funktionieren, wie das nachfolgend an einem Beispiel dargestellt wird. Ein anonymer Kunde K erwirbt eine Wertkarte W an einem Kiosk. Mit dieser Wertkarte geht er ins nächste Internet-Cafe und bestellt sich dort zum Beispiel eine Information in Form elektronischer Daten per Internet. Damit er die Dienstleistung bekommt, muss er die Zahlung gegenüber dem Unternehmen U sicherstellen. Er gibt daher die ID seiner Wertkarte an und das Passwort und den gewünschten Betrag. Der Unternehmer U meldet diese Angaben online an das beteiligte Institut I weiter und schon ist die Zahlung sichergestellt und der anonyme Besteller erhält die gewünschte Dienstleistung in Form einer Informationslieferung und kann diese Informationen auf einem Datenträger abspeichern und das Internet-Cafe verlassen. Solange der Kunde K vom eigenen Personalcomputer aus arbeitet, ist die Anonymität nicht total gewährleistet, indem über die Modemverbindung wenigstens der Computer identifiziert werden kann, von dem aus gearbeitet wird. Es ist aber sehr gut möglich, dass jemand für einen Freund online ein Geschenk bestellt und als Lieferadresse dessen Adresse angibt, die Zahlung hingegen über die beschriebene Wertkarte und das damit ausführbare Zahlungsverfahren abwickelt und somit gegenüber dem Unternehmer U der Ware sowie auch gegenüber dem Institut I nicht in Erscheinung tritt.

Claims

Patentansprüche
1. Verfahren zur elektronischen Abwicklung einer Zahlung von bestellten Waren, Dienstleistungen oder Geldschulden, dadurch gekennzeichnet, dass die Zahlung (Z) durch den Kunden (K) auf der Basis einer physischen, als Unikat ausgeführten und von einem Herausgeber (H) herausgegebenen, vom Kunden (K) gegen Bezahlung von einem Vertriebspartner (V) erworbenen Wertkarte (W) mit einmaligen Daten online durch elektronisches Entwerten der Wertkarte (W) beim Institut (I) ausgelöst wird, indem das Institut (I) die Zahlung über den Abwertungsbetrag an den Zahlungsempfänger, bzw. den Unternehmer (U) online ausführt oder mindestens online die Zahlung (Z) bestätigt.
2. Verfahren nach Anspruch 1 , dadurch gekennzeichnet, dass a) der Kunde (K) ein Zahlungsmittel in Form einer oder mehrerer Wertkarten (W) als je ein Unikat erwirbt, die von einem Vertriebspartner (V) vertrieben werden, b) der Erlös zusammen mit der Identifikation dieser unikaten Wertkarten (W) vom Vertriebspartner (V) an ein Institut (I) weitergeleitet wird; c) der Schuldner, bzw. Kunde (K) zum Tätigen von Bestellungen (O) gegen gleichzeitige Bezahlung oder Begleichen bereits bestehender Schulden die Wertkarte (W) gegenüber dem Gläubiger, bzw. Anbieter (U) für den gewünschten Betrag identifiziert; d) das Institut (I) den aktuellen Wert der identifizierten Wertkarte (W) nach Erhalt vom Anbieter (U) prüft und den gewünschten Betrag zugunsten des Anbieters (U) abbucht oder die Zahlung (Z) gegenüber dem Anbieter (U) bestätigt; e) der Anbieter (U) an den Kunden (K) liefert.
3. Verfahren nach Anspruch 1 , dadurch gekennzeichnet, dass a) der Kunde (K) ein Zahlungsmittel in Form einer oder mehrerer Wertkarten (W) als je ein Unikat von einem Vertriebspartner (V) erwirbt, wobei die Wertkarten (W) von einem Herausgeber (H) herausgegeben werden, b) der Erlös zusammen mit der Identifikation dieser unikaten Wertkarten (W) vom Vertriebspartner (V) oder Herausgeber (H) an ein Institut (I) weitergeleitet wird; c) der Kunde (K) zum Tätigen von Bestellungen (O) gegen gleichzeitige Bezahlung die Wertkarte (W) gegenüber dem Unternehmen (U) für den gewünschten Betrag identifiziert; d) der Unternehmer (U) die Angaben des Kunden (K) dem Institut (I) zur Überprüfung online weiterleitet; e) das Institut (I) den Wert der identifizierten Wertkarte (W) überprüft und den angeforderten Betrag wenn vorhanden zugunsten des Anbieters (U) abbucht; f) das Institut (I) online diese Abbuchung oder die Bestätigung einer entsprechenden Zahlung an den Anbieter (U) meldet; g) der Unternehmer (U) an den Kunden (K) liefert.
4. Zahlungsmittel zur Durchführung des Verfahrens nach Anspruch 1 , dadurch gekennzeichnet, dass es eine Wertkarte (W) in Form eines Unikates ist, welches dadurch gegeben ist, dass die Wertkarte (W) erstens eine einmalige Kartennummer (ID) in Form einer Nummer oder eines Codes aufweist, welcher der Kartenerlös zuordnungsbar ist, und zweitens die Wertkarte (W) ein oder mehrere einmalige Codes oder Passwörter (P-{ n) aufweist, wobei jedes einzelne Passwort (PR) einer Einzelzahlung mit beliebigem Betrag innerhalb des aktuellen Kartenwertes zuordnungsbar ist.
5. Zahlungsmittel nach Anspruch 4 zur Durchführung des Verfahrens nach Anspruch 1 , dadurch gekennzeichnet, dass es eine Wertkarte (W), z.B. aus Kunststoff in der Grosse einer Kreditkarte ist, erstens eine einmalige Kartennummer (ID) in Form einer Nummer oder eines Codes aufweist, welcher der Kartenerlös zuordnungsbar ist, und dass zweitens die Wertkarte (W) ein oder mehrere einmalige Codes oder Passwörter (Pi n) aufweist, von denen jeder eine Zeile beansprucht und Buchstaben oder Zahlen oder eine Kombination von Buchstaben und Zahlen einschliesst, wobei jedes einzelne Passwort (Pk) einer Einzelzahlung mit beliebigem Betrag innerhalb des aktuellen Kartenwertes zuordnungsbar ist.
6. Zahlungsmittel nach einem der Ansprüche 4 bis 5 zur Durchführung des Verfahrens nach Anspruch 1 , dadurch gekennzeichnet, dass jede Zeile, die ein Passwort (Pk) aufweist, zunächst ein leeres Feld zum Ankreuzen aufweist, hernach das Passwort, dann das Verfalldatum und zuhinterst ein leeres Feld zum Eintragen des Restwertes nach Abbuchung mittels des Passwortes dieser Zeile.
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