미국의 은행업 역사

이 기사는 미국의 은행업 역사에 대해 자세히 설명하고 있다.미국의 은행 업무는 연방정부와 주정부 모두에 의해 규제된다.

신국

19세기 전반에는 뉴잉글랜드 내의 많은 소규모 상업은행들이 그렇게 할 수 있는 법으로 쉽게 인가되었다.상업은행의 증가로 기업가들이 기업을 성장시키기 위해 사용한 자본을 빌릴 기회가 증가했다.소규모 민간 은행 부문은 내부자 대출이 많았다.이들 은행 중 상당수는 실제로 초기 투자를 촉진하고 이후 많은 프로젝트에 박차를 가하는 데 일조했다.일부에서는 내부자 대출에 대한 차별적 관행이 있다고 생각할 수 있지만, 이러한 은행들은 실제로 매우 건전하고 실패하는 경우가 드물어 미국의 금융 진화를 더욱 촉진하고 있습니다.

국립은행 설립 초기 시도

1781년 연방의회는 필라델피아에 북미은행을 설립하였고, 그곳에서 1780년 전쟁 자금을 지원하기 위해 설립된 펜실베이니아은행을 대체하였다.북미은행은 국가 차원에서 신용장 발행에 대한 독점권을 부여받았다.

로버트 모리스 초대 재무총재는 북미은행을 정부의 유일한 재정 및 통화대리점 역할을 하는 상업은행으로 제안했다.그에 따라 그는 "미국에서 ^[1]신용, 종이 유통 시스템의 아버지"로 불리고 있다.그는 영국 중앙은행의 전철을 밟을 필요가 있다고 보았다. 왜냐하면 대륙회의에 의해 배출된 대륙 통화와 같은 독립전쟁에 자금을 대려는 이전의 시도들이 알렉산더 해밀턴이 "공공의 수치"라고 간주할 정도로 평가절하로 이어졌기 때문이다.전쟁 후 1784년 뉴욕은행과 매사추세츠은행을 포함한 많은 주거래 은행들이 인가되었다.

18세기 마지막 10년 동안 미국은 단지 세 개의 은행을 가지고 있었지만 많은 다른 통화들이 유통되었다: 영어, 스페인어, 프랑스어, 포르투갈 동전, 주들이 발행한 어음, 그리고 지역들.이들 통화의 가치는 대략적으로 산출되었고 환율 변동은 공표되었다.다양한 통화의 가치는 지리적으로 변동했지만, 이것은 지역 무역이 지배하는 사회에서는 무관했다.UVA의 론 미치너는 식민지 화폐 상황에 대해 심도 있게 논의한다.

이 은행의 지지자들은 국가가 성장하고 번영하기 위해서는 보편적으로 받아들여지는 표준 화폐가 필요하며, 이것은 미국 조폐국에 의해 제공되고, 국립 은행과 소비세의 지원과 지원을 받는 것이 최선이라고 주장했다.은행의 반대론자들은 정부의 돈 독점은 국민을 가난하게 만드는 부패한 행위라고 주장했다.

미국 제1은행

1791년 의회는 미국 제1은행을 인가했다.연방정부와 민간주주가 공동으로 소유한 이 은행은 연방정부의 은행으로 주정부와 경쟁하는 일반 시중은행으로 운영되던 전국적인 시중은행이었다.예금자들이 미국 제일은행에 주 지폐를 가져올 때, 주 은행들에 이 지폐들을 제출하고 금을 요구하게 되는데, 이는 주 은행들이 지폐를 발행하고 적절한 준비금을 유지하는 데 방해가 된다.그 결과 1811년 미국 제일은행 헌장이 갱신될 때 주거래 은행들의 큰 반대에 부딪혔고 갱신 법안은 ^[2]통과되지 않았다.

미국의 제2은행은 미국의 제1은행이 인허가를 상실한 지 6년 후인 1817년 1월에 문을 열었다.미국 제2은행이 인가된 주된 이유는 1812년 전쟁에서 미국은 극심한 인플레이션을 겪었고 군사작전을 위한 자금 조달이 어려웠기 때문이다.그 후 재무부의 신용과 차입 상태는 사상 최저 수준을 기록했다.

1815년 전쟁이 끝난 후 프라이빗 뱅킹은 빠르게 폭발하여 1819년의 ^[3]패닉으로 절정에 이르렀다.

잭슨 시대

미국 제2은행의 헌장은 20년 동안 지속되었고, 따라서 1836년에 갱신될 예정이다.연방정부 세입의 보관소로서의 역할은 B.U.와 중앙정부와의 관계에 반대/선동한 개별 주들에 의해 인가된 은행들의 정치적 표적이 되었다.헌장 갱신에 대한 논쟁에서 당파적 정치가 크게 작용했다."아더 슐레징거의 고전적인 발언은 잭슨 시대의 당파적 정치는 계급 갈등에 기반을 두고 있다는 것입니다.파티 엘리트 담론의 렌즈를 통해 보아, Schlesinger부유한 휘그당과 Democrats." 대통령 앤드루 잭슨을 강력하게 헌장의 갱신에 반대하고 가 제2차 은행은 발달과 함께를 1832년의 선거에 그의 연단을 만들었(Grynaviski)[표창 필요한]노동자 계급 간의 충돌로 정당 간 갈등을 보았다.d 있다.잭슨의 정치적 목표는 금융가, 정치인, 미국 은행 총재인 니콜라스 비들이었다.

은행권에 대한 일반적인 적대감과 정전이 유일한 진정한 돈이라는 믿음과는 별개로, 잭슨의 헌장 갱신을 반대하는 이유는 단일 은행에 권력과 책임을 부여하는 것이 인플레이션과 다른 인식된 악의 원인이라는 그의 믿음에서 비롯되었다.

1833년 9월, 잭슨 대통령은 미국 은행에 대한 정부 자금의 예탁을 중지하는 행정 명령을 내렸다.1833년 9월 이후, 이 예금들은 일반적으로 잭슨의 "펫 뱅크"라고 불리는 주 정부의 전세 은행에 맡겨졌다.초기 예금 7곳 중 6곳이 잭슨 민주당에 의해 통제된 것은 사실이지만, 노스캐롤라이나, 사우스캐롤라이나, 미시간 등의 후기 예금들은 잭슨 정치에 반대하는 관리자들에 의해 운영되었다.모든 주정부의 공인 저장소에 "펫 뱅크"라고 라벨을 붙이는 것은 아마도 잘못된 명칭일 것이다.

1837-1863: 프리뱅킹 시대

1837년 이전에는 특정 법률에 의해서만 은행 헌장을 취득할 수 있었지만, 1837년 미시간 법은 더 이상 주 의회의 특별한 동의를 필요로 하지 않도록 미시건의 헌장 요건을 충족시킬 수 있는 은행의 자동 헌장을 허용했다.이듬해 뉴욕은 자유은행법과 비슷한 법안을 제정했고, 다른 주들도 곧 그 뒤를 따랐다.이들 은행은 금화(금화 및 은화)에 대해 지폐를 발행할 수 있었고 주정부는 준비금 요건, 대출 및 예금 금리, 필요한 자본 비율 등을 규제했다.프리뱅킹은 다른 주들로 빠르게 확산되었고 1840년부터 1863년까지 모든 은행 업무는 주정부 기관들에 ^[4]의해 이루어졌다.

몇몇 주의 은행 시스템은 처음에는 불안정했지만, 시간이 지나면서 대부분의 주의 금융 지표는 ^[5]안정되었다.많은 서구 주(州)에서 프리뱅킹의 초기 몇 년 동안 은행 산업은 주법의 느슨함과 남용 때문에 "와일드캣" 뱅킹으로 전락했습니다.은행권은 담보가 거의 없거나 전혀 없는 상태에서 발행되었고, 신용은 과도하게 확장되었다. 불황은 은행 파산의 물결을 가져왔다.특히, 주 지폐의 다양성은 큰 혼란과 손실을 야기했다.은행권의 실질 가치는 액면가보다 낮은 경우가 많았고, 일반적으로 발행 은행의 자금력에 따라 할인 규모가 결정되었다.하지만, 몇 번의 외부 충격들을 제외하고, 몇 년간의 경험 후에, 다른 주들은 더 기능적이고 안정적인 은행 ^{[citation needed]}산업을 발전시켰습니다.

국립은행법

"프리 뱅킹" 시대의 문제를 해결하기 위해 의회는 1863년과 1864년의 미국 은행법을 통과시켰다. 이 법은 미국 국립 은행 시스템을 만들고 연방 정부에 의해 은행 시스템이 인가되도록 규정했다.국립은행법은 미국 재무부 증권의 은행 보유를 뒷받침하는 자국 통화 개발을 장려했다.그것은 미 재무부의 일부로서 통화 감사국을 설립하여 국가적으로 인가된 은행을 조사하고 규제할 권한을 부여하였다.

미 의회는 남북전쟁에서 ^[6]북한의 노력에 자금을 대주기 위해 발행한 미 달러화를 폐기하기 위한 시도로 국립은행법을 통과시켰다.1865년 의회는 은행이 연방정부의 감독에 복종할 수 있도록 하기 위해 주 지폐('신용장' 또는 '스크립'이라고도 함)에 10%의 표준 금리를 부과하기 시작했고, 이는 많은 주 은행들이 국가 은행으로 편입되도록 장려했다.이 세금은 또한 주 은행들의 또 다른 반응을 불러일으켰는데, 그것은 당좌예금계좌라고도 알려진 요구불예금계좌의 광범위한 채택이었다.1880년대까지 예금 계좌는 많은 은행들의 주요 수입원을 변화시켰다.이러한 사건의 결과는 "듀얼 뱅킹 시스템"으로 알려진 것입니다.신규 은행은 주정부 또는 국가 헌장 중 하나를 선택할 수 있습니다(은행 또한 한 은행에서 다른 은행으로 헌장을 전환할 수 있습니다).

처음에는 이 새로운 국가 은행 시스템이 국책 은행을 희생시키면서 매우 빠르게 성장했지만, 당좌 부문이 확장되기 시작하면서 국책 은행들은 빠르게 회복되었다.게다가, 주거래 은행의 자본 요건이 감소해,^[7] 주거래 은행의 부활에 도움이 되었다.

투자은행의 상승

남북 전쟁

남북전쟁 기간 동안, 은행들은 연방 정부의 전쟁 노력에 대한 자금 수요를 충족시키기 위해 신디케이트되었다.제이 쿡은 미국 역사상 최초의 대량 증권 판매 사업을 시작했는데, 결국 8억 3천만 달러 어치의 국채를 광범위한 투자자들에게 ^[8]팔기 위해 수천 명의 판매원을 고용했다.재무부의 대리인으로 활동한 쿡은 그 후 일반 대중들에게 접근하여 개인적으로 재무부를 ^[9]^[10]위해 약 15억 달러의 순이익을 거둔 전쟁 채권 운동을 이끌었다.

금도장 시대의 급증하는 자본 수요

상업은행 부문의 부상은 초기 공장의 성장과 동시에 일어났다. 왜냐하면 기업가들은 그들 자신의 프로젝트에 자금을 대기 위해 상업은행에 의존해야 했기 때문이다.자본에 대한 이러한 필요성 때문에, 많은 은행들이 19세기 후반에 생겨나기 시작했다.1880년까지, 뉴잉글랜드는 세계에서 ^[11]가장 둑이 많은 지역 중 하나가 되었다.

랜스 데이비스는 19세기 자본 형성 과정이 영국 자본 시장과 미국 자본 시장 사이에 현저하게 달랐다는 것을 증명했다.영국 기업가들은 웨스트민스터, 로이드, 바클레이스 같은 영국 은행을 통해 방대한 국제 자본원을 확보함으로써 자본에 대한 그들의 요구를 쉽게 충족시킬 수 있었다.반면 미국의 급격한 성장은 미국 은행의 제한된 자본 자원을 훨씬 능가하는 자본 수요를 창출했다.미국의 투자 뱅킹은 철도, 광산 회사, 중공업의 확장을 위해 등장했다.시중은행과 달리 투자은행은 어음을 발행하거나 예금을 받을 수 있는 권한이 없었다.대신, 그들은 투자자와 자본이 ^[12]^[13]필요한 기업을 하나로 묶어주는 중개자 또는 중개자 역할을 했다.

바이메탈리즘과 금본위제

바이메탈리즘은 19세기 말에 정치적 갈등의 중심이 되었다.남북전쟁의 자금을 마련하기 위해 미국은 바이메탈리즘에서 고정환율제로 전환했다.1873년, 정부는 제4주화법을 통과시켰고, 곧 은의 자유롭고 무제한적인 주화 없이 특정금 지급을 재개하기 시작했다.이로 인해 미국은 단금속 금본위제를 채택했다.이것은 은광으로 알려진 화폐성 은의 지지자들을 화나게 했다.그들은 ^[14]이 행위가 인플레이션을 억제한다고 판단되었기 때문에 이 행위를 "73년의 범죄"라고 불렀다.

1893년의 공황은 돈 문제를 표면화한 심각한 전국적인 불황이었다."실버라이트"들은 은을 사용하는 것이 통화 공급을 부풀리고 모두에게 더 많은 현금을 의미할 것이라고 주장했는데, 그들은 그것을 번영과 동일시했다.금 옹호론자들은 은이 경제를 영구적으로 침체시키겠지만, 금본위제로 생산되는 건전한 돈은 번영을 회복시킬 것이라고 반박했다.

1896년 공화당 포스터는 공짜 은화를 경고한다.

바이메탈리즘과 프리 실버(Free Silver)는 1896년 민주당과 포퓰리즘, 은색 공화당의 지도부를 이어받은 윌리엄 제닝스 브라이언에 의해 요구되었다.공화당은 동해안 금융지분이 선호하는 금본위제를 지지하는 강령에 윌리엄 맥킨리를 지명했다.실버 공화당으로 알려진 서부 은광 지역 출신의 공화당원들은 브라이언을 지지했다.

브라이언은 1896년 7월 9일 미국 민주당 전당대회에서 유명한 "금 십자가" 연설을 했다.그러나 그의 대통령 선거운동은 결국 성공하지 못했는데, 이것은 부분적으로 저급 광석에서 금을 추출할 수 있는 시안화물의 발견에 기인할 수 있다.이것은 세계의 금 공급을 증가시켰고 은의 자유로운 화폐화가 가져올 인플레이션을 야기했다.맥킨리 선거운동은 브라이언 정당의 채택으로 경제진보와 실업률이 악화될 것이라는 유권자들의 설득에 효과적이었다.

20세기 초반

1890년부터 1925년까지 투자은행 산업은 JP Morgan & Co.로 구성된 과점체제에 의해 고도로 집중되어 지배되었다.쿤, 롭, 주식회사브라운 브라더스, 키더, 피바디, 주식회사상업은행과 투자은행의 운영을 분리할 법적 요건은 없었다. 그 결과 상업은행 측의 예금은 투자은행 ^[15]측의 인수 사업에 자금을 대는 데 사용될 수 있는 자본의 내부 공급을 구성했다.

1907년 공황과 푸조 위원회

1913년, 푸조 위원회는 만장일치로 소수의 금융가들이 미국의 공신력 남용을 통해 수많은 산업에 대한 통합된 통제권을 얻었다고 결정했다.하원 은행 및 통화 위원회 위원장 아르센 푸조(D-La. 7일)는 모건과 뉴욕의 다른 가장 영향력 있는 은행가들의 사실상의 독점인 "머니 트러스트"를 조사하기 위해 특별 위원회를 소집했다.위원회는 은행 거래에 대한 신랄한 보고서를 발표했고, J.P. 모건사의 임원들도 시가총액 225억 달러(당시 뉴욕증권거래소의 총 자본금은 265억 ^[16]달러로 추정됨)의 112개 회사의 이사회에 참석한 것으로 나타났다.

1913년 푸조 머니 트러스트 조사 위원회를 이끌었던 사무엘 운터마이어 변호사는 푸조 청문회에서 조지 베이커에게 머니 트러스트를 정의했다. "우리는 머니 트러스트를 몇 명의 금융 지도자들 사이에 확립된 정체성과 관심 커뮤니티로 정의하며, 이는 주식-h를 통해 만들어지고 유지되고 있다.은행, 신탁회사, 철도, 공공서비스, 산업법인에 대한 구태의연한 지배, 그리고 그 밖의 지배형태는 소수의 사람들 손에 의해 돈과 신용에 대한 방대한 집중과 통제를 증가시켰다.^[17]

푸조 위원회 보고서는 영향력 있는 금융 지도자들의 공동체가 미국의 주요 제조, 운송, 광업, 통신 및 금융 시장을 통제하고 있다고 결론지었다.보고서에 따르면 J.P 모건, 조지 F 베이커, 제임스 스틸먼이 이끄는 카르텔이 18개 이상의 주요 금융회사를 지배하고 있었다.이들 3명은 7개 은행과 신탁회사(뱅크스 트러스트, 애스터 트러스트, 내셔널 뱅크 오브 커머스, 리버티 내셔널 뱅크, 체이스 내셔널 뱅크, 팜즈 론, 트러스트)의 자금으로 약 21억 달러를 지배했다.이 보고서는 소수의 남자들이 뉴욕 증권 거래소를 조작적으로 통제하고 주 간 무역법을 회피하려고 시도했다고 밝혔다.

Pujo Report는 Paul Warburg, Jacob H를 포함한 개인 은행가들을 선정했다. 쉬프, 펠릭스 M. 워버그, 프랭크 E. 피바디, 윌리엄 록펠러, 벤자민 스트롱 주니어.이 보고서는 J.P.가 이끄는 제국의 구성원들이 112개 법인에 보유한 341개의 이사직을 통해 통제되는 220억 달러 이상의 자원과 자본을 확인했다. 모건.^[18]

위원회의 결과는 1913년 수정헌법 16조, 같은 해 연방준비제도이사회(FRB) 통과, 1914년 클레이튼 반독점법 통과에 대한 대중의 지지를 이끌어냈다.그것들은 또한 루이스 브랜다이스의 책 "다른 사람들의 돈"과 "은행가들의 돈 사용법"^{[citation needed]}에도 널리 홍보되었다.

연방준비제도

1907년의 공황은 한 민간 대기업이 주도했는데,^{[citation needed]} 그들은 곤경에 처한 은행에 "최후의 수단"으로 자신들을 세웠다.이러한 노력은 공황상태를 멈추는데 성공했고, 연방 정부 기관이 같은 일을 ^{[citation needed]}해야 한다는 요구로 이어졌다.이에 대응하여 연방준비제도(Federal Reserve System)는 1913년 연방준비제도(FRB)에 의해 창설되었으며, 이는 유동성 위기의 시기에 은행에 대한 공식적인 "최후의 수단"으로 의도된 새로운 중앙은행을 설립하는 것으로, 예금자들이 은행이 지불할 수 있는 것보다 더 빨리 돈을 인출하려고 하는 공황상태였다.

이 법률은 다수의 지역 연방준비은행과 7명으로 구성된 이사회를 포함하는 시스템을 규정했다.모든 국책은행들이 이 제도에 가입해야 했고 다른 은행들도 가입할 수 있었다.의회는 그 나라에 탄력적인 통화 공급을 제공하기 위해 연방준비제도이사회(FRB) 어음을 발행했다.이 어음은 대중의 요구에 따라 금융기관에 대한 후속 송금을 위해 연방준비은행에 발행될 예정이었다.

1913년의 연방준비제도(Federal Reserve Act)는 현재의 연방준비제도를 확립하고 미국의 모든 은행을 연방준비제도(준정부기관)의 권한으로 하여 연방준비제도이사회가 감독하는 12개 지역 연방준비은행을 만들었다.

신용조합

신용 조합은 19세기 중반 유럽에서 시작되었다.미국 최초의 신용 조합은 1908년 뉴햄프셔에서 설립되었습니다.당시 은행들은 가난한 노동자들에게 돈을 빌려주는 것을 꺼렸고, 노동자들은 부패한 대부업자들과 ^[19]고리대금업자들에게 의지했다.사업가이자 자선가인 에드워드 필렌은 처음에는 매사추세츠에서, 나중에는 미국 전역에서 신용조합을 위한 법안을 확보하기 위한 노력을 주도했다.신용조합 전국확장국의 도움으로 주 정부는 1920년대에 신용조합 법안을 통과시키기 시작했다.신용 조합은 종종 소수의 직원들로 시작하는 결사의 유대를 기반으로 형성되었습니다.은행업계의 반대에도 불구하고, 연방 신용 조합법은 1934년 뉴딜 정책의 일부로 법안으로 서명되어 미국에서 연방 정부로부터 인가된 신용 조합을 설립할 수 있게 되었다.신용 연합 전국 협회(CUNA)가 결성되어 1937년까지 45개 ^[20]주에서 150만 명의 회원을 가진 6400개의 신용 조합이 활동했습니다.현재 미국에는 9500개 이상의 신용조합이 있으며, National Credit Union Administration(NCUA)^[21]에 의해 규제되고 있습니다.

맥패든법

McFadden 법은 1927년 화폐의 감독자인 헨리 메이 도스의 권고에 따라 제정되었다.이 법은 국영은행이 주 법률이 허용하는 범위 내에서 지점을 개설함으로써 국영은행과 경쟁적으로 동등한 지위를 부여하고자 하였다.McFadden 법은 각 국립 은행이 위치한 주 내에서만 영업할 수 있도록 함으로써 주 간 영업이 금지되었습니다.1994년의^[22] Riegle-Neal Interstate Banking and Branching Efficiency Act는 McFadden Act의 이 조항을 폐지했지만, 주법은 주정부와 국립은행 모두를 위해 주정부 내 지점 또는 주정부 국경 내 지점을 계속 통제하고 있다고 명시했습니다.

저축 및 대출 협회

저축 및 대출 조합은 20세기 초에 주택 소유자를 지원하고, 담보 대출을 통해, 그리고 회원들에게 통장 저축 계좌와 정기 예금 증서를 통해 기본적인 저축 및 투자처를 지원함으로써 강력한 세력이 되었다.

최초의 주택담보대출은 은행이 아닌 보험회사에 의해 제공되었고, 그것들은 오늘날 친숙한 주택담보대출이나 주택대출과는 크게 달랐다.대부분의 초기 주택담보대출은 만기 말에 일종의 풍선 지급이 있는 단기이거나, 매번 상환할 때마다 대출 원금에 대해 아무것도 지불하지 않는 이자만 있는 대출이었다.이와 같이, 많은 사람들이 주택 구입의 지속적인 재융자 사이클로 지속적으로 빚을 지거나, 대출 기간이 끝날 때 풍선 지불을 할 수 없게 되었을 때 압류를 통해 집을 잃었다.

미국 의회는 대공황기인 1932년에 연방 주택 대출 은행법을 통과시켰다.Federal Home Loan Bank와 관련 Federal Home Loan Bank Board를 설립하여 다른 은행이 주택 구입 시 장기 상환 대출을 제공할 수 있도록 지원하였습니다.보험회사가 아닌 은행들을 대출에 참여시키고 사람들이 상환하고 그들의 집을 완전히 소유할 수 있는 현실적인 대출을 제공하자는 것이었다.

저축 및 대출 조합은 연방 주택 대출 은행을 통해 모기지 대출을 목적으로 이용할 수 있는 저비용 자금 조달이 있었기 때문에 미국 전역에서 생겨났다.

뉴딜 시대의 개혁

1930년대 동안, 미국과 세계의 나머지 국가들은 현재 대공황이라고 불리는 심각한 경제위축을 경험했다.대공황이 한창이던 미국에서는 1929년 이후 공식 실업률이 25%였고 주식시장은 75% 하락했다.뱅크런은 은행 예금에 대한 보험이 없고, 은행은 일부 예치금만 보유하고 있으며, 고객들은 은행이 ^[23]파산하면 예치금을 잃을 위험을 감수하기 때문에 흔했다.

1933년 초, 미국의 은행 시스템은 사실상 작동을 멈췄다.차기 루스벨트 행정부와 차기 의회는 대공황에 대응하기 위한 법안을 통과시키기 위해 즉각적인 조치를 취했다.루즈벨트는 막대한 정치적 자본으로 취임했다.모든 정치적 신념을 가진 미국인들은 즉각적인 조치를 요구했고, 루스벨트는 100일 동안 의회와 만난 행정부 "처음 100일" 동안 주목할 만한 일련의 새로운 프로그램으로 대응했다.입법 100일 동안 의회는 루스벨트가 요청한 모든 요청을 수락했고, 그가 반대하는 몇 가지 프로그램(예: FDIC)을 통과시켰다.

루즈벨트의 뉴딜 정책의 주요 요소는 국가 은행 시스템의 개혁이었다.루즈벨트는 강경한 말투로 그가 파국을 초래했다고 주장하는 은행가들을 몰아낸 공로를 인정받았다.1933년 3월 4일, 그는 첫 취임 연설에서 다음과 같이 선언했다.

부도덕한 환전업자의 관행이 여론의 법정에서 기소되어 사람들의 마음과 마음에 의해 거부되고 있다...환전상들은 우리 문명의 ^[24]사원에서 높은 자리에서 도망쳤다.

긴급 은행법

루즈벨트는 나라의 모든 은행을 폐쇄했고 그가 새로운 ^[25]법안을 통과시킬 때까지 모든 은행을 폐쇄했다.3월 9일, 루즈벨트는 후버의 최고 고문들이 초안한 비상 은행법을 의회에 제출했다.그 법안은 같은 날 통과되어 법안으로 통과되었다.그것은 재무부의 감독하에 건전한 은행을 재개하는 시스템을 마련하고, 필요에 따라 연방 대출을 이용할 수 있도록 했다.연방준비제도이사회(FRB)의 4분의 3이 3일 이내에 재개장했다.한 달 만에 수십억 달러의 사재기 통화와 금이 다시 유입되면서 은행 시스템이 안정됐다.1933년 말까지, 4,004개의 소규모 지방 은행들이 영구적으로 문을 닫고 더 큰 은행으로 통합되었다. (그들의 예금자들은 결국 그들의 예금 1달러당 평균 86센트를 받았다; 그들이 아무것도 돌려받지 못했다는 것은 흔한 잘못된 믿음이다.)

FDIC 및 FSLIC 작성

1933년 6월, 루스벨트의 반대를 무릅쓰고 의회는 연방예금보험공사(FDIC)를 설립하여 1934년 1월 1일부터 최고 2,500달러의 예금을 보장하였다.1933년 6월 16일 프랭클린 D. 대통령. 루즈벨트는 1933년 은행법에 서명했다.이 ^[23]법령은 다음과 같습니다.

임시 정부 법인으로 FDIC 설립
FDIC에 은행에 예금보험 제공 권한 부여
FDIC에 비회원은행을 규제하고 감독할 권한을 부여했다.
미국 재무부와 연방준비제도이사회를 통해 FDIC에 2억8천900만달러의 초기 대출금 지원
처음으로 모든 시중은행에 대한 연방 감독 확대
상업은행과 투자은행 분리법(글래스 스티걸법)
은행들이 당좌예금 이자를 지급하지 못하게 했다.
주 법률이 허용하는 경우 국립 은행이 주 전역에 지점을 개설할 수 있도록 허용했습니다.

FSLIC는 상업은행 예금을 보증하기 위해 FDIC가 만들어진 지 1년 후인 1934년 저축과 대출의 예금을 보증하기 위해 국민주택법의 일부로 만들어졌다.그것은 연방 주택 대출 ^[26]은행 이사회에 의해 관리되었다.

금본위제 포기

디플레이션에 대처하기 위해 그 나라는 금본위제를 폐지했다.정부는 3월과 4월에 일련의 법률과 행정명령으로 미국 ^[27]통화의 금본위제를 중단했다.상당한 양의 금화를 보유하고 있는 모든 사람은 그것을 기존의 고정 가격인 미국 달러로 교환하도록 요구받으면 미국은 더 이상 금을 지불하지 않을 것이고, 금은 더 이상 개인 및 공공 계약에서 채무에 대한 유효한 법적 통화로 간주되지 않을 것이다.달러는 금으로 보장된 가격 없이 외환 시장에서 자유롭게 움직일 수 있었지만 1년 후 1934년 금 준비법이 통과되면서 다시 상당히 낮은 수준에서 고정되었다.시장에서는 가격 하락이 마침내 ^[28]끝나기를 바라며 중단에 대해 즉각적인 반응을 보였다.

1933년 유리 스티걸법

1933년 글래스 스티걸법은 1933년 초 미국 상업 은행 시스템의 많은 부분이 붕괴된 것에 대한 반응으로 통과되었다.그 규정 중 하나는 은행 유형을 사업(상업 및 투자 은행)에 따라 분리하는 것을 도입하였다.새로운 규정을 준수하기 위해, 대부분의 대형 은행들은 별도의 법인으로 분할되었다.예를 들어 JP모건은 JP모건은 계속 상업은행으로, 모건스탠리는 투자은행으로,^[29] 모건그렌펠은 영국 머천트은행으로 운영되었다.

1935년 은행법

1935년의 은행법은 신용관리 분야에서 연방준비제도이사회(FRB)의 권한을 강화하고, 특정 활동에 종사하는 은행에 대한 기존 규제를 강화하며, FDIC의 감독 권한을 확대했다.

브레튼 우즈 체제

1944년 브레튼우즈 협정 이후 도입된 브레튼우즈 통화관리 체제는 20세기 중반 세계 주요 공업국 간의 상업 및 금융 관계에 대한 규칙을 확립했다.브레튼 우즈 체제는 독립국가들 간의 통화관계를 지배하기 위해 완전히 협상된 통화질서의 첫 사례였다.

브레튼 우즈의 기획자들은 국제통화기금(IMF)과 국제부흥개발은행(IBRD)을 설립했는데, 이는 오늘날 세계은행 그룹의 일부이다.브레튼우즈 체제의 주요 특징은 각국 통화와 달러화를 연계해 환율을 유지하는 통화정책을 채택할 의무와 일시적인 국제수지 불균형을 해소할 수 있는 IMF의 능력이었다.유로인형은 미국이 제2차 세계대전 이후 가장 큰 소비시장이 되면서 수입과 함께 성장했다.

현금 자동 입출금기

1969년 9월 2일 케미컬 뱅크는 뉴욕 록빌 센터에 있는 지점에 미국 최초의 ATM을 설치했다.최초의 ATM기는 사용자가 특별히 코드화된 ^[30]카드를 삽입할 때 일정 금액의 현금을 지급하도록 설계되었다.한 케미컬뱅크 광고는 "9월 2일 우리 은행은 9시에 문을 열고 ^[31]다시는 문을 닫지 않을 것이다"라고 자랑했다.처음에는 Docuteller로 알려진 Chemicals의 ATM은 Donald Wetzel과 그의 회사 Docutel에 의해 설계되었다.화학 임원들은 초기 기계들의 높은 비용을 고려할 때 전자 뱅킹 전환에 대해 처음에는 주저했다.게다가 경영진은 고객이 자신의 ^[32]돈을 다루는 기계에 저항하는 것을 우려했습니다.

닉슨 쇼크

1971년, 리처드 닉슨 대통령은 집합적으로 닉슨 쇼크로 알려진 일련의 경제 조치를 취했다.이들 조치에는 기존의 브레튼우즈 국제금융거래 시스템을 근본적으로 종식시킨 미국 달러에서 금으로의 직접 전환이 일방적으로 취소되는 것도 포함됐다.

1980년대와 1990년대의 규제완화

1980년대 연방정부가 통과시킨 법률. 예를 들어 1980년의 예금기관 규제완화 및 통화관리법 및 Garn-St. 1982년의 제르맹 예금 기관 법은 미국의 은행과 다른 금융 기관 간의 차이를 줄였습니다.이 법률은 종종 "규제완화"라고 불리며, 1980년에서 1988년 사이에 500개 이상의 저축 및 대출 협회의 실패와 1989년 연방예금보험공사(FDIC)가 그 의무를 떠맡은 연방저축 및 대출보험공사(FSLIC)의 실패의 원인으로 지목된다.그러나 일부 비판자, 특히 자유주의자는 연방보험 금융기관에 대한 신용공여를 용이하게 함으로써 도덕적 해이를 연장하고 과도한 신용공여를 장려함으로써 (따라서) 실패했다고 지적하고 있다.

저축 및 대출 위기

1980년대와 1990년대의 저축과 대출 위기는 미국의 3,234개의 저축과 대출 협회 중 747개의 실패였다."1995년 12월 31일 현재, RTC는 실패한 747개 기관을 해결하기 위한 총 비용이 879억 달러라고 추정했습니다."나머지 구제금융은 저축과 대출^[33] 계좌에 대한 부담으로 지불되었고, 이는 1990년대 초반의 큰 예산 적자에 기여했다.

금융 산업과 부동산 시장의 동반 둔화는 1990-1991년 경제 불황을 초래한 원인일 수 있다.1986년과 1991년 사이에 연간 신축 주택 수는 180만 가구에서 100만 가구로 감소했는데, 이는 2차 ^[34]세계대전 이후 가장 낮은 수치였다.

FDIC 보험 확대 - 1989

1989년까지 FDIC에는 국가 헌장을 가진 은행(국립 은행)이 참여하도록 요구되었고, 주 은행은 주법에 의해 FDIC 보험에 가입하거나 자발적으로 가입할 수 있었다(보통 지불 능력의 외관을 강화하기 위한 시도).1989년 연방예금보험공사개선법(FDICIA)이 제정된 후 예금을 수령한 모든 시중은행은 FDIC 보험에 가입하고 주요 연방규제기관(연방준비제도(Federal System)의 회원인 FDIC, 비회원국 주은행 및 Office)을 설치해야 했다.모든 국립은행을 위한 통화 감사관)

주의: 연방 신용 조합은 National Credit Union Administration(NCUA)에 의해 규제됩니다.저축 및 대출 협회(S&L) 및 연방 저축 은행(FSB)은 절약 감독국(OTS)의 규제를 받습니다.

인터스테이트 뱅킹

국립은행법 이후 국가별 은행들은 사실상 주 간 은행업무가 금지되었다.이 금지는 1927년 맥패든법에 더 깊이 새겨졌다.주 간 은행 업무의 제한은 은행들이 지리적 다양화를 이루지 못하게 함으로써, 은행들은 특히 지역 경제 혼란에 취약해졌다.1994년의 Riegle-Neal Interstate Banking and Branching Efficiency Act of 1994는 이 ^[35]금지를 폐지했다.

유리 스티걸법 폐지

은행 지주회사가 다른 금융회사를 소유하는 것을 금지하는 Glass-Steagall 법 조항은 Gramm-Leach-Bliley ^[36]^[37]법에 의해 1999년 11월 12일에 폐지되었습니다.

1933년 Glass-Steagall 법의 폐지는 월가의 투자 은행과 예금 은행 사이의 분리를 효과적으로 없앴다.이 폐지는

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