Cultura Financier

UNIVERSIDAD NACIONAL DE CAÑETE
ESCUELA PROFESIONAL DE ADMINISTRACION
PROYECTO DE
INVESTIGACIÓN:
“CULTURA FINANCIERA Y
ENDEUDAMIENTO EN LA
ASOCIACIÓN DE
COMERCIANTES DEL
MERCADO DE QUILMANA,
CAÑETE – 2022”
PRESENTADA POR:
EDZON MICJAEL PADILLA
FERNANDEZ
DOCENTE:
Mg. JUAN FERNANDO PEREZ
PEREZ
CAÑETE – PERÚ 2022

DEDICATORIA
A Dios, por darnos la oportunidad de

vivir y por estar con nosotros en cada
paso que damos, por fortalecer nuestro
corazón e iluminar nuestra mente y por
haber puesto en nuestro camino a
aquellas personas que han sido el
soporte y compañía durante todo el
periodo de estudio.
2
ÍNDICE
Tabla de contenido
CAPÍTULO I: INTRODUCCIÓN...........................................................................5
1.1. Realidad problemática...........................................................................6
1.2. Formulación del problema.....................................................................8
1.3. Objetivos de la investigación.................................................................9
1.4 Justificación de la investigación.................................................................9
1.5 Limitaciones de la investigación..........................................................11
CAPITULO II: MARCO TEÓRICO.....................................................................12
2.1 Antecedentes: Internacional y nacional...............................................12
2.2 Bases teóricas.....................................................................................16
2.3 Hipótesis de investigación...................................................................30
2.4 Variables..............................................................................................31
CAPÍTULO III: MATERIALES Y MÉTODOS.....................................................35
3.1 Tipo de Investigación...........................................................................35
3.2 Diseño de Investigación.......................................................................35
3.3 Población.............................................................................................36
3.4 Muestra................................................................................................36
3.5 Técnicas o Instrumentos......................................................................37
3.6 Instrumento..........................................................................................38
CAPITULO IV: RESULTADOS..........................................................................39
4.1 Validación y Confiabilidad...................................................................39
CAPITULO V: ASPECTOS ADMINISTRATIVOS.............................................40
5.1 Presupuesto.........................................................................................40
5.2 Cronograma.........................................................................................41
5.3 Financiamiento....................................................................................42
Bibliografía........................................................................................................43
INSTRUMENTO..................................................................................................47
MATRIZ DE CONSISTENCIA..............................................................................1
3
4
CAPÍTULO I: INTRODUCCIÓN
La investigación surge de la conciencia de la necesidad
de educación financiera relacionada con la educación financiera para
jóvenes y adultos, y no solo en el mercado modelo San Vicente, sino
también en diferentes regiones del mundo. Peruano. Por eso
representa la investigación de los reflejos.
La educación financiera es una parte importante de la trascendencia
humana, y la mayoría de las personas en todo el mundo están
familiarizadas con los conceptos básicos del consumo, el ahorro, la
inversión y otros conceptos financieros. Este estudio identifica una
perspectiva particular sobre este tema y constituye un enfoque de
educación financiera fundamental que se puede implementar en la
educación secundaria. Esto tiene en cuenta la necesidad de
implementarlo como tema curricular.
Debido a la falta de educación financiera de Perú, la
falta de comprensión de los conceptos financieros y cómo funciona
el sistema financiero, muchas personas a la quiebra, la pérdida de
activos, la pérdida de la libertad financiera y la exclusión económica.
La cultura financiera ha demostrado ser un aspecto
muy importante y fundamental para los comerciantes cuando se trata
5
de obligaciones financieras como crédito, ahorros, presupuestos,
seguros e inversiones. El comerciante muestra cómo fue criado,
para que se comprenda que el valor del dinero es muy importante y
fundamental, sobre todo desde una edad temprana cuando el valor y
la responsabilidad se plantan en él.
Hoy en día, debido a la falta de educación financiera,
los comerciantes toman malas decisiones sobre sus finanzas, debido
a: Demasiada deuda, riesgo de perder capital por inclusión
financiera. Un conocimiento profundo de los conceptos financieros
básicos como crédito, seguros, ahorros, presupuestos e inversiones
ayudará a los comerciantes a elegir productos y servicios,
presupuestos, ahorros e inversiones privadas. Aumentará las
ganancias de su negocio y hará crecer su negocio. Un país de
desarrollo, formalización e igualdad de oportunidades para todos los
peruanos.
1.1. Realidad problemática
Este problema social, donde hombres, mujeres y familias enteras a menudo

enfrentan problemas con deudas severas, privilegios, ingresos obligatorios,
dificultad para administrar los ingresos y mantener los ahorros, debe
capacitarse en educación financiera. El déficit nos muestra que nos está dando
una mayor responsabilidad en el uso de sus recursos para futuros
consumidores y clientes financieros.
Se debe promover una cultura de educación financiera a todos los niveles. Esto
significa contar con un programa que lo promueva no solo como tema de
6
investigación en el currículo escolar sino también como programa de formación
sobre el valor de la práctica responsable.
La educación financiera se define como la transferencia de habilidades y
conocimientos que permite a las personas tomar decisiones más informadas
sobre el uso de sus recursos financieros y en todos los países,
independientemente de las circunstancias. Las circunstancias o circunstancias
de ese país juegan un papel importante en su desarrollo. Situación
socioeconómica de los países potenciales o de los países desarrollados y en
desarrollo. Es decir, la capacidad de comprender cómo funciona el dinero,
cómo se compra o se gana, cómo se administra, cómo se invierte o cómo se
asigna a gastos específicos.
He escuchado muchas veces que hay dos personas que reciben la misma
recompensa, una no tiene suficiente dinero y la otra vive en paz con lo que
tiene. Este es un claro ejemplo de los hábitos, consumo y estilo de vida de las
personas que desarrollan su propia cultura financiera.
Esta definición habla de la consecución del bienestar económico de un

individuo con el principio de que el individuo es el fundamento de la familia y,
por tanto, de la sociedad. Para ello, la educación financiera tiene como objetivo
concienciar sobre el uso adecuado de los recursos de las personas.
Sobre esta base, se forman las finanzas personales. Se desarrolló en base a la
cantidad de educación financiera recibida. Es decir, ¿qué sabe acerca de cómo
administrar los recursos que están disponibles para las personas de manera
diaria, semanal o mensual?
Los asuntos financieros no son solo responsabilidad de quienes llevan a cabo
determinadas actividades comerciales, sino que, a la inversa, son la prioridad
de todos, ya que las finanzas están presentes en cada decisión que se toma en
todos los aspectos del negocio. ahora mismo. Empiezas un negocio, aprendes
una profesión, formas una nueva familia, compras bienes muebles y en otros
casos, diversos factores económicos (ingresos, gastos, inversiones). , Deuda,
ahorro) si espera tener un contrato directo o un impacto indirecto en las
decisiones que toma. De hecho, la población es indistinguible y es la que tiene
que estar constantemente capacitada en diversos temas financieros. Solo así
podrán ser conscientes de las decisiones que deben tomar y evitar problemas
7
económicos.
En cuanto a la realidad de nuestro país, también estamos viendo este tipo de
problemas que en parte influyeron en su evolución. Muchas personas tienen
poco conocimiento de los asuntos financieros básicos y, por lo tanto, no
administran bien sus finanzas.
La importancia de informar a la ciudadanía sobre diversos aspectos
económicos e incluso ponerlos en práctica es indiscutible. Las escuelas y los
lugares de trabajo son lugares donde las personas pueden construir o mejorar
su educación, pero sobre todo en casa. Y es que, en la familia una persona
aprende todos los valores, hábitos y conocimientos que desarrollará
posteriormente. Sin embargo, es posible que aún no haya estudiado o conocido
un tema en particular.
1.2. Formulación del problema
1.2.1 Problema general
¿De qué manera la cultura financiera influye en el nivel
de endeudamiento en la asociación de comerciantes del mercado de
Quilmana, Cañete – 2022?
1.2.2 Problemas específicos

- ¿De qué manera el conocimiento del presupuesto personal
influye en el nivel de endeudamiento de la asociación de
comerciantes del mercado de Quilmana, Cañete – 2022?
8
- ¿De qué manera el conocimiento del ahorro influye en el nivel
de endeudamiento de la asociación de comerciantes del
mercado de Quilmana, Cañete – 2022?
- ¿De qué manera el conocimiento de la inversión influye en el

nivel de endeudamiento de la asociación de comerciantes del
mercado de Quilmana, Cañete – 2022?
1.3. Objetivos de la investigación

1.3.1. Objetivo general
Determinar de qué manera la cultura financiera influye en el nivel
de endeudamiento en la asociación de comerciantes del mercado de
Quilmana, Cañete – 2022.
1.3.2. Objetivos específicos

- Conocer de qué manera el conocimiento del presupuesto
personal influye en el nivel de endeudamiento de la asociación
de comerciantes del mercado de Quilmana.
- Conocer de qué manera el conocimiento de ahorro influye en

el nivel de endeudamiento de la asociación de comerciantes
del mercado de Quilmana.
9
- Conocer de qué manera el conocimiento de la inversión influye
en el nivel de endeudamiento de la asociación de
comerciantes del mercado de Quilmana.
1.4 Justificación de la investigación
Los beneficios de la educación financiera son economía en general.

La educación financiera puede mejorar las habilidades y desarrollo
previo a las finanzas personales, es necesario tomar decisiones
apropiadas. Por otro lado, los ciudadanos con educación financiera
aumentan la capacidad de comprender las políticas económicas y
sociales.
1.4.1 Justificación teórica

Este estudio nos permite describir cómo, a partir de la
teoría de la cultura financiera como variable, permitirá
encontrar una solución en relación con el problema que
plantea, que será también un marco de referencia para
futuras investigaciones.
1.4.2 Justificación social

Esta investigación contribuye a los comerciantes del
mercado de Quilmana, ya que los resultados de la
encuesta pueden determinar si el comerciante necesita un
programa de capacitación para que esto les permita
fortalecer su capacidad financiera; además de proporcionar
una Información veraz y oportuna para que los gobiernos
y/o instituciones locales brinden o desarrollen un plan
social y programa de educación financiera.
1.4.3 Justificación metodológica
10
A nivel metodológico, sería útil como medio de recopilación
de información, para generar nuevas búsquedas similares
a la variable de investigación. De igual manera el resultado
obtenido nos brindará un conocimiento válido y confiable
basado en la aplicación del instrumento y técnica de
investigación.
1.4.4 Justificación económica

Esta investigación se realiza en tiempo y forma a la razón
económica de la actual crisis en la que se desarrolla, en la
que el control financiero es limitado, donde la situación
sirve para confirmar y concientizar al sector financiero y
contribuir a que las personas generen recursos monetarios
a través del ahorro, inversión y logren una mejor
estabilidad económica los comerciantes del mercado de
Quilmana.
1.4.5 Justificación practica
El conocimiento de los conceptos financieros

fundamentales permite a los gerentes brindar capacitación
para mejorar la educación financiera y ayudar a los
comerciantes a seleccionar los productos y servicios
financieros que mejor se adapten a sus necesidades.
1.5 Limitaciones de la investigación
En el contexto local, la falta de investigación relacionado con la

cultura financiera en comerciantes, fue una de las limitaciones que
fueron complementadas con investigaciones en el ámbito nacional.
11
Las medidas de protección sanitaria social decretada por el gobierno
también fue una limitación para recopilar información, ya que en los
comerciantes está el temor a el contagio.
12
CAPITULO II: MARCO TEÓRICO
II.1 Antecedentes: Internacional y nacional
La siguiente es la base de investigación utilizada para esclarecer,

evaluar e interpretar las cuestiones planteadas por la investigación
bibliográfica en curso. Esto le permite tener un marco de referencia.
2.1.1 Antecedentes internacionales

En Jipijapa – Ecuador (Morán Rivera Johanna, 2019)
En su tesis titulada “La cultura financiera y su incidencia en la
economía familiar de los habitantes del cantón Jipijapa” tesis para
optar el título de Economista en la Universidad Estatal del Sur de
Manabí, Su objetivo es determinar cómo la educación financiera
afectará la economía doméstica de los residentes de Jipijapa. Por lo
tanto, la gran mayoría de los residentes no están familiarizados con
la terminología utilizada en educación financiera y pueden aplicarla.
El enfoque de la presente investigación es teórico, tipo de
investigación bibliográfica para diagnosticar la situación económica
actual de los Jipijapense, su población de investigación fue de
380,89 personas.
Entre sus principales conclusiones son los siguientes:
a. Se pudo identificar que el nivel de educación financiera
efectivamente promueve el buen manejo de los recursos
económicos de las familias del cantón Jipijapa, ya que
actualmente muchas familias jipijapenses por desconocimiento
no aplican la cultura financiera resultado de ello se encuentran
13
en sobreendeudamientos al querer cubrir ciertas deudas
mediante prestamos por no saber administrar sus recursos
económicos.
b. Se determinó que el consumo de manera significativa influye
en el nivel de ahorro, enfatizando que gran parte de las
familias del cantón Jipijapa realizan gastos mayores a sus
ingresos resultados de la falta de administración de recursos
económicos mensuales, a esto se ve influenciado que el 47%
de la población Jipijapense tiene sueldo inferior al salario
básico unificado.
En Montemorelos – México (Resendiz Niño Lorena,
2019) En su tesis titulada “Educación financiera y las finanzas
personales en los alumnos del nivel de preparatoria de la
universidad de Monterelos” tesis para obtener el título de Licenciado
en Administración de Empresas en la Universidad de Montemorelos,
el propósito era conocer la educación financiera de los jóvenes entre
las edades de 15 y 18 años que asisten a la Escuela Secundaria
Adventista del Séptimo Día en Montemorelos Nuevo León. El
enfoque de la presente investigación es cuantitativa, tipo de
investigación descriptiva, transversal, su población de investigación
fue de 50 alumnos.
La presente investigación tuvo como finalidad identificar
si existe una relación significativa entre la educación financiera y las

14
finanzas personales en los alumnos de nivel preparatoria en edades
de 15 a 18 de la Universidad de Montemorelos. Con el
correspondiente análisis de los datos obtenidos de la aplicación de
los instrumentos a la muestra, se logró determinar que si existe una
relación significativa entre el conocimiento sobre educación
financiera y finanzas personales ya que en la prueba aplicada de la
media aritmética los resultados son similares y el conocimiento sobre
estos temas es de malo a regular en ambos casos. El enfoque de la
presente investigación es cuantitativa, tipo de investigación
descriptiva, transversal, su población de investigación fue de 50
alumnos.
En Colombia - Chocó (Jhon Edwar Becerra Cuesta,
2020), En su tesis titulada “Causas y efectos del nivel de
endeudamiento de los colombianos” para obtener el título de
Especialista en Gerencia y Estratégica de Mercadeo en la
Universidad Nacional Abierta y a Distancia, tuvo como objetivo
Identificar las causas, que originan a que los colombianos, se
endeuden en el sector Financiero. El enfoque de la presente
investigación es cuantitativa, tipo de investigación descriptiva,
explorativa, su población de investigación fue de 160 habitantes.
a. Se concluye con esta investigación, que las causas
y efectos, que origina el alto índice de colombianos,

15
es relativamente por su capacidad de
endeudamiento, bajos ingresos, mala planificación
de sus ingresos, y el sobreendeudamiento para
adquirir casas, carros, vehículos, educación, viajes,
compras de artículos.
b. Además, en la elaboración de las encuestas, se
pudo evidenciar que el mayor porcentaje de las
personas, son aquellos que obtienen ingresos
bajos, y suelen adquirir muchos más créditos, con el
objetivo de tener solvencia económica y tener
capacidad adquisitiva.
c. Al finalizar esta tesis de grados, fue de interés,
porque a través de esta investigación, se encontró
información relevante de fuente prima, acerca de la
fragilidad financiera de los colombianos, y
habitantes de la población de Quibdó, en el sobre
endeudamiento, que en muchos casos afectas su
poder adquisitivo.
En la ciudad de Esmeraldas – Ecuador (REBECA,
2019), en su tesis titulada “CULTURA FINANCIERA: PATRONES
DE AHORRO E INVERSIÓN EN JUBILADOS DE LA CIUDAD DE
ESMERALDAS”, tesis para obtener el titulo de Ingeniería en
Contabilidad y Auditoría C.P.A, su propósito es , analizar los
patrones de ahorro e inversión de los jubilados de la ciudad de
Esmeraldas. El enfoque de la presente investigación es cuantitativa,

16
tipo de investigación transeccional descriptivo, empírico analítico, su
población de investigación fue de 150 jubilados.
a. La cultura financiera partiendo del objetivo general
“Analizar los patrones de ahorro e inversión de los
jubilados de la ciudad de Esmeraldas” se identificó
que ambos patrones existen falencias en cuanto a
la toma decisiones debido a la falta de conocimiento
sobre finanzas, lo cual se ve reflejado en el manejo
y la administración de sus recursos económicos.
b. Por otro lado, los jubilados de la ciudad Esmeraldas
muestran un nivel de conocimientos positivo frente a
la cultura financiera, sin embargo, un porcentaje
considerable de los encuestados tienen un nivel de
estudio básico, afectando al manejo de sus recursos
financieros, ya que no cuentan con el conocimiento
apropiado sobre los diferentes productos
financieros.
c. Dentro de los aspectos relacionados a consumo y
ahorro se evidenció que los encuestados poseen
poco hábito de ahorro debido a que no le sobra
dinero, según los resultados indica un nivel de
endeudamiento mayor a los ingresos que reciben
estas consecuencias influye en no realizar una
planificación de sus recursos.

17
2.1.2 Antecedentes nacionales
En Puno (Pari Quispe Carmen, 2020) En su tesis
titulada “El nivel de cultura financiera de la asociación de
comerciantes del mercado Unión y Dignidad ACOMUDEP II de la
ciudad de Puno – 2019” Tesis para optar el título de Contador
Público en la Universidad Peruana Unión, Su propósito es
determinar el nivel de cultura financiera de los comerciantes de la
Asociación de Mercados Sindicales y la dignidad de ACOMUDEP II
en la ciudad de Puno 2019. El enfoque de la presente investigación
es cuantitativa, tipo de investigación descriptiva, no experimental, su
población de investigación fue de 181 comerciantes.
a. Se identificó que en un (71,8%) los Comerciantes de la Asociación del

Mercado Unión y Dignidad ACOMUDEP II de la ciudad de Puno, tienen
nivel bajo con respecto al manejo de presupuesto.
b. Se identificó un nivel bajo (69,6%) en cuanto a seguros en los

Comerciantes de la Asociación del Mercado Unión y Dignidad
ACOMUDEP II de la ciudad de Puno.
18
c. Se identificó que en un (60,8%) los Comerciante de la Asociación del
Mercado Unión y Dignidad ACOMUDEP II de la ciudad de Puno,
presenta un nivel medio en cuanto a decisiones de inversión.
En Piura (Valladares y Carrasco, 2019) En su tesis
titulada “La cultura financiera en los pobladores del asentamiento
humano Santa Rosa, distrito 26 de octubre, Piura-Perú, 2019” tesis
para obtener el título de Contador Público en la Universidad Nacional
de Piura, cuyo propósito fue determinar la cultura económica de los
habitantes del asentamiento humano de Santa Rosa. El enfoque de
la presente investigación es cualitativa, tipo de investigación
univariable, su población de investigación fue de 48 habitantes.
a. Se concluye, a través de esta investigación que los pobladores
del asentamiento humano Santa Rosa tienen una baja
capacidad de ahorro, eso significa que, ante algún problema o
contingencia futura, no poseen un respaldo económico,
teniendo como única opción adquirir un préstamo.
b. Se deduce que los pobladores no poseen capital propio o, sus
ingresos son inferiores a sus gastos incurridos; por ende, se
presume tienen un nivel de endeudamiento elevado
c. Además, se infiere que la cultura financiera es un tema que ha
tomado gran importancia social en las últimas décadas, ya que
los hábitos que se adquiere a través del conocimiento sobre
19
finanzas ayudan a tomar mejores decisiones; mejorando así,
la calidad de vida en las personas.
En Juliaca, (Benavente y larico, 2019), efectuó un
estudio para “determinar el nivel de cultura financiera de los
comerciantes del Mercado Central del Distrito de Santa Lucia –
Juliaca” tesis para obtener el bachiller de Gestión Tributaria, cuyo
objetivo tuvo Identificar el nivel de cultura financiera en cuanto al
manejo de ahorro en los comerciantes del Mercado Central del
Distrito de Santa Lucía, 2019. El enfoque de la presente
investigación es cuantitativa, tipo de investigación descriptivo de
diseño no experimental de corte transversal, su población de
investigación fue de 165 comerciantes.
a. Tras realizar el estudio concluimos que el 50.30% de los
comerciantes del Mercado Central del Distrito de Santa Lucía
presentan un nivel medio de cultura financiera, dándonos a
conocer que están propensos a correr riesgos, tener
problemas en el futuro, ya que no tienen conocimiento,
educación y por sobre todo una cultura bien definida en temas
financieros.
b. Respecto al manejo de ahorros, los comerciantes del Mercado
Central del Distrito de Santa Lucía presentan un nivel medio
del 53.94% que indica que aún están acostumbrados ahorrar
20
su dinero a través del método tradicional el ahorrar en casa
(debajo del colchón), esto se debe a que no cuentan ni reciben
una información adecuada.
c. Al evaluar el conocimiento respecto a la toma de decisión de
inversión de los comerciantes del Mercado Central del Distrito
de Santa Lucía, presentan un nivel medio del 52.73%,
deduciendo que la gran mayoría toma una decisión errónea al
momento de realizar una inversión, ya que no se encuentran
capacitados y bien informados y como consecuencia refleja la
escasa utilización de los sistemas financieros.
En Iquitos, (Burga, 2020) En su tesis titulada
“CULTURA FINANCIERA EN COMERCIANTES DEL CENTRO
FERIAL SACHACHORRO, IQUITOS – 2020”, tesis para obtener el
título de contadora pública, tuvo como objetivo determinar el nivel de
cultura financiera de los comerciantes en el Centro Ferial
Sachachorro, Iquitos – 2020, conformado por personas que
dependen de la actividad comercial. El enfoque de la presente
investigación es cuantitativo, tipo de investigación descriptivo, diseño
no experimental, su población de investigación fue de 113
comerciantes.
a. Se concluye que el nivel de cultura financiera es
intermedio en 72,6% en cuanto al uso del crédito, proceden de
21
manera comprometida y aprovechar las oportunidades para manejar
el crédito de forma responsable.
b. Se concluye que el nivel de cultura financiera es
intermedio en 69,9% en cuanto al uso de seguros, la mayoría de
comerciantes no tiene interés en coberturas de su patrimonio, contra
robos e incendios aun cuando tengan la certeza de que lo van a
responder por daños.
c. Se concluye que el nivel de cultura financiera es
intermedio en 53,1%, en cuanto a la administración del presupuesto,
más de la mitad de comerciantes les interesa organizar
eficientemente sus recursos, conocer el uso y las ventajas que
proporciona el presupuesto.
2.2 Bases teóricas
2.2.1 Cultura financiera

(Diaz, 2019, Pgna. 13), sostiene que aumentar la educación financiera los
ayudará a administrar mejor sus ingresos y gastos y a desarrollar un
estilo de vida a largo plazo.
“Es el dominio de habilidades, conocimientos y practica diarias

necesarias para tomar decisiones financieras con información y de una
forma sensata a lo largo de su vida”. (Quispe Parra, 2016, Pag. 23)
(Acosta, et al., 2016, Pag.33), concuerda en que la educación financiera
22
es "un conjunto de conocimientos, habilidades, actitudes y acciones que
permiten al público administrar sus finanzas personales".
- Importancia de la cultura financiera
La cultura y la educación son herramientas de desarrollo,

las personas reconocen la importancia de desarrollar
conocimientos, actitudes, habilidades, valores, costumbres y
costumbres en la gestión económica personal y familiar en la
educación financiera como proceso educativo, es un medio para
hacer.
En este sentido, la educación financiera significa que las
personas ejercen plenamente su ciudadanía, sobresalen en la
interacción personal, social y familiar, asumen la responsabilidad
del uso del capital y aprovechan las oportunidades que ofrece el
mercado de crédito monetario. Responsabilidad en un trabajo
valioso generar ingresos que les permitan vivir con orgullo, pureza
y honestidad, en particular, que les permita ahorrar e invertir.
(CREDOMATIC, 2008 Pag. 37)
En este sentido, la educación financiera es esencial para
mantener la información y la disposición para utilizar productos y
servicios financieros que son esenciales para conocer el entorno
en el que una empresa está creciendo y el entorno actual.
(Herrera, diaz, 2019. Pag. 13)
- Teoría de la estructura financiera

Dependiendo de la situación empresarial que veas por ti
mismo, los emprendedores necesitan dos posibilidades para
conseguir recursos en el mercado de intermediarios indirectos.
(Iturri, 2004).
Medios de financiamiento.
a) Los ahorros personales
23
Esta es la principal fuente de financiación para la mayoría
de las empresas y se encuentra en los ahorros personales de
quienes la promueven.
b) Amigos y familiares
Las fuentes de efectivo opcionales son aquellas personas
que apuestan por el proyecto sin fines de lucro que les permita
emprender un negocio.
c) Prestamista.
Se trata de personas físicas que solicitan préstamos con
garantía inmobiliaria. El gasto es inmediato y una gran
preocupación a corto plazo.
d) Asociaciones de créditos.
Asociación informal de ahorros y préstamos. Este
mecanismo consiste en recaudar ingresos de un grupo de
personas durante un determinado período de tiempo e invertirlos
con fines simbólicos. (Crowdfundig, 2017).
e) Sector financiero formal

Se incluye bancos nacionales y comerciales.
El banco de la nación
El banco de la Nación con Financiamiento para estudiantes
de pregrado, posgrado y doctorado en universidades nacionales
públicas o privadas que hago. El interés es mínimo y puedes
pagarlo todo o parte de él en 1 a 5 años.
También pueden solicitar un préstamo clásico multired para
agentes de la administración pública que necesiten liquidez
rápida. El período es de 12 a 60 meses.
Banca comercial y los créditos
24
Atiende áreas de bajos ingresos y ofrece alternativas de
efectivo. Se otorgarán créditos si se demuestra la actividad y
solvencia para el respeto del compromiso pactado.
f) Empresas de capital de inversiones.
Una organización que ayuda a las empresas a "utilizar

capital para desarrollar nuevos negocios o realizar inversiones a
largo plazo". (ig.com, 2020).
Financiamiento a corto plazo

Los préstamos a corto plazo incluyen préstamos de
instituciones financieras. Según (Pymes, 2019), entre los
principales encontramos lo siguiente:
a) Financiamiento por medio de inventarios

Como garantía para garantizar el pago del préstamo. En
caso de incumplimiento, la empresa puede disponer de una única
ubicación para todo el inventario a su disposición.
b) Financiamiento por medio de cuentas por cobrar

Por convenio, las cuentas por cobrar derivadas de la venta
de cuentas por cobrar se utilizan generalmente como garantía
contable a través de la contabilidad.
c) Crédito bancario
Este es un tipo de préstamo que recibe una persona o
empresa a través de un banco. Puede confiar en él si es el mismo
banco donde se encuentra su cuenta. Los términos del préstamo
son algo flexibles en lo que respecta a los requisitos crediticios.
25
d) Pagaré
Se trata de un documento por el que se ha establecido
una promesa de pago entre dos personas o grupos. El
incumplimiento resultará en acciones legales. Suele utilizarse para
comprar productos.
e) Crédito comercial
Este es el crédito proporcionado por el proveedor al cliente,
que se enumera en Cuentas por pagar. Las condiciones son muy
flexibles en comparación con los préstamos bancarios.
Financiamiento a largo plazo
Entre las posibilidades de financiamiento a largo plazo

encontramos:
a) Hipotecas o hipotecas inmobiliarias.
b) Acciones y aportes de capital de los accionistas de la
organización.
c) Una fianza es un documento escrito certificado que indica
una promesa de pago, una cantidad específica, una fecha
acordada, una tasa de interés calculada y una fecha
específica.
d) Un arrendamiento financiero es un contrato entre dos partes
que permite que un activo se utilice por un período de
tiempo y por un período de ingresos.
Sistema Financiero
El sistema financiero está compuesto por todos los bancos e

instituciones financieras, así como otras empresas y
organizaciones de derecho público o privado, con licencia oficial
26
del director general del banco. Los bancos y las compañías de
seguros se dedican a la intermediación financiera. Sistema, etc.,
sistema no bancario, bolsa de valores. El Estado participa en el
sistema de financiamiento de inversiones de COFIDE como
banco secundario de desarrollo. Es una actividad común que
realiza una empresa u organización autorizada para recaudar
fondos públicos y se ofrece en forma de préstamo o inversión.
Es responsable de la circulación del flujo de dinero y su tarea
principal es transferir dinero de los ahorradores a quienes
desean invertir de manera eficiente. Las instituciones que
desempeñan este papel se conocen como "intermediarios
financieros" o "mercados financieros". El efecto de esta
transición es aún mayor a medida que el flujo de ahorro
orientado a la inversión se vuelve más importante.
El término "sistema financiero" se refiere a diversas formas de
ahorro y crédito y banca. Cuando se trata de mercados
financieros, es importante comprender la oferta y la demanda de
servicios financieros. En una misma empresa pueden coexistir
tres tipos de agentes económicos que prestan servicios
financieros.
• Servicios financieros formales: prestados por inversionistas
institucionales bajo la supervisión de las autoridades
financieras. Este sector incluye bancos privados, bancos
estatales, bancos comerciales e instituciones financieras
especializadas.
• Servicios financieros semiformales: inversores

institucionales, pero no del sector bancario. Los bancos
locales, las cajas de ahorros y los programas de ONG
están todos en esta área.
• Servicios financieros informales: Las redes familiares y

comunitarias entran en esta categoría y brindan fácil
27
acceso a dinero, bienes y servicios. Hay prestamistas de
dinero, prestamistas de dinero, parientes y amigos en esta
área.
- Elementos Del Sistema Financiero

 Agentes del sistema financiero (Bolsa de valores, Bancos
Industrializados)
 El Crédito
 La moneda
Sistema Bancario
Es un grupo de instituciones bancarias que brindan
financiamiento indirecto formal a los intermediarios. En nuestro
país, el sistema bancario está integrado por varios bancos, a
saber, el Banco Central de Reserva (B.C.R.P) y el Banco de la
Nación (B.N).
Los Bancos
Los bancos, también conocidos como corporaciones bancarias,
son necesidades comerciales que los hacen perdedores y otros
negocios rentables, así como pérdida de capital y otros métodos.
El Banco no es la única institución que proporciona un
intermediario financiero formal indirecto, pero es la única
institución que puede recibir depósitos de pago y recaudar fondos
mediante cheques emitidos en el banco. Como resultado, puede
ganar dinero a través de la manipulación de su crédito
(generando dinero secundario)
Importancia de los Bancos

• Facilitar pagos tanto nacionales como internacionales.
• Promueven la Actividad Económica
• Son Oficiales de Crédito
• Ofrecen Garantías y confianza
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Clases De Bancos
Banco Central de Reserva
Es un organismo estatal autónomo y de nuestro país
Responsable de la política y cambio monetario. También
conocida como Autoridad Monetaria, fue creada en 1931 a partir
de una propuesta de la misión Kemmerer. Su propósito es
mantener la estabilidad financiera.
Sus características son:
• Especificar la cantidad de dinero.

• Gestionar las reservas de divisas.
• Emisión de billetes y monedas.
Banco de la Nación
Entidad financiera del Estado, principal responsable de las
actividades financieras del sector público. Establecida en 1996, su
principal objetivo es brindar servicios bancarios a todas las
instituciones del sector público nacional. Sus Funciones son:
• Recaudación y perceptores de impuestos
• Gestión de fondos para empresas públicas.
• Garante y mediador de contratos de deuda pública y actividades
de servicio.
• Amortización de la deuda externa
• Agencia financiera del Estado
El Sistema No Bancario
La adquisición y asignación de recursos es un conjunto de
organizaciones que realizan intermediarios indirectos, pero
no calificadas como bancos:
29
 Financieras Con excepción de los depósitos directos en
instituciones financieras, puede realizar diversas
operaciones de financiamiento y solicitar financiamiento al
público según su método. También facilita la emisión inicial
de valores y trabaja con valores.
 COFIDE (Corporación Financiera de Desarrollo)
Institución administrada por el estado que capta y
Canaliza, orientada a fomentar el desarrollo productivo de
las pequeñas y medianas empresas del sector empresas
del sector industrial.
 Compañías de Seguro Cubren una variedad de riesgos,
incluidos robo, pérdida, quiebra y accidentes. Abarca todo
tipo de comercios, comercios, automóviles, hogares, etc.
Estas empresas prometen indemnizar a los asegurados
afectados a cambio del pago de primas.
 Comparativas de Ahorro y Crédito Son asociaciones que
prometen a sus miembros el mejor servicio a los precios
más bajos. Hay muchos tipos de cooperativas, pero solo
los ahorros y los cerdos pertenecen al sistema financiero.
 Caja Rurales Se organizan como una asociación y
recaudan fondos de socios y terceros para proveer y
desarrollar actividades económicas relacionadas con la
agricultura en la región.
 AFP Es una institución que atraen recursos de los
trabajadores mediante la actualización de porcentajes o
salarios forman un fondo de emergencia individual.
El Dinero
El dinero está bien y el dinero está seguro. El dinero es un medio
de mover dinero para facilitar las transacciones.
El efectivo es un pago o medio físico o garantía que representa
30
dinero.
Pero la definición clásica y objetiva del dinero la da el diccionario:

“Todo lo que puede expresarse en unidades homogéneas, a
cambio de bienes y servicios, por su naturaleza más esencial.
Generalmente aceptado.”
Importancia del dinero

El papel del dinero en la economía es muy importante para su
correcto funcionamiento a fin de facilitar las transacciones entre
agentes económicos y mejorar significativamente la eficiencia del
sistema económico. Hay muchas teorías que intentan explicar por
qué la gente demanda dinero, pero lo cierto es que todos
coinciden en que una de las principales razones son las
transacciones, los medios de pago.
La política monetaria ampliada produce un aumento en las
monedas totales que conduce a la inflación.
Funciones específicas del dinero

El dinero cumple tres funciones específicas, éstas son:
1) Servir como medio de intercambio
El dinero es un medio de intercambio de bienes y servicios
aceptado universalmente. Esto no se debe a su valor
intrínseco o la aprobación del gobierno, sino a la certeza de
que otros lo aceptarán para comerciar con otros bienes y
servicios que necesita.
2) Unidad de cuenta
El dinero es el denominador común que se utiliza para
comparar el valor de otros bienes y servicios, y también se
utiliza para medir y comparar la riqueza.
3) Reserva de poder adquisitivo
31
El dinero también se utiliza como reserva de poder adquisitivo
o reserva “preventiva” para garantizar que siempre se acepte
para la compra de bienes o servicios al tomar una decisión de
compra. Las acciones pueden incluir productos que no son
perecederos, pero ninguno es más "vendible" o "más versátil"
que el dinero mismo.
Los Créditos
La palabra crédito tiene un significado amplio. Sus orígenes están
en las palabras confiar, dar confianza a alguien, confiar y brindar.
Básicamente, el crédito consiste en entregar el artículo actual a
cambio de una futura devolución o promesa de pago.
En este sentido, cuando se celebra un contrato, se puede decir
que una de las partes, el prestamista o acreedor, está ofreciendo
ahora a la otra parte y, a cambio, el prestatario o deudor está
haciendo una promesa. Aplazar el pago por tiempo, bienes o
servicios.
Al iniciar un negocio, es muy común tener capital. Los fondos
necesarios se pueden utilizar para comprar bienes raíces,
maquinaria o equipo para producir activos, comprar materias
primas o insumos de producción, o capital de trabajo para cubrir
el período desde la compra hasta el ingreso. Vende productos y
servicios.
Antes de comprometerse financieramente, es importante evaluar
cuidadosamente las necesidades, las oportunidades de crédito,
las condiciones que ofrecen las diferentes fuentes de
financiamiento y sobre todo, cómo analizar la composición de la
deuda de una empresa. Estarán. Esto último está vinculado al
perfil de las obligaciones de corto, mediano y largo plazo y a la
capacidad de amortizar con éxito la deuda contraída.
Por eso hay que tener mucho cuidado al elegir el método de
financiación más adecuado a cada necesidad.
32
Definición de crédito
Entrega de bienes o dinero dentro de un tiempo especificado. En
el caso de una persona física o jurídica, la persona se
compromete a devolver en una fecha un valor equivalente al valor
de entrega incrementado por un pago adicional llamado intereses.
Importancia
• Permite una mayor producción.
• Permite que varios hogares consuman.
• Fomentar la creatividad humana.
• Desarrollo de recursos naturales y construcción de
edificaciones.
Elementos del crédito:
 El bien
Es el objeto del crédito.
 El acreedor
El propietario del activo y la persona que lo entrega tienen
derecho a intereses en el futuro además del valor
equivalente.
 El deudor
Persona que no es propietaria de un bien, pero está
obligada a entregar un bien inmueble en el futuro igual a la
cantidad recibida más los intereses del acreedor.
 La confianza
Confidencialidad que el acreedor tiene frente al deudor.
 Promesa de Pago
Compromiso del deudor con el acreedor.
 Tiempo
El período durante el cual se debe cancelar el crédito.
 Garante
33
El garante de la promesa de pago del deudor es
responsable de cancelar el préstamo en caso de
incumplimiento.
 Interés
Los pagos adicionales realizados por el deudor a la
entrega son equivalentes al valor recibido anteriormente.
 Documento
Son los medios para acreditar las obligaciones del deudor
y los derechos del acreedor. Ejemplos de facturas, recibos,
etc.
Instrumentos de crédito del sistema financiero
Los servicios crediticios accesibles dentro del sistema
financiero y para las pequeñas y medianas empresas se
describen en términos genéricos. Los más comunes son:
a) Apertura de crédito.
Se trata de un contrato en el que el banco se compromete
a poner fondos a disposición de la contraparte por un período o
indefinidamente, dependiendo de las diferentes opciones
operativas.
En este caso, el cliente no retira fondos del banco, sino que los
proporciona según sea necesario. Este podría ser el caso de abrir
cartas de crédito en el contexto de comercio exterior (importación
y exportación) o contratos de cheques. La "apertura" de un crédito
no crea una obligación de interés para la institución, pero el

interés comienza a aparecer cuando los fondos proporcionados
por el banco se utilizan realmente.
b) Préstamos financieros
Si un cliente solicita una determinada cantidad de dinero a una
institución financiera, los términos de la transacción (monto,
plazo, tasa, garantía, etc.) se acuerdan por escrito antes de la
34
emisión, lo que provoca que el cliente utilice el dinero y el
cliente se comprometa a regresar a la organización en los
términos y formas acordados.
Este tipo de préstamos se utilizan comúnmente para aumentar
el capital de trabajo del negocio, comprar equipos, proyectos
de inversión, etc. y tiene mucho que ver con el ciclo de
producción
c) Adelantos en cuenta corriente

Existen ciertas similitudes entre los contratos de crédito
"abiertos" y los depósitos de cheques "avanzados".
La diferencia básica entre los dos es que cuando un cliente "abre"
fondos no utilizados y cuando hay un "prepago" en el sobregiro, la
facilidad le paga al cliente sin suficiente dinero.
Este es el tipo de fondo que debe utilizarse con precaución para
cubrir necesidades especiales de liquidez. Sin embargo, solo si es
una fuente costosa de financiamiento para uso permanente por
un solo usuario o empresario.
d) Descuento de facturas (factoring)
El nombre "factoring" proviene del término "factoring". Esto
significa que usted es el asistente del vendedor y el asistente del
vendedor está autorizado para realizar algunas transacciones en
su nombre con el fin de cooperar con la empresa.
“factoring” significa un contrato celebrado por una de las partes
(una institución financiera o una empresa de factoraje) para
canjear la totalidad o parte de la cartera crediticia de un cliente en
particular a cambio de un deudor comercial de ese cliente.
Una institución financiera o empresa de factoraje (generalmente
entre el 70% y el 80% de su cuenta) entra, compra una factura a
una empresa contratante y paga la cantidad por adelantado. A
continuación, será responsable de gestionar el cobro,
independientemente de si prevé o no el riesgo de deudas
incobrables. En el segundo caso, existe un servicio adicional que
35
va más allá de un mero descuento en la factura, por lo que existe
un costo adicional.
Los contratos con esta modalidad de financiación vienen con
comisiones y tasas de transferencia de intereses, pero con
ventajas administrativas (gestión de datos personales,
simplificación de la información, reducción del personal de
cobranza, eliminación del riesgo de mal crédito, etc.) y son de
carácter económico. (Puede mejorar su capital de trabajo,
comprar más efectivo, comprar efectivo con un gran descuento,
etc.)).
El principal inconveniente es el costo. Además, existe una
interferencia fundamental con las relaciones con los clientes de la
empresa, lo que puede causar confusión debido a tratamientos no
medidos y dañar las relaciones comerciales. Por este motivo, se
han establecido condiciones para que los agentes consulten con
la empresa antes de iniciar acciones legales.
Las actividades de factoraje deben ser debidamente evaluadas
teniendo en cuenta todos los servicios prestados: financiamiento,
gestión de cobranza, operaciones y otros servicios de gestión y
técnicos.
e) Préstamos hipotecarios
Estos son hipotecas, y la única forma de ayudarlos a
operar es establecer una hipoteca sobre la propiedad para ser
vendida por el cliente.
f) Documentos a sola firma
Son para la entrega de giros, fianzas y demás documentos
por parte del deudor a la firma del deudor o de varias personas,
ya sea la institución financiera una transacción útil o un pago total,
es un préstamo a otorgar.
g) Warrant
Las tareas de protección, administración y control de las
empresas son aprobadas por el sector manufacturero
mediante la asignación de productores agrícolas, técnicos,
36
forestales, mineros o nacionales almacenados en depósitos.
Eficiente para configurarlos con garantía de crédito. Un
warrant
es un documento de crédito que, una vez aprobado, autoriza
el otorgamiento de derechos de crédito sobre los bienes
indicados por el depósito de garantía correspondiente.
Presupuestos
Cuando el gerente planifica, el enfoque es diferente. Algunos lo
hacen mentalmente, mientras que otros lo plasman en papel y
presentan la mesa de forma ordenada o cuantitativa. "El
presupuesto es un plan expresado cuantitativamente". ” (Antony,
1979, Pag. 48).
2.3 Hipótesis de investigación
2.3.1 Hipótesis general
La cultura financiera influye positivamente en el nivel de

endeudamiento en la asociación de comerciantes del mercado de
Quilmana.
2.3.2 Hipótesis Específicas

HE1: El conocimiento del presupuesto personal influye positivamente en
el nivel de endeudamiento de la asociación de comerciantes del
mercado de Quilmana.
HE2: El conocimiento del ahorro influye positivamente en el nivel de
endeudamiento de la asociación de comerciantes del mercado de
Quilmana.
HE3: El conocimiento de la inversión influye significativamente en el
nivel de endeudamiento de la asociación de comerciantes del mercado
de Quilmana.
37
2.3.3 Hipótesis Nula
Ho1: El conocimiento del presupuesto personal no influye positivamente
en el nivel de endeudamiento de la asociación de comerciantes del
mercado de Quilmana.
Ho2: El conocimiento del ahorro no influye positivamente en el nivel de
endeudamiento de la asociación de comerciantes del mercado de
Quilmana.
Ho3: El conocimiento de la inversión no influye significativamente en el
nivel de endeudamiento de la asociación de comerciantes del mercado de
Quilmana.
2.4 Variables
2.4.1 Cultura financiera (variable independiente)

La cultura financiera es un área de habilidades, conocimientos y
actividades diarias que necesita para tomar decisiones financieras
inteligentes e informadas a lo largo de su vida. Está estrechamente
relacionado con la educación financiera, que se refiere a la educación de
esas habilidades, prácticas y conocimientos para abordar los desafíos
financieros fundamentales en una mejor posición.
Para (Tyson, 2008) Desafortunadamente, la mayoría de las personas no
están capacitadas y no saben cómo administrar sus finanzas personales.
Los padres pueden tener miedo de hablar con sus hijos sobre finanzas y
dinero, y la mayoría de las escuelas, colegios y universidades no ofrecen
cursos ni enseñan esta habilidad trascendente de por vida. Algunas
personas tienen el placer de aprender las claves del éxito financiero con
familiares, amigos que conocen el campo o grandes libros financieros
como este. Sin embargo, hay muchos otros que nunca dominan esta
habilidad y lo hacen por las malas, cometiendo muchos errores
costosos. Las personas sin educación cometerán innumerables errores,
y cuantos más errores cometan, más dinero y tiempo perderán. Además
de los enormes costos financieros, también existen costos que lo hacen
38
sentir fuera de control de sus finanzas. Además del alto estrés y la
ansiedad, está estrechamente relacionado con la falta de control sobre el
dinero.
Para (Martinez, 2015. Pag. 5), La educación cultural y financiera

es fundamental porque ayuda a todas las personas en diferentes etapas
de la vida y les enseña a comprender la importancia y el valor del dinero,
así como la importancia del ahorro. Se les ha requerido una buena
educación para ayudarlos a diseñar ciudadanos responsables y tomar
decisiones financieras acertadas a lo largo de sus vidas. En cuanto a los
aspectos políticos y sociales, ciertamente es muy complicado encontrar
los temas que son tan importantes para tal consenso. Por ejemplo,
problemas graves como el calentamiento global de la Tierra ni siquiera
son imposibles. Por esta razón, el problema de la alfabetización
financiera y la educación es tan grande que existe la necesidad de un
apoyo y consenso unánimes sobre la necesidad de desarrollar y nutrir la
alfabetización financiera en todos los niveles en todo el mundo. Crear
aprendizaje para que las personas encuentren, reciban y comprendan
los beneficios, los costos y toda la información disponible sobre el uso
de los servicios financieros21 y el mejor uso de sus finanzas personales.
(Ramirez, 2011) En su libro “Conceptos de Educación Financiera”
Nos enseña cómo gastar dinero, cómo fomentar el ahorro, cómo invertir
nuestro dinero y verificar el crédito, y los conceptos básicos de la
educación financiera en personas informadas. Debido a la estabilidad
del sistema financiero, también ayuda a mejorar la educación para la
inclusión financiera y brinda a los jóvenes nuevas herramientas para que
puedan desempeñarse mejor en asuntos financieros.
Por otro lado, para (OCDE, 2005) la Educación Financiera,

Desarrollar habilidades que permitan a los consumidores e inversores
financieros comprender mejor los diversos productos financieros y sus
39
fortalezas y debilidades, permitir una mejor toma de decisiones y
generar mayores beneficios económicos a través de la información y el
conocimiento. Con el rápido desarrollo de los mercados financieros22 y
la presencia de productos financieros más complejos que nunca, la
educación financiera se está volviendo cada vez más importante en la
actualidad. La educación financiera brinda a las personas acceso a más
información, mejores herramientas para el trabajo cósmico más amplio
de la economía y las finanzas, los eventos y la importancia en la vida
diaria, y la confianza que brinda el conocimiento en la toma de
decisiones.
Para (Rubiano Miranda, 2014) Es importante comprender cómo
funciona la economía mediante el desarrollo de las habilidades y la
capacidad para planificar y tomar decisiones acertadas para que las
personas tomen decisiones económicas a largo plazo que afectarán el
futuro. Las diferentes definiciones proporcionadas se pueden resumir ya
que todos están de acuerdo en la importancia de la educación, el
conocimiento y la información financiera para desarrollar las habilidades
necesarias para tomar decisiones informadas Mejores finanzas para las
personas. Una buena educación financiera promueve el uso correcto de
los productos y servicios financieros que ofrece el mercado para brindar
nuevas herramientas y oportunidades que se puedan practicar y aplicar
en el día a día para la toma de decisiones. El sistema financiero de
personas y países ayuda a planificar las necesidades financieras futuras.
2.4.2 El endeudamiento (variable dependiente)

La deuda se entiende como un mecanismo o método mediante el
cual una empresa se compromete a proporcionar recursos como bienes
y servicios en determinadas condiciones y, por lo general,
económicamente costosos.(Apaza Meza, 2006) señala:
“Pedir prestado no se trata de gastar su propio capital, sino de
obtener un préstamo para recaudar dinero para su negocio” p.531).
Asimismo, es importante señalar la contextualización financiera
del índice de endeudamiento. (López Dumrauf, 2013) indica:
40
Mirando esto como otro indicador, la relación deuda / PIB es de
poca utilidad, pero es muy importante distinguir entre empresas con
"deuda". Suponga que una empresa "endeudada" es aquella que tiene
un buen negocio y un buen proyecto y no tiene miedo de pedir prestado
para recaudar dinero porque ese negocio seguramente generará pagos.
Una empresa de "deuda" es aquella que utiliza la deuda para compensar
los desequilibrios, no cuando se está desempeñando de la mejor
manera.p.62)
Por otro lado debemos considerar lo que nos señala (Count
Monteverde, 2010): "La deuda incluye todos los instrumentos
financieros, activos comerciales, pagos deducibles realizados y tiene
una vida definida. El costo de la deuda lo determina el fondo de
intereses". (p. 531).
(Tanaka Nakasone, G. , 2005) respondió la siguiente pregunta
¿Podemos dar reglas a la empresa de cuanto puede endeudarse? El
autor dijo que: No existe un límite de endeudamiento para una empresa
ya que depende el rubro de ella, pero si recomienda que sea inferior o
menor a su patrimonio o sea 50% al máximo de endeudamiento, para
que esta no tenga problemas financieros (p. 241).
Entonces podemos concluir sobre las decisiones de
endeudamiento como (Ehrhardt y Brigham, 2007) sostienen: Para evitar
exponer a una empresa al riesgo, el riesgo financiero que presenta es
medible, con un capital de deuda del 50% y accionistas del 50%, y un
nivel de endeudamiento bajo. Los niveles de deuda aumentan el riesgo
empresarial. (p.455)
2.5
41
CAPÍTULO III: MATERIALES Y MÉTODOS
3.1 Tipo de Investigación
Este trabajo de investigación, está enmarcado dentro del tipo de

investigación descriptiva y correlacional, de enfoque cuantitativo ya que
describe y explica la influencia o relación entre las variables de Cultura
Financiera y Nivel de Endeudamiento.
3.2 Diseño de Investigación
El diseño del proyecto investigativo se clasifico como descriptivo

correlacional. Cuya finalidad está sustentada en la descripción de
variables además del análisis de la repercusión de los mismos y su
interrelación que se determina en un momento en específico (Hernández
et al. 2014, p. 151). La descripción del diseño se muestra en el esquema
que se tiene a continuación:
Donde:
M = Muestra.
V1 = Cultura financiera.
V2 = Endeudamiento.
r = Relación entre las variables.
V1
M r
V2
42
3.3 Población
La población entrevistada fue un conjunto de casos definido, limitado

y de fácil acceso que constituyó la referencia para la selección de
una muestra de que cumplió con un conjunto de criterios
predefinidos. El propósito de esta sección es especificar cada uno de
los factores que deben considerar al desarrollar un proceso para
seleccionar participantes de la encuesta, incluidas las poblaciones de
la encuesta, las muestras, los criterios de selección y las técnicas de
muestreo. (Arias-Gómez, 2016).
La población estudiada en este estudio estuvo compuesta por
comerciantes del mercado modelo de San Vicente, en la provincia de
Cañete, de los cuales, siendo una población de 42 comerciantes.
3.4 Muestra
“Es una colección de individuos extraídos de la población a partir de

algún procedimiento específico para su estudio o medición directa.”
(Rabolini), quiere decir que una muestra es parte o parte de una
población que forma una población. Esta muestra es una réplica en
miniatura de la población. Las muestras están diseñadas para
describir la población porque es más fácil encuestar a la muestra que
a toda la población. Esto se debe al bajo costo y al tiempo.
La teoría del muestreo ayuda a identificar de manera eficiente
muestras que reflejan fielmente las características de la población
bajo investigación, ya que no siempre es posible asumir todos los
factores que componen la población.
Cuando se hace referencia a una población en diferentes contextos
de investigación, se mencionan los términos población objetivo,
43
población de estudio, población objetivo, población objetivo,
población destinataria o grupo destinatario.
Estos términos no significan lo mismo, pero algunos se usan
indistintamente, pero la forma en que defina su población depende
del área que esté estudiando.
En cuanto a la determinación del tamaño, fue necesario aplicar una
fórmula estadística, la misma que se presenta seguidamente.
Donde:
n = Tamaño de muestra.
Z = 1,96% (95% de nivel de confianza)
p = Probabilidad de éxito (0,5).
q = Probabilidad de fracaso (0,5).
N=Población
e =% de error permisible (0.05).
2
Z 0 pqN
n= 2 2
e ( N−1 ) + Z 0 pq
( 1.96 )2( 0.5)(0.5)(42)

n=
( 0.05 )2 ( 42−1 ) + ( 1.96 )2 ( 0.5 )( 0.5 )
n=46.68
n=47
3.5 Técnicas o Instrumentos
Las buenas herramientas determinan principalmente la calidad de la

información. Esta es la base para los próximos pasos y resultados.
Inmediatamente después del inicio del estudio, se tuvo que decidir
qué enfoque utilizar. Esto determina las características del a lo largo
del estudio. Todos los puntos anteriores del estudio deben tenerse
en cuenta al seleccionar y desarrollar el equipo. La metodología
utilizada para recopilar los datos debe ser coherente con el enfoque
44
conceptual.
3.5.1 La encuesta
La encuesta se realiza en una muestra representativa de sujetos en

un grupo más grande utilizando procedimientos de entrevista
estandarizados para obtener medidas cuantitativas de varias
características objetivas y subjetivas de los encuestados. La
población se define como una encuesta.
3.5.2 El cuestionario
Un cuestionario es una colección de preguntas sobre hechos o

aspectos de interés en una actividad que requiere evaluación,
investigación o recuperación de información. Los entrevistados
responderán preguntas. Esta es una herramienta básica para obtener
datos.
El cuestionario debe crearse después de decidir qué preguntar, qué

investigar, qué datos pedir o qué características evaluar.
Las encuestas ciertamente corresponden a aquellas desarrolladas

para un propósito específico, por lo que las preguntas realizadas
corresponden a la información que desea obtener.
3.6 Instrumento
Es un recurso que los investigadores pueden utilizar para resolver
problemas y fenómenos y extraer información de ellos. Muestras de
papel, dispositivos mecánicos y electrónicos utilizados para recopilar
datos e información sobre problemas y fenómenos específicos.
45
CAPITULO IV: RESULTADOS
4.1 Validación y Confiabilidad
4.1.1 Validación de Instrumentos
En este estudio, seleccionamos la validez de contenido para probar

la eficacia de los instrumentos. La validación de los contenidos se
llevó a cabo en consulta con expertos.
Para ello, consideramos las opiniones de profesionales referentes en
el punto a evaluar. Esto determina la validez del muestreo de los
elementos del instrumento. Para ello se le hizo entrega de la matriz
de consistencia, los instrumentos y la tabla de aserciones a partir de
la cual se determinan los objetivos e ítems, calidad técnica de
representatividad y calidad de idiomas.
Sobre la base de los procedimientos de validación descritos, el
experto examinó la estrecha relación entre los criterios y objetivos del
estudio y los componentes de los dos sistemas de recolección de
información.
4.1.2 Confiabilidad
Una forma de estimar la confiabilidad de la prueba o cuestionario es

administrarlo dos veces al mismo grupo y correlacionarlo con la
puntuación obtenida. Este método tiene la desventaja de que puntos
pueden verse afectados por recordatorios, práctica, etc. Este
procedimiento no es adecuado para pruebas de conocimientos, pero
sí para medir las habilidades físicas y motoras, la personalidad y las
pruebas de movilidad. El factor resultante se denomina factor de
estabilidad porque representa la consistencia de la puntuación a lo
largo del tiempo.
Para un desarrollo completo y confiable, debe oscilar entre 0,70 y
0,95.
46
CAPITULO V: ASPECTOS ADMINISTRATIVOS
5.1 Presupuesto
Materiales Cantidades Precio unitario Precio total
Internet 4 meses S/. 50.00 S/. 200.00
Tipeos 81 hojas S/. 0.05 S/. 4.05
Papel Bond A4 1 millar S/. 0.05 S/. 50.00
Fotocopias 81 hojas S/. 0.05 S/. 4.05
Energía eléctrica 4 meses S/. 30.00 S/. 120.00
Impresiones 81 hojas S/. 0.30 S/. 24.30
Equipo de computo 1 unidades S/. 2400.00 S/. 2,400.00
Impresora 1 unidades S/. 1300.00 S/. 1300.00
Otros improvisto - S/. 500.00 S/. 500.00
TOTAL S/. 4602.40
AÑOS 2021
47
SEMANAS Se Sem Sem Sem Se Sem Sem Sem Se Sem Sem Sem Se Sem Sem Sem
m1 2 3 4 m5 6 7 8 m9 10 11 12 m 14 15 16
13
Identificación X X
del problema
Planteamiento X X X
del problema
Elaboración X X
del marco
teórico
Elaboración X
de la matriz
operacional de
variables
Elaboración X X
de la matriz
de
consistencia
Formulación X X
de las
hipótesis
Determinació X
n de la
población
Formulación X
de los
instrumentos
de medición
Validez y X
confiabilidad
de los
instrumentos
de medición
Recolección de X X
datos
(información)
Procesamiento X X
de datos.
Análisis y X X
resultados
Presentación X
del informe
Sustentación X
5.2 Cronograma
48
5.3Financiamiento
Patrocinar significa proporcionar dinero y recursos para que pueda iniciar un

nuevo proyecto o recibir un producto o servicio. Es la cantidad de recursos
necesarios para iniciar un proyecto en particular, tanto nosotros mismos como
otros proyectos.
En esta investigación los medios de financiamiento son propios, bajo modalidad

restringida.
49
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53
INSTRUMENTO
Universidad Nacional de Cañete

Cuestionario
Valor Categoría
1 Nunca
2 A veces
3 Siempre
La presente investigación tiene como objetivo determinar de qué manera la

cultura financiera influye en el nivel de endeudamiento en la asociación de
comerciantes del mercado de Quilmana, Cañete – 2022.
Algunas
CULTURA FINANCIERA Nunca Siempre
veces
Dimensión: Presupuesto
1 ¿Registra sus ganancias mensuales?

¿Usted calcula las ganancias de las ventas
2
que obtendrá mensualmente?
¿Usted tiene un presupuesto para cada
3
compra?
Dimensión: Ahorro
5 ¿Usted ahorra parte de sus ingresos?

¿usted guarda sus ingresos en algún
6
banco?
7 ¿Guarda sus ingresos en casa?
Dimensión: Inversión
9 ¿Usted invierte para fortalecer su negocio?
¿Usted se informa antes de hacer alguna

10
inversión?
54
Puntaje total
Algunas
NIVEL DE ENDEUDAMIENTO Nunca Siempre
veces
Dimensión: Crédito
1 ¿Usted evalúa la tasa de interés del crédito?
2 ¿Se informa antes de solicitar un crédito?
¿Tiene conocimiento sobre la línea de

3
créditos para emprendedores?
Dimensión: Préstamo
¿Usted adquiere anualmente prestamos en

5
bancos o cajas?
¿En caso de haber obtenido un préstamo,
6
usted lo utilizó en compras de mercadería?
¿Usted ha tenido un préstamo de una persona
7
natural?
Dimensión: Hipoteca
¿Constantemente se endeuda con terceros

9
para adquirir mercadería?
¿En actualidad tiene algún bien inmueble

10 como garantía por haber obtenido un
préstamo?
Puntaje total
55
MATRIZ DE CONSISTENCIA
"CULTURA FINANCIERA Y ENDEUDAMIENTO EN LA ASOCIACIÓN DE COMERCIANTES DEL MERCADO DE QUILMANA, CAÑETE – 2022."
TÉCNICAS E
OPERACIONALIZACIÓN DE LAS VARIABLES METODOLOGÍA
PROBLEMA GENERAL OBJETIVO ESPECIFICO HIPÓTESIS ESPECIFICOS INSTRUMENTOS
VARIABLES DIMENSIONES INDICADORES

Determinar de qué manera
¿De qué manera la cultura la cultura financiera influye Conocimiento sobre Presupuesto Determinar ingresos y egresos Tipo de investigación: Técnica
La cultura financiera influye
financiera influye en el nivel en el nivel de positivamente en el nivel de
de endeudamiento en la Independiente: Conocimiento del Ahorro Control
endeudamiento en la endeudamiento en la asociación
asociación de comerciantes CULTURA FINANCIERA
asociación de comerciantes de comerciantes del mercado de Descriptiva correlacional Encuesta
del mercado de Quilmana,
del mercado de Quilmana, Quilmana, Cañete – 2022. Conocimiento de Inversión Riesgo
Cañete – 2022?
Cañete – 2022.
Problemas específicos Objetivos específicos Hipótesis específicas Diseño: Instrumento
¿De qué manera el Conocer de qué manera el

conocimiento del conocimiento del El conocimiento del presupuesto
presupuesto personal influye presupuesto personal influye personal influye positivamente en
en el nivel de en el nivel de el nivel de endeudamiento de la Conocimiento de tarjetas de
Tasas de interés No experimental
endeudamiento de la endeudamiento de la asociación de comerciantes del Créditos
asociación de comerciantes asociación de comerciantes mercado de Quilmana, Cañete –
del mercado de Quilmana, del mercado de Quilmana, 2022.
Cañete – 2022? Cañete – 2022.
¿De qué manera el Conocer de qué manera el
El conocimiento del ahorro
conocimiento del ahorro conocimiento de ahorro
influye positivamente en el nivel
influye en el nivel de influye en el nivel de Dependiente:
de endeudamiento de la Población: 53 Cuestionario
endeudamiento de la endeudamiento de la NIVEL DE ENDEUDAMIENTO Conocimiento sobre préstamos Medios de pago
asociación de comerciantes del comerciantes
asociación de comerciantes asociación de comerciantes
mercado de Quilmana, Cañete –
del mercado de Quilmana, del mercado de Quilmana,
2022.
Cañete – 2022? Cañete – 2022.
¿De qué manera el Conocer de qué manera el El conocimiento de la inversión
conocimiento de la inversión conocimiento de la inversión influye significativamente en el
influye en el nivel de influye en el nivel de
nivel de endeudamiento de la Conocimiento sobre crédito
endeudamiento de la endeudamiento de la Cuota mensual Muestra: 46 comerciantes
asociación de comerciantes del hipotecario
asociación de comerciantes asociación de comerciantes
del mercado de Quilmana, mercado de Quilmana, Cañete –
del mercado de Quilmana,
Cañete – 2022. 2022.
Cañete – 2022?
2

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UNIVERSIDAD NACIONAL DE CAÑETE

ESCUELA PROFESIONAL DE ADMINISTRACION

CAÑETE – PERÚ 2022

A Dios, por darnos la oportunidad de

La investigación surge de la conciencia de la necesidad

de educación financiera relacionada con la educación financiera para

jóvenes y adultos, y no solo en el mercado modelo San Vicente, sino

también en diferentes regiones del mundo. Peruano. Por eso

representa la investigación de los reflejos.

La educación financiera es una parte importante de la trascendencia

humana, y la mayoría de las personas en todo el mundo están

familiarizadas con los conceptos básicos del consumo, el ahorro, la

inversión y otros conceptos financieros. Este estudio identifica una

perspectiva particular sobre este tema y constituye un enfoque de

educación financiera fundamental que se puede implementar en la

educación secundaria. Esto tiene en cuenta la necesidad de

implementarlo como tema curricular.

Debido a la falta de educación financiera de Perú, la

falta de comprensión de los conceptos financieros y cómo funciona

el sistema financiero, muchas personas a la quiebra, la pérdida de

activos, la pérdida de la libertad financiera y la exclusión económica.

La cultura financiera ha demostrado ser un aspecto

muy importante y fundamental para los comerciantes cuando se trata

seguros e inversiones. El comerciante muestra cómo fue criado,

para que se comprenda que el valor del dinero es muy importante y

fundamental, sobre todo desde una edad temprana cuando el valor y

la responsabilidad se plantan en él.

Hoy en día, debido a la falta de educación financiera,

los comerciantes toman malas decisiones sobre sus finanzas, debido

a: Demasiada deuda, riesgo de perder capital por inclusión

financiera. Un conocimiento profundo de los conceptos financieros

básicos como crédito, seguros, ahorros, presupuestos e inversiones

ayudará a los comerciantes a elegir productos y servicios,

presupuestos, ahorros e inversiones privadas. Aumentará las

ganancias de su negocio y hará crecer su negocio. Un país de

desarrollo, formalización e igualdad de oportunidades para todos los

1.1. Realidad problemática

Este problema social, donde hombres, mujeres y familias enteras a menudo

Esta definición habla de la consecución del bienestar económico de un

1.2. Formulación del problema

1.2.1 Problema general

¿De qué manera la cultura financiera influye en el nivel

de endeudamiento en la asociación de comerciantes del mercado de

Quilmana, Cañete – 2022?

1.2.2 Problemas específicos

- ¿De qué manera el conocimiento de la inversión influye en el

1.3. Objetivos de la investigación

1.3.2. Objetivos específicos

- Conocer de qué manera el conocimiento de ahorro influye en

1.4 Justificación de la investigación

Los beneficios de la educación financiera son economía en general.

1.4.1 Justificación teórica

1.4.2 Justificación social

1.4.3 Justificación metodológica

1.4.4 Justificación económica

1.4.5 Justificación practica

El conocimiento de los conceptos financieros

1.5 Limitaciones de la investigación

En el contexto local, la falta de investigación relacionado con la