KR102114149B1

KR102114149B1 - 전자어음 중개 시스템 및 그 방법

Info

Publication number: KR102114149B1
Application number: KR1020180039250A
Authority: KR
Inventors: 곽기웅
Original assignee: 주식회사 한국어음중개
Priority date: 2017-07-18
Filing date: 2018-04-04
Publication date: 2020-05-22
Also published as: KR20200060314A; KR102316203B1; KR20190009238A

Abstract

전자어음 중개 시스템은 전자어음 매도자 단말로부터 수신한 전자어음 매도자 정보 및 전자어음 정보를 이용하여, 진성 어음 여부를 판단하고, 전자어음 매도자의 회수 안정성 등급 또는 전자어음 발행사의 기준 신용평가 등급을 이용하여 전자어음 등급을 산출하는 전자어음 등급 산출부, 전자어음 매도자 단말로부터 전자어음 정보에 대한 신청 금액 및 모집 기간을 입력받고, 전자어음 등급, 신청 금액, 그리고 모집 기간에 기초하여 전자어음의 할인율을 조정하는 할인율 조정부, 할인율, 신청 금액 그리고 모집 기간을 포함하는 정보를 웹 상에 게시하고 투자자를 모집하는 투자자 모집부, 할인율, 신청 금액 그리고 모집 기간을 가지는 전자어음의 대출의 승인 여부를 심사하고, 대출에 대한 승인이 결정되는 경우, 전자어음을 배서 대기 상태로 설정하고, 그리고 모집 기간 내에 투자자 단말로부터 신청 금액을 총 한도로 하는 투자금의 모집이 완료되는 경우, 투자자 단말로 상기 투자금의 비율에 따라 전자어음에 대한 원리금 수취권을 제공하는 전자어음 관리부, 그리고 투자자 단말로 원리금 수취권을 제공하는 경우, 투자금을 전자어음 매도자의 지정된 계좌에 자동 지급하고, 그리고 전자어음이 만기되는 경우, 전자어음 발행사로부터 입금받은 전자어음의 결제액을 투자금의 비율에 따라 분할하여 투자자의 지정된 계좌에 자동 지급하는 투자금 관리부를 포함한다.

Description

전자어음 중개 시스템 및 그 방법{ELECTRONIC BILL MEDIATION SYSTEM AND METHOD THEREOF}

전자어음 중개 시스템 및 그 방법이 제공된다.

최근에는 은행과 같은 전통적인 금융회사를 거치지 않고 온라인 플랫폼을 통해 연결된 개인과 개인 또는 개인과 기업이 직접 돈을 빌려주고 받는 P2P(Peer-to-Peer) 금융업이 각광받고 있다. 이러한 P2P 금융은 자금 모집의 특성상 대출형 크라우드 펀딩(Landing-based Crowd Funding)이라고도 한다. 크라우드 펀딩은 불특정다수 각자로부터 소액을 지원받아 원하는 금액의 자금을 모집하는 행위로 현재 자금조달 방식이 가지고 있는 지역적-인적 한계를 극복할 수 있다는 점에서 장점을 가지고 있다.

크라우드 펀딩은 전통적인 오프라인 은행과는 달리 크라우드 펀딩 투자자가 위험 부담을 갖지만, 그에 대해 더 높은 수익율을 제공하기 때문에 장기적으로 크라우드 펀딩 인프라 및 인식 저변의 확대가 이루어질 것으로 전망된다.

한편, 진성어음은 기업간 상거래를 하고 대금 결제를 위해 발행되는 어음으로, 어음 발행자가 어음의 액면 금액을 약정된 기일까지 지불할 것을 의미하는 증서를 나타낸다. 이러한 진성어음은 약정된 기일에 현금으로 교환될 수 있지만, 자금 순환을 위해 일정 금액을 할인을 받아 현금화하는 어음 할인으로 자금을 융통하는 것이 일반적이다.

전통적인 어음 할인 시장은 은행과 같은 제1 금융권을 통한 어음 할인 시장과 일반 사설 대부업체를 경유하는 어음할인 시장으로 양분화되어 있다. 제1 금융권에서는 낮은 할인율로 어음 할인을 할 수 있지만 담보 설정의 부담이 있고 대부업체를 경유하는 경우에는 상대적으로 담보 설정의 부담은 적지만 높은 할인율로 어음 할인이 이뤄진다.

따라서, 어음 할인 요청자에게는 담보설정의 부담 또는 높은 할인율에 대한 부담을 갖게 된다. 그러므로 어음 할인율을 설정할 때, 정확한 기준을 이용하여 해당 어음에 합리적인 할인율을 산출하는 기술이 요구된다.

최근에는 전자문서 형태로 작성되고 관리되는 전자어음의 도입에 따라 어음의 보관, 관리, 유통 교환비용을 절감할 수 있다.

따라서, 전자어음의 현금화하는 과정을 크라우드 펀딩과 결합하여 온라인으로 대출 및 투자가 이뤄지고 각 전자어음의 상황에 합리적인 할인율을 산출하는 동시에, 다수의 투자자를 모집하여 위험부담을 줄여주는 시스템이 요구된다.

본 발명의 하나의 실시예는 투자자의 리스크 노출을 최소한으로 줄이는 동시에 어음 할인 요청자에게 경제적인 할인율을 제공함으로써 궁극적으로 어음 할인 시장 활성화하여 중소기업에 자금 유동성을 제공하는 전자어음 중개 시스템 및 그 방법을 제공하기 위한 것이다.

상기 과제 이외에도 구체적으로 언급되지 않은 다른 과제를 달성하는 데 사용될 수 있다.

본 발명의 하나의 실시예에 따른 전자어음 중개 시스템은 전자어음 매도자 단말로부터 수신한 전자어음 매도자 정보 및 전자어음 정보를 이용하여, 진성 어음 여부를 판단하고, 전자어음 매도자의 회수 안정성 등급 또는 전자어음 발행사의 기준 신용평가 등급을 이용하여 전자어음에 대한 전자어음 등급을 산출하는 전자어음 등급 산출부, 전자어음 매도자 단말로부터 전자어음 정보에 대한 신청 금액 및 모집 기간을 입력받고, 전자어음 등급, 신청 금액, 그리고 모집 기간에 기초하여 전자어음의 할인율을 조정하는 할인율 조정부, 할인율, 신청 금액 그리고 모집 기간을 포함하는 정보를 웹 상에 게시하고 투자자를 모집하는 투자자 모집부, 할인율, 신청 금액 그리고 모집 기간을 가지는 전자어음의 대출의 승인 여부를 심사하고, 대출에 대한 승인이 결정되는 경우, 전자어음을 배서 대기 상태로 설정하고, 그리고 모집 기간 내에 투자자 단말로부터 신청 금액을 총 한도로 하는 투자금의 모집이 완료되는 경우, 투자자 단말로 투자금의 비율에 따라 전자어음에 대한 원리금 수취권을 제공하는 전자어음 관리부, 그리고 투자자 단말로 원리금 수취권을 제공하는 경우, 투자금을 전자어음 매도자의 지정된 계좌에 자동 지급하고, 그리고 전자어음이 만기되는 경우, 전자어음 발행사로부터 입금받은 전자어음의 결제액을 상기 투자금의 비율에 따라 분할하여 투자자의 지정된 계좌에 자동 지급하는 투자금 관리부를 포함한다.

전자어음 등급 산출부는 전자어음 매도자 정보를 통해 국가기관 서버에 접속하여 전자어음에 대한 거래 증빙 세금 계산서를 스크래핑 방식을 통해 수집하여 전자어음이 진성 어음인지 여부를 판단할 수 있다.

전자어음 등급은 N 개의 등급으로 구분되며, 등급별로 기준 할인율, 신청가능 금액, 신청 가능 모집기간 그리고 적용되는 상수 값을 포함할 수 있다.

할인율 조정부는, 전자어음 등급, 상기 신청 금액, 그리고 모집 기간을 다음 수학식에 적용하여 전자어음의 할인율을 조정할 수 있다.

여기서, mid는 전자어음 등급별 기준 할인율, y1은 모집기간 조정치, y2는 대출금액 조정치, z0은 전자어음 등급별 상수, e는 자연 상수, oe는 e의 역수, df는 최대 모집일수(dm)를 모집일수(d0)로 나눈 모집기간 계수, af는 어음 표기 금액(am)를 신청금액(a0)로 나눈 대출금액 계수, a,b,c는 각각 0에서 1사이의 상수 값을 나타낸다.

전자어음 관리부는 배서 대기 상태로 설정된 전자어음에 대해서 기업금융대부 서버에 보유 어음 정보를 스크래핑 방식으로 수집하고, 전자어음의 어음 번호, 신청 금액, 전자어음 매도자, 만기일의 정보가 일치하지 않는 경우, 대출을 거절할 수 있다.

투자자 모집부는 전자어음이 배서 대기 상태로 설정된 후, 전자어음 매도자 단말로부터 전자어음을 게시해줄 것을 요청 받고, 대출 심사의 승인을 받아 전자어음 매도자의 계약서 작성이 완료되는 경우, 신청 금액, 모집 기간, 전자어음 정보, 그리고 할인율을 포함하는 투자 상품 조건을 웹 상에 게시할 수 있다.

투자자 모집부는 투자자 단말로부터 웹 상에 게시된 전자어음에 대해 투자금액 및 투자 신청을 입력받는 경우, 투자자 단말에 연계된 계좌에 투자금액 이상에 해당되는 예치금의 존재 여부를 확인하고, 예치금이 존재하는 경우, 투자 금액이 투자 상품당 최대 투자 가능 금액을 초과하는지 여부, 투자 금액이 동일 차입자 한도 금액을 초과하는지 여부, 또는 투자 금액이 투자자당 최대 투자 가능 금액을 초과하는지 여부에 기초하여, 투자자 단말의 투자 신청의 승인 여부를 결정할 수 있다.

투자자 모집부는 투자자 단말로부터 자동 투자 조건을 입력받는 경우, 미리 설정된 시간 마다 투자 상품 조건과 자동 투자 조건이 일치하는 투자 상품을 선택하여 자동으로 투자자 단말의 투자 신청을 입력받을 수 있다.

전자어음 등급 산출부는, 기업회계관리 서버에 어음 발행사 또는 전자어음 매도자 정보가 기업정보 데이터베이스에 저장되어 있는 경우, 기업정보 데이터베이스에서 전자어음 매도자의 회수 안정성 등급 또는 전자어음 발행사의 기준 신용평가 등급을 스크래핑할 수 있다.

본 발명의 하나의 실시예에 따른 전자어음 중개 시스템의 중개 방법은 전자어음 매도자 단말로부터 수신한 전자어음 매도자 정보 및 전자어음 정보를 이용하여, 진성 어음 여부를 판단하고, 전자어음 매도자의 회수 안정성 등급 또는 전자어음 발행사의 기준 신용평가 등급을 이용하여 전자어음에 대한 전자어음 등급을 산출하는 단계, 전자어음 매도자 단말로부터 전자어음 정보에 대한 신청 금액 및 모집 기간을 입력받고, 전자어음 등급, 신청 금액, 그리고 모집 기간에 기초하여 전자어음의 할인율을 조정하는 단계, 할인율, 신청 금액 그리고 모집 기간을 포함하는 정보를 웹 상에 게시하고 투자자를 모집하는 단계, 할인율, 신청 금액 그리고 모집 기간을 가지는 전자어음의 대출의 승인 여부를 심사하고, 대출에 대한 승인이 결정되는 경우, 전자어음을 배서 대기 상태로 설정하고, 그리고 상기 모집 기간 내에 투자자 단말로부터 신청 금액을 총 한도로 하는 투자금의 모집이 완료되는 경우, 투자자 단말로 투자금의 비율에 따라 전자어음에 대한 원리금 수취권을 제공하는 단계, 그리고 투자자 단말로 원리금 수취권을 제공하는 경우, 투자금을 전자어음 매도자의지정된 계좌에 자동 지급하고, 그리고 전자어음이 만기되는 경우, 전자어음 발행사로부터 입금받은 전자어음의 결제액을 투자금의 비율에 따라 분할하여 투자자의 지정된 계좌에 자동 지급하는 단계를 포함한다.

본 발명의 하나의 실시예는 전자어음 등급, 신청 금액 그리고 모집 기간에 따라 할인율을 조정함으로써, 수요와 공급의 실시간 매칭을 통해 상대적으로 신축적인 금리를 조절하여 투자 상품을 제공할 수 있다.

또한, 본 발명의 하나의 실시예는 자금조달이 어려웠던 소상공인 또는 자영업자에게 자금 운용의 기회를 제공하며 온라인 비대면 서비스로 어음할인 및 투자함에 있어서 편리함을 제공할 수 있다.

또한, 본 발명의 실시 예에 따르면, 크라우드 펀딩을 통해 다수의 투자자로부터 어음 할인을 위한 자금을 모집함으로써, 투자자가 자신의 투자 계획에 맞추어 투자를 할 수 있게 하여 투자 리스크를 조절할 수 있게 한다.

도 1은 본 발명의 하나의 실시예에 따른 전자어음 중개 시스템을 포함하는 통신 네트워크를 나타내는 구성도이다.
도 2는 본 발명의 하나의 실시예에 따른 전자어음 중개 시스템을 나타내는 구성도이다.
도 3은 본 발명의 하나의 실시예에 따른 전자어음 중개 시스템에서 전자어음 매도자 단말과의 전자어음 대출 과정을 나타내는 순서도이다.
도 4는 본 발명의 하나의 실시예에 따른 전자어음 매도자 단말이 전자어음을 조회하는 웹 페이지 화면을 예시적으로 나타낸 도면이다.
도 5는 본 발명의 하나의 실시예에 따른 전자어음 매도자 단말이 전자어음에 대한 정보 입력하고 평가를 요청하는 웹 페이지 화면을 예시적으로 나타낸 도면이다.
도 6은 본 발명의 하나의 실시예에 따른 전자어음 매도자 단말이 전자어음에 대해 대출을 요청하는 웹 페이지 화면을 예시적으로 나타낸 도면이다.
도 7은 본 발명의 하나의 실시예에 따른 전자어음 중개 시스템에서 투자자 단말과의 전자어음 투자 과정을 나타내는 순서도이다.
도 8은 본 발명의 하나의 실시예에 따른 웹 상에 게시된 전자어음의 정보를 예시적으로 나타낸 도면이다.
도 9는 본 발명의 하나의 실시예에 따른 전자어음 중개 시스템이 투자자 단말에 정보를 제공하는 웹 페이지 화면을 예시적으로 나타낸 도면이다.
도 10은 본 발명의 하나의 실시예에 따른 투자자 단말이 전자어음에 대한 투자를 진행하는 웹 페이지 화면을 예시적으로 나타낸 도면이다.
도 11은 본 발명의 하나의 실시예에 따른 전자어음 중개 시스템이 제공하는 원리금 수취권 증서를 예시적으로 나타낸 도면이다.

첨부한 도면을 참고로 하여 본 발명의 실시예에 대해 본 발명이 속하는 기술 분야에서 통상의 지식을 가진 자가 용이하게 실시할 수 있도록 상세히 설명한다. 본 발명은 여러 가지 상이한 형태로 구현될 수 있으며 여기에서 설명하는 실시예에 한정되지 않는다. 도면에서 본 발명을 명확하게 설명하기 위해서 설명과 관계없는 부분은 생략하였으며, 명세서 전체를 통하여 동일 또는 유사한 구성요소에 대해서는 동일한 도면부호가 사용되었다. 또한 널리 알려져 있는 공지기술의 경우 그 구체적인 설명은 생략한다.

명세서 전체에서, 어떤 부분이 어떤 구성요소를 "포함"한다고 할 때, 이는 특별히 반대되는 기재가 없는 한 다른 구성요소를 제외하는 것이 아니라 다른 구성요소를 더 포함할 수 있는 것을 의미한다.

도 1은 본 발명의 하나의 실시예에 따른 전자어음 중개 시스템을 포함하는 통신 네트워크를 나타내는 구성도이며, 도 2는 본 발명의 하나의 실시예에 따른 전자어음 중개 시스템을 나타내는 구성도이다.

전자어음 매도자 단말(100), 투자자 단말(300), 전자어음 발행사(400)그리고 타 기관 서버(500)는 네트워크로 전자어음 중개 시스템(200)과 연결되어 있으며, 서로 데이터를 송수신한다. 네트워크는 유선 통신 네트워크, 근거리 또는 원거리 무선 통신 네트워크, 이들이 혼합된 네트워크 등 데이터를 전달하는 모든 형태의 통신 네트워크를 포함할 수 있다.

전자어음 매도자 단말(100)와 투자자 단말(300)은 각각 메모리 수단, 프로세서를 구비함으로써 연산 처리 능력을 갖춘 단말기를 통칭하는 것이며, 예를 들어, 퍼스널 컴퓨터(personal computer), 핸드헬드 컴퓨터(handheld computer), PDA(personal digital assistant), 휴대폰, 스마트 기기, 태블릿(tablet) 등이 있다.

본 발명의 실시예에 따른 전자어음 중개 시스템(200)은 전자어음 등급 산출부(210), 할인율 조정부(220), 투자자 모집부(230), 전자어음 관리부(240) 그리고 투자금 관리부(250)을 포함한다.

먼저, 전자어음 등급 산출부(210)는 전자어음 매도자 단말(100)로부터 수신한 전자어음 매도자 정보 및 전자어음 정보를 이용하여 진성 어음 여부를 판단한다. 진성 어음(commercial bill)이란 기업간 상거래에서 대금 결제를 위해 발행되는 어음으로, 어음 발행사가 약정된 기일에 어음에 명시한 금액을 제공하는 상업 어음을 나타낸다.

그리고 전자어음 등급 산출부(210)는 전자어음 매도자의 회수 안정성 등급 및 전자어음 발행사의 기준 신용평가 등급을 이용하여 전자어음의 전자어음 등급을 산출한다. 전자어음 등급은 본 발명의 실시예에 따른 전자어음 중개 시스템(200)에서 자체적으로 산출되는 전자어음 등급으로 등급별로 기준 할인율, 신청가능 금액, 신청가능 모집 기간, 상수 값을 포함할 수 있다.

할인율 조정부(220)는 전자어음 매도자 단말(100)로부터 전자어음 정보에 대한 신청 금액과 모집 기간을 입력받으면, 전자어음 등급, 신청 금액, 모집 기간에 기초하여 전자어음 할인율을 산출한다.

투자자 모집부(230)는 조정된 할인율, 신청 금액 그리고 모집 기간을 포함하는 정보를 웹 상에 게시하고 한 명 이상의 투자자를 모집한다. 투자자 모집부(230)는 웹 사이트, 애플리케이션, 모바일 앱(app)을 통해 정보를 게시하고 모집 기간 동안 실시간으로 투자자를 모집할 수 있다.

전자어음 관리부(240)는 할인율, 신청 금액 그리고 모집기간을 가지는 전자어음의 대출 승인 여부를 심사하고, 대출에 대한 승인이 결정되면 전자어음을 배서 대기 상태로 설정한다. 그리고 전자어음 관리부(240)는 모집 기간 내에 투자자 단말(300)로부터 신청 금액의 총 한도로 하는 투자금의 모집이 완료되면 투자자 단말(300)에 투자금의 비율에 따라 전자어음에 대한 원리금 수취권을 제공한다.

여기서, 원리금수취권은 투자자가 대출채권에 투자함으로써 연계 금융회사가 차입자로부터 원리금을 회수하는 경우에 한하여 투자금에 비례한 원금 및 일정율의 수익금을 연계 금융회사로부터 지급받을 수 있는 권리이다.

다음으로 투자금 관리부(250)는 투자자 단말(300)에 원리금 수취권을 제공하면 투자금을 전자어음 매도자 단말(100)로부터 지정된 계좌에 자동 지급한다. 여기서, 원리금 수취권 제공 순서와 투자금 지급 순서를 고정적으로 한정하는 것은 아니며, 관리자가 용이하게 변경 및 설계 가능하다.

그리고 투자금 관리부(250)는 전자어음이 만기되는 경우, 전자어음 발행사로부터 입금받은 전자어음의 결제액을 투자금의 비율에 따라 분할하여 투자자 단말(300)로부터 지정된 계좌에 자동 지급한다.

전자 어음 중개 시스템은 서버, 단말, 또는 이들이 결합된 형태일 수 있다.

단말은 각각 메모리(memory), 프로세서(processor)를 구비함으로써 연산 처리 능력을 갖춘 장치를 통칭하는 것이다. 예를 들어, 퍼스널 컴퓨터(personal computer), 핸드헬드 컴퓨터(handheld computer), PDA(personal digital assistant), 휴대폰, 스마트 기기, 태블릿(tablet) 등이 있다.

서버는 복수개의 모듈(module)이 저장되어 있는 메모리, 그리고 메모리에 연결되어 있고 복수개의 모듈에 반응하며, 단말에 제공하는 서비스 정보 또는 서비스 정보를 제어하는 액션(action) 정보를 처리하는 프로세서, 통신 수단, 그리고 UI(user interface) 표시 수단을 포함할 수 있다.

메모리는 정보를 저장하는 장치로, 고속 랜덤 액세스 메모리(high-speed random access memory, 자기 디스크 저장 장치, 플래시 메모리 장치, 기타 비휘발성 고체 상태 메모리 장치(non-volatile solid-state memory device) 등의 비휘발성 메모리 등 다양한 종류의 메모리를 포함할 수 있다.

통신 수단은 단말과 서비스 정보 또는 액션 정보를 실시간으로 송수신한다.

UI 표시 수단은 시스템의 서비스 정보 또는 액션 정보를 실시간으로 출력한다. UI 표시 수단은 UI를 직접적 또는 간접적으로 출력하거나 표시하는 독립된 장치일 수도 있으며, 또는 장치의 일부분일 수도 있다.

이하에서는 도 3 내지 도 6을 이용하여 전자어음 중개 시스템(200)이 전자어음 매도자 단말(100)의 대출 신청에 대응하는 과정에 대해서 상세하게 설명한다.

도 3은 본 발명의 하나의 실시예에 따른 전자어음 중개 시스템에서 전자어음 매도자 단말과의 전자어음 대출 과정을 나타내는 순서도이고, 도 4는 본 발명의 하나의 실시예에 따른 전자어음 매도자 단말이 전자어음을 조회하는 웹 페이지 화면을 예시적으로 나타낸 도면이다.

그리고 도 5는 본 발명의 하나의 실시예에 따른 전자어음 매도자 단말이 전자어음에 대한 정보 입력하고 평가를 요청하는 웹 페이지 화면을 예시적으로 나타낸 도면이고, 도 6은 본 발명의 하나의 실시예에 따른 전자어음 매도자 단말이 전자어음에 대해 대출을 요청하는 웹 페이지 화면을 예시적으로 나타낸 도면이다.

먼저, 전자어음 중개 시스템(200)은 전자어음 매도자 단말(100)로부터 전자어음 매도자 정보 및 전자어음 정보를 수신한다(S310).

전자어음 중개 시스템(200)은 전자어음 매도자 단말(100)을 통해 전자어음 매도자 인증을 하고 별도로 기업 정관, 최근 3개년도 재무재표 그리고 회사 홍보 브로셔 또는 기업 소개 자료를 입력받을 수 있다. 그리고 전자어음 중개 시스템(200)은 별도로 입력된 자료에 대응하여 할인율 조정할 때에 금리 혜택을 제공할 수 있다.

도 4의 (a) 및 (b)는 금융결제원(U-note)와 연계되어 전자어음 매도자 단말(100)로부터 공인인증서를 입력받아 전자어음 정보를 수집하는 과정에서의 웹 페이지 화면을 나타낸다.

도 4의 (a) 에 도시한 바와 같이, 전자어음 중개 시스템(200)은 전자어음 매도자의 공인인증을 통해 금융결제원 사이트로 접속하고, 전자어음 매도자의 전자어음 리스트를 도 4의 (b)와 같이 화면에 표시할 수 있다.

전자어음 매도자 단말(100)로부터 전자어음 리스트에서 어음 할인을 요청하는 전자어음이 선택되면 전자어음 중개 시스템(200)은 선택된 전자어음의 어음번호, 발행인(전자어음 발행자), 금액(액면가), 발행일, 만기일을 포함하는 어음 정보를 수집할 수 있다.

이때, 전자어음 중개 시스템(200)은 전자어음 매도자 단말(100)로부터 전자어음 매도자의 공인인증을 통해 해당 전자어음에 대해서 선배서를 수행한 것으로 판단할 수 있다. 또는 전자어음 중개시스템(200)은 오프라인으로 전자어음 매도자 단말(100)로부터 전자어음에 대한 배서를 미리 받을 수 있다.

그리고 전자어음 중개 시스템(200)은 진성 어음 여부를 판단하고, 전자어음 매도자의 회수 안정성 등급 또는 전자어음 발행사의 기준 신용 평가 등급을 선정한다(S320).

도 5의 (a) 및 (b)는 국세청 홈텍스와 연계되어 전자어음 매도자 단말(100)로부터 공인인증서를 입력받아 진성 어음 여부를 판단하는 과정에서의 웹페이지 화면을 나타낸다.

도 5의 (a)에 도시한 바와 같이, 전자어음 중개 시스템(200)은 국세청 홈텍스 서버에 접속하여 전자어음 매도자의 거래 증빙 세금 계산서를 스크래핑 방식을 통해 수집할 수 있다. 그리고 도 5의 (b)와 같이, 전자어음 중개 시스템(200)은 스크래핑된 적어도 하나의 거래 증빙 세금 계산서에서 전자어음의 세금 계산서를 선택받을 수 있다. 그러면 전자어음 중개 시스템(200)은 선택된 세금 계산서를 통해 해당 전자어음이 진성 어음 여부를 판단할 수 있다.

그리고 전자어음 중개 시스템(200)은 해당 전자어음이 진성어음인 경우, 기업회계관리 서버에 접속하여 전자어음 매도자의 회수 안정성 등급 또는 전자어음 발행사의 기준 신용평가 등급을 검색할 수 있다.

예를 들어, 전자어음 중개 시스템(200)은 기업의 전사적 자원 관리 시스템(Enterprise Resource Planning, ERP)의 기업정보 데이터베이스에서 전자어음 매도자 또는 전자어음 발행사 정보를 검색할 수 있다. 전자어음 중개 시스템(200)은 기업정보 데이터베이스에 전자어음 매도자 또는 전자어음 발행사 정보가 저장되어 있으면, 전자어음 매도자의 회수 안정성 등급 또는 전자어음 발행사의 기준 신용평가 등급을 스크래핑할 수 있다.

한편, 전자어음 중개 시스템(200)은 기업정보 데이터베이스에 저장되어 있지 않으면, 별도로 연계된 신용평가 등급을 산출하는 서버에 접속하여 전자어음 매도자의 회수 안정성 등급 또는 전자어음 발행사의 기준 신용평가 등급을 수집할 수 있다.

또는, 전자어음 중개 시스템(200)은 나이스평가정보와 같은 개인 및 기업에 대한 신용평가를 수행하는 기업의 평가 정보를 기초하여 전자어음 매도자의 회수 안정성 등급 또는 전자어음 발행사의 기준 신용평가 등급을 산정할 수 있다.

다음으로 전자어음 중개 시스템(200)은 전자어음에 대한 전자어음 등급을 산출한다(S330).

여기서, 전자어음에 대한 전자어음 등급은 본 발명의 실시예에 따른 전자어음 중개 시스템(200)의 자체 등급으로 N 개의 등급으로 구분되며, 등급별로 기준 할인율, 신청가능 금액, 신청 가능 모집기간 그리고 적용되는 상수 값을 포함할 수 있다. 예를 들어, 산출되는 전자어음 등급은 17개의 등급으로 구분될 수 있으며, 각 등급별로 기준 할인율 범위, 신청가능 금액 범위, 신청가능 모집 기간 범위 그리고 적용되는 상수 값의 범위가 함께 산출될 수 있다.

그리고 전자어음 중개 시스템(200)은 이전 S320 단계에서 선정된 전자어음 발행사의 기준 신용평가 등급을 기초하여 전자어음 등급을 산출하거나 전자어음 발행사의 기준 신용평가 등급과 전자어음 매도자의 회수 안정성 등급을 함께 기초하여 전자어음 등급을 산출할 수 있다.

예를 들어, 전자어음 중개 시스템(200)은 전자어음 매도자의 신용 등급이 낮더라도 전자어음 발행사의 신용도가 높고 건실한 경우 전자어음 등급을 상향 조정할 수 있다.

다음으로 전자어음 중개 시스템(200)은 전자어음 매도자 단말(100)로부터 전자어음 정보에 대한 신청 금액 및 모집 기간을 입력받는다(S340). 그리고 전자어음 중개 시스템(200)은 전자어음 등급, 신청 금액 그리고 모집 기간에 기초하여 전자어음의 할인율을 조정한다(S350).

이때, 신청 금액은 전자어음의 액면 금액을 초과할 수 없고 대출 기간은 전자어음의 만기일로 설정될 수 있다.

전자어음 중개 시스템(200)은 전자어음 정보에 대응하여 희망하는 대출 금액인 신청 금액과 투자자를 모집하는 모집 기간을 입력받으면, 다음 수학식 1에 적용하여 전자어음 할인율(Rate)을 산출할 수 있다.

[수학식 1]

전자어음 중개 시스템(200)은 해당 전자어음의 대출 계약 전까지 전자어음 매도자 단말(100)로부터 변경된 신청 금액 및 모집 기간을 입력받으면 각 입력값에 대응되는 할인율을 산출하여 제공할 수 있다.

전자어음 중개 시스템(200)은 이와 같이 산출된 전자어음의 할인율을 전자어음 매도자 단말(100)로 제공하면, 전자어음 매도자 단말(100)은 전자어음 중개 시스템(200)에 대출 심사를 요청할 수 있다.

도 6의 (a) 및 (b)는 전자어음 중개 시스템(200)에서 제공된 전자어음의 대출 조건에 대해 대출을 심사하고 최종 대출 계약을 요청하는 웹페이지 화면을 나타낸다.

도 6의 (a)에 도시한 바와 같이, 전자어음 매도자 단말(100)은 신청 금액 및 모집 기간을 포함하는 대출 조건을 설정하고 대출 심사를 전자어음 중개 시스템(200)에 요청할 수 있다.

전자어음 중개 시스템(200)은 전자어음의 대출을 심사한다(S360). 이때, 전자어음 중개 시스템(200)은 전자어음의 대출이 불승인되면 대출을 거절한다(S370).

그리고 전자어음 중개 시스템(200)은 해당 전자 어음에 대한 대출을 불승인하거나 거절 또는 취소하는 경우에 배서 대기 상태인 전자어음을 전자어음 매도자 단말(100)로 반환할 수 있다.

반면, 전자어음 중개 시스템(200)은 전자어음의 대출이 승인되면, 전자어음을 배서 대기 상태로 설정한 후 전자어음 매도자 단말(100)로부터 전자어음을 배서가 완료 여부를 확인한다(S380).

전자어음 중개 시스템(200)은 선배서 상태에서 배서 대기 상태로 설정된 전자어음에 대해서 기업금융대부 서버에 보유 어음 정보를 스크래핑 방식으로 수집한다. 이때, 전자어음 중개 시스템(200)은 전자어음의 어음 번호, 신청 금액, 전자어음 매도자, 만기일의 정보가 일치하지 않는 경우, 해당 대출을 거절할 수 있다.

또한, 전자어음 중개 시스템(200)은 전자어음의 정보가 기업 금융 대부 서버의 보유 어음 정보와 일치하더라도 추후에 전자어음 매도자 단말(100)의 최종적인 대출 신청을 미리 설정된 기간 내에 받지 못하면 해당 대출을 취소할 수 있다.

예를 들어, 전자어음 중개 시스템(200)은 S350 단계의 시점부터 익일 22시가 지나면 전자어음 매도자 단말(100)의 대출 신청을 무효화할 수 있다.

그리고 전자어음 중개 시스템(200)은 미리 설정된 기간 내에 전자어음 매도자 단말(100)의 접속을 감지하거나 전자어음 매도자 단말(100)로부터 전자어음을 게시해줄 것을 요청 여부를 받은 경우에 전자어음의 배서를 최종적으로 승인한 것으로 추정할 수 있다.

도 6의 (b)에 도시한 바와 같이, 전자어음 매도자 단말(100)로부터 대출 계약을 요청한 배서 대기 상태의 전자어음에 대해서 전자어음 중개 시스템(200)은 최종적으로 전자어음 매도자의 공인 인증을 통해 대출 신청과 전자어음의 배서를 완료할 수 있다.

여기서, 전자어음의 배서는 전자어음 매도자의 공인 인증을 통해서 수행하는 것으로 설명하였지만, 반드시 이에 한정하는 것은 아니며 하나 이상의 인증 방법을 통해 완료될 수 있다. 예를 들어, 전자어음의 배서는 공인 인증과 전자어음 매도자 단말로 전송되는 인증 번호 입력 또는 전화 인증에 따른 번호 입력등과 함께 수행될 수 있으나, 이러한 구성은 추후에 관리자에 의해 용이하게 변경 또는 설정이 가능하다.

또한, 본 발명의 실시예에서는 S360 단계의 전자어음의 대출 심사 단계 후 S380 단계에서 대출 심사가 승인된 후 전자어음의 배서 완료하는 것으로 설명하였지만, 대출 심사 전 단계에서 전자어음의 배서를 완료할 수 있으며, 대출 심사와 함께 전자어음의 배서를 완료할 수 있도록 설정할 수 있다.

다으?로 전자어음 중개 시스템(200)은 전자어음의 대출이 승인되고 배서 대기 상태에서의 전자어음이 전자어음 중개 시스템(200)으로 배서가 완료된 경우 전자어음 매도자 단말(100)로 전자어음에 대한 대출 계약서를 제공할 수 있다(S385).

그리고 전자어음 중개 시스템(200)은 전자어음 매도자 단말(100)로부터 전자어음에 대한 완료된 계약서를 수신하면, 최종적으로 대출 신청을 확인할 수 있다.

다음으로 전자어음 중개 시스템(200)은 전자어음 매도자 단말(100)로부터 대출 신청이 확인되면, 웹에 게시하고 투자자를 모집한다(S390).

전자어음 중개 시스템(200)은 신청 금액, 모집 기간, 전자어음 정보, 그리고 할인율을 포함하는 투자 상품 조건을 웹 상에 게시할 수 있다.

그리고 전자어음 중개 시스템(200)은 투자 상품에 대한 특징을 분류하여 업종, 별명, 조건, 등록번호를 결합하여 각 투자 상품에 대한 네이밍을 할 수 있다. 여기서, 업종은 전자어음의 발행사 업종에 관한 것으로 건설업, 중공업, 도소매업, 경공업 그리고 서비스 업으로 분류될 수 있다. 그리고 별명은 잔여 일이 짧은 '스팟', 고위험 또는 고수익 상품을 나타내는 '하이일드', 소액 매출 채권인 경우 '자투리' 등과 같이 해당 상품의 특징을 짧은 단어로 나타낸다. 조건은 같은 전자어음 등급과 비교하여 수익성이 강화된 상품 또는 안정성이 강화된 상품인지를 나타낼 수 있으며, 등록번호는 웹에 게시될 때 부여되는 번호를 의미할 수 있다.

예를 들어 전자어음 중개 시스템(200)은'건설업 하이일드 수익형 09호'와 같이 투자 상품의 특징을 쉽게 알 수 있도록 네이밍하여 웹 상에 게시할 수 있다.

이와 같이, 전자어음 중개 시스템(200)은 웹 상에 게시된 투자 상품 조건을 통해 한 명 이상의 투자자를 모집하고 신청 금액과 동일한 투자금이 모집되면, 투자자 모집을 마감할 수 있다.

이때, 전자어음 중개 시스템(200)은 모집 기간 내에 해당 투자금과 동일한 투자금이 모집되지 않은 경우, 전자어음 매도자 단말(100)에게 투자금 모집 현황을 메시지로 전송할 수 있다. 그리고 전자어음 중개 시스템(200)은 대출 신청을 취소하고 전자어음을 전자어음 매도자 단말(100)로 반환할 수 있다.

한편, 전자어음 중개 시스템(200)은 전자어음 매도자 단말(100)로부터 모집된 투자금에 대해서만 대출을 완료할 것을 요청받으면 해당 투자금에 대한 대출을 완료할 수 있다. 그리고 전자어음 중개 시스템(200)은 전자어음 매도자 단말(100)의 요청에 따라 해당 전자어음의 모집되지 않은 투자금에 대해서 새로운 모집기간과 할인율을 산정하여 새로운 대출을 진행할 수 있다.

또한, 전자어음 중개 시스템(200)은 전자어음 매도자 단말(100)의 요청에 따라 모집기간이 만료된 전자어음에 대해서 모집기간을 추가하고, 그에 따라 할인율을 재조정하여 투자자를 모집할 수 있다. 이와 같은 경우에는 전자어음 중개 시스템(200)은 투자자 단말(300)의 동의를 받아 진행할 수 있다.

이와 같이 모집기간 내에 투자금이 모집되지 않은 경우, 진행되는 절차는 어느 하나에 한정되는 것이 아니라 전자어음의 대출 상황, 전자어음 매도자 또는 투자자의 의사에 기초하여 관리자에 의해 변경 및 설계 가능하다.

다음으로 전자어음 중개 시스템(200)은 투자금이 모집되면 투자금을 전자어음 매도자 단말(100)로 전달한다(S400).

전자어음 중개 시스템(200)은 모집기간 내에 투자금이 모집되면 모집을 중단하고, 투자자 단말(300)에 투자금에 대응하는 원리금 수취권 증서를 제공할 수 있다. 그리고 전자어음 중개 시스템(200)은 전자어음 매도자 단말(100)로부터 지정된 계좌에 해당 투자금을 전달할 수 있다.

이때, 전자어음 중개 시스템(200)은 하나의 전자어음에 대해서 다수의 투자자 각각의 투자금에 대응하는 복수 개의 원리금 수취권 증서를 제공할 수 있다.

이하에서는 도 7 내지 도 11을 이용하여 전자어음 중개 시스템(200)이 투자자 모집하고 투자자 단말(300)의 투자 신청을 승인하여 전자어음을 중개하는 과정에 대해서 상세하게 설명한다.

도 7은 본 발명의 하나의 실시예에 따른 전자어음 중개 시스템에서 투자자 단말과의 전자어음 투자 과정을 나타내는 순서도이고, 도 8은 본 발명의 하나의 실시예에 따른 웹 상에 게시된 전자어음의 정보를 예시적으로 나타낸 도면이다.

도 9는 본 발명의 하나의 실시예에 따른 전자어음 중개 시스템이 투자자 단말에 정보를 제공하는 웹 페이지 화면을 예시적으로 나타낸 도면이고 도 10은 본 발명의 하나의 실시예에 따른 투자자 단말이 전자어음에 대한 투자를 진행하는 웹 페이지 화면을 예시적으로 나타낸 도면이다.

이전에 설명한 S390 단계와 같이, 전자어음 중개 시스템(200)은 전자어음에 대한 투자 상품 조건들을 웹 상에 게시하면, 투자자 단말(300)로부터 투자금액 및 투자 신청을 입력받을 수 있다(S410).

도 8 및 도 9에 도시한 바와 같이, 전자어음 중개 시스템(200)은 전자어음에 대한 투자 상품 조건들을 웹 상에 게시할 수 있다.

도 8의 (a)는 모집기간이 24시간 이내의 투자 상품을 별도의 배너의 형식으로 게시된 웹 페이지의 예시도이고, 8의 (b)는 각 투자 상품에 대한 전자어음 등급, 할인율(수익율), 투자 기간, 신청 금액(총 모집 금액), 모집 기간, 전자어음 정보, 그리고 모집 현황을 게시한 웹 페이지의 예시도이다.

그리고 도 9의 (a)는 전자어음 발행사 정보를 제공하는 웹 페이지의 예시도이고, (b)는 본 발명의 실시예에 따른 전자어음 중개 시스템(200)에서 제공하는 해당 전자어음 발행사의 분석 정보를 나타낸다.

이와 같이, 전자어음 중개 시스템(200)은 웹 상에 게시된 전자어음 정보를 투자자 단말(300)에 제공하고, 투자자 단말(300)로부터 투자 금액 및 투자 신청을 해당 전자어음의 모집 기간 내에서 실시간으로 입력받을 수 있다.

한편, 전자어음 중개 시스템(200)은 투자자 단말(300)로부터 자동 투자 조건을 입력받는 경우, 미리 설정된 시간마다 투자 상품 조건과 자동 투자 조건이 일치하는 투자 상품을 선택하여 자동으로 고정된 단위 투자 금액으로 투자 신청을 입력받을 수 있다.

여기서 자동 투자 조건은 투자자 단말(300)로부터 설정된 투자 상품의 업종, 투자 금액을 포함하지만 이에 한정하는 것은 아니고 투자 상품의 등급 또는 다른 조건들을 더 포함할 수 있다. 그리고 미리 설정된 시간은 예를 들어 오전 8시, 오후 3시와 같은 고정적인 시간대를 나타낼 수 있고 새로운 투자 상품이 웹에 게시되는 시간과 같이, 이벤트성의 변동적인 시간대를 나타낼 수 있다.

이와 같은 자동 투자 조건 및 자동 투자 시간을 설정하는 구성은 추후에 관리자에 의해서 용이하게 변경 및 설계가 가능하다.

그리고 전자어음 중개 시스템(200)은 투자자 단말(200)이 개인일 경우 고정된 단위 투자 금액으로만 자동 투자 금액을 설정하도록 제한하고, 마중물 펀드로 신청할 경우 별도의 마중물 펀드 규칙에 따라 자동 투자를 신청을 입력받을 수 있다.

여기서, 마중물 펀드란 크라우딩 펀드 후원으로 일부 금액을 펀딩 초기에 투입하여 펀딩의 분위기 조성을 위한 펀드를 나타낸다.

전자어음 중개 시스템(200)은 어음 발행 등급이 기 설정된 등급 이상인 투자 상품인지 여부에 따라 투자를 진행하는 규칙, 동일한 전자어음 발행사에 대해서는 투자 금액을 한정하는 규칙, 투자 상품 최초 등록 또는 모집 마감일에 있어서, 모집 금액의 일정 퍼센트의 금액을 투자하는 규칙등과 같이 마중물 펀드 규칙을 설정할 수 있다.

예를 들어, 마중물 펀드 규칙은 어음 발행 등급 B+ 이상인 투자 상품에 대해서만 투자를 진행하거나, 동일한 전자어음 발행사에 대해서는 마중물 펀드 금액의 5%를 넘지 못한다. 그리고 마중물 펀드 규칙은 BBB- 등급 이상의 상품이 최초 등록되면 한도 2000만원에서 모집 금액의 20%를 투자하며, BB- 등급 이상의 투자 상품에서 모집율이 70% 이상이면 잔여금액 전부를 투자한다.

이와 같이, 전자어음 중개 시스템(200)은 마중물 펀드로 자동 투자를 신청한 경우 마중물 펀드 규칙에 따라 자동 투자를 진행하며, 이와 같은 마중물 펀드 규칙은 이에 한정되는 것은 아니고 추후에 관리자에 의해 변경 및 설계 가능하다.

다음으로 전자어음 중개 시스템(200)은 투자자 단말(300)과 연계된 계좌에 투자 금액 이상의 예치금이 존재하는지 확인할 수 있다(S420). 여기서, 연계된 계좌란 투자자 단말(300)로 등록된 전자어음 중개 시스템(200)과 연동되는 신탁 계좌를 나타낸다.

이때, 투자자 단말(300)은 신탁 계좌와 투자자의 CMA 또는 일반 계좌와 연동시켜 신탁 계좌에 예치금이 존재하지 않으면, 연동된 투자자의 CMA 또는 일반 계좌에 금액을 조회하여 부족한 금액을 자동 이체하도록 설정할 수 있다.

다음으로 전자어음 중개 시스템(200)은 예치금이 존재하지 않으면, 투자자 단말(300)에 알림 메시지를 전송하고 투자 신청을 종료한다.

전자어음 중개 시스템(200)은 예치금이 존재하는 경우, 투자 금액이 투자 상품당 최대 투자 가능 금액을 초과여부를 판단할 수 있다(S440). 전자어음 중개 시스템(200)은 투자 금액이 투자 상품당 최대 투자 가능 금액을 초과하면 투자 신청을 종료한다.

전자어음 중개 시스템(200)은 투자 금액이 투자 상품당 최대 투자 가능 금액보다 작은 경우, 투자 금액이 동일 차입자 한도 금액을 초과여부를 판단할 수 있다(S450). 전자어음 중개 시스템(200)은 투자 금액이 동일 차입자 한도 금액을 초과하면 투자 신청을 종료한다.

전자어음 중개 시스템(200)은 투자 금액이 동일 차입자 한도 금액보다 작은 경우, 투자 금액이 투자자당 최대 투자 가능 금액을 초과여부를 판단할 수 있다(S460). 전자어음 중개 시스템(200)은 투자 금액이 투자자당 최대 투자 가능 금액을 초과하면 투자 신청을 종료한다.

전자어음 중개 시스템(200)은 투자 금액이 투자자당 최대 투자 가능 금액보다 작은 경우, 투자자 단말(300)의 투자 신청을 승인할 수 있다(S470).

설명의 편의상 도 7의 S440 단계에서 S460 단계로 순서를 정해서 설명하였지만, 각 단계의 순서는 한정되지 않으며 한 단계만으로 투자 신청 심사여부를 판단할 수 있다. 그리고 투자 신청을 승인하기 위한 과정은 추후에 관리자에 의해 순서가 변경될 수 있으며, 기존에 투자한 원리금 수취권의 여부, 투자자 단말(300)의 블랙 리스트 포함 여부 등을 추가하거나 삭제할 수 있다.

다음으로 전자어음 중개 시스템(200)은 투자자 단말(300)의 투자 신청을 승인한 후, 투자자 단말(300)로 투자금에 대응하는 원리금 수취권을 제공할 수 있다 (S480).

이때, 투자자 단말(300)은 투자금 모집이 완료된 이전까지 투자금을 변경하거나 투자 신청을 취소할 수 있고, 투자금 모집이 완료되면 취소가 불가능하다.

도 11은 본 발명의 하나의 실시예에 따른 전자어음 중개 시스템이 제공하는 원리금 수취권 증서를 예시적으로 나타낸 도면이다.

도 11에 도시한 바와 같이, 전자어음 중개 시스템(200)은 투자자 단말(300)로 투자 금액에 대응하는 원리금 수취권 증서를 제공할 수 있다.

여기서, 전자어음 중개 시스템(200)은 투자 승인 후 투자자 단말(300)의 투자금을 홀딩하고, 투자금 모집이 완료되면 원리금 수취권 증서를 제공할 수 있다. 또는 전자어음 중개 시스템(200)은 투자 승인이 확정되면 원리금 수취권 증서를 대기 상태로 설정하고 모집이 완료되면 원리금 수취권 증서를 제공할 수 있다.

다음으로 전자어음 중개 시스템(200)은 전자 어음 만기되면, 전자어음 발행사로부터 입금된 금액을 각 투자금 비율로 분할하여 투자자 단말(300)로 투자금을 상환할 수 있다(S490).

여기서 투자자 단말(300)은 투자금을 제공하는 신탁 계좌와 투자금을 상환하는 계좌를 달리 설정할 수 있다.

그리고 전자어음 중개 시스템(200)은 전자어음의 발행사로부터 만기일에 금액이 입금이 되지 않은 경우, 전자어음 매도자 단말(100)에 고지한다. 그리고 전자어음 중개 시스템(200)은 유예 기간이 지나도 입금이 되지 않으면 전자어음 매도자 단말(100) 및 투자자 단말(300)에 알림 메시지를 전송할 수 있다. 이후의 절차에 대해서는 자체 채권 추심 절차 또는 위탁 관리를 통해 투자금을 환수하고 전자어음 중개를 완료할 수 있다.

한편, 전자어음 중개 시스템(200)은 각각의 전자어음 매도자 단말(100), 투자자 단말(300)에 대해서 전자어음 할인율조회, 전자어음 대출 또는 투자 신청, 신청 취소 등의 기록들을 별도로 관리할 수 있다. 예를 들어 전자어음 중개 시스템(200)은 전자어음 매도자 단말(100)이 대출 신청을 취소하는 횟수가 설정된 횟수를 초과하거나 할인율 정보만 취득하고 최종적으로 대출 신청 단계로 진행하지 않는 횟수가 임계치를 넘는 경우 해당 전자어음 매도자 단말(100)을 블랙리스트로 선정하여 별도로 관리할 수 있다.

또한, 전자어음 중개 시스템(200)은 투자 신청을 취소한 횟수가 설정된 횟수를 초과하는 투자자 단말(300)에 대해서 블랙리스트로 선정하여 별도로 관리할 수 있다.

그리고 전자어음 중개 시스템(200)은 블랙리스트로 선정된 전자어음 매도자 단말(100) 또는 투자자 단말(300)에 대해서 전자어음의 할인의뢰 또는 투자 신청에 대한 제약을 설정할 수 있다.

본 발명의 하나의 실시예에 따른 방법을 실행시키기 위한 프로그램은 컴퓨터 판독 가능한 기록 매체에 기록될 수 있다.

컴퓨터 판독 가능 매체는 프로그램 명령, 데이터 파일, 데이터 구조 등을 단독으로 또는 조합하여 포함할 수 있다. 상기 매체는 특별히 설계되고 구성된 것들이거나 컴퓨터 소프트웨어 당업자에게 공지되어 사용 가능한 것일 수도 있다. 컴퓨터 판독 가능 기록 매체의 예에는 하드 디스크, 플로피 디스크 및 자기 테이프와 같은 자기 매체, CD-ROM, DVD와 같은 광기록 매체, 플롭티컬 디스크와 같은 자기-광 매체, 및 롬, 램, 플래시 메모리 등과 같은 프로그램 명령을 저장하고 수행하도록 특별히 구성된 하드웨어 장치가 포함된다. 여기서 매체는 프로그램 명령, 데이터 구조 등을 지정하는 신호를 전송하는 반송파를 포함하는 광 또는 금속선, 도파관 등의 전송 매체일 수도 있다. 프로그램 명령의 예에는 컴파일러에 의해 만들어지는 것과 같은 기계어 코드뿐만 아니라 인터프리터 등을 사용해서 컴퓨터에 의해서 실행될 수 있는 고급 언어 코드가 포함된다.

이상에서 본 발명의 바람직한 하나의 실시예에 대하여 상세하게 설명하였지만 본 발명의 권리범위는 이에 한정되는 것은 아니고 다음의 청구범위에서 정의하고 있는 본 발명의 기본 개념을 이용한 당업자의 여러 변형 및 개량 형태 또한 본 발명의 권리범위에 속하는 것이다.

100: 전자어음 매도자 단말 200: 전자어음 중개 시스템
20: 전자어음 등급 산출부 220: 할인율 조정부
230: 투자자 모집부 240: 전자어음 관리부
250: 투자금 관리부 300: 투자자 단말
400: 전자어음 발행사 500: 타 기관 서버

Claims

전자어음 매도자 단말로부터 수신한 전자어음 매도자 정보 및 전자어음 정보를 이용하여, 진성 어음 여부를 판단하고, 전자어음 매도자의 회수 안정성 등급 또는 전자어음 발행사의 기준 신용평가 등급을 이용하여 상기 전자어음에 대한 전자어음 등급을 산출하는 전자어음 등급 산출부,
상기 전자어음 등급에 따른 기준 할인율을 확인하며, 상기 전자어음 매도자 단말로부터 수신한 상기 전자어음 정보에 대한 신청 금액 및 투자자 모집 기간에 기초하여 상기 전자어음의 기준 할인율을 조정하여 상기 전자어음의 게시용 할인율을 출력하는 할인율 조정부,
상기 게시용 할인율, 상기 신청 금액 그리고 상기 투자자 모집 기간을 포함하는 정보를 웹 상에 게시하고 투자자를 모집하는 투자자 모집부,
상기 게시용 할인율, 상기 신청 금액 그리고 상기 투자자 모집 기간을 가지는 상기 전자어음의 대출의 승인 여부를 심사하고, 대출에 대한 승인이 결정되는 경우, 상기 전자어음을 배서 대기 상태로 설정하고, 그리고 상기 투자자 모집 기간 내에 투자자 단말로부터 상기 신청 금액을 총 한도로 하는 투자금의 모집이 완료되는 경우, 상기 투자자 단말로 상기 투자금의 비율에 따라 상기 전자어음에 대한 원리금 수취권을 제공하는 전자어음 관리부, 그리고
상기 투자자 단말로 상기 원리금 수취권을 제공하는 경우, 상기 투자금을 상기 전자어음 매도자 단말의 지정된 계좌에 자동 지급하고, 그리고 상기 전자어음이 만기되는 경우, 상기 전자어음 발행사로부터 입금받은 전자어음의 결제액을 상기 투자금의 비율에 따라 분할하여 상기 투자자의 지정된 계좌에 자동 지급하는 투자금 관리부
를 포함하고
상기 할인율 조정부는,
해당 전자어음의 대출 계약 전까지 상기 전자어음 매도자 단말로부터 상기 신청 금액 및 상기 투자자 모집 기간 중에서 적어도 하나의 변경 정보를 입력받으면 상기 변경 정보를 기초로 상기 게시용 할인율을 재조정하며,
상기 전자어음 등급, 상기 신청 금액, 그리고 상기 투자자 모집 기간을 다음 수학식에 적용하여 상기 전자어음의 게시용 할인율을 출력하는 전자어음 중개 시스템.

여기서, mid는 전자어음 등급별 기준 할인율, y1은 모집기간 조정치, y2는 대출금액 조정치, z0은 전자어음 등급별 상수, e는 자연 상수, oe는 e의 역수, df는 최대 모집일수(dm)를 모집일수(d0)로 나눈 모집기간 계수, af는 어음 표기 금액(am)를 신청금액(a0)로 나눈 대출금액 계수, a,b,c는 각각 0에서 1사이의 상수 값을 나타냄
제1항에서
상기 전자어음 등급 산출부는,
상기 전자어음 매도자 정보를 통해 국가기관 서버에 접속하여 상기 전자어음에 대한 거래 증빙 세금 계산서를 스크래핑 방식을 통해 수집하여 상기 전자어음이 진성 어음인지 여부를 판단하는 전자어음 중개 시스템.
제2항에서
상기 전자어음 등급은,
N 개의 등급으로 구분되며, 등급별로 기준 할인율, 신청가능 금액, 신청 가능 모집기간 그리고 적용되는 상수 값을 포함하는 전자어음 중개 시스템.
삭제
제3항에서,
상기 전자어음 관리부는,
배서 대기 상태로 설정된 전자어음에 대해서 기업금융대부 서버에 보유 어음 정보를 스크래핑 방식으로 수집하고, 상기 전자어음의 어음 번호, 신청 금액, 전자어음 매도자, 만기일의 정보가 일치하지 않는 경우, 상기 대출을 거절하는 전자어음 중개 시스템.
제5항에서,
상기 투자자 모집부는,
상기 전자어음이 배서 대기 상태로 설정된 후, 상기 전자어음 매도자 단말로부터 상기 전자어음을 게시해줄 것을 요청 받고, 대출 심사의 승인을 받아 전자어음 매도자의 계약서 작성이 완료되는 경우,상기 신청 금액, 상기 투자자 모집 기간, 상기 전자어음 정보, 그리고 상기 게시용 할인율을 포함하는 투자 상품 조건을 웹 상에 게시하는 전자어음 중개 시스템.
제6항에서,
상기 투자자 모집부는,
상기 투자자 단말로부터 웹 상에 게시된 전자어음에 대해 투자금액 및 투자 신청을 입력받는 경우, 상기 투자자 단말에 연계된 계좌에 상기 투자금액 이상에 해당되는 예치금의 존재 여부를 확인하고,
상기 예치금이 존재하는 경우, 상기 투자 금액이 투자 상품당 최대 투자 가능 금액을 초과하는지 여부, 상기 투자 금액이 동일 차입자 한도 금액을 초과하는지 여부, 또는 상기 투자 금액이 투자자당 최대 투자 가능 금액을 초과하는지 여부에 기초하여, 상기 투자자 단말의 투자 신청의 승인 여부를 결정하는 전자어음 중개 시스템.
제7항에서,
상기 투자자 모집부는,
상기 투자자 단말로부터 자동 투자 조건을 입력받는 경우, 미리 설정된 시간 마다 상기 투자 상품 조건과 상기 자동 투자 조건이 일치하는 투자 상품을 선택하여 자동으로 상기 투자자 단말의 투자 신청을 입력받는 전자어음 중개 시스템.
제1항에서,
상기 전자어음 등급 산출부는,
기업회계관리 서버에 상기 전자 어음 발행사 또는 상기 전자어음 매도자 정보가 기업정보 데이터베이스에 저장되어 있는 경우, 상기 기업정보 데이터베이스에서 상기 전자어음 매도자의 회수 안정성 등급 또는 상기 전자어음 발행사의 기준 신용평가 등급을 스크래핑하는 전자어음 중개 시스템.
전자어음 등급 산출부는 전자어음 매도자 단말로부터 수신한 전자어음 매도자 정보 및 전자어음 정보를 이용하여, 진성 어음 여부를 판단하고, 전자어음 매도자의 회수 안정성 등급 또는 전자어음 발행사의 기준 신용평가 등급을 이용하여 상기 전자어음에 대한 전자어음 등급을 산출하는 단계,
할인율 조정부는 상기 전자어음 등급에 따른 기준 할인율을 확인하며, 상기 전자어음 매도자 단말로부터 수신한 상기 전자어음 정보에 대한 신청 금액 및 투자자 모집 기간에 기초하여 상기 전자어음의 게시용 할인율을 출력하는 단계,
투자자 모집부는 상기 게시용 할인율, 상기 신청 금액 그리고 상기 투자자 모집 기간을 포함하는 정보를 웹 상에 게시하고 투자자를 모집하는 단계,
전자어음 관리부는 상기 게시용 할인율, 상기 신청 금액 그리고 상기 투자자 모집 기간을 가지는 상기 전자어음의 대출의 승인 여부를 심사하고, 대출에 대한 승인이 결정되는 경우, 상기 전자어음을 배서 대기 상태로 설정하고, 그리고 상기 투자자 모집 기간 내에 투자자 단말로부터 상기 신청 금액을 총 한도로 하는 투자금의 모집이 완료되는 경우, 상기 투자자 단말로 상기 투자금의 비율에 따라 상기 전자어음에 대한 원리금 수취권을 제공하는 단계, 그리고
투자금 관리부는 상기 투자자 단말로 상기 원리금 수취권을 제공하는 경우, 상기 투자금을 상기 전자어음 매도자의 지정된 계좌에 자동 지급하고, 그리고 상기 전자어음이 만기되는 경우, 상기 전자어음 발행사로부터 입금받은 전자어음의 결제액을 상기 투자금의 비율에 따라 분할하여 상기 투자자 의 지정된 계좌에 자동 지급하는 단계
를 포함하고,
상기 전자어음의 할인율을 조정하는 단계는,
해당 전자어음의 대출 계약 전까지 상기 전자어음 매도자 단말로부터 상기 신청 금액 및 상기 투자자 모집 기간 중에서 적어도 하나의 변경 정보를 입력받으면 상기 변경 정보를 기초로 상기 게시용 할인율을 재조정하며,
상기 전자어음 등급, 상기 신청 금액, 그리고 상기 투자자 모집 기간을 다음 수학식에 적용하여 상기 전자어음의 게시용 할인율을 출력하는 전자어음 시스템의 중개 방법.

여기서, mid는 전자어음 등급별 기준 할인율, y1은 모집기간 조정치, y2는 대출금액 조정치, z0은 전자어음 등급별 상수, e는 자연 상수, oe는 e의 역수, df는 최대 모집일수(dm)를 모집일수(d0)로 나눈 모집기간 계수, af는 어음 표기 금액(am)를 신청금액(a0)로 나눈 대출금액 계수, a,b,c는 각각 0에서 1사이의 상수 값을 나타냄
제10항에서
상기 전자어음 등급 산출하는 단계는,
상기 전자어음 매도자 정보를 통해 국가기관 서버에 접속하여 상기 전자어음에 대한 거래 증빙 세금 계산서를 스크래핑 방식을 통해 수집하여 상기 전자어음이 진성 어음인지 여부를 판단하는 전자어음 시스템의 중개 방법.
제11항에서
상기 전자어음 등급은,
N 개의 등급으로 구분되며, 등급별로 기준 할인율, 신청가능 금액, 신청 가능 모집기간 그리고 적용되는 상수 값을 포함하는 전자어음 시스템의 중개 방법.
삭제
제12항에서,
상기 원리금 수취권을 제공하는 단계는,
배서 대기 상태로 설정된 전자어음에 대해서 기업금융대부 서버에 보유 어음 정보를 스크래핑 방식으로 수집하고, 상기 전자어음의 어음 번호, 신청 금액, 전자어음 매도자, 만기일의 정보가 일치하지 않는 경우, 상기 대출을 거절하는 전자어음 중개 시스템의 중개 방법.
제14항에서,
상기 투자자를 모집하는 단계는,
상기 전자어음이 배서 대기 상태로 설정된 후, 상기 전자어음 매도자 단말로부터 상기 전자어음을 게시해줄 것을 요청 받고, 대출 심사의 승인을 받아 전자어음 매도자의 계약서 작성이 완료되는 경우,상기 신청 금액, 상기 투자자 모집 기간, 상기 전자어음 정보, 그리고 상기 게시용 할인율을 포함하는 투자 상품 조건을 웹 상에 게시하는 전자어음 중개 시스템의 중개 방법.
제15항에서,
상기 투자자를 모집하는 단계는,
상기 투자자 단말로부터 웹 상에 게시된 전자어음에 대해 투자금액 및 투자 신청을 입력받는 경우, 상기 투자자 단말에 연계된 계좌에 상기 투자금액 이상에 해당되는 예치금의 존재 여부를 확인하고,
상기 예치금이 존재하는 경우, 상기 투자 금액이 투자 상품당 최대 투자 가능 금액을 초과하는지 여부, 상기 투자 금액이 동일 차입자 한도 금액을 초과하는지 여부, 또는 상기 투자 금액이 투자자당 최대 투자 가능 금액을 초과하는지 여부에 기초하여, 상기 투자자 단말의 투자 신청의 승인 여부를 결정하는 전자어음 중개 시스템의 중개 방법.
제16항에서,
상기 투자자를 모집하는 단계는,
상기 투자자 단말로부터 자동 투자 조건을 입력받는 경우, 미리 설정된 시간 마다 상기 투자 상품 조건과 상기 자동 투자 조건이 일치하는 투자 상품을 선택하여 자동으로 상기 투자자 단말의 투자 신청을 입력받는 전자어음 중개 시스템의 중개 방법.
제10항에서,
상기 전자어음 등급을 산출하는 단계는,
기업회계관리 서버에 상기 전자어음 발행사 또는 상기 전자어음 매도자 정보가 기업정보 데이터베이스에 저장되어 있는 경우, 상기 기업정보 데이터베이스에서 상기 전자어음 매도자의 회수 안정성 등급 또는 상기 전자어음 발행사의 기준 신용평가 등급을 스크래핑하는 전자어음 중개 시스템의 중개 방법.