DE202012100620U1

DE202012100620U1 - System zur Bearbeitung von kartenlosen Bezahlungstransaktionen

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Publication number: DE202012100620U1
Application number: DE202012100620U
Authority: DE
Original assignee: Square Inc
Current assignee: Block Inc
Priority date: 2011-11-22
Filing date: 2012-02-24
Publication date: 2012-06-13
Anticipated expiration: 2022-02-25
Also published as: US20240144271A1; US20170124567A1; US9799034B1; US20130159119A1; US10185958B2; US11854010B2; US20220172210A1; US9576289B2; US20130132274A1; US10592903B2; US20140012689A1; US11238451B1; CA2777885C; CA2777885A1; US20140012757A1; US9633352B2; US9589269B2

Abstract

System zum Verarbeiten einer Transaktion zwischen einem Kunden und einem Händler, umfassend: ein Kunden-Mobilgerät; ein Händler-Computersystem; und ein Serversystem, wobei das Kunden-Mobilgerät, das Händler-Computersystem und das Serversystem dafür ausgelegt sind, Operationen auszuführen, umfassend: Empfangen einer Angabe der Einwilligung, eine kartenlose Bezahlungstransaktion mit dem Händler durchzuführen, von dem Mobilgerät des Kunden oder von einem anderen Gerät des Kunden; Empfangen einer Angabe, dass sich der Kunde innerhalb einer vorbestimmten Distanz von dem Händler befindet, von dem Mobilgerät; nach dem Empfang sowohl der Angabe der Einwilligung als auch der Angabe, dass sich der Kunde innerhalb der vorbestimmten Distanz befindet, Senden einer Angabe der Anwesenheit des Kunden und von persönlichen Identifizierungsinformationen für den Kunden zu dem Computersystem des Händlers; Empfangen von Daten, die eine Transaktion zwischen dem Kunden und dem Händler angeben; und Übermitteln der Transaktion zu einem Finanzdienst zur Autorisierung.

Description

TECHNISCHES GEBIET
Die vorliegende Offenbarung betrifft kartenlose Bezahlungstransaktionen.
STAND DER TECHNIK
Bei einer herkömmlichen elektronischen Kreditkartentransaktion am Verkaufspunkt wird die Transaktion autorisiert und erfasst. In der Autorisierungsphase wird eine physische Kreditkarte mit einem Magnetstreifen durch den Magnetkartenleser eines Händlers durchgezogen, z. B. als Teil einer Verkaufspunkteinrichtung. Eine Bezahlungsanforderung wird elektronisch von dem Magnetkartenleser zu einem Kreditkartenprozessor gesendet. Der Kreditkartenprozessor leitet die Bezahlungsanforderung zu einem Kartennetzwerk, z. B. Visa oder Mastercard, das seinerseits die Bezahlungsanforderung zu dem Kartenausgeber, z. B. einer Bank, leitet. Vorausgesetzt, dass der Kartenausgeber die Transaktion genehmigt, wird die Genehmigung dann zu dem Händler zurückgeleitet. In der Erfassungsphase wird die genehmigte Transaktion wieder von dem Händler zu dem Kreditkartenprozessor, Kartennetzwerk und Kartenausgeber geleitet und die Bezahlungsanforderung kann (gegebenenfalls) die Unterschrift des Kartenhalters umfassen. Der Erfassungszustand kann die Finanztransaktion zwischen dem Kartenausgeber und dem Händler triggern und erzeugt wahlweise eine Quittung. Es kann auch andere Entitäten, z. B. den Kartenbeschaffer, in der Leitung der Transaktion geben. Guthabenkartentransaktionen weisen eine andere Leitung auf, erfordern aber auch das Durchziehen der Karte.
Viele Transaktionen erfordern, dass der Kunde eine physische Quittung unterschreibt, eine Transaktion elektronisch genehmigt, z. B. durch Drücken einer Genehmigungstaste auf einer Benutzerschnittstelle, elektronisch für die Transaktion unterzeichnet, z. B. mit einem Stift oder Finger auf einer elektronischen Unterschrift-Erfassungseinrichtung mit einem berührungsempfindlichen Pad, oder eine autorisierende persönliche Geheimzahl (PIN) eingibt.
Eine andere herkömmliche Kauftechnik ist Online-Shopping, z. B. unter Verwendung eines Web-Browsers, um die Webseite eines Händlers zu betrachten. Online-Shopping ist jedoch im Allgemeinen nicht anwendbar, wenn der Kunde persönlich in dem Laden des Händlers anwesend ist.
KURZFASSUNG
Einerseits wäre es im Allgemeinen bequem für einen Kunden, auf das Durchziehen einer Kreditkarte verzichten zu können. Andererseits ist das Risiko unautorisierter Transaktionen ein potentielles Problem bei kartenloser Bezahlungstransaktion. Ein Ansatz zum Durchführen einer elektronischen Bezahlungstransaktion, ohne eine Karte durchzuziehen, besteht darin, dass der Kunde eine Autorisierung bereitstellt, dass bestimmte Händler eine kartenlose Bezahlungstransaktion durchführen können, und solche Transaktionen nur zu autorisieren, wenn sich der Kunde innerhalb einer vorbestimmten Distanz von dem Händler befindet, was z. B. durch das Mobilgerät des Kunden erfasst wird.
In einem Aspekt umfasst ein System zum Verarbeiten einer Transaktion zwischen einem Kunden und einem Händler ein Kunden-Mobilgerät, einen Händlercomputer und ein Serversystem, wobei das System dafür ausgelegt ist, Operationen auszuführen, umfassend Empfangen einer Angabe der Einwilligung, eine kartenlose Bezahlungstransaktion mit dem Händler durchzuführen, von dem Mobilgerät des Kunden oder von einem anderen Gerät des Kunden, Empfangen einer Angabe von dem Mobilgerät, dass sich der Kunde innerhalb einer vorbestimmten Distanz von dem Händler befindet, nachdem sowohl die Angabe der Einwilligung als auch die Angabe, dass sich der Kunde innerhalb der vorbestimmten Distanz befindet, empfangen wird, Senden einer Angabe der Anwesenheit des Kunden und von persönlichen Identifizierungsinformationen für den Kunden zu dem Computersystem des Händlers, Empfangen von Daten, die eine Transaktion zwischen dem Kunden und dem Händler angeben, und Übermitteln der Transaktion zu einem Finanzdienst zur Autorisierung.
Implementierungen können ein oder mehrere der folgenden Merkmale umfassen. Es kann eine Angabe von dem Finanzdienst empfangen werden, dass die Transaktion autorisiert ist. Eine Aufzeichnung der Transaktion kann zu dem Computersystem des Händlers gesendet werden. Es kann eine Angabe der Einwilligung von dem Händler empfangen werden, kartenlose Bezahlungstransaktionen mit Kunden durchzuführen, und es können Ortsinformationen für den Händler empfangen werden. Eine Angabe einer Anforderung, einen Händler, der kartenlose Bezahlungstransaktionen durchführen wird, zu identifizieren, kann von dem Mobilgerät des Kunden empfangen werden. Es können Ortsinformationen für den Kunden von dem Mobilgerät des Kunden empfangen werden, der Händler kann auf der Basis der Ortsinformationen für den Kunden und der Ortsinformationen für den Händler aus einer Vielzahl von Händlern ausgewählt werden, und eine Identifikation des Händlers und die Ortsinformationen für den Händler können zu dem Mobilgerät des Kunden gesendet werden. Die Angabe der Einwilligung, die kartenlose Bezahlungstransaktion mit dem Händler durchzuführen, kann empfangen werden, bevor oder nachdem die Angabe, dass sich der Kunde innerhalb der vorbestimmten Distanz von dem Händler befindet, empfangen wird. Die Angabe der Einwilligung, die kartenlose Bezahlungstransaktion mit dem Händler durchzuführen, kann in der Angabe empfangen werden, dass der Kunde sich innerhalb der vorbestimmten Distanz von dem Händler befindet. Die persönlichen Identifizierungsinformationen können ein Name und/oder ein Foto des Kunden sein.
Ob ein Wert der Transaktion einen vorbestimmten Betrag überschreitet kann bestimmt werden und es kann eine Anforderung der Genehmigung der Transaktion zu dem Mobilgerät des Kunden gesendet werden, bevor die Transaktion zu dem Finanzdienst übermittelt wird. Als Reaktion auf die Anforderung der Genehmigung kann eine PIN von dem Mobilgerät empfangen werden, und die PIN kann mit einer zuvor empfangenen PIN verglichen werden. Ob ein Wert der Transaktion einen vorbestimmten Betrag übersteigt, kann bestimmt werden, und es kann eine Anforderung der Genehmigung der Transaktion durch den Kunden zu dem Computersystem des Händlers gesendet werden, bevor die Transaktion zu dem Finanzdienst übermittelt wird. Es kann eine PIN von dem Computersystem des Händlers empfangen werden und die PIN kann mit einer zuvor empfangenen PIN verglichen werden. Es kann bestimmt werden, dass ein Wert der Transaktion einen vorbestimmten Betrag nicht übersteigt, und die Transaktion kann zu dem Finanzdienst übermittelt werden, ohne eine Anforderung der Genehmigung der Transaktion zu dem Mobilgerät des Kunden zu senden. Eine Identifikation der Finanzinstitution und die persönlichen Informationen können von einem Mobilgerät des Kunden oder von einem anderen Gerät des Kunden empfangen werden. Von dem Computersystem des Händlers können Daten empfangen werden, die eine Transaktion zwischen dem Kunden angeben. Es kann eine Aufzeichnung der Transaktion zu dem Benutzergerät gesendet werden. Die Transaktion kann zur Erfassung zu einem Finanzdienst übermittelt werden, bevor die Aufzeichnung der Transaktion gesendet wird.
In einem anderen Aspekt ist ein Kunden-Mobilgerät zum Durchführen einer Transaktion mit einem Händler dafür ausgelegt, Operationen auszuführen, umfassend Empfangen eines Orts eines Händlers in einem Mobilgerät, Bestimmen in dem Mobilgerät, ob sich das Mobilgerät innerhalb einer vorbestimmten Distanz des Orts des Händlers befindet, Senden einer Angabe, dass der Kunde sich innerhalb einer vorbestimmten Distanz von dem Händler befindet, von dem Mobilgerät zu einem Computersystem eines Dritten, Senden einer Angabe der Einwilligung, eine kartenlose Bezahlungstransaktion mit dem Händler durchzuführen, von dem Mobilgerät zu dem Computersystem des Dritten und Empfangen einer Aufzeichnung einer Transaktion mit dem Händler in dem Mobilgerät von dem Computersystem des Dritten.
Implementierungen können ein oder mehrere der folgenden Merkmale umfassen. Die Aufzeichnung der Transaktion kann empfangen werden, ohne dass eine Genehmigung für den Betrag der Transaktion gesendet wurde. Es kann eine Anforderung der Genehmigung der Transaktion in dem Mobilgerät empfangen werden und die Anforderung kann den Betrag der Transaktion umfassen. Als Reaktion auf die Anforderung der Genehmigung kann eine PIN von dem Mobilgerät zu dem Computersystem des Dritten gesendet werden. Ortsinformationen für eine Vielzahl von Händlern können empfangen werden, Eingaben von dem Kunden können empfangen werden, die den Händler aus der Vielzahl von Händlern auswählen, und es kann eine Identifikation des Händlers zu dem Computersystem des Dritten gesendet werden.
In einem anderen Aspekt ist ein Händler-Computersystem zum Durchführen einer Transaktion mit einem Kunden dafür ausgelegt, Operationen auszuführen, umfassend Empfangen einer Angabe von einem Computersystem eines Dritten, dass ein Kunde innerhalb einer vorbestimmten Distanz anwesend ist, und von persönlichen Identifizierungsinformationen für den Kunden, Anzeigen einer Option, eine kartenlose Bezahlungstransaktion mit dem Kunden durchzuführen, und Anzeigen der persönlichen Identifizierungsinformationen, Empfangen von Benutzereingaben, die die Option auswählen, Empfangen von Benutzereingaben, die eine Transaktion mit dem Kunden, die mindestens einen Betrag der Transaktion umfasst, identifizieren, Senden von Daten, die die Transaktion angeben, zu dem Computersystem des Dritten und Empfangen einer Aufzeichnung einer Transaktion von dem Computersystem des Dritten.
Implementierungen können ein oder mehrere der folgenden Merkmale umfassen. Es kann bestimmt werden, dass ein Betrag der Transaktion eine Schwelle übersteigt oder es wird eine Anforderung der Genehmigung der Transaktion empfangen und Eingaben werden von dem Kunden angefordert, die die Transaktion genehmigen. Das Anfordern von Eingaben kann das Anfordern einer PIN umfassen, und die PIN kann zu dem Computersystem des Dritten gesendet werden. Es kann bestimmt werden, ob der Betrag der Transaktion die Schwelle übersteigt.
In einem anderen Aspekt umfasst ein Computerprogrammprodukt, das greifbar in einem maschinenlesbaren Speichermedium realisiert ist, Anweisungen zum bewirken, dass ein Prozessor beliebige der oben beschriebenen Operationen ausführt.
In einem anderen Aspekt umfasst ein System zum Verarbeiten einer Transaktion zwischen einem Kunden und einem Händler ein Kunden-Mobilgerät, ein Händler-Computersystem und ein Serversystem. Das Kunden-Mobilgerät, das Händler-Computersystem und das Serversystem sind dafür ausgelegt, eine Operation auszuführen, bei der das Mobilgerät Kundeneingaben empfängt, die Einwilligung angeben, eine kartenlose Bezahlungstransaktion mit dem Kunden durchzuführen, und sendet eine Angabe der Einwilligung zu dem Serversystem, das Mobilgerät empfängt einen Ort eines Händlers, bestimmt, ob sich das Mobilgerät innerhalb einer vorbestimmten Distanz von dem Ort des Händlers befindet, und wenn sich das Mobilgerät innerhalb der vorbestimmten Distanz befindet, sendet eine Angabe zu dem Serversystem, dass sich der Kunde innerhalb der vorbestimmten Distanz befindet, nachdem sowohl die Angabe der Einwilligung als auch die Angabe, dass sich der Kunde innerhalb der vorbestimmten Distanz befindet, empfangen wird, sendet das Serversystem eine Angabe der Anwesenheit des Kunden und persönliche Identifizierungsinformationen für den Kunden zu dem Händler-Computersystem, das Händler-Computersystem zeigt eine Option zum Durchführen einer kartenlosen Bezahlungstransaktion mit dem Kunden an und zeigt die persönlichen Identifizierungsinformationen an, empfängt Händlereingaben, die eine Transaktion mit dem Kunden, die mindestens einen Betrag der Transaktion umfasst, identifizieren, und sendet Daten, die die Transaktion angeben, zu dem Serversystem, das Serversystem übermittelt die Transaktion zu einem Finanzdienst zur Autorisierung, empfängt eine Angabe von dem Finanzdienst, dass die Transaktion autorisiert ist, und sendet eine Aufzeichnung der Transaktion zu dem Mobilgerät und zu dem Händler-Computersystem.
Zu Vorteilen können einer oder mehrere der folgenden gehören. Ein Kunde kann eine elektronische Bezahlungstransaktion am Verkaufspunkt mit einem Händler durchführen, ohne eine Karte durchzuziehen. Zusätzlich kann der Kunde den Händler verbal benachrichtigen, eine Transaktion durchzuführen, und der Kunde kann die Transaktion durchführen, ohne auf sein eigenes Portemonnaie oder Mobiltelefon zuzugreifen zu müssen. Zusätzlich muss bei bestimmten Implementierungen der Kunde nicht mit einem Verkaufspunktgerät in Interaktion treten, muss z. B. keine Genehmigungstaste auf einer Benutzerschnittstelle des Verkaufspunktgeräts drücken oder elektronisch unterzeichnen. Die Einwilligung in eine kartenlose Bezahlungstransaktion kann durch den Kunden gegeben werden, bevor der Kunde physisch beim Händler oder bei dem Verkaufspunktgerät des Händlers ankommt.
KURZE BESCHREIBUNG DER ZEICHNUNGEN
1 ist eine schematische Darstellung einer beispielhaften Architektur eines Systems zur kartenlosen Bezahlung.
2 ist ein Diagramm einer beispielhaften Implementierung des Systems zur kartenlosen Bezahlung.
3 ist ein Diagramm eines beispielhaften Flussdiagramms des Systems zur kartenlosen Bezahlung.
4 ist ein Diagramm einer beispielhaften Ansicht der Hauptseite der Anwendung auf dem Mobilgerät des Benutzers.
5 ist ein Diagramm einer beispielhaften Anwendungsansicht eines Benutzers, der einen Reiter bei einem Händler innerhalb der vorbestimmten Distanz von dem Händler geöffnet hat.
6 ist ein Diagramm einer beispielhaften Anwendungsansicht mit einem Benutzer, der versucht hat, außerhalb der vorbestimmten Distanz von dem Händler einen Reiter bei einem Händler zu öffnen.
7 ist ein Diagramm einer beispielhaften Ansicht der Anwendung eines Händlergeräts.
In den verschiedenen Zeichnungen bezeichnen gleiche Bezugszahlen und Bezeichnungen gleiche Elemente.
AUSFÜHRLICHE BESCHREIBUNG
Als Übersicht erlaubt das System einem Benutzer (der auch als Kunde oder Bezahler bezeichnet wird), Artikel von einem Händler zu kaufen, während er physisch bei dem Händler, z. B. an dem Verkaufspunkt, anwesend ist, aber eine kartenlose Bezahlungstransaktion verwendet. Eine kartenlose Bezahlungstransaktion ist eine Transaktion, bei der ein Benutzer die Transaktion mit einem Händler an einem Verkaufspunkt unter Verwendung eines Finanzkontos durchführt, ohne physisch dem Händler an dem Verkaufspunkt eine Bezahlungskarte zu zeigen. Tatsächlich muss der Händler keinerlei Details über das Finanzkonto empfangen, z. B. werden der Kreditkartenausgeber, die Kreditkartennummer und dergleichen dem Händler nicht bereitgestellt.
Von der Perspektive des Benutzers aus gesehen eröffnet der Benutzer zuerst ein Konto bei dem System zur kartenlosen Bezahlung. Der Vertragsschlussprozess erfordert bestimmte Informationen, wie etwa Informationen über ein Finanzkonto, die ausreichen, um eine Transaktion mit dem Konto durchzuführen. Wenn zum Beispiel das Finanzkonto ein Kreditkartenkonto ist, können dann Kreditkarteninformationen bereitgestellt werden, z. B. Kreditkartennummer und Ablaufdatum. Der Benutzer kann auch mit anderen Bezahlungsmethoden, wie etwa Guthabenkarten, Prepaid-Karten, Bankkonten oder anderen Dritt-Finanzkonten einen Vertrag schließen. Der Vertragsschlussprozess kann auch Kontaktinformationen für den Benutzer erfordern, z. B. Postadresse und E-Mail und andere persönliche Identifizierungsinformationen, z. B. ein Foto des Benutzers. Nach dem Erzeugen eines Kontos kann der Benutzer einen Händler auswählen, der auch ein Konto bei dem System zur kartenlosen Bezahlung hat. Der Benutzer kann Einwilligung geben, eine kartenlose Bezahlungstransaktion mit dem Händler durchzuführen, wenn sich der Benutzer innerhalb einer vorbestimmten Distanz von dem Händler befindet. Nachdem der Benutzer einwilligt, kann der Händler ohne Vorlegen der physischen Bezahlungskarte das Finanzkonto des Benutzers für Artikel, die der Benutzer kaufen möchte, belasten (im Fall von Kreditkarten) oder debitieren (im Fall von Guthabenkarten). Da die Bezahlungskarte des Benutzers bereits bei dem System zur kartenlosen Bezahlung abgelegt ist, muss der Benutzer dem Händler nicht physisch eine Kreditkarte vorlegen.
1 ist eine schematische Darstellung der Architektur eines beispielhaften Systems 100 zur kartenlosen Bezahlung. Das Gesamtsystem 100 umfasst ein Benutzergerät 102 und ein Händlergerät 104 mit einem Netzwerk, z. B. dem Internet 106, verbunden. Das Benutzergerät 102 ist ein Mobil-Datenverarbeitungsgerät, d. h. ein Hand-Datenverarbeitungsgerät mit der Fähigkeit, eine Benutzeranwendung auszuführen. Zum Beispiel kann das Benutzergerät 102 ein Smartphone oder ein Tablet-Computer sein. Das Händlergerät 104 ist auch ein Datenverarbeitungsgerät mit der Fähigkeit, eine Händleranwendung auszuführen. Das Händlergerät 104 kann ein Mobilgerät sein oder ein Desktop-Computer, ein Laptop-Computer, ein dediziertes Verkaufspunktsystem oder eine andere Datenverarbeitungsvorrichtung.
Ein Prozessor der kartenlosen Bezahlung betreibt ein Bezahlungsdienstsystem 108. Die Benutzer- und Händlergeräte können unter Verwendung des Netzwerks 106 mit dem Bezahlungsdienstsystem 108 kommunizieren. Das Bezahlungsdienstsystem 108 umfasst einen Anwendungsserver 110 und einen sicheren Server 112 zum Verarbeiten aller Transaktionen zwischen dem Benutzergerät 102 und dem Händlergerät 104. Im Allgemeinen geht der Anwendungsserver 110 mit nicht sicheren Informationen um. Zum Beispiel kann er öffentliche Händlerinformationen speichern, wie etwa die Adresse oder Telefonnummer des Händlers. Der Anwendungsserver 110 kann auch dafür verantwortlich sein, die Benutzeranwendung auf das Mobilgerät des Benutzers zu transferieren oder zu aktualisieren oder die Händleranwendung auf das Datenverarbeitungsgerät des Händlers zu transferieren oder zu aktualisieren. Insbesondere kann der Anwendungsserver 112 dafür verantwortlich sein, Informationen über Händler, die Konten bei dem System zur kartenlosen Bezahlung haben, zu dem Benutzergerät 102 zu senden. Der sichere Server 112 geht mit sicheren Informationen um, wie etwa mit Kreditkartennummern, Guthabenkartennummern, Bankkonten, Benutzerkonten, Benutzeridentifizierungsinformationen oder anderen sensitiven Informationen.
Das Bezahlungsdienstsystem 108 kann elektronisch mit einem Kartenbezahlungsnetzwerk 116, z. B. Visa, Mastercard oder dergleichen, kommunizieren. Das Bezahlungsdienstsystem 108 kann mit einem Computersystem 116 eines Kartenbezahlungsnetzwerks, z. B. Visa oder Mastercard, kommunizieren. Das Bezahlungsdienstsystem 108 kann über dasselbe Netzwerk 106, mit dem mit dem Benutzergerät 102 kommuniziert wird, mit einem Computersystem 116 kommunizieren, oder über ein anderes Netzwerk. Das Computersystem 116 des Kartenbezahlungsnetzwerks kann seinerseits mit einem Computersystem 118 eines Kartenausgebers, z. B. einer Bank, kommunizieren. Es können auch Computersysteme anderer Entitäten, z. B. des Kartenbeschaffers, zwischen dem Bezahlungsdienstsystem 108 und dem Kartenausgeber vorliegen.
Bevor eine Transaktion zwischen dem Benutzer und dem Händler unter Verwendung des Systems zur kartenlosen Bezahlung durchgeführt werden kann, muss der Benutzer ein Benutzerkonto bei dem Bezahlungsdienstsystem 108 erzeugen und der Händler muss ein Händlerkonto bei dem Bezahlungsdienstsystem 108 erzeugen.
Der Benutzer kann unter Verwendung einer mobilen Anwendung oder unter Verwendung einer Online-Website einen Vertrag schließen und kann das Mobilgerät 102 oder ein anderes Datenverarbeitungsgerät, z. B. einen Homecomputer verwenden. An einem bestimmten Punkt vor der Transaktion wird eine Benutzeranwendung in das Benutzergerät 102 heruntergeladen, z. B. durch einen Anwendungs-Laden. Die Erzeugung des Benutzerkontos kann durch die Benutzeranwendung oder durch eine andere Anwendung, z. B. einen binärischen Web-Browser, abgewickelt werden. Der Benutzer gibt einen Namen, ein Kontopasswort und Kontaktinformationen, z. B. E-Mail-Adresse, ein. Bevor eine Transaktion durchgeführt werden kann, gibt der Benutzer auch zum Durchführen der Transaktion ausreichende Finanzkontoinformationen in das Bezahlungsdienstsystem 108 ein. Zum Beispiel kann im Fall eines Kreditkartenkontos der Benutzer den Kreditkartenausgeber, die Kreditkartennummer und das Ablaufdatum in das Bezahlungsdienstsystem 108 eingeben; der Kartenvalidierungswert und die Postadresse können auch erforderlich sein. Das Finanzkonto könnte jedoch auch mit einem Guthabenkarten- oder Prepaid-Karten- oder einem anderen Dritt-Finanzkonto assoziiert sein.
Bei bestimmten Implementierungen erfordert das Bezahlungsdienstsystem 108 zusätzliche persönliche Identifizierungsinformationen, bevor eine Transaktion durchgeführt werden kann. Zum Beispiel kann das Bezahlungsdienstsystem 108 ein Foto des Benutzers erfordern, bevor eine Transaktion durchgeführt werden kann. Das Foto des Benutzers könnte dem Händler bereitgestellt werden, so dass der Händler das Foto mit der Person vergleichen kann. Zusätzlich kann das Bezahlungsdienstsystem 108 erfordern, dass eine persönliche Geheimzahl (PIN) durch den Benutzer eingegeben wird. Es können auch andere Anforderungen hinzugefügt werden, um die Sicherheit zu erhöhen. Die mit einem Benutzerkonto 114 assoziierten Daten können in dem sicheren Server 112, z. B. in einer Datenbank, gespeichert werden.
Wenn der Benutzer einen Vertrag mit einer mobilen Anwendung abschließt, können die Finanzkontoinformationen des Benutzers durch Durchziehen der Finanztransaktionskarte durch einen Schlitz eines mit dem Mobilgerät gekoppelten Kartenlesers eingegeben werden. Als Alternative kann der Benutzer Finanzkontoinformationen eingeben, indem er Informationen an dem Mobilgerät 102 eintippt oder eine Karte aus einer Anwendung auf dem Mobilgerät von einer Online-Entität oder anderem auswählt. Bei bestimmten Implementierungen erzeugt eine andere externe Anwendung eine Quittung, die zu dem Benutzer gesendet wird. Die Quittung umfasst dann einen Hypertext-Link, durch den ein Benutzer leicht ein Benutzerkonto in dem System zur kartenlosen Bezahlung erzeugen kann. Zum Beispiel kann die Aktivierung des Link in der Quittung automatisch ein Benutzerkonto mit einer Bezahlungskarte erzeugen, die mit der in der Quittung verwendeten Karte vorausgefüllt ist, um Bemühungen durch den Benutzer zu verringern. Effektiv verifiziert die Aktivierung eines neuen Kontos unter Verwendung einer Quittung automatisch den Benutzer in das System zur kartenlosen Bezahlung.
Der Händler kann unter Verwendung des Händlergeräts 104 oder eines anderen Geräts ein Konto eröffnen. Der Händler gibt einen Namen, ein Kontopasswort und Kontaktinformationen, z. B. E-Mail-Adresse, und physische Ortsinformationen, z. B. eine Adresse, in das Bezahlungsdienstsystem 108 ein. Der Händler kann auch andere Informationen dem Bezahlungsdienstsystem 108 bereitstellen, z. B. eine Liste von Waren oder Dienstleistungen, die verfügbar sind, Öffnungszeiten, Telefonnummer, ein kleines Identifizierungsbild-Logo oder eine Markierung. Die mit dem Händlerkonto 114 assoziierten Daten können in dem sicheren Server 112, z. B. in einer Datenbank, gespeichert werden.
An einem bestimmten Punkt vor der Transaktion wird, z. B. durch einen Anwendungs-Laden, eine Händleranwendung in das Händlergerät 102 heruntergeladen. Die Erzeugung des Händlerkontos kann durch die Händleranwendung oder durch eine andere Anwendung, z. B. einen binärischen Web-Browser, abgewickelt werden.
Um Gelder aus der Transaktion zu erhalten, wird der Händler letztendlich Finanzkontoinformationen in das Bezahlungsdienstsystem eingeben müssen, die ausreichen, um Gelder zu erhalten. Zum Beispiel kann im Fall eines Bankkontos der Benutzer die Bankkontonummer und Leitzahl eingeben. Das Finanzkonto des Händlers kann jedoch auch mit einem Kreditkartenkonto oder einem anderen Dritt-Finanzkonto assoziiert sein. Zusätzlich kann bei bestimmten Implementierungen, wenn der Händler die Finanzkontoinformationen nicht eingegeben hat, der Prozessor der kartenlosen Bezahlung die erhaltenen Gelder behalten, bis die Finanzkontoinformationen bereitgestellt werden.
2 ist ein Diagramm, das eine beispielhafte Implementierung des Systems 100 zur kartenlosen Bezahlung skizziert. Ein Benutzer trägt ein Mobilgerät 102 mit installierter Benutzeranwendung und ein Händler besitzt ein Gerät 104 mit installierter Händleranwendung. Benutzer und Händler weisen jeweils eine Assoziation mit dem Bezahlungsdienstsystem 108 auf, z. B. ein Konto.
Das System kann eine Geolokalisierungsdistanz 206 vorbestimmen, z. B. einen Radius um den Ort des Händlers herum. Bei bestimmten Implementierungen beträgt die Geolokalisierungsdistanz 206 500 Fuß. Bei bestimmten Implementierungen kann die Geolokalisierungsdistanz 206 durch den Händler gesetzt werden, z. B. empfängt das Bezahlungsdienstsystem 108 Eingaben von dem Händlergerät 104 oder einem anderen Computersystem des Händlers, die den Lokalisierungsradius setzen. Bei bestimmten Implementierungen kann das Bezahlungsdienstsystem 108 den durch den Händler gesetzten Radius auf einen maximalen Lokalisierungsradius begrenzen.
Wenn sich das Benutzergerät außerhalb des Geolokalisierungsradius 206 des Händlers befindet, gibt die Händleranwendung keine Option, eine kartenlose Bezahlungstransaktion mit dem Benutzer durchzuführen. In diesem Fall gibt das Benutzergerät 102 an, dass es sich außerhalb des Geolokalisierungsradius 206 des Händlers befindet, und das Händlergerät 104 wird nicht in der Lage sein, das Finanzkonto des Benutzers zu belasten, wie in 3 und 6 weiter beschrieben wird.
Ein Benutzer kann jedoch an einem beliebigen geografischen Ort unter Verwendung einer Anwendung auf dem Benutzergerät 102 oder auf einem anderen Gerät, z. B. einem anderen Mobilgerät oder auf einem Homecomputer, dem Zugang zu dem Konto des Benutzers gewährt wird, eine Rechnung bei dem Händler erzeugen oder konfigurieren. Eine Rechnung ist eine Beziehung zwischen dem Benutzer, dem Bezahlungsdienstsystem 108 und dem Händler. Nachdem eine Rechnung erzeugt ist, speichert das Benutzergerät 102 die Informationen des Händlers, z. B. den Namen und Ort des Händlers, ab und das Benutzergerät 102 kann Informationen über den Händler anzeigen (eine Hauptansicht der Anwendung, wie weiter in 4 beschrieben, wenn die Anwendung aktiv ist). Wenn die Rechnung durch den Benutzer unter Verwendung eines anderen Geräts als dem Benutzergerät 102 erzeugt wird, dann wird das Bezahlungsdienstsystem 108 die Händlerinformationen dem Benutzergerät 102 bereitstellen.
Wenn sich das Benutzergerät 102 innerhalb des Geolokalisierungsradius 206 des Händlers befindet, kann der Benutzer unter Verwendung einer Anwendung auf dem Benutzergerät 102 bei dem Händler ”eine Rechnung aufmachen”, wie in 3 und 5 weiter beschrieben. Der Benutzer kann die Rechnung dafür konfigurieren, die Rechnung ”automatisch zu öffnen” sobald sich der Benutzer innerhalb des Geolokalisierungsradius 206 des Händlers befindet, was nachfolgend weiter beschrieben wird. Bei bestimmten Implementierungen kann der Benutzer eine Rechnung konfigurieren, einen Maximalbetrag zu setzen, der pro Transaktion mit dem Händler berechnet werden kann.
Das Aufmachen einer Rechnung bei einem Händler erlaubt es der Händleranwendung eine Option anzuzeigen, das Finanzkonto des Benutzers unter Verwendung einer kartenlosen Bezahlungstransaktion zu belasten. Im Wesentlichen stellt das Aufmachen der Rechnung eine Einwilligung durch den Benutzer dar, eine kartenlose Transaktion mit dem Händler durchzuführen. Diese Einwilligung unterscheidet sich von tatsächlicher Autorisierung der Transaktion, die der Benutzer z. B. verbal auf das Erfahren des Betrags der Transaktion hin geben würde.
Bei bestimmten Implementierungen werden, um zu bestimmen, ob sich das Benutzergerät 102 innerhalb des Geolokalisierungsradius 206 des Händlergeräts 104 befindet, der Ort des Händlers, z. B. Adresse, und der Geolokalisierungsradius 206 für den Händler dem Benutzergerät 102 bereitgestellt. Das Benutzergerät 102 kann dann eine Geofencing-Funktion benutzen. Zum Beispiel bestimmt das Benutzergerät 102 seinen eigenen Ort, z. B. auf der Basis von GPS-Informationen, Mobiltelefondaten, Drahtlosnetzwerkdaten oder dergleichen, und bestimmt dann, ob sich sein eigener Ort innerhalb des Geolokalisierungsradius 206 des Händlerorts befindet.
3 ist ein Diagramm eines beispielhaften Flussdiagramms eines mit dem System 100 zur kartenlosen Bezahlung durchgeführten Prozesses. An dem mit dem System 100 zur kartenlosen Bezahlung durchgeführten Prozess sind Beziehungen zwischen dem Mobilgerät eines Benutzers, einem Serversystem und einem Gerät des Händlers beteiligt. Das Serversystem kann in dem Bezahlungsdienstsystem 108 residieren und dafür ausgelegt sein, Übermittlungen zwischen dem Benutzergerät und dem Händlergerät zu senden und zu empfangen. Das Serversystem kann den Anwendungsserver 110 und/oder den sicheren Server 112 umfassen. Die Übermittlungen können unter Verwendung von in das Benutzergerät, das Serversystem und das Händlergerät eingebauten sicheren Protokollen verschlüsselt werden. Bei bestimmten Implementierungen wird dieser Prozess durch Anwendungen implementiert, die sowohl auf dem Mobilgerät des Benutzers als auch dem Gerät des Händlers installiert sind.
In einer typischen Situation gibt der Benutzer eine Anforderung in das Mobilgerät 102 ein, um einen Händler zu identifizieren, der kartenlose Bezahlungstransaktionen durchführen wird. Das Mobilgerät 102 leitet die Anforderung zu dem Serversystem. Die Anforderung können Ortsinformationen begleiten, die z. B. durch das Mobilgerät 102 bestimmt werden. Das Serversystem empfängt die Anforderung und wählt auf der Basis der Ortsinformationen von dem Kunden und der gespeicherten Ortsinformationen für den Händler einen oder mehrere Händler aus. Es werden mindestens eine Identifikation des Händlers und die Ortsinformationen für den Händler zu dem Mobilgerät 102 gesendet.
Der Benutzer kann eine Anforderung weiterer Informationen über einen Händler eingeben, z. B. eine ”Details”-Taste auf der Benutzerschnittstelle der Benutzeranwendung drücken. Als Reaktion kann das Benutzergerät weitere von dem Händler empfangene Informationen anzeigen, z. B. die Liste von Waren oder Dienstleistungen, die verfügbar sind, Öffnungszeiten und die Telefonnummer.
Der Benutzer sendet eine Angabe der Einwilligung, eine kartenlose Bezahlungstransaktion mit dem Händler durchzuführen, zu dem Serversystem. Zum Beispiel kann der Benutzer anfordern, durch Bilden einer Schnittstelle mit der Benutzeranwendung auf dem Benutzergerät (Schritt 302) bei einem Händler ”eine Rechnung aufzumachen”; diese Anforderung kann die Angabe der Einwilligung darstellen.
Als Alternative könnten die Anforderung zum Identifizieren eines Händlers, die Anzeige von Informationen bezüglich des Händlers und/oder die Angabe der Einwilligung in einen anderen Computer als das Benutzergerät 102, z. B. den Homecomputer des Benutzers, der auf dem Bezahlungsdienstsystem 108 auf das Konto des Benutzers angemeldet ist, eingeben werden. In jedem Fall werden, wenn der Benutzer Einwilligung angibt, die Transaktion durchzuführen, mindestens eine Identifikation des Händlers und die Ortsinformationen für den Händler zu dem Mobilgerät 102 gesendet.
Das Mobilgerät bestimmt, ob es sich innerhalb der vorbestimmten Distanz von dem Händler befindet (Schritt 304). Bei bestimmten Implementierungen kann, wenn das Mobilgerät nicht über den aktuellen Ort des Händlers verfügt oder wenn der Händler seine Ortsinformationen aktualisiert hat, der Händlerort in das Mobilgerät gedrückt oder gezogen werden. Als Alternative können, wenn der Benutzer in das Teilen von Ortsinformationen einsteigt, die Ortsinformationen des Mobilgeräts dem Server des Bezahlungsdienstsystems 108 bereitgestellt werden, und der Server bestimmt die Distanz zwischen dem Händler und dem Mobilgerät.
Wie oben beschrieben zeigt, wenn das Mobilgerät bestimmt, dass sich das Mobilgerät des Benutzers nicht innerhalb einer vorbestimmten Distanz (z. B. 500 Fuß) befindet, das Mobilgerät eine Nachricht an, die seine Unfähigkeit angibt, eine Rechnung aufzumachen und die Anforderung des Benutzers zurückweist (Schritt 308). In diesem Fall kann das Mobilgerät eine Rechnung erzeugen oder konfigurieren, aber keine Rechnung aufmachen. Anders ausgedrückt, kann der Händler das Finanzkonto des Benutzers erst dann unter Verwendung einer kartenlosen Bezahlungstransaktion belasten, wenn sich der Benutzer innerhalb der vorbestimmten Distanz befindet und der Händler die Einwilligung des Benutzers hat. Dies wird in 6 weiter beschrieben.
Wenn sich dagegen das Mobilgerät innerhalb der vorbestimmten Distanz befindet, sendet das Mobilgerät eine Angabe der Nähe zu dem Server des Bezahlungsdienstsystems (Schritt 306). Bei bestimmten Implementierungen kann der Benutzer eine Rechnung ”automatisch aufmachen”. Zum Beispiel fordert der Benutzer zuerst an, dass eine Rechnung ”automatisch aufgemacht” wird. Während eine Rechnung dafür konfiguriert ist, ”automatisch aufgemacht” zu werden, kann das Mobilgerät automatisch detektieren, ob es sich innerhalb der vorbestimmten Distanz befindet, und die Angabe der Nähe senden, was weiter in 5 beschrieben werden wird. Die Angabe der Nähe kann unter Verwendung von Geofencing des Drahtlosnetzwerks oder von GPS-Signalen bestimmt werden. Bei bestimmten Implementierungen gestattet die Benutzeranwendung nicht die Eingabe der Angabe der Einwilligung, wenn sich das Mobilgerät nicht innerhalb der vorbestimmten Distanz befindet. Bei bestimmten Implementierungen erfordert die Benutzeranwendung, wenn sich das Mobilgerät nicht innerhalb der vorbestimmten Distanz befindet, wenn eine Angabe der Einwilligung eingegeben wird, dass der Benutzer nochmals eine Angabe der Einwilligung eingibt, wenn sich das Mobilgerät innerhalb der vorbestimmten Distanz befindet.
Nachdem der Server diese Angabe der Nähe empfängt, sendet das Serversystem die Angabe der Anwesenheit des Mobilgeräts und persönliche Identifizierungsinformationen zu dem Händlergerät (Schritt 310). Bei bestimmten Implementierungen umfassen persönliche Identifizierungsinformationen Namen und Bild des Benutzers. Beim Empfang dieser Informationen zeigt das Händlergerät eine Rechnung (Schritt 312) und die Identifizierungsinformationen des Benutzers (Schritt 314) auf der grafischen Benutzeroberfläche (GUI) der Händleranwendung an. Bei bestimmten Implementierungen kann der Händler durch die GUI der Händleranwendung Artikel auswählen, deren Kauf der Benutzer gewünscht hat. Die Anwendung kann dafür konfiguriert werden, individuelle Preise mit jedem der Artikel des Händlers zu assoziieren, und die Anwendung kann automatisch den Gesamttransaktionsbetrag, den der Benutzer schuldet, automatisch aufsummieren. Bei bestimmten Implementierungen kann der Händler eine Gesamtsumme von Preisen für alle Artikel, die der Benutzer kaufen möchte, sowie Steuern oder Trinkgeld in die Anwendung eingeben. Ein Benutzer kann durch verbales Benachrichtigen des Händlers Bezahlung für eine Rechnung autorisieren. Zum Beispiel kann ein Benutzer mit dem Namen John Smith dem Händler sagen ”Schreiben sie dies John Smith an”. Bevor oder nachdem der Benutzer Bezahlung für die Rechnung autorisiert, verifiziert der Händler die Identität des Benutzers (Schritt 316). Bei bestimmten Implementierungen stellt der Händler sicher, dass das auf dem Händlergerät angezeigte Bild mit dem Benutzer übereinstimmt, der persönlich anwesend ist. Vorausgesetzt, dass das Bild übereinstimmt, wählt der Händler unter Verwendung der GUI der Händleranwendung die Rechnung des Benutzers aus. Bei bestimmten Implementierungen kann der Händler den Benutzer nach weiteren Identifizierungsinformationen fragen, bevor die Transaktion verarbeitet wird, wie etwa Geburtstag, Adresse oder anderen persönlichen Identifizierungsinformationen des Benutzers. Nach dem Verifizieren der Identität des Benutzers bildet der Händler eine Schnittstelle mit der Händleranwendung, um die Verarbeitung der Transaktion zu beginnen.
Bei bestimmten Implementierungen übersteigt der zu berechnende Betrag einen vorbestimmten Betrag, der durch den Benutzer, den Händler oder den Prozessor der kartenlosen Bezahlung gesetzt wird. In diesem Fall gibt der Benutzer eine mit dem Konto des Benutzers assoziierte PIN in das Händlergerät ein. Das Händlergerät verifiziert die PIN mit dem Server. Als Alternative kann das Serversystem mit dem Benutzergerät kommunizieren und bewirken, dass das Benutzergerät anfordert, dass der Benutzer die PIN in das Benutzergerät eingibt. Bei einer weiteren Alternative kann das Serversystem den Benutzer bitten, die Bezahlung auf dem Benutzergerät zu bestätigen, wodurch es unnötig wird, eine PIN einzugeben.
Das Gerät des Händlers sendet eine Aufzeichnung der angeforderten Transaktion zu dem Server (Schritt 318). Das Serversystem setzt die Verarbeitung der angeforderten Transaktion fort (Schritt 320), indem es die Aufzeichnung zu dem Computersystem des Kartenbezahlungsnetzwerks 116, z. B. Visa oder MasterCard, sendet, und das Kartenbezahlungsnetzwerk 116 sendet die Aufzeichnung dann zu dem Kartenausgeber, z. B. der Bank, wie oben beschrieben.
Wenn die Transaktion fehlschlägt, weil sie die Kreditgrenze übersteigen würde oder nicht genug Geld auf dem Finanzkonto ist, benachrichtigt der Server die Händleranwendung. Bei bestimmten Implementierungen kann der Server sowohl die Händleranwendung als auch die Benutzeranwendung benachrichtigen.
Wenn die Transaktion erfolgreich ist und das Serversystem Genehmigung von dem Kartenbezahlungsnetzwerk 116 erhält, übermittelt das Serversystem dies zu dem Händlergerät. Das Händlergerät erfasst dann die Transaktion. In der Erfassungsphase wird die genehmigte Transaktion wieder von dem Händler zu dem Kreditkartenprozessor, Kartennetzwerk und Kartenausgeber geroutet. Die Aufzeichnung der Transaktion in der Erfassungsphase kann (gegebenenfalls) die Unterschrift des Kartenhalters oder andere Informationen sein. Der Erfassungszustand kann die Finanztransaktion zwischen dem Kartenausgeber und dem Händler triggern. Beim Empfang einer Angabe von dem Kartennetzwerk, dass die Transaktion erfasst wurde, erzeugt das Serversystem wahlweise Quittungen, die zu dem Benutzer, z. B. durch die Benutzeranwendung und/oder durch die zuvor angegebene Kontakt-E-Mail, und zu dem Händler zu senden sind (Schritt 322). Beide Geräte zeigen dann die Quittung in jeder ihrer Anwendungen an (Schritt 324, 326). Wahlweise kann dem Benutzer gestattet werden, aus Benachrichtigung auszusteigen.
4 ist ein Diagramm einer beispielhaften Ansicht der Hauptseite der Anwendung auf dem Mobilgerät 402 des Benutzers. Bei bestimmten Implementierungen wird jede Entität (z. B. Benutzer oder Händler) als eine Karte repräsentiert, und Beziehungen zwischen dem Benutzer und den benutzergewählten Händlern werden als Karten repräsentiert, die in einer Kartentasche 422 gespeichert werden. Die Kartentasche 422 kann die Anfangsbuchstaben 424 des Benutzers anzeigen. Die Ränder der Kartentasche 422 können gestrichelt sein, um Nahten eines Portemonnaies zu imitieren. Jede Karte kann ein Bild enthalten, das ein Logo oder ein Profilbild 412, 414, 416, 418 repräsentiert. Zum Beispiel kann ein Benutzer namens John Smith auf seine Benutzerkontoinformationen zugreifen, indem er die John-Smith-Karte 404 antippt. Jeder Händler kann mit einer kundenspezifisch entworfenen Karte repräsentiert werden. Bei bestimmten Implementierungen bewirkt Antippen der Karte von Händler 1 406, Händler 2 108 oder Händler 3 410, dass das Mobilgerät 402 eine Option anzeigt, hinsichtlich des Händlers entweder ”eine Rechnung aufzumachen” oder ”Details zu zeigen”. Bei bestimmten Implementierungen folgt dem Prozess von 3 das Anweisen des Benutzergeräts, eine Rechnung aufzumachen. Bei bestimmten Implementierungen zeigt das Zeigen weiterer Details eine kundenspezifische Händlerseite an, die Informationen hinsichtlich des Händlers angibt. Zum Beispiel kann das Mobilgerät eine Karte um den Bereich des Händlers herum, die Telefonnummer des Händlers, die Öffnungszeiten des Händlers oder andere Händlerinformationen anzeigen. Die Anwendung erlaubt dem Benutzer auch das ”Erkunden von Stätten” 420. Bei bestimmten Implementierungen öffnet dies eine Liste von nahegelegenen oder bevorzugten Händlern, die mit dem System zur kartenlosen Bezahlung assoziiert sind. Ein Benutzer hat dann eine Option, einen der Händler in der Liste zu der Ansicht der ”Kartentasche” der Anwendung des Benutzers hinzuzufügen.
5 ist ein Diagramm einer beispielhaften Anwendungsansicht 504 eines Benutzers, der bei einem Händler innerhalb der vorbestimmten Distanz von dem Händler eine Rechnung aufgemacht hat. Diese Ansicht kann den Namen des Händlers oder das Logo des Händlers 506 zeigen. Bei bestimmten Implementierungen muss, da sich die Kreditkarte des Benutzers bereits in dem System zur kartenlosen Bezahlung befindet, der Benutzer dem Händler nicht physisch eine Kreditkarte geben. Sobald ein Benutzer namens John Smith zum Beispiel einige wenige Artikel bezahlen möchte, kann John Smith bezahlen, indem er verbal einem Kassierer aufträgt ”es auf John Smith gehen zu lassen” 508. Der Kassierer kann die Identität von John wie oben beschrieben verifizieren. Ein Benutzer kann auch eine Taste ”Bezahlung abbrechen” 510 drücken, um die Rechnung für den Händler zu schließen. Das Schließen der Rechnung verhindert, dass der Händler und das Gerät des Händlers den Benutzer unter Verwendung einer kartenlosen Bezahlungstransaktion belasten. Bei bestimmten Implementierungen können auch Händler die Rechnung auf dem Händlergerät schließen; Informationen, dass die Rechnung geschlossen ist, werden zu dem Serversystem und dann zu dem Mobilgerät gesendet, wodurch bewirkt wird, dass die Rechnung (wenn sie gerade angezeigt wird) sich auch auf dem Mobilgerät schließt. Bei bestimmten Implementierungen schließen sich Rechnungen automatisch, nachdem eine Transaktion genehmigt wurde. Bei bestimmten Implementierungen schließen sich Rechnungen automatisch nach einer im Voraus gesetzten Zeitdauer, z. B. wenn keine Transaktion stattgefunden hat. Bei bestimmten Implementierungen kann eine Rechnung automatisch aufgemacht werden 512. Wenn dies aktiviert ist, hat der Benutzer Einwilligung gegeben, automatisch immer dann, wenn sich das Mobilgerät des Benutzers innerhalb der vorbestimmten Distanz von dem Händler befindet, eine Rechnung aufzumachen. Das Mobilgerät kann dann automatisch im Hintergrund detektieren, wann es sich innerhalb der vorbestimmten Distanz befindet, und sendet automatisch auch im Hintergrund eine Angabe der Nähe zu einem Server in dem Bezahlungsdienstsystem wie oben beschrieben. Der Benutzer kann wählen, an einer kartenlosen Bezahlungstransaktion mit dem Händler teilzunehmen, ohne jemals die Anwendung in den Vordergrund zu bringen. Bei bestimmten Implementierungen wird es dadurch unnötig, die Anwendung auf einem Haupt-Thread des Prozessors des Geräts laufen zu lassen. Anders ausgedrückt, muss der Benutzer die Anwendung nicht starten, wenn er sich innerhalb der vorbestimmten Distanz befindet, und ”eine Rechnung aufmachen” antippen. In der Praxis kann mit aktiviertem automatischem Aufmachen der Rechnung John Smith, der sein Mobilgerät 502 hält, von außerhalb der vorbestimmten Distanz aus zu einem Händler gehen, einen zu Verkauf stehenden Artikel bestellen und unter Verwendung des Systems zur kartenlosen Bezahlung bezahlen, ohne an dem Verkaufspunkt eine Schnittstelle mit seinem Mobilgerät 502 zu bilden. Bei bestimmten Implementierungen kann das System zur kartenlosen Bezahlung die Funktionalität des ”automatischen Aufmachens” aus Sicherheitsgründen auf Händler mit festem Ort beschränken.
6 ist ein Diagramm 600 einer beispielhaften Anwendungsansicht 604 mit einem Benutzer, der versucht hat, außerhalb der vorbestimmten Distanz von dem Händler 610 eine Rechnung bei dem Händler aufzumachen. Bei bestimmten Implementierungen zeigt die Ansicht eine Karte 614 des aktuellen Orts 612 des Benutzers und des Orts des Händlers 608 mit einer den Händler 610 umgebenden vorbestimmten Distanz. Bei bestimmten Implementierungen kann das Gerät Wegbeschreibungen von dem Ort 612 des Benutzers zu dem Ort 608 des Händlers bereitstellen. Das Gerät kann auch berechnen oder anzeigen, wie weit der aktuelle Ort 612 des Benutzers von dem Ort 608 des Händlers entfernt ist. Zum Beispiel kann der Text ”0,4 Meilen entfernt, zu weit, um Rechnung aufzumachen” 616 lauten. In diesem Fall können, da sich das Mobilgerät 602 des Benutzers außerhalb der vorbestimmten Distanz von dem Händler befindet, der Benutzer und der Händler nicht an einer kartenlosen Bezahlungstransaktion teilnehmen. Das Drücken der Fertig-Taste kann diese Ansicht 606 schließen. Bei bestimmten Implementierungen erlaubt diese Ansicht der Anwendung dem Benutzer außerdem, wie oben beschrieben das ”Rechnung immer automatisch aufmachen” 618.
7 ist ein Diagramm einer beispielhaften Ansicht 700 der Anwendung 702 eines Händlergeräts. Wenn ein Benutzer mit dem System zur kartenlosen Bezahlung assoziiert ist und sich innerhalb der vorbestimmten Distanz von dem Händler befindet, kann das Gerät die Identifizierungsinformationen des Benutzers in der Anwendung anzeigen. Bei bestimmten Implementierungen umfassen die Identifizierungsinformationen den Namen 710, das Bild 708, die Telefonnummer, E-Mail-Adresse oder andere persönliche Identifizierungsinformationen des Benutzers. Bei bestimmten Implementierungen gibt der Händler nach dem Verifizieren der Identität des Benutzers unter Verwendung der Identifizierungsinformationen unter Verwendung des Tastenfeldes 704 eine Rechnung 706 in die Anwendung ein, zeigt dem Benutzer den zu berechnenden Betrag und tippt die ”OK”-Taste 712 an, um zu bewirken, dass das Gerät die Transaktion verarbeitet.
Ausführungsformen des Gegenstands und der Operationen, die in der vorliegenden Beschreibung beschrieben werden, können in digitalen elektronischen Schaltkreisen implementiert werden, oder in Computersoftware, Firmware oder Hardware, die in der vorliegenden Beschreibung offenbarte Strukturen und ihre strukturellen Äquivalente umfassen, oder in Kombinationen eines oder mehrerer dieser. Ausführungsformen des in der vorliegenden Beschreibung beschriebenen Gegenstands können als ein oder mehrere Computerprogramme implementiert werden, d. h. als ein oder mehrere Module von Computerprogrammanweisungen, die auf einem nicht transitorischen Computerspeichermedium zur Ausführung durch Datenverarbeitungsvorrichtungen oder zur Steuerung deren Betrieb codiert sind. Als Alternative oder zusätzlich können die Programmanweisungen auf einem künstlich erzeugten propagierten Signal codiert werden, z. B. einem maschinenerzeugten elektrischen, optischen oder elektromagnetischen Signal, das erzeugt wird, um Informationen zur Übertragung zu geeigneten Empfängervorrichtungen zur Ausführung durch eine Datenverarbeitungsvorrichtung zu codieren. Ein Computerspeichermedium kann ein computerlesbares Speichergerät, ein computerlesbares Speichersubstrat, ein Direkt- oder Seriellzugriffs-Speicherarray oder -gerät oder eine Kombination von einem oder mehreren dieser sein oder darin enthalten sein. Obwohl ein Computerspeichermedium kein propagiertes Signal ist, kann darüber hinaus ein Computerspeichermedium eine Quelle oder ein Ziel von Computerprogrammanweisungen sein, die in einem künstlich erzeugten propagierten Signal codiert sind. Das Computerspeichermedium kann auch eine oder mehrere separate physische Komponenten oder Medien (z. B. mehrere CDs, Datenträger oder andere Speichergeräte) sein oder darin enthalten sein.
Die in der vorliegenden Beschreibung beschriebenen Operationen können als Operationen implementiert werden, die durch eine Datenverarbeitungsvorrichtung an Daten ausgeführt werden, die auf einem oder mehreren computerlesbaren Speichergeräten gespeichert sind oder von anderen Quellen empfangen werden.
Der Ausdruck ”Datenverarbeitungsvorrichtung” umfasst alle Arten von Vorrichtungen, Einrichtungen und Maschinen zum Verarbeiten von Daten, einschließlich beispielsweise eines programmierbaren Prozessors, eines Computers, eines Systems auf einem Chip, oder mehrerer oder Kombinationen der obigen. Die Vorrichtungen können spezielle Logikschaltkreise umfassen, z. B. ein FPGA (Field Programmable Gate Array) oder ein ASIC (anwendungsspezifische integrierte Schaltung). Die Vorrichtungen können außerdem zusätzlich zur Hardware Code umfassen, der eine Ausführungsumgebung für das betreffende Computerprogramm erzeugt, z. B. Code, der Prozessorfirmware, einen Protokollstapel, ein Datenbankverwaltungssystem, ein Betriebssystem, eine plattformübergreifende Laufzeitumgebung, eine virtuelle Maschine oder Kombinationen von einem oder mehreren dieser darstellt. Die Vorrichtungen und Ausführungsumgebung können verschiedene unterschiedliche Datenverarbeitungsmodell infrastrukturen realisieren, wie etwa Web-Dienste, verteilte Datenverarbeitung und Grid-Datenverarbeitungsinfrastrukturen.
Ein Computerprogramm (das auch als Programm, Software, Softwareanwendung, Skript oder Code bekannt ist) kann in einer beliebigen Form von Programmiersprachen geschrieben sein, darunter kompilierte oder interpretierte Sprachen, deklarative oder prozedurale Sprachen, und es kann in einer beliebigen Form eingesetzt werden, darunter als selbstständiges Programm oder als Modul, Komponente, Subroutine, Objekt oder eine andere Einheit, die zur Verwendung in einer Datenverarbeitungsumgebung geeignet ist. Ein Computerprogramm kann einer Datei in einem Dateisystem entsprechen, muss dies aber nicht. Ein Programm kann in einem Teil einer Datei gespeichert sein, die andere Programme oder Daten (z. B. ein oder mehrere in einer Markup-Sprachenressource gespeicherte Skripts) hält, in einer dem betreffenden Programm gewidmeten einzigen Datei oder in mehreren koordinierten Dateien (z. B. in Dateien, die ein oder mehrere Module, Subprogramme oder Teile von Code speichern). Ein Computerprogramm kann eingesetzt werden, um auf einem Computer oder auf mehreren Computern, die sich an einem Standort befinden oder über mehrere Standorte verteilt und durch ein Kommunikationsnetzwerk verbunden sind, ausgeführt zu werden.
Die in der vorliegenden Beschreibung beschriebenen Prozesse und Logikflüsse können durch einen oder mehrere programmierbare Prozessoren ausgeführt werden, die ein oder mehrere Computerprogramme ausführen, um durch Operieren an Eingabedaten und Erzeugen von Ausgaben Aktionen auszuführen. Die Prozesse und Logikflüsse können auch durch spezielle Logikschaltkreise, z. B. ein FPGA (Field Programmable Gate Array) oder ein ASIC (anwenderspezifische integrierte Schaltung) ausgeführt werden, und es können Vorrichtungen auch als solche implementiert werden.
Für die Ausführung eines Computerprogramms geeignete Prozessoren wären beispielsweise sowohl allgemeine als auch spezielle Mikroprozessoren und ein beliebiger oder mehrere Prozessoren einer beliebigen Art von digitalem Computer. Im Allgemeinen empfängt ein Prozessor Anweisungen und Daten aus einem Nurlesespeicher oder einem Direktzugriffsspeicher oder beiden. Die wesentlichen Elemente eines Computers sind ein Prozessor zum Ausführen von Aktionen gemäß Anweisungen und ein oder mehrere Speichergeräte zum Speichern von Anweisungen und Daten. Im Allgemeinen umfasst ein Computer auch ein oder mehrere Massenspeichergeräte zum Speichern von Daten, z. B. magnetische, magnetooptische Datenträger oder optische Datenträger, oder kann wirksam so geschaltet sein, dass er Daten von diesen empfängt oder Daten zu diesen transferiert oder beides. Ein Computer muss jedoch keine solchen Geräte aufweisen. Darüber hinaus kann ein Computer in ein anderes Gerät eingebettet sein, z. B. in ein Mobiltelefon, einem PDA (Personal Digital Assistant), einen Mobil-Audio- oder -Video-Player, eine Spielkonsole, einen GPS-Empfänger (Global Positioning System) oder ein tragbares Speichergerät (z. B. ein USB-Flash-Laufwerk (Universal Serial Bus)), um nur einige wenige zu nennen. Zum Speichern von Computerprogrammanweisungen und Daten geeignete Geräte umfassen alle Formen von nicht flüchtigem Speicher, Medien und Speichergeräten, darunter beispielsweise Halbleiterspeichergeräte, z. B. EPROM, EEPROM und Flash-Speichergeräte; magnetische Datenträger, z. B. interne Festplatten oder wechselbare Datenträger; magnetooptische Datenträger; und CD-ROM und DVD-ROM-Datenträger. Der Prozessor und der Speicher können durch spezielle Logikschaltkreise ergänzt werden oder darin integriert sein.
Um Interaktion mit einem Benutzer zu gewährleisten, können Ausführungsformen des in der vorliegenden Beschreibung beschriebenen Gegenstands auf einem Computer implementiert werden, der ein Anzeigegerät, z. B. einen Monitor des Typs CRT (Kathodenstrahlröhre) oder LCD (Flüssigkristallanzeige), um dem Benutzer Informationen anzuzeigen, und eine Tastatur und ein Zeigegerät, z. B. eine Maus oder einen Trackball, wodurch der Benutzer dem Computer Eingaben bereitstellen kann, aufweist. Es können auch andere Arten von Geräten verwendet werden, um Interaktion mit einem Benutzer zu gewährleisten; zum Beispiel können dem Benutzer gegebene Rückmeldungen eine beliebige Form von sensorischer Rückmeldung sein, z. B. visuelle Rückmeldung, hörbare Rückmeldung oder Tast-Rückmeldung; und Eingaben von dem Benutzer können in einer beliebigen Form empfangen werden, darunter akustische, Sprach- oder Tasteingaben. Zusätzlich kann ein Computer mit einem Benutzer in Interaktion treten, indem Ressourcen zu einem Gerät, das durch den Benutzer benutzt wird, gesendet und Ressourcen davon empfangen werden; zum Beispiel durch Senden von Webseiten zu einem Web-Browser auf dem Client-Gerät eines Benutzers als Reaktion auf von dem Web-Browser empfangene Anforderungen.
Ausführungsformen des in der vorliegenden Beschreibung beschriebenen Gegenstands können in einem Datenverarbeitungssystem implementiert werden, das eine Back-End-Komponente, z. B. als einen Datenserver, umfasst oder das eine Middleware-Komponente, z. B. einen Anwendungsserver, umfasst oder das eine Front-End-Komponente, z. B. einen Client-Computer mit einer grafischen Benutzeroberfläche oder einem Web-Browser, wodurch ein Benutzer mit einer Implementierung des in der vorliegenden Beschreibung beschriebenen Gegenstands in Interaktion treten kann, oder eine beliebige Kombination einer oder mehrerer solcher Back-End-, Middleware- oder Front-End-Komponenten umfasst. Die Komponenten des Systems können durch eine beliebige Form oder ein beliebiges Medium digitaler Datenkommunikation, z. B. ein Kommunikationsnetzwerk, verbunden sein. Beispiele für Kommunikationsnetzwerke wären ein lokales Netzwerk (LAN) und ein großflächiges Netzwerk (WAN), ein Inter-Netzwerk (z. B. das Internet) und Peer-to-Peer-Netzwerke (z. B. ad-hoc-Peer-to-Peer-Netzwerke).
Das Datenverarbeitungssystem kann Clients und Server umfassen. Ein Client und Server sind im Allgemeinen voneinander entfernt und treten typischerweise durch ein Kommunikationsnetzwerk in Interaktion. Die Beziehung von Client und Server entsteht mittels Computerprogrammen, die auf den jeweiligen Computern laufen und eine Client-Server-Beziehung zueinander aufweisen. Bei bestimmten Ausführungsformen sendet ein Server Daten (z. B. eine HTML-Seite) zu einem Client-Gerät (z. B. zum Zwecke des Anzeigens von Daten für und Empfangen von Benutzereingaben von einem Benutzer, der sich mit dem Client-Gerät in Interaktion befindet). In dem Client-Gerät (z. B. als Ergebnis der Benutzerinteraktion) erzeugte Daten können in dem Server von dem Client-Gerät empfangen werden.
Ein System aus einem oder mehreren Computern kann dafür ausgelegt werden, bestimmte Operationen oder Aktionen auszuführen, indem auf dem System Software, Firmware, Hardware oder eine Kombination dieser installiert ist, die im Betrieb bewirkt oder bewirken, dass das System die Aktionen ausführt. Ein oder mehrere Computerprogramme können dafür ausgelegt werden, bestimmte Operationen oder Aktionen auszuführen, indem sie Anweisungen umfassen, die bewirken, wenn sie durch Datenverarbeitungsvorrichtungen ausgeführt werden, dass die Vorrichtung die Aktionen ausführt.
Obwohl die vorliegende Beschreibung viele spezifische Implementierungsdetails enthält, sollten diese nicht als Beschränkungen des Schutzumfangs irgendwelcher Erfindungen oder des zu Beanspruchenden aufgefasst werden, sondern statt dessen als Beschreibungen von Merkmalen, die für bestimmte Ausführungsformen bestimmter Erfindungen spezifisch sind. Bestimmte Merkmale, die in der vorliegenden Beschreibung im Kontext separater Ausführungsformen beschrieben werden, können auch in Kombination in einer einzigen Ausführungsform implementiert werden. Umgekehrt können verschiedene Merkmale, die im Kontext einer einzigen Ausführungsform beschrieben werden, auch in mehreren Ausführungsformen separat oder in einer beliebigen geeigneten Subkombination implementiert werden. Obwohl Merkmale möglicherweise oben als in bestimmten Kombinationen wirkend beschrieben und anfänglich sogar dementsprechend beansprucht wurden, können darüber hinaus ein oder mehrere Merkmale aus einer beanspruchten Kombination in bestimmten Fällen aus der Kombination herausgenommen werden, und die beanspruchte Kombination kann eine Subkombination oder eine Variante einer Subkombination betreffen.
Obwohl Operationen in den Zeichnungen in einer bestimmten Reihenfolge abgebildet sind, sollte dies ähnlich nicht als Erfordernis aufgefasst werden, dass solche Operationen in der bestimmten gezeigten Reihenfolge oder in sequenzieller Reihenfolge auszuführen sind oder dass alle dargestellten Operationen auszuführen sind, um wünschenswerte Ergebnisse zu erzielen. In bestimmten Umständen kann Multitasking und Parallelverarbeitung vorteilhaft sein. Darüber hinaus sollte die Trennung von verschiedenen Systemkomponenten in den oben beschriebenen Ausführungsformen nicht als Erfordernis einer solchen Trennung in allen Ausführungsformen aufgefasst werden und es versteht sich, dass die beschriebenen Programmkomponenten und Systeme im Allgemeinen zusammen in einem einzigen Softwareprodukt integriert oder zu mehreren Softwareprodukten verpackt werden können.
Somit wurden konkrete Ausführungsformen des Gegenstands beschrieben. Andere Ausführungsformen liegen innerhalb des Schutzumfangs der folgenden Ansprüche. In bestimmten Fällen können die in den Ansprüchen aufgeführten Aktionen in einer anderen Reihenfolge ausgeführt werden und erzielen immer noch wünschenswerte Ergebnisse. Zusätzlich erfordern die in den beigefügten Figuren abgebildeten Prozesse nicht unbedingt die konkrete gezeigte Reihenfolge oder sequenzielle Reihenfolge, um wünschenswerte Ergebnisse zu erzielen. Bei bestimmten Implementierungen kann Multitasking und Parallelverarbeitung vorteilhaft sein.

Claims

System zum Verarbeiten einer Transaktion zwischen einem Kunden und einem Händler, umfassend: ein Kunden-Mobilgerät; ein Händler-Computersystem; und ein Serversystem, wobei das Kunden-Mobilgerät, das Händler-Computersystem und das Serversystem dafür ausgelegt sind, Operationen auszuführen, umfassend: Empfangen einer Angabe der Einwilligung, eine kartenlose Bezahlungstransaktion mit dem Händler durchzuführen, von dem Mobilgerät des Kunden oder von einem anderen Gerät des Kunden; Empfangen einer Angabe, dass sich der Kunde innerhalb einer vorbestimmten Distanz von dem Händler befindet, von dem Mobilgerät; nach dem Empfang sowohl der Angabe der Einwilligung als auch der Angabe, dass sich der Kunde innerhalb der vorbestimmten Distanz befindet, Senden einer Angabe der Anwesenheit des Kunden und von persönlichen Identifizierungsinformationen für den Kunden zu dem Computersystem des Händlers; Empfangen von Daten, die eine Transaktion zwischen dem Kunden und dem Händler angeben; und Übermitteln der Transaktion zu einem Finanzdienst zur Autorisierung.
System nach Anspruch 1, umfassend: Empfangen einer Angabe der Einwilligung von dem Händler, kartenlose Bezahlungstransaktionen mit Kunden durchzuführen; und Empfangen von Ortsinformationen für den Händler.
System nach Anspruch 2, umfassend: Empfangen einer Angabe einer Anforderung, einen Händler zu identifizieren, der kartenlose Bezahlungstransaktionen durchführen wird, von dem Mobilgerät des Kunden; Empfangen von Ortsinformationen für den Kunden von dem Mobilgerät des Kunden; und Auswählen des Händlers aus einer Vielzahl von Händlern auf der Basis der Ortsinformationen für den Kunden und der Ortsinformationen für den Händler; und Senden einer Identifikation des Händlers und der Ortsinformationen für den Händler zu dem Mobilgerät des Kunden.
System nach einem der Ansprüche 1–3, wobei die Angabe der Einwilligung, die kartenlose Bezahlungstransaktion mit dem Händler durchzuführen, empfangen wird, nachdem die Angabe, dass sich der Kunde innerhalb der vorbestimmten Distanz von dem Händler befindet, empfangen wird.
System nach einem der Ansprüche 1–3, wobei die Angabe der Einwilligung, die kartenlose Bezahlungstransaktion mit dem Händler durchzuführen, empfangen wird, bevor die Angabe, dass sich der Kunde innerhalb der vorbestimmten Distanz von dem Händler befindet, empfangen wird.
System nach einem der Ansprüche 1–3, wobei die Angabe der Einwilligung, die kartenlose Bezahlungstransaktion mit dem Händler durchzuführen, in der Angabe, dass sich der Kunde innerhalb der vorbestimmten Distanz von dem Händler befindet, empfangen wird.
System nach einem der vorhergehenden Ansprüche, wobei die persönlichen Identifizierungsinformationen ein Name und/oder ein Foto des Kunden sind.
System nach einem der vorhergehenden Ansprüche, umfassend Bestimmen, dass ein Wert der Transaktion einen vorbestimmten Betrag übersteigt, und Senden einer Anforderung der Genehmigung der Transaktion zu dem Mobilgerät des Kunden vor dem Übermitteln der Transaktion zu dem Finanzdienst.
System nach Anspruch 8, umfassend Empfangen einer PIN von dem Mobilgerät als Reaktion auf die Anforderung der Genehmigung und Vergleichen der PIN mit einer zuvor empfangenen PIN.
System nach einem der Ansprüche 1–7, umfassend Bestimmen, dass ein Wert der Transaktion einen vorbestimmten Betrag übersteigt, und Senden einer Anforderung der Genehmigung der Transaktion durch den Kunden zu dem Computersystem des Händlers vor dem Übermitteln der Transaktion zu dem Finanzdienst.
System nach Anspruch 10, umfassend Empfangen einer PIN von dem Händlergerät und Vergleichen der PIN mit einer zuvor empfangenen PIN.
System nach einem der vorhergehenden Ansprüche, umfassend Bestimmen, dass ein Wert der Transaktion einen vorbestimmten Betrag nicht übersteigt, und Übermitteln der Transaktion zu dem Finanzdienst, ohne eine Anforderung der Genehmigung der Transaktion zu dem Mobilgerät des Kunden zu senden.
System nach einem der vorhergehenden Ansprüche, umfassend Empfangen einer Identifikation der Finanzinstitution und der persönlichen Informationen von einem Mobilgerät des Kunden oder von einem anderen Gerät des Kunden.
System nach einem der vorhergehenden Ansprüche, wobei die Daten, die eine Transaktion zwischen dem Kunden angeben, von dem Computersystem des Händlers empfangen werden.
System nach einem der vorhergehenden Ansprüche, umfassend Empfangen einer Angabe von dem Finanzdienst, dass die Transaktion autorisiert ist, und Senden einer Aufzeichnung der Transaktion zu dem Benutzergerät und/oder dem Computersystem des Händlers.
System nach einem der vorhergehenden Ansprüche, umfassend Übermitteln der Transaktion zu einem Finanzdienst zur Erfassung vor dem Senden der Aufzeichnung der Transaktion.
Kunden-Mobilgerät zum Verarbeiten einer Transaktion mit einem Händler, wobei das Kunden-Mobilgerät dafür ausgelegt ist, Operationen auszuführen, umfassend: Empfangen eines Orts eines Händlers in dem Mobilgerät; Bestimmen, ob sich das Mobilgerät innerhalb einer vorbestimmten Distanz von dem Ort des Händlers befindet, in dem Mobilgerät; Senden einer Angabe, dass sich der Kunde innerhalb einer vorbestimmten Distanz von dem Händler befindet, von dem Mobilgerät zu einem Computersystem eines Dritten; Senden einer Angabe der Einwilligung, eine kartenlose Bezahlungstransaktion mit dem Händler durchzuführen, von dem Mobilgerät zu dem Computersystem des Dritten; und Empfangen einer Aufzeichnung einer Transaktion mit dem Händler in dem Mobilgerät von dem Computersystem des Dritten.
Mobilgerät nach Anspruch 17, wobei die Aufzeichnung der Transaktion empfangen wird, ohne dass eine Genehmigung für den Betrag der Transaktion gesendet wurde.
Mobilgerät nach einem der Ansprüche 17–18, umfassend Empfangen einer Anforderung der Genehmigung der Transaktion in dem Mobilgerät, wobei die Anforderung den Betrag der Transaktion umfasst.
Mobilgerät nach Anspruch 19, umfassend Senden einer PIN von dem Mobilgerät zu dem Computersystem des Dritten als Reaktion auf die Anforderung der Genehmigung.
Mobilgerät nach einem der vorhergehenden Ansprüche, umfassend Empfangen von Ortsinformationen für eine Vielzahl von Händlern, Empfangen von Eingaben von dem Kunden, die den Händler aus der Vielzahl von Händlern auswählen und Senden einer Identifikation des Händlers zu dem Computersystem des Dritten.
Händler-Computersystem zum Verarbeiten einer Transaktion mit einem Kunden, wobei das Händler-Computersystem dafür ausgelegt ist, Operationen auszuführen, umfassend: Empfangen einer Angabe, dass ein Kunde innerhalb einer vorbestimmten Distanz anwesend ist, und von persönlichen Identifizierungsinformationen für den Kunden von einem Computersystem eines Dritten; Anzeigen einer Option zum Durchführen einer kartenlosen Bezahlungstransaktion mit dem Kunden und Anzeigen der persönlichen Identifizierungsinformationen; Empfangen von Benutzereingaben, die die Option auswählen; Empfangen von Benutzereingaben, die eine Transaktion mit dem Kunden identifizieren, die mindestens einen Betrag der Transaktion umfassen; Senden von Daten, die die Transaktion angeben, zu dem Computersystem des Dritten; und Empfangen einer Aufzeichnung einer Transaktion von dem Computersystem des Dritten.
Händler-Computersystem nach Anspruch 22, umfassend Bestimmen, dass ein Betrag der Transaktion eine Schwelle übersteigt, oder Empfangen einer Anforderung der Genehmigung der Transaktion und Anfordern von Eingaben von dem Kunden, die die Transaktion genehmigen.
Händler-Computersystem nach Anspruch 23, wobei Anfordern von Eingaben Anfordern einer PIN umfasst und Senden der PIN zu dem Computersystem umfasst.
Händler-Computersystem nach einem der Ansprüche 23–24, umfassend Bestimmen, dass der Betrag der Transaktion die Schwelle übersteigt.
Computerprogrammprodukt, das greifbar in einem maschinenlesbaren Speichermedium realisiert ist und Anweisungen umfasst, um zu bewirken, dass ein Prozessor Folgendes durchführt: Empfangen einer Angabe der Einwilligung, eine kartenlose Bezahlungstransaktion mit einem Händler durchzuführen, von einem Mobilgerät eines Kunden oder von einem anderen Gerät des Kunden; Empfangen einer Angabe, dass sich der Kunde innerhalb einer vorbestimmten Distanz von dem Händler befindet, von dem Mobilgerät; nach dem Empfang sowohl der Angabe der Einwilligung als auch der Angabe, dass sich der Kunde innerhalb der vorbestimmten Distanz befindet, Senden einer Angabe der Anwesenheit des Kunden und von persönlichen Identifizierungsinformationen für den Kunden zu einem Computersystem des Händlers; und Empfangen von Daten, die eine Transaktion zwischen dem Kunden und dem Händler angeben; und Übermitteln der Transaktion zu einem Finanzdienst zur Autorisierung.
Computerprogrammprodukt nach Anspruch 26, das Anweisungen für Folgendes umfasst: Empfangen einer Angabe der Einwilligung von dem Händler, kartenlose Bezahlungstransaktionen mit Kunden durchzuführen; und Empfangen von Ortsinformationen für den Händler.
Computerprogrammprodukt nach Anspruch 27, das Anweisungen für Folgendes umfasst: Empfangen einer Angabe einer Anforderung, einen Händler zu identifizieren, der kartenlose Bezahlungstransaktionen durchführen wird, von dem Mobilgerät des Kunden; Empfangen von Ortsinformationen für den Kunden von dem Mobilgerät des Kunden; und Auswählen des Händlers aus einer Vielzahl von Händlern auf der Basis der Ortsinformationen für den Kunden und der Ortsinformationen für den Händler; und Senden einer Identifikation des Händlers und der Ortsinformationen für den Händler zu dem Mobilgerät des Kunden.
Computerprogrammprodukt nach einem der Ansprüche 26–28, wobei die Angabe der Einwilligung, die kartenlose Bezahlungstransaktion mit dem Händler durchzuführen, empfangen wird, nachdem die Angabe, dass sich der Kunde innerhalb der vorbestimmten Distanz von dem Händler befindet, empfangen wird.
Computerprogrammprodukt nach einem der Ansprüche 26–28, wobei die Angabe der Einwilligung, die kartenlose Bezahlungstransaktion mit dem Händler durchzuführen, empfangen wird, bevor die Angabe, dass sich der Kunde innerhalb der vorbestimmten Distanz von dem Händler befindet, empfangen wird.
Computerprogrammprodukt nach einem der Ansprüche 26–28, wobei die Angabe der Einwilligung, die kartenlose Bezahlungstransaktion mit dem Händler durchzuführen, in der Angabe, dass sich der Kunde innerhalb der vorbestimmten Distanz von dem Händler befindet, empfangen wird.
Computerprogrammprodukt nach einem der Ansprüche 26–31, wobei die persönlichen Identifizierungsinformationen ein Name und/oder ein Foto des Kunden sind.
Computerprogrammprodukt nach einem der Ansprüche 26–32, umfassend Anweisungen zum Bestimmen, dass ein Wert der Transaktion einen vorbestimmten Betrag übersteigt, und Senden einer Anforderung der Genehmigung der Transaktion zu dem Mobilgerät des Kunden vor dem Übermitteln der Transaktion zu dem Finanzdienst.
Computerprogrammprodukt nach Anspruch 33, umfassend Anweisungen zum Empfangen einer PIN als Reaktion auf die Anforderung der Genehmigung und Vergleichen der PIN mit einer zuvor empfangenen PIN.
Computerprogrammprodukt nach einem der Ansprüche 26–32, umfassend Anweisungen zum Bestimmen, dass ein Wert der Transaktion einen vorbestimmten Betrag übersteigt, und Senden einer Anforderung der Genehmigung der Transaktion durch den Kunden zu dem Computersystem des Händlers vor dem Übermitteln der Transaktion zu dem Finanzdienst.
Computerprogrammprodukt nach Anspruch 35, umfassend Anweisungen zum Empfangen einer PIN von dem Händlergerät und Vergleichen der PIN mit einer zuvor empfangenen PIN.
Computerprogrammprodukt nach einem der Ansprüche 26–36, umfassend Anweisungen zum Bestimmen, dass ein Wert der Transaktion einen vorbestimmten Betrag nicht übersteigt, und Übermitteln der Transaktion zu dem Finanzdienst, ohne eine Anforderung der Genehmigung der Transaktion zu dem Mobilgerät des Kunden zu senden.
Computerprogrammprodukt nach einem der Ansprüche 26–37, umfassend Anweisungen zum Empfangen einer Identifikation der Finanzinstitution und der persönlichen Informationen von einem Mobilgerät des Kunden oder von einem anderen Gerät des Kunden.
Computerprogrammprodukt nach einem der Ansprüche 26–38, wobei die Daten, die eine Transaktion zwischen dem Kunden angeben, von dem Computersystem des Händlers empfangen werden.
Computerprogrammprodukt nach einem der Ansprüche 26–39, umfassend Anweisungen zum Empfangen einer Angabe von dem Finanzdienst, dass die Transaktion autorisiert ist, und Senden einer Aufzeichnung der Transaktion zu dem Benutzergerät und/oder dem Computersystem des Händlers.
Computerprogrammprodukt nach einem der Ansprüche 26–40, umfassend Anweisungen zum Übermitteln der Transaktion zu einem Finanzdienst zur Erfassung vor dem Senden der Aufzeichnung der Transaktion.
Computerprogrammprodukt, das greifbar in einem maschinenlesbaren Speichermedium realisiert ist und Anweisungen umfasst, um zu bewirken, dass ein Prozessor Folgendes durchführt: Empfangen eines Orts eines Händlers in einem Mobilgerät eines Kunden; Bestimmen, ob sich das Mobilgerät innerhalb einer vorbestimmten Distanz von dem Ort des Händlers befindet, in dem Mobilgerät; Senden einer Angabe, dass sich der Kunde innerhalb einer vorbestimmten Distanz von dem Händler befindet, von dem Mobilgerät zu einem Computersystem eines Dritten; Senden einer Angabe der Einwilligung, eine kartenlose Bezahlungstransaktion mit dem Händler durchzuführen, von dem Mobilgerät zu dem Computersystem des Dritten; und Empfangen einer Aufzeichnung einer Transaktion mit dem Händler in dem Mobilgerät von dem Computersystem des Dritten.
Computerprogrammprodukt nach Anspruch 42, wobei die Aufzeichnung der Transaktion empfangen wird, ohne dass eine Genehmigung für den Betrag der Transaktion gesendet wurde.
Computerprogrammprodukt nach einem der Ansprüche 42–43, umfassend Anweisungen zum Empfangen einer Anforderung der Genehmigung der Transaktion in dem Mobilgerät, wobei die Anforderung den Betrag der Transaktion umfasst.
Computerprogrammprodukt nach Anspruch 44, umfassend Anweisungen zum Senden einer PIN von dem Mobilgerät zu dem Computersystem des Dritten als Reaktion auf die Anforderung der Genehmigung.
Computerprogrammprodukt nach Anspruch 42, umfassend Anweisungen zum Empfangen von Ortsinformationen für eine Vielzahl von Händlern, Empfangen von Eingaben von dem Kunden, die den Händler aus der Vielzahl von Händlern auswählen, und Senden einer Identifikation des Händlers zu dem Computersystem des Dritten.
Computerprogrammprodukt, das greifbar in einem maschinenlesbaren Speichermedium realisiert ist und Anweisungen umfasst, um zu bewirken, dass ein Prozessor Folgendes durchführt: Empfangen einer Angabe, dass ein Kunde innerhalb einer vorbestimmten Distanz anwesend ist, und von persönlichen Identifizierungsinformationen für den Kunden von einem Computersystem eines Dritten; Anzeigen einer Option zum Durchführen einer kartenlosen Bezahlungstransaktion mit dem Kunden und Anzeigen der persönlichen Identifizierungsinformationen; Empfangen von Benutzereingaben, die die Option auswählen; Empfangen von Benutzereingaben, die eine Transaktion mit dem Kunden identifizieren, die mindestens einen Betrag der Transaktion umfassen; Senden von Daten, die die Transaktion angeben, zu dem Computersystem des Dritten; und Empfangen einer Aufzeichnung einer Transaktion von dem Computersystem des Dritten.
Computerprogrammprodukt nach Anspruch 47, umfassend Anweisungen zum Bestimmen, dass ein Betrag der Transaktion eine Schwelle übersteigt, oder Empfangen einer Anforderung der Genehmigung der Transaktion und Anfordern von Eingaben von dem Kunden, die die Transaktion genehmigen.
Computerprogrammprodukt nach Anspruch 48, wobei die Anweisungen zum Anfordern von Eingaben Anweisungen zum Anfordern einer PIN umfassen und Anweisungen zum Senden der PIN zu dem Computersystem des Dritten umfassen.
Computerprogrammprodukt nach Anspruch 48, umfassend Anweisungen zum Bestimmen, dass der Betrag der Transaktion die Schwelle übersteigt.
System zum Verarbeiten einer Transaktion zwischen einem Kunden und einem Händler, umfassend: ein Kunden-Mobilgerät; ein Händler-Computersystem; und ein Serversystem, wobei das Kunden-Mobilgerät, das Händler-Computersystem und das Serversystem dafür ausgelegt sind, eine Operation auszuführen, bei der das Mobilgerät Kundeneingaben empfängt, die Einwilligung angeben, eine kartenlose Bezahlungstransaktion mit dem Kunden durchzuführen, und eine Angabe der Einwilligung zu dem Serversystem sendet, das Mobilgerät einen Ort eines Händlers empfängt, bestimmt, ob sich das Mobilgerät innerhalb einer vorbestimmten Distanz von dem Ort des Händlers befindet, und eine Angabe, dass sich der Kunde innerhalb der vorbestimmten Distanz befindet, zu dem Serversystem sendet, wenn sich das Mobilgerät innerhalb der vorbestimmten Distanz befindet, das Serversystem nach dem Empfang sowohl der Angabe der Einwilligung als auch der Angabe, dass sich der Kunde innerhalb der vorbestimmten Distanz befindet, eine Angabe der Anwesenheit des Kunden und persönliche Identifizierungsinformationen für den Kunden zu dem Händler-Computersystem sendet, das Händler-Computersystem eine Option zum Durchführen einer kartenlosen Bezahlungstransaktion mit dem Kunden anzeigt und die persönlichen Identifizierungsinformationen anzeigt, Händler-Eingaben empfängt, die eine Transaktion mit dem Kunden identifizieren und mindestens einen Betrag der Transaktion umfassen, und Daten, die die Transaktion angeben, zu dem Serversystem sendet und das Serversystem die Transaktion zur Autorisierung zu einem Finanzdienst übermittelt, eine Angabe von dem Finanzdienst empfängt, dass die Transaktion autorisiert ist, und eine Aufzeichnung der Transaktion zu dem Mobilgerät und zu dem Händler-Computersystem sendet.