KR102119713B1 - 빅데이터 분석을 통한 소상공인 신용도 평가 방법 및 서버 - Google Patents

Abstract

본원의 일 측면에 따른 신용도 평가 서버에 의해 수행되는 빅데이터 분석을 통한 소상공인 신용도 평가 방법은 소상공인에게 채권 발행 서비스를 제공하는 서비스 단말기로부터 타겟 소상공인에 대한 신용정보 요청이 수신되면, 타겟 소상공인 단말기에 매출 표본 데이터를 요청하고,
매출 표본 데이터가 수신되면, 수신된 매출 표본 데이터에 기초하여 기설정된 기간 동안의 예상 총매출을 추정하고,
외부의 상권 정보 사이트에서 타겟 소상공인의 상권을 중심으로 기설정된 범위 내의 상권 정보 데이터를 수집하고, 수집한 상권 정보 데이터를 기초로 타겟 소상공인의 매출에 영향을 주는 외부환경 분석 데이터를 생성하고,
추정된 예상 총매출 및 생성된 타겟 소상공인 외부환경 분석 데이터를 기초로 타겟 소상공인의 신용도를 평가하고, 타켓 소상공인의 신용도 정보를 서비스 단말에 제공하는 것이다.
매출 표본 데이터는 특정 모바일 전자상거래 플랫폼의 거래정보를 이용한 타겟 소상공인의 거래실적으로, 타겟 소상공인의 총매출을 추정하기 위한 표본자료이다.

Description

빅데이터 분석을 통한 소상공인 신용도 평가 방법 및 서버{METHOD AND SERVER FOR SMALL OFFICE CREDIT EVALUATION THROUGH BIG DATA ANALYSIS}

본 발명은 신용도를 평가하는 방법 및 서버에 관한 것으로 보다 상세하게는 빅데이터 정보를 분석하여 소상공인 사업자의 신용을 평가하는 방법 및 시스템에 관한 것이다.

일반적으로 금융기관에서 기업에 대한 신용평가 시 신용평가 시스템에 의해 해당 기업의 담보 상태, 기업의 자산, 신용상태 등을 고려하여 신용평가가 이루어지며, 외부 신용 평가 기관으로부터 구체적인 신용 평가 결과를 제공받을 수도 있다. 다만 요식업 등을 영위하고 있는 소상공인 사업자의 경우 신용도 측정을 위한 자료가 부족하고 자료의 신뢰성이 낮아 주로 신용정보제공을 업으로 하는 CB(Credit Bureau)사에서 산출한 대표자의 개인신용등급을 근거로 해당 사업자의 신용도가 결정된다. 실제 다수 금융기관에서는 SOHO(Small Office Home Office, 영세기업 또는 소상공인을 의미)기업에 대한 신용평가 시 대표자의 신용평가등급을 70%, 재무제표 등 사업자의 사업성과를 30% 정도 반영해 사업자의 신용평가 등급을 산출하고 있다.

사업성과와는 무관한 대표자의 개인신용등급에 기반해 사업자의 신용도가 산출되고 대출승인 및 금리결정 등에 활용되기 때문에, 대표자 개인신용등급이 낮은 사업자의 경우 금융거래 시 부당하게 불이익을 보게 되는 문제가 발생한다. 예를 들어 사업성과는 매우 양호하나 대표자의 신용도가 낮을 경우 사업자에 대한 신용도가 낮게 평가되고 대출금리 및 대출한도 결정 등에 있어 불이익을 보게 된다.

일반적으로 소상공인 사업자는 개업 시 개인신용을 기반으로 자금을 조달하기 때문에 개인신용등급이 낮아지는 경우가 많으므로, 사업자에 대한 신용평가 시 낮아진 대표자의 개인신용등급이 반영되는 악순환이 발생할 수 있다. 신용도가 낮은 사업자는 일반 금융기관과 거래가 어렵기 때문에 고금리의 사금융에 의지하게 되고 이로 인한 과도한 사회적 고비용이 발생하고 있는 실정이다.

대한민국 공개특허공보 제10-2015-0011537호 (발명의 명칭: 빅데이터 분석을 이용한 P2P 뱅킹 신용도 평가 방법 및 시스템)

본 발명은 전술한 종래 기술의 문제점을 해결하기 위한 것으로서 신용 평가를 위한 구체적인 자료들이 부족하고 외부 신용평가기관에서 신용정보를 받기 어려운 소상공인 사업자의 신용도를 특정 모바일 전자상거래 플랫폼의 거래정보와 소셜 네트워크 서비스(SNS: Social Network Service) 및 온라인에서 제공되는 상권정보 등 빅데이터에 해당하는 정보를 활용해 비교적 객관적으로 측정하여, 소상공인 사업자가 실제 위험 수준에 부합하는 금리 및 한도에 따른 서비스를 제공 받을 수 있도록 하는 것이다.

다만, 본 실시예가 이루고자 하는 기술적 과제는 상기된 바와 같은 기술적 과제로 한정되지 않으며, 또 다른 기술적 과제들이 존재할 수 있다.

상술한 기술적 과제를 해결하기 위한 기술적 수단으로서, 본 개시의 제 1측면에 따른 신용도 평가 서버에 의해 수행되는 빅데이터 분석을 통한 소상공인 신용도 평가 방법은 소상공인에게 채권 발행 서비스를 제공하는 서비스 단말기로부터 타겟 소상공인에 대한 신용정보 요청이 수신되면, 타겟 소상공인 단말기에 매출 표본 데이터를 요청하고, 매출 표본 데이터가 수신되면, 수신된 매출 표본 데이터에 기초하여 기설정된 기간 동안의 예상 총매출을 추정하고, 외부의 상권 정보 사이트에서 타겟 소상공인의 상권을 중심으로 기설정된 범위 내의 상권 정보 데이터를 수집하고, 수집한 상권 정보 데이터를 기초로 타겟 소상공인의 매출에 영향을 주는 외부환경 분석 데이터를 생성하고, 추정된 예상 총매출 및 생성된 타겟 소상공인 외부환경 분석 데이터를 기초로 타겟 소상공인의 신용도를 평가하고, 타켓 소상공인의 신용도 정보를 서비스 단말에 제공하는 것이다.

매출 표본 데이터는 특정 모바일 전자상거래 플랫폼의 거래정보를 이용한 타겟 소상공인의 거래실적으로, 타겟 소상공인의 총매출을 추정하기 위한 표본자료이다.

전술한 본원의 과제 해결 수단에 의하면, 본 발명의 기술적 사상에 의한 소상공인 신용도 평가 방법 및 서버에 의해 영세 소상공인 사업자의 신용도 수준을 보다 합리적인 방식으로 측정하여, 위험수준에 합당한 금리 및 한도의 서비스를 제공 할 수 있다.

특정 모바일 전자상거래 플랫폼의 거래정보를 통해 소상공인의 총 매출을 추정한 데이터와 온라인상의 데이터를 분석한 데이터를 반영하여 객관적인 소상공인의 신용도 평가가 가능하며, 소상공인의 거래정보를 실시간으로 반영하여 신용도를 업데이트하여 돌발 상황에 능동적으로 대처할 수 있다.

또한 대표자의 신용도가 낮아 제도권 금융기관을 이용하지 못하고 사금융기관에서 고리의 사채를 이용할 수 밖에 없는 영세 소상공인에게, 사업성과를 기반으로 신용도를 측정하여 저리의 여신기회를 제공할 수 있다는 점에서 사회적 의의가 크다고 할 수 있다.

도 1은 본 발명의 일 실시예에 따른 소상공인 신용도 평가 시스템의 구성을 도시한 블록도이다.
도 2는 본 발명의 일 실시예에 따른 신용도 평가 서버의 구성을 도시한 블록도이다.
도 3은 본 발명의 일 실시예에 따른 소상공인 신용도 평가 방법의 절차를 도시한 흐름도이다.
도 4는 본 발명의 일 실시예에 따른 소상공인 신용도 평가 방법의 구성을 도시한 블록도이다.
도 5는 본 발명의 일 실시예에 따른 외부환경 분석 중 업황정보 추정시 업종별 외식산업경기전방지수 분기별 추이 데이터를 도시한 도면이다.

아래에서는 첨부한 도면을 참조하여 본원이 속하는 기술 분야에서 통상의 지식을 가진 자가 용이하게 실시할 수 있도록 본원의 실시예를 상세히 설명한다. 그러나 본원은 여러 가지 상이한 형태로 구현될 수 있으며 여기에서 설명하는 실시예에 한정되지 않는다. 그리고 도면에서 본원을 명확하게 설명하기 위해서 설명과 관계없는 부분은 생략하였으며, 명세서 전체를 통하여 유사한 부분에 대해서는 유사한 도면 부호를 붙였다.

본원 명세서 전체에서, 어떤 부분이 다른 부분과 "연결"되어 있다고 할 때, 이는 "직접적으로 연결"되어 있는 경우뿐 아니라, 그 중간에 다른 소자를 사이에 두고 "전기적으로 연결"되어 있는 경우도 포함한다. 또한 어떤 부분이 어떤 구성요소를 "포함"한다고 할 때, 이는 특별히 반대되는 기재가 없는 한 다른 구성요소를 제외하는 것이 아니라 다른 구성요소를 더 포함할 수 있는 것을 의미하며, 하나 또는 그 이상의 다른 특징이나 숫자, 단계, 동작, 구성요소, 부분품 또는 이들을 조합한 것들의 존재 또는 부가 가능성을 미리 배제하지 않는 것으로 이해되어야 한다.

본 명세서에서 '단말'은 휴대성 및 이동성이 보장된 무선 통신 장치일 수 있으며, 예를 들어 스마트 폰, 태블릿 PC 또는 노트북 등과 같은 모든 종류의 핸드헬드(Handheld) 기반의 무선 통신 장치일 수 있다. 또한, '단말'은 네트워크를 통해 다른 단말 또는 서버 등에 접속할 수 있는 PC 등의 유선 통신 장치인 것도 가능하다. 또한, 네트워크는 단말들 및 서버들과 같은 각각의 노드 상호 간에 정보 교환이 가능한 연결 구조를 의미하는 것으로, 근거리 통신망(LAN: Local Area Network), 광역 통신망(WAN: Wide Area Network), 인터넷 (WWW: World Wide Web), 유무선 데이터 통신망, 전화망, 유무선 텔레비전 통신망 등을 포함한다.

무선 데이터 통신망의 일례에는 3G, 4G, 5G, 3GPP(3rd Generation Partnership Project), LTE(Long Term Evolution), WIMAX(World Interoperability for Microwave Access), 와이파이(Wi-Fi), 블루투스 통신, 적외선 통신, 초음파 통신, 가시광 통신(VLC: Visible Light Communication), 라이파이(LiFi) 등이 포함되나 이에 한정되지는 않는다.

이하의 실시예는 본 발명의 이해를 돕기 위한 상세한 설명이며, 본 발명의 권리 범위를 제한하는 것이 아니다. 따라서 본 발명과 동일한 기능을 수행하는 동일 범위의 발명 역시 본 발명의 권리 범위에 속할 것이다. 이하 첨부된 도면을 참고하여 본 발명의 일 실시예를 상세히 설명하기로 한다.

도 1은 본 발명의 일 실시예에 따른 소상공인 신용도 평가 시스템의 구성을 도시한 블록도이다.

소상공인 신용도 평가 시스템은 서비스 단말기(100), 신용도 평가 서버(200), 소상공인 단말기(300) 및 외부 정보 제공 사이트(400)를 포함할 수 있다.

서비스 단말기(100)는 신용도 평가 서버(200)에 접속하여 통신 가능한 장치로, 데스크탑 컴퓨터(desktop computer), 랩탑 컴퓨터(laptop computer), 태블릿(tablet) PC, 무선 전화기(wireless phone), 모바일폰(mobile phone), 스마트폰(smart phone), 스마트 워치(smart watch), 스마트 글래스(smart glass), e-book 리더기, PMP(portable multimedia player), 휴대용 게임기, 네비게이션(navigatin)장치, 디지털 카메라(digital camera), DMB(digital multimedia broadcasting) 재생기, 디지털 음성 녹음기(digital audio recorder), 디지털 음성 재생기(digital audio player), 디지털 음성 녹화기(digital picture recorder), 디지털 영상 재생기(digital picture player), 디지털 동영상 녹화기(digital video recorder), 디지털 동영상 재생기(digital video player) 등을 포함할 수 있으나, 이에 한정되는 것은 아니다.

사용자는 이러한 서비스 단말기(100)를 통해 평가대상 소상공인 사업자의 신용도 측정에 필요한 내용을 입력하거나 소상공인 신용도 평가 서버(200)의 기초데이터를 세팅할 수 있고, 소상공인 신용도 평가 서버(200)가 산출하는 신용평가 결과를 수신하여 출력할 수 있다.

소상공인 단말기(300)는 소상공인이 특정 모바일 전자상거래 플랫폼을 이용하기 위한 단말로 데스크탑, 랩탑, 스마트폰, 태블릿PC 등을 포함할 수 있다.

외부 정보 제공 사이트(400)는 네트워크를 통해 사업자의 사업 현황 관련 정보를 제공할 수 있고, 기업 신용도 평가 서버(200)는 이러한 데이터를 별도의 데이터베이스(250)에 수집하여 저장해 놓거나 또는 필요할 때마다 외부 정보 제공 사이트(400)에 접근하여 데이터를 제공받을 수 있다. 외부 정보 제공 사이트(400)는 농수산식품유통공사, 소상공인진흥공단 등 공공기관과 네이버, 구글 등과 같은 사기업 서버일 수 있다.

도 2는 본 발명의 일 실시예에 따른 신용도 평가 서버의 구성을 도시한 블록도이다.

신용도 평가 서버(200)는 통신모듈(210), 메모리(220), 프로세서(230), 디스플레이 모듈(240) 및 데이터베이스(250)를 포함할 수 있다.

통신모듈(210)은 접속된 서비스 단말기(100), 신용도 평가 서버(200), 소상공인 단말기(300) 및 외부 정보 제공 사이트(400)와 각각 데이터를 통신한다. 통신모듈(210)은 다른 네트워크 장치와 유무선 연결을 통해 제어 신호 또는 데이터 신호와 같은 신호를 송수신하기 위해 필요한 하드웨어 및 소프트웨어를 포함하는 장치일 수 있다.

메모리(220)에는 소상공인 신용도 평가 프로그램이 저장된다. 이러한 메모리(220)에는 신용도 평가 서버의 구동을 위한 운영 체제나 소상공인 신용도 평가 프로그램의 실행 과정에서 발생되는 여러 종류가 데이터가 저장된다.

이때, 메모리(220)는 전원이 공급되지 않아도 저장된 정보를 계속 유지하는 비휘발성 저장장치 및 저장된 정보를 유지하기 위하여 전력이 필요한 휘발성 저장장치를 통칭하는 것이다.

또한, 메모리(220)는 프로세서(230)가 처리하는 데이터를 일시적 또는 영구적으로 저장하는 기능을 수행할 수 있다. 여기서, 메모리(220)는 저장된 정보를 유지하기 위하여 전력이 필요한 휘발성 저장장치 외에 자기 저장 매체(magnetic storage media) 또는 플래시 저장 매체(flash storage media)를 포함할 수 있으나, 본 발명의 범위가 이에 한정되는 것은 아니다.

프로세서(230)는 메모리(220)에 저장된 프로그램을 실행하되, 소상공인 신용도 평가 프로그램의 실행에 따라 다음과 같은 처리를 수행한다.

프로세서(230)는 소상공인에게 채권 발행 서비스를 제공하는 서비스 단말기로부터 타겟 소상공인에 대한 신용정보 요청이 수신되면, 타겟 소상공인 단말기에 매출 표본 데이터를 요청하고, 매출 표본 데이터가 수신되면, 수신된 매출 표본 데이터에 기초하여 기설정된 기간 동안의 예상 총매출을 추정한다.

이 때 매출 표본 데이터는 특정 모바일 전자상거래 플랫폼의 거래정보를 이용한 타겟 소상공인의 거래실적으로, 타겟 소상공인의 총매출을 추정하기 위한 표본자료이고, 매출 표본 데이터는 상기 판매 플랫폼을 사용하는 소상공인간의 매출 비중 변화율 및 기설정된 기간에 대한 매출액 증가율을 포함할 수 있다.

프로세서(230)는 외부의 상권 정보 사이트에서 타겟 소상공인의 상권을 중심으로 기설정된 범위 내의 상권 정보 데이터를 수집하고, 수집한 상권 정보 데이터를 기초로 타겟 소상공인의 매출에 영향을 주는 외부환경 분석 데이터를 생성하고, 추정된 예상 총매출 및 생성된 타겟 소상공인 외부환경 분석 데이터를 기초로 타겟 소상공인의 신용도를 평가하고, 타켓 소상공인의 신용도 정보를 서비스 단말에 제공한다.

타겟 소상공인 외부환경 분석 데이터는 업황정보, 상권활력도, 예상비용 및 서비스품질을 포함하고, 업황정보는 업종별 경기현황 데이터 및 경기전망지수를 기초로 추정되고, 상권활력도는 상권정보시스템으로부터 수집되는 상권 평가 등급을 분석하여 추정되고, 예상비용은 상권정보시스템에서 상권 데이터를 수집하고 이를 분석하여 추정되고, 서비스품질은 SNS 및 포털 사이트에 등록된 타겟 소상공인 평가 데이터를 수집하여 평가 데이터를 이용해 추정된 것이다.

이러한 프로세서(230)는 데이터를 처리할 수 있는 모든 종류의 장치를 포함할 수 있다. 예를 들어 프로그램 내에 포함된 코드 또는 명령으로 표현된 기능을 수행하기 위해 물리적으로 구조화된 회로를 갖는, 하드웨어에 내장된 데이터 처리 장치를 의미할 수 있다. 이와 같이 하드웨어에 내장된 데이터 처리 장치의 일 예로써, 마이 크로프로세서(microprocessor), 중앙처리장치(central processing unit: CPU), 프로세서 코어(processor core), 멀티프로세서(multiprocessor), ASIC(application-specific integrated circuit), FPGA(field programmable gate array) 등의 처리 장치를 망라할 수 있으나, 본 발명의 범위가 이에 한정되는 것은 아니다.

디스플레이 모듈(240)은 영상을 출력하는 모듈이며 TV, 모니터, 태블릿PC 화면 등 다양한 형태의 디스플레이를 포함할 수 있다.

데이터베이스(250)는 프로세서(230)의 제어에 따라, 소상공인 신용도 평가 방법을 제공하기 위해 필요한 매출 데이터, 외부환경 분석 데이터 및 분석의 기초가 되는 외부 정보 제공 사이트(400)에서 스크래핑/크롤링한 데이터를 제공할 수 있다.

이러한 데이터베이스(250)는 메모리(220)와는 별도의 구성 요소로서 포함되거나, 또는 메모리(220)의 일부 영역에 구축될 수도 있다.

도 3은 본 발명의 일 실시예에 따른 소상공인 신용도 평가 방법의 절차를 도시한 흐름도이다.

서비스 단말기에서 신용도 평가 서버에 타겟 소상공인의 신용정보를 요청하면(S210), 신용도 평가 서버는 타겟 소상공인의 신용도를 산출하기 위해 필요한 정보를 소상공인 단말기에 요청한다(S220). 신용도를 산출하기 위해 필요한 정보는 특정 모바일 전자상거래 플랫폼의 거래정보를 이용한 거래실적, 매출액, 해당 플랫폼을 사용하는 소상공인간의 매출비중 변화율 및 특정 기간에 대한 매출액 증가율을 포함한다. 해당 정보는 소상공인 단말기 또는 특정 모바일 전자상거래 플랫폼에 저장되어 있을 수 있다.

신용도 평가 서버는 특정 모바일 전자상거래 플랫폼의 매출 데이터 등 타겟 소상공인의 총매출을 추정하기 위한 표본 데이터를 수신하고(S230), 이를 이용하여 타겟 소상공인의 총매출을 추정한다(S240).

신용도 평가 서버는 외부 정보 제공 사이트에서 필요한 데이터를 수신하여 분석하고(S250) 이를 신용도 평가에 반영할 수 있다. 외부 환경 데이터 분석에 대한 상세 내용은 하기 도4 설명시 상세히 서술한다.

소상공인의 총매출 및 외부 환경 분석 데이터를 이용하여 타겟 소상공인의 신용도를 평가한다(S260). 이때 다중 로지스틱 회귀 모형을 사용해 신용도를 평가할 수 있다.

신용도 평가 서버는 평가된 신용도를 서비스 단말기에 제공한다(S270).

서비스 단말기는 평가된 신용도를 기초로 금리 및 한도를 결정하고 선금지급 서비스 또는 채권 발행 서비스를 제공할 수 있다(S280). 또한 제공한 서비스 및 소상공인의 거래내역정보를 반영하여 해당 타겟 소상공인에 대한 신용도 재평가를 수행하고 신용도를 업데이트 할 수 있다(S290).

추가적으로 신용도가 낮게 평가된 소상공인에 대해 신용도 향상을 위한 가이드 등을 제공할 수 있다.

도 4는 본 발명의 일 실시예에 따른 소상공인 신용도 평가 방법의 구성을 도시한 블록도이다.

소상공인의 신용도 평가에 반영하기 위해 타겟 소상공인의 총매출을 추정하는 매출추정산출부를 포함한다.

전용 온라인 마켓플레이스에는 소상공인이 판매자로 입점할 수 있으며, 기업들이 구매자로 참여할 수 있다. 한 개의 기업은 일반적으로 10개 정도의 소상공인 판매자와 계약을 체결하고 서비스를 이용한다(즉, 회사 1개가 10개 정도의 식당과 이용계약을 체결하고 독점 이용할 수 있다). 직원들에게 판매자를 선택할 수 있는 권리가 제공되기 때문에, 품질과 서비스수준에 따라 상대적으로 우수한 판매자를 선호하게 되며, 따라서 소상공인 사업자의 매출액 추이는 하기 수학식 1과 같이 기업 내 해당 사업자에 대한 매출비중의 추이를 통해 추정할 수 있다.

[수학식1]

K = Σ(R1 / Average(R3))/N

P = 5+5*MAX(MIN(1,K),-1)

K:매출 증가율

R1 : 직전 1개월 매출 비중

R3 : 직전 3개월 매출 비중

N : 이용 고객사 수

P : 매출 추정점수

이용 고객사수를 하나로 가정한 매출 증가율 추정 예시는 하기 표에 도시된 바와 같다.

전용 온라인 마켓플레이스를 사용하는 기업들 외에도 다른 기업에 의한 매출이 발생할 수 있는 바, 전용 온라인 마켓플레이스에서 발생하는 거래내역만으로 소상공인의 매출규모를 파악하기는 어렵다. 다만 전용 온라인 마켓플레이스 서비스를 사용하는 소상공인간의 매출 비중 변화율을 해당 지역상권 내에서의 경쟁력을 대변하는 지표로 사용할 수 있으므로 매출 비중의 변화를 매출증가율을 계산하기 위한 기초 데이터로 사용할 수 있다.

소상공인의 신용도 평가에 반영하기 위해 타겟 소상공인과 관련된 외부환경 분석 데이터를 수집하며, 외부환경 분석 데이터는 업황정보, 상권활력도, 예상비용 및 서비스품질을 포함한다.

업황추정 산출부에서는 소상공인 사업자의 업종별 경기현황 데이터를 전산적으로 입수해 평가에 반영한다.

업종별 경기현황 데이터를 수집하기 위해 식품산업통계정보 또는 한국외식산업정보(http://www.atfis.or.kr) 페이지를 참조할 수 있다.

해당 소상공인 사업자의 업종분류에 따라 최근의 경기전망지수를 활용하며, 지수/10을 업황수치로 할 수 있다.

업종별 외식산업경기전망지수 분기별 추이는 도5에 도시된 바와 같다.

비용추정 산출부에서는 상권정보 제공기관에서 유동인구 등 상권데이터를 전산적으로 입수해 상권 내의 비용 수준을 측정한다. 상권정보 시스템은 소상공인시장진흥공단 등에서 운영하는 상권정보시스템 데이터를 활용한다.

비용추정점수는 하기 수학식 2에 의해 계산할 수 있다.

[수학식2]

C = 0.2*(1-Ri)+0.3*(1-Li)+0.4(1-Mi)

C: 비용추정점수

Ri: 임대료 증가율

Li: 인건비 증가율

Mi: 재료비 증가율

임대료증가율 = 해당지역 금년 동기 임대료 / 전년 동기 임대료 - 1

인건비증가율 = 해당업종 금년 인건비 / 금년 인건비 - 1

재료비증가율 = 해당업종 금년 재료비 / 금년 재료비 - 1

우리마을가게 상권분석 시스템(https://golmok.seoul.go.kr) 상의 데이터, 한국농수산식품유통공사 고시 자료, 한국농수산식품유통공사 고시 자료를 활용할 수 있다.

상권활력도추정 산출부에서는 상권정보 제공기관에서 제공하는 상권평가등급을 활용해 상권 활성화 수준를 측정한다.

상권정보 시스템은 소상공인시장진흥공단에서 운영하는 상권정보시스템 데이터를 활용한다.

상권정보시스템(http://sg.sbiz.or.kr/main.sg#/main)

상권평가등급이 1등급일 경우 10점, 2등급일 경우 8점, 3등급일경우 6점, 4등급일 경우 4점, 5등급을 경우 2점을 부여 받을 수 있다.

가맹점의 사업자등록부 상의 주소를 기준으로, 상권정보시스템 URL을 스크랩핑(Scrapping) 하여 상권평가등급을 입수할 수 있다.

서비스품질 추정 산출부는 전용 온라인 마켓플레이스에 판매자로 입점한 소상공인의 포털사이트인 네이버플레이스에 등록된 블로그 수 정보와 구글비즈에 등록된 평점정보를 활용해 서비스품질을 평가한다. 전용 온라인 마켓플레이스에 입점한 소상공인 사업자의 포털등록정보(URL)를 데이터베이스에 저장한 후 정보를 스크래핑(scrapping)기술을 이용하여 수집하고 평가에 활용할 수 있다.

리뷰수가 전월대비 10% 이상 증가하면 5점을 부여하고, 5%이상 증가하면 4점, 5% 미만 증가시에는 3점을 부여할 수 있다.

신용평가 산출부는 도출된 점수를 하기 수학식 3과같이 합산하여 신용평점을 산출할 수 있다. 계수값은 임시로 1로 설정하고 상수값는 50으로 설정하되, 충분한 데이터가 확보된 이후에는 다중 로지스틱스 회귀모형을 활용해 최종 계수/상수값을 설정할 수 있다.

[수학식3]

Score(x) = ax1+bx2+cx3+dx4+ex5+α

x1: 매출(매출의 변동 추이를 입력으로)

x2: 업황(외부기관으로부터 업종별 업황정보를 수집)

x3: 비용(외부기관으로부터 임대료/인건비 추이를 수집)

x4: 상권(외부기관으로부터 상권활력도 정보를 수집)

x5: 품질(포털/SNS를통해 서비스 품질 정보를 수집)

예를 들어 신용도를 평가하기 위해 a, b, c, d, e: 변수별 계수값은 1로 정의하고, α 상수값은 50으로 정의하면, 상기 수학식3에 따라 도출된 스코어는 하기 표에 도시된 바와 같다.

한편, 본 발명의 일 실시예에 따른 신용 평가 방법은 컴퓨터에 의해 실행되는 프로그램 모듈과 같은 컴퓨터에 의해 실행가능한 명령어를 포함하는 기록 매체의 형태로도 구현될 수 있다. 컴퓨터 판독 가능 매체는 컴퓨터에 의해 액세스될 수 있는 임의의 가용 매체일 수 있고, 휘발성 및 비휘발성 매체, 분리형 및 비분리형 매체를 모두 포함한다. 또한, 컴퓨터 판독가능 매체는 컴퓨터 저장 매체를 포함할 수 있다. 컴퓨터 저장 매체는 컴퓨터 판독가능 명령어, 데이터 구조, 프로그램 모듈 또는 기타 데이터와 같은 정보의 저장을 위한 임의의 방법 또는 기술로 구현된 휘발성 및 비휘발성, 분리형 및 비분리형 매체를 모두 포함한다. 본 발명의 방법 및 시스템은 특정 실시예와 관련하여 설명되었지만, 그것들의 구성 요소 또는 동작의 일부 또는 전부는 범용 하드웨어 아키텍쳐를 갖는 컴퓨터 시스템을 사용하여 구현될 수 있다.

전술한 본원의 설명은 예시를 위한 것이며, 본원이 속하는 기술분야의 통상의 지식을 가진 자는 본원의 기술적 사상이나 필수적인 특징을 변경하지 않고서 다른 구체적인 형태로 쉽게 변형이 가능하다는 것을 이해할 수 있을 것이다. 그러므로 이상에서 기술한 실시예들은 모든 면에서 예시적인 것이며 한정적이 아닌 것으로 이해해야만 한다. 예를 들어, 단일형으로 설명되어 있는 각 구성 요소는 분산되어 실시될 수도 있으며, 마찬가지로 분산된 것으로 설명되어 있는 구성 요소들도 결합된 형태로 실시될 수 있다.

본원의 범위는 상기 상세한 설명보다는 후술하는 특허청구범위에 의하여 나타내어지며, 특허청구범위의 의미 및 범위 그리고 그 균등 개념으로부터 도출되는 모든 변경 또는 변형된 형태가 본원의 범위에 포함되는 것으로 해석되어야 한다.

100: 서비스 단말기
200: 신용도 평가 서버
210: 통신모듈
220: 프로세서
230: 메모리
240: 디스플레이 모듈
250: 데이터베이스
300: 소상공인 단말기
400: 외부 정보 제공 사이트

Claims (14)

1. 신용도 평가 서버에 의해 수행되는 빅데이터 분석을 통한 소상공인 신용도 평가 방법에 있어서,
   (a) 소상공인에게 채권 발행 서비스를 제공하는 서비스 단말기로부터 타겟 소상공인에 대한 신용정보 요청이 수신되면, 타겟 소상공인 단말기에 매출 표본 데이터를 요청하는 단계;
   (b) 상기 매출 표본 데이터가 수신되면, 상기 수신된 매출 표본 데이터에 기초하여 기설정된 기간 동안의 예상 총매출을 추정하는 단계;
   (c) 외부의 상권 정보 사이트에서 상기 타겟 소상공인의 상권을 중심으로 기설정된 범위 내의 상권 정보 데이터를 수집하고, 상기 수집한 상권 정보 데이터를 기초로 타겟 소상공인의 매출에 영향을 주는 외부환경 분석 데이터를 생성하는 단계; 및
   (d) 상기 추정된 예상 총매출 및 상기 생성된 타겟 소상공인 외부환경 분석 데이터를 기초로 상기 타겟 소상공인의 신용도를 평가하고, 상기 타겟 소상공인의 신용도 정보를 상기 서비스 단말에 제공하는 단계; 를 포함하고,
   상기 매출 표본 데이터는 특정 모바일 전자상거래 플랫폼의 거래정보를 이용한 상기 타겟 소상공인의 거래실적으로, 상기 타겟 소상공인의 총매출을 추정하기 위한 표본자료이고,
   상기 매출 표본 데이터는 상기 특정 모바일 전자상거래 플랫폼을 사용하는 소상공인간의 매출 비중 변화율 및 기설정된 기간에 대한 매출액 증가율을 포함하는 것이고,
   상기 외부의 상권 정보 사이트는 상권정보시스템, 소셜 네트워크 서비스(Social Network Service, SNS) 및 포털 사이트를 포함하는 것이고,
   상기 타겟 소상공인 외부환경 분석 데이터는 업황정보, 상권활력도 및 예상비용을 포함하고,
   상기 업황정보는 업종별 경기현황 데이터 및 경기전망지수를 기초로 추정되고,
   상기 상권활력도는 상기 상권정보시스템으로부터 수집되는 상권 평가 등급을 분석하여 추정되고,
   상기 예상비용은 상기 상권정보시스템에서 상권 데이터를 수집하고 이를 분석하여 추정된 것이고,
   상기 상권 데이터는 비용 요소별 증가율을 포함하고, 각 요소별 증가율에 가중치를 달리 적용하여 합산한 비용 추정점수를 산출하고, 상기 비용추정점수에 기초하여 상기 예상비용을 추정하는 것인,
   소상공인 신용도 평가 방법.
2. 삭제
3. 삭제
4. 삭제
5. 삭제
6. 제 1 항에 있어서,
   상기 비용 요소별 증가율은 임대료 증가율, 인건비 증가율 및 재료비 증가율 중 적어도 어느 하나를 포함하는 것인
   소상공인 신용도 평가 방법.
7. 제 1 항에 있어서,
   상기 타겟 소상공인 외부환경 분석 데이터는 서비스품질을 포함하고,
   상기 서비스품질은 상기SNS 및 포털 사이트에 등록된 타겟 소상공인 평가 데이터를 수집하여 상기 평가 데이터를 이용해 추정된 것인
   소상공인 신용도 평가 방법.
8. 제 7 항에 있어서,
   상기 소상공인 평가 데이터는 상기 타겟 소상공인의 판매 상품, 서비스질, 업소상태를 포함한 판매 정보에 대한 구매고객 또는 방문 고객의 별점, 평점, 방문자수 및 사용자 리뷰 데이터를 포함하는
   소상공인 신용도 평가 방법.
9. 제 7 항에 있어서,
   상기 수집된 소상공인 평가 데이터를 입력으로 머신러닝을 통해 학습하여 서비스 품질 추정 모델을 구축하고, 상기 서비스 품질 추정 모델을 통해 서비스 품질을 추정하고, 추정된 서비스 품질을 상기 소상공인 신용도 평가에 반영하는 단계를 더 포함하는
   소상공인 신용도 평가 방법.
10. 제 1 항에 있어서,
    상기 (d)단계는 상기 추정된 예상 총매출 및 상기 생성된 타겟 소상공인 외부환경 분석 데이터를 기초로 다중 로지스틱 회귀 모형을 사용해 신용도를 평가하는 단계를 더 포함하는
    소상공인 신용도 평가 방법.
11. 제 1 항에 있어서,
    (e) 평가된 타겟 소상공인의 신용도에 기초하여 금리 및 한도를 계산하고, 상기 계산된 금리 및 한도에 기초하여 결정된 소상공인 대상 채권 발행 서비스를 제공하는 단계를 포함하는
    소상공인 신용도 평가 방법.
12. 제 11 항에 있어서,
    (f) 상기 서비스 단말에 타겟 소상공인의 신용도 정보를 제공한 이후에, 상기 타겟 소상공인 단말에 채권 발행 서비스가 제공되면, 해당 타겟 소상공인에 대한 신용도 재평가를 수행하여 신용도 정보를 업데이트하는 단계를 포함하는
    소상공인 신용도 평가 방법.
13. 빅데이터 분석을 통한 신용도 평가 서버에 있어서,
    신용도 평가 프로그램이 저장된 메모리;
    상기 메모리에 저장된 프로그램을 실행하는 프로세서를 포함하며, 상기 프로세서는 상기 프로그램의 실행에 의해,
    소상공인에게 채권 발행 서비스를 제공하는 서비스 단말기로부터 타겟 소상공인에 대한 신용정보 요청이 수신되면, 타겟 소상공인 단말기에 매출 표본 데이터를 요청하고,
    상기 매출 표본 데이터가 수신되면, 상기 수신된 매출 표본 데이터에 기초하여 기설정된 기간 동안의 예상 총매출을 추정하고,
    외부의 상권 정보 사이트에서 상기 타겟 소상공인의 상권을 중심으로 기설정된 범위 내의 상권 정보 데이터를 수집하고, 상기 수집한 상권 정보 데이터를 기초로 타겟 소상공인의 매출에 영향을 주는 외부환경 분석 데이터를 생성하고,
    상기 추정된 예상 총매출 및 상기 생성된 타겟 소상공인 외부환경 분석 데이터를 기초로 상기 타겟 소상공인의 신용도를 평가하고, 상기 타겟 소상공인의 신용도 정보를 상기 서비스 단말에 제공하고,
    상기 매출 표본 데이터는 특정 모바일 전자상거래 플랫폼의 거래정보를 이용한 상기 타겟 소상공인의 거래실적으로, 상기 타겟 소상공인의 총매출을 추정하기 위한 표본자료이고,
    상기 매출 표본 데이터는 상기 특정 모바일 전자상거래 플랫폼을 사용하는 소상공인간의 매출 비중 변화율 및 기설정된 기간에 대한 매출액 증가율을 포함하는 것이고,
    상기 외부의 상권 정보 사이트는 상권정보시스템, 소셜 네트워크 서비스(Social Network Service, SNS) 및 포털 사이트를 포함하는 것이고,
    상기 타겟 소상공인 외부환경 분석 데이터는 업황정보, 상권활력도 및 예상비용을 포함하고,
    상기 업황정보는 업종별 경기현황 데이터 및 경기전망지수를 기초로 추정되고,
    상기 상권활력도는 상기 상권정보시스템으로부터 수집되는 상권 평가 등급을 분석하여 추정되고,
    상기 예상비용은 상기 상권정보시스템에서 상권 데이터를 수집하고 이를 분석하여 추정된 것이고,
    상기 상권 데이터는 비용 요소별 증가율을 포함하고, 각 요소별 증가율에 가중치를 달리 적용하여 합산한 비용 추정점수를 산출하고, 상기 비용추정점수에 기초하여 상기 예상비용을 추정하는 것인,
    소상공인 신용도 평가 서버.
14. 제 1 항에 따르는 방법을 수행하기 위한 컴퓨터 프로그램이 기록된 컴퓨터 판독가능 기록매체.

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