Rapport de Stage Effectué À La BMCE Bank (Caf) : Année Universitaire: 2010/2011
Rapport de Stage Effectué À La BMCE Bank (Caf) : Année Universitaire: 2010/2011
Rapport de Stage Effectué À La BMCE Bank (Caf) : Année Universitaire: 2010/2011
BANK(CAF)
Année Universitaire :
2010/2011
Introduction
Extérieur
I. Les chèques
Remerciement
Sur le plan humain et psychologique, il est certain que le stage ou plutôt les rapports directs
avec le personnel permettent et offrent une sociabilité assez rapide et satisfaisante.
S'il y a une cause aujourd'hui qui doit mobiliser l'attention et l'énergie de toutes les forces
vives de la nation, il ne peut s'agir que celle de la lutte pour l'emploi. Les stages en entreprises
constituent pour les étudiants, le meilleur moyen d'adaptation aux exigences du marché de
l'emploi et contribuent à atteindre les objectifs prioritaires suivants :
3. L'établissement des relations plus étroites entre les établissements de formation et leur
environnement économique en vue de rechercher la meilleure adaptation entre la formation et
les besoins du marché de l'emploi.
Principaux Actionnaires :
*FINANCE.COM 8, 78%
*MAMDA/MCMA 7, 65%
*CIMR 5, 57%
*BMCE BANK 5, 01%
*SFCM 1, 06%
*SCR 0, 47%
*INTERFINA 0, 46%
_ ______ TOTAL: 10
1972 : BMCE BANK première banque Marocaine qui s'installe à l'étranger en ouvrant une
agence à paris.
1984 : La BMCE BANK s'installe dans le siège actuel, 140 Av Hassan II, casablanca.
1989 : Ouverture de la BMCE BANK International à Madrid, d'abord sous forme d'un bureau
de représentation, en vue de renforcer les relations économiques entre le Maroc et L'Espagne.
1989 : Création de Maroc Factoring.
1999 : Acquisition par le groupe BMCE BANK de 20% (dont 6,7% détenu par la BMCE
BANK) du capital privé de télécoms, MEDI TELECOM, en partenariat avec Téléfonica
Télécoms ainsi que d'autres institutionnels Marocains.
2000 : « Bank Of the Year Award » décerné par la revue spécialisée The Banker, du groupe
Finacial Times.
2002 : Changement du statut de l'agence de Tanger Zone Franche qui devient une Banque Off
shore.
-Lancement d'une OPV réservé au personnel portant sur 4,72% du capital de la banque.
2004 : Première entreprise non européenne ayant fait l'objet d'un rating social au Maroc.
-Titre « Bank of the Year » décerné à la BMCE BANK par The Banker Magazine.
2005: BMCE BANK a été élu « Banque de l'année 2005 au Maroc » par The Banker
Magazine pour la deuxième fois consécutive.
Le CA Fès est diffèrent des autres agences BMCE situées dans la ville de Fès parce qu'elle
travail uniquement avec les entreprises et les avocats.
1. Chef d'agence : Son rôle principal est d'assurer la gestion et le développement de l'agence.
Il se charge aussi de :
-Contrôler le travail ;
C'est un poste qui détecte les anomalies de gestion comptable/ Administratif et les résoudre le
plus vite possible.
3. Back office : traitements des : virements, versements, traitement de chèques (sur place,
hors place), ....
5. La caisse centrale : s'occupe de toutes les activités liées à la gestion de la circulation des
signes monétaires.
I. Les chèques :
Définition :
Le chèque est défini selon la loi comme étant l'écrit par lequel le client d'une banque donne
l'ordre à celle-ci de payer une certaine somme à son profit ou au profit d'une tierce personne.
Le chèque est un moyen de paiement utilisant le circuit bancaire. En tant que jeu d'écritures,
le chèque appartient à la monnaie scripturale.
Le tireur (personne qui établit le chèque) donne l'ordre à un banquier (le tiré), de payer une
somme d'argent au bénéficiaire.
Appellations de chèque :
1. Chèques sur place: cela voulait dire que le chèque provenait de la même place que celle où
on le remettait à l'encaissement (payables sur le centre lui-même).
2. Chèques hors place: se sont des chèques payables sur d'autres villes, dans ce cas, il faut en
moyenne 3 jours de plus pour l'échanger.
3. Chèques guichets : ou omnibus chèque utilisé au guichet lorsque le client n'a pas ses
propres formules de chèque (oublie de chéquier, ne dispose plus de chèque, ou qu'il soit
interdit d'avoir un chèque) et qui veut effectuer un retrait de fonds.
4. Chèques de voyage : chèque circulaire établi et imprimé pour un montant déterminé par le
banquier et remis au client qui se déplace dans son pays ou à l'étranger, pour faciliter à leurs
bénéficiaire des retraits de fond en cours de voyages. [Synonymes : traveller's check ou
traveller's cheque.]
5. Chèques postaux : Les comptes chèques postaux sont des moyens d'encaissement de fonds
et de paiement comparables aux comptes bancaires. Les services qu'ils offrent à leurs clients
sont pratiquement identiques à ceux d'une banque, à l'exception de l'octroi de prêts à la
consommation qui demeurent impossibles aux chèques postaux. Le service des cheques
postaux reste en dehors du secteur bancaire et de sa réglementation.
-Remise de chèque sur place : sont les chèques présentés par le client pour encaissement et
tiré sur des tiers qui disposent de comptes chez la BMCE BANK ou bien chez les confrères à
Fès; ces chèques sont compensés à la chambre de compensation.
-Remise de chèque hors place : Ces chèques sont tirés sur des tiers disposant de comptes
chez le réseau BMCE BANK ou bien chez les confrères des autres villes; ils sont envoyés par
courrier aux villes correspondantes pour être compensés
L'émission de chèque : l'émission de chèque est soumise à des conditions de fond et
de forme.
- La dénomination de `chèque' insérée dans le texte même du titre et exprimée dans la langue
employée ;
- Le mandat pur et simple de payer une somme déterminée (en chiffres et en lettres) ;
L'absence de l'une des mentions indiquées ci-dessus fait perdre au chèque sa validité.
C'est-à-dire que la provision correspondant au moment indiqué sur le chèque doit exister au
moment de sa présentation au paiement.
La provision du chèque est constituée par la créance d'une somme d'argent exigible, elle doit
être :
- Préalable : la provision doit exister dès la création du carnet, ce dernier peut être présenté
dès sa réception par le bénéficiaire ;
Pour répondre aux exigences de Bank Al Maghrib dans le cadre de la dématérialisation des
chèques, la BMCE BANK a lancé une nouvelle méthode dans le but d'optimiser le traitement
de la compensation des chèques numérisés.
Selon les termes de la `Convention interbancaire sur l'échange des images chèques', « la
compensation des chèques ne devra plus se faire par l'échange physique des valeurs mais par
des échanges des données informatiques via la SIMT. » c'est-à-dire Seuls des fichiers (DATA
et IMG) seront échangés.
Un chèque dématérialisé est une vignette chèque scannée recto verso et enrichie des données
spécifique au chèque (RIB, N°du chèque, Montant, bénéficiaire, date et lieu d'émission, centre
de frais)
- Chèque barré : Tracez deux lignes parallèles sur le recto du chèque. Vous réduisez ainsi le
risque en cas de perte ou de vol, car la personne qui détient le chèque ne peut que le faire
verser sur son compte auprès de sa propre banque.
- Chèque non barré: il peut être touché en liquide dans toutes les agences de la banque où est
situé le compte, il est taxé par l'état (1 dhs 25 cts).
- Chèque certifié : c’est un chèque de banque ayant la garantie de la banque émettrice. Cette
garantie est matérialisée sur le chèque par la signature de la banque. Pour le bénéficiaire, c'est
une sécurité de paiement. En effet, cela signifie que la banque a vérifié que son client avait les
provisions nécessaires avant que le client ne fasse son chèque. Une fois le cheque certifié par
la banque, les montants peuvent être bloqués jusqu'à huit jours sur le compte du client. Ainsi,
le bénéficiaire est assuré de recevoir le montant qui lui est du. Ce type de chèque est utilisé
pour les achats à gros montants tel que l'achat d'un appartement. Il a été mise en place pour
éviter les fraudes de grande envergure qui peuvent coûter cher à la banque. Dans certains cas,
la banque se doit de payer le montant n'ayant pas pu être payé par son client.
La certification du chèque ne peut être refusée que pour insuffisance de provision. Elle a pour
but de :
- Constater la provision ;
Un chèque sans provision est un chèque impayé, qui ne peut être réglé par la banque, en
raison d'une absence ou d'une insuffisance de disponibilités sur le compte de l'émetteur du
chèque (celui qui le signe).
Lorsqu'une banque tirée refuse de payer un chèque pour absence ou pour insuffisance de
provision, elle a pour obligations de ne plus émettre de chèque pendant 10 ans.
Le titulaire de compte peut toutefois recouvrer la possibilité d'émettre des chèques de nouveau
s'il acquitte l'amende fiscale fixé comme suit :
----------------
par...........................................................................................................................
titulaire............................................................... n° .............................................
domicilié ..................................................................................................................
le.......................................................................................................
- a été rejeté par l'établissement tiré le.........................pour le(s) motif(s) suivant (s) :
...................................................................................................................
- a été payé par l'établissement tiré ..................... à concurrence de la provision existante soit :
................................................................................................................
Le présent certificat est délivré en application des dispositions de l'article 309 de la loi n°15-
II Les effets de commerce
Définition :
Un effet de commerce est un titre négociable qui constate au profit du porteur une créance de
somme d'argent et sert à son paiement (lettre de change, billet à ordre...).
- Ce sont des titres négociables c'est-à-dire transmissibles par les procédés rapides du droit
commercial ;
Deux types de document répondent à ces critères : `La lettre de change, le billet à ordre'.
a. Lettre de change
La lettre de change est un effet de commerce dans lequel une personne désignée, le tireur,
donne l'ordre à une autre personne désignée, le tiré, de régler à une date convenue (par
exemple 60, 90, 120 jours) une somme déterminée à un bénéficiaire nominalement désigné ou
au porteur de la lettre.
La lettre de change est donc un instrument de crédit et de paiement, payable à terme Par son
acceptation de la lettre, le tiré se reconnaît débiteur vis à vis du bénéficiaire.
b. Billet à ordre
Effet de commerce par lequel une personne, le souscripteur s'engage à payer une autre
personne, le bénéficiaire, ou à la personne de son choix, une certaine somme à une date
d'échéance déterminée.
Différence entre LC et Billet à ordre : La différence essentielle entre une lettre de change
et un billet à ordre tient au fait que la première est émise par le créancier (l'exportateur), le
second est émis par le débiteur (l'importateur). C'est ce qui explique que le vendeur préfère
utiliser une lettre de change, plutôt que de laisser à l'acheteur l'initiative de l'émission de l'effet
de commerce.
- Le droit de timbre ;
- L'endossement ;
- L'échéance ;
- Le paiement ;
- L'aval ;
- La domiciliation ;
De cela on peut dire que le souscripteur d'un billet à ordre est obligé de la même manière que
le souscripteur d'une lettre de change
Chaque personnel essaye de travailler d'une façon à améliorer son rendement, aussi ils
essayent de faire vite pour que le travail soit terminé à temps.
En plus, la manière de parler aux téléphones est courtoise en adoptant la méthode `E.C.O'
(Efficacité, cordialité, organisation).
Cela montre que les personnels de la banque respectent les règles de bon accueil et essayent
de faire le mieux possible pour ne pas perdre leurs clients.
. Aspect environnemental :
En ce qui concerne l'aspect environnemental, les tableaux d'affichage des cours de change et
les panneaux publicitaires sont bien disposés. Les horaires d'ouverture et de fermeture sont
respectés á la minute.
Côté organisationnel :
Il n'y a jamais des pannes fréquentes des micro-ordinateurs, ni file d'attente trop longue. Par
contre des fois il y a des ruptures de stock des imprimés, des papier, problème de connexion.
De toutes les manières les responsables essayent toujours que ces détails n'échappent pas á
leur contrôle car la moindre défaillance dans ces aspects peut conduire á la perte de certains
clients.
Dans l'agence, les relations entre les personnels se caractérisent par la cordialité et toute
rapports de forces sont inexistants dans la banque.
Pendant ma présence au Centre D'affaire Fès, j'étais chargée d'effectuer plusieurs tâches
comme :
Les remises :
C'est le fait de mettre les chèques, des clients à l'encaissement, lorsqu'un client me les donne,
ou ouvrir les sacs « BRINKS » remplis avec des chèques.
Je doit vérifier les sacs (nombre de chèques, vérification des chèques, trié les chèque « hors
place, sur place »,...)
Après je dois remplir un imprimé ,appelé « remise d'effets ou chèques hors place à l'escompte
ou à l'encaissement pour les remises hors place, et « Remise de chèque sur place par les
informations suivantes :
code de l'agence
La date et le lieu
N° de série de chèque
Domiciliation et ville
Montant
Après la réception de la valeur (chèque ou effet) on établie la remise dont copie remise au
client remettant, ensuite on registre la remise sur ordinateur avec un ticket marquant une
référence puis acheminée au service concerné (arrière guichet, compensation).
Conclusion :
La BMCE BANK a pu obtenir des résultats satisfaisants. Réalise un résultat net de 932 MDH
au 1er semestre 2007 , Le résultat net consolidé du Groupe BMCE BANK a réalisé, au terme
du premier semestre 2007, une augmentation de 84 pc (point de contrôle) à périmètre
constant, pour atteindre 932 MDH contre 505,7 MDH durant la même période M. Benjelloun,
qui présentait à Casablanca les résultats du Groupe pendant le 1er semestre 2007, a ajouté que
le résultat net à périmètre courant, a connu une progression de 70,4 pc grâce à la hausse de 89
pc du résultat de l'activité Maroc et ce, dans un contexte d'investissement lié à la création de
MediCapital Bank à Londres.
Le premier semestre de cette année a été également marqué par une accélération du
programme de croissance interne de la Banque, avec l'ouverture de 22 agences -70 prévues au
terme de l'année 2007- et le recrutement de 285 collaborateurs, contribuant à l'augmentation
de 25,7 pc des charges générales d'exploitation, a-t-il rappelé.
Une progression de l'activité commerciale a été également enregistrée avec des hausses des
dépôts de la clientèle d'environ 33 pc, soit 77.244 millions de dhs contre 58.291 MDH en juin
06 et des crédits à la clientèle de 34 pc (53.665 MDH) contre 40.117 MDH en juin 2006.
Le titre BMCE a de même, réalisé une performance en bourse, avec une appréciation du cours
de l'action de 125 pc sur les six premiers mois de 2007 à 2790 dirhams au 30 juin 2007.
Résumé
Il s'est avéré à travers ce stage d’un mois que la BMCE BANK est une entreprise dotée d'une
volonté de croissance dans un marché si turbulent .Aussi elle jouit d'une très bonne image aux
yeux de sa clientèle et ce grâce à un personnel compétent, une organisation professionnelle,
un accueil de clientèle vif et chaleureux et enfin grâce à un travail performant qui fait sa
différence des autres entités bancaires.
Durant mon expérience au sein de la BMCE, j'ai appris beaucoup de choses concernant le
domaine bancaire, et j'ai pu s'intégrer dans le milieu du travail en participant à la vie de
l'équipe.
De plus, le personnel de la banque m'ont beaucoup aider et m'ont offert toues les informations
nécessaires. Leur disponibilité et leur amabilité sont á saluer.
Bibliographie
Dans la rédaction de ce rapport, j'ai pris comme support plusieurs sources qui sont:
- www.e-bmcebank.ma
- www.bmcebank.ma
- www.dictionnaire-juridique.com
- http://fr.wikipedia.org