LA IMPORTANCIA DE LA EDUCACIÓN FINANCIERA EN COLOMBIA

ROQUE CUBILLOS NAVARRO ID 727632

LINA MARCELA PEREZ MENDEZ ID 736287
CAMILO ANDRES ROJAS REINA ID 729012

CORPORACIÓN UNIVERSITARIA MINUTO DE DIOS

ADMINISTRACIÓN FINANCIERA
INVESTIGACIÓN FORMATIVA
NEIVA
2020
LA IMPORTANCIA DE LA EDUCACIÓN FINANCIERA EN COLOMBIA

ROQUE CUBILLOS NAVARRO ID 727632

LINA MARCELA PEREZ MENDEZ ID 736287
CAMILO ANDRES ROJAS REINA ID 729012

DOCENTE
JOSE ALFONSO MENDOZA

CORPORACIÓN UNIVERSITARIA MINUTO DE DIOS

ADMINISTRACIÓN FINANCIERA
INVESTIGACIÓN FORMATIVA
NEIVA
2020
 TABLA DE CONTENIDO

LA IMPORTANCIA DE LA EDUCACIÓN FINANCIERA EN COLOMBIA..................................IV

1. PLANTEAMIENTO Y DEFINICIÓN DEL PROBLEMA...........................................................IV
1.1 Formulación del problema............................................................................................................V
1.2 Preguntas específicas.....................................................................................................................V
2. JUSTIFICACIÓN............................................................................................................................VI
3. OBJETIVOS....................................................................................................................................VII
3.1 Objetivo general................................................................................................................................VII
3.2 Objetivos específicos..........................................................................................................................VII
4. MARCO REFERENCIAL..............................................................................................................VII
4.1. Marco teórico...............................................................................................................................VII
4.2. Marco conceptual........................................................................................................................XII
4.2.1. Glosario...................................................................................................................................XIII
4.3. Marco de antecedentes...............................................................................................................XVI
4.4. Marco histórico..........................................................................................................................XVII
4.5. Marco legal..................................................................................................................................XXI
5. DISEÑO METODOLÓGICO.....................................................................................................XXIII
5.1. Hipótesis....................................................................................................................................XXIII
5.2. Población...................................................................................................................................XXIII
5.3. Muestra.....................................................................................................................................XXIV
5.4. Variables y fuentes técnicas de recolección............................................................................XXIV
5.4.1. La encuesta............................................................................................................................XXIV
5.4.2. Fuentes..................................................................................................................................XXVI
6. REFERENCIAS BIBLIOGRÁFICAS........................................................................................XXVI

III
LA IMPORTANCIA DE LA EDUCACIÓN FINANCIERA EN COLOMBIA.

1. PLANTEAMIENTO Y DEFINICIÓN DEL PROBLEMA.

La importancia de la educación financiera surge en gran medida de la crisis económica mundial

correspondiente a la asimetría entre agentes que obliga a su estudio e investigación. Aunque son
muchos los factores el resultado ha sido un sinnúmero de instituciones de micro finanzas
diversificando cada día más productos, provisionando canales de ventas nuevas, generando
inconvenientes de sobreendeudamiento y falta de transparencia en el mercado. En la actualidad
este tema se ha convertido en una conciencia mundial, permitiendo así cambios positivos en el
comportamiento económico y en los niveles de educación de los colombianos. Adicional se
genera una herramienta que es de gran utilidad para el sistema financiero y ayuda que como
consumidores conozcamos los beneficios y perjuicios de los productos ofertados por las
entidades financieras.
Los países desarrollados hace décadas tienen ya implementados programas de educación
financiera dirigida principalmente a adultos y jóvenes con propósitos que van mucho más allá de
finanzas intrafamiliares e instrumentos financieros básicos, los propósitos en su mayoría son
profundizar los conocimientos de los clientes que ya hacen parte de un sistema financiero. En
contraste los países en desarrollo los programas apenas los están implementando y son
relativamente nuevos y se concentran en brindar educación financiera a personas de bajos
recursos, no bancarizadas.
La Educación Financiera consiste en la capacidad para comprender los conceptos básicos de las
finanzas personales o empresariales y la administración del dinero, pero usted tiene que entender
estos conceptos de una manera que le permita aplicarlos en su vida financiera cotidiana.
Los programas tradicionales de educación financiera tienen, en el mejor de los casos, un impacto
mínimo sobre la capacidad financiera de los receptores. Sin embargo, la gran mayoría de tiempo
y energía que se contribuye a mejorar la capacidad financiera en todo el mundo se canaliza a
través de métodos tradicionales. El Gobierno colombiano reconoce que el nivel promedio de
alfabetización y capacidades financieras en el país es bajo, especialmente entre las comunidades
rurales y de bajos ingresos (como lo demuestra un estudio conjunto de la CAF y otros en varios
países sudamericanos) y que los programas implementados han sido insuficientes para abordar la

IV
cuestión. Sin embargo, el país está preparado para el cambio (Banca de las Oportunidades,
2017).
Colombia tiene una enfermedad de carácter cultural, que impacta directamente el desarrollo del
país. La enfermedad se llama desconocimiento financiero. La falta de educación financiera es
una dolencia de la que son responsables los ciudadanos, las instituciones educativas, el Gobierno
y las instituciones financieras. ¿A usted le enseñaron desde pequeño a manejar las finanzas? ¿En
su colegio vio clases de educación financiera? Sus padres, además de enseñarle valores, ¿le
enseñaron a manejar el dinero adecuadamente y a ahorrar? Muchas personas no recibieron este
tipo de educación. Es por eso que, cuando empiezan a generar ingresos, no saben cómo manejar
de manera responsable e inteligente su dinero. Además, en Colombia existe una aversión hacía
las finanzas, inversiones y temas económicos, y lo que no conocemos nos genera desconfianza.
Es un desconocimiento cultural que impacta en el desarrollo y la salud financiera de los
colombianos (Davivienda, 2019).

1.1 Formulación del problema.

¿cómo se aplica la educación financiera?

1.2 Preguntas específicas.

a. ¿qué es la educación financiera?
b. ¿con que fin se estudia la administración financiera?
c. ¿la educación financiera cuanto impacto tiene en Colombia?
d. ¿cómo afecta y que consecuencias trae la falta de educación financiera?

V
 2. JUSTIFICACIÓN.

La educación financiera para los colombianos es de gran importancia. Aunque gran parte de la
población no presta atención a temas relacionados con finanzas y economía sin lugar a dudas
estas fuerzas incurren en sus hogares, escuelas, universidades, en entidades públicas y privadas,
sectores económicos, Estado en fin en cualquier ámbito de nuestras vidas.
Es tan importante y concierne a todos como la principal herramienta para alcanzar nuestras
metas. La metodología y la aplicación de estas herramientas representan una ventaja a la hora de
realizar créditos educativos, compra de vivienda, créditos de libre inversión, iniciativa de
negocios entre otros, dándonos el criterio para poder elegir la mejor decisión.
En el aspecto macroeconómico los países que cuentan con sociedades de alto conocimiento
financiero desarrollan mejores consumos agregados en el tiempo, Lo que permite un desarrollo
multisectorial impulsando indicadores macroeconómicos como el PIB.
Por estas razones es necesario saber cómo se aplica la educación financiera y así combatir la
ignorancia colectiva sobre temas financieros y económicos; Identificando los factores claves que
influyen en las finanzas personales de los colombianos, además de compararnos con países de
Latinoamérica en recinto de políticas, educación, emprendimiento, inversión y ahorro. El
propósito consiste en articular de forma certera la educación financiera con la vida cotidiana
usando la conciencia y el compromiso.
En los últimos años, varias organizaciones internacionales han alertado sobre la necesidad de
mejorar la educación financiera de las personas, particularmente los jóvenes, ya que las carencias
en este ámbito pueden conducir a las personas a adoptar decisiones erróneas sobre su economía
personal, con el consiguiente riesgo de pérdidas patrimoniales, endeudamiento excesivo hasta la
exclusión financiera.
Esta investigación plantea la necesidad de conocer más afondo la definición de educación
financiera, así mismo saber cómo aplicarla; para conocer el funcionamiento del sistema
financiero colombiano, en esta investigación se puede constatar la importancia de formar a los
niños, jóvenes en programas de educación financiera, puesto que esto genera un impacto positivo
en la economía mediante el ahorro y mayor capacidad de desarrollar manejo del dinero. La
importancia de entender la administración financiera como un factor que incide en las decisiones
de las empresas y su organización, adquirir conocimientos financieros permiten que un futuro

VI
administrador pueda planear y administrar adecuadamente, mediante tres aspectos adquirir,
administrar y financiar.

3. OBJETIVOS.
3.1 Objetivo general.
Conocer la importancia de la educación financiera en Colombia.

3.2 Objetivos específicos.

Verificar y estudiar cuales son los factores por los cuales la educación financiera no tiene
buena o gran demanda en la ciudad de Neiva.
Analizar la aplicación de la educación financiera.
Hablar de la importancia de la educación financiera en nuestra vida cotidiana.
Dar a conocer las falencias de la educación financiera en jóvenes y adultos.
Analizar las diferentes herramientas que aporten a la educación financiera.

4. MARCO REFERENCIAL.

La educación financiera es la que lleva administrar o a cuidar los recursos, ayudan a realizar un
estudio económico financiero sobre los ingresos o movimientos, optimizándolos para lograr la
eficacia y rentabilidad ya sea de la empresa, o donde se ejerce profesionalmente, también para la
vida diaria; es aquella que sirve a la hora de la toma de decisiones en el sector financiero. Una de
las funciones de la administración financiera son gestionar y tomar decisiones que lleven a cabo
alguna actividad de inversión, proyectar y presupuestar las actividades que se llevaran a cabo.

4.1. Marco teórico.

Frecuentemente relacionamos finanzas con situaciones complejas que solo especialistas pueden
conocer y tratar, pero no es así. Es necesario preocuparnos por nuestra educación financiera y de
ser posible de las personas que nos rodean, la educación financiera es uno de los motores del
desarrollo económico y social, ya que tomar decisiones financieras acertadas mejora nuestro

VII
nivel de vida; Sabemos que la falta de educación financiera lleva a las familias a abusar del
crédito y a endeudarse por encima de su capacidad de pago. Por esto, la educación financiera es
imprescindible, ya que genera beneficios para todos en todas las etapas de la vida.

La Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico define la educación financiera

como: "el proceso por el cual los consumidores, financieros e inversionistas mejoran su
entendimiento de productos financieros, conceptos y riesgos, y a través de la información,
instrucción y consejos objetivos, desarrollan las habilidades y confianza para tomar decisiones
informadas, para conocer dónde acudir para obtener ayuda, y para tomar otras acciones efectivas
para mejorar su bienestar financiero"[ CITATION Fat17 \l 3082 ].

En nuestro país, la Comisión Nacional para la protección y Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros (Condusef), afirma que en nuestro país el uso de servicios financieros se ha
duplicado en los últimos años y en la actualidad, más de la mitad de la población hace uso de
ellos. Sin embargo, según este organismo, el rezago en materia de educación financiera es
evidente, ya que por falta de información las personas desconocen las ventajas que pueden
obtener al usarlos; Por este motivo, en México y en diversos países alrededor del mundo, en los
últimos años, se han hecho esfuerzos por promoverla y precisar los objetivos de un programa en
la materia. El objetivo es desarrollar una cultura del uso eficiente de instrumentos financieros,
del dinero, del crédito, del ahorro y de la inversión[ CITATION Fat17 \l 3082 ].

Para Andrés Felipe Rojas, vicepresidente de Asuntos Corporativos de Aso bancaria, profundizar
la inclusión financiera es una de las razones fundamentales por las que Colombia debe mejorar
en la educación que se imparte al respecto. En esto coincide el Gerente de la Banca de las
Oportunidades, Freddy Castro, quien asegura que la desinformación y desconfianza hacia el
sistema son las principales barreras. Estas condiciones tienen mucho que ver con qué tanto se
conoce la oferta de servicios del sector financiero y con la capacidad de identificar temas como
la relevancia del ahorro, detectar el producto acorde a las necesidades y planear bien los costos
que acarrea o las ventajas de contar con un seguro para enfrentar los riesgos que pueden impactar
las finanzas. Según el vicepresidente de Aso bancaria el tema pasa por mucho más que enseñar
el funcionamiento de un crédito o las coberturas de un seguro, por lo cual la educación financiera
debe empezar en los niños; “Lo ideal es que la educación financiera pueda impartirse desde
temprana edad en los colegios. Y la idea es que vaya más allá de enseñar cómo calcular una tasa

VIII
de interés o cuál es el valor del dinero en el tiempo. “Si queremos una mayor inclusión
financiera definitivamente tenemos que pensar en que necesitamos mayor educación y eso va
acompañado, entre otras, de educación digital[ CITATION Rob14 \l 3082 ].
La educación financiera entrega herramientas a las personas para tomar decisiones efectivas que
permitan mejorar su bienestar económico. Su importancia es cada vez mayor dado el número
creciente y complejo de productos que ofrecen los mercados financieros, con el fin de atender las
necesidades de rentabilidad de una población cada vez más preocupada por los cambios en los
sistemas de pensiones que les impone el reto del retiro a mayor edad con unos menores ingresos.
La amplia gama de productos que ofrecen mayor rentabilidad han hecho caer a los más incautos
y consecuencia de ello ha sido la última burbuja hipotecaria y del mercado de valores con los
resultados conocidos especialmente en la población más vulnerable. La educación financiera
parte de una adecuada planeación financiera que le permita a las personas elaborar el plan de
acción para cumplir sus objetivos personales tanto en el corto, como mediano y largo plazo. El
plan va a determinar qué hacer, cómo hacerlo, cuánto tiempo tardará y la viabilidad real que
tiene para poder conseguir lo que quiere (Samper et al., 2010).

Durante la edición 53 de la Convención Bancaria de Aso bancaria, realizada el 23 y 24 de agosto

de 2018, uno de los temas que se tocó fue la educación financiera. Santiago Castro, director de la
entidad aseguró en su momento que esta ha sido promotora de la creación y funcionamiento de
programas de educación económica y financiera, para fomentar la cultura del ahorro y las
decisiones financieras acertadas. Sin embargo, los resultados en las pruebas Pisa 2012, que
evaluaron el módulo de educación financiera, ubicaron al país en las últimas
posiciones[ CITATION Rob14 \l 3082 ].

Como lo publicó la revista Semana en 2016, «la media de los niños en Shanghái, el primero en la
lista, casi dobló el promedio nacional. Muy pocos jóvenes en Colombia fueron capaces de
analizar los costos de las transacciones y de hacer un balance de extractos bancarios después de
descontar el valor de las transferencias»[ CITATION Lui16 \l 3082 ].

Los resultados dejaron ver que estudiantes de economía y finanzas tienen debilidades en “el
conocimiento de productos básicos de ahorro y crédito, así como en la comparación de las tasas

IX
de interés y sobre el valor del dinero en el tiempo”. La muestra proviene de estudiantes de
ciencias económicas y finanzas, quienes deberían tener una formación más sólida. El Gobierno
colombiano reconoce que el nivel promedio de alfabetización y capacidades financieras en el
país es bajo, especialmente entre las comunidades rurales y de bajos ingresos (como lo
demuestra un estudio conjunto de la CAF y otros en varios países sudamericanos) y que los
programas implementados han sido insuficientes para abordar la cuestión. Sin embargo, el país
está preparado para el cambio. Se puede decir que Colombia tienen un impacto bajo sobre la
capacidad y la educación financiera por ende se debe trabajar en la aplicación y práctica de la
misma[ CITATION Fat17 \l 3082 ].

La administración financiera es una de las ciencias más importantes, la cual afecta a todos los
individuos y compañías, con el fin de aprender a administrar el dinero, la principal fuente de
participación e intercambio de mercado, inversiones y adquisición y ventas de productos o
servicios. Hoy en día las pequeñas y grandes compañías desean obtener una excelente vida
económica, para invertir, para comprar y aumentar su capacidad financiera, y es aquí donde la
administración financiera juega un papel importante y primordial, ya que es gracias a esta que se
puede determinar las ganancias obtenidas, las pérdidas, el comportamiento de las ventas, las
compras, entre otras funciones.

La importancia que tiene para las empresas actuales una eficiente administración financiera
depende en gran parte de la planeación financiera que debe hacerse sobre bases de conocimiento
financieros y de administración que permitan el logro de los objetivos y metas de las
organizaciones o empresas. Cuando se habla de administración nos referimos al hecho o arte de
dirigir los diferentes procesos para que se realicen bajo criterios de planeación, dirección,
control; Cuando se habla de finanzas nos referimos a la inversión de los recursos económicos de
la empresa buscando rendimiento, de tal modo que la importancia de la administración financiera
ha cambiado de forma creciente porque en el pasado solo buscaba la acumulación de recursos
manteniendo inventarios y ampliación de plantas y equipos, hoy en día forma parte del proceso
de control y decisión, procesos que influyen en la planeación financiera porque cuando en una
empresa se decide acerca de un negocio hay una implicación financiera que para su análisis o

X
evaluación especializada se necesitan conocimientos claros y precisos sobre administración
financiera[ CITATION Mir14 \l 3082 ].
La importancia de la administración financiera se da debido a tres aspectos: adquirir, financiar y
administrar los activos en la toma de decisiones de una empresa. El área financiera es una de las
tres áreas básicas, dentro de la empresa. Por lo tanto, debe estar a un nivel bastante cerca de la
conducción de la empresa. El área financiera no es el área más importante, pero tampoco es el
área menos importante. Dependerá de la época en que esté viviendo la empresa para tener menor
o mayor importancia dentro de la estructura de la empresa. Pero debe estar muy cerca del área
que toma las decisiones, no es el área financiera la que toma las decisiones, sino que asesora para
la toma de decisiones[ CITATION Mir14 \l 3082 ].
Los beneficios que ofrece la educación financiera son considerables, tanto para la economía de
cada individuo como para la economía nacional. En el plano individual, contribuye a mejorar las
condiciones de vida de las personas, ya que proporciona herramientas para la toma de decisiones
relativas a la planeación para el futuro y a la administración de los recursos, así como
información pertinente y clara que da lugar a un mayor y mejor uso de los productos y servicios
financieros. Así, los usuarios con mayores niveles de educación financiera tienden a ahorrar más,
lo que normalmente se traduce en mayores niveles de inversión y crecimiento de la economía en
su conjunto. Adicionalmente, la educación financiera, más allá de contribuir a mejorar el
desempeño de las instituciones debido a una clientela más responsable e informada, puede
generar un intercambio de información de mayor calidad entre las instituciones financieras y sus
clientes. Gracias a la educación financiera los usuarios demandan servicios adecuados a sus
necesidades y los intermediarios financieros tienen un mejor conocimiento de las necesidades de
los usuarios, lo que da lugar a una mayor oferta de productos y servicios financieros novedosos,
aumentando la competitividad e innovación en el sistema financiero.
Para aprender algo nuevo se necesita más que la repetición de hechos y definiciones para
entender realmente la cultura financiera en el nivel necesario para ser exitoso. Así que no sólo se
trata de tener el conocimiento, sino que también se debe tener la habilidad para usar ese
conocimiento y enfrentar los desafíos financieros, poder cumplir con sus objetivos y poder llegar
a donde usted necesita estar.

XI
Aplicar ese conocimiento a sus propias finanzas para que pueda construir y hacer crecer una base
financiera sólida. Una vez aplicado, se Analiza el impacto de las acciones que tomó y las ajusta
según sea necesario.
Los expertos dicen que se necesita por lo menos un nivel básico de educación financiera si quiere
tener éxito, pero para hacer eso tiene que saber realmente lo que significa la educación
financiera. Cuanto más entienda el concepto de educación financiera, más eficaz se puede estar
en la elaboración de estrategias para ampliar su conocimiento. La educación financiera se puede
aplicar en todos los ámbitos monetarios de su diario vivir, en sus finanzas personales, familiares
y empresariales; también existen diferentes líneas o categorías donde se debe aplicar la
educación financiera, entre ellos se encuentran: El presupuesto, El ahorro, Necesidades básicas
de gestión, cuentas bancarias, La Gestión de costos del cuidado de salud, La Gestión de la deuda
es su capacidad para asumir de forma efectiva la deuda, La gestión del crédito.

4.2. Marco conceptual.

De tiempo atrás, el hombre siempre ha tratado de personificar y transmitir sus ideas de una forma
comprensible para su medio, es así, como cada día incrementa el uso de programas, que no son
más que representaciones sencillas del contexto, elaborados para facilitar su comprensión y
estudio con el fin de permitir demostrar de forma clara y sencilla las variables a presentar y las
relaciones entre ellas. Desde el punto de vista de la educación, un programa es un patrón
conceptual a través del cual se esquematizan las partes y los elementos de un programa de
estudios, el cual varía de acuerdo al período histórico y su utilidad depende del contexto social.
Razón por la cual, que en diversos países del mundo se han desarrollado varios programas de
educación financiera enfocados ya sea a las condiciones económicas del país, como también de
las condiciones de la población a la que va dirigido.

A pesar que de un país a otro se presenten cambios significativos en los programas de educación
financiera, ésta, según la Comisión Europea (Comision Europea, 2007 ), comprende tres aspectos
clave: 1) Adquirir un conocimiento y una comprensión en materia de finanzas; 2) Desarrollar
competencias para utilizar los conocimientos en beneficio propio; y, 3) Ejercer la
responsabilidad financiera mediante una gestión adecuada de las finanzas personales, realizando
elecciones informadas, con conocimiento de los riesgos asumidos.

XII
La Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE), en su documento
Recommendation on Principles and Good Practices for Financial Education and Awareness,
define la educación financiera como “el proceso a través del cual los consumidores mejoran su
comprensión de los productos de oferta crediticia, los conceptos, los riesgos, y, a través de la
información, instrucción y/o el asesoramiento objetivo, despliegan destrezas para ser más
consecuentes sobre los riesgos y oportunidades financieras, en la toma de decisiones informadas,
para saber dónde acudir en el caso de necesitar ayuda, y para tomar otras acciones efectivas que
mejoren su bienestar financiero”, (Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico,
2015). Complementariamente, para la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los
Usuarios de Servicios Financieros, su utilidad radica en que permite a los usuarios cuidar el
dinero y hacerlo rendir más, permite consumir de forma inteligente, contribuye a formar y
proteger un patrimonio, además de que orienta a conocer los derechos y obligaciones como
usuario de productos y servicios financieros.

La deuda, que es una obligación adquirida de saldar en uno o más pagos pendientes ya sea en
efectivo o usando cualquier otro medio de pago, no es malo, por el contrario, permite tener la
disposición para llevar a cabo rentas futuras, lo malo es, cuando el nivel de endeudamiento se
eleva al punto en que los ingresos y/o el patrimonio del consumidor no puede cubrir el pago total
de las deudas, presentándose un endeudamiento insostenible.

4.2.1. Glosario.

Inversión: El deber ser es que una parte de los ingresos se destine a la inversión, es decir
a multiplicar de manera exponencial los recursos financieros.
Activos de Capital: Las inversiones pueden estar representada por CDT, carteras
colectivas, pero lo más importante es contar con activos que generen flujos de caja
constantes tale como bienes inmobiliarios y acciones
Egresos: Las familias colombianas trabajan principalmente para satisfacer necesidades
básicas, y otras adicionales, traducidas en salidas de dinero para poder obtener bienes y
servicios.
Deudas: Las deudas en las familias colombianas son muy comunes, debido a que la
costumbre es gastar más de lo que se tiene, es decir egresos son superiores a los ingresos,
y esto genera deuda que compromete los ingresos futuros.

XIII
Banca: Conjunto de servicios de financiamiento otorgados por los bancos
Ahorro: Es la parte del ingreso que no se gasta, es decir, que voluntariamente se guarda
para su uso futuro. Es una acción que consiste en guardar dinero en el presente para
utilizarlo en el futuro.
CDT: Un Certificado de Depósito a Término es un título valor que emite un banco a un
cliente cuando éste deposita una suma de dinero con el compromiso de no hacer uso del
mismo por un período de tiempo previamente acordado.
Cheque: Es un título valor muy útil para las personas que necesitan hacer uso de su
dinero en todo momento. En lugar de hacer un retiro en un cajero automático, el dueño de
la cuenta corriente dispone de sus fondos en el banco por medio de cheques que le
ordenan a este último efectuar el pago.
Finanzas: Estudio de la asignación óptima de los recursos financieros y la toma de
decisiones en escenarios de incertidumbre.
Flujo de caja: Método a través del cual se determina la cantidad de ingresos y egresos
efectivamente recibidos y realizados por un ente económico. En otras palabras, el
movimiento del dinero al interior del ente económico.
Gastos: Es la cantidad de dinero que debe hacerse cuando se adquiere un producto o
servicio.
Impuestos: Obligación de carácter público, y de todo aquel con capacidad económica, de
dar una suma de dinero para satisfacer las necesidades económicas del Estado. Debe
entenderse que el tributo es el género. Los impuestos, como las contribuciones y las tasas,
son la especie.
Ingreso: Cantidad de dinero que recibe una persona natural o jurídica por la venta de sus
productos o servicios.
Interés: Es la ganancia en términos absolutos que se recibe por invertir el dinero en un
determinado activo.
Inversión: Dinero que no se destina para el consumo inmediato sino para comprar algo
que genere ingresos futuros. Es un plan en el que se trazan objetivos económicos y se
eligen vehículos de inversión como negocios, bienes raíces y papeles para alcanzarlos, así
como estrategias de protección o cubrimiento de riesgos, especialmente aquellos
relacionados con la persona que ejecuta el plan.

XIV
Presupuesto: Es una herramienta que ayuda a organizar el dinero para ser utilizado de
una forma óptima y se convierte en un plan de acción dirigido a cumplir una meta
prevista expresada en valores y términos financieros. Se construye registrando los
ingresos y los gastos de un periodo de tiempo determinado.
Tarjeta de Crédito: Es un producto financiero cuya principal función es la de facilitar
las compras a crédito en los diferentes comercios que la reciben, sin tener que llevar
dinero en efectivo en el bolsillo.
Consumidor financiero: toda persona, cliente, usuario y cliente potencial, que utiliza
productos y/o servicios del sistema financiero, asegurador y del mercado de valores
[CITATION Col15 \l 3082 ].
Educación financiera: proceso de desarrollo de habilidades y actitudes que, mediante la
asimilación de información comprensible y herramientas básicas de administración de
recursos y planeación, permiten a los individuos tomar decisiones personales y sociales
de carácter económico en su vida cotidiana, y utilizar productos y servicios financieros
para mejorar su calidad de vida bajo condiciones de certeza (HERNÁNDEZ, 2014).
Financiamiento: mecanismo por medio del cual una persona o una empresa obtienen
recursos para un proyecto específico que puede ser adquirir bienes y servicios, pagar
proveedores, etc.
Financiamiento al consumo: préstamo a corto o mediano plazo (1 a 4 años), que sirve
para adquirir bienes o cubrir pago de servicios.
Intermediarios financieros: Instituciones que efectúan labores de mediación entre los
prestamistas y los prestatarios últimos. La principal característica de estas instituciones es
que crean dinero y actúan concediendo créditos, frente a la actuación de los mediadores
que actúan en los distintos mercados financieros sin crear dinero, es decir, sin
posibilidades de conceder créditos.
Política financiera: manejo por parte de las autoridades monetarias y financieras de un
país, especialmente por el banco central, de un conjunto muy diverso de instrumentos
financieros de naturaleza en gran medida cualitativa, estructural y microeconómica,
dirigido a colaborar al logro de los objetivos últimos de la política
macroeconómica[ CITATION Col15 \l 3082 ].

XV
 Sobreendeudamiento: imposibilidad manifiesta para un deudor de buena fe de hacer
frente al conjunto de sus deudas vencidas o por vencer.

4.3. Marco de antecedentes.

“Hoy en día, todos manejamos dinero, y realizamos pagos a diario, pero si yo te preguntara,
¿cuánto te has gastado hoy?, ¿podrías darme una respuesta?, y ¿Cuánto llevas gastando este mes?
Seguramente la respuesta es todavía más difícil, y si ya hablamos del año, las cifras se nos
disparan”.[ CITATION Mig12 \l 3082 ]Pag 6. De acuerdo a lo que menciona el autor resalta la
importancia de manejar conceptos para el manejo de las finanzas personales que van desde un
simple control de lo que se gasta a diario hasta lo que se puede gastar en un año.

“Como muestra de estos temas se pueden citar, por ejemplo: como fijar nuestros objetivos
financieros, la necesidad de tener un presupuesto familiar, consejos para reducir los gastos,
cuando hay que pedir un préstamo, como se debe usar la tarjeta de crédito, la inversión en
productos financieros, como preparar la declaración de renta, la protección contra fraudes y
estafas” [CITATION Pao17 \l 3082 ]. Son varios los objetivos financieros o el nivel de conocimiento
que se debe tener en finanzas personal, para poder tomar decisiones financieras de manera
adecuada.

“Las finanzas estudian la manera en que los recursos escasos se asignan a través del tiempo. Dos
características distinguen a las decisiones financieras de otras decisiones de asignación de
recursos: los costos y beneficios de las decisiones financieras 1) se distribuyen a lo largo del
tiempo 2) generalmente no son conocidos con anticipación por los encargados de tomar
decisiones ni por nadie más” (MERTON, 2003) Pag2. Como lo da a entender el autor los
recursos económicos no son ilimitados y deben ser administrados de manera eficiente. De igual
forma los recursos de las personas son escasos y deben ser administrados de la mejor manera
posible para maximización de beneficios y reducción de sobrecostos.

“Para mucha gente las finanzas personales constituyen un universo bastante simple. Reciben un
sueldo o una paga, que depositan obedientemente en un banco en el que tienen una cuenta
corriente o de ahorro. Luego sacan dinero de la misma a través de un cajero automático para
pagar las compras o extienden cheques para pagar las facturas que se les acumulan o sacan con

XVI
presteza una tarjeta de crédito para pagar cenas, gasolina o entrada de cine”.[ CITATION Mig12 \l
3082 ] Pag 7. Para muchas personas las finanzas pueden ser fáciles de manejar o peor aún, no se
les presta la importancia que se merecen, por ejemplo, utilizar una tarjeta de crédito sin conocer
sus ventajas o potenciales desventajas puede ser devastador para las finanzas de cualquier
persona.

“Observo con preocupación que nuestro sistema educativo está formando poco en temas
financieros para las personas y su grupo familiar, y que a quienes capacita en estos menesteres
como son los administradores, los contadores, los economistas y los ingenieros, son formados en
finanzas corporativas o de mercados financieros, es decir, finanzas para otros contextos y otros
objetivos. Entonces, ¿Dónde queda el manejo financiero de las futuras familias?”[ CITATION
Mig12 \l 3082 ]Pag.4. Es de vital importancia que las personas y familias tengan niveles
adecuados de conocimientos en finanzas personales, cada familia o persona es una empresa que
debe ser administrada de la mejor manera.

4.4. Marco histórico.

Las finanzas es una de las ramas de la economía más recientes, con apenas poco más de 100
años. Veremos de forma resumida la evolución de las finanzas a lo largo de los años.

Etapa I de 1900 a 1929: el creador de las finanzas, el alemán (nacionalizado norte americano),
Irving Fischer publica un artículo en 1897, en el cual habla de una nueva disciplina: las Finanzas.
Esta resulta un desprendimiento de la economía, y el origen del nombre se debe a los romanos
que denominaban finus al dinero. En 1930 publicaría el libro titulado Teoría del Interés, el cual
serviría de base a John M. Keynes en su libro (Teoría de la ocupación el interés y el dinero). La
economía es creciente a nivel mundial. El objetivo primordial de las finanzas es obtener fondos,
hasta la caída de la bolsa en 1929.

Etapa II de 1929 a 1945: Luego de la crisis financiera del ’29 se produce una gran depresión
económica, el contexto estaba repleto de quiebras empresariales, un alto nivel de desempleo y la
pobreza era general. En esta etapa, las finanzas se van a dedicar a preservar el interés de los
acreedores, es decir intentarán recuperar los fondos. La segunda guerra mundial juega un papel
fundamental en lo que a economía se refiere.

XVII
Etapa III de 1945 a 1975: en esta etapa se producen treinta años de “prosperidad económica
mundial” con una tasa de crecimiento de alrededor del 5 por ciento. El surgimiento de la
informática y la electrónica, favorece al desarrollo de las comunicaciones, el transporte y el
comercio. En este período aparecen grandes entidades financieras y bancarias como CitiBank o
Morgan. El objetivo de las finanzas comienza a ser el de optimizar las inversiones, por medio de
estadísticas y cálculos matemáticos. Este período es considerado la “etapa de Oro” de las
finanzas.

Etapa IV de 1975 a 1990: El crecimiento de la economía mundial vista en la etapa anterior

terminó a causa de la crisis del petróleo de 1973 que elevó los costos de producción de forma
drástica. La función principal de las finanzas será optimizar la relación riesgo – rentabilidad.

Etapa V de 1990 en adelante: quizás la última crisis financiera sea el punto de quiebre entre la
etapa 5 y una nueva etapa, pero eso se sabrá con mayor certeza en unos años más. Sin embargo,
desde 1990 se van a producir diversas crisis a lo largo del globo, producto de la globalización
económica existente. Las crisis están relacionadas unas con otras, no son aisladas. Las finanzas
durante esta última etapa buscaron la creación de valor, poniendo en funcionamiento nuevos
esquemas de inversión, el apalancamiento financiero e incluso la creación de los activos tóxicos.

La historia económica colombiana ha atravesado varias crisis financieras, la de comienzos de los

ochenta y de finales de los noventa, que sumadas a casos más recientes como el de Factor Group
o Interbolsa, han dejado huellas profundas en la memoria de las personas, causando con ello una
notoria pérdida de confianza en el sector financiero.

Adicional a esta afectación a la credibilidad del sector, se agregan factores como la accesibilidad
a servicios financieros, que en términos de oferta (principalmente en lugares alejados de los
centros urbanos) es baja o nula; agilidad en los trámites, costos transaccionales y otros aspectos
de índole logística que influyen de forma negativa en la inclusión financiera. Si a lo anterior le
agregamos aspectos culturales (temor a las matemáticas, por ejemplo) y el analfabetismo
financiero, tenemos como resultado una sociedad con una alta propensión a caer en la
informalidad financiera que puede terminar en situaciones de inestabilidad social, como la
generada por ejemplo con el recordado caso DMG. Por lo mencionado, en Colombia el tema de
la educación económica y financiera empieza a ser visto en forma destacada en la agenda política
del gobierno, y se está abordando como un asunto de interés nacional, parte de una política

XVIII
pública del Estado, en el cual el objetivo es que los consumidores conozcan y aprendan a
aprovechar las herramientas necesarias para tomar decisiones financieras informadas y
responsables.

Así las cosas, Colombia empieza a dar sus primeros pasos en este tema, mediante lo que se ha
denominado la “Estrategia Nacional de Educación Económica y Financiera”. Esta iniciativa, en
concordancia con lo dispuesto en la Ley 1328 de 2009 con la cual se creó la obligación a las
entidades del Sector Financiero de diseñar programas de educación en esta materia, pretende
sentar las bases de un proceso de largo plazo que logre transformar positivamente la concepción
que muchos colombianos tienen acerca del manejo de los recursos y del sector financiero. Se
pretende que esta capacitación sea un proceso masivo que se canalice a través del sistema
educativo formal, que sea aprendida no de manera aislada y/o desarticulada dentro de la
formación de los futuros consumidores financieros, sino que sea parte integral de su vida diaria.
A partir de esta estrategia han surgido iniciativas diseñadas entre entes oficiales y gremiales, que
tomando como referencia experiencias internacionales, han empezado a enfrentar este gran reto.
Entre otros programas se encuentran “Saber más, ser más” creado por Aso bancaria; “Finanzas
para el Cambio”, desarrollado entre la Fundación Corona, la Fundación Dividendo por Colombia
y Citibank Colombia, en alianza con entidades públicas y privadas, y “Pesos pesados”
promovido por el Fondo de Garantías de Instituciones Financieras - Fogafín. Estos programas,
así como el ingreso de entidades nacionales a la Red Internacional de Educación Financiera,
ponen a nuestro país en el mapa de las naciones que están sentando las bases para cambiar la
cultura financiera de las siguientes generaciones.

Aunque todas estas iniciativas oficiales y gremiales son necesarias y valiosas, es importante
resaltar que de la misma forma que los valores que rigen la vida de las personas (honestidad,
respeto o responsabilidad, por ejemplo), la educación financiera debe nacer en el hogar. Es
importante que los niños entiendan el rol del dinero en la sociedad, su responsabilidad de
construir patrimonio, que comprendan el valor económico de las cosas, y de manera muy
especial, que tengan establecida la importancia del ahorro para su futuro. Probablemente de poco
sirva que en los planteles educativos se impartan conceptos de matemáticas financieras por
ejemplo, si no se inculca (preferiblemente mediante el ejemplo) la importancia y la necesidad de
programar las metas económicas en la vida (adelantar estudios superiores, comprar vivienda,

XIX
realizar viajes, etc.) o si no se enseña al ciudadano del futuro como hacer un presupuesto para su
vida cotidiana.[ CITATION Pir13 \l 3082 ]

La Comisión Nacional para la protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros

(Condusef), afirma que en nuestro país el uso de servicios financieros se ha duplicado en los
últimos años y en la actualidad, más de la mitad de la población hace uso de ellos. Sin embargo,
según este organismo, el rezago en materia de educación financiera es evidente, ya que por falta
de información las personas desconocen las ventajas que pueden obtener al usarlos[ CITATION
Fat17 \l 3082 ].

El Ministerio de Educación Nacional contribuye técnicamente para definir una estrategia

Nacional de Educación Económica Financiera en el marco de la Comisión Intersectorial, dado
que este tema es fundamental para el desarrollo económico del país y el bienestar de los
colombianos. Para el 2012, el Ministerio de Educación Nacional crea el Programa de Educación
Económica y Financiera, dirigido a educación básica y media, este programa busca promover en
niños, niñas, adolescentes y jóvenes el desarrollo de competencias básicas y ciudadanas, así
como el pensamiento crítico y reflexivo necesario para tomar decisiones responsables e
informadas sobre temas económicos y financieros que favorezcan la construcción de sus
proyectos de vida con calidad y sostenibilidad. (EDUCACION, 2012)

Para el 2014, el Ministerio de Educación Nacional lanzó el Documento No. 26 “Orientaciones

Pedagógicas para la Educación Económica y Financiera”.

En Colombia se conmemora la semana internacional de la educación e inclusión financiera para

niños, niñas y jóvenes del 9 al 15 de marzo de 2015, cuyo objetivo es hacer énfasis en la
importancia del ahorro, el acceso a servicios financieros apropiados y una educación financiera
de calidad. vale la pena hacer una reflexión acerca de las razones por las cuales aún hoy tantos
colombianos prefieren obtener recursos mediante un préstamo gota a gota en lugar de acceder a
un crédito bancario, por qué deciden acudir a las llamadas “cadenas” y no depositan ese dinero
en una cuenta de ahorros, o por qué prefieren exponer su capital en “pirámides” (esquemas tipo
Ponzi) en lugar de invertir en entidades y productos vigilados.

Los derechos económicos, sociales, culturales y ambientales “DESCA” son los derechos que
posibilitan a las personas y sus familias a gozar de un nivel de vida adecuado; fijan niveles

XX
mínimos de bienestar que debe cubrir el estado; además de que su implementación debe ser
progresiva.

4.5. Marco legal.

En Colombia la educación económica financiera se rige a partir de la Constitución Política de

Colombia.

En materia legislativa, la educación financiera se encuentra regulada por la Ley 115 de 1994 o
Ley General de Educación que en su artículo 31 la cual incluye las ciencias económicas como
una de las áreas obligatorias y fundamentales de la educación media académica. Por su parte, la
Ley 223 de 1995 busca consolidar una cultura tributaria, tarea asignada a la Dirección de
Impuestos y Aduanas Nacionales (DIAN), en el artículo 157 que plantea realizar programas de
capacitación en escuelas y colegios. En el año 2009, el Gobierno nacional expidió la Ley 1328,
conocida como la de Reforma Financiera que en el literal f del artículo 3, Educación para el
consumidor financiero, describe:

Las entidades vigiladas, las asociaciones gremiales, las asociaciones de consumidores, las
instituciones públicas que realizan la intervención y supervisión en el sector financiero, así
como los organismos de autorregulación, procurarán una adecuada educación de los
consumidores financieros respecto de los productos y servicios financieros que ofrecen las
entidades vigiladas, de la naturaleza de los mercados en los que actúan, de las instituciones
autorizadas para prestarlos, así como de los diferentes mecanismos establecidos para la
defensa de sus derechos (Ley 1328 de 2009, art. 3 lit. f).

Los elementos de la Estrategia de EEF han sido la base para el proyecto de Ley 082 de 2011
Cámara que sobre educación económica financiera y del consumidor, fue presentado al Congreso
de la República de Colombia, y que propone la obligatoriedad y los parámetros para promover la
educación económica, financiera y del consumidor en toda la población colombiana, con carácter
obligatorio para las instituciones de educación superior y las de educación para el trabajo y el
desarrollo humano.

Confirmando la importancia y tomando como base la estrategia de EEF y el Proyecto de Ley 082
de 2011 Cámara por medio de la cual se establecen los parámetros para la promoción de la

XXI
Educación Económica, Financiera y del Consumidor en todos los sectores de la población
colombiana, se fomenta el acceso a los servicios financieros y se dictan otras disposiciones, la
EEF fue incluida en el Plan Nacional de Desarrollo 2010 – 2014 del Gobierno del presidente
Juan Manuel Santos Calderón. Este Plan está conformado por ocho grandes pilares:
Convergencia y Desarrollo Regional, Crecimiento Sostenible y Competitividad, Igualdad de
oportunidades para la prosperidad social, Innovación, Sostenibilidad Ambiental, buen Gobierno
y Relevancia internacional.

La Ley 1450 del 16 de junio de 2011 que expide el Plan Nacional de Desarrollo 2010-2014,
incluye en su artículo 145 el Programa de Educación en Economía y Finanzas que establece que
el Ministerio de Educación Nacional debe incluir la EEF en el diseño de programas para el
desarrollo de competencias básicas, de acuerdo con lo establecido en la Ley 115 de 1994.

Desde el punto de vista legislativo, uno de los avances recientes en EEF en Colombia, se
relaciona con la expedición del Decreto 457 del 28 de febrero de 2014 por parte del Gobierno
nacional, el cual se organiza el Sistema Administrativo Nacional y la Comisión Intersectorial
para la Educación Económica y Financiera. Este Decreto busca coordinar las actividades del
Estado y los particulares “para lograr un nivel adecuado de educación económica y financiera de
calidad para la población tratada”.

El Decreto 457 del 28 de febrero de 2014 del Ministerio de Hacienda y Crédito Público, que
organiza el Sistema Administrativo Nacional para la Educación Económica y Financiera “con el
fin de coordinar las actividades estatales y de los particulares para lograr un nivel adecuado de
educación económica y financiera de calidad para la población” (artículo 1º); crea la Comisión
Intersectorial para la Educación Económica y Financiera “como el órgano de coordinación y
orientación superior del Sistema Administrativo Nacional para la Educación Económica y
Financiera” (artículo 3º).

La última norma expedida por el Gobierno de Colombia es la Ley 1735 del 21 de octubre de
2014 o Ley de Inclusión Financiera, que establece en el artículo 9, que el Ministerio de
Educación Nacional incluya en el diseño de programas para el desarrollo de competencias
básicas, la educación económica y financiera, de acuerdo con lo establecido por la Ley 115 de
1994.

XXII
 5. DISEÑO METODOLÓGICO.

La recolección de datos para esta investigación sobre la importancia que tiene la investigación
financiera en nuestro país se basa a tras vez un enfoque tipo cualitativo ,que radica del estudio y
la reflexión del caso , este proyecto inicio de la curiosidad y nos llamó la atención la falta de
información sobre esta y la poca demanda que tiene en el país, a raíz de esto es por eso que nos
enfocaremos a una investigación cualitativa con el fin de profundizar el tema , y al mismo
tiempo dar a conocer cuáles son las causas de esta .

5.1. Hipótesis.

La idea de realizar esta investigación es que en un futuro podamos ayudar no solo a jóvenes
para que puedan escoger como carrera la administración financiera si no, también ayudar
personas para que tengan conocimiento sobre el tema y que conozcan el respectivo proceso o la
importancia de saber sobre economía y e l estado financiero de cada uno de ellos y las ventajas y
oportunidades que pueden conseguir al momento de conocer este tema , y las facilidades que se
adquieren conociendo el tema al momento de tomar una decisión financiera. En una publicación
de una página web confiable nos encontramos con la siguiente información en donde dice que
; ‘ se realizaron unas pruebas evaluando el conocimiento sobre las ciencias de economía y
finanzas y los resultados estas pruebas que se llama pruebas pisa son las que miden el nivel de
conocimiento en los estudiantes , que se realizó en el años 2012 dejaron a nuestro país muy
mal posicionado debido a que las pruebas pisa ubicaron a nuestro país en las últimas posiciones ,
los resultados mostraron que los estudiantes presentan debilidades sobre el conocimiento de
productos de ahorro y crédito y económica (ACTUALICESE.COM, 2019)’
Con esta publicación podemos afirmar hoy que más que nunca debemos realizar una
profundización o concientización en los estudiantes sobre la importancia de tener conocimiento
en el sector financiero y aún más cuándo se está empezando a estudiar una carrera universitaria

5.2. Población.

Para poder afirmar esta investigación hemos tomado una población de 20 estudiantes
universitarios amigos de nuestra vida cotidiana , en donde realizamos una pequeña encuesta
mediante la herramienta de Google form, realizando diferentes preguntas con el fin de conocer y

XXIII
plasmar que tanto concomiendo tienen los jóvenes hoy en día sobre la administración financiera
y el uso sobre esta, que tanto la utilizan y que tanto saben sobre ella, tenemos que tener en
cuenta que esta encuesta se le realizo a jóvenes que la mayoría los cuales apenas están
iniciando su carrera universitaria . La encuesta contiene solo 5 preguntas en cuales se les
pregunta con el fin de estudiar e investigar que tanto conocimiento tienen sobre el tema.

5.3. Muestra.

De la población de estudiantes el método seleccionado para poder recolectar nuestra información

como se mención anteriormente fue la realización de una encuesta que se creó mediante la
herramienta de google form a jóvenes la mayoría estudiantes con edades de 18 a 22 años
quienes apenas están iniciando su proceso de una carrera universitaria, se realizaron 5 preguntas
de opción múltiple. A los jóvenes que se les aplico la encuesta fue a una población de 20
estudiantes, las cuales arrojaron los siguientes resultados.

5.4. Variables y fuentes técnicas de recolección.

5.4.1. La encuesta.

Las preguntas que se realizaron fueron las siguientes y arrojaron los siguientes resultados con su
respectivo gráfico.

Pregunta 1.
o ¿Qué es para usted la administración financiera? 

Grafico Pregunta 1

XXIV
 Pregunta 2.
o ¿Con que otras ciencias se relaciona la administración financiera? 

Grafico Pregunta 2

Pregunta 3.
o ¿Qué son los servicios financieros?

Grafico Pregunta 3

Pregunta 4.
o ¿Que conoce por la definición de finanzas?

Grafico Pregunta 4

XXV
 Pregunta 5.
o ¿Cree usted que saber administrar sus finanzas es bueno?

Grafico Pregunta 5

En esta recolección de datos podemos observar y darnos cuenta que los estudiantes que
tomamos como población solo el 50 % de ellos tiene conocimiento sobre la administración
financiera y sus temas afines con la economía, en donde también se nota que no todos saben
administrar sus recursos financieros, este resultado sobre esta investigación nos impulsa cada
vez más, porque ya comprobamos que si es necesario realizar conciencia en la gente sobre este
tema y aun mucho más en jóvenes ,pues como dicen son ellos el futuro de este país y es
preocupante .

5.4.2. Fuentes.
Link de donde se encuentra y se realiza la encuesta.
https://docs.google.com/forms/d/e/1FAIpQLSd6w0P9qg94-
RABk8hF1PbesTK7pPLZwjh56QtYr2vHiQatXA/viewform

6. REFERENCIAS BIBLIOGRÁFICAS.

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XXVII
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