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    Clase Las 5c Del Crédito

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    Joaquin Ignacio o Ponce Villar
    El documento describe tres métodos para evaluar a solicitantes de crédito: 1) el método de las 8 c, que evalúa factores como el carácter, capacidad y capital del solicitante; 2) el método de capacidad financiera, que estudia la capacidad de capital de trabajo del solicitante; y 3) el análisis discriminante, que establece las características que determinan si un cliente pertenece a la cartera sana o vencida. También describe las 5C, factores para evaluar la conducta, capacidad de pago histórica, capacidad de

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    Joaquin Ignacio o Ponce Villar
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    El documento describe tres métodos para evaluar a solicitantes de crédito: 1) el método de las 8 c, que evalúa factores como el carácter, capacidad y capital del solicitante; 2) el método de capacidad financiera, que estudia la capacidad de capital de trabajo del solicitante; y 3) el análisis discriminante, que establece las características que determinan si un cliente pertenece a la cartera sana o vencida. También describe las 5C, factores para evaluar la conducta, capacidad de pago histórica, capacidad de

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    El documento describe tres métodos para evaluar a solicitantes de crédito: 1) el método de las 8 c, que evalúa factores como el carácter, capacidad y capital del solicitante; 2) el método de capacidad financiera, que estudia la capacidad de capital de trabajo del solicitante; y 3) el análisis discriminante, que establece las características que determinan si un cliente pertenece a la cartera sana o vencida. También describe las 5C, factores para evaluar la conducta, capacidad de pago histórica, capacidad de

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    Existen diversos análisis que se formulan para evaluar al solicitante de crédito, entre los que pode-

    mos mencionar (no necesariamente son los únicos):

    1. Método de las 8 c.

    2. Método de capacidad financiera.

    3. Método de análisis discriminante.

    1. El método de las 8 c, es un procedimiento mediante el cual se evalúa y determina el grado de


    riesgo de crédito por conceder, aplicando los siguientes factores: carácter, capacidad, capital,
    colaterales, condiciones, cobertura, consistencia y categoría (clasificación de clientes). Algunos
    autores consideran sólo 4, que incluyen carácter o confianza, capital, capacidad y condiciones.

    2. El método de capacidad financiera estudia y evalúa la capacidad financiera o capital de trabajo


    mínimo que debe tener un cliente para otorgarle crédito.

    3. El análisis discriminante estima la relación entre una sola variable dependiente no métrica y un
    conjunto de variables independientes métricas, con lo cual se pueden establecer, por ejemplo, las
    características que determinan el perfil de los clientes de cartera vencida y los que pertenecen a
    cartera sana.

    Las 5c

    Primera c: conducta El objetivo de evaluar la conducta es determinar la calidad moral y capacidad


    administrativa de los clientes, a través de un análisis cualitativo del riesgo del deudor, que incluye
    evaluar la calidad y veracidad de la información del cliente, el desempeño en el pago de sus
    obligaciones con los bancos y con otros acreedores, liderazgo y las consecuencias en su operación.
    Segunda c: capacidad de pago histórica El objetivo de analizar la capacidad de pago histórica es
    evaluar la habilidad del cliente de haber generado, en el pasado, los recursos suficientes para
    cumplir con sus compromisos financieros a través de un análisis cuantitativo de su riesgo
    financiero. Aquí se contempla el análisis de ventas netas, márgenes de utilidad y generación de
    flujo neto para cubrir el pago de intereses, capital, dividendos e inversiones y sus tendencias y
    comparación.

    Tercera c: capacidad de endeudamiento El objetivo de este factor es medir la solidez de la


    estructura financiera de la empresa, evaluando la congruencia de los recursos solicitados acordes
    con su giro principal; todo ello a través de un análisis cuantitativo del riesgo financiero del deudor.
    Aquí se contempla el análisis de tendencias y comparación con la industria de los índices de
    liquidez, apalancamiento, rentabilidad y eficiencia

    Cuarta c: condiciones macroeconómicas El objetivo de este factor es determinar el


    comportamiento de la industria en su conjunto, para determinar la influencia que tiene en la
    capacidad y fortaleza financiera del deudor.

    Quinta c: capacidad de pago proyectada El objetivo de este factor es analizar la capacidad que
    tiene un cliente para generar efectivo suficiente en el futuro, y cumplir sus compromisos
    financieros, con base en la viabilidad de su negocio, dentro de la industria,

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