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JP6551850B2 - クラウド・ベース・トランザクションの方法及びシステム - Google Patents

クラウド・ベース・トランザクションの方法及びシステム Download PDF

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Description

本願は、全てあらゆる目的で参照により全体が本明細書に組み込まれている、２０１３年１２月１９日に出願した米国仮特許出願第６１／９１８，６４３号、２０１４年２月１８日に出願した米国仮特許出願第６１／９４１，２２７号、２０１４年４月２１日に出願した米国仮特許出願第６１／９８２，１６９号、及び、２０１４年４月２４日に出願した米国仮特許出願第６１／９８３，６３５号の優先権の利益を主張するものである。
ポータブル通信デバイスの能力の向上によって、スマート・フォンなどのポータブル通信デバイスを決済機器として使用して非接触トランザクションを行うことが可能になった。例えば、ポータブル通信デバイスを、販売時点（ＰＯＳ：ｐｏｉｎｔ−ｏｆ−ｓａｌｅ）端末などのアクセス・デバイスに近接して置いて、ポータブル通信デバイスからアクセス・デバイスへアカウント情報を転送し、トランザクションを行うことができる。ポータブル通信デバイス上にアカウント情報をセキュアに記憶するようにセキュアな動作環境を提供するために、サブスクライバ識別モジュール（ＳＩＭ：ｓｕｂｓｒｉｂｅｒ ｉｄｅｎｔｉｔｙ ｍｏｄｕｌｅ）・カード、ポータブル通信デバイスに埋め込まれる特殊化した集積チップ、又は、アフターマーケット・ソリューションとして提供される特殊化したコンポーネントなどのセキュア要素が使用される。トランザクション時に、セキュア要素は、ポータブル通信デバイスの非接触インターフェース（例えば、近接場通信（ＮＦＣ：ｎｅａｒ−ｆｉｅｌｄ ｃｏｍｍｕｎｉｃａｔｉｏｎ）トランシーバ）と直接的に通信して、アクセス・デバイスの非接触読み取り装置へ決済データを渡す。アクセス情報は耐タンパ性ハードウェアに記憶されるため、セキュア要素はセキュアであると考えられる。当該ハードウェアは、ポータブル通信デバイス上で実行しているオペレーティング・システム又はアプリケーションを感染させる場合があるマルウェア又はウィルスからアカウント情報を保護する。
しかしながら、ポータブル通信デバイスにおいて使用されるセキュア要素は、典型的には、金融機関の制御下ではなく、むしろモバイル通信事業者（ＭＮＯ：ｍｏｂｉｌｅ ｎｅｔｗｏｒｋ ｏｐｅｒａｔｏｒ）の制御下にある。その結果、イシュア及び／又は決済プロセッサは、セキュア要素へ直接アクセスしてセキュア要素にアカウント信用証明書及び決済機能性を備えさせることができない場合がある。セキュア要素へアクセスするために、イシュア及び／又は決済プロセッサは、セキュア要素の無線（ＯＴＡ：ｏｖｅｒ−ｔｈｅ−ａｉｒ）パーソナライゼーションを行うために、セキュア要素を制御する当事者と商業協定及び技術的接続性を確立しなければならない場合がある。このことは、厄介でもあり複雑なプロセスでもある。さらに、ポータブル通信デバイスの製造費にセキュア要素を組み込むことが付加され、ポータブル通信デバイス完成品の費用を増加させている。
したがって、場合によっては、決済を行うためにセキュア要素を有さないポータブル通信デバイスを使用することが望ましいことになる。或いは、ポータブル通信デバイスがセキュア要素を有する場合、セキュア要素の使用に頼らないことが望ましい場合がある。しかしながら、セキュア要素は使用されないため、トランザクションのセキュリティに懸念が生じることになる。
本発明の実施例はこれらの及び他の問題に個々に且つ一括して対処する。具体的には、本発明の実施例は、セキュア要素を有さない又は該要素に頼らないモバイル通信デバイスで決済トランザクションを行う際のセキュリティ上の懸念に関する問題に対処する。
本発明の実施例は、通信デバイス（例えばポータブル通信デバイス）を使用してトランザクションを行う時に該通信デバイスのセキュリティを向上させるための技法を提供する。本明細書に記載される技法は、セキュア要素を有する場合がある又は有さない場合がある通信デバイスで使用可能であるが、これは、該技法がセーフガード・アカウント信用証明書に対してセキュア要素の使用を必要としないからである。本発明の実施例は、むしろ、限定された存続期間を有する場合がある限定的使用のアカウント・パラメータを活用し、期限切れになると、限定的使用アカウント・パラメータがクラウド（例えばリモート・コンピュータ）から補充されるまで、もはやトランザクションを行うために使用できない場合がある。それ故に、本明細書に記載される技法を使用して行われるトランザクションは、「クラウド・ベース・トランザクション」と呼ばれる場合がある。
いくつかの実施例によると、通信デバイスを使用してトランザクションを行う時に通信デバイスのセキュリティを向上させるための方法は、限定的使用キー（ＬＵＫ：ｌｉｍｉｔｅｄ−ｕｓｅ ｋｅｙ）の利用を限定する１つ又は複数の限定的使用閾値のセットに関連付けられるＬＵＫを、リモート・コンピュータから受信することを含むことができる。該方法は、通信デバイスによって、ＬＵＫを使用してトランザクション暗号文を生成することと、トランザクションを行うために実アカウント識別子及びトランザクション暗号文の代わりのトークンを通信デバイスによってアクセス・デバイスへ送信することとを含むこともできる。少なくとも、ＬＵＫの利用が１つ又は複数の限定的使用閾値のセットを超えたかどうかに基づいて、トランザクションを許可できる。
いくつかの実施例によると、通信デバイスは、プロセッサ、及び、プロセッサに結合され、通信デバイスを使用してトランザクションを行う時に通信デバイスのセキュリティを向上させるための動作を行うモバイル・アプリケーションを記憶するメモリを含むことができる。該動作は、限定的使用キー（ＬＵＫ）の利用を限定する１つ又は複数の限定的使用閾値のセットに関連付けられるＬＵＫを受信することと、ＬＵＫを使用してトランザクション暗号文を生成することと、トランザクションを行うために、実アカウント識別子及びトランザクション暗号文の代わりのトークンを送信することとを含むことができる。少なくとも、ＬＵＫの利用が１つ又は複数の限定的使用閾値のセットを超えたかどうかに基づいて、トランザクションを許可できる。
いくつかの実施例によると、通信デバイスを使用してトランザクションを行う時に通信デバイスのセキュリティを向上させるための方法は、アカウント情報を第１の暗号キーでコンピュータによって暗号化して第２の暗号キーを生成することと、限定的使用キー（ＬＵＫ）を生成するために第２のキーを使用してキー・インデックス情報を暗号化することであって、キー・インデックス情報はＬＵＫの生成に関する情報を有するキー・インデックスを含む、暗号化することと、を含むことができる。方法はまた、ＬＵＫ及びキー・インデックスを通信デバイスへ提供して、通信デバイスを使用して行われるトランザクションのためのトランザクション暗号文の生成を容易にすることを含むことができる。ＬＵＫ及びトランザクション暗号文に基づいて、トランザクションを許可できる。
いくつかの実施例によると、通信デバイスを使用してトランザクションを行う時に通信デバイスのセキュリティを向上させるための方法は、プロセッサ、及び、プロセッサによって実行する時、コンピュータに、アカウント情報を第１の暗号キーで暗号化させて第２の暗号キーを生成させ、第２のキーを使用してキー・インデックス情報を暗号化させて限定的使用キー（ＬＵＫ）を生成させるコンピュータ可読コードを記憶するメモリを含み、ＬＵＫ及びキー・インデックスを通信デバイスへ提供して、通信デバイスを使用して行われるトランザクションのためのトランザクション暗号文の生成を容易にすることができる。キー・インデックス情報は、ＬＵＫの生成に関する情報を有するキー・インデックスを含んでよい。ＬＵＫ及びトランザクション暗号文に基づいて、トランザクションを許可できる。
いくつかの実施例による、クラウド・ベースのトランザクション・システムの実例のブロック図である。 いくつかの実施例による、エンロールメント及びプロビジョニング・プロセスの実例の通信フロー図である。 いくつかの実施例による、集積チップ・ベース・トランザクションを実行する実例の通信フロー図である。 いくつかの実施例による、磁気ストライプ・ベース・トランザクションを実行する実例の通信フロー図である。 いくつかの実施例による、トランザクション検証ログの実例を示す図である。 いくつかの実施例による、後払い決済検証プロセスの実例の通信フロー図である。 いくつかの実施例による、アカウント・パラメータ補充プロセスの実例の通信フロー図である。 いくつかの実施例による、トランザクション暗号文を生成するためのプロセスの実例を示す図である。 いくつかの実施例による、暗号化機能の実例を示す図である。 いくつかの実施例による、ポータブル通信デバイスのセキュリティを向上させるための方法の実例のフロー図である。 いくつかの実施例による、ポータブル通信デバイスのセキュリティを向上させるための別の方法の実例のフロー図である。 いくつかの実施例による、ポータブル通信デバイスの実例のブロック図である。 いくつかの実施例による、手動モードにおけるモバイル・アプリケーションの実例の状態図である。 いくつかの実施例による、常時接続モードにおけるモバイル・アプリケーションの実例の状態図である。 いくつかの実施例による、オン・デバイス検証による常時接続モードにおけるモバイル・アプリケーションの実例の状態図である。 いくつかの実施例による、コンピュータ・システムの実例のブロック図である。
本発明の実施例は、セキュア要素を有する又は有さない通信デバイスによって行うことができるクラウド・ベース・トランザクションのための方法、デバイス及びシステムを提供する。本明細書に記載される技法は、カード・エミュレーション技術（例えば、ホスト・カード・エミュレーション（ＨＣＥ：Ｈｏｓｔ Ｃａｒｄ Ｅｍｕｌａｔｉｏｎ）など）を活用してスマートカードを通信デバイス（例えばポータブル通信デバイス）上でエミュレートし、ポータブル通信デバイス上で実行しているモバイル・アプリケーションが非接触トランザクションを行えるようにすることができる。カード・エミュレーション環境では、モバイル・アプリケーションは、セキュア要素を伴わずに、ポータブル通信デバイスのオペレーティング・システム（ＯＳ：ｏｐｅｒａｔｉｎｇ ｓｙｓｔｅｍ）を介してポータブル通信デバイスの非接触インターフェース（例えば近接場通信（ＮＦＣ）トランシーバ）にアクセスできる。セキュア要素実装形態と比較すると、カード・エミュレーション・アプローチによって、イシュア及び／又は決済プロセッサは、モバイル・ネットワーク・オペレータを通してセキュア要素へアクセスできるようにする必要なく、ポータブル通信デバイス上のモバイル・アプリケーションに対してアカウント信用証明書及び決済機能性をプロビジョニングすることができるため、イシュア及び／又は決済プロセッサに対する技術的且つ商業的な複雑さが低減される。
セキュア要素の領域から決済機能性及びアカウント信用証明書の制御を取り除くことによって、セキュア要素によって提供される耐タンパ性ハードウェア・ベースのセキュリティはもはや、セーフガード・アカウント情報に頼ることができない。セキュア要素が存在する必要性なく、アカウント信用証明書は、ポータブル通信デバイスの汎用的なメモリといったセキュア要素の一部ではないポータブル通信デバイスのメモリに記憶されてよい。そのように、アカウント信用証明書は、ポータブル通信デバイスのアプリケーション又はオペレーティング・システムを感染させる場合があるマルウェア又はウィルスによってアクセスされやすい場合がある。
セキュア要素を活用せずにトランザクションを行う時にポータブル通信デバイスのセキュリティを向上させるために、アカウントの継続期間が有効である場合のポータブル通信デバイス上に記憶される更新されていないアカウント信用証明書を使用する代わりに、本明細書に記載されるクラウド・ベース技法によって、限定的な利用又は存続期間を有する限定的使用アカウント・パラメータでポータブル通信デバイスをプロビジョニングする。限定的使用アカウント・パラメータの限定的な利用又は存続期間まで使い果たされると、限定的使用アカウント・パラメータの同セットを、もはや、さらなるトランザクションを行うために使用することができない。ポータブル通信デバイスを使用してさらなるトランザクションを行うために、ポータブル通信デバイスに新規の限定的使用アカウント・パラメータが補充される。ポータブル通信デバイスに提供される限定的使用アカウント・パラメータを、アカウントの継続期間中にネットワーク（「クラウド」とも言う）から繰り返し一新する又は補充することができる。ネットワーク・ベース能力のセットとポータブル通信デバイスとの間の限定的使用アカウント・パラメータの配信及びライフサイクルを管理することによって、モバイル・アプリケーション・ソフトウェア、及び／又は、ポータブル通信デバイス上に記憶されるアカウント信用証明書が脅かされる点については限定されたセキュリティ・リスクだけになるが、これは、盗まれた限定的使用アカウント・パラメータは、せいぜい、少数のトランザクション又は限定的な合計金額だけに使用可能であるからである。
本発明のいくつかの実施例の詳細を論述する前に、さまざまな実施例を理解する上で、いくつかの用語の説明が役立つ場合がある。
「通信デバイス」は、別のデバイスと通信できる１つ又は複数の電子コンポーネント（例えば集積チップ）を含むデバイスであってよい。「ポータブル通信デバイス」は、ユーザが運び且つ動作させることができる通信デバイスである。ポータブル通信デバイスはリモート通信能力をネットワークに提供することができる。ポータブル通信デバイスは、他のデバイスに対してデータ又は通信を送受信するように構成可能である。ポータブル通信デバイスは、モバイル・フォン（例えば、スマート・フォン、セルラ・フォンなど）、タブレット、ポータブル・メディア・プレーヤ、携帯情報端末（ＰＤＡ：ｐｅｒｓｏｎａｌ ｄｉｇｉｔａｌ ａｓｓｉｓｔａｎｔ）デバイス、ウェアラブル・コンピューティング・デバイス（例えば腕時計）、電子読み取り装置などのモバイル・デバイスの形で、又は、カード（例えばスマート・カード）若しくはフォブなどの形であってよい。ポータブル通信デバイスの実例は、ポータブル・コンピューティング・デバイス（例えば、ラップトップ、ネットブック、ウルトラブックなど）を含むこともできる。
「サーバ・コンピュータ」は強力なコンピュータ又はコンピュータ群を含むことができる。例えば、サーバ・コンピュータを、大型メインフレーム、ミニコンピュータ群、又は、ユニットとして機能するサーバのグループとすることができる。１つの実例では、サーバ・コンピュータはウェブ・サーバに結合されるデータベース・サーバであってよい。サーバ・コンピュータは、データベースに結合可能であり、任意のハードウェア、ソフトウェア、他の論理回路、又は、１つ又は複数のクライアント・コンピュータからの要求に応えるための前述の組み合わせを含んでよい。サーバ・コンピュータは、１つ又は複数のコンピュータ装置を含むことができ、１つ又は複数のクライアント・コンピュータからの要求に応えるためのさまざまなコンピューティング構造、配置構成、及び、コンパイルのいずれも使用することができる。
「イシュア」は、典型的には、ポータブル通信デバイス上にインストールされるモバイル・アプリケーションにエンロールされるアカウントといった、ポータブル通信デバイスに関連付けられるユーザ用アカウントを維持する企業エンティティ（例えば銀行）に言及する場合がある。イシュアはまた、ポータブル通信デバイスに対して、アカウントに関連付けられるアカウント・パラメータを発行することができる。イシュアは、イシュアの代わりにイシュアの機能の一部又は全てを果たすホスト・システムに関連付けられてよい。
「マーチャント」は、典型的には、トランザクションに従事するエンティティであってよく、品物若しくはサービスを売る、又は、品物若しくはサービスへのアクセスを提供するエンティティであってよい。
「アクワイアラ」は、典型的には、特定のマーチャント又は他のエンティティとの取引関係を有する企業エンティティ（例えば市中銀行）であってよい。いくつかのエンティティは、イシュア及びアクワイアラの機能双方を果たすことができる。いくつかの実施例は、かかる単一のエンティティのイシュア−アクワイアラ包含することができる。
「アクセス・デバイス」は、マーチャント・コンピュータ又は決済処理ネットワークと通信するための、及び、決済デバイス、ユーザ・コンピュータ装置、及び／又は、ユーザ・モバイル・デバイスと対話するための任意の適したデバイスであってよい。アクセス・デバイスは、一般的に、マーチャントの場所といった、任意の適した場所に位置してよい。アクセス・デバイスは、任意の適した形であってよい。アクセス・デバイスのいくつかの実例は、ＰＯＳデバイス、セルラ・フォン、ＰＤＡ、パーソナル・コンピュータ（ＰＣ：ｐｅｒｓｏｎａｌ ｃｏｍｐｕｔｅｒ）、タブレットＰＣ、ハンドヘルド特殊読み取り装置、セットトップ・ボックス、電子式キャッシュ・レジスタ（ＥＣＲ：ｅｌｅｃｔｒｏｎｉｃ ｃａｓｈ ｒｅｇｉｓｔｅｒ）、現金自動支払機（ＡＴＭ：ａｕｔｏｍａｔｅｄ ｔｅｌｌｅｒ ｍａｃｈｉｎｅ）、仮想キャッシュ・レジスタ（ＶＣＲ：ｖｉｒｔｕａｌ ｃａｓｈ ｒｅｇｉｓｔｅｒ）、キオスク、セキュリティ・システム、アクセス・システム、及び、ウェブサイトなどを含む。アクセス・デバイスは、ポータブル通信デバイスからの、又は、該デバイスに関連付けられたデータを送受信するための動作の任意の適した接触又は非接触モードを使用できる。アクセス・デバイスがＰＯＳ端末を含むことができるいくつかの実施例では、任意の適したＰＯＳ端末を使用でき、且つ、読み取り装置、プロセッサ、及び、コンピュータ可読媒体を含むことができる。読み取り装置は任意の適した接触又は非接触モードの動作を含んでよい。例えば、例示のカード読み取り装置は、ポータブル通信デバイスと対話するための無線周波数（ＲＦ：ｒａｄｉｏ ｆｒｅｑｕｅｎｃｙ）アンテナ、光学式スキャナ、バー・コード読み取り装置、又は、磁気ストライプ読み取り装置を含むことができる。
「許可要求メッセージ」は、トランザクションの許可を要求するために送信される電子メッセージであってよい。許可要求メッセージは、決済処理ネットワーク、及び／又は、決済カードのイシュアへ送信可能である。いくつかの実施例による許可要求メッセージは、決済デバイス又は決済アカウントを使用してユーザが行う決済に関連付けられる電子トランザクション情報をやり取りするシステムの規格であるＩＳＯ８５８３に準拠することができる。許可要求メッセージは、アカウントを識別するために使用できる情報を含むことができる。許可要求メッセージは、１つ又は複数のサービス・コード、有効期限などといった追加のデータ要素を含むこともできる。許可要求メッセージはまた、トランザクション量、マーチャント識別子、マーチャントの場所などといった現在のトランザクションに関連付けられる任意の情報のみならず、トランザクションを識別する及び／又は許可するかどうかを判断する際に利用されてよい任意の他の情報などのトランザクション情報を含むことができる。許可要求メッセージは、許可要求メッセージを生成したアクセス・デバイスを識別する情報、アクセス・デバイスの場所についての情報などといった他の情報を含むこともできる。
「許可応答メッセージ」は許可要求メッセージに対する電子メッセージ返信であってよい。許可応答メッセージは、発行金融機関又は決済処理ネットワークによって生成できる。許可応答メッセージは、例に過ぎないが、１つ又は複数の以下の：承認−トランザクションが承認された、拒絶−トランザクションが承認されなかった、又は、コール・センター−より多くの情報を保留する応答であって、マーチャントは通話料無料の許可電話番号に電話しなければならない、といったステータス・インジケータの１つ又は複数を含むことができる。許可応答メッセージはまた、トランザクションの承認を示すマーチャント・コンピュータへの（直接的な、又は、決済処理ネットワークを通した）電子メッセージにおける許可要求メッセージへ応答してクレジット・カード発行銀行が返すコードであってよい、許可コードを含むことができる。該コードは許可の証拠としての機能を果たすことができる。上で述べられるように、いくつかの実施例では、決済処理ネットワークは、マーチャントに対して許可応答メッセージを生成する又は送ることができる。
用語「許可」及びその派生語は、（アプリケーション、人々、デバイス、プロセッサ及びシステムを含むがこれらに限定されない）エンドポイントの信用証明書を検証して、そのエンドポイントでは誰が申告されるべきなのかを確実にすることができるプロセスに言及する場合がある。
用語「検証」及びその派生語は、根本的な主題が所与の組の状況下で有効であるかどうかを判断するための情報を活用するプロセスに言及する場合がある。検証は、あるデータ又は情報が正確である、有効である、精確である、正当である、及び／又は、優良であることを確実にするための情報のいずれの比較も含んでよい。
「トークン」はある情報のための代理識別子を含んでよい。例えば、決済トークンは、主アカウント番号（ＰＡＮ：ｐｒｉｍａｒｙ ａｃｃｏｕｎｔ ｎｕｍｂｅｒ）といったアカウント識別子の代理である決済アカウントの識別子を含むことができる。例えば、トークンは、本来のアカウント識別子の代理として使用できる一連の英数字を含むことができる。例えば、「４９００ ００００ ００００ ０００１」というトークンをＰＡＮ「４１４７ ０９００ ００００ １２３４」の代わりに使用することができる。いくつかの実施例では、トークンは「フォーマット保存」であってよく、既存の決済処理ネットワークにおいて使用されるアカウント識別子に適合する数値フォーマット（例えば、ＩＳＯ８５８３の金融トランザクション・メッセージ・フォーマット）を有することができる。いくつかの実施例では、トークンをＰＡＮの代わりに使用して、決済トランザクションを開始する、許可する、まとめる、又は解消することができる。トークンを使用して、本来の信用証明書が典型的には提供されるであろう他のシステムにおいて本来の信用証明書を表すこともできる。いくつかの実施例では、トークン値は、トークン値からの本来のＰＡＮ又は他のアカウント識別子の回復が計算的に導き出されない場合があるように生成可能である。さらに、いくつかの実施例では、トークン・フォーマットは、トークンを受信するエンティティがトークンとして識別でき、且つ、トークンを発行したエンティティを認識できるように構成可能である。
「実アカウント識別子」は、決済アカウントに関連付けられた本来のアカウント識別子を含んでよい。例えば、実アカウント識別子は、カード・アカウント（例えば、クレジット・カード、デビット・カードなど）のイシュアによって発行される主アカウント番号（ＰＡＮ）であってよい。例えば、いくつかの実施例では、実アカウント識別子は、「４１４７ ０９００ ００００ １２３４」といった１６桁の数値を含むことができる。実アカウント識別子の最初の６桁（例えば「４１４７０９」）は、実アカウント識別子に関連付けられたイシュアを識別することができる実イシュア識別子（ＢＩＮ：ｂａｎｋ ｉｄｅｎｔｉｆｉｃａｔｉｏｎ ｎｕｍｂｅｒ）を表すことができる。
「アカウント・パラメータ」は、アカウントに対するトランザクションを行うために使用できるアカウントに関連する情報に言及する場合がある。アカウント・パラメータの実例は、ユーザのアカウントを識別するために使用できる情報（例えば、実アカウント識別子、代替アカウント識別子、トークンなど）、アカウントのステータスに関連するデータ又は情報、暗号情報を生成するために使用される１つ又は複数のキー、１つ又は複数のキーに関連するデータ又は情報などを含むことができる。アカウント・パラメータを半静的又は動的とすることができる。動的アカウント・パラメータは、限定された存続期間を有するアカウント・パラメータであってよく、期限切れになると、もはや、アカウント・パラメータが補充される、リフレッシュされる、又は、一新されるまで、トランザクションを行うために使用することができない。動的アカウント・パラメータは、アカウントの継続期間中に頻繁に補充されてよい。半静的アカウント・パラメータは、動的アカウント・パラメータより長い延長された存続期間を有するアカウント・パラメータであってよく、動的アカウント・パラメータより少ない頻度で補充できる、又は、アカウントの継続期間中全く補充できない。
「キー」は、入力データを別の表現に変えるために暗号アルゴリズムにおいて使用される１つの情報に言及する場合がある。暗号アルゴリズムは、本来のデータを代替的表現に変える暗号化アルゴリズム、又は、暗号化情報を元の本来のデータに変える復号化アルゴリズムである可能性がある。暗号アルゴリズムの実例は、トリプル・データ暗号化規格（ＴＤＥＳ：ｔｒｉｐｌｅ ｄａｔａ ｅｎｃｒｙｐｔｉｏｎ ｓｔａｎｄａｒｄ）、データ暗号化規格（ＤＥＳ：ｄａｔａ ｅｎｃｒｙｐｔｉｏｎ ｓｔａｎｄａｒｄ）、高度暗号化規格（ＡＥＳ：ａｄｖａｎｃｅｄ ｅｎｃｒｙｐｔｉｏｎ ｓｔａｎｄａｒｄ）などを含むことができる。
「暗号文」はある情報の暗号化された表現に言及する場合がある。暗号文は受信者によって使用されて、暗号文の生成元が、例えば、有効なキーで根本的な情報を暗号化し、且つ、その結果を受信した暗号文と比較することによって、適正なキーを所持しているかどうか判断できる。
「限定的使用閾値」は、１つの情報の利用を限定する条件に言及する場合がある。根本的な条件を満たす時、限定的使用閾値を超えるか該閾値まで使い果たされている場合がある。例えば、限定的使用閾値は、１つの情報が有効である時間を示す有効期間を含むことができ、その時間が経過すると、限定的使用閾値を超えるか該閾値まで使い果たされ、該１つの情報は無効になる場合があり、もはや使用できない場合がある。別の実例として、限定的使用閾値は、１つの情報を使用できる回数を含むことができ、該１つの情報がその回数で使用されると、限定的使用閾値を超えるか該閾値まで使い果たされ、その１つの情報は無効になる場合があり、もはや使用できない場合がある。
本発明のいくつかの実施例の詳細をここで説明する。
Ｉ．アカウント・パラメータ
いくつかの実施例によるクラウド・ベース・トランザクション・システムは、ポータブル通信デバイスを使用して行われるトランザクションのためのアカウント・パラメータの展開及び利用を管理するための機能性のセットを提供する。アカウント・パラメータ（「アカウント信用証明書」と呼ばれる場合もある）は、ユーザのアカウントに対するトランザクションを行うために使用できる、ユーザに関連付けられたアカウント（例えば、金融アカウント、銀行アカウント、決済アカウントなど）に関連する情報である。アカウント・パラメータは、ポータブル通信デバイスが（例えば、販売時点（ＰＯＳ）端末などのアクセス・デバイスの非接触読み取り装置に近接してポータブル通信デバイスを置くことによって）ユーザのアカウントに対するトランザクションを行うことができるように、ポータブル通信デバイスに対して提供できるかプロビジョニングできる。
アカウント・パラメータは、データの半静的セット及びデータの動的セットを含むことができ、アカウント・パラメータの一部又は全ては限定的使用アカウント・パラメータであってよい。データの半静的セットは、ユーザに関連付けられるアカウントを識別するために使用できる識別子（例えば、主アカウント番号（ＰＡＮ）などのアカウント識別子、代替ＰＡＮなどの代替アカウント識別子、又は、アカウント識別子の代理であるトークンなど）、有効期限、及び／又は、延長された期間、又はいくつかの実施例ではアカウントの継続期間に必ずしも変更されるわけではない他のアカウント詳細若しくはデータを含んでよい。データの動的セットは、１つ又は複数のキー、１つ又は複数のキーに関連付けられた情報、及び／又は、限定された存続期間を有する他の動的データを含んでよく、アカウントの継続期間中、繰り返しリフレッシュされる又は補充される。データの動的セットは、動的トランザクション暗号文のオン・デバイス生成に使用できる若しくは関連する、又は、決済トランザクション中、動的トランザクション・データを表すことができる。
データの動的セットは、データの動的セットが限定された時間のみ、又は、限定されたトランザクション数で使用できるという意味で、限定的使用であってよく、データの動的セットでその限定された利用まで使い果たされる時、一新、リフレッシュ、更新又は補充の必要がある場合がある。例えば、データの動的セットは、トランザクション中にトランザクション暗号文を生成するために暗号化キーとして使用される限定的使用キー（ＬＵＫ）を含むことができる。ＬＵＫは、ＬＵＫの利用を限定する１つ又は複数の限定的使用閾値のセットに関連付けられてよく、この場合、ＬＵＫの利用で１つ又は複数の限定的使用閾値のセットまで使い果たされる又は該セットを超えると、そのＬＵＫを使用して行われるさらなるトランザクションは、根本的なアカウントが依然優良であっても拒絶されることになる。実施されるべき１つ又は複数の限定的使用閾値のセットは、例えば、アカウントのイシュアによって、又は、クラウド・ベース・トランザクション・サービスを提供するクラウド・ベース決済プラットフォームによって判断できる。
１つ又は複数の限定的使用閾値のセットは、ＬＵＫが有効である時間を示す有効期間、ＬＵＫが有効である所定のトランザクション数、及び／若しくは、ＬＵＫが有効である１つ又は複数のトランザクションにわたって合計される総トランザクション量を示す累積トランザクション量のうちの少なくとも１つ、又は、それらの任意の組み合わせを含むことができる。例えば、ＬＵＫは５日間の有効期間有効であってよく、ＬＵＫが生成されてから５日が経過した後にそのＬＵＫを使用して行われるトランザクションは拒絶されてよい。別の実例として、ＬＵＫは、所定数の５回のトランザクションの間有効であってよく、そのＬＵＫを使用して行われる６回目のトランザクション（及び以降のいずれのトランザクション）は拒絶されてよい。さらなる実例として、ＬＵＫは５００ドルの累積トランザクション量に対して有効であってよく、ＬＵＫが合計で５００ドル超のトランザクションに対して既に使用された後にそのＬＵＫを使用して行われるトランザクションは拒絶されてよい。
上述した限定的利用値が単なる実例であり、他の利用限度が使用可能であることを理解されたい。例えば、トランザクション利用限度の数は、２〜１０回のトランザクションの範囲の数、又は５〜５０回のトランザクションの範囲の数などに設定でき、累積トランザクション量は、１００ドル〜５，０００ドルの範囲の値、又は、１０ドル〜１，０００ドルの範囲の値などに設定できる。
いくつかの実施例では、トランザクションの限定的使用閾値の数は、それぞれのＬＵＫがトランザクション１回のみに有効であるといった１回のトランザクションに設定できる。しかしながら、いくつかの実施例では、ポータブル通信デバイスに利用可能なネットワーク帯域幅は限定されてよい、又は、ポータブル通信デバイスは常に連続したネットワーク接続性を有さない場合がある。そのように、トランザクションの限定的使用閾値の数は、例えば、ある期間にわたったＬＵＫ補充の頻度及び量を低減し、それ故に、ある期間にわたってポータブル通信デバイスによって使用されるネットワーク・トラフィックの量を低減するために、いくつかの実施例では、１回以上のトランザクション（例えば５回のトランザクション）に設定できる。
いくつかの実施例では、１つ又は複数の限定的使用閾値のセットは、国際トランザクション対国内トランザクションの別個の限度を示す、国際利用閾値及び国内利用閾値を含むこともできる。例えば、ＬＵＫを有効とすることができるトランザクション数は、国際トランザクションがよりリスクがあると考えられる場合、国際トランザクションよりも国内トランザクションを多くすることができる。１つ又は複数の限定的使用閾値のセットは、低値トランザクション対高値トランザクションの別個の限度を示す、低値トランザクション閾値及び高値トランザクション閾値を含むこともできる。例えば、ＬＵＫを有効とすることができるトランザクション数は、高値トランザクション（例えば、２０ドルを超える５回のトランザクションに対して有効であるＬＵＫ）より低値トランザクション（例えば、２０ドル未満の１０回のトランザクションに対して有効であるＬＵＫ）を多くすることができ、それによって、低値トランザクションが高値トランザクションより少ない頻度のＬＵＫの補充をトリガするようにする。
いくつかの実施例では、アカウントに関連付けられる１つ又は複数の限定的使用閾値のセットは、ＬＵＫが補充される時、以前のＬＵＫと置き換えられる新規のＬＵＫが以前のＬＵＫと異なる１つ又は複数の利用限度を有することができるように変更してよい。このことは、例えば、消費者の消費性向、ポータブル通信デバイスの場所、又は、時期などの変化に基づいて生じる場合がある。例えば、ユーザの最近のパターンが多くの高値トランザクションを行うことである場合、又は、トランザクション・アクティビティが増加すると予想される時が休暇シーズン中である時、新規のＬＵＫはより高い利用限度を有してもよい。別の実例として、ポータブル通信デバイスの場所が、詐欺が広く行われているリスクが高い国へユーザが旅行している場合があると示す場合、新規のＬＵＫは利用限度をより低くしてもよい。
ＬＵＫが２以上の限定的使用閾値に関連付けられる実施例では、ＬＵＫの利用は、限定的使用閾値のいずれか１つを超える時、又は、限定的使用閾値のある組み合わせが超える時、使い果たされる可能性がある。それ故に、ＬＵＫの補充は、限定的使用閾値のいずれか１つを超える若しくは超えそうな時、又は、限定的使用閾値のある組み合わせを超える若しくは超えそうな時、トリガされてよい。
いくつかの実施例では、アカウントのＬＵＫに関連付けられる限定的使用閾値は、クラウド・ベース・トランザクション・システムの種々のコンポーネント又はエンティティにおいて構成される種々の利用限度を有してもよい。換言すれば、種々のコンポーネント又はエンティティは、ＬＵＫの補充をトリガするために特定の限定的使用閾値の種々の利用限度を有してもよい。種々の利用限度で構成される場合があるコンポーネント又はエンティティは、例えば、ユーザのポータブル通信デバイス、クラウド・ベース・サービス・プロバイダ、及び／又は、イシュア／ホスト・システムを含むことができる。いくつかの実施例によると、ポータブル通信デバイスにおける利用限度は、クラウド・ベース・サービス・プロバイダにおける利用限度より低く設定でき、クラウド・ベース・サービス・プロバイダにおける利用限度は、イシュアにおける利用限度より低く設定できる。例えば、ＬＵＫは、有効期間のある限定的使用閾値を有してよく、ポータブル通信デバイスにおけるＬＵＫの補充をトリガするためのオン・デバイス利用限度は２日に設定でき、クラウド・ベース・サービス・プロバイダにおけるサービス・プロバイダの利用限度は、４日に設定でき、イシュアにおけるイシュアの利用限度は５日に設定できる。この実例では、ポータブル通信デバイスは通常、２日後にＬＵＫの補充を開始することになる。しかしながら、ポータブル通信デバイスがオフにされる又はネットワーク接続性を失った場合、クラウド・ベース・サービス・プロバイダは４日後にＬＵＫの補充を開始できる、又は、ＬＵＫが陳腐化状態にならないように確実にする前にＬＵＫが一新されていない場合、イシュアは５日後に補充を開始できる。
いくつかの実施例では、クラウド・ベース・トランザクション・システムの種々のコンポーネント又はエンティティは、ＬＵＫ補充をトリガすることができる種々の限定的使用閾値で構成されてよい。例えば、ポータブル通信デバイス上で構成されるオン・デバイスの１つ又は複数の限定的使用閾値のセットは、有効期間、及び、ポータブル通信デバイスによって開始されるＬＵＫ補充をトリガすることになるトランザクション数を含むことができ、クラウド・ベース・サービス・プロバイダ及び／又はイシュア／ホスト・システムは、さらに又は代替的に、クラウド・ベース・サービス・プロバイダ及び／又はイシュア／ホスト・システムによって開始されるＬＵＫ補充をトリガするために累積トランザクション量で構成されてよい。換言すれば、種々のコンポーネント又はエンティティは、ＬＵＫの補充をトリガするための種々のタイプの条件又は限定的使用閾値を監視することができる。
いくつかの実施例では、１つ又は複数の限定的使用閾値のセットは、アカウント特質（例えば、種々のアカウントが種々の利用限度を有することができる場合）、ポータブル通信デバイス特質（例えば、ユーザの種々のポータブル通信デバイスが、根本的なアカウントが同じである場合でも、種々の利用限度を有することができる場合）、及び／又は、モバイル・アプリケーション特質（例えば、種々のモバイル・アプリケーションが、同じポータブル通信デバイス上にインストールされても、及び／又は、根本的なアカウントが同じであっても、種々の利用限度を有することができる場合）であってよい。いくつかの実施例では、ＬＵＫは、どのタイプのマーチャントか、どういった特定のマーチャントか、又は、ＬＵＫが使用できるのはどの地理的場所か、といった、他の使用制限を有することもできる。ＬＵＫ補充をトリガするための及び／又は限定的使用閾値を設定するための特定の規則又はリスク・パラメータは、イシュア又はクラウド・ベース・トランザクション・プロバイダによって判断できる。
データの動的セットは、ＬＵＫに関連付けられるキー・インデックスを含むこともできる。キー・インデックスは、ＬＵＫの生成に関する情報を含むことができる。例えば、キー・インデックスはその対応するＬＵＫを生成するためのシードとして使用されてよい。キー・インデックスは、ＬＵＫがいつ生成されるかを示す時間情報（例えばタイムスタンプ）を含むことができる、及び／又は、ＬＵＫが特定のアカウント、モバイル・アプリケーション、又はポータブル通信デバイスに対して一新された又は補充された回数を示す補充カウンタ値を含むことができる。いくつかの実施例では、補充カウンタ値は、ＬＵＫが所定の期間内に補充された回数を示すことができ、補充カウンタ値はそれぞれの所定の期間が経過する時再設定されてよい。この所定の期間は、例えば、時間情報から判断できる最小の時間単位に対応することができるが、他の所定の期間を使用することができる。実例として、キー・インデックスに含まれる時間情報が現在のＬＵＫが生成される時間に至るまでを示す場合、カウンタ値はその時間内にＬＵＫが補充された回数を示すことができる。いくつかの実施例では、ＬＵＫは、ＬＵＫの生成時にポータブル通信デバイスのモバイル・アプリケーションによって以前に行われたトランザクション数を示すアプリケーション・トランザクション・カウンタ値を含むことができる、又は、クラウド・ベース・トランザクション・サービス・プロバイダによって、又は、トランザクションの処理に関与するイシュアなどの適したエンティティによって生成された疑似乱数を含むことができる。キー・インデックスがＬＵＫの生成に関する１つ又は複数の情報を含むことができること、及び、キー・インデックスに含まれる１つ若しくは複数の又は全ての情報がＬＵＫを生成するためのシードとして使用できることを理解されたい。
いくつかの実施例では、データの半静的セットは、限定的使用閾値の独自のセット、及び／又は、使用制限の独自のセットを有する限定的使用アカウント・パラメータを含むこともできる。いくつかの実施例では、ＰＡＮなどのアカウント識別子はポータブル通信デバイス上で使用且つ記憶できるが、ＰＡＮは、アカウントの継続期間に対して有効であってよく、広範な種々のタイプのトランザクション（例えば、カード提示トランザクション、オンライン・トランザクションなど）に使用可能である。そのように、ポータブル通信デバイスのセキュリティをさらに向上させるために、且つ、アカウント・パラメータが脅かされる場合の影響を低減するために、いくつかの実施例では、ポータブル通信デバイスにおいてＰＡＮを使用する且つ記憶する代わりに、アカウント識別子の代理である代替アカウント識別子（例えば代替ＰＡＮ）又はトークンを使用することができる。
アカウントは、アカウントに関連付けられる１つ又は複数の代替アカウント識別子及び／又はトークンを有することができる。それぞれの代替アカウント識別子又はトークンは、代替アカウント識別子又はトークンを使用できるトランザクションのタイプに制限されてよい。例えば、アカウントは、オンライン・トランザクションだけに使用できる第１のトークン、及び、クラウド・ベース・トランザクションだけに使用できる第２のトークンに関連付けられてよく、クラウド・ベース・トークンを使用して行われるオンライン・トランザクションは拒絶されることになる。他のタイプの使用制限は、どのタイプのマーチャントか若しくはどのマーチャントか、及び／又は、代替アカウント識別子若しくはトークンを使用できるのはどの地理的場所かについての制限を含むことができる。
代替アカウント識別子又はトークンは、限定的使用閾値の独自のセット（例えば、有効期間、トランザクション数、及び／又は、累積トランザクション量など）を有することもできる。いくつかの実施例では、代替アカウント識別子又はトークンの限定的使用閾値は、データの動的セット（例えばＬＵＫ）よりも高い使用限度を有することができ、それによって、代替アカウント識別子又はトークンの補充の頻度が少なくなる。例えば、代替アカウント識別子又はトークンは１年の有効期間を有することができるのに対し、ＬＵＫの有効期間は５日であってよい。別の実例として、代替アカウント識別子又はトークンは、２０００回のトランザクションまでを有効とすることができるのに対し、ＬＵＫは５回のトランザクションまでを有効としてよい。いくつかの実施例では、代替アカウント識別子又はトークンの利用限度をデータの動的セット（例えばＬＵＫ）のものと同じになるように設定することもでき、それによって、代替アカウント識別子又はトークンの補充がデータの動的セットと同じ時に生じるようにすることを理解されたい。
ＩＩ．クラウド・ベース・トランザクション・システムの概要
クラウド・ベース・トランザクション・システムでは、アカウントのイシュアは、サービス・ポートフォリオ特性を構成してリスク・パラメータ、ひいては、特定のポートフォリオに属するアカウントのアカウント・パラメータの限定的使用閾値を定める。限定的使用閾値を使用して、プロビジョニングされたポータブル通信デバイス上でアカウント・パラメータをリフレッシュ又は補充するためのトリガを管理することができる。クラウド・ベース・トランザクションが、アカウントについてのサービス・プロファイルにおいて指定されるリスク・パラメータに従って処理されることを確実にするために、いくつかのコア機能をシステムに実装してアカウント・パラメータの展開及び利用を管理する。これらの機能は、プロビジョニング、アクティブ・アカウント管理、決済についての検証、トランザクションの処理、ライフサイクルの管理、及び、後払い決済処理を含むことができる。
プロビジョニングは、エンロールされたアカウントを取り入れることと、クラウド・ベース・トランザクションのためにエンロールされたアカウントを識別するための識別子（例えば、代替ＰＡＮ又はトークンなどの代替アカウント識別子）といったアカウント・パラメータ、及び、アカウント・パラメータがポータブル通信デバイスへの配信後に限定的使用のみ行われることを確実にするためのデータの最初の動的セットを作成することと、エンロールされたアカウントが属するポートフォリオに対して確立されているサービス・プロファイル（例えば限定的使用閾値）を引き継ぐこととを伴う場合がある。サポートされるトランザクションのタイプによっては、データの動的セットは、ＬＵＫ、及び／又はキー・インデックスなどの他の動的データを含むことができる。ＬＵＫは例えば、トランザクションの間ポータブル通信デバイスによって使用されて、トランザクション暗号文、又は検証値などの限定的使用動的データを計算し、検証値（例えば、動的カード検証値（ｄＣＶＶ：ｄｙｎａｍｉｃ ｃａｒｄ ｖｅｒｉｆｉｃａｔｉｏｎ ｖａｌｕｅ））を使用する旧来のトランザクションをサポートすることができる。
アカウントがポータブル通信デバイス上にプロビジョニングされた後、関連のあるサービス・プロファイル詳細（例えば限定的使用閾値）はシステムにおけるトランザクション処理ソフトウェア及びエンティティと共有されて、トランザクション許可の決定が適正に対処されるように確実にすることができる。さらに、サービス・プロファイル詳細（例えば限定的使用閾値）は、ポータブル通信デバイスにインストールされたモバイル・アプリケーションのオン・デバイス・クラウド・ベース・トランザクション・ソフトウェアに提供されて、アカウント・パラメータがポータブル通信デバイス上で適切に管理されることを確実にすることができる。上で論じられるように、アカウント・パラメータ補充をトリガするための種々の利用限度は、クラウド・ベース・トランザクション・システムにおける種々のエンティティにおいて設定できるため、サービス・プロファイルは、アカウント・パラメータ補充を開始可能な種々のエンティティ（例えば、ポータブル通信デバイス、クラウド・ベース・サービス・プロバイダ、イシュアなど）において設定されるべきそれぞれの限定的使用閾値の種々の利用限度を定めることができる。
プロビジョニング後、クラウド・ベース・トランザクション・システムは、アクティブ・アカウント管理を行って、アカウント・パラメータの一新又は補充を開始することができる。アクティブ・アカウント管理プロセスは、トランザクション処理アクティビティによってトリガできる、又は、ポータブル通信デバイス上で実行しているモバイル・アプリケーションによって開始できる。デバイス上のアカウント・パラメータが置き換えられるべきである（例えば、該パラメータの利用限度まで使い果たしている）ことを特定のアカウントについてのサービス・プロファイル・パラメータが示す場合、アクティブ・アカウント管理能力は、このことを認識し、且つ、アカウント・パラメータを補充するためにポータブル通信デバイスに接続しようと試みる。さらに又は代替的に、アカウント・パラメータ補充が必要である又は近々必要とされることを、モバイル・アプリケーションによって管理されるオン・デバイス・サービス・プロファイル・パラメータが示す場合、モバイル・アプリケーションはアカウント・パラメータ補充を要求できる。
決済の検証を行うために、クラウド・ベース・トランザクション・システムはまた、トランザクションの前又は間に決済処理ネットワークにオン・デバイス検証機能性を提供して、トランザクションがポータブル通信デバイスの適正なユーザによって開始され且つ企図されたことのあるレベルの検証を行う能力を有する。オン・デバイス検証は、プロビジョニングされたアカウントについての決済の検証として使用できるカード所持者検証方法（ＣＶＭ：ｃａｒｄｈｏｌｄｅｒ ｖｅｒｉｆｉｃａｔｉｏｎ ｍｅｔｈｏｄ）を含むことができる。ポートフォリオについてのサービス・プロファイルの一部として、ＣＶＭとして使用できるもの（例えば、スクリーン・ロック、アプリケーション・パスコードなど）についての特有の規則は制定可能であり、且つ、プロビジョニング、アクティブ・アカウント管理、及びトランザクション処理能力と共有できる。
アカウントがプロビジョニングされた後、システムのトランザクション処理能力は、実行されるトランザクションがクラウド・ベース・アカウントを使用して行われるという認識を与えることができる。クラウド・ベース・アカウントが識別される時、クラウド・ベース・トランザクション・システムのトランザクション処理能力は、サービス・プロファイル・パラメータ（例えば限定的使用閾値）がトランザクション処理メッセージにおいてイシュアに対して検証され、適用され及び通信されることを確実にすることができる。この能力はまた、いずれの必要なアクティブ・アカウント管理アクションも開始されることを確実にする。例えば、トランザクション中に提供されるアカウント識別情報を使用して、アカウント識別情報がクラウド・ベース・トランザクション専用であるアカウント識別子範囲（例えばＰＡＮ範囲）に対応する場合、又は、アカウント識別情報がクラウド・ベース・トランザクションのみに使用される代替ＰＡＮ又はトークンに対応する場合に、クラウド・ベース・アカウントとしてアカウントを識別することができる。
アカウントがクラウド・ベース・トランザクションに対してプロビジョニングされた後、ライフサイクル管理機能性によって、ユーザ又はイシュアがプロビジョニングされたアカウントのライフサイクルを管理可能とすることができる。アカウントの停止又は削除などのライフサイクル管理イベントは消費者主導型であってよい。例えば、消費者によって、ポータブル通信デバイス及び／又は関連付けられたカードの紛失又は盗難を報告することによって、ポータブル通信デバイスからアカウントの停止又は削除がトリガされてよい、又は、ユーザは、ポータブル通信デバイスからプロビジョニングされたアカウントを除去すること選んでよい。ライフサイクル管理イベントを、例えば、リスク管理又はアカウント再発行アクティビティに基づくイシュア主導型とすることもできる。いくつかの実施例では、マーチャント又はマルチ・イシュア・モバイル・ウォレット・プロバイダを含む、クラウド・ベース・トランザクションの処理、又は、クラウド・ベース・アカウントの管理に関与する場合がある他の当事者は、ライフサイクル・アクションを開始することもできる。
図１は、いくつかの実施例による、クラウド・ベース・トランザクション・システム１００を示す。システム１００のコア・コンポーネントは、クラウド・ベース決済プラットフォーム（ＣＢＰＰ：ｃｌｏｕｄ−ｂａｓｅｄ ｐａｙｍｅｎｔｓ ｐｌａｔｆｏｒｍ）１８０、及び、モバイル・アプリケーション・プラットフォーム（ＭＡＰ：ｍｏｂｉｌｅ ａｐｐｌｉｃａｔｉｏｎ ｐｌａｔｆｏｒｍ）１７０を含んで、ポータブル通信デバイス１０１を使用して行われるクラウド・ベース・トランザクションを管理することができる。ＣＢＰＰ１８０は、リモート・コンピュータと呼ばれる場合があり、１つ又は複数のサーバ・コンピュータなどの１つ又は複数のコンピューティング・デバイス又はコンピュータを使用して実装されてよく、イシュア、決済プロセッサ、及び／又は他の適したエンティティなどのクラウド・ベース・サービス・プロバイダに関連付けできるか該プロバイダによって動作可能である。ＣＢＰＰ１８０は、クラウド・ベース・アカウントを管理する、クラウド・ベース・トランザクションのための検証機能を提供する、イシュア／ホスト・システム１７２又はＭＡＰ１７０からのライフサイクル・メッセージを管理する、さらにはライフサイクル管理イベントを開始することもできる。ＣＢＰＰ１８０はまた、後払い決済機能性によってイシュア／ホスト・システム１７２を支援して、偽造アカウント・パラメータに対するリスク軽減し、且つ、デバイス上に記憶されたアカウント・パラメータにおける暴露を限定することができる。例えば、ＣＢＰＰ１８０を使用して、決済トランザクション、及び／又は、後払い決済情報を使用したアカウント・パラメータ補充要求の妥当性の周期的な後払い決済検証についてのイシュア／ホスト・システム１７２の要求を容易にすることができる。
ＣＢＰＰ１８０はまた、クラウド・ベース・トランザクションについての限定的使用キー（ＬＵＫ）が導き出されるイシュア・マスタ導出キー（ＭＤＫ：ｍａｓｔｅｒ ｄｅｒｉｖａｔｉｏｎ ｋｅｙ）を管理するキー管理機能のセットを実装することができる。ＣＢＰＰ１８０は、ポータブル通信デバイス１１０上のモバイル・アプリケーション１１２の最初のセットアップのためにＭＡＰ１７０に対してクラウド・ベース・アカウント・パラメータ（例えば、代替アカウント識別子又はトークン、最初のＬＵＫ、及び関連付けられたキー・インデックスなど）の準備及び配信を管理するプロビジョニング機能のセットを実装できる。ＣＢＰＰ１８０は、イシュア／ホスト・システム１７２によって処理するためにクラウド・ベース・アカウントを管理することもでき、ＣＢＰＰ１８０のリスク管理パラメータに従ってクラウド・ベース・アカウントの要求又はリスク・プロファイルに基づいてアカウント・パラメータを生成するための機能といった、アクティブ・アカウント管理機能を果たすことができる。ＣＢＰＰ１８０はまた、それぞれのクラウド・ベース・アカウントのためのアカウント・ステータスを維持し、且つ、アカウント・パラメータの補充又はリフレッシュを管理することができる。
いくつかの実施例では、ＣＢＰＰ１８０はまた、トークン・サービス１８２及び／又はトークン・ヴォールト（Ｖａｕｌｔ）１８４へのアクセスを実装する又は備えることができる。トークン・サービス１８２を使用して、アカウント識別子の代理識別子であるトークンを生成する、処理する及び維持することができる。トランザクション中、ユーザのアカウントを識別するために実アカウント識別子（例えば、主アカウント番号（ＰＡＮ））を使用する代わりに、代わりのトークンを使用してアカウントを識別できる。アカウント識別子の代理としてトークンを使用することによって、実アカウント情報を含むリスクを軽減することができる。上で示されるように、トークンは使用制限の独自のセットを有してよく、トークン・サービス１８２は、トークンの展開及び利用を該トークンの使用制限に従って管理することができる。トークン・サービス１８２は、生成されたトークンが記憶されるトークン・ヴォールト１８４と通信してよい。具体的には、トークン・ヴォールト１８４は、トークンと、トークンによって表される実アカウント識別子（例えばＰＡＮ）との間のマッピングを維持してよい。トランザクション処理中、トークン・ヴォールト１８４はトークンに関連付けられる実アカウント識別子又はＰＡＮを検索するために問い合わせされてよい。
ＭＡＰ１７０を使用して、ポータブル通信デバイス１０１上で実行しているモバイル・アプリケーション１１２と、ＣＢＰＰ１８０及び／又はイシュア／ホスト・システム１７２などといった、クラウド・ベース・トランザクション・システム１００における他のエンティティとの間の通信を容易にする。ＭＡＰ１７０は、インターネットなどの通信ネットワーク１９２を介してポータブル通信デバイス１０１と通信できる。いくつかの実施例では、ポータブル通信デバイス１０１は、一定のネットワーク接続性を常に有さない場合があるため、ＭＡＰ１７０の主な役割のうちの１つは、ポータブル通信デバイス１０１へのネットワーク接続性が確立されるとすぐに、モバイル・アプリケーション１１２を巻き込む要求及び応答が成し遂げられることを確実にするために、モバイル・アプリケーション１１２と、クラウド・ベース・トランザクション・システム１００における他のエンティティとの間の要求を仲介することである。ＭＡＰ１７０は、リモート・コンピュータと呼ばれる場合があり、１つ又は複数のサーバ・コンピュータなどの１つ又は複数のコンピューティング・デバイス又はコンピュータを使用して実装されてよく、モバイル・アプリケーション１１２のプロバイダに関連付け可能である、又は、該プロバイダによって動作可能である。モバイル・アプリケーション１１２のプロバイダを、例えば、イシュア、銀行、サード・パーティ・モバイル・ウォレット・プロバイダ、マーチャント、又は、他の適したエンティティとすることができる。いくつかの実施例では、ＭＡＰ１７０は、ＣＢＰＰ１８０と同じエンティティに関連付け可能である、若しくは、同エンティティによって動作可能であり、又は、それらは分離できる。ＣＢＰＰ１８０がポータブル通信デバイスと直接的に通信することが見込まれないため、ＭＡＰ１７０は図１において別個の論理エンティティとして示されるが、いくつかの実施例では、ＭＡＰ１７０の機能性の一部又は全てはＣＢＰＰ１８０の一部として統合されてよいことを理解されたい。ＭＡＰ１７０の実例は、モバイル・バンキング・プラットフォーム及びモバイル・ウォレット・プラットフォームを含むことができる。
いくつかの実施例では、ＭＡＰ１７０は、認証機能を実装して、ポータブル通信デバイス１０１がＭＡＰ１７０を介してクラウド・ベース・トランザクション・システム１００における他のエンティティと通信する時にポータブル通信デバイス１０１を認証することができる。認証機能は、システムと通信するポータブル通信デバイスが、許可されたポータブル通信デバイス、及び／又は、ハッキングされていない、マルウェア若しくはウィルスによって感染されていない、又は別の方法で脅かされていないポータブル通信デバイスであることを確実にすることができる。例えば、ＭＡＰ１７０は、ポータブル通信デバイス１０１がＭＡＰ１７０と通信する時、ポータブル通信デバイス１０１の状態をキャプチャするために、ポータブル通信デバイス１０１のデバイス指紋採取を行う、要求する、又は容易にすることができる。デバイス指紋採取は、例えば、オペレーティング・システム及びバージョン、ポータブル通信デバイス１０１上にインストールされたアプリケーション、メモリ利用、ポータブル通信デバイス１０１がジェイル・ブレイクされたかどうか、ポータブル通信デバイス識別子などのデバイス識別子、及び／又は、他の適したデバイス特性といった、ポータブル通信デバイス１０１についての情報をキャプチャすることができる。
ＭＡＰ１７０は、ポータブル通信デバイス１０１によって確立された通信セッションごとに、又は、周期的に（例えば、通信セッション５回に一度、月に一度など）、ポータブル通信デバイス１０１のデバイス指紋採取を検証することができる。ポータブル通信デバイスがアカウントに対して許可されたデバイスでない（例えば、アカウント・パラメータの補充を要求しているポータブル通信デバイスがアカウントをエンロールするために使用された本来のデバイスと異なるデバイスである）ことをポータブル通信デバイスのデバイス指紋採取が示す場合、又は、ポータブル通信デバイスが潜在的にハッキングされる場合があることがデバイス指紋採取によって示される場合、ＭＡＰ１７０は、ポータブル通信デバイスがシステムと通信しないようにし、且つ、ポータブル通信デバイスが脅かされている場合があることをイシュアに警告することができる。
ＭＡＰ１７０は、モバイル・カード所持者をクラウド・ベース・トランザクション・プログラムにエンロールするためのエンロールメント機能、及び、モバイル・アプリケーション１１２に対して、アカウント・パラメータ、構成、及び、クラウド・ベース決済デバイス閾値パラメータの準備及び配信を容易にするプロビジョニング機能のセットを果たすことができる。ＭＡＰ１７０は、ポータブル通信デバイス１０１上にプロビジョニングされたクラウド・ベース・アカウントのためのアカウント・パラメータ補充プロセスを容易にするアカウント・パラメータ補充機能、及び、イシュア／ホスト・システム１７２、ＣＢＰＰ１８０、及び／又は、モバイル・アプリケーション１１２からのライフサイクル・メッセージを管理するライフサイクル管理機能を果たすことができる。ＭＡＰ１７０は、決済トランザクションの周期的な後払い決済検証、又は、アカウント・パラメータ補充要求を実証するための後払い決済情報の使用を容易にすることといった、偽造アカウント・パラメータに対するリスクを軽減するための、且つ、ポータブル通信デバイス１０１上に記憶されたアカウント・パラメータにおける暴露を限定するための後払い決済機能を果たすこともできる。
クラウド・ベース・トランザクション・システム１００では、ポータブル通信デバイス１０１を使用して、ＣＢＰＰ１８０及び／又はＭＡＰ１７０によって容易にされるクラウド・ベース・トランザクションを行うことができる。ポータブル通信デバイス１０１におけるコンポーネントは、デバイス・ハードウェア１０３、モバイル・オペレーティング・システム（ＯＳ）１１４、及び、モバイル・アプリケーション１１２が常駐できるアプリケーション環境１１０を含むことができる。デバイス・ハードウェア１０４は、アクセス・デバイス１６０の非接触読み取り装置１６２と対話することができる非接触インターフェース１０８を含むことができる。非接触インターフェース１０８の実例は、近接場通信（ＮＦＣ）を使用した通信を送受信することができる１つ又は複数の無線周波数（ＲＦ）トランシーバ、又は、ブルートゥース、ブルートゥース低エネルギー（ＢＬＥ：Ｂｌｕｅｔｏｏｔｈ ｌｏｗ−ｅｎｅｒｇｙ）、Ｗｉ−Ｆｉ、ｉＢｅａｃｏｎなどといった他の無線周波数若しくは無線通信プロトコルを含むことができる。いくつかの実施例では、非接触インターフェース１０８は、非接触読み取り装置１６２が光学式コード・スキャナ又は読み取り装置を含む時アクセス・デバイス１６０の非接触読み取り装置１６２に対してクイック・レスポンス（ＱＲ：ｑｕｉｃｋ ｒｅｓｐｏｎｓｅ）・コード、又はバー・コードなどの画像の形で決済情報を提示するための光インターフェース（例えば、ディスプレイ・スクリーン）を含むことができる。
ポータブル通信デバイス１０１のアプリケーション環境１１０は、モバイル・アプリケーション・プロバイダによって提供されるモバイル・アプリケーション１１２をホストしてよい。例えば、モバイル・アプリケーション１１２のプロバイダがイシュアである場合、モバイル・アプリケーション１１２は、モバイル・バンキング・アプリケーション又は別個のモバイル決済アプリケーションであってよい。プロバイダが複数のイシュアをサポートするモバイル・ネットワーク・オペレータ又はサード・パーティ・ウォレット・プロバイダといったモバイル・ウォレット・プロバイダである場合、モバイル・アプリケーション１１２はモバイル・ウォレット・アプリケーションであってよい。マーチャントについて、モバイル・アプリケーション１１２は、消費者がそのマーチャントとの電子商取引トランザクション又は販売時点トランザクションを行うことができるマーチャント自身のモバイル・アプリケーションであってよい、又は、複数のマーチャントをサポートするモバイル・ウォレット・アプリケーションであってよい。
いくつかの実施例によると、モバイル・アプリケーション１１２は、クラウド・ベース・トランザクション機能をサポートするために、モバイル・アプリケーション１１２に統合されるオン・デバイス・クラウド・ベース・トランザクション・ソフトウェア１１３（例えば、ソフトウェア開発者キット（ＳＤＫ：ｓｏｆｔｗａｒｅ ｄｅｖｅｌｏｐｅｒ ｋｉｔ）の形とすることができる）を含むことができる。オン・デバイス・クラウド・ベース・トランザクション・ソフトウェア１１３は、アカウント・パラメータ（例えば、ＬＵＫ及び関連付けられたキー・インデックス）を取り入れ、トランザクション暗号文を生成し、該暗号文を、非接触インターフェース１０８上の送信のためにモバイル・オペレーティング・システム１１４へ配信するといった、クラウド・ベース・トランザクションを容易にするための機能を果たすことができる。オン・デバイス・クラウド・ベース・トランザクション・ソフトウェア１１３はまた、最初のサービス・プロファイル・パラメータ（例えば、限定的使用閾値）を管理することができる。該パラメータは、アカウント・パラメータ補充及び他のアカウント・パラメータ管理アクティビティについての要求が開始されることを確実にするように、アカウントがプロビジョニングされた後に提供される。
モバイル・アプリケーション１１２は、クラウド・ベース・アカウントのリスク・プロファイルを管理し、アカウント・ステータスを維持し、オン・デバイス閾値管理パラメータに基づいてそれぞれのクラウド・ベース・アカウントについてのアカウント・パラメータを補充するための機能を果たすことができる。モバイル・アプリケーション１１２は、イシュア／ホスト・システム１７２からのライフサイクル・メッセージ、又は、ＭＡＰ１７０からのライフサイクル・メッセージを管理することもできる。モバイル・アプリケーション１１２は、モバイル・カード所持者をクラウド・ベース・トランザクション・プログラムにエンロールするための機能のセットと、ＭＡＰ１７０から受信されるクラウド・ベース・アカウント・パラメータ及びクラウド・ベース決済デバイス閾値パラメータの受信及び構成を管理する機能のセットとを果たすことができる。モバイル・アプリケーション１２２はまた、クラウド・ベース・トランザクションのための消費者デバイス・カード所持者検証方法（ＣＤＣＶＭ：ｃｏｎｓｕｍｅｒ ｄｅｖｉｃｅ ｃａｒｄｈｏｌｄｅｒ ｖｅｒｉｆｉｃａｔｉｏｎ ｍｅｔｈｏｄ）機能を提供し、ポータブル通信デバイス上に記憶されたアカウント・パラメータの暴露を限定するために後払い決済処理をサポートするメッセージに対して処理及び応答を行う機能のセットを果たすことができる。例えば、後払い決済処理は、決済トランザクションの周期的な後払い決済検証、又はアカウント・パラメータ補充要求を実証するための後払い決済情報の使用を含むことができる。
セキュア要素ベースの実装形態では、アクセス・デバイスの非接触読み取り装置と通信するための非接触インターフェースを使用した非接触アプリケーション（例えば、非接触トランザクションのためのモバイル・ウォレット又は決済アプリケーション）は、非接触インターフェースにアクセスするために、セキュア要素に対してコード化され、且つ、該セキュア要素上で実行されなければならないことになる。いくつかの実施例では、ポータブル通信デバイス１０１は、セキュア要素の使用を必要とせずに、モバイル・アプリケーション１１２が非接触インターフェース１０８へアクセスできるようにするために、ホスト・カード・エミュレーション（ＨＣＥ：ｈｏｓｔ ｃａｒｄ ｅｍｕｌａｔｉｏｎ）・アプリケーション・プログラミング・インターフェース（ＡＰＩ：ａｐｐｌｉｃａｔｉｏｎ ｐｒｏｇｒａｍｍｉｎｇ ｉｎｔｅｒｆａｃｅ）といったカード・エミュレーションＡＰＩのセットを実装するモバイル・オペレーティング・システム（ＯＳ）１１４を含んでよい。例えば、カード・エミュレーションＡＰＩ１１６は、ポータブル通信デバイス１０１のモバイルＯＳ１１４に対してコード化可能であり、且つ該モバイルＯＳ１１４から実行可能であり、モバイル・アプリケーション１１２が、非接触読み取り装置１６２から送信されるアプリケーション・プロトコル・データ・ユニット（ＡＤＰＵ：Ａｐｐｌｉｃａｔｉｏｎ Ｐｒｏｔｏｃｏｌ Ｄａｔａ Ｕｎｉｔ）といったトランザクション通信に対する受信、処理、及び応答を行うことができるようにするためのプログラミング機能呼び出しを含んでよい。このように、ポータブル通信デバイス１０１は、ポータブル通信デバイス１０１上のセキュア要素へのアクセスを必要とせずに非接触トランザクションを行うことができる。
ポータブル通信デバイス１０１及びモバイル・アプリケーション１１２がアカウント・パラメータによってプロビジョニングされると、ポータブル通信デバイス１１０は、（例えば、マーチャント販売時点（ＰＯＳ）場所において）アクセス・デバイス１６０の非接触読み取り装置１６２と対話することによってクラウド・ベース・トランザクションを行うことができる。非接触読み取り装置１６２は、ＮＦＣ又は他の無線周波数、又は、ブルートゥース、ＢＬＥ、Ｗｉ−Ｆｉ、ｉＢｅａｃｏｎなどの無線通信プロトコルを使用した通信を送受信することができる１つ又は複数のＲＦトランシーバを含んでよい。いくつかの実施例では、非接触読み取り装置１６２は、ＱＲコード、バー・コードなどを使用してトランザクションを行うための光学式コード・スキャナ又は読み取り装置を含んでよい。アクセス・デバイス１６０はまた、ＰＯＳ受け入れデバイス１６４及び／又は電子キャッシュ・レジスタ１６６を含んでよい。
クラウド・ベース・トランザクションを行うために、ポータブル通信デバイス１０１のユーザは、アクセス・デバイス１６０の非接触読み取り装置１６２に近接してポータブル通信デバイス１０１を置く、又は、アクセス・デバイス１６０の非接触読み取り装置１６２によって走査するためにポータブル通信デバイス１０１のスクリーン上にＱＲコード又はバー・コードなどの画像を表示することができる。ポータブル通信デバイス１０１は、アクセス・デバイス１６０に、識別子（例えば、ＰＡＮなどのアカウント識別子、代替ＰＡＮなどの代替アカウント識別子、又はトークンなど）を与えて、ユーザのアカウント、及び、限定的使用アカウント・パラメータなどの追加情報、又は限定的使用アカウント・パラメータから導き出された情報（例えば、ＬＵＫから生成されたトランザクション暗号文）を識別することができる。例えば、いくつかの実施例では、アカウント識別子又はトークン、及び追加情報（例えば、トランザクション暗号文、アカウント・パラメータなど）は、アクセス・デバイス１６０から受信される一連のＡＰＤＵコマンドに応答するＡＰＤＵ応答においてアクセス・デバイス１６０に伝送できる。いくつかの実施例では、アカウント識別子又はトークン、及び追加情報は、アクセス・デバイス１６０によって走査され且つ処理されるＱＲコード又はバー・コードにおいてコード化されて、コード化情報を検索することができる。アクセス・デバイス１６０、又はアクセス・デバイス１６０に結合されるマーチャント・コンピュータは、次いで、アカウント識別子又はトークンを含む許可要求メッセージ、及び、トランザクション暗号文及び他のトランザクション・データなどの追加情報を生成し、許可要求メッセージをマーチャントに関連付けられたアクワイアラ１７４に送ることができる。許可要求メッセージはその後、アクワイアラ１７４によって決済処理ネットワーク１９４へ送信可能である。
決済処理ネットワーク１９４は、許可サービス、例外ファイル・サービス、トランザクション・スコアリング・サービス、並びに、クリアリング及び清算サービスをサポートし且つ配信するために使用されるデータ処理サブシステム、ネットワーク、及び動作を含んでよい。例示の決済処理ネットワークはＶｉｓａＮｅｔ（登録商標）を含むことができる。ＶｉｓａＮｅｔ（登録商標）といった決済処理ネットワークは、クレジット・カード・トランザクション、デビット・カード・トランザクション、及び、他のタイプの商取引トランザクションを処理することができる。ＶｉｓａＮｅｔ（登録商標）は特に、許可要求を処理するＶＩＰシステム（ビザ統合決済システム）、及び、クリアリング及び清算サービスを行うベースＩＩシステムを含むことができる。
許可要求メッセージを受信すると、決済処理ネットワーク１９４は、ポータブル通信デバイス１０１のユーザのアカウントの対応するイシュア／ホスト・システム１７２へアクワイアラ１７４から受信された許可要求メッセージを送ることができる。イシュア／ホスト・システム１７２が許可要求メッセージを受信後、許可要求メッセージはパースされてよく、許可要求メッセージにおける情報は検証されてよい。例えば、イシュア／ホスト・システム１７２は、トランザクション暗号文が有効なＬＵＫによって生成されたか、及び、ＬＵＫに関連付けられた１つ又は複数の限定的使用閾値のセットを超えていないかを検証することができる。いくつかの実施例では、許可要求メッセージにおける情報の一部又は全てはまた、検証及び処理のためにＣＢＰＰ１８０へ送信可能である。例えば、イシュア／ホスト・システム１７２がトランザクション暗号文を検証するための能力を有していない場合、決済処理ネットワーク１９４又はイシュア／ホスト・システム１７２は、検証のためにトランザクション暗号文をＣＢＰＰ１８０へ送ることができる。
許可応答メッセージは次いで、決済処理ネットワーク１９４へ送り返されて、現在のトランザクションが許可されるか（又は許可されないか）どうかを示す。決済処理ネットワーク１９４は次いで、許可応答メッセージをアクワイアラ１７４へ戻すように送る。いくつかの実施例では、決済処理ネットワーク１９４は、例えば、詐欺リスク・スコアの値によって、又は、限定的使用アカウント・パラメータがＣＢＰＰ１８０によって検証されるかどうかによって、イシュア／ホスト・システム１７２がトランザクションを許可した場合でも、トランザクションを拒絶することができる。アクワイアラ１７４はその後、許可応答メッセージをマーチャント・コンピュータ及び／又はアクセス・デバイス１６０へ送信する。トランザクションのためのトランザクション・データを含むことができる許可応答結果は、アクセス・デバイス１６０によって表示可能である、又は、物理的な受領書上に印刷できる。
最終的には、クリアリング及び清算プロセスを決済処理ネットワーク１９４によって行うことができる。クリアリング・プロセスは、ユーザの決済アカウントへのポスト、及び、ユーザの清算位置の調停を容易にするためにアクワイアラとイシュアとの間の金融詳細をやり取りするプロセスである。アクワイアラ１７４、決済処理ネットワーク１９４、イシュア／ホスト・システム１７２、ＣＢＰＰ１８０、及び／又はＭＡＰ１７０のいずれかはリモート・コンピュータと呼ばれる場合があり、エンティティがシステム１００における他のエンティティと通信できるように、及び／又は、本明細書に記載される１つ又は複数の機能を果たすように、１つ又は複数のコンピュータ又はサーバ・コンピュータといった１つ又は複数のコンピューティング・デバイスを含むことができることを理解されたい。
ＩＩＩ．エンロールメント及びプロビジョニング
図２は、いくつかの実施例による、エンロールメント及びプロビジョニング・プロセスの実例の通信フロー図を示す。エンロールメント及びプロビジョニング・プロセスは、クラウド・ベース・トランザクション能力でプログラムされたモバイル・アプリケーションでインストールされたポータブル通信デバイス２０１から開始できる。モバイル・アプリケーションは、製造中、又は、小売業者によって、若しくは、アプリケーション・ストアから、又はイシュア若しくはクラウド・ベース・トランザクション・サービス・プロバイダからモバイル・アプリケーションをダウンロードし、且つ、モバイル・アプリケーションをポータブル通信デバイス２０１にインストールするユーザによって、ポータブル通信デバイス２０１上にプリインストールできる。ユーザは、モバイル・アプリケーションを起動しモバイル・アプリケーションからエンロールメント要求２２２を開始して、クラウド・ベース・トランザクション・サービスにアカウントを追加してよい。エンロールメント要求２２２はポータブル通信デバイス２０１からＭＡＰ２７０へ送信され、ユーザ及びユーザのアカウントを識別するために使用できる情報のみならず、ポータブル通信デバイス２０１についてのデバイス情報を含んでよい。
いくつかの実施例によると、ポータブル通信デバイス２０１との通信を容易にするために、ＭＡＰ２７０（若しくはイシュア／ホスト・システム２７２、又はＣＢＰＰ２８０）は、デバイス情報からデバイス識別子を生成する、又は、エンロールメント及びプロビジョニング・プロセス中にデバイス識別子をポータブル通信デバイス２０１に割り当てることができる。デバイス識別子は、ポータブル通信デバイス２０１上のモバイル・アプリケーションに提供され、モバイル・アプリケーションによって使用されて、システムとの後の対話においてクラウド・ベース・トランザクション・システムにおける他のエンティティに対してポータブル通信デバイス２０１を識別することができる。
ＭＡＰ２７０がエンロールメント要求２２２を受信する時、ＭＡＰ２７０は、要求を処理し、ポータブル通信デバイス２０１についてのデバイス情報をキャプチャし、エンロールメント要求２２４を関連の情報と共にイシュア／ホスト・システム２７２にルーティングすることができる。イシュア／ホスト・システム２７２は、ユーザ及びユーザのアカウントの識別及び検証（ＩＤ＆Ｖ：ｉｄｅｎｔｉｆｉｃａｔｉｏｎ ａｎｄ ｖｅｒｉｆｉｃａｔｉｏｎ）を行い、且つ、プロビジョニング要求２２６をＣＢＰＰ２８０へ送信することができる。プロビジョニング要求２２６はユーザのアカウントを識別するためにＰＡＮといったアカウント識別情報を含んでよい。代替アカウント識別子又はトークンが使用される実施例では、ＣＢＰＰ２８０又はイシュア／ホスト・システム２７２は、代替アカウント識別子を生成する、又は、アカウント識別子の代理として使用されるトークンを生成するためにトークン・サービスを呼び出すことができる。プロビジョニング要求２２６を受信すると、ＣＢＰＰ２８０はイシュア／ホスト・システム２７２に関連付けられたマスタ導出キー（ＭＤＫ）を使用して、ポータブル通信デバイス２０１に対してプロビジョニングするためのアカウント・パラメータの最初のセット（例えばＬＵＫ）を生成することができる。いくつかの実施例では、イシュア／ホスト・システム２７２は、ＭＤＫがイシュア／ホスト・システム２７２によって維持される又は管理される場合ＣＢＰＰ１８０にＭＤＫを与える、又は、イシュア／ホスト・システムは、ＬＵＫを生成し、ＣＢＰＰ１８０に生成されたＬＵＫを与えることができる。ＬＵＫがＣＢＰＰ１８０によって又はイシュア／ホスト・システム２７２によって生成されるかどうか、どちらの場合でも、ＬＵＫはＬＵＫの生成のためのシードの役割を果たすキー・インデックスに基づいて生成可能であり、キー・インデックスは、ＣＢＰＰ１８０とイシュア／ホスト・システム２７２との間で共有されて、ＬＵＫを使用してトランザクションの処理を容易にすることができる。
ＣＢＰＰ２８０はその後、代替アカウント識別子又はトークン、ＬＵＫ及びキー・インデックスなどのアカウント・パラメータの最初のセット、並びに、トランザクションの実行及び／又は処理に関連する他の情報（例えば、ＬＵＫに関連付けられた１つ又は複数の限定的使用閾値のセット）を含むことができるプロビジョニング・データ２２８をパッケージ化し、且つ、プロビジョニング・データ２２８をＭＡＰ２７０へ送信する。ＭＡＰ２７０はその後、プロビジョニング・データ３３０としての情報をポータブル通信デバイス２０１へ送ることができる。モバイル・アプリケーションは次いで、ポータブル通信デバイス２０１上にアカウント・パラメータ及び関連の情報を記憶して、ポータブル通信デバイス２０１が、ユーザのアカウント上で非接触トランザクションを行うために使用できるようにする。
いくつかの実施例では、システムにおける種々のエンティティ（例えば、ポータブル通信デバイス２０１、ＣＢＰＰ２８０、及びイシュア／ホスト・システム２７２）には、エンロールメント及びプロビジョニング・プロセス中に１つ又は複数の限定的使用閾値のセットについての種々の利用限度を設けることができ、各エンティティは、種々の利用限度において後のアカウント・パラメータ補充をトリガすることができることに留意されたい。
プロビジョニング・データ３３０のポータブル通信デバイス２０１上へのプロビジョニングが成功すると、ポータブル通信デバイス２０１は確認応答又は確認３３２をＭＡＰ２７０へ送信可能である。ＭＡＰ２７０はまた、確認３３４をＣＢＰＰ２８０へ送信して、次に、確認３３６をイシュア／ホスト・システム２７２へ送って、エンロールメント及びプロビジョニング・プロセスを完了することができる。
上述されるエンロールメント及びプロビジョニング・プロセスは単なる実例であり、いくつかの実施例におけるメッセージング・シーケンスは種々の変形を有してもよいことを理解されたい。いくつかの実施例では、ＣＢＰＰ２８０及びイシュア／ホスト・システム２７２の役割は交替できる。例えば、ＣＢＰＰ２８０はエンロールメント要求３２４をＭＡＰ２７０から受信し、プロビジョニング要求３２６をイシュア／ホスト・システム３７２へ送信してよい。別の実例として、ＭＡＰ２７０は、確認３３４をイシュア／ホスト・システム２７２へ送信してよく、イシュア／ホスト・システムは確認３３６をＣＢＰＰ２８０へ送信してよい。
ＩＶ．トランザクションの実行
ポータブル通信デバイスが適切なアカウント・パラメータによってプロビジョニングされると、ポータブル通信デバイスを使用して、例えば、アクセス・デバイスの非接触読み取り装置に近接してポータブル通信デバイスを置くことによって、非接触トランザクションを実行することができる。アクセス・デバイスの能力によっては、本明細書に記載される技法を使用して行われる非接触トランザクションは、該トランザクションが（「集積チップ・ベース・トランザクション」と呼ばれる）集積チップ・カードで行われるかのように、又は、該トランザクションが（「磁気ストライプ・ベース・トランザクション」と呼ばれる）磁気ストライプ・カードで行われるかのように処理できる。いくつかの実施例では、本明細書に記載されるカード・エミュレーション技法を使用した非接触トランザクション回数は、セキュア要素ベースの実装形態のものと同様であってよい。例えば、いくつかの実施例によると、カード・エミュレーションを使用した非接触トランザクションが完了するまでにかかるのは５００ミリ秒未満の場合がある。
いくつかの実施例では、ポータブル通信デバイスを使用した非接触トランザクションの実行は、ポータブル通信デバイス上で実行しているモバイル・アプリケーションと、無線周波数波などの非接触媒体上のアクセス・デバイスの非接触読み取り装置との間でメッセージ（例えば、アプリケーション・プロトコル・データ・ユニット（ＡＰＤＵ：Ａｐｐｌｉｃａｔｉｏｎ Ｐｒｏｔｏｃｏｌ Ｄａｔａ Ｕｎｉｔ）・メッセージ）を提供する又はやり取りすることによって実施できる。該メッセージを、非接触読み取り装置からポータブル通信デバイスへ送信されるＡＰＤＵコマンド、及び、ＡＰＤＵコマンドへ応答してモバイル・アプリケーションから非接触読み取り装置へ送信されるＡＰＤＵ応答とすることができる。追加のセキュリティを提供するために、モバイル・アプリケーションは、ポータブル通信デバイスの非接触インターフェース又は非接触コントローラから受信されるＡＰＤＵコマンドへの応答のみ行うように構成可能である。換言すれば、モバイル・アプリケーションは、他のアプリケーション又はコンポーネントから受信されるＡＰＤＵコマンド、及び／又は、モバイル・アプリケーションが認識しないＡＤＰＵコマンドを無視する又は拒否するように構成可能である。いくつかの実施例では、モバイル・アプリケーションがポータブル通信デバイスの非接触インターフェース又は非接触コントローラから非認識のＡＰＤＵコマンドを受信する場合、モバイル・アプリケーションはデフォルト・ステータス・ワードによってコマンドへ応答できる。
いくつかの実施例では、モバイル・アプリケーションがその状態又はその記憶された情報を変更する場合がある外部エンティティ（例えば、ＭＡＰ、ＭＡＰを介したＣＢＰＰ若しくはイシュア／ホスト・システム、又は、アクセス・デバイスの非接触読み取り装置）と対話する時、モバイル・アプリケーションは、その対話をアトミックに処理する。換言すれば、モバイル・アプリケーションは、該対話によって必要とされる機能の全てを処理するか全く処理しないかのどちらかを行ってよい。このように、モバイル・アプリケーションは、外部エンティティから見られるように、認識される状態のままであってよい。
モバイル・アプリケーションのインストール中、モバイル・アプリケーションはモバイル・アプリケーションによって包含されるその近接決済システム環境（ＰＰＳＥ：ｐｒｏｘｉｍｉｔｙ ｐａｙｍｅｎｔ ｓｙｓｔｅｍ ｅｎｖｉｒｏｎｍｅｎｔ）名のみならず全てのアプリケーション識別子（ＡＩＤ：Ａｐｐｌｉｃａｔｉｏｎ Ｉｄｅｎｔｉｆｉｅｒ）を登録して、それらＡＩＤを使用したトランザクションがモバイル・アプリケーションにルーティングされるように確実にすることができる（例えば、これは、モバイル・オペレーティング・システムへのモバイル・アプリケーションのマニフェストにおける申告によって達成できる）。例えば、いくつかの実施例では、モバイル・アプリケーションは、「２ＰＡＹ．ＳＹＳ．ＤＤＦ０１」といった名称のＰＰＳＥの１つ又は複数のＡＩＤに対するＡＰＤＵコマンドを受信するために登録できる。
いくつかの実施例では、モバイル・アプリケーションは、複数のＡＩＤ（例えば、特定のイシュア、決済プロセッサ又は処理ネットワーク、サービス・プロバイダなどのために定められたＡＩＤ）に対するＡＰＤＵコマンドを受信且つ処理するために登録でき、いくつかのシナリオでは、複数のＡＩＤは単一アカウントに関連付けできる。単一アカウントには、例えば、そのアカウント上で行われるトランザクションが種々の決済処理ネットワークによって処理できる場合、及び／又は、アカウントが、種々のサービス、特徴、製品タイプ、及び、該アカウントに関連付けられる決済能力を有することができる場合、複数のＡＩＤが関連付けられてもよい。例えば、単一アカウントは、一般のデビットＡＩＤ、及び単一アカウントに関連付けられる決済処理ネットワーク特有ＡＩＤ（例えばＶｉｓａ ＡＩＤ）を有してもよい。別の実例として、単一アカウントは種々の決済製品をサポートすることができ、それぞれの決済製品は独自のＡＩＤを有することができる。複数のＡＩＤは、アクセス・デバイスが好ましいＡＩＤを選択できるようにして、トランザクションがどのように処理されるか（例えば、どの決済処理ネットワークか）、及び／又は、トランザクションに関連付ける又は提供するのはどんなサービス又は特徴かを選定するためにアクセス・デバイスへ通信可能である。複数のＡＩＤはＰＰＳＥについてディレクトリ・エントリにおいてポピュレートでき、この目的のためにアクセス・デバイスへ通信可能である。
ポータブル通信デバイス上のモバイル・アプリケーションは、モバイル・アプリケーションが、非接触読み取り装置に対する必要な情報で応答できるようにするだけでなく、ポータブル通信デバイスのユーザ・インターフェースを介してアカウントについての情報をカード所持者に提供できるようにするために、アカウントに関連した情報の生成を受信する、記憶する、及び／又は、サポートすることができる。この情報の一部又は全ては、エンロールメント及びプロビジョニング・プロセスの間にモバイル・アプリケーションに提供できる。アカウント関連の情報は、消費者に対してアカウントを識別するカード・デザイン又は他の可視要素、ユーザに対してアカウントを識別できるアカウント識別情報（例えば、ニックネーム又はアカウントの下４桁）、アカウントの状態（例えば、アクティブ、停止など）、アカウント構成情報、トランザクション・フロー・パラメータ（例えば、トランザクション中に非接触読み取り装置に提供される情報）、アカウント・パラメータの現在のセット（例えば、ＬＵＫ及びキー・インデックス）及びその関連付けられた１つ又は複数の限定的使用閾値のセット及び対応する利用限度、並びに、トランザクション検証ログなどを含んでよい。アカウント構成情報は、アカウントのＡＩＤ（複数可）であって、この消費者検証方法（複数可）（ＣＶＭ（複数可））（例えば、オンラインＰＩＮ、消費者デバイスＣＶＭ、シグネチャなど）がアカウント（又は複数のＡＩＤが存在する場合それぞれのＡＩＤ）及びそれらの優先事項によってサポートされる、ＡＩＤと、アカウントが磁気ストライプ・ベース・トランザクションをサポートするかどうかと、トランザクション暗号文の検証中に使用されるイシュア・マスタ・キーに関連付けられる導出キー・インデックス（ＤＫＩ：ｄｅｒｉｖａｔｉｏｎ ｋｅｙ ｉｎｄｅｘ）とを含むことができる。同じ又は種々のアカウントＡＩＤの複数のアカウントをサポートするモバイル・アプリケーションについて、該モバイル・アプリケーションはまた、アカウントが現在アクティブなアカウントであり、現在アクティブなアカウントによるデータによって非接触読み取り装置に応答をポピュレートすることができる概念をサポートしてよい。
モバイル・アプリケーションは、モバイル・アプリケーションのトランザクション・アクティビティを追跡するための１つ又は複数のカウンタを実装することもできる。例えば、モバイル・アプリケーションは、シーケンス・カウンタ（ＳＣ：ｓｅｑｕｅｎｃｅ ｃｏｕｎｔｅｒ）を実装して、モバイル・アプリケーションは何回特有のアカウントに対する新規のアカウント・パラメータの要求に成功したかをカウントすることができる。モバイル・アプリケーションはまた、モバイル・アプリケーションが何回トランザクションを開始するために使用されたかをカウントするためにアプリケーション・トランザクション・カウンタ（ＡＴＣ：ａｐｐｌｉｃａｔｉｏｎ ｔｒａｎｓａｃｔｉｏｎ ｃｏｕｎｔｅｒ）を実装してよい。
トランザクション中、モバイル・アプリケーションは、トランザクションの実行が成功するように、必要な情報を非接触読み取り装置へ返すために、非接触トランザクションに関連するトランザクション・フロー・パラメータといった情報を、受信する、記憶する、及び／又は、動的に構築することができる。トランザクション・フロー・パラメータの一部は、非接触トランザクションが開始される前に受信、記憶及び／又は構築できるが、いくつかのトランザクション・フロー・パラメータ（例えばトランザクション暗号文）はトランザクション時に動的に構築できる。複数のＡＩＤをサポートするモバイル・アプリケーションについて、種々のトランザクション・フロー・パラメータはＡＩＤごとに記憶及び／又は生成できる。（例えば、以下に言及されるトランザクション処理情報及び／又はアカウント・データを含む）トランザクション・フロー・パラメータの詳細の実例、及び、モバイル・アプリケーションと非接触読み取り装置との間の通信のやり取りの詳細の実例については、集積チップ・ベース・トランザクションについての図３を参照して、且つ、磁気ストライプ・ベース・トランザクションについての図４を参照して説明する。
集積チップ・ベース・トランザクション
図３は、いくつかの実施例による、集積チップ・ベース・トランザクション中の、ポータブル通信デバイス３０１とアクセス・デバイス３６０との間の実例の通信フローを示す。いくつかの実施例では、通信をＡＤＰＵコマンド及び応答の形とすることができる。しかしながら、他のメッセージ、メッセージング・プロトコル、又はフォーマットを使用して、トランザクションを行うために関連の情報をやり取りすることができることを理解されたい。ポータブル通信デバイス３０１上で実行しているモバイル・アプリケーションと、アクセス・デバイス３６０の非接触読み取り装置との間で通信を行うことができる。いくつかの実施例では、モバイル・アプリケーションは、ポータブル通信デバイス３０１のモバイル・オペレーティング・システムのカード・エミュレーションＡＰＩを使用して非接触読み取り装置と通信できるため、（セキュア要素は使用できるが）セキュア要素の使用を必要とせずにトランザクションを行うことができる。
アクセス・デバイス３６０が、アクセス・デバイス３６０の非接触読み取り装置に近接したポータブル通信デバイス３０１の存在を検出する時、アクセス・デバイス３６０は、決済アプリケーション（複数可）（例えばＡＩＤ（複数可）のリスト）がポータブル通信デバイス３０１のモバイル・アプリケーション上で利用可能とすることができる情報を要求するために利用可能なアプリケーション要求３０２をポータブル通信デバイス３０１へ送信することによって、トランザクションを開始してよい。いくつかの実施例では、利用可能なアプリケーション（複数可）要求３０２は選択ＰＰＳＥコマンドの形であってよい。利用可能なアプリケーション要求３０２は、アクセス・デバイス３６０及びモバイル・アプリケーションによってサポートされる決済環境を識別するための決済環境識別子（例えば、「２ＰＡＹ．ＳＹＳ．ＤＤＦ０１」といったＰＰＳＥ名）を含んでよい。
利用可能なアプリケーション要求３０２を受信すると、ポータブル通信デバイス３０１のモバイル・アプリケーションは要求に含まれる決済環境識別子（例えばＰＰＳＥ名）を認識することによって該要求を識別し且つ処理し、利用可能なアプリケーション応答３０４をアクセス・デバイス３６０へ送り返すことによって応答することができる。利用可能なアプリケーション応答３０４は、利用可能なＡＩＤのリストを含んでよく、専用ファイル名として、決済環境識別子（例えばＰＰＳＥ名）を含んでよい。いくつかの実施例では、利用可能なアプリケーション応答３０４は、選択ＰＰＳＥ応答の形であってよく、ＰＰＳＥファイル制御情報（ＦＣＩ：ｆｉｌｅ ｃｏｎｔｒｏｌ ｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎ）を含んでよい。例えば、利用可能なアプリケーション応答３０４はそれぞれの利用可能なＡＩＤについてのディレクトリ・エントリを含むことができる。モバイル・アプリケーションが１つのＡＩＤのみをサポートする（そのＡＩＤに関連するアカウント数にかかわらず）場合、モバイル・アプリケーションはサポートされるＡＩＤについての単一のディレクトリ・エントリによって応答できる。モバイル・アプリケーションが複数のＡＩＤを有するアカウントをサポートする場合、モバイル・アプリケーションはサポートされるＡＩＤのそれぞれについてのディレクトリ・エントリによって応答できる。それぞれのディレクトリ・エントリは、ＡＩＤ、ＡＩＤに関連付けられるアプリケーション・ラベル（例えば、ＡＩＤに関連付けられるニーモニック）、ＡＩＤの優先事項を示すアプリケーション優先事項インジケータ、アプリケーションのカーネル・プリファレンスを示すカーネル識別子などの情報、及び／又は、特定のＡＩＤに関連する追加情報を含むことができる。利用可能なアプリケーション（複数可）応答３０４はまた、ＦＣＩイシュア自由裁量データなどの他のデータを含むことができる。
アクセス・デバイス３６０が利用可能なアプリケーション応答３０４を受信する時、アクセス・デバイス３０４は（例えば、利用可能なアプリケーション（複数可）応答３０４において受信される利用可能なＡＩＤ（複数可）からＡＩＤを選択することによって）利用可能なアプリケーション応答３０４において受信されるアプリケーションのリストから適したアプリケーションを選択してよい。いくつかの実施例では、選択されたＡＩＤを、アクセス・デバイス３６０によってサポートされるモバイル・アプリケーション上で利用可能な最優先ＡＩＤとすることができる。アクセス・デバイス３６０は、選択されたＡＩＤによるアプリケーション選択３０６をポータブル通信デバイス３０１のモバイル・アプリケーションに送信して、トランザクションを継続することができる。いくつかの実施例では、アプリケーション選択３０６を選択ＡＩＤコマンドの形とすることができる。
アプリケーション選択３０６を受信すると、ポータブル通信デバイス３０１のモバイル・アプリケーションは、選択されたアプリケーション／ＡＩＤを使用してトランザクションを実行するために必要とされる場合があるトランザクション・データをアクセス・デバイス３６０から要求するための端末トランザクション・データ要求３０８を送信できる。いくつかの実施例では、端末トランザクション・データ要求３０８は、選択ＡＩＤ応答の形であってよく、専用ファイル名として選択されたＡＩＤによるＡＩＤファイル制御情報（ＦＣＩ）を含んでよい。端末トランザクション・データ要求３０８は、アクセス・デバイス３６０から適切なデータを要求するためにトランザクション・データ識別子のリストを含んでよく、トランザクション・データ識別子のリストを処理オプション・データ・オブジェクト・リスト（ＰＤＯＬ：ｐｒｏｃｅｓｓｉｎｇ ｏｐｔｉｏｎｓ ｄａｔａ ｏｂｊｅｃｔ ｌｉｓｔ）の形とすることができる。トランザクションについてモバイル・アプリケーションによって要求されるトランザクション・データは、端末トランザクション・クォリファイア（ＴＴＱ：ｔｅｒｍｉｎａｌ ｔｒａｎｓａｃｔｉｏｎ ｑｕａｌｉｆｉｅｒ）、許可量、他の量、端末国コード、端末検証結果、トランザクション通貨コード、トランザクションの日にち、トランザクション・タイプ、及び／又は、予測不可能な数を含むことができる。端末トランザクション・データ要求３０８は、ＦＣＩイシュア自由裁量データ、アプリケーション・プログラム識別子、及び、言語選択などの他のデータを含むこともできる。
端末トランザクション・データ要求３０８を受信後、アクセス・デバイス３６０は、モバイル・アプリケーションによって要求された端末トランザクション・データ３１０をポータブル通信デバイス３０１のモバイル・アプリケーションへ送信できる。いくつかの実施例では、端末トランザクション・データ３１０は、Ｇｅｔ Ｐｒｏｃｅｓｓｉｎｇ（ゲット・プロセシング）オプション（ＧＰＯ：ｇｅｔ ｐｒｏｃｅｓｓｉｎｇ ｏｐｔｉｏｎ）・コマンドの形で送信されてよく、処理オプション・データ・オブジェクト・リスト（ＰＤＯＬ）において要求された端末トランザクション・データを含むことができる。いくつかの実施例では、端末トランザクション・データ３１０（例えば、端末トランザクション・クォリファイア（ＴＴＱ））は、アクセス・デバイス３６０が集積チップ・ベース・トランザクション又は磁気ストライプ・ベース・トランザクションをサポートするかどうかを示すトランザクション・タイプ・インジケータを含むことができる。したがって、図３に示される集積チップ・ベース・トランザクションでは、アクセス・デバイス３６０は、アクセス・デバイス３６０が集積チップ・ベース・トランザクションをサポートすることを示すために、端末トランザクション・データ３１０におけるトランザクション・タイプ・インジケータを送信できる。いくつかの実施例では、端末トランザクション・データ３１０（例えば、端末トランザクション・クォリファイア（ＴＴＱ））は、消費者検証方法（ＣＶＭ）がトランザクションのためにアクセス・デバイス３６０によって必要とされるかどうかを示すためのＣＶＭ要件インジケータ、また、アクセス・デバイス３６０によってサポートされるＣＶＭのタイプを示す１つ又は複数のＣＶＭタイプ・インジケータを含むこともできる。アクセス・デバイス３６０によってサポートされる場合があるＣＶＭの実例は、スクリーン又はモバイル・アプリケーションをロック解除するためにポータブル通信デバイス３０１上で使用されるパスコードなどの、オンラインＰＩＮ、シグネチャ、及び／又は、消費者デバイスＣＶＭ（ＣＤＣＶＭ）を含むことができる。
ポータブル通信デバイス３０１のモバイル・アプリケーションが端末トランザクション・データ３１０を受信すると、モバイル・アプリケーションは、そのアプリケーション・トランザクション・カウンタ（ＡＴＣ）を増加させ、少なくとも受信された端末トランザクション・データ３１０の一部を使用して動的トランザクション処理情報を生成し、生成された動的トランザクション処理情報を含むトランザクション処理情報３１２のセットをアクセス・デバイス３６０へ送信することができる。いくつかの実施例では、トランザクション処理情報３１２はＧＰＯ応答の形で送信できる。いくつかの実施例では、トランザクション処理情報３１２は、ポータブル通信デバイス３０１上で記憶されるアカウント・データを読み出すためにアクセス・デバイス３６０によってファイル・アドレス（複数可）として使用できる１つ又は複数のアプリケーション・ファイル・ロケータ（ＡＦＬ：Ａｐｐｌｉｃａｔｉｏｎ ｆｉｌｅ ｌｏｃａｔｏｒ）と、モバイル・アプリケーションの能力を示すために使用できるアプリケーション交換プロファイル（ＡＩＰ：ａｐｐｌｉｃａｔｉｏｎ ｉｎｔｅｒｃｈａｎｇｅ ｐｒｏｆｉｌｅ）とを含んでよい。
集積チップ・ベース・トランザクションについて、トランザクション処理情報３１２は、ＬＵＫ、トラック−２等価データ、及び、イシュア・アプリケーション・データ（ＩＡＤ：ｉｓｓｕｅｒ Ａｐｐｌｉｃａｔｉｏｎ ｄａｔａ）、フォーム・ファクタ・インジケータ（ＦＦＩ：ｆｏｒｍ ｆａｃｔｏｒ ｉｎｄｉｃａｔｏｒ）、カード・トランザクション・クォリファイア（ＣＴＱ：ｃａｒｄ ｔｒａｎｓａｃｔｉｏｎ ｑｕａｌｉｆｉｅｒ）、暗号文情報データ（ＣＩＤ：ｃｒｙｐｔｏｇｒａｍ ｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎ ｄａｔａ）、更新済みＡＴＣ、及び／又は、アプリケーションＰＡＮシーケンス番号（ＰＳＮ：ＰＡＮ ｓｅｑｕｅｎｃｅ ｎｕｍｂｅｒ）などの追加データを使用して動的に生成されたトランザクション暗号文を含むことができる。いくつかの実施例では、イシュア・アプリケーション・データ（ＩＡＤ）は、ＩＡＤの長さを示す長さインジケータ、トランザクション暗号文のバーションを示す暗号文バージョン番号（ＣＶＮ：ｃｒｙｐｔｏｇｒａｍ ｖｅｒｓｉｏｎ ｎｕｍｂｅｒ）、マスタ・キー（例えば、ＬＵＫの生成時に使用されるイシュアに関連付けられるマスタ・キー）を識別するために使用できる導出キー・インジケータ（ＤＫＩ：ｄｅｒｉｖｅｄ ｋｅｙ ｉｎｄｉｃａｔｏｒ）、カード検証結果（ＣＶＲ：ｃａｒｄ ｖｅｒｉｆｉｃａｔｉｏｎ ｒｅｓｕｌｔ）、ウォレット・プロバイダＩＤ、及び／又は、ＬＵＫの生成時に使用されたキー・インデックスなどの導出データを含んでよい。
カード検証結果（ＣＶＲ）は、トランザクションのためのＣＶＭ検証エンティティ、及びＣＶＭ検証されたタイプについての情報を含むことができる。ＣＶＭ検証エンティティを使用して、どのエンティティがトランザクションのためのＣＶＭの検証を行っているのかを示す。検証エンティティは、アクセス・デバイス（若しくは端末）、一緒に常駐しているセキュア・アプリケーション、信頼できる実行環境のアプリケーション、モバイル・アプリケーション自体、リモート・サーバ若しくはコンピュータ（例えばクラウド）、又は、モバイル・オペレーティング・システムであってよい。ＣＶＭ検証されたタイプは、トランザクションのために使用されたＣＶＭ方法を示すために使用される。ＣＶＭ方法は、パスコード、生物測定学（例えば指紋採取）、パターン・ロック（例えばスクリーン・ロック向け）、シグネチャ、又はオンラインＰＩＮであってよい。いくつかの実施例では、アクセス・デバイス３６０から受信される端末トランザクション・データ３１０が、アクセス・デバイス３６０によってサポートされるＣＶＭがオンラインＰＩＮ又はシグネチャであることを示す場合、ＣＶＲにおけるＣＶＭ検証エンティティをアクセス・デバイス（又は端末）に設定して、アクセス・デバイス３６０が検証エンティティであることを示すことができ、ＣＶＭ検証されたタイプはそれに応じて（例えば、オンラインＰＩＮ又はシグネチャ）設定できる。
アクセス・デバイス３６０から受信される端末トランザクション・データ３１０が、アクセス・デバイス３６０によってサポートされるＣＶＭがＣＤＣＶＭであることを示す場合、ＣＶＭ検証エンティティ及びＣＶＭ検証されたタイプはアカウントの構成パラメータに従って設定できる。例えば、アカウントがポータブル通信デバイス３０１のモバイル・オペレーティング・システムによって検証されるパスコードを使用してＣＶＭをサポートする場合、ＣＶＭ検証エンティティをモバイル・オペレーティング・システムに設定でき、ＣＶＭ検証されたタイプはＣＶＭがパスコードであることを示すように設定可能である。いくつかの実施例では、ＣＤＣＶＭで行われるインジケータをカード・トランザクション・クォリファイア（ＣＴＱ）に含んで、ＣＶＭ検証エンティティがＣＶＭ検証されたタイプによって示されるＣＤＣＶＭを使用してユーザの検証に成功したかどうかを示すことができる。
アクセス・デバイス３６０から受信される端末トランザクション・データ３１０が、ＣＶＭが必要とされないことを示す場合、ＣＶＭ検証エンティティ及びＣＶＭ検証されたタイプは、ＣＶＭが検証されなかったことを示すように設定できる。いくつかの実施例では、ＣＶＲは、ＬＵＫに関連付けられた１つ又は複数の限定的使用閾値を超えたかどうかを示す閾値インジケータなどの追加データを含むことができる。
フォーム・ファクタ・インジケータ（ＦＦＩ）は、使用されているフォーム・ファクタ・インジケータのバージョンを示すフォーム・ファクタ・インジケータ・バージョン番号、ポータブル通信デバイス３０１のデバイス・タイプを示す消費者決済デバイス・フォーム・ファクタ・インジケータ、及び、何の決済特徴がポータブル通信デバイス３０１によってサポートされるかを示す消費者決済デバイス特徴インジケータといった、ポータブル通信デバイス３０１についての情報を含むことができる。消費者決済デバイス・フォーム・ファクタは、ポータブル通信デバイス３０１が標準カード（例えば、ＩＳＯ７８１１において指定されるようなＩＤ−１カード・タイプ）、ミニカード、非カード・フォーム・ファクタ（例えば、キー・フォブ、腕時計、リストバンド、指輪、ステッカーなど）、又は、モバイル・フォンであることを示してよい。消費者決済デバイス特徴インジケータは、ポータブル通信デバイス３０１が、パスコードを使用可能であり（トランザクション中使用されるＰＩＮから分離できる）、シグネチャ・パネルを有し、ホログラムを有し、カード検証値（例えば、ＣＶＶ２）のためのサポートがあり、イシュアとユーザとの間で識別する情報をやり取りするために双方向メッセージングでき、及び／又は、クラウド・ベース信用証明書（例えば、ＬＵＫ、トークンなど）を使用するためのサポートがあるかどうかを示すことができる。フォーム・ファクタ・インジケータ（ＦＦＩ）は、ポータブル通信デバイス３０１が非接触トランザクション（例えば、ＮＦＣ）をサポートすることを示す決済トランザクション技術インジケータを含むこともできる。
いくつかの実施例では、ポータブル通信デバイス３０１からアクセス・デバイス３６０へ送信されるトランザクション処理情報３１２が上述される情報の一部又は全てを含むことができ、且つ、いくつかの実施例では、具体的に記載されない追加情報を含むことができることは理解すべきである。
アクセス・デバイス３６０がトランザクション処理情報３１２を受信後、アクセス・デバイス３６０は、アカウント・データ要求３１４をポータブル通信デバイス３０１のモバイル・アプリケーションへ送信して、ポータブル通信デバイス３０１上に記憶される場合がある追加のアカウント・データを読み出すことができる。いくつかの実施例では、アカウント・データ要求３１４は、読み出し記録コマンドの形であってよく、アクセス・デバイス３６０が読み出そうと試みているアカウント・データの場所を示すアプリケーション・ファイル・ロケータ（ＡＦＬ）を含むことができる。アカウント・データ要求３１４に含まれるＡＦＬは、ポータブル通信デバイス３０１からアクセス・デバイス３６０へ提供されたトランザクション処理情報３１２におけるＡＦＬに対応してよい。
アクセス・デバイス３６０がトランザクション処理情報３１２を受信後、アクセス・デバイス３６０は、アカウント・データ要求３１４をポータブル通信デバイス３０１のモバイル・アプリケーションへ送信して、ポータブル通信デバイス３０１上に記憶される場合がある追加のアカウント・データを読み出すことができる。いくつかの実施例では、アカウント・データ要求３１４は、読み出し記録コマンドの形であってよく、アクセス・デバイス３６０が読み出そうと試みているアカウント・データのアドレス又は場所を示すアプリケーション・ファイル・ロケータ（ＡＦＬ）を含むことができる。アカウント・データ要求３１４に含まれるＡＦＬは、ポータブル通信デバイス３０１から提供されたトランザクション処理情報３１２におけるＡＦＬに対応してよい。
アクセス・デバイス３６０からのアカウント・データ要求３１４の受信に応答して、ポータブル通信デバイス３０１は、ＡＦＬによって示される場所において記憶されたアカウント・データ３１６をアクセス・デバイス３６０へ送信可能である。いくつかの実施例では、アカウント・データ３１６は読み出し記録応答の形で送信されてよい。アカウント・データ３１６は、例えば、アプリケーション、カード所持者名、顧客専用のデータ、イシュアの国コード、トークン・リクエスタＩＤ（例えば、トークンが使用される場合）、及び／又は、ＡＦＬの場所でアクセスできる他のアカウント関連データを含んでよい。
いくつかの実施例では、ポータブル通信デバイス３０１からアクセス・デバイス３６０へ送信されるアカウント・データ３１６が上述される情報の一部又は全てを含んでよく、且つ、いくつかの実施例では、具体的に記載されない追加情報を含んでよいことを理解されたい。
いくつかの実施例では、例えば、記憶される追加のアカウント関連データがトランザクションを完了するためにアクセス・デバイス３６０によって必要とされる場合、アクセス・デバイス３６０とポータブル通信デバイス３０１との間の二組以上のアカウント・データ３１４とアカウント・データ３１６との通信のやり取りがある可能性がある。アクセス・デバイス３６０がトランザクション処理情報３１２からの必要データ、及び／又は、１つ又は複数のアカウント・データ３１６の伝送を受信すると、トランザクション処理情報３１２におけるデータ要素の一部若しくは全て、及び／又は、１つ又は複数のアカウント・データ３１６の伝送をアクセス・デバイス３６０が使用して、トランザクション許可要求メッセージを生成し、イシュアからトランザクションの許可を要求することができる。例えば、いくつかの実施例では、トランザクション許可要求メッセージは、少なくとも、トラック−２等価データ、及びＬＵＫによって生成されたトランザクション暗号文を含むことができ、該トランザクションは少なくとも、トランザクション暗号文が正確に生成されたこと、及び、トランザクション暗号文の生成時に使用されたＬＵＫでは、ＬＵＫの、１つ又は複数の限定的使用閾値のセットまで使い果たされていないことを検証することに基づいて、トランザクションを許可できる。
磁気ストライプ・ベース・トランザクション
図４は、いくつかの実施例による、磁気ストライプ・ベース・トランザクション中の、ポータブル通信デバイス４０１とアクセス・デバイス４６０との間の実例の通信フローを示す。いくつかの実施例では、通信をＡＤＰＵコマンド及び応答の形とすることができる。しかしながら、他のメッセージ、メッセージング・プロトコル又はフォーマットを使用して、トランザクションを行うための関連の情報をやり取りすることができることを理解されたい。ポータブル通信デバイス４０１上で実行しているモバイル・アプリケーションとアクセス・デバイス４６０の非接触読み取り装置との間で、通信を実施できる。いくつかの実施例では、モバイル・アプリケーションは、ポータブル通信デバイス４０１のモバイル・オペレーティング・システムのカード・エミュレーションＡＰＩを使用して非接触読み取り装置と通信可能であるため、（セキュア要素は使用できるが）セキュア要素の使用を必要とせずにトランザクションを実施できる。
磁気ストライプ・ベース・トランザクションについて、通信に含まれる、利用可能なアプリケーション要求４０２、利用可能なアプリケーション応答４０４、アプリケーション選択４０６、並びに、端末トランザクション・データ要求４０８通信及び関連のデータ要素は、図３を参照して上述されるような集積チップ・カード・ベース・トランザクションのものと同様であるため、これらの詳細な説明を繰り返す必要はない。
ポータブル通信デバイス４０１のモバイル・アプリケーションからの端末トランザクション・データ要求４０８の受信に応答して、アクセス・デバイス４６０は、要求された端末トランザクション・データ４１０をポータブル通信デバイス４０１へ送信できる。磁気ストライプ・ベース・トランザクションにおいてポータブル通信デバイス４０１へ提供される端末トランザクション・データ４１０は、端末トランザクション・データ４１０において提供されるトランザクション・タイプ・インジケータ（例えば、端末トランザクション・クォリファイア（ＴＴＱ））が、アクセス・デバイス３６０が磁気ストライプ・ベース・トランザクションをサポートすることを示すことができることを除いて、図３を参照して上述されるような集積チップカード・ベース・トランザクションのものと同様である。
ポータブル通信デバイス４０１のモバイル・アプリケーションが端末トランザクション・データ４１０を受信し、且つ、アクセス・デバイス４６０が磁気ストライプ・ベース・トランザクションをサポートすると判断すると、モバイル・アプリケーションはそのアプリケーション・トランザクション・カウンタ（ＡＴＣ）を増加させて、トランザクション処理情報４１２のセットをアクセス・デバイス３６０へ送信することができる。いくつかの実施例では、トランザクション処理情報４１２はＧＰＯ応答の形で送信できる。いくつかの実施例では、トランザクション処理情報４１２は、ポータブル通信デバイス４０１上で記憶されるアカウント・データを読み出すためにアクセス・デバイス４６０によってファイル・アドレス（複数可）として使用できる１つ又は複数のアプリケーション・ファイル・ロケータ（ＡＦＬ）と、モバイル・アプリケーションの能力を示すために使用できるアプリケーション交換プロファイル（ＡＩＰ）とを含んでよい。いくつかの実施例では、磁気ストライプ・ベース・トランザクション中にアクセス・デバイス４６０へ提供される１つ又は複数のＡＦＬは、集積チップ・ベース・トランザクション中に提供されるＡＦＬ（複数可）と異なる可能性があり、それによって、モバイル・アプリケーションは、磁気ストライプ・ベース・トランザクション対集積チップ・ベース・トランザクションにおける使用のためのデータの別個のセットを記憶するための種々の場所を維持する。モバイル・アプリケーションはまた、受信された端末トランザクション・データ４１０の少なくとも一部を使用する場合があるか使用しない場合がある動的トランザクション処理情報を生成し、且つ、生成された情報を、１つ又は複数のアプリケーション・ファイル・ロケータ（ＡＦＬ）によってアクセスできる場所に記憶することができる。動的トランザクション処理情報は、例えば、ＬＵＫを使用することによって生成されるトランザクション暗号文を含んでよい。
アクセス・デバイス４６０がトランザクション処理情報４１２を受信後、アクセス・デバイス４６０は、アカウント・データ要求４１４をポータブル通信デバイス４０１のモバイル・アプリケーションへ送信して、ポータブル通信デバイス３０１上に記憶される場合があるアカウント・データを読み出すことができる。いくつかの実施例では、アカウント・データ要求４１４は、読み出し記録コマンドの形であってよく、アカウント・デバイス４６０が読み出そうと試みているアカウント・データの場所を示すアプリケーション・ファイル・ロケータ（ＡＦＬ）を含むことができる。アカウント・データ要求４１４に含まれるＡＦＬは、ポータブル通信デバイス４０１からアクセス・デバイス４６０へ提供されたトランザクション処理情報４１２におけるＡＦＬに対応してよい。
アクセス・デバイス４６０からのアカウント・データ要求４１４の受信に応答して、ポータブル通信デバイス４０１は、ＡＦＬによって示される場所において記憶されたアカウント・データ４１６をアクセス・デバイス４６０へ送信可能である。いくつかの実施例では、アカウント・データ４１６は読み出し記録応答の形で送信されてよい。アカウント・データ４１６は、例えば、トラック−２等価データ及びカード所持者名などを含んでよい。いくつかの実施例では、磁気ストライプ・ベース・トランザクションについて、ＬＵＫ及び／又はＬＵＫに関連付けられるキー・インデックスを使用することによって生成されるトランザクション暗号文をトラック−２等価データに埋め込むことができる。
いくつかの実施例では、ポータブル通信デバイス４０１からアクセス・デバイス４６０へ送信されるアカウント・データ４１６が上述される情報の一部又は全てを含んでよく、且つ、いくつかの実施例では、具体的に記載されない追加情報を含んでよいことを理解されたい。
いくつかの実施例では、例えば、記憶される追加のアカウント関連データがトランザクションを完了するためにアクセス・デバイス４６０によって必要とされる場合、アクセス・デバイス４６０とポータブル通信デバイス４０１との間の二組以上のアカウント・データ要求４１４とアカウント・データ４１６との通信のやり取りがある可能性がある。アクセス・デバイス４６０がトランザクション処理情報４１２からの必要データ、及び／又は、１つ又は複数のアカウント・データ４１６の伝送を受信すると、トランザクション処理情報４１２におけるデータ要素の一部若しくは全て、及び／又は、１つ又は複数のアカウント・データ４１６の伝送をアクセス・デバイス４６０が使用して、トランザクション許可要求メッセージを生成し、イシュアからトランザクションの許可を要求することができる。例えば、いくつかの実施例では、トランザクション許可要求メッセージは、少なくとも、トラック−２等価データ、及びＬＵＫによって生成されたトランザクション暗号文を含むことができ、該トランザクションは少なくとも、トランザクション暗号文が正確に生成されたこと、及び、トランザクション暗号文の生成時に使用されたＬＵＫが、ＬＵＫの、１つ又は複数の限定的使用閾値のセットまで使い果たされていないことを検証することに基づいて、トランザクションを許可できる。
トラック−２等価データ
いくつかの実施例によると、実行しているトランザクションのタイプ（集積チップ・ベース・トランザクション又は磁気ストライプ・ベース・トランザクション）によっては、種々のデータ要素を、ポータブル通信デバイスのモバイル・アプリケーションからアクセス・デバイスへ提供されるトラック−２等価データに含むことができる。表１は、磁気ストライプ・ベース・トランザクション又は集積チップ・ベース・トランザクションのどちらかにおいて使用できる埋め込み式トランザクション暗号文を有するトラック−２等価データ・フォーマットの実例を示す。
キー・インデックスは、特定のトランザクションのためのトランザクション暗号文の生成時に使用されたＬＵＫに関連付けられ、本明細書に記載されるようなＬＵＫの生成に関する情報を含むことができる。例えば、キー・インデックスはＬＵＫを生成するために使用されたシードであってよく、ＬＵＫがいつ生成されたかを示す時間情報（例えばタイムスタンプ）を含んでよい、及び／又は、ＬＵＫが特定のアカウント、モバイル・アプリケーション、又はポータブル通信デバイスのために一新又は補充された回数を示す補充カウンタ値を含んでよい。いくつかの実施例では、キー・インデックスは、ＬＵＫの生成時にポータブル通信デバイスのモバイル・アプリケーションによって以前に行われたトランザクション数を示すアプリケーション・トランザクション・カウンタ値を含んでよい、又は、クラウド・ベース・トランザクション・サービス・プロバイダによって、又は、トランザクションの処理に関与するイシュアなどの適したエンティティによって生成された疑似乱数を含んでよい。
トラック−２等価データに埋め込まれたトランザクション暗号文は、暗号化キーとしてＬＵＫを使用することによって生成される暗号文であってよい。いくつかの実施例では、トラック−２等価データに埋め込まれるトランザクション暗号文は、トランザクション処理情報３１２（例えばＧＰＯ応答）において提供されるトランザクション暗号文と異なる場合がある。例えば、（「１０進法化されたトランザクション暗号文」と呼ばれる場合がある）トラック−２等価データに埋め込まれるトランザクション暗号文は、長さが短くなっている（例えば、６桁に低減される）場合がある、及び／又は、端末トランザクション・データの代わりに静的データ（例えば、所定の数字列）を暗号化することによって生成される場合がある。
光非接触インターフェースを使用してトランザクションが行われるいくつかの実施例では、ＱＲコード又はバー・コードなどの光学像を生成して、表１に示されるトラック−２等価データ・フォーマットをコード化することができ、トラック−２等価データをコード化する光学像は、ポータブル通信デバイス上に表示でき、且つ、トランザクションを行うためにアクセス・デバイスの光学式スキャナ又は読み取り装置に提示できる。
表２は、集積チップ・ベース・トランザクションにおいて使用できる埋め込み式トランザクション暗号文なしのトラック−２等価データ・フォーマットの実例を示す。
集積チップ・ベース・トランザクションについて、トランザクション暗号文は既に、トランザクション処理情報３１２（例えばＧＰＯ応答）においてアクセス・デバイスに提供されているため、集積チップ・ベース・トランザクションのためにトラック−２等価データにおいてトランザクション暗号文を含むことは不要である場合がある。それ故に、表２に示されるトラック−２等価データ・フォーマットは集積チップ・ベース・トランザクション用に使用できるが、表１に示されるトラック−２等価データ・フォーマットも使用してよい。
いくつかの実施例では、ＬＵＫに関連付けられるキー・インデックスを、表２に示されるトラック−２等価データ・フォーマットにおけるトラック−２自由裁量データに埋め込むことができる。キー・インデックスは例えば、時間情報及び／若しくは補充カウンタ値、アプリケーション・トランザクション・カウンタ値、疑似乱数、又は、本明細書に記載される実例のいずれかを含むことができる。いくつかの実施例では、キー・インデックスは、トランザクション暗号文を生成するためのシードとしての機能を果たすことができる。イシュアに渡されるトラック−２自由裁量データにおけるシードを含むことによって、イシュアは該シードを検証でき、いくつかの実施例では、トランザクション暗号文を検証するためにシードを使用してトランザクション暗号文を再生することができる。
上述されるトラック−２等価データ・フォーマットは実例であり、いくつかの実施例では、トラック−２等価データはデータ要素の一部を省略する場合がある、及び／又は、具体的に示されない追加のデータ要素を含む場合があることを理解されたい。
Ｖ．トランザクション検証ログ
いくつかの実施例によると、モバイル・アプリケーションは、モバイル・アプリケーションによって維持されるトランザクション検証ログにおいてトランザクションについての情報を含むためにトランザクションの終わりにトランザクション検証ログを更新できる。モバイル・アプリケーションは、全てのトランザクション処理情報及び／又はトランザクションを完了するためにアクセス・デバイスによって必要とされる場合があるアカウント・データがアクセス・デバイスに提供されていることを認識する（例えば、ＧＰＯ応答を返すのが成功した時、ＡＦＬにおいて定められる最終記録を返すのが成功したかＡＦＬがない場合を認識する）ことによって、トランザクションの終了を認識できる。
図５は、いくつかの実施例による、トランザクション検証ログに含むことができるデータ要素の実例を示す。モバイル・アプリケーションは、ＬＵＫごとに、又は、アカウント・パラメータのセットごとに、トランザクション検証ログを維持することができる。いくつかの実施例では、ポータブル通信デバイスは、いくつかのＬＵＫ又はアカウント・パラメータのセットについての多数のトランザクション検証ログを維持することができ、又は、オプションとして、現在のＬＵＫ又はアカウント・パラメータが一新又は補充されると、以前のＬＵＫ又はアカウント・パラメータに対応するトランザクション検証ログは、ポータブル通信デバイス上のメモリ空間をセーブするために削除できる。
トランザクション検証ログは、ログを取られたトランザクションにおいて使用されるＬＵＫ又はアカウント・パラメータのセットに対応するキー・インデックスと、ＬＵＫ又はアカウント・パラメータのセットが補充された回数を示すキー・インデックス又はアカウント・パラメータのセットに関連付けられたシーケンス・カウンタ値とに関連付け可能である及び／又はこれらを含むことができる。特定のＬＵＫ又は特定のアカウント・パラメータのセットを使用して行われるそれぞれのトランザクションについて、トランザクション検証ログは、対応するトランザクションの時間を示すトランザクション・タイムスタンプ、（可能な場合は）トランザクション中にアクセス・デバイスから提供される予測不可能な数（ＵＮ：ｕｎｐｒｅｄｉｃｔａｂｌｅ ｎｕｍｂｅｒ）、対応するトランザクションに関連付けられるアプリケーション・トランザクション・カウンタ（ＡＴＣ）値（例えば、トランザクション時にモバイル・アプリケーションを使用して行われたトランザクション数を示す値）、及び、対応するトランザクションが集積チップ・ベース・トランザクション又は磁気ストライプ・ベース・トランザクションとして行われたかどうかを示すトランザクション・タイプ・インジケータを含むことができる。トランザクション・タイムスタンプは、トランザクション時にポータブル通信デバイスによって判断されるようなＵＴＣ時間であってよい。いくつかの実施例では、対応するトランザクション時のポータブル通信デバイスの場所などの追加情報をトランザクション検証ログに含むことができる。いくつかの実施例では、トランザクション検証ログは、より少ないデータ要素を含むことができる、及び／又は、具体的に示されない他のデータ要素を含むことができることを理解されたい。
トランザクション検証ログは、後払い決済検証及びアカウント・パラメータ補充などのさまざまな目的のために使用できる。図６は、いくつかの実施例による、後払い決済検証プロセスの実例の通信フロー図を示す。後払い決済検証プロセスは、イシュア／ホスト・システム６７２がアカウントをチェックすることを決定する時、例えば、不審である又は詐欺の恐れがあるとしてフラグを付けられたトランザクションが受信される時、又は、イシュア／ホスト・システム６７２が詐欺防止手段としてランダムに又は周期的にアカウントをチェックする時、イシュア／ホスト・システム６７２によって開始できる。
イシュア／ホスト・システム６７２は、アカウントに関連付けられたトランザクション検証ログを要求するためのトランザクション・ログ要求６２２をＣＢＰＰ６８０に送信することによって、後払い決済検証プロセスを開始できる。トランザクション・ログ要求６２２は、アカウントを識別するためにＣＢＰＰ６８０によって使用できるアカウント識別子などの情報を含むことができる。ＣＢＰＰ６８０は、当該アカウント、及び、該アカウントが登録されるモバイル・アプリケーションを識別し、且つ、トランザクション・ログ要求６２４としてのこの情報をＭＡＰ６７０へ送ることができる。ＭＡＰ６７０は、アカウント及びモバイル・アプリケーションに関連付けられたポータブル通信デバイスを識別且つ認証し、ポータブル通信デバイス６０１の識別されたモバイル・アプリケーションへトランザクション・ログ要求６２６を送信することができる。
トランザクション・ログ要求６２６を受信すると、ポータブル通信デバイス６０１のモバイル・アプリケーションは、ポータブル通信デバイスのメモリからトランザクション検証ログを検索し、そのデータを、イシュア／ホスト・システム６７２へ伝送するためにトランザクション・ログ情報６２８にパッケージ化することができる。トランザクション・ログ情報６２８は、ポータブル通信デバイスの上に記憶されたトランザクション検証ログから導き出され、トランザクション・タイムスタンプ、アプリケーション・トランザクション・カウンタ値、トランザクション・タイプ・インジケータ、可能な場合予測不可能な数、及び／又はそれらの任意の組み合わせなどのそれぞれのトランザクションについてのトランザクションごとの詳細などのトランザクション検証ログ、トランザクションに対して使用されるＬＵＫ又はアカウント・パラメータに関連付けられるキー・インデックス、ＬＵＫ又はアカウント・パラメータに関連付けられるシーケンス・カウンタ、並びに／又は、これらの任意の組み合わせに含まれる情報の一部又は全てを含んでよい。代替的に又はさらに、トランザクション検証ログから導き出されるトランザクション・ログ情報は、トランザクション検証ログにおける情報の一部又は全てにわたって計算された認証コード（例えば、メッセージ認証コード、ハッシュ値など）を含んでよい。例えば、認証コードは、トランザクションごとの詳細にわたって、又は、トランザクションごとの詳細と共にキー・インデックス及び／若しくはシーケンス・カウンタにわたって、計算できる。いくつかの実施例では、認証コードは暗号化キーとしてＬＵＫを使用することによって生成できる。
トランザクション検証ログから関連のトランザクション・ログ情報６２８を導き出した後、ポータブル通信デバイス６０１上のモバイル・アプリケーションは、トランザクション・ログ情報６２８をＭＡＰ６７０へ送信する。ＭＡＰ６７０は、トランザクション・ログ情報６３０としての情報をＣＢＰＰ６８０へ送り、ＣＢＰＰ６８０は、トランザクション・ログ情報６３２としての情報をイシュア／ホスト・システム６７２へ送る。いくつかの実施例では、ＣＢＰＰ６８０は、例えば、ＣＢＰＰ６８０がアカウントのトランザクション・アクティビティを追跡する場合、受信したトランザクション・ログ情報の検証を行うことができ、さらに又は代替的に、イシュア／ホスト・システム６７２へ伝送されたトランザクション・ログ情報６３２における検証結果を提供することができる。
イシュア／ホスト・システム６７２がトランザクション・ログ情報６３２を受信する時、イシュア／ホスト・システム６７２はその情報を不審なトランザクションに対して比較する、及び／又は、その情報を、現在のＬＵＫ又はアカウント・パラメータのセットについてのトランザクション・アクティビティに対して比較することができる。トランザクション・ログ情報６３２が、不審なトランザクションがポータブル通信デバイス６０１のモバイル・アプリケーションによって行われたこと、及び／又は、トランザクション・ログ情報６３２がトランザクション・アクティビティに一致することを示す場合、イシュア／ホスト・システム６７２は後払い決済検証プロセスを完了し、アクティビティ・ステータスにおいて該アカウントを維持する。
トランザクション・ログ情報６３２が、不審なトランザクションがポータブル通信デバイス６０１のモバイル・アプリケーションから生じなかったことを示す場合、又は、トランザクション・ログ情報６３２がイシュアにおけるトランザクション・アクティビティに一致しない場合、イシュア／ホスト・システム６７２はアカウントを停止し、停止通知をＣＢＰＰ６８０へ送信してよい。ＣＢＰＰ６８０は、自らのシステムにおいてアカウントを停止し、停止通知をＭＡＰ６７０へ送ってよい。次いで、ＭＡＰ６７０は、ポータブル通信デバイス６０１のモバイル・アプリケーションへ停止通知を送る。停止通知の受信に応答して、モバイル・アプリケーションは、モバイル・アプリケーションからアカウント・パラメータの現在のセットを削除し、イシュアに連絡するようにユーザに要求するためのメッセージを表示してよい。
ＶＩ．アカウント・パラメータ補充
アカウント・パラメータのセット（例えばＬＵＫ）が、アカウント・パラメータの寿命、又は、１つ又は複数の限定的使用閾値の関連のセットまで使い果たされたアカウント・パラメータの利用によって期限切れになる時、期限切れのアカウント・パラメータのセットを使用して行われる後のトランザクションは拒絶される場合がある。ポータブル通信デバイスのモバイル・アプリケーションを使用してトランザクションを行い続けることができるようにするために、モバイル・アプリケーションは、モバイル・アプリケーションにとって利用可能なアカウント・パラメータのセットを更新する、一新する、リフレッシュする、又は補充する必要がある場合がある。いくつかの実施例では、トランザクション検証ログはまた、アカウント・パラメータ補充プロセス中に使用されて、新規のアカウント・パラメータを要求するモバイル・アプリケーション又はポータブル通信デバイスが、以前に受信され且つ前のアカウント・パラメータのセットを使用した同じアプリケーション又はデバイスであることを検証することができる。
アカウント・パラメータ補充プロセスを容易にするために、ポータブル通信デバイスのモバイル・アプリケーションは、アカウント・パラメータ（例えばＬＵＫ）のセットの利用を追跡し、且つ、アカウント・パラメータ又はＬＵＫに関連付けられた１つ又は複数の限定的使用閾値まで使い果たされたか使い果たされそうになっているかどうかを示すアカウント・パラメータ・ステータスを維持することができる。例えば、モバイル・アプリケーションは、どれくらいのトランザクションがアカウント・パラメータのセット又はＬＵＫを使用して行われたか、アカウント・パラメータのセット又はＬＵＫが生成されてからどれくらいの時間が経過したか、及び／又は、アカウント・パラメータのセット又はＬＵＫを使用して行われた全てのトランザクションにわたる累積トランザクション量を追跡することができる。それぞれのトランザクションの終わりに、モバイル・アプリケーションは、モバイル・アプリケーションによって追跡されているアカウント・パラメータのセット又はＬＵＫの利用を更新し、オン・デバイスの１つ又は複数の限定的使用閾値のセットに対してその利用を比較することができる。いくつかの実施例では、現在のアカウント・パラメータのセット又はＬＵＫの利用ではオン・デバイスの１つ又は複数の限定的使用閾値のセットまで使い果たされている、又は、利用限度を超えて使用されているとモバイル・アプリケーションが判断する場合、モバイル・アプリケーションは、アカウント・パラメータ補充要求を開始してよい。いくつかの実施例では、現在のアカウント・パラメータのセット又はＬＵＫを使用して行われる次のトランザクションが１つ又は複数の限定的使用閾値のセットまで使い果たされるであろうとモバイル・アプリケーションが判断する場合、モバイル・アプリケーションは、アカウント・パラメータ補充要求を開始してよい。このことを、例えば、有効なアカウント・パラメータのセット又はＬＵＫがモバイル・アプリケーションにとっていつも利用可能であることで、モバイル・アプリケーションによって行われる次のトランザクションが拒絶されることがないようにすることを確実にするのに役立たせるように行うことができる。
図７は、いくつかの実施例による、アカウント・パラメータ補充プロセスの実例の通信フロー図を示す。図７に示される実例では、アカウント・パラメータ補充プロセスはポータブル通信デバイス７０１のモバイル・アプリケーションによって開始され、補充プル・プロセスと呼ばれる場合がある。現在のアカウント・パラメータのセットに関連付けられる１つ又は複数の限定的使用閾値のセットまで使い果たされているか使い果たされそうになっているとモバイル・アプリケーションが判断する時、ポータブル通信デバイス７０１のモバイル・アプリケーションは、アカウント・パラメータ補充要求７２２をＭＡＰ７７０へ送信して、モバイル・アプリケーションにとって利用可能なアカウント・パラメータのセット又はＬＵＫを補充することができる。
アカウント・パラメータ補充要求７２２は、関連のアカウント、モバイル・アプリケーション、及び／又はポータブル通信デバイス７０１を識別する情報を含むことができ、ポータブル通信デバイス上に記憶されたトランザクション検証ログから導き出されるトランザクション・ログ情報を含むことができる。アカウント・パラメータ補充要求７２２において提供されるトランザクション・ログ情報は、現在のアカウント・パラメータのセット又はＬＵＫを使用して行われるそれぞれのトランザクションについてのトランザクションごとの詳細（例えば、トランザクション・タイムスタンプ、アプリケーション・トランザクション・カウンタ値、トランザクション・タイプ・インジケータ、可能な場合予測不可能な数、及び／又はそれらの任意の組み合わせ）などのトランザクション検証ログに含まれる情報の一部又は全てを含んでよい。トランザクション・ログ情報は、現在のアカウント・パラメータのセット又はＬＵＫに関連付けられるキー・インデックス、及び／又は、現在のアカウント・パラメータのセット又はＬＵＫに関連付けられるシーケンス・カウンタを含んでよい。代替的に又はさらに、トランザクション検証ログから導き出され、且つ、アカウント・パラメータ補充要求７２２において提供されるトランザクション・ログ情報は、トランザクション検証ログにおける情報の一部又は全てにわたって計算された認証コード（例えば、メッセージ認証コード、ハッシュ値など）を含んでよい。例えば、認証コードは、トランザクションごとの詳細にわたって、又は、トランザクションごとの詳細と共にキー・インデックス及び／若しくはシーケンス・カウンタにわたって、計算できる。いくつかの実施例では、認証コードは暗号化キーとしてＬＵＫを使用することによって生成できる。
ＭＡＰ７７０がアカウント・パラメータ補充要求７２２を受信した時、ＭＡＰ７７０はアカウント・パラメータ補充要求７２４としての要求をＣＢＰＰ７８０へ送る。アカウント・パラメータ補充要求７２４を受信すると、ＣＢＰＰ７８０は、トランザクション・ログ情報を検証する、又は、イシュア／ホスト・システム７７２にトランザクション・ログ情報を検証するように要求することができる。トランザクション・ログ情報がＣＢＰＰ７８０又はイシュア／ホスト・システム７７２におけるトランザクション・アクティビティに一致する場合、ＣＢＰＰ７８０は次いで、新規のアカウント・パラメータのセット（例えば、新規のキー・インデックス及び新規のＬＵＫ）を生成して、モバイル・アプリケーションにおける現在のアカウント・パラメータのセットを補充することができる。ＣＢＰＰ７８０は、補充通知７２６をイシュア／ホスト・システム７７２へ送信して、新規のアカウント・パラメータのセットがモバイル・アプリケーションに補充されていることを通知することができる。いくつかの実施例では、補充通知７２６は、イシュア／ホスト・システム７７２が自らの更新を行うことができるように新規のアカウント・パラメータのセット（例えば、新規のキー・インデックス及び新規のＬＵＫ）を含んでよい。イシュア／ホスト・システム７７２は確認応答７２８をＣＢＰＰ７８０へ送信することによって応答できる。
新規のアカウント・パラメータのセットが生成された後、ＣＢＰＰ７８０は、新規のアカウント・パラメータのセット７３０をＭＡＰ７７０へ送信してよい。新規のアカウント・パラメータのセット７３０は、新規のキー・インデックス、新規のＬＵＫなどを含んでよく、いくつかの実施例では、以前の閾値と異なる利用限度を有する場合があるアカウント・パラメータ又はＬＵＫに関連付けられる新規の１つ又は複数の限定的使用閾値のセットを含むこともできる。ＭＡＰ７７０はその後、新規のアカウント・パラメータのセット７３２としてのデータをポータブル通信デバイス７０１のモバイル・アプリケーションへ送る。
ポータブル通信デバイス７０１のモバイル・アプリケーションが新規のアカウント・パラメータのセット（例えば、新規のＬＵＫ、及び該ＬＵＫに関連付けられる新規のキー・インデックス）を受信する時、モバイル・アプリケーションは、以前のアカウント・パラメータのセット及び関連付けられたトランザクション検証ログ詳細、並びに利用追跡を削除し、新規のアカウント・パラメータのセットを記憶する。新規のアカウント・パラメータのセットが１つ又は複数の限定的使用閾値のセットについて異なる利用限度を有する場合、１つ又は複数の限定的使用閾値を新規の利用限度で更新することができる。モバイル・アプリケーションはまた、それぞれの成功したアカウント・パラメータ補充についてのシーケンス・カウンタを増加させる。モバイル・アプリケーションがアカウント・パラメータのセットを更新すると、ポータブル通信デバイス７０１のモバイル・アプリケーションは確認７３４をＭＡＰ７８０へ送信することができ、ＭＡＰ７８０は、これを確認７３６としてＣＢＰＰ７７０へ送って、アカウント・パラメータ補充プロセスが成功したことを確認することができる。
いくつかの実施例では、イシュア／ホスト・システム７７２がアカウント・パラメータ生成を担っている場合、補充通知７２６をイシュア／ホスト・システム７７２へ送信する代わりに、ＣＢＰＰ７８０は、アカウント・パラメータ補充要求７２４をイシュア／ホスト・システム７７２へ送り、イシュア／ホスト・システム７７２に新規のアカウント・パラメータのセット（例えば、新規のキー・インデックス及び新規のＬＵＫ）を生成させることができる。かかる実施例では、イシュア／ホスト・システム７７２は、新規のアカウント・パラメータのセットをＣＢＰＰ７８０及び／又はＭＡＰ７７０へ提供して、ポータブル通信デバイス７０１上のモバイル・アプリケーションへ送ることができる。
いくつかの実施例によると、アカウント・パラメータ補充プロセスはＣＢＰＰ７７０及び／又はイシュア／ホスト・システム７７２によって開始できる。モバイル・アプリケーションによって開始されないアカウント・パラメータ補充プロセスは補充プッシュ・プロセスと呼ばれる場合がある。例えば、アカウント・パラメータ補充プロセスはＣＢＰＰ７７０及び／又はイシュア／ホスト・システム７７２によって監視されるトランザクション・アクティビティによってトリガできる。いくつかの実施例では、ＣＢＰＰ７７０及び／又はイシュア／ホスト・システム７７２は、独自の１つ又は複数の限定的使用閾値のセットを維持することができ、これら閾値は、モバイル・アプリケーションにおいて維持されるオン・デバイス限定的使用閾値と同じ利用限度を有してもよいし有さなくてもよい。ＣＢＰＰ７７０及び／又はイシュア／ホスト・システム７７２は現在のアカウント・パラメータのセット（例えばＬＵＫ）の利用を追跡してよい。
現在のアカウント・パラメータのセットに関連付けられるＣＢＰＰ７７０における１つ又は複数の限定的使用閾値のセットまで使い果たされているか使い果たされそうになっているとＣＢＰＰ７７０が判断する時、ＣＢＰＰ７７０はプッシュ・メッセージをＭＡＰ７８０へ送信して、その現在のアカウント・パラメータのセットを補充するようにモバイル・アプリケーションに要求することができる。現在のアカウント・パラメータのセットに関連付けられたイシュアの１つ又は複数の限定的使用閾値のセットまで使い果たされているか使い果たされそうになっているとイシュア／ホスト・システム７７２が判断する時、イシュア／ホスト・システム７７２はプッシュ・メッセージをＣＢＰＰ７７０及び／又はＭＡＰ７８０へ送信して、その現在のアカウント・パラメータのセットを補充するようにモバイル・アプリケーションに要求することができる。
ＣＢＰＰ７７０又はイシュア／ホスト・システム７７２からアカウント・パラメータのセットを補充するためのプッシュ・メッセージを受信すると、ＭＡＰ７８０はプッシュ・メッセージをポータブル通信デバイス７０１のモバイル・アプリケーションへ送ることができる。いくつかのシナリオでは、ＣＢＰＰ７７０及び／又はイシュア／ホスト・システム７７２が補充プロセスを開始した時点で、ポータブル通信デバイス７０１の電源をオフにする場合があるか、ポータブル通信デバイス７０１においてモバイル・アプリケーションを非アクティブにする場合がある。かかるシナリオでは、ＭＡＰ７８０は、プッシュ・メッセージをしばらく経ってモバイル・アプリケーションへ配信するためにキューに入れることができ、ＭＡＰ７８０がモバイル・アプリケーションとの通信を確立するまで、周期的に、モバイル・アプリケーションに到達しようと試みることができる。モバイル・アプリケーションがアカウント・パラメータ（例えば、ＬＵＫ及び関連付けられたキー・インデックス）を補充するようにポータブル通信デバイス７０１のモバイル・アプリケーションに要求するプッシュ・メッセージを受信する時、それに応じて、ポータブル通信デバイス７０１のモバイル・アプリケーションは関連のあるトランザクション・ログ情報を有するアカウント・パラメータ補充要求をＭＡＰ７８０へ送信してよい。補充プロセスは、図７を参照して上述される補充プッシュ・プロセスと同様のやり方で継続してよい。いくつかの実施例では、ＣＢＰＰ７７０及び／又はイシュア／ホスト・システム７７２は、新規のアカウント・パラメータのセットを生成し、それらをプッシュ・メッセージと共にＭＡＰ７８０へ提供することができることで、ＭＡＰ７８０は、モバイル・アプリケーションとの通信が確立される時に新規のアカウント・パラメータのセットをモバイル・アプリケーションへ提供できるようにする。
アカウント・パラメータ補充プロセスの上の説明は、ＬＵＫ、及びＬＵＫに関連付けられるキー・インデックスの補充に関する説明とすることができるが、例えば、アカウント識別子の代理として使用されるトークンを補充するように、他のアカウント・パラメータ又は関連した情報を補充するために、アカウント・パラメータ補充プロセスを使用することができることを理解されたい。いくつかの実施例では、ＬＵＫ及びキー・インデックスと同時に、又は、ＬＵＫ及びキー・インデックスとは別個に、トークンを補充することができる。
ＶＩＩ．トランザクション用暗号文
いくつかの実施例によると、ポータブル通信デバイス上に記憶されるアカウント信用証明書を保護するために存在するべきセキュア要素を必要としないため、クラウド・ベース・トランザクションを行うためのアカウント・パラメータは限定的な存続期間を有してよく、それによって、所与のアカウント・パラメータのセットが脅かされても、盗まれたアカウント・パラメータを期限切れとすることができるかすぐに期限切れになるためほとんど使用されないことになる。例えば、いくつかのセキュア要素実装形態などでトランザクション中に暗号文を生成するためにセキュア要素に記憶される静的キーを使用する代わりに、クラウド・ベース・トランザクション・システムは、トランザクション暗号文の生成時に限定的使用キーを使用する。
いくつかの実施例では、２つのタイプのトランザクション暗号文は、磁気ストライプ・ベース・トランザクションにおいて使用された、且つ、集積チップ・ベース・トランザクションにおいて使用された使用済みのトラック−２データであってよい。両方のタイプのトランザクション暗号文について、トランザクション暗号文は限定的使用キー（ＬＵＫ）を使用して生成される。２つのタイプのトランザクション暗号文間の違いは、アクセス・デバイスへ伝送されてトランザクションを行う、暗号文を生成するために使用される入力データ、及び／又はトランザクション暗号文の最終フォーマットである。集積チップ・ベース・トランザクションについて、暗号文を生成するために使用される入力データは、トランザクション（例えば、端末トランザクション・データ）中にアクセス・デバイスの非接触読み取り装置から受信される動的データ（例えば、それぞれのトランザクションに対して変化するデータ）を含むことができ、磁気ストライプ・ベース・トランザクションについての入力データは静的データ（例えば、所定の数字列などの、あるトランザクションから別のトランザクションへ変化しないデータ）であってよい。このことは、いくつかの実施例では、磁気ストライプ・ベース・トランザクションについて、ＣＢＰＰ又はモバイル・アプリケーション自体のどちらかは、トランザクション暗号文の生成がアクセス・デバイスの非接触の読み取りからのデータに頼らないためトランザクション暗号文を生成でき、集積チップ・ベース・トランザクションについて、モバイル・アプリケーションはトランザクション暗号文を生成できるようにする。
また、いくつかの実施例では、磁気ストライプ・ベース・トランザクションにおいてトランザクション暗号文を生成するための入力は、代替的に又はさらに、トランザクション中にアクセス・デバイスの非接触読み取り装置から受信された動的データ（例えば、端末トランザクション・データ）を含むことができることに留意されたい。また、集積チップ・ベース・トランザクションにおいてトランザクション暗号文を生成するための入力は、代替的に又はさらに、静的データを含むことができる。
トランザクション暗号文生成時に使用されるのに加えて、いくつかの実施例では、ＬＵＫを使用して、モバイル・アプリケーションがクラウド・ベース・トランザクション・システムの他のコンポーネント又はエンティティと通信する時に認証コードを生成することができる。例えば、認証コード又はハッシュ・コードは、アカウント・パラメータ補充プロセス中にキーとしてＬＵＫを使用してトランザクション検証ログ詳細にわたって生成できる。
図８は、いくつかの実施例による、トランザクション暗号文を生成するためのプロセス８００の実例のブロック図を示す。暗号化機能８０６、８１２、８１８及び／又は８２４のうちのいずれか１つを、他の暗号化機能のいずれかと同じか異なるものとすることができる。例えば、暗号化機能８０６、８１２、８１８及び／又は８２４のうちのいずれか１つは、トリプル・データ暗号化規格（ＴＤＥＳ）、データ暗号化規格（ＤＥＳ）、高度暗号化規格（ＡＥＳ）、又は、他の適した暗号化アルゴリズムとして実装されてよい。
プロセス８００は、２部に分割できる。当該２部において、第１部はＬＵＫ生成（ブロック８０２〜８１４）に関連し、第２部はトランザクション暗号文生成（ブロック８１６〜８２８）に関連する。ＬＵＫ生成に関連する第１部を、（例えば、ＣＢＰＰ又はイシュア／ホスト・システムによって）ＬＵＫを生成するために一度行うことができ、トランザクション暗号文生成に関連する第２部を、ＬＵＫがその１つ又は複数の限定的使用閾値のセットを超えるまで、（例えば、モバイル・アプリケーションによって）第１部から生成されたＬＵＫを使用して複数回行うことができ、この時に、ＬＵＫ生成に関連する第１部を再び行って、ＬＵＫを補充する、一新する、又はリフレッシュすることができる。
プロセス８００は、第２の暗号化キー８０８を生成するために暗号化機能８０６を使用して第１の暗号化キー８０２によってアカウント情報８０４を暗号化することによって始めることができる。第１の暗号化キー８０２は、ユーザのアカウントのイシュアと関連付けられるベース・キーであってよく、ベース・キーはアカウントのグループに関連付けられてよい。例えば、第１の暗号化キー８０２は、クラウド・ベース・トランザクション・サービスに指定されたＢＩＮ又はＰＡＮ範囲内のアカウントのグループに関連付けられてよい。いくつかの実施例では、第１の暗号化キー８０２は、アカウント情報８０４に関連付けられたアカウントのイシュアに関連付けられたマスタ導出キー（ＭＤＫ）であってよく、第１の暗号化キー８０２は、ＣＢＰＰ又はイシュア／ホスト・システムにおいて維持できる。
アカウント情報８０４は、アカウント識別子（例えばＰＡＮ）、代替アカウント識別子（例えば代替ＰＡＮ）又はアカウント識別子の代理であるトークンなどのアカウント識別情報を含むことができ、さらに、（例えば、複数のユーザが同じアカウントを使用する時）そのアカウントの特定のユーザを識別するシーケンス番号（例えば、ＰＡＮシーケンス番号（ＰＳＮ））などのユーザ識別情報を含むことができる。例えば、暗号化機能８０６に対する入力として使用されるアカウント情報８０４を、アカウント識別情報及びユーザ識別情報の連接、又は、該連接の反転バージョンとすることができる。
いくつかの実施例では、アカウント情報８０４から生成される第２の暗号化キー８０８は、それぞれが、アカウント情報８０４の種々の変形から生成される複数の部分を含んでよい。例えば、第２の暗号化キー８０８は２つの部分に分割できる。第２の暗号化キー８０８の第１の部分は、第１の暗号化キー８０２を使用してアカウント情報８０４を暗号化することによって生成できる。第２の暗号化キー８０８の第２の部分は、アカウント情報８０４を反転させ、且つ、第１の暗号化キー８０２を使用して反転したアカウント情報を暗号化することによって生成できる。第２の暗号化キー８０８を生成するために使用される暗号化機能８０６は、例えば、トリプル・データ暗号化規格（ＴＤＥＳ）又は他の適した暗号化アルゴリズムであってよく、バイナリ・ゼロの最初のチェイニング・ベクトルを使用できる。いくつかの実施例では、アカウント情報８０４から生成された第２の暗号化キー８０８は、アカウントの一意の導出キー（ＵＤＫ：ｕｎｉｑｕｅ ｄｅｒｉｖａｔｉｏｎ ｋｅｙ）に対応してよい。
プロセス８００は、限定的使用キー（ＬＵＫ）８１４を生成するために暗号化機能８１２を使用して第２の暗号化キー８０８を有するキー・インデックス情報８１０を暗号化することによって継続してよい。キー・インデックス情報８１０を、ＬＵＫ８１４の生成に関する情報を含み、且つ、ＬＵＫ８１４を生成するためのシードとして使用できるキー・インデックスから導き出すことができる。例えば、キー・インデックスは、ＬＵＫ８１４がいつ生成されているかを示す時間情報を含んでよい。いくつかの実施例では、時間情報を、数字列「ＹＨＨＨＨ」として表すことができる。この場合、「Ｙ」（０〜９）は現在の年の最下位桁を表し、「ＨＨＨＨ」（０００１〜８７８４）は、桁で表現される現在の年の１月１日の初めからの時間数（例えば、１月１日の最初の１時間＝０００１）を表す。いくつかの実施例では、キー・インデックスは、ＬＵＫ８１４が所定の時間周期で一新される又は補充される回数（例えば、ＬＵＫ８１４が１時間ごとに生成される回数）を示す補充カウンタ値を含むこともできる。例えば、補充カウンタ値を数字列「ＣＣ」（００〜９９）として表すことができる。それぞれの時間の初めに、「ＣＣ」は００で開始し、ＬＵＫ８１４が生成されるごとに１増加させられる。いくつかの実施例では、キー・インデックスは、アプリケーション・トランザクション・カウンタ値、又は、ＣＢＰＰ又はイシュアによって生成される疑似乱数を含んでよい。
いくつかの実施例によると、暗号化機能８１２への入力として提供されるキー・インデックス情報８１０は、キー・インデックスを１つ又は複数の数値でパディングすることによって生成できる。例えば、キー・インデックスを、キー・インデックスの初めの数値（例えば、図８において「ｍ」又は「ｎ」として示される１又は２）、及び／又は、キー・インデックスの終わりの数値（例えば、図８において「ｘｘｘｘｘｘｘｘ」として示される８０００００００）でパディングすることができる。いくつかの実施例では、キー・インデックス情報８１０から生成されているＬＵＫ８１４は、それぞれが、キー・インデックス情報８１０の種々の変形から生成される複数の部分を含んでよい。例えば、ＬＵＫ８１４は２つの部分に分割できる。ＬＵＫ８１４の第１の部分は、第１のパディング済みキー・インデックス（例えば、１ＹＨＨＨＨＣＣ８０００００００）を生成するために第１の値でキー・インデックスをパディングし、且つ、第２の暗号化キー８０８を使用して第１のパディング済みキー・インデックスを暗号化することによって生成できる。ＬＵＫ８１４の第２の部分は、第２のパディング済みキー・インデックス（例えば、２ＹＨＨＨＨＣＣ８０００００００）を生成するために第２の値でキー・インデックスをパディングし、且つ、第２の暗号化キー８０８を使用して第２のパディング済みキー・インデックスを暗号化することによって生成できる。ＬＵＫ８１４を生成するために使用される暗号化機能８１２は、例えば、ＴＤＥＳ又は他の適した暗号化アルゴリズムであってよく、バイナリ・ゼロの最初のチェイニング・ベクトルを使用できる。本明細書に記載される数値は単なる例であり、いくつかの実施例では他の数値を使用できることを理解されたい。
ＬＵＫ８１４が（例えば、ＣＢＰＰ又はイシュアによって）生成された後、ＬＵＫ８１４、及びＬＵＫ８１４の生成に関する情報を含むキー・インデックスは、ポータブル通信デバイスを使用して行われるトランザクションのためのトランザクション暗号文の生成を容易にするために、ポータブル通信デバイスへ提供されてよい。ＬＵＫは、本明細書に記載されるような、ＬＵＫ８１４を使用して行うことができるトランザクション数を限定する１つ又は複数の限定的使用閾値のセットに関連付け可能である。トランザクションの実行中、トランザクション暗号文及び／又はキー・インデックスは、ポータブル通信デバイスからアクセス・デバイスへ提供でき、トランザクションは、トランザクション暗号文の検証、及び、トランザクション暗号文を生成するために使用されるＬＵＫ８１４が１つ又は複数のＬＵＫの限定的使用閾値を超えたかどうかに基づいて許可されてよい。
上で論じられるように、いくつかの実施例では、２つのタイプのトランザクション暗号文を生成することができる。磁気ストライプ・ベース・トランザクションについて、トランザクション暗号文８２８は、（１０進法化されたトランザクション暗号文と呼ばれる場合もある）長さ縮小トランザクション暗号文であってよい。トランザクション暗号文８２８は、暗号化機能８２４における暗号化キーとしてＬＵＫ８１４を使用して静的データ８２２を暗号化することによって生成されて（例えば、「０００００００００００００００１」といった所定の数字列とすることができる）、１６進数（０〜Ｆ）で表される暗号化された静的データ又は暗号化された数字列を形成することができる。暗号化機能８２４は、例えば、ＴＤＥＳ又は他の適した暗号化アルゴリズムであってよく、バイナリ・ゼロの最初のチェイニング・ベクトルを使用できる。暗号化された静的データ（又は暗号化された数字列）は次いで、トランザクション暗号文８２８を生成するために１０進法化機能８２６を使用することによって１０進法化できる。
いくつかの実施例では、トランザクション暗号文８２８は２つのデータ・ブロックに分割されてよい。トランザクション暗号文８２８の２つのデータ・ブロックを生成するために使用される１０進法化機能８２６は、暗号化された静的データ又は暗号化された数字列から数字（０〜９）を抽出して第１のデータ・ブロックを形成することと、第２のデータ・ブロックについては、１６進数の文字（Ａ〜Ｆ）を暗号化された静的データ又は暗号化された数字列から抽出することと、第２のデータ・ブロックを形成するために、対応する１６進数の文字から１０を減じることによってそれぞれの抽出された１６進数の文字を数字に変換することとを含むことができる。次いで、第１のデータ・ブロックは、第２のデータ・ブロックと連接されて、トランザクション暗号文８２８を形成する。いくつかの実施例では、１０進法化されたトランザクション暗号文８２８は、６桁を有することができ、トランザクション許可要求メッセージにおいて提供されるトラック−２等価データにおいてキー・インデックス（例えば「ＹＨＨＨＨＣＣ」）で埋め込まれて、イシュアからトランザクションについての許可を要求することができる。
集積チップ・ベース・トランザクションについて、トランザクション暗号文８２０は、暗号化機能８１８における暗号化キーとしてＬＵＫ８１４を使用して動的トランザクション・データ８１６を暗号化することによって生成されてよい。動的トランザクション・データ８１６は、例えば、トランザクションの実行中に、アクセス・デバイスからポータブル通信デバイスのモバイル・アプリケーションへ提供される端末トランザクション・データ３１０の一部又は全てを含んでよい。いくつかの実施例では、動的トランザクション・データ８１６は、以下のデータ要素：許可量、他の量、端末国コード、端末検証結果、トランザクション通貨コード、トランザクションの日にち、トランザクション・タイプ、及び、予測不可能な数字を含むことができる、及び／又は、アプリケーション交換プロファイル（ＡＩＰ）、アプリケーション・トランザクション・カウンタ（ＡＴＣ）、及び、イシュア・アプリケーション・データ（ＩＡＤ）を含むことができる。いくつかの実施例では、いくつかのデータ要素は省略される、及び／又は、具体的に記載されない追加のデータ要素を含むことができる。動的トランザクション・データ８１６を構成するデータ・セットは、入力として暗号化機能８１８へ提供される。いくつかの実施例では、トランザクション暗号文８２０は、ＬＵＫ８１４の第１の部分を使用して動的トランザクション・データ８１６を暗号化し、ＬＵＫ８１４の第２の部分を使用して暗号化された動的トランザクション・データを解読し、次いで、ＬＵＫ８１４の第１の部分を使用して解読された動的トランザクション・データを再暗号化することによって生成可能である。
いくつかの実施例によると、トランザクション暗号文８２０に加えて、１０進法化されたトランザクション暗号文８２８も集積チップ・ベース・トランザクションにおいて使用且つ生成することができ、１０進法化されたトランザクション暗号文８２８はトラック−２等価データに挿入できることに留意されたい。
図９は、いくつかの実施例による、暗号化機能９００の実例のブロック図を示す。いくつかの実施例では、暗号化機能９００は暗号化機能８１８として使用できる。例えば、動的トランザクション・データ８１６を構成するデータ・セットは（例えば、上述される順序で）共に連接され、次いで、等しい長さのデータ・ブロックＤ１〜ＤＮのセット（例えば８バイトのデータ・ブロック）に分割されてよい。動的トランザクション・データ８１６が等しくデータ・ブロックの長さに分割されない場合、最後のデータ・ブロックＤＮで不足している最下位桁はゼロで充填することができる。第１のキーＫＡはＬＵＫ８１４の第１の部分（例えば最上位の８バイト）に対応してよく、第２のキーＫＢはＬＵＫ８１４の第２の部分（例えば最下位８バイト）に対応してよい。繰り返し暗号変換プロセスは、データ・ブロックＤ１〜ＤＮのセットに適用されてよい。繰り返し暗号変換プロセスは、データ暗号化アルゴリズム（ＤＥＡ（ｅ）：ｄａｔａ ｅｎｃｒｙｐｔｉｏｎ ａｌｇｏｒｉｔｈｍ）における暗号化キーとしてキーＫＡを使用して第１のデータ・ブロックＤ１を暗号化することを含むことができる。暗号化の結果はその後、次のデータ・ブロックＤ２によって排他的論理和がとられる。排他的論理和演算の結果は次いで、暗号化プロセスの次の繰り返しのための入力として使用される。全てのデータ・ブロックＤ１〜ＤＮが処理されるまで暗号変換プロセスは継続し、最後のデータ・ブロックＤＮによる最後の排他的論理和演算の出力ＩＮが暗号化されて、繰り返し暗号変換プロセスの出力ＯＮを形成する。繰り返し暗号変換プロセスの出力ＯＮはその後、データ解読アルゴリズム（ＤＥＡ（ｄ））における解読キーとしてキーＫＢを使用して解読されてよい。解読プロセスの出力ＯＮ＋１は次いで、データ暗号化アルゴリズム（ＤＥＡ（ｅ））における暗号化キーとしてキーＫＡを使用して再暗号変換されて、出力ＯＮ＋２を生成する。いくつかの実施例によると、出力ＯＮ＋２はトランザクション暗号文８２０として使用できる。
いくつかの実施例では、例えば、ポータブル通信デバイス上に記憶される少なくともトランザクション検証ログにわたって暗号化機能９００を適用することによって、図９を参照して記載される暗号化機能９００を使用して、後払い決済検証プロセス及び／又はアカウント・パラメータ補充プロセスにおいて使用される認証コードを生成できることに留意されたい。いくつかの実施例では、図９を参照して記載される暗号化機能９００はまた、暗号化機能８０６、８１２、８１８、及び／又は８２４のいずれかに対して使用できる。
ＶＩＩＩ．方法例
図１０は、いくつかの実施例による、通信デバイス（例えばポータブル通信デバイス）を使用してトランザクションを実行する時に該通信デバイスのセキュリティを向上させるための方法１０００の例のフロー図を示す。プロセス１０００を、例えば、ポータブル通信デバイス上で実行しているモバイル・アプリケーションによって行うことができ、セキュア要素を使用せずに実行することができる（がセキュア要素はいくつかの実施例で使用できる）。
ブロック１００２では、通信デバイスは、ＬＵＫの利用を限定する１つ又は複数の限定的使用閾値のセットに関連付けられる限定的使用キー（ＬＵＫ）を受信することができる。ＬＵＫはリモート・コンピュータ（例えば、ＭＡＰ、ＣＢＰＰ、又はイシュア／ホスト・システムに関連付けられるリモート・コンピュータ）から受信できる。いくつかの実施例では、１つ又は複数の限定的使用閾値のセットは、ＬＵＫが有効である時間分を示す有効期間、ＬＵＫが有効である所定のトランザクション数、及び／又は、ＬＵＫが有効である総トランザクション量を示す累積トランザクション量のうちの少なくとも１つを含むことができる。いくつかの実施例では、１つ又は複数の限定的使用閾値のセットは、国際利用閾値及び国内利用閾値を含むことができる。
いくつかの実施例によると、通信デバイスは、ＬＵＫによって、ＬＵＫの生成に関する情報を含むキー・インデックスを受信することもできる。例えば、キー・インデックスは、ＬＵＫがいつ生成されるかを示す時間情報、ＬＵＫが補充された回数を示す補充カウンタ値、ＬＵＫを生成するためのシードとして使用される疑似乱数、ＬＵＫが生成される時点で通信デバイスのモバイル・アプリケーションによって以前に行われているトランザクション数を示すトランザクション・カウンタ値、及び／又は、それらの任意の組み合わせを含むことができる。
ブロック１００４では、トランザクション（例えば、決済トランザクション、アクセス・トランザクション、又は、アカウントを使用して行われる他のトランザクション）を、例えば、ＰＯＳ端末などのアクセス・デバイスの非接触読み取り装置に近接して通信デバイスを置くことによって開始することができる。ブロック１００６では、通信デバイスはＬＵＫを使用してトランザクション暗号文を生成することができる。ブロック１００８では、通信デバイスは、トランザクション暗号文をアクセス・デバイスへ送信してトランザクションを行ってよい。いくつかの実施例では、通信デバイスは、トランザクションを行うために、アクセス・デバイスへ、実アカウント識別子の代わりにトークン（例えば、アカウント識別子の代理）を送信することもできる。いくつかの実施例では、プロセス１０００は、セキュア要素を使用せずに通信デバイスにトークン又はＬＵＫを記憶する。トランザクションは、少なくとも、ＬＵＫの利用が１つ又は複数の限定的使用閾値のセットを超えたかどうか、及び／又は、トランザクション暗号文の検証に基づいて許可できる。
ブロック１０１０では、トランザクションを行った後、プロセス１０００は、ＬＵＫに関連付けられた１つ又は複数の限定的使用閾値のセットまで使い果たされたか該閾値のセットを超えたか（又は、使い果たされそうに若しくは超えそうになっているか）どうかを判断することができる。ＬＵＫに関連付けられた１つ又は複数の限定的使用閾値のセットまで使い果たされていない又は該閾値のセットを超えていない（又は、使い果たされそうに若しくは超えそうになっていない）と判断される場合、プロセス１０００はブロック１００４へ進んで別のトランザクションを行うことができる。
ＬＵＫに関連付けられた１つ又は複数の限定的使用閾値のセットまで使い果たされた又は該閾値のセットを超えた（又は、使い果たされそうに若しくは超えそうになっていない）と判断される場合、通信デバイスは、ブロック１０１２においてリモート・コンピュータに新規のＬＵＫについての補充要求を送信してよい。補充要求は、ＬＵＫに関連付けられた１つ又は複数の限定的使用閾値のセットまで使い果たされていると判断することに応答して、又は、ＬＵＫによって行われる次のトランザクションでは１つ又は複数の限定的使用閾値のセットまで使い果たされるであろうと判断することに応答して、送信されてよい。いくつかの実施例では、補充要求は、ＬＵＫを補充するように通信デバイスに要求するプッシュ・メッセージを受信することに応答して送信されてよい。
補充要求は、通信デバイス上に記憶されたトランザクション・ログ（例えばトランザクション検証ログ）から導き出されるトランザクション・ログ情報を含むことができる。いくつかの実施例では、通信デバイス上に記憶されたトランザクション・ログは、ＬＵＫを使用して行われるトランザクションごとに、対応するトランザクションの時間を示すトランザクション・タイムスタンプ、対応するトランザクションに関連付けられるアプリケーション・トランザクション・カウンタ値、及び／又は、対応するトランザクションが磁気ストライプ・ベース・トランザクションであるか集積チップ・ベース・トランザクションであるかどうかを示すトランザクション・タイプ・インジケータを含むことができる。いくつかの実施例では、リモート・サーバ又はコンピュータに送信されるトランザクション・ログ情報は、ＬＵＫを使用して少なくともトランザクション・ログにわたって計算された認証コードを含んでよい。補充要求内のトランザクション・ログ情報がリモート・コンピュータにおけるトランザクション・ログ情報に一致する場合、プロセス１０００はブロック１００２に進んでよく、通信デバイスは、新規のＬＵＫ及び新規のＬＵＫに関連付けられる新規のキー・インデックスを受信してよい。
図１１は、いくつかの実施例による、通信デバイスを使用してトランザクションを行う時に該通信デバイスのセキュリティを向上させるための方法１１００の例のフロー図を示す。プロセス１１００を、例えば、ＣＢＰＰ又はイシュアに関連付けられるコンピュータによって行うことができる。
ブロック１１０２では、アカウントに関連付けられるアカウント情報は、第１の暗号化キーを使用して暗号化されて第２の暗号化キーを生成する。いくつかの実施例では、アカウント情報は、ＰＡＮ、代替ＰＡＮなどの代替アカウント識別子、又は、アカウント識別子の代理であるトークンを含んでよい。いくつかの実施例では、第１の暗号化キーは、アカウントのイシュアに関連付けられるマスタ導出キーであってよい。いくつかの実施例によると、アカウント情報を暗号化して第２の暗号化キーを生成することは、第１の暗号化キーを使用してアカウント情報を暗号化して第２の暗号化キーの第１の部分を生成することと、アカウント情報を反転することと、第１の暗号化キーを使用して反転されたアカウント情報を暗号化して第２の暗号化キーの第２の部分を生成することとを含んでよい。いくつかの実施例では、第２の暗号化キーはアカウントの一意の導出キーであってよい。
ブロック１１０４では、キー・インデックス情報は第２の暗号化キーを使用して暗号化されて限定的使用キー（ＬＵＫ）を生成する。キー・インデックス情報は、ＬＵＫの生成に関する情報を有するキー・インデックスを含んでよい。例えば、キー・インデックス情報は、ＬＵＫが所定の時間周期で一新される又は補充される回数を示すカウンタ値、及び／又は、ＬＵＫがいつ生成されるかを示す時間情報を含んでよい。いくつかの実施例では、ＬＵＫを生成するためのキー・インデックス情報を暗号化することは、第１の値でキー・インデックスをパディングして第１のパディング済みキー・インデックス情報を生成することと、第１のパディング済みキー・インデックス情報を暗号化してＬＵＫの第１の部分を生成することとを含んでよい。キー・インデックス情報を暗号化してＬＵＫを生成することはまた、第２の値でキー・インデックスをパディングして第２のパディング済みキー・インデックス情報を生成することと、第２のパディング済みキー・インデックス情報を暗号化してＬＵＫの第２の部分を生成することとを含んでよい。
ブロック１１０６では、プロセス１１００は、ＬＵＫを、ＬＵＫの利用を限定する１つ又は複数の限定的使用閾値のセットに関連付ける。ブロック１１０８では、ＬＵＫ及びキー・インデックスは、通信デバイスを使用して行われるトランザクションのためのトランザクション暗号文の生成を容易にするために通信デバイス（例えば、ポータブル通信デバイス）に提供される。トランザクションは、ＬＵＫ及びトランザクション暗号文（例えば、ＬＵＫの利用が１つ又は複数の限定的使用閾値のセットを超えたかどうか、及び／又は、トランザクション暗号文の検証）に基づいて許可されてよい。
いくつかの実施例では、トランザクションが集積チップ・ベース・トランザクションである時、トランザクション暗号文は、ＬＵＫの第１の部分を使用してトランザクション情報（例えば、トランザクション中にアクセス・デバイスから受信される端末トランザクション・データなどの動的トランザクション情報）を暗号変換し、ＬＵＫの第２の部分を使用して暗号変換されたトランザクション情報を解読し、ＬＵＫの第１の部分を使用して解読されたトランザクション情報を再暗号変換することによって生成できる。
トランザクションが磁気ストライプ・ベース・トランザクションである時、トランザクション暗号文は、ＬＵＫを使用して所定の数字列を暗号化し、暗号化された所定の数字列を１０進法化することによって生成できる。いくつかの実施例では、暗号化された所定の数字列を１０進法化することは、暗号化された所定の数字列から数字を抽出して第１のデータ・ブロックを形成することと、１６進数の文字を暗号化された所定の数字列から抽出して、第２のデータ・ブロックを形成するために、それぞれの抽出された１６進数の文字を数字に変換することと、第１のデータ・ブロック及び第２のデータ・ブロックを連接してトランザクション暗号文を形成することとを含むことができる。トランザクション暗号文及び／又はキー・インデックスを許可要求メッセージのトラック−２等価データに埋め込むことができる。
ＩＸ．クラウド・ベース決済プラットフォーム（ＣＢＰＰ）
このセクションでは、クラウド・ベース決済プラットフォーム（ＣＢＰＰ）（例えばＣＢＰＰ１８０）によって行うことができる機能性の一部のさらなる詳細について説明する。いくつかの実施例では、これらの機能性は、キー管理、アクティブ・アカウント管理及びアカウント・パラメータ補充、決済及び決済トランザクション処理、決済についての検証、プロビジョニング、ライフサイクル管理、並びに、後払い決済検証を含んでよい。ＣＢＰＰとモバイル・アプリケーション・プラットフォーム（ＭＡＰ）との間の通信は、トランスポート・レベル・セキュリティ（ＴＬＳ：ｔｒａｎｐｏｒｔ ｌｅｖｅｌ ｓｅｃｕｒｉｔｙ）・プロトコル、時間限界セキュア・ソケット・レイヤー（ＳＳＬ：ｓｅｃｕｒｅ ｓｏｃｋｅｔ ｌａｙｅｒ）・プロトコル、又は、ハイパーテキスト転送プロトコル・セキュア（ＨＴＴＰＳ：ｈｙｐｅｒｔｅｘｔ ｔｒａｎｓｆｅｒ ｐｒｏｔｏｃｏｌ ｓｅｃｕｒｅ）・プロトコルに準拠するものなどのセキュア・チャンネルを使用して確立できる。ＣＢＰＰとイシュア／ホスト・システムとの間の通信は、イシュアのセキュリティ要件に準拠するセキュア・チャンネルを使用して確立できる。
キー管理
アカウントのイシュアは、クラウド・ベース決済トランザクションのための銀行識別番号（ＢＩＮ）範囲に従って、又は、主アカウント番号（ＰＡＮ）範囲に従って専用のキーのセット（例えばＭＤＫ）を使用して、セキュア要素ベース・トランザクション及びクラウド・ベース・トランザクション両方に対して同じキーが使用される状況を回避するようにしてよい。ＭＤＫは、ポータブル通信デバイスに提供されるＬＵＫを生成するためにベース・キーとして使用できる。いくつかの実施例では、ＣＢＰＰは、独自のハードウェア・セキュリティ・モジュールに記憶される（クラウド・ベース環境に特有の）独自のイシュアＭＤＫキーのセットを提供することができる。いくつかの実施例では、ＬＵＫを生成するためにＭＤＫの独自のセットを使用する代わりに、ＣＢＰＰはイシュア／ホスト・システムを呼び出して、イシュア／ホスト・システムのハードウェア・セキュリティ・モジュールに記憶されるＬＵＫを検索することができる。
アクティブ・アカウント管理及びアカウント・パラメータ補充
本明細書に記載されるクラウド・ベース決済技法は、一意の導出キー（ＵＤＫ）などのデータをセキュアに記憶するためのセキュア要素の使用を必要としない。そのように、ポータブル通信デバイスは、セキュアに記憶された情報のみを使用するトランザクションのためにアプリケーション暗号文（ＡＣ：ａｐｐｌｉｃａｔｉｏｎ ｃｒｙｐｔｏｇｒａｍ）を生成するための能力といった、セキュア要素に関連付けられる能力全てにアクセスできない場合がある。アカウント・パラメータが脅かされるリスクを軽減するために、限定的使用アカウント・パラメータを、ＣＢＰＰによって周期的に生成しポータブル通信デバイスのモバイル・アプリケーションに補充するだけでなく、アクティブ状態でアカウントを維持するためにイシュア／ホスト・システムにおいてリフレッシュすることができる。
開始されるべきアクティブ・アカウント管理プロセスについて、ＣＢＰＰは、ＭＡＰ又はイシュア／ホスト・システムからのアカウント・パラメータ生成についての要求を受信してよい。例えば、ＭＡＰは、モバイル・アプリケーションからのアカウント・パラメータ・データ更新についての要求に応答して、ＣＢＰＰから、限定的使用キーなどの新規のアカウント・パラメータのセット及び関連付けられたキー・インデックスを要求してよい。別の実例として、イシュア／ホスト・システムは、トランザクション処理中に、現在のアカウント・パラメータのセットが依然有効である（例えば、許されたトランザクション数、有効期間といったその限定的使用閾値内で使用されている）かどうかをチェックすることができる。所与のリスク設定の閾値を超える場合、イシュア／ホスト・システムは、新規のアカウント・パラメータのセットがモバイル・アプリケーションにおいて更新されるべきであることをＣＢＰＰに警告してよい。
要求に応答して、ＣＢＰＰはアカウント関連データのセットを生成してよい。アカウント関連データは、半静的アカウント情報、及び、ポータブル通信デバイスがアクセス・デバイスの非接触読み取り装置に提示される時に、トランザクション暗号文（例えばアプリケーション暗号文（ＡＣ））を生成するために、モバイル・アプリケーションによって使用されてよいＬＵＫなどのそれぞれの補充によって変化する動的アカウント・パラメータを含んでよい。アカウント・パラメータは、アカウント特質（例えば、ユーザの種々のアカウントのための種々のアカウント・パラメータ）、ポータブル通信デバイス特質（例えば、根本的なアカウントが同じである時でも、ユーザの種々のポータブル通信デバイスのための種々のアカウント・パラメータ）、及び／又は、モバイル・アプリケーション特質（例えば、種々のモバイル・アプリケーションが、同じポータブル通信デバイス内にある時でも、種々のモバイル・アプリケーションのための種々のアカウント・パラメータ）であってよい。
アカウント関連データのセットはまた、トランザクション・データをどのように使用するべきであるかをイシュア／ホスト・システムに示すことになるリスク管理パラメータ（例えば、許される連続したトランザクション数及び有効期間といった限定的使用閾値）を含んでよい。リスク・パラメータは、アカウント特質（例えば、アカウントによって行われる全てのクラウド・ベース・トランザクションがリスク・パラメータの評価のために統一される）、ポータブル通信デバイス特質（例えば、特定のポータブル通信デバイスによって行われる全てのクラウド・ベース・トランザクションがリスク・パラメータの評価のために統一される）、モバイル・アプリケーション特質（例えば、特定のモバイル・アプリケーションを介して行われる全てのクラウド・ベース・トランザクションがリスク・パラメータの評価のために統一される）、及び／又は、アカウント・パラメータ特質（例えば、アカウント・パラメータのそれぞれのセットは独自のリスク・パラメータのセットを有する）であってよい。
いくつかの実施例では、独自のリスク限度を有する場合がある種々のモバイル・アプリケーションにおいて同じアカウントがプロビジョニングできるため、イシュア／ホスト・システムは、アカウントに対して行われる全てのトランザクションの統一したビューを有するためにアカウントごとに適用される独自のリスク限度又は限定的使用閾値のセットを実装してよく、一方で、そのアカウントを使用して種々のモバイル・アプリケーションによって行われる全てのトランザクションは同じイシュア／ホスト・システムによって許可できる。リスク管理パラメータを、モバイル・アプリケーション及びイシュア／ホスト・システム双方においてあらかじめ定めることができる、又は、他のシステムによって別個に管理でき、それによって、ＣＢＰＰは該パラメータを生成する必要がない場合がある。アカウント関連データのセットはまた、モバイル・アプリケーションにおいてアカウント・パラメータの更新をトリガするだけでなく、可能である時イシュア／ホスト・システムにおいてリスク管理パラメータを更新するために使用されるデバイス閾値管理パラメータを含んでよい。
モバイル・アプリケーションは、現在のアカウント・パラメータのセットの更新をトリガする多数のリスク管理パラメータ（例えば限定的使用閾値）を、記憶する又はクラウドから受信することができる。アカウント・パラメータが期限を経過する時点に近い時（例えば、ＬＵＫによって行われる次のトランザクションにおいて１つ又は複数の限定的使用閾値のセットまで使い果たされることになる時）、モバイル・アプリケーションは、アカウント・パラメータを補充するためにＭＡＰを介してＣＢＰＰから更新を要求してよい。モバイル・アプリケーションによって監視されるデバイス閾値管理パラメータは、例えば、アカウント・パラメータの更新が必要となる前に行うことができる所与のアカウント・パラメータのセットによるトランザクション数（例えば５回のトランザクション）を含んでよい。モバイル・アプリケーションは、ポータブル通信デバイスが拒絶され始める前に１つ又は複数のトランザクションに対して使用されるようにするために、この限度を超える前にモバイル・ウォレット・プラットフォームに警告を送信してよい（例えば、ポータブル通信デバイスを１つ又は複数のトランザクションのために使用できるようにするために４回のトランザクションの後に警告を送信できる）。それ故に、ＣＢＰＰリスク管理パラメータにおいて所定のトランザクション数に対してアカウント・パラメータが有効である場合、モバイル・アプリケーションによって管理されるオン・デバイス閾値管理パラメータに対するトランザクション数を、補充をトリガするためのＣＢＰＰにおける値より低い閾値で構成することができる。
デバイス閾値管理パラメータは、更新を必要とする前に所与のアカウント・パラメータのセットについての有効期間（例えば５日）を含むこともできる。モバイル・アプリケーション１１４は、新規のアカウント・パラメータのセットを要求するためにこの限度まで使い果たされる前にモバイル・ウォレット・プラットフォームに通知できる（例えば４日後）。それ故に、アカウント・パラメータがＣＢＰＰにおいて使用期限を有する場合、モバイル・アプリケーションによって管理されるオン・デバイス閾値管理パラメータのための有効期間の値は、補充をトリガするためにＣＢＰＰにおける指定された時間の前の閾値によって構成可能である。いくつかの実施例では、デバイス閾値管理パラメータはまた、アカウント・パラメータが更新されるべきか否かを決定するためにモバイル・アプリケーションについての使用トランザクション量（例えば、トランザクション量が少ないと、アカウント・パラメータの即座の更新を必要としない場合がある）、個々のトランザクション量の合計に基づいたアカウント・パラメータ更新のためのトリガとしての累積トランザクション量、及び／又は、よりリスクがあると考えられる場合に国際的なトランザクションについていつもより多く更新をトリガするための国内対国際リスク設定を含んでよいがこれらに限定されない。
アカウント・パラメータでは限定的使用が意図されるため、クラウド・ベース環境に特有の追加のリスク管理パラメータがイシュア／ホスト・システムによって実装され且つ行われてよい。これらのリスク管理パラメータは、アクティブ・アカウント管理プロセス中にＣＢＰＰによってイシュア／ホスト・システムに提供できるか、別個に定め且つ管理できる。例えば、イシュア／ホスト・システムは、イシュア／ホスト・システムがモバイル・アプリケーションにおいて補充されるべき新規のアカウント・パラメータのセットを生成するようにＣＢＰＰに要求するための警告を発する前に、現在のアカウント・パラメータのセット（例えば、ＬＵＫ及び関連付けられたキー・インデックス）が、限定された回数（例えば５回）のみ使用できることを検証してよい。イシュア／ホスト・システムはまた、新規のアカウント・パラメータのセットがＣＢＰＰによって生成され且つモバイル・アプリケーションへ送信される必要がある前に、現在のアカウント・パラメータのセットが限定された期間（例えば５日）のみ使用できることをチェックしてよい。
個々のトランザクション量及び累積総トランザクション量などの追加のリスク管理パラメータのチェックを、イシュア／ホスト・システムによって行うこともできる。例えば、トランザクション量が少ないとアカウント・パラメータの即座の更新を必要としない場合があり、トランザクションの値が大きいとより頻繁な更新が必要な場合がある。別の実例として、個々のトランザクション量の合計に基づく累積総トランザクション量を超える時、イシュア／ホスト・システムは、モバイル・アプリケーションにおいて新規のアカウント・パラメータのセットを生成し且つ補充する必要があることを、ＣＢＰＰに通知してよい。国内対国際リスク設定はまた、国際トランザクションをよりリスクがあると考える場合、その更新をより頻繁にトリガするようにチェックできる。
ＣＢＰＰがＭＡＰ又はイシュア／ホスト・システムのどちらかから、更新されるべきアカウント・パラメータについての要求を受信した後、ＣＢＰＰは所与のアカウントのデータ生成を進めることができる。ＣＢＰＰは、独自のハードウェア・セキュリティ・モジュールに記憶し、且つ、新規に生成されたキー・インデックスを使用してＭＤＫから導き出されるＬＵＫを生成する（クラウド・ベース環境に特有の）独自のイシュアＭＤＫキーのセットを使用してよい、又は、ＣＢＰＰは、イシュア／ホスト・システムのハードウェア・セキュリティ・モジュールから新規に生成されたキー・インデックスを使用してＭＤＫから導き出されたＬＵＫを検索してよい。
新規のアカウント・パラメータのセットを生成後、又はその他の場合は検索後、ＣＢＰＰは、アカウント・パラメータを、要求したエンティティに送信してよい。ＭＡＰは、新規のアカウント・パラメータ及びデバイス閾値管理パラメータのセットを受信し、さらに、該セットをモバイル・アプリケーションへ送信してよい。いくつかの実施例では、所与のアカウントについてのリスク・パラメータ又は限定的使用閾値のセットは経時変化してよく、新規のアカウント・パラメータのセットは、以前のアカウント・パラメータのセットと異なる閾値を有することができる。閾値限度は、例えば、消費者の消費性向に基づいて、又は、消費者が海外へ旅行する場合に変化してよい。イシュア／ホスト・システムはまた、ＣＢＰＰから新規のアカウント・パラメータのセットを受信できる。いくつかの実施例では、ＣＢＰＰは、イシュア／ホスト・システムから接続解除されてよい、又は、リアルタイムに接続されなくてよい。この場合、イシュア／ホスト・システムは、データが生成される時を判断するために許可メッセージにおいてタイムスタンプを使用することができる。特に、キー・インデックスは、アカウント・パラメータが生成された時の日にちの概念を含むように生成されてよい。
ＭＡＰ及びイシュア／ホスト・システムは、ＣＢＰＰから新規のアカウント・パラメータ及びデバイス閾値管理パラメータのセットを受信後、あるアクションを行うことができる。ＭＡＰは、通信ネットワーク上でモバイル・アプリケーションに新規のアカウント・パラメータのセットを配信且つ適用することができる。アカウント・パラメータのセットをモバイル・アプリケーションにおいて補充した後、アカウント・パラメータのセットの古いセットは、廃止になり、モバイル・アプリケーションから削除できる。ＭＡＰは、モバイル・アプリケーションに即座に通信不可能な場合、モバイル・アプリケーションへの通信が確立されるまで試し続ける場合があり、その他の場合、イシュア／ホスト・システムは、その時点から古いアカウント・パラメータのセットで行われるトランザクションを拒絶し始めてよい。いくつかの実施例では、ＭＡＰは、新規のアカウント・パラメータのセットを使用して始めるようにイシュア／ホスト・システムに通知するためにアカウント・パラメータが更新されているという確認をモバイル・アプリケーションから受信してよい。イシュア／ホスト・システムはまた、更新データを入手するとすぐに、所与のアカウント・パラメータのセットについてのリスク管理パラメータを更新してよい。イシュア／ホスト・システムは、ＣＢＰＰからリアルタイムで、又は、一定の遅延で更新データを直接的に受信した場合、例えば、イシュア／ホスト・システムが、新規のデータのセットのモバイル・アプリケーションへの適用が成功したことの確認をＣＢＰＰから受信する場合に新規のアカウント・パラメータのセットについてのリスク管理パラメータをリフレッシュしてよい。イシュア／ホスト・システムがＣＢＰＰから直接更新データを受信しない場合、イシュア／ホスト・システムは、更新後ポータブル通信デバイスによって行われた第１のトランザクションにおいて新規のアカウント・パラメータのセットを受信してよい。その時に、処理許可システムは、新規のアカウント・パラメータのセットについての新規のリスク管理パラメータをアクティブにし、異なるポリシーを適用する、又は、古いアカウント・パラメータのセットを廃止することができる。
イシュア／ホスト・システムは、トランザクション・データ処理プロセスがアカウント・パラメータ生成プロセスと同期するように確実にするために、ＣＢＰＰと、ひいてはＭＡＰと同期して動作してよい。データ生成システム及びデータ・ホスト処理システムはまた、アルゴリズム、タイムスタンプ及び他の機構を使用して、イシュア／ホスト・システム及びモバイル・アプリケーションにおけるデータが一貫しており、最新であり、同じリスク・モデルに従うように確実にすることができる。
決済、及び決済トランザクション処理
決済トランザクションがアクセス・デバイスにおいて開始後、処理許可システムによって処理される時、モバイル・アプリケーション及びイシュア／ホスト・システムはクラウド・ベース・トランザクションを処理するための追加のアクションを取ることができる。決済トランザクションが生じ、且つ、ポータブル通信デバイス及び非接触読み取り装置がデータのやり取りをする時、モバイル・アプリケーションは、モバイル・アプリケーションに記憶されたＬＵＫ又はそれと共に関連付けられたキー・インデックスを使用して、トランザクション暗号文（例えば、アプリケーション暗号文（ＡＣ））を生成できる。読み取り装置の観点から、トランザクションは規則的な非接触トランザクションのように見える場合がある。集積チップ・ベース・トランザクションについて、アクセス・デバイス・マップは、トランザクション暗号文生成に使用される予測不可能な数（ＵＮ）を提供することができる。磁気ストライプ・ベース・トランザクションについて、トランザクション暗号文は、アクセス・デバイスからの入力を使用しないで、モバイル・アプリケーションによって生成されてよい。いくつかの実施例では、動的カード検証値（ｄＣＶＶ）を省略することができる。
モバイル・アプリケーションがトランザクション暗号文及び他のトランザクション・データをアクセス・デバイスへ送信した後、モバイル・アプリケーションは、オン・デバイス閾値管理パラメータ（例えば、オン・デバイス限定的使用閾値）をチェックすることによってアカウント・パラメータが依然有効であることをチェックしてよい。モバイル・アプリケーションは、デバイス閾値管理パラメータを超え、ＣＢＰＰから新規のアカウント・パラメータのセットを要求する時にＭＡＰに警告してよい。モバイル・アプリケーションは、アカウント・パラメータがモバイル・アプリケーションにおいて更新されていない場合でも、イシュア／ホスト・システムに許可及びリスクの決定をさせるために、古いアカウント・パラメータのセットが依然後のトランザクションで使用できることをチェックしてよい。
モバイル・アプリケーションとアクセス・デバイスとの対話が行われた後、トランザクション・データは、マーチャント及びアクワイアラによってイシュア／ホスト・システムに渡される。イシュア／ホスト・システムが許可要求メッセージにおいてトランザクション・データを受信する時、イシュア／ホスト・システムはトランザクション暗号文及び他のトランザクション・データを実証し、必要な場合、割り当てられた代替アカウント識別子又はトークンを実アカウント識別子（例えば実ＰＡＮ）に変換し、リスク・パラメータのチェックを行い、アカウントが優良であることを検証してよい。イシュア／ホスト・システムは、データ、特に、トランザクション暗号文及びキー・インデックスが、リスク管理パラメータをチェックすることによって所与のアカウントについて依然有効であることを検証してよい。ＣＢＰＰは、リスク管理パラメータを超える時に警告され、且つ、ＭＡＰを介してモバイル・アプリケーションにおいて補充されるべき新規のアカウント・パラメータのセットをＣＢＰＰから要求してよい。アカウント・パラメータがモバイル・アプリケーションにおいて更新されていなくても、イシュア／ホスト・システムは、このリスクが、所与のアカウント、ＢＩＮ若しくはＰＡＮ範囲、又は特有のトランザクション環境（例えば、国内対国際）にとって容認できるとイシュアが考える場合、古いアカウント・パラメータのセットは後のトランザクションで依然使用できることを検証してよい。
アカウント・パラメータは、モバイル・アプリケーションにおいて更新されていないため、イシュア／ホスト・システムの視点から該パラメータを超えているが、イシュア／ホスト・システムは、そのトランザクションを可能にし、且つ、ある許容レベルを与えてよい。ＣＢＰＰに、アカウント・パラメータがモバイル・アプリケーションにおいて更新されていない場合に、イシュア／ホスト・システムがさらなるトランザクションを拒絶し始めている場合があることを通知してよい。トランザクション数、及び、実際のリスク管理パラメータを超える前に前もってＣＢＰＰに通知できるようにする有効期間などの閾値を、イシュア／ホスト・システムにおいてリスク管理パラメータのそれぞれについて設定する。これによって、ＣＢＰＰに新規のアカウント・パラメータのセットを生成するための追加時間が与えられ、モバイル・アプリケーションにおいてアカウント・パラメータをＭＡＰに補充させることができる。
決済についての検証
トランザクションを行うために、消費者は、ポータブル通信デバイスをアクティブにしてからポータブル通信デバイスを非接触読み取り装置に提示してトランザクションを進めてよい。いくつかの実施例では、ポータブル通信デバイスをアクティブにすることは、ポータブル通信デバイスのユーザ・インターフェース上の消費者デバイス・カード所持者検証方法（ＣＤＣＶＭ）に対する入力を消費者が行うことを伴ってよい。モバイル・アプリケーション構成によっては、ＣＤＣＶＭは、デバイス・レベル（例えばスクリーン・ロック）又はモバイル・アプリケーション・レベル（例えばアプリケーション・パスワード／パスコード）であってよい。モバイル・アプリケーションは、各トランザクションについて、又は、一定のトランザクション量より多い各トランザクションについてＣＤＣＶＭを使用するようにセットアップできる。モバイル・アプリケーションがＣＤＣＶＭを使用するように構成される場合、消費者は、モバイル決済トランザクション前に又は該トランザクション中に許可させるためのＣＤＣＶＭに対応する入力を行うように促されてよい。ＣＤＣＶＭがトランザクションにおいて使用され、ＣＤＣＶＭがポータブル通信デバイスの非接触読み取り装置への提示前に得られた場合、トランザクションは完了に進んでよい。ＣＤＣＶＭがトランザクションにおいて使用され、ＣＤＣＶＭがポータブル通信デバイスの非接触読み取り装置への提示前に得られなかった場合、トランザクション・プロセスは、マーチャント・アクセス・デバイス・バージョンに依存する場合がある。
ＣＢＰＰは、イシュアがＣＤＣＶＭを設定できる場合の機能のセット提供でき、このＣＤＣＶＭ構成情報（例えば、スクリーン・ロック、パスコードなど）はモバイル・アプリケーションに対してプロビジョニングされる。ＣＢＰＰは、イシュアＣＤＣＶＭ要件をサポートし、イシュアがプロビジョニング・データにおけるＣＤＣＶＭデータを構成できるようにしてよい。いくつかの実施例では、イシュア／ホスト・システムは、ＣＤＣＶＭに対応する入力が行われたかどうかを判断してよい。ＣＤＣＶＭに対応する入力がデバイスによってキャプチャされる場合、その結果を、トランザクション処理のために許可メッセージにおいてイシュア／ホスト・システムに渡すことができる。
プロビジョニング
ＣＢＰＰは、クラウド・ベース・アカウント・データをＭＡＰへ送信できるようにするプロビジョニング機能のセットを提供することができる。ＣＢＰＰは、クラウド・ベース・アカウントごとのデータを管理し、該データが要求ごとにＭＡＰへ送信されることを確実にすることができる。ＣＢＰＰは、データ準備を行ってからＭＡＰへ送信し、イシュアがクラウド・ベース・アカウント・データを補充する又は更新するための要求を開始可能とする場合のプロビジョン機能をサポートすることができる。ＣＢＰＰは、アカウント所持者ごとにＭＡＰへアカウント・パラメータ・データをプロビジョニングするためのプロビジョン機能を提供し、データを準備且つパッケージ化してからＭＡＰへ送信できる。例えば、ＣＢＰＰは、半静的データ部分（例えば、アカウント識別子又はトークン）及び動的データ部分（例えば、ＬＵＫ及びキー・インデックス）をＭＡＰに対してプロビジョニングするための機能を提供してよい。ＣＢＰＰは、アカウントごとの状態機械を維持し、ＭＡＰへの／からのプッシュ又はプル機能性を提供してプロビジョニング／補充要求を開始してよい。ＣＢＰＰは、アカウント・パラメータ・データをアカウント所持者ごとにＭＡＰに対してプロビジョニングするための補充機能を提供してよい。ＣＢＰＰは、プロビジョニング／補充機能性にイシュアからプッシュ特徴を与えてよい。ＣＢＰＰは、ＭＡＰ又はイシュア／ホスト・システムによって開始可能である単一アカウントをサポートするプロビジョニング／補充機能性を提供可能である。いくつかの実施例では、ＣＢＰＰは、モバイル・アプリケーションによって呼び出される場合のみプロビジョニング／補充要求の一部として更新されたアカウント・パラメータを提供してよい。
ライフサイクル管理
ライフサイクル管理は、アカウント・ライフサイクル・イベントを行う機能のセットである。ＣＢＰＰは、ＭＡＰから又はイシュア／ホスト・システムからのライフサイクル・イベント・メッセージを受信し且つ処理してよい。場合によっては、ライフサイクル要求は、アカウントをモバイル・アプリケーションから削除する、又は、アカウントをイシュアから阻止して詐欺アクティビティに対処する場合などに消費者によって開始できる。ＣＢＰＰ１８０は、アカウントごとのライフサイクル管理機能を果たし、追加する、削除する、停止する、及び、停止されたアカウントを再開するといったアカウント・ライフサイクル・イベントを提供することができる。いくつかの実施例では、アカウント・ライフサイクル・イベントは、アカウントを置き換える若しくは阻止する、及び／又は、紛失された若しくは盗まれたアカウントを管理することを含んでよい。ＣＢＰＰは、ＭＡＰ及び／又はイシュア／ホスト・システムのためのインターフェースを提供して、消費者アカウントのライフサイクル更新を行ってよい。問い合わせによって、新規のアカウント・パラメータのプロビジョニング又は補充をトリガしてよい。いくつかの実施例では、ＣＢＰＰは、即座にかかる要求に対してアカウントを削除する又は停止するなどのライフサイクル・イベントに作用してよい。ＣＢＰＰは、イシュア／ホスト・システム及びＭＡＰといった影響されたシステムへライフサイクル・イベント全ての通知を提供することができる。
後払い決済処理
後払い決済検証は、偽アカウント・パラメータに対するリスクを軽減することができ、また、ポータブル通信デバイス上に記憶されたアカウント・パラメータの暴露を低減することができ、例えば、イシュア／ホスト・システムは周期的検証を行うことができ、これによって、ポータブル通信デバイス上に記憶されたアカウント・パラメータに関連付けられた暴露が限定される。ＣＢＰＰは、後払い決済検証メッセージをやり取りするためのプロトコルを定めてよい。後払い決済検証プロトコルは、リアルタイムのインターフェースに基づいてよく、トランスポート・レベル・セキュリティ（ＴＬＳ）に従ってよい。イシュア／ホスト・システム及び／又はＣＢＰＰのどちらかは、後払い決済検証メッセージのやり取りをトリガできる。ＣＢＰＰは、イシュアが、後払い決済検証パラメータを構成するためのオプションを与えてよい。該オプションによって、ＣＢＰＰは後払い決済検証メッセージのやり取りをトリガする。例えば、イシュアは、ＣＢＰＰが閾値（例えば１００ドル）を上回るトランザクションに対する後払い決済検証をトリガするようにパラメータを構成してよい。イシュアは、アカウント・パラメータを毎回一新するごとに、又は、多数回一新した後（例えば、５回の一新後）に、ＣＢＰＰが後払い決済検証をトリガするようにパラメータを構成してよい。いくつかの実施例では、イシュアは、イシュア／ホスト・システムが後払い決済検証を開始するようにパラメータを構成してよい。この場合、ＣＢＰＰは、イシュア／ホスト・システムとモバイル・アプリケーションとの間のメッセージのやり取りを容易にする。
いくつかの実施例では、ＣＢＰＰは、検証の結果に基づいて何らかのアクションを取ることを回避することができ、その代わりに、不審なアクティビティについてイシュア／ホスト・システムに知らせることができる。イシュア／ホスト・システムは、それらのプロセス、及びアカウントのリスク・プロファイルに基づいて適切なアクションを決定してよい。ＣＢＰＰは、適切なデバイスが決済を行ったかどうかを検証するためのトランザクション検証ログを使用して対処する後払い決済処理をサポートしてよい。ＣＢＰＰは、例えば、ポータブル通信デバイス上に記憶された所与のアカウント・パラメータのセットについてのトランザクション・ログがイシュア／ホスト・システムにおけるトランザクションに一致することを検証することによって、適切なデバイスがアカウント・パラメータ補充のための要求を開始しているかどうかを検証するためのトランザクション検証ログを使用して対処する後払い決済処理をサポートしてよい。ＣＢＰＰは、ＣＢＰＰからの後払い決済検証メッセージをトリガするように閾値を構成するためのオプションを提供することができる。ＣＢＰＰは、後払い決済検証の結果に基づいてライフサイクル管理アクションを取ることができる。検証が失敗する場合、ＣＢＰＰは、イシュア／ホスト・システムに不審なアクティビティについて知らせてよい。ＣＢＰＰは、トランザクション検証ログにおいて、トランザクション又は一意のデバイス識別子についての場所情報などの追加情報を提供してよい。
Ｘ．モバイル・アプリケーション・プラットフォーム（ＭＡＰ）
このセクションでは、モバイル・アプリケーション・プラットフォーム（ＭＡＰ）（例えばＭＡＰ１７０）によって行うことができる機能性の一部の追加の詳細について説明する。いくつかの実施例によると、ＭＡＰは、モバイル・アプリケーション、及び、ＣＢＰＰとモバイル・アプリケーションとの間の中間の通信を管理することができる。ＭＡＰは、クラウド・ベース決済サービスへエンロールすること、クラウド・ベース決済アカウントをプロビジョニングすること、アクティブ・アカウント管理（すなわち、アカウント・パラメータ補充）、アカウント・ライフサイクル管理、及び、後払い決済トランザクション検証ログ要求といったクラウド・ベース決済対話をサポートすることができる。ＭＡＰ及びＣＢＰＰは、時間限界ＳＳＬ又はＨＴＴＰＳなどのセキュアなトランスポート・チャンネルを使用して通信できる。ＭＡＰ及びＣＢＰＰは、ウェブ・サービス・セキュリティ（ＷＳＳ：Ｗｅｂ Ｓｅｒｖｉｃｅｓ Ｓｅｃｕｒｉｔｙ）を使用することによって、セキュアなウェブ・サービス・メッセージをやり取りすることができる。
モバイル・アプリケーションと通信するために、ＭＡＰは、モバイル・アプリケーションとＭＡＰとの間でセキュアなチャンネルを確立するために、シングル又は多要素認証を使用して、ユーザ、ポータブル通信デバイス、及び／又は、モバイル・アプリケーションを認証してよい。このサポート時に、ＭＡＰは、一意のユーザ名及びパスワードを有する消費者によってアカウントを確立することができる。パスワードは、記憶でき、ＭＡＰによって検証可能である。消費者は、エンロールメント・プロセスを介してそれらのモバイル・アプリケーション信用証明書（ユーザ名／パスワード）を作成することができる。いくつかの実施例では、このユーザ名及びパスワードは、ポータブル通信デバイス検証又はＣＤＣＶＭと異なる又は同じであってよい。
エンロールメント及びアカウント・プロビジョニング
ＭＡＰは、エンロールメント要求を実証し、且つ、イシュアが定めた識別及び検証プロセスを行うために、モバイル・アプリケーションから受信されたアカウント及び消費者エンロールメント・データをＣＢＰＰ又はイシュア／ホスト・システムへ送ることができる。イシュアは、エンロールメント・プロセスに関与してよい（例えば、イシュアは、受け入れ／拒絶エンロールメント決定を成す、又は、あらかじめ定められた条件下でサード・パーティに決定を委ねる）。双方の場合、イシュアは、基準を制御してよく、具体的には、アカウント検証方法及び消費者認証方法を定める。ＭＡＰは、モバイル・アプリケーションからのエンロールメント要求及び関連付けられたエンロールメント・データの受信をサポートすることができる。
ＭＡＰは、エンロールメント要求及び関連付けられたデータをＣＢＰＰ及び／又はイシュア／ホスト・システムにルーティングすることができる。エンロールメントが成功すると、ＭＡＰはＣＢＰＰによるプロビジョニング要求を開始してよい。ＣＢＰＰによるプロビジョニングが成功する場合、ＭＡＰはＣＢＰＰからデータを受信して、モバイル・アプリケーションにおいて新規のクラウド・ベース決済アカウントを構成してよい。ＭＡＰは、モバイル・アプリケーションからプロビジョニング確認又は失敗通知を受信してよい。ＭＡＰは、確認又は失敗通知をモバイル・アプリケーションからＣＢＰＰ及び／又はイシュア／ホスト・システムへルーティングしてよい。ＣＢＰＰによるプロビジョニングが成功しない場合、ＭＡＰは、ＣＢＰＰからエンロールメント失敗通知を受信でき、ＭＡＰはプロビジョニング失敗通知をモバイル・アプリケーションへルーティングできる。モバイル・アプリケーションは消費者に対して適切なメッセージを表示してよい。
アクティブ・アカウント管理
アカウント・パラメータが脅かされるリスクを軽減するために、アカウント・パラメータを、ＣＢＰＰによって（又はイシュア／ホスト・システムによって）周期的に生成しモバイル・アプリケーションにおいて補充するだけでなく、アクティブ状態でアカウントを維持するためにイシュア／ホスト・システムにおいてリフレッシュする。開始されるべきアクティブ・アカウント管理プロセスについて、ＣＢＰＰは、ＭＡＰを通してモバイル・アプリケーションから新規のアカウント・パラメータについての補充要求を受信することができる。ＣＢＰＰはまた、イシュア／ホスト・システムから受信される補充要求に対して作用してよい。ＭＡＰはブローカとしての機能を果たし、アクティブ・アカウント管理対話のためにモバイル・アプリケーションに対する及びＣＢＰＰに対する通信をルーティングする。
プル実装形態では、ＭＡＰはモバイル・アプリケーションからアカウント・パラメータ補充要求を受信する。モバイル・アプリケーションからの要求メッセージのやり取りを開始する前に、ＭＡＰはセキュアな通信チャンネルを確立することができる。補充要求を受信後、ＭＡＰは補充要求メッセージをＣＢＰＰへ送る。補充要求を処理後、ＣＢＰＰは新規のアカウント・パラメータをＭＡＰへ送信し、次いでＭＡＰはそれらパラメータをモバイル・アプリケーションへ送る。必要な場合、ＭＡＰは、モバイル・アプリケーションとのセキュアな接続を再確立してよい。ＭＡＰが、時間窓における所定数の試みの後、ＣＢＰＰからモバイル・アプリケーションへのアカウント・パラメータ補充応答の送信に成功しない場合、ＭＡＰは、アカウント・パラメータ補充配信の試みが成功しなかったことをＣＢＰＰに通知してよい。
プッシュ実装形態では、ＣＢＰＰ（又はイシュア／ホスト・システム）はアカウント・パラメータを更新するためのプロセスを開始する。ＣＢＰＰはプッシュ・メッセージをＭＡＰに送信して、補充プッシュを開始する。ＭＡＰは次いで、プッシュ・メッセージをモバイル・アプリケーションへ送信する。モバイル・アプリケーションはその後、上述されるプル・フローに従ってアカウント・パラメータ補充要求を生成する。機密情報のやり取りを開始する前に、ＭＡＰは、セキュリティ要件に従って、ユーザ、ポータブル通信デバイス、及び／又はアプリケーション・レベル認証を行ってよい。ＭＡＰが、指定された時間窓における所定数の試みの後、ＣＢＰＰからモバイル・アプリケーションへのアカウント・パラメータ補充応答の送信に成功しない場合、ＭＡＰは、アカウント・パラメータ補充の試みが成功しなかったことをＣＢＰＰに通知してよい。
モバイル・アプリケーションがプッシュ実装形態又はプル実装形態のどちらかから新規のアカウント・パラメータのセットを受信し且つ処理すると、モバイル・アプリケーションはＭＡＰに対するステータス又は確認通知を生成してよく、ＭＡＰはその後、ステータス又は確認通知をＣＢＰＰへ送る。
ライフサイクル管理
消費者がアカウント削除を開始する時、ＭＡＰは、モバイル・アプリケーションからＣＢＰＰ及びイシュア／ホスト・システムへの削除メッセージのやり取りを容易にすることができる。ＭＡＰは、そのデータベースからアカウントに関連付けられたアカウント・データを削除し、削除メッセージをモバイル・アプリケーションからＣＢＰＰへ送ることができる。
イシュアがアカウント削除を開始する時、ＭＡＰは、ＣＢＰＰ又はイシュア／ホスト・システムからモバイル・アプリケーションへの削除メッセージのやり取りを容易にすることができる。イシュア／ホスト・システムは削除要求をＣＢＰＰ又はＭＡＰへ送信してよい。ＭＡＰは、削除メッセージをイシュア／ホスト・システム又はＣＢＰＰからモバイル・アプリケーションへ送ることができる。ＭＡＰは、モバイル・アプリケーションから確認応答を受信後、該確認応答をＣＢＰＰ又はイシュア／ホスト・システムへ送信できる。ＭＡＰは、アカウント削除要求が適切なポータブル通信デバイス上にインストールされた適切なモバイル・アプリケーションへ送信されることを確実にすることができる。ＭＡＰは、削除されたアカウントに関連付けられたデータをその記録から削除して、特定の消費者のモバイル・アプリケーション・プロファイルに対して以前にプロビジョニングされたアカウントがもはやアクティブなクラウド・ベース決済アカウントではないことを確実にすることができる。
イシュア／ホスト・システム又はＣＢＰＰがアカウント停止を開始する時、ＭＡＰは、ＣＢＰＰ又はイシュア／ホスト・システムからモバイル・アプリケーションへの停止メッセージのやり取りを容易にすることができる。イシュア／ホスト・システムは、停止要求をＣＢＰＰ又はＭＡＰへ送信してよい。ＭＡＰは、停止メッセージをイシュア／ホスト・システム又はＣＢＰＰからモバイル・アプリケーションへ送ることができる。ＭＡＰは、モバイル・アプリケーションから確認応答を受信後、該確認応答をＣＢＰＰ又はイシュア／ホスト・システムへ送信できる。ＭＡＰは、アカウント停止要求が適切なポータブル通信デバイス上にインストールされた適切なモバイル・アプリケーションへ送信されることを確実にすることができる。
イシュア／ホスト・システム又はＣＢＰＰがアカウント再開を開始する時、ＭＡＰは、ＣＢＰＰ又はイシュア／ホスト・システムからモバイル・アプリケーションへの再開メッセージのやり取りを容易にすることができる。イシュア／ホスト・システムは、再開要求をＣＢＰＰへ、又は直接ＭＡＰへ送信してよい。ＭＡＰは、再開メッセージをイシュア／ホスト・システム又はＣＢＰＰからモバイル・アプリケーションへ送ることができる。ＭＡＰは、モバイル・アプリケーションから確認応答を受信後、該確認応答をＣＢＰＰ又はイシュア／ホスト・システムへ送信できる。ＭＡＰは、アカウント再開要求が適切なポータブル通信デバイス上にインストールされた適切なモバイル・アプリケーションへ送信されることを確実にすることができる。
後払い決済処理
後払い決済対話は、アカウント・パラメータが脅かされるリスクをイシュアが軽減するのに役立つ可能性があるため、ポータブル通信デバイス上に記憶されたアカウント・パラメータの暴露を限定するのに役立つ可能性がある。ＭＡＰは、アカウント・パラメータ補充要求の正確さを確実にする目的で、（例えば、特定のキー・インデックスに対応する）オン・デバイス・トランザクション検証ログからキャプチャされる情報の受信をサポートすることができる。ＣＢＰＰと連動して働くイシュア／ホスト・システムは、ＭＡＰを通して、モバイル・アプリケーションによってキャプチャされ且つ記憶されたトランザクション検証ログ・データについての要求を開始するオプションを有する。モバイル・アプリケーションは、要求されたトランザクション検証ログ・データを有する要求に対して、ＭＡＰを介して応答してよい。このデータは次いで、イシュア／ホスト・システムによって検証されることで、特定のトランザクションが問い合わせられたポータブル通信デバイスによって生じたかどうかを確認することができる。この目的のために使用可能であるデータ要素の実例は、アカウント・パラメータのセットを使用して行われる各トランザクションに対して、トランザクション時間（例えば、非接触対話時間）、モバイル・アプリケーションから行われたトランザクション数をカウントするアプリケーション・トランザクション・カウンタ（ＡＴＣ）、トランザクション量、及び／又は、トランザクション中にアクセス・デバイスから受信される端末の予測不可能な数（ＵＮ）を含んでよい。
あるポータブル通信デバイスからトランザクションが行われたかどうかを確かめるためにトランザクション検証ログを使用する目的で、ＭＡＰは、イシュア／ホスト・システムによって発せられたＣＢＰＰからのモバイル・アプリケーション・トランザクション検証ログ・データについての要求を受信してよい。要求が適切なポータブル通信デバイスから生じているという確信の度合いをＣＢＰＰへ提供するためにトランザクション検証ログを使用する目的で、ＭＡＰは、モバイル・アプリケーションからのアカウント・パラメータ補充要求内のトランザクション検証ログから提供される情報を使用してよい。ＭＡＰは、モバイル・アプリケーションに対する後払い決済対話メッセージを伝送する又は受信する前に、ポータブル通信デバイスを識別且つ認証することができる。
ＸＩ．モバイル・アプリケーション
このセクションでは、ポータブル通信デバイス、及び、クラウド・ベース・トランザクションを行うために使用されるポータブル通信デバイス上にインストールされたモバイル・アプリケーションによって行うことができる機能性の一部の追加の詳細について説明する。図１２は、いくつかの実施例による、ポータブル通信デバイス１２０１の詳細なブロック図を示す。ポータブル通信デバイス１２０１はデバイス・ハードウェア１２０４及びメモリ１２０２を含むことができる。デバイス・ハードウェア１２０４は、プロセッサ１２０５、通信サブシステム１２０９、ユーザ・インターフェース１２０６、（ユーザ・インターフェース１２０６の一部となる場合がある）ディスプレイ１２０７、及び、非接触インターフェース１２０８を含んでよい。プロセッサ１２０５を、１つ又は複数の集積回路（例えば、１つ又は複数の単芯若しくは多芯マイクロプロセッサ及び／或いはマイクロコントローラ）として実装でき、ポータブル通信デバイス１２０１の動作を制御するために使用される。プロセッサ１２０５は、メモリ１２０２に記憶されたプログラム・コード又はコンピュータ可読コードに応答してさまざまなプログラムを実行することができ、複数の同時に実行するプログラム又はプロセスを維持できる。通信サブシステム１２０９は、外部ネットワーク（例えば、通信ネットワーク１９２）と接続し、且つ、他のデバイスと通信するためにポータブル通信デバイス１２０１によって使用できる１つ又は複数のＲＦトランシーバ及び／若しくはコネクタを含んでよい。ユーザ・インターフェース１２０６は、ユーザがポータブル通信デバイス１２０１の機能性と対話し且つ該機能性を呼び出すことができるようにするために入出力要素の任意の組み合わせを含むことができる。いくつかの実施例では、ディスプレイ１２０７はユーザ・インターフェース１２０６の一部であってよい。
非接触インターフェース１２０８は、アクセス・デバイスの非接触読み取り装置と対話するために１つ又は複数のＲＦトランシーバを含んでよい。セキュア要素ベースの実装形態では、セキュア要素のみが非接触インターフェース１２０８にアクセスできる。本明細書に記載されるクラウド・ベース決済技法では、非接触インターフェース１２０８には、セキュア要素の使用を必要とせずに、モバイルＯＳ１２１４によってアクセスできる。いくつかの実施例では、ディスプレイ１２０７を、非接触インターフェース１２０８の一部とすることができ、例えば、ＱＲコード、バー・コードなどを使用してトランザクションを行うために使用する。
メモリ１２０２は、任意の数の不揮発性メモリ（例えば、フラッシュ・メモリ）及び揮発性メモリ（例えば、ＤＲＡＭ、ＳＲＡＭ）、若しくは任意の他の非一時的記憶媒体の任意の組み合わせ、又は、それらの媒体の組み合わせを使用して実装できる。メモリ２０２は、モバイルＯＳ１２１４、及び、プロセッサ１２０５によって実行されるべきモバイル・アプリケーション１２１２（例えば、モバイル・ウォレット・アプリケーション、モバイル決済アプリケーションなど）を含む１つ又は複数のモバイル・アプリケーションが常駐するモバイル・アプリケーション環境１２１０を記憶してよい。モバイルＯＳ１２１４は、モバイル・アプリケーション１２１２によって呼び出されて非接触インターフェース２０８にアクセスし、アクセス・デバイスと対話することができるカード・エミュレーションＡＰＩ１２１６のセットを実装してよい。
クラウド・ベース決済実装形態について、決済システム環境（例えばＰＰＳＥ）及びモバイル決済アプリケーション機能性はモバイル・アプリケーション１２１２に統一されるのに対し、セキュア要素ベースの実装形態によってセキュア要素からこれらの機能性の一部又は全てが提供されてよい。モバイル・アプリケーション１２１２はクラウド・ベース決済論理回路１２５０を含んでよい。クラウド・ベース決済論理回路１２５０は非接触決済論理回路１２５８、近接決済システム環境（ＰＰＳＥ）論理回路１２５６、トランザクション検証ログ１２５４、及びアカウント・パラメータ閾値１２５２（例えば、ＬＵＫ１２４２に関連付けられた１つ又は複数の限定的使用閾値のセット）を含んでよい。非接触決済論理回路１２５８は、アクセス・デバイスの非接触読み取り装置によって非接触トランザクションを行うために非接触通信を実行可能とする機能性を含んでよい。ＰＰＳＥ論理回路１２５６を使用して、決済製品がモバイル・アプリケーション１２１２上で利用可能であることをアクセス・デバイスに知らせるために使用される。アクセス・デバイスは次いで、この情報を使用して決済アカウントを選択し、非接触トランザクションを開始する。トランザクション検証ログ１２５４は後払い決済のサポートに使用できる。モバイル・アプリケーション１２１２は、モバイル・アプリケーション１２１２から開始されるトランザクションについてのトランザクション詳細を保持する（消費者から隠すことができる）トランザクション検証ログ１２５４を維持できる。モバイル・アプリケーション１２１２は、トランザクション検証ログ１２５４を使用して、アクティブ・アカウント管理プロセス及び後払い決済対話をサポートすることもできる。アカウント・パラメータ閾値１２５２（例えば限定的使用閾値）は最初に構成され、種々の閾値で更新されて、更新されたアカウント・パラメータ（例えば、有効期間、トランザクション数、累積トランザクション量など）についての要求を開始する時をモバイル・アプリケーション１２１２に知らせることができる可能性がある。
モバイル・アプリケーション１２１２はアカウント・パラメータ記憶装置１２４０及びモバイル・アプリケーション・プラットフォーム（ＭＡＰ）通信論理回路１２４６も含むことができる。アカウント・パラメータ記憶装置１２４０は、クラウド・ベース決済トランザクションを開始するために使用されるアカウント・パラメータ（例えば、アカウント識別子又は代理アカウント識別子又はトークン、ＬＵＫ１２４２、キー・インデックス１２４４など）を記憶する。ＭＡＰ通信論理回路１２４６を使用してモバイル・アプリケーション・プラットフォーム（ＭＡＰ）とのセキュアな通信を可能にすることで、ユーザのクラウド・ベース決済アカウントを管理するための情報を要求する、送信する及び受信する。これは、アカウント管理論理回路１２３０のための情報を消費し且つ処理するための論理回路を含んでよい。
アカウント管理論理回路１２３０は、エンロールメント論理回路１２３２、プロビジョニング論理回路１２３３、アクティブ・アカウント管理論理回路１２３６、ライフサイクル管理論理回路１２３４、及び後払い決済対話論理回路１２３８などのクラウド・ベース決済サービスにとっての情報を処理するための論理回路を含む。エンロールメント論理回路１２３２は、消費者がクラウド・ベース決済サービスへのアカウントのエンロールメントを開始するための論理回路を含む。プロビジョニング論理回路１２３３は、初期アカウント・パラメータのプロビジョニングを含む、アカウントをモバイル・アプリケーション１２１２へ構成するためのイシュア・データを処理するための論理回路を含む。アクティブ・アカウント管理論理回路１２３６を使用して、アカウント・パラメータ閾値を超えた時にアカウント・パラメータを更新するための要求をＭＡＰによって開始することができる。ライフサイクル管理論理回路１２３４は、消費者主導型削除、イシュア主導型削除、イシュア主導型停止、及び／又は、イシュア主導型回復などのアカウント・ライフサイクル・イベントを開始及び処理するための論理回路を含んでよい。後払い決済対話論理回路１２３８を使用して決済検証をサポートする。後払い決済対話論理回路１２３８は、トランザクション検証ログ１２５４のための要求をＭＡＰから受信し且つ応答するための論理回路を含んでよい。後払い決済対話論理回路２３８を使用してアカウント・パラメータ補充をサポートすることもでき、トランザクション検証ログ１２５４から必要とされる情報を抽出して、アカウント・パラメータ補充要求の一部としてＭＡＰへ送信してよい。
モバイル・アプリケーション１２１２はモバイル・アプリケーション機能１２２０を含むこともできる。モバイル・アプリケーション機能１２２０は、消費者検証方法（ＣＶＭ）論理回路１２２４、決済モード１２２２、及び、ユーザ設定１２２６を含んでよい。ＣＶＭ論理回路１２２４は、モバイル・アプリケーション・パスコード若しくはオン・デバイス検証方法（例えば、スクリーン・ロック）、又は、モバイル・アプリケーション１２１２によってサポートされる他の検証情報方法を確認するために必要とされる論理回路を含んでよい。決済モード１２２２は、トランザクション開始する準備ができているように、モバイル・アプリケーション１２１２及びポータブル通信デバイス１２０１をセットアップするさまざまなやり方をサポートするための論理回路を含んでよく、手動モード及び／又は常時接続モードのためのサポートを含んでよい。
手動モードは、消費者が、（１）モバイル・アプリケーション１２１２を開くこと、（２）必要な場合、消費者検証方法のためのユーザ入力を行うこと、及び、（３）非接触決済トランザクション及び単一の又は限定された回数のトランザクションを行うためにアカウントを選択することを明確に選定した後決済を行うためにアクセス可能とするように、モバイル・アプリケーション１２１２が構成される状態である。手動モードについて、消費者デバイス・カード所持者検証方法（ＣＤＣＶＭ）が決済を行う前に必要とされることになるかどうかの決定を下すことができる。ＣＤＣＶＭが使用される場合、高値のトランザクションについての２タップのシナリオは必要とされない場合がある。逆に、使用への障害を減らすために、イシュアが手動モードにおいてＣＤＣＶＭを求めないと決めることを決定する場合、消費者は、手動モード動作の条件が満たされるとトランザクションを行うことができるようになる。この後者のシナリオでは、モバイル・アプリケーション１２１２は、ＣＤＣＶＭが高値の決済中に要求される場合、ＣＤＣＶＭのエントリをサポートすることができる。
常時接続モードは、ポータブル通信デバイス１２１２上のアカウント（デフォルト・アカウント）が非接触読み取り装置に連続的にアクセスできることが意図される状態である。この状態で設定されたアカウントによるポータブル通信デバイスによって、消費者は、非接触読み取り装置へのポータブル通信デバイスの提示によって、非接触決済トランザクションを開始することができる。常時接続モードはまた、デバイス検証をサポートすることができる（以下のオン・デバイス検証による常時接続モードと呼ばれる）。この設定によって追加のセキュリティが可能になる。例えば、ユーザは、モバイル・アプリケーション１２１２が決済トランザクションを開始しようと試みる非接触読み取り装置へ応答する前に、ポータブル通信デバイスのユーザ・インターフェース又はディスプレイ・スクリーンをロック解除しなければならない。
図１３〜図１５は、モバイル・アプリケーション１２１２が、手動モード（図１３）、常時接続モード（図１４）、及び、オン・デバイス検証による常時接続モード（図１５）である時のモバイル・アプリケーション１２１２の状態機械を示す。図１３〜図１５に示されるさまざまな状態を以下で説明する。
ダウンロードされる：消費者はアプリケーションをダウンロードする。ダウンロードされた状態を、アプリケーション及びＯＳ設計によっては過渡状態とすることができる。消費者がこの状態で非接触読み取り装置上のポータブル通信デバイスをタップする場合、ポータブル通信デバイスと読み取り装置との間で情報はやり取りされない。
インストールされる：消費者はインストールを行う。消費者がこの状態で非接触読み取り装置上のポータブル通信デバイスをタップする場合、ポータブル通信デバイスと読み取り装置との間で情報はやり取りされない。
初期化される：消費者はＭＡＰによってアカウントをセットアップするが、決済カードは追加されない。消費者がこの状態で非接触読み取り装置上のポータブル通信デバイスをタップする場合、ポータブル通信デバイスと読み取り装置との間で情報はやり取りされない。
アクティブ：消費者は決済カードを追加し、有効なアカウント・パラメータはモバイル・アプリケーションにおいてプロビジョニングされる。消費者がこの状態で非接触読み取り装置上のポータブル通信デバイスをタップする場合、モバイル・アプリケーションは実証処理モードに従って応答してよい。
決済準備完了（手動モード）：消費者は決済カードをアクティブにして決済を行う。これは過渡状態であり、モバイル・アプリケーションはこの状態を抜けるためにタイマーをセットアップしなければならない。モバイル・アプリケーションは、トランザクションがタイムアウトになる場合にアクティブ状態になる又は移動する場合、決済送信状態へ移動する、又は、ＣＤＣＶＭ入力が必要とされる場合、「ＣＤＣＶＭ入力」へ移動する。消費者がこの状態で非接触読み取り装置上のポータブル通信デバイスをタップする場合、モバイル・アプリケーションは非接触のデータのやり取りを開始する。
決済準備完了（双方の常時接続モード）：ポータブル通信デバイスは非接触読み取り装置によってトランザクションを開始する準備ができている。消費者はモバイル・アプリケーションにおいて常時接続モードを選択する。モバイル・アプリケーションは、トランザクションが行われる場合決済送信状態へ移動する、又は、ＣＤＣＶＭが必要とされる場合ＣＤＣＶＭ入力状態へ移動する。消費者がこの状態で非接触読み取り装置上のポータブル通信デバイスをタップする場合、モバイル・アプリケーションは非接触のデータのやり取りを開始する。
ＣＤＣＶＭ入力：非接触読み取り装置はＣＤＣＶＭを求める。これは過渡状態であり、モバイル・アプリケーションはその状態を抜けるためにタイマーをセットアップしなければならない。モバイル・アプリケーションは、消費者が有効なＣＤＣＶＭを入力する場合、第２のタップ状態へ移動し、その他の場合、タイマーが切れた後、アクティブ状態（手動モード）又は決済準備完了（双方の常時接続モードにおいて）へ移動する。消費者がこの状態で非接触読み取り装置上のポータブル通信デバイスをタップする場合、ポータブル通信デバイスと読み取り装置との間で情報はやり取りされない。
第２のタップ：ポータブル通信デバイスは、ＣＤＣＶＭ検証情報を非接触読み取り装置へ伝送するための第２のタップの準備ができている。これは過渡状態であり、モバイル・アプリケーションはその状態を抜けるためにタイマーをセットアップしてよい。モバイル・アプリケーションは、消費者が非接触読み取り装置上のポータブル通信デバイスをタップする場合、決済送信状態へ移動し、その他の場合、タイマーが切れた後、アクティブ状態（手動モード）又は決済準備完了（双方の常時接続モードにおいて）へ移動する。消費者がこの状態で非接触読み取り装置上のポータブル通信デバイスをタップする場合、ＣＤＣＶＭ検証フラグが非接触読み取り装置へ送信される。
決済が送信される：消費者は決済ペイロードを非接触読み取り装置へ送信する。これは過渡状態である。消費者がこの状態で非接触読み取り装置上のポータブル通信デバイスをタップする場合、ポータブル通信デバイスと読み取り装置との間で情報はやり取りされない。
バックグラウンド：モバイル・アプリケーションはバックグラウンドで実行している。消費者がこの状態で非接触読み取り装置上のポータブル通信デバイスをタップする場合、モバイル・アプリケーションは実証処理モードに従って応答してよい。
実行していない：モバイル・アプリケーションはポータブル通信デバイス上で実行していない。消費者がこの状態で非接触読み取り装置上のデバイスをタップする場合、ポータブル通信デバイスと読み取り装置との間で情報はやり取りされない。
モバイル・アプリケーション・セキュリティ
追加のセキュリティを提供するために、モバイル・アプリケーション１２１２は、キー・ラッピングなど、受け入れられた機構によって記憶されたキーを難読化し保護することができる。モバイル・アプリケーション１２１２におけるコード及びデータは、リバース・エンジニアリングに対してコードを保護するために難読化されてよい。モバイル・アプリケーション１２１２と機密情報を含むＭＡＰとの間の通信は、チャンネルがＭＡＰによって（例えば、ＴＬＳを使用して）セキュアにされた後にやり取りできる。モバイル・アプリケーション１２１２は、ＦＩＰＳ−１４０−２などの適切な工業規格に準拠してよい。ＯＳロギング・フレームワークに送信されるエラー・コードによって、攻撃者の支援となることはない情報だけを開示できる。イベント・ログ及びデバッギング情報はいずれの信用証明書も直接的に又は間接的に暴露することを回避することができる。ログを取られた情報を暗号化することもできる。モバイル・アプリケーション１２１２及びＭＡＰは、ポータブル通信デバイスがデバッグ・モードである場合、検出、拒絶、及び報告するための機構を提供してよい。ジェイル・ブレイク、ルーティング、マルウェア、モバイル・アプリケーション・ランタイム保全性などを含むデバイス状態は、モバイル・アプリケーション１２１２のパーソナライゼーション及びプロビジョニングの前に、及び、新規のアカウント・パラメータがモバイル・アプリケーション１２１２へ送信される時にチェックできる。何らかの危殆化が検出される場合、モバイル・アプリケーション１２１２を非アクティブにすることができ、非アクティブにした理由は元のＭＡＰへ中継される。モバイル・アプリケーション・セキュリティ能力をモバイル・アプリケーション１２１２において本質的に構築することができ、ポータブル通信デバイス及びＯＳプラットフォーム・セキュリティ能力への依存性を最低限に抑えることができる。アクセスするためにルート化された又は盗まれたデバイスに対して、デバイス分析及び立証をサポートするデバイス指紋採取及びツールを使用することができる。
いくつかの実施例では、ＭＡＰは、シングル又は多要素認証を使用して消費者及び／又はポータブル通信デバイス１２０１を認証してよい。モバイル・アプリケーション１２１２にキーを記憶するために使用される記憶装置／メモリは証明プロセスに進んでよい。例えば、ルート信用証明書を生成することができる。ルート信用証明書を生成するための入力を、ポータブル通信デバイス上に常駐するクローン困難化（ｈａｒｄ ｔｏ ｃｌｏｎｅ）機能（ＵＦ）といった高エントロピー属性、及び、バックエンド・システムから受信され且つ記憶される時間限界属性から生じさせることができる。キー記憶においてホスティングされる後続の信用証明書を、生成されたキー暗号化キー（ＫＥＫ：ｋｅｙ ｅｎｃｒｙｐｔｉｏｎ ｋｅｙ）から抽出することができる。ユーザ信用証明書はルート信用証明書及びＫＥＫを生成するための入力として使用できる。難読化された置換論理回路は、ルート信用証明書及びＫＥＫを生成するための入力として提供できる。難読化された置換論理回路はｘｘ−モーフィック（ポリモーフィック、メタモーフィック）機構に基づくことができる。信用証明書ストアを時間限界及び可変とすることができる。キー・ストアから抽出された保存データ・キーを暗号化し、且つ、使用中データとして常駐する時さらに別のＫＥＫから解読することができる。キーを処理するアプリケーション論理回路に対するバイナリ属性は、使用中データを保護するようにＫＥＫを生成するための入力（バインド）として提供できる。使用中データ・キーはキーを処理するアプリケーション論理回路を通してスクラブすることができる。以下の保護プロファイル（ＰＰ：Ｐｒｏｔｅｃｔｉｏｎ Ｐｒｏｆｉｌｅ）：ＫＥＫ１保護キー・ストア用ＰＰ、ＫＥＫ１＆２生成論理回路用ＰＰ、ＫＥＫ２保護使用中データ・キー用ＰＰ、及び／又は、使用中データ・キー・スクラブ用ＰＰを確立することができる。
モバイル・アプリケーション１２１２におけるコード及びデータを難読化して、リバース・エンジニアリングに対してコードを保護することができる。キーも抽出させるアプリケーション論理回路は、キーの保護を確実にするために耐タンパ性について証明できる。認証するために使用される信用証明書をホスティングするアプリケーション論理回路及びそれ自体の信用証明書は、耐タンパ性について証明できる。耐タンパ性／検出機構を実装してコード／アプリケーション論理回路の保全性を保つことができる。ユーザ信用証明書はコード論理回路の機密部を暗号化するための入力として使用できる。難読化された置換論理回路はＫＥＫを生成するための入力として提供できる。難読化された置換論理回路はｘｘ−モーフィック（ポリモーフィック、メタモーフィック）機構に基づくことができる。コード及びアプリケーション論理回路を時間限界及び可変とすることができる。以下の保護プロファイル（ＰＰ）：耐タンパ性／検出用ＰＰ、難読化生成論理回路用ＰＰ、測定された初期化を確実にするためのＰＰ、及び／又は、更新用ＰＰを確立することができる。
モバイル・アプリケーション起動及びアカウント準備
それぞれの消費者主導型手動起動時に（すなわち、ハード若しくはソフト・キーによって、又は、デバイスのモバイル・アプリケーション環境１２１０から）、モバイル・アプリケーション１２１２は、ポータブル通信デバイス１２０１がデバッグ・モードであるかどうかをチェックし、且つＭＡＰへ報告してよい。モバイル・アプリケーション１２１２は、モバイル・アプリケーション１２１２においてプロビジョニングされた決済アカウントがアクティブであり且つ利用可能であることをチェックし、アカウント・パラメータ閾値１２５２を超えたかどうかをチェックし、アカウント・パラメータ補充要求が必要とされているかどうか判断してよい。モバイル・アプリケーション１２１２は、ジェイル・ブレイク、ルート化、マルウェア、モバイル・アプリケーション・ランタイム保全性、及び、新規のアカウント・パラメータがモバイル・アプリケーション１２１２へ送信されるかどうかをチェックしてよい。デバイス又はアプリケーションの危殆化が検出される場合、モバイル・アプリケーション１２１２を非アクティブにすることができ、非アクティブにした理由は元のＭＡＰへ中継される。
モバイル・アプリケーション１２１２によって管理される決済アカウントが停止状態にある場合、消費者にとって、必要なアクションを取るための又はそれらのイシュアに連絡するための情報による提示が有利となる可能性がある。モバイル・アプリケーション１２１２においてプロビジョニングされた決済アカウントを決済に備えさせるために、ユーザは、まず、この決済アカウントを使用して決済することを選択してよい。これは、それぞれの決済モードに対して以下のやり方で行うことができる。手動モードでは、ユーザはモバイル・アプリケーション１２１２を起動し、決済に使用するためのカード又はアカウントを選択し、選択されたカード又はアカウントのための決済スクリーンへナビゲートし、決済を選択する。常時接続モードでは、ユーザは、デフォルト決済アカウントとして決済のために使用されるべきカード又はアカウントを選択する。オン・デバイス検証による常時接続モードについて、ユーザは、デフォルト決済アカウントとして決済のために使用されるべきカード又はアカウントを選択する。決済のためのカード又はアカウントが選択されると、モバイル・アプリケーション１２１２は、選択されたカード又はアカウントの適切なアカウント詳細によってＰＰＳＥ１２５６を構成してよい。ＰＰＳＥ１２５６が構成されると、選択されたカード又はアカウントは、ユーザがアクセス・デバイス上のポータブル通信デバイス１２０１をタップするか、その他の場合、アクセス・デバイスと通信する時に決済の準備ができている。
モバイル・アプリケーション・ユーザ検証
いくつかの実施例では、モバイル・アプリケーション１２１２は、ＭＡＰと対話する及び／又はアクセス・デバイスと対話する時、ユーザ検証をサポートしてよい。ＭＡＰと対話する（例えば、アカウント・パラメータ記憶装置１２４０において記憶されたアカウント・パラメータのプロビジョニング又は補充）時、一意のユーザ名及びパスワードは、イシュアの対話及び必要性の状況によっては、ＭＡＰによって検証されてよい。モバイル・アプリケーション１２１２はまた、アクセス・デバイスと対話する時に、モバイル・アプリケーション１２１２によってサポートされるカード所持者検証方法のリストをアクセス・デバイスへ提供してよい。オンラインＰＩＮ及びシグネチャといったカード環境においてサポートされるカード所持者検証方法はまた、クラウド・ベース決済によってサポートできる。
ポータブル通信デバイス１２０１はまた、消費者デバイス・カード所持者検証方法（ＣＤＣＶＭ）と呼ばれるカード所持者検証方法の特有のカテゴリを有してもよい。ＭＡＰによる検証時に活用される同じユーザ名／パスワードを含むことができる、ＣＤＣＶＭをモバイル・アプリケーション１２１２に与えるために使用できる多数の種々の方法がある。モバイル・アプリケーション２１２によって活用されるＣＤＣＶＭ方法によって種々のレベルのセキュリティが与えられてよい。
オンライン・サービスへの接続によって行われるクラウド・ベースＣＤＣＶＭによって最高レベルのセキュリティを提供することができる。これは、ＭＡＰへの認証のために使用されるユーザ名／パスワードと同じであると考えられる。しかしながら、データ接続性が存在しない場合、これによってＣＤＣＶＭを必要とする決済が結果として失敗となる。それ故に、このオプションは、データ接続性がないことによって２タップ・プロセスによる中間がない場合の決済トランザクションを防止するための手動モードにおいて使用されてよい。
オペレーティング・システムによってポータブル通信デバイス・レベルで行われるオン・デバイスＣＤＣＶＭは、より良い消費者経験を提供できる。一実例には、ポータブル通信デバイス・スクリーンをロック解除するために必要とされる方法がある。モバイル・アプリケーション１２１２は、ＣＤＣＶＭの入力が成功した時のインジケーションを、ポータブル通信デバイス１２０１から受信する。モバイル・アプリケーション１２１２はオン・デバイスＣＤＣＶＭを変更する能力を有さない。モバイル・アプリケーションＣＤＣＶＭを、モバイル・アプリケーション１２１２を開き且つ起動する時に行うことができる。一実例には、モバイル・アプリケーション１２１２を開くために数字コードを入力することがある。ソフトウェア・ベースのＣＤＣＶＭは他のオプションよりもセキュアでない場合があるため、この方法は、クラウド・ベースＣＤＣＶＭといったよりセキュアなオプションと組み合わせて使用されてよく、ここで、モバイル・アプリケーションＣＤＣＶＭは、利用可能なデータ接続性がない時使用される。
ユーザ設定
モバイル・アプリケーション１２１２は、適したやり方でこれらのオプション又はそのサブセットを受信する、又は、１つ又は複数のこれらのオプションのデフォルトを仮定することができる。これらのオプションはモバイル・アプリケーション１２１２の一般的なビヘイビアを示す。例えば、ユーザ設定１２２６は、手動、常時接続、又は、オン・デバイス検証による常時接続などの決済モードを含んでよい。ユーザ設定１２２６は、消費者がこれらの最初のプレファレンスに変更を加えることができるかどうか、消費者が各モードにおける決済を行わなければならないのは何回か、消費者が２タップのトランザクションにおいてパスワードを入力しなければならない（高値トランザクション・シナリオに適用可能であってよい）のは何回か、消費者からの対話がなかった場合、どれくらいの時間周期以内にモバイル・アプリケーション１２１２を終了するべきであるかなどを含んでよい。ユーザ設定１２２６はパスワード変更をサポートすることもできる。ユーザは、パスワード変更プロセスを呼び出すことによって消費者が選定したモバイル・アプリケーション・パスワードをポピュレートし、現在の又はデフォルトのパスワード、及び、消費者が新規に選定したパスワードを提供してよい。消費者は、以前に選定したパスコード／パスワードを変更するためにこのオプションを選定してよい。モバイル・アプリケーション１２１２は、現在のパスワード及び新規のパスワードを入力するように消費者を促すことができる（パスワードが隠されるか隠されない実装形態及びやり方によっては、正確なエントリを確実にするために新規のパスワードを２回入力するように消費者を促すことができる）。モバイル・アプリケーション１２１２は、古いパスコード／パスワードを新規のパスコード／パスワードと置き換えることができる。パスコード／パスワードの場所は、デバイスに対して遠隔に又はローカルに記憶されてよい。
消費者が常時接続モード設定を修正することを選定した場合、ＰＰＳＥ１２５６は適切に構成されてよい（例えば、ファイル制御情報（ＦＣＩ）・テンプレートを、デフォルト決済アカウントに対するディレクトリ・エントリによって更新することができる）。これによって、ポータブル通信デバイス１２１２を、トランザクションを行う時にアクセス・デバイスに近接させる際に、デフォルト・アカウントが使用されることが確保される。
オン・デバイス検証設定がオンにされる場合、モバイル・アプリケーション１２１２は、検証方法が確認されるまでトランザクションを開始しないように確実にすることができる。この場合の検証方法を、電話をロック解除するためにユーザによって設定されるものとすることができる。検証が成功すると、モバイル・アプリケーション１２１２におけるカード所持者検証方法（ＣＶＭ）の検証フィールドを設定することができる。この設定において成功した検証は次いで、アクセス・デバイスへ伝達され、最終的に、ＣＶＭの検証フィールドを介してイシュアへ伝達される。
モバイル・アプリケーション対話イベント
モバイル・アプリケーション対話イベントのビヘイビアは、モバイル・アプリケーション１２１２がこのイベントが生じる時に目下実行しているかどうか、又は、根本的なモバイル・アプリケーション環境１２１０によるイベントの受信が、モバイル・アプリケーション１２１２を起動させたトリガであるかどうかによるものであってよい。根本的なモバイル・アプリケーション環境１２１０の能力によっては、モバイル・アプリケーション１２１２は種々のイベント間で区別可能であってよい。
根本的なモバイル・アプリケーション環境１２１０によるプッシュ通知の受信はモバイル・アプリケーション１２１２を対象とすることができる。モバイル・アプリケーション１２１２は、ＭＡＰを介した帯域で到達して、クラウド・ベース・アカウントに対するアカウント・パラメータを補充する、又は、イシュア及び／又はＭＡＰによって必要と考えられる場合があるような他のデータをプッシュすることができる。ＭＡＰによる通信チャンネルはまた、イシュアが停止、再開、削除などのライフサイクル管理イベントを送信するために使用されてよい。
シャットダウン時に、モバイル・アプリケーション１２１２は、それぞれの決済アカウントの状態が適した状態であることを確実にすることができる。これは、モバイル・アプリケーション１２１２が予想されるシャットダウン・シーケンスに進む時のみならず、モバイル・アプリケーション１２１２が不意に終了される時に該当する場合がある。手動による起動中に適用された以前のアカウント検証は無効にされる場合があり、決済アカウントＣＤＣＶＭ検証インジケータは拒否に設定されてよい。モバイル・アプリケーション１２１２は、消費者が選定した設定が反映されること、及び、決済アカウントが規則的なアイドル状態であることを確実にすることができる。
モバイル・アプリケーション・シャットダウン／クリーンアップ
モバイル・アプリケーション１２１２は、不意に（例えば、ポータブル通信デバイスが低電池残量によって遮断される）又は故意に閉じられる時クリーンアップを行ってよい。任意の決済モードでは、モバイル・アプリケーション１２１２は、決済モード、アカウント・パラメータ、関連付けられた閾値、及びデフォルト・カード設定をセーブして、モバイル・アプリケーション１２１２が再び起動される時に利用可能となるようにすることができる。モバイル・アプリケーション１２１２は、いずれの進行中のトランザクションも終了させ、いずれの開かれたＭＡＰとのセッションも閉じ、先にトランザクションが成功したことでシャットダウンが即座に行われる場合にトランザクション・ログをセーブし、モバイル・アプリケーション１２１２によって使用されているいずれのシステム及びメモリ資源も解放してよい。いくつかの実施例では、モバイル・アプリケーション１２１２は、ＣＤＣＶＭ検証論理回路がどのように実装されるかによって、「行われたＣＤＣＶＭが成功した」フラグを設定又は再設定するように選定してよい。
ＰＰＳＥ構成に関連する実装論理は、モバイル・アプリケーション１２１２がシャットダウンされる時に選択される決済モードによってシャットダウン／クリーンアップ中に異なってよい。常時接続モードでは、モバイル・アプリケーション１２１２は、ＰＰＳＥ構成をセーブすることで、モバイル・アプリケーション１２１２が再び起動される時に決済に対する唯一のアクティブ・カードとしてデフォルト・カードをＰＰＳＥが受け取るようにしてよい。手動モードでは、ＰＰＳＥ構成は、シャットダウン時にセーブされなくてよい。むしろ、ＰＰＳＥは、消費者がカードを選択して次にモバイル・アプリケーション１２１２が起動される時に決済する時に再ポピュレートされてよい。モバイル・アプリケーション１２１２のシャットダウン時に、モバイル・アプリケーション１２１２は、消費者が選定した設定が反映されること、及び、決済アカウントがそれらの規則的なアイドル状態にあることを確実にすることができる。
モバイル・アプリケーションからのナビゲーション
消費者がポータブル通信デバイスのホーム・ボタン又はバック・ボタンを押してモバイル・アプリケーション１２１２から出て、その後戻る時、モバイル・アプリケーション１２１２は、バックグラウンドで実行し続け、且つ、行われているその動作を継続してよい。モバイル・アプリケーション１２１２は、タイムアウトといった、追加のセキュリティに対する制限を適用してバックグラウンドで実行し続けることができる時間を限定してよい。トランザクションが進行している間に、消費者がモバイル・アプリケーション１２１２をバックグラウンドにする場合、モバイル・アプリケーション１２１２はトランザクション処理を継続してよい。
モバイル・アプリケーション・アンインストール
アンインストール・プロセスの一部として、モバイル・アプリケーション１２１２は、キー、証明書、及びアカウント・パラメータなどの任意の機密データをクリアにしてよい。モバイル・アプリケーション１２１２は、ＣＢＰＰ及びイシュア／ホスト・システムがアンインストール時にモバイル・アプリケーション１２１２においてプロビジョニングされたアカウントにとって必要なライフサイクル管理プロセスを実行できるように、ＭＡＰに知らせてよい。モバイル・アプリケーション１２１２は、ＭＡＰによるいずれの開かれたセッションも閉じ、存在する場合進行中のトランザクションを終了し、モバイル・アプリケーション１２１２によって使用されているいずれのシステム及びメモリ資源も解放することができる。
アカウント・エンロールメント
モバイル・アプリケーション１２１２は、イシュアが別のチャンネルを提供して達成しない限り、決済アカウントをクラウド・ベース決済プログラムにエンロール／追加するためのエンロールメント論理回路１２３２を含んでよい。イシュアは、エンロールメント・プロセスに直接的に関与してよい（例えば、イシュアは、直接的に、受け入れ／拒絶エンロールメント決定を下すことができるか、あらかじめ定められた条件下でその決定をサード・パーティへ委ねる）。双方の場合、イシュアは、受け入れ基準を完全に制御してよく、具体的には、カード・アカウント検証方法及び消費者認証方法を定める。
エンロールメント論理回路１２３２は、消費者がカード詳細を入力して決済アカウント・エンロールメントを開始できるようにしてよい。キャプチャするための詳細は、イシュア／ホスト・システム及び／又はＣＢＰＰによって判断されてよいが、決済アカウントを一意に識別し且つ検証するのに十分であるべきである。イシュア／ホスト・システム及び／又はＣＢＰＰは、そのアカウントを所有する消費者を認証するために必要とされる方法及び情報を判断することができる。モバイル・アプリケーション１２１２は、決済アカウント・エンロールメント・データをＭＡＰに送信してよく、ＭＡＰは次いで、イシュア／ホスト・システム及び／又はＣＢＰＰによるアカウント・エンロールメント及びアカウント検証プロセスを送信且つ管理することになる。
エンロールメントが成功する場合、モバイル・アプリケーション１２１２はＭＡＰから、決済アカウント・アプリケーションＩＤ（ＡＩＤ）、ＰＰＳＥ ＡＩＤ、決済アカウント・イシュア設定、決済アカウント・カード・デザイン、アカウント・パラメータ、アカウント・パラメータ設定及び閾値などを含む、決済のための新規の決済アカウントをプロビジョニングするためのデータを受信してよい。エンロールメントが成功する場合、エンロールメント論理回路１２３２はＭＡＰから受信された情報に基づいて決済アカウントをプロビジョニングしてよい。モバイル・アプリケーション１２１２はまた、構成プロセスの一部として、まだ設定されていない場合、アカウント検証方法（例えばパスコード）を設定するように消費者に要求してよい。アカウント構成を完了すると、モバイル・アプリケーション１２１２はエンロールメントが成功したというメッセージを消費者に表示してよい。モバイル・アプリケーション１２１２はイシュア／ホスト・システム及び／又はＣＢＰＰによって定められるようにアカウント・パラメータ閾値をサポート且つ構成してよい。アカウント・パラメータ閾値は、多数のトランザクション（すなわち、特有の決済アカウントについての補充要求をトリガすることになるトランザクションの累積数）、有効期間（すなわち、モバイル・アプリケーション１２１２が特有の決済アカウントについての補充要求をトリガすることになる前に経過する時間）、及び／又は、累積トランザクション量（すなわち、モバイル・アプリケーション１２１２がそのアカウントについての補充要求をトリガすることになる前に特有のアカウントに対して行われる１つ又は複数のトランザクションにわたる合計金額）を含んでよい。エンロールメントが成功しない場合、モバイル・アプリケーション１２１２は失敗通知及び理由コードを受信且つ処理し、エンロールメントが成功しなかったというメッセージを消費者に表示し、任意の適切なアクションを取るように消費者に要求してよい。
モバイル・アプリケーションを使用する決済
モバイル・アプリケーション１２１２は、ユーザがポータブル通信デバイス１２０１を介して非接触アクセス・デバイスにおいて非接触トランザクションを行うことを可能にする。モバイル・アプリケーション１２１２は、これを、ＣＢＰＰによって提供されるアカウント・パラメータを使用することによって容易にしてデータ・フォーマットを生成し、決済トランザクションを行う。決済が割り当てられることになる場所に関する消費者の困惑を回避するために、ポータブル通信デバイス上にインストールされる複数の決済モバイル・アプリケーション１２１２がある場合、消費者は、決済のためにどのモバイル・アプリケーションを使用するかを選定することを必要とされる場合がある。このことをどのように実現できるようにするかのオプションは多数ある。消費者は、消費者の自由裁量で、モバイルＯＳ設定においてデフォルト決済モバイル・アプリケーションを設定することができる。消費者は、特有のモバイル・アプリケーションの設定においてデフォルト決済製品を設定できるようにしてよい。消費者は、そのモバイル・アプリケーション内の決済製品を手動で選択できるようにしてよい。消費者の選定が使用されることを確実にするために、モバイル・アプリケーション１２１２は、選択された決済アカウントをアクセス・デバイスに提示することができる。モバイル・アプリケーション１２１２は、どのタイプのトランザクションをアクセス・デバイスはサポートするのかによって、集積チップ・ベース・トランザクション・パス又は磁気ストライプ・ベース・トランザクション・パスのどちらかをサポートしてよい。集積チップ・ベース・トランザクションはチップ・カード対応アクセス・デバイスによって使用されるデフォルト・パスであり、磁気ストライプ・ベース・トランザクションは磁気ストライプのみ対応アクセス・デバイスによって使用されるデフォルト・パスである。
いくつかの実施例では、モバイル・アプリケーション１２１２は、単一アカウントに対する複数のアプリケーション識別子（ＡＩＤ）をサポートしてよい。単一アカウントは、例えば、そのアカウント上で行われるトランザクションが種々の決済処理ネットワークによって処理できる場合、及び／又は、該アカウントが種々のサービス、特徴、製品タイプ、及びアカウントに関連付けられる決済能力を有する場合、複数のＡＩＤが関連付けられてもよい。複数のＡＩＤはアクセス・デバイスに通信されて、アクセス・デバイスが好ましいＡＩＤを選択できるようにして、トランザクションをどのように処理するか（例えば、どの決済処理ネットワークか）、及び／又は、何のサービス又は特徴をトランザクションに関連付けることができるかを選定することができる。複数のＡＩＤはＰＰＳＥに対するディレクトリ・エントリにポピュレートでき、この目的のためにアクセス・デバイスに通信できる。
例えば、単一アカウントは、一般のデビットＡＩＤ、及び、単一アカウントに関連付けられる決済処理ネットワーク特有ＡＩＤ（例えば、Ｖｉｓａ ＡＩＤ）を有してもよい。これらのＡＩＤをＰＰＳＥに対するディレクトリ・エントリにポピュレートすることができ、各ディレクトリ・エントリについてのＰＰＳＥファイル制御情報（ＦＣＩ）は、イシュア識別番号（ＩＩＮ：Ｉｓｓｕｅｒ Ｉｄｅｎｔｉｆｉｃａｔｉｏｎ Ｎｕｍｂｅｒ）及びイシュア国コード（ＩＣＣ：Ｉｓｓｕｅｒ Ｃｏｕｎｔｒｙ Ｃｏｄｅ）を含んでよい。いくつかの実施例では、デビットＡＩＤについてのＣＶＭをオンラインＣＶＭ（例えばオンラインＰＩＮ）とすることができ、決済処理ネットワーク特有ＡＩＤについてのＣＶＭをシグネチャとすることができる。
非接触決済は、非接触読み取り装置（例えば、ＮＦＣ読み取り装置）に対して消費者がポータブル通信デバイス１２０１をタップすることによって、又は、その他の場合は、アクセス・デバイスの非接触読み取り装置と通信する（例えば、ＱＲコード又はバー・コードを表示する）ことによって、開始できる。アクセス・デバイスは、閾値量を上回るトランザクション（例えば、２０ドルを上回るトランザクション）についてカード所持者検証方法（ＣＶＭ）を要求してよい。モバイル・アプリケーション１２１２は、モバイル特有の消費者デバイス・カード所持者検証方法（ＣＤＣＶＭ）を含む多数の種々のＣＶＭをサポートすることができる。全てのアクセス・デバイスがＣＤＣＶＭをサポートできるわけではなく、そのような場合、シグネチャ又はオンラインＰＩＮなどの代替ＣＶＭを要求することができる。
成功したＣＤＣＶＭエントリのインジケーションは、決済トランザクション中非接触読み取り装置へ送信される。モバイル・アプリケーション１２１２は、ＣＤＣＶＭの確認が成功した時、決済時にアカウント・パラメータにおいて適切なデータを構成することができる。ＣＤＣＶＭの入力が成功する時はいつでも、モバイル・アプリケーション１２１２はこの情報を記憶するため、ＣＤＣＶＭ検証のインジケータ及びＣＤＣＶＭタイプのインジケータを、決済トランザクション中に非接触読み取り装置に設定し且つ渡すことができる。これによって、アクセス・デバイスが、アクセス・デバイスにおけるＣＤＣＶＭエントリに対して消費者を促さないようにすることができる。モバイル・アプリケーション１２１２は、２タップの決済トランザクション中にアクセス・デバイスによって要求される時、成功したＣＤＣＶＭのインジケーションを提供する能力を有してもよい。
モバイル・アプリケーション１２１２が非アクティブによってロックされる時、モバイル・アプリケーション１２１２はこの情報を記憶するため、ＣＤＣＶＭ検証のインジケータを拒否に設定することができる。非接触決済がこの状態で開始される場合、アクセス・デバイスはＣＤＣＶＭエントリについて消費者を促してよい。モバイル・アプリケーション１２１２は、ＣＤＣＶＭについて消費者検証エントリ方法を提供する場合に再設定されるＣＤＣＶＭについての能力を提供することができる。モバイル・アプリケーション１２１２は、消費者検証を試みる数の限度を設定してよく、この限度を超える場合モバイル・アプリケーション１２１２をロックする。セキュリティ目的のために、イシュアは、モバイル・アプリケーション１２１２をロック解除する前に追加の消費者検証を要求してよい。いくつかの実施例では、モバイル・アプリケーション１２１２は、コンパニオン・カードのオンラインＰＩＮと同期しないＣＤＣＶＭを有してもよい。
手動モードでは、消費者は、決済機能性を有効にするように、モバイル・アプリケーション１２１２を開くか起動してよい。モバイル・アプリケーション１２１２が開かれる時、機能性を有効にすることができるため、消費者は、非接触読み取り装置に対してポータブル通信デバイス１２０１をタップすることによって決済を開始できる。ポータブル通信デバイス１２０１は、モバイル・アプリケーション１２１２がフォアグラウンド・アプリケーションとして開かれずアクティブにされない場合、消費者が、モバイル・アプリケーション１２１２に記憶された任意のアカウントに基づいてトランザクションを行わないようにすることができる。
ＣＤＣＶＭインジケータが肯定しない（すなわち、有効なＣＤＣＶＭエントリが依然入力されていない）場合、モバイル・アプリケーション１２１２は開かれる時にＣＤＣＶＭエントリを要求できる。この実装パスが選択される場合、これによって、消費者は決済トランザクション中にＣＤＣＶＭエントリについて再び要求されない（すなわち、高値の決済についての２タップのシナリオを回避する）ことを確実にすることができる。逆に、この実装パスが選択されない場合、消費者にとっての有用性は、高値限度を下回るトランザクションに対してＣＤＣＶＭエントリについての要求を省略することによって改良できるが、交換条件として、消費者は、高値の決済が行われる場合ＣＤＣＶＭエントリを求められることになる。
モバイル・アプリケーション１２１２において利用可能な２つ以上の決済カード又はアカウントがある場合、デフォルトとして選択されたカード又はアカウントは、消費者が決済に対してアクティブとする代替カード又はアカウントを選択しない限り、決済トランザクションに対して使用されるものとなる。モバイル・アプリケーション１２１２が開かれると、ＰＰＳＥ１２５６はポピュレートされ、ポータブル通信デバイス２０１は決済トランザクションを開始できる。モバイル・アプリケーション１２１２は、ポータブル通信デバイス１２０１が「決済の準備ができている」ことを示すメッセージを消費者に対して表示してよい。モバイル・アプリケーション１２１２は、非アクティブの時限を定めることができ、それを超える時、モバイル・アプリケーション１２１２をロックしてよい。これによって、消費者は決済機能性を制御したままであり、手動モードは非アクティブによって常時接続モードへモーフィングしないことが確保される。モバイル・アプリケーション１２１２はまた、消費者が設定において好ましい時限を選択可能とすることができる。ＣＤＣＶＭ必要とされるか否かによっては、モバイル・アプリケーション１２１２は、非アクティブによってロックされた後、モバイル・アプリケーション１２１２をロック解除するためにＣＤＣＶＭエントリを必要とする可能性がある。
常時接続モードでは、非接触決済の能力は、電話スクリーンがアクティブである時はいつでも利用可能である。非接触能力（例えばＮＦＣ）は、電話スクリーンが依然ロックされた状態にある場合でも利用可能とすることができる。消費者がこの能力に気づき、その使用に対してオプトインできることを確実にするために、モバイル・アプリケーション１２１２は、デフォルト・モードとして常時接続モードの設定を不可能にしてよい。電話スクリーンがアクティブである時はいつでも、ＰＰＳＥ１２５６をアクティブにし且つポピュレートすることができ、ポータブル通信デバイス１２０１は決済トランザクションを開始できる。消費者がロックされた状態のスクリーンで非接触トランザクションを開始する時、非接触読み取り装置はＣＤＣＶＭエントリを要求してよい。デバイス・レベルのＣＤＣＶＭが使用される場合、アイコン・インジケータは通知バー上に表示でき、電話スクリーンはロック解除される必要がある。モバイル・アプリケーション１２１２次いで、非接触読み取り装置に対してポータブル通信デバイス１２０１をタップするように消費者に指示してよい。モバイル・アプリケーション・レベルのＣＤＣＶＭが使用される場合、アイコン・インジケータは通知バー上に表示できる。モバイル・アプリケーション１２１２はＣＤＣＶＭエントリ・スクリーンを消費者に対して提示し、その後、ＣＤＣＶＭの入力が成功すると、非接触読み取り装置に対してポータブル通信デバイス１２０１をタップするように消費者に指示してよい。
デバイス検証による常時接続モードでは、非接触決済能力は、電話スクリーンがアクティブであり且つロック解除される時はいつでも利用可能である。非接触能力は、電話スクリーンが依然ロックされた状態である時利用不可能である。電話スクリーンがロック解除される時はいつでも、ＰＰＳＥ１２５６をアクティブにし且つポピュレートすることができ、ポータブル通信デバイス１２０１は決済トランザクションを開始することができる。消費者がロックされた状態のスクリーンで非接触決済を開始しようと試みる場合、非接触読み取り装置はポータブル通信デバイス１２０１と通信できなくなるため、アクセス・デバイス又はポータブル通信デバイス１２０１どちらにおいても何も起こることはない。消費者がロック解除された状態のスクリーンで非接触決済を開始する時、非接触読み取り装置はＣＤＣＶＭエントリを要求してよい。デバイス・レベルのＣＤＣＶＭが使用される場合、モバイル・アプリケーション１２１２は、非接触読み取り装置に対してポータブル通信デバイス１２０１をタップするように消費者に要求してよい。モバイル・アプリケーション・レベルのＣＤＣＶＭが使用される場合、モバイル・アプリケーション１２１２はＣＤＣＶＭエントリ・スクリーンを消費者に提示し、その後、ＣＤＣＶＭの入力が成功すると、非接触読み取り装置に対してポータブル通信デバイス１２０１をタップするように消費者に指示してよい。
モバイル・アプリケーション１２１２及びアクセス・デバイスが通信を完了してデータを提供し、トランザクションを完了する時、モバイル・アプリケーション１２１２は、決済が送信されたことを示すメッセージを表示してよい。集積チップ・ベース・トランザクション・パスを使用して行われる非接触決済によってモバイル・アプリケーション１２１２は、トランザクション量及びマーチャント情報といったあるトランザクション・データを与えられる場合がある。モバイル・アプリケーション１２１２は、決済を送信したメッセージにこの情報をポピュレートすることができる。磁気ストライプ・ベース・トランザクション・パスを使用して行われた非接触決済は、モバイル・アプリケーション１２１２にいずれのトランザクション・データも与えない。決済に続いて、モバイル・アプリケーション１２１２はアカウント・パラメータ閾値をチェックし、且つ、モバイル・アプリケーション１２１２がアカウント・パラメータの補充についての要求を送信する必要があるかどうかを判断してよい。
アクティブ・アカウント管理
モバイル・アプリケーション１２１２のアクティブ・アカウント管理論理回路１２３６は、アカウント・パラメータ閾値を超えた時、アカウント・パラメータを補充するための要求を開始し且つ管理する。アカウント・パラメータ記憶装置１２４０に記憶されるアカウント・パラメータが脅かされるリスクを軽減するために、アカウント・パラメータはＣＢＰＰによって周期的に生成でき、モバイル・アプリケーション１２１２において補充されるだけでなくイシュア／ホスト・システムにおいてリフレッシュされることで、アクティブ状態においてアカウントを維持することができる。開始されるべきアクティブ・アカウント管理プロセスについて、ＣＢＰＰは、ＭＡＰを通してモバイル・アプリケーション１２１２から新規のアカウント・パラメータについての補充要求を受信してよい。ＣＢＰＰ１８０はまた、イシュア／ホスト・システムから受信される要求に従うことができる。
いくつかの実施例では、モバイル・アプリケーション１２１２のアクティブ・アカウント管理論理回路１２３６は、アカウント・パラメータ補充プル・プロセスによってアカウント・パラメータの更新又は補充をトリガできる。アクティブ・アカウント管理論理回路１２３６は、消費者がモバイル・アプリケーション１２１２を起動する時点で、又は、トランザクションが完了し、アカウント・パラメータ閾値１２５２を超えた後、アカウント・パラメータ補充フローを開始しようと試みてよい。更新されたアカウント・パラメータのセットを受信すると、モバイル・アプリケーション１２１２は、アカウント・パラメータ・ペイロードを処理し、新規のアカウント・パラメータを決済のために利用可能としてよい。新規のアカウント・パラメータのセットの処理が成功すると、モバイル・アプリケーション１２１２はＭＡＰへの通知を生成してよい。ＭＡＰは、アカウント・パラメータがモバイル・アプリケーション１２１２への配信に成功したことをＣＢＰＰに通知してよい。更新されたアカウント・パラメータは、顧客が種々の環境（例えば、国内市場の外部）にある時にイシュアが使用したがっている場合がある、新規のデバイス閾値管理パラメータのセット（例えば、以前のアカウント・パラメータのセットと異なる限定的使用閾値）を伴う可能性があることに留意されたい。機密情報のやり取りを開始する前に、ＭＡＰは、ユーザ、デバイス、及びアプリケーション・レベル認証を行ってよい。
アカウント・パラメータの更新又は補充を、アカウント・パラメータ補充プッシュ・プロセスによって行うこともできる。このフローでは、ＣＢＰＰは、アカウント・パラメータを更新するためのプロセスを開始する。ＣＢＰＰは、補充プッシュを開始するようにＭＡＰへプッシュ・メッセージを送信する。ＭＡＰは次いで、プッシュ・メッセージをモバイル・アプリケーション１２１２へ送信することができる。モバイル・アプリケーション１２１２は次いで、上述した補充プル・フローに従ってアカウント・パラメータ更新要求を生成する。機密情報のやり取りを開始する前に、ＭＡＰは、ユーザ、デバイス、及びアプリケーション・レベル認証を行ってよい。以前の認証が期限切れになったため、ユーザ・レベル認証が使用される場合、モバイル・アプリケーション１２１２は顧客がモバイル・アプリケーション１２１２を開き、ユーザ・レベル認証を行うまで、要求をキャッシュしてよい。認証が成功した後、モバイル・アプリケーション１２１２は、補充プル・フローと同じ手順に従う。以前の認証が期限切れになっていないため、ユーザ・レベル認証が必要とされない場合、モバイル・アプリケーション１２１２は即座に、補充プル・フローと同じ手順に従うことができる。
更新されたアカウント・パラメータのセットを受信すると、アクティブ・アカウント管理論理回路１２３６は、新規のアカウント・パラメータの妥当性をチェックし、新規のアカウント・パラメータを決済のために利用可能とし、アカウント・パラメータ閾値を再設定し、アカウント・パラメータ閾値構成を再設定し、古いアカウント・パラメータのセットを削除してよい。いくつかの実施例では、モバイル・アプリケーション１２１２は、ネットワーク接続性がないことによってアカウント・パラメータが更新されていない場合でも、トランザクションを開始できるようにしてよい。イシュア／ホスト・システム、又はイシュアの代わりに作用する決済処理ネットワークは、他のイシュアが定めたリスク・メトリクスと組み合わせて、陳腐なアカウント・パラメータの知識に基づいてトランザクションを承認する又は拒絶する決定を成すことができる。
モバイル・アプリケーション１２１２は、多数のクラウド・ベース決済デバイス・アカウント・パラメータ閾値１２５２、又は、現在のアカウント・パラメータのセットの更新をトリガするリスク限度を含んでよい。これは、多数のトランザクション、有効期間、及び／又は、累積トランザクション量などを含んでよい。アカウント・パラメータがＣＢＰＰにおける多数のトランザクションに対して有効である場合、モバイル・アプリケーション１２１２におけるアカウント・パラメータ閾値１２５２は、補充をトリガするために、より低い閾値数のトランザクション（例えば、ＣＢＰＰにおけるトランザクションの数に満たないもの）で構成できる。アカウント・パラメータがＣＢＰＰにおいて使用期限を有する場合、モバイル・アプリケーション１２１２におけるアカウント・パラメータ閾値１２５２は、補充をトリガするための使用期限より早い時間の閾値量で構成できる。非接触読み取り装置から利用可能である場合、トランザクション量は、アカウント・パラメータが更新されるべきかどうかに関する決定を成すために、アクティブ・アカウント管理論理回路１２３６によって使用できる。トランザクション量が小さければ、アカウント・パラメータの即座の更新を必ずしも必要としない場合がある。しかしながら、この機構は、モバイル・アプリケーション１２１２がアクセス端末からトランザクション量を一貫して受信しない環境において信頼できない場合がある。利用可能である場合、累積トランザクション量は、アカウント・パラメータ更新のためのトリガとして使用できる。この限度は、個々のトランザクション量の合計に基づいている。このデータは、所与のトランザクション量が承認されることを確実にするために、データがイシュア／ホスト・システムと同期しない限り、モバイル・アプリケーション１２１２の視点から、必ずしも信頼できるものではない場合がある。国内対国際リスク設定を使用して、国際的なトランザクションがよりリスクがあると考えられる場合に該トランザクションについていつもより多く更新をトリガすることができる。
アカウント・ライフサイクル管理
モバイル・アプリケーション１２１２は、ユーザがライフサイクル管理論理回路１２３４を介してモバイル・アプリケーション１２１２からカード又はアカウントを削除するためのユーザ主導型削除オプションを提供するようにライフサイクル管理論理回路１２３４を含んでよい。アカウント・ライフサイクル論理回路１２３４は、全ての他のアカウント構成データ又はアーティファクトと共に、そのアカウントに関連付けられるアカウント・パラメータ記憶装置１２４０に記憶されるアカウント・パラメータを削除してよい。ライフサイクル管理論理回路１２３４は、ＭＡＰを通してＣＢＰＰに対して削除要求を開始することによって、ＣＢＰＰにおいてアカウント削除のプロセスを開始することができる。
ライフサイクル管理論理回路１２３４は、イシュアがアカウントを削除するためのイシュア主導型削除機構を有効にすることができる。イシュア／ホスト・システムは削除要求をＣＢＰＰへ送信でき、次いで、ＣＢＰＰは、該要求をモバイル・アプリケーション１２１２へルーティングしてよい。ライフサイクル管理論理回路１２３４は、全ての他のアカウント構成データ又はアーティファクトと共に、アカウントに関連付けられた、ローカルに記憶されたアカウント・パラメータを削除してよい。モバイル・アプリケーション１２１２は、削除が完了したことを示す確認応答をＭＡＰへ送信してよい。モバイル・アプリケーション１２１２は、アカウントが削除されることを知らせるメッセージをユーザに対して表示することもできる。
ライフサイクル管理論理回路１２３４は、イシュアがアカウントを停止するためのイシュア主導型停止機構を有効にしてよい。イシュア／ホスト・システムは、停止要求をＣＢＰＰへ送信でき、次いで、ＣＢＰＰは、該要求をモバイル・アプリケーション１２１２へルーティングしてよい。ライフサイクル管理論理回路１２３４は、モバイル・アプリケーション１２１２においてカード又はアカウントを停止することができる。停止された状態で、アカウントは、決済を行うためのモバイル・アプリケーション設定において選択可能とすることはできない。ライフサイクル管理論理回路１２３４は、アカウント停止後に確認応答をＭＡＰへ送信してよい。モバイル・アプリケーション１２１２は、アカウントが停止されることを知らせるメッセージをユーザに対して表示でき、発行銀行に連絡するように消費者に知らせることもできる。
ライフサイクル管理論理回路１２３４は、アカウントがモバイル・アプリケーション１２１２において停止された時にイシュアが該アカウントを再開するためのイシュア主導型再開機構を有効にしてよい。イシュア／ホスト・システムは、再開要求をＣＢＰＰへ送信してよく、次いで、ＣＢＰＰは該要求をモバイル・アプリケーション１２１２へルーティングすることができる。ライフサイクル管理論理回路１２３４は、モバイル・アプリケーション１２１２においてカード又はアカウントを再開できる。再開後、カード又はアカウントは、決済のためのモバイル・アプリケーション設定において選択可能としてよい。モバイル・アプリケーション１２１２は、アカウントを再開後、確認応答をＭＡＰへ送信してよく、アカウントが再開されていることを知らせるメッセージをユーザに対して表示してよい。
後払い決済対話
後払い決済対話又は処理は、アカウント・パラメータが脅かされるリスクをイシュアが軽減するのに役立つことができるため、ポータブル通信デバイス１２０１上に記憶されたアカウント・パラメータの暴露を限定するのに役立つことができる。トランザクション検証ログに含まれる情報を使用して、アカウント・パラメータ補充要求が予想されるポータブル通信デバイスから確実に生じるようにＣＢＰＰが支援する基準点を提供することができる。モバイル・アプリケーション１２１２は、後払い決済論理回路１２３８を含んでトランザクション検証ログ１２５４から情報を抽出することで、アカウント・パラメータ補充要求を構成することができる。
さらに、ＣＢＰＰと連動して働くイシュア／ホスト・システムは、ＭＡＰを通して、モバイル・アプリケーション１２１２によってキャプチャされ且つ記憶されたトランザクション検証ログ・データについての要求を開始してトランザクションを検証するオプションを有する。モバイル・アプリケーション１２１２は、要求されたトランザクション検証ログ・データを有する要求に対して、ＭＡＰを通して応答してよい。このデータは次いで、イシュア／ホスト・システムによって検証されることで、特定のトランザクションが問い合わせられたポータブル通信デバイスから生じたかどうかを確認することができる。トランザクション検証ログに含まれてよいデータ要素の実例は、各トランザクションに対して、トランザクション時間（例えば、非接触対話時間、トランザクション量、及び、トランザクション中にアクセス・デバイスから受信される予測不可能な数）のみならず、トランザクションを行うために使用されたＬＵＫに関連付けられたキー・インデックスなどのアカウント・パラメータ情報を含んでよい。決済トランザクション検証のために、モバイル・アプリケーション１２１２は、モバイル・アプリケーション１２１２によってキャプチャされ且つ記憶されたトランザクション検証ログ・データについての要求をＭＡＰから受信し且つ処理してよい。モバイル・アプリケーション１２１２は、要求されたトランザクション・ログ・データを有するＭＡＰの要求に応答してよい。モバイル・アプリケーション１２１２は、アカウント・パラメータの動的データ部分において現在のアカウント・パラメータのＬＵＫ又は均等物を使用して、要求されたトランザクション検証ログ・データに署名してよい。
トランザクション検証ログ
モバイル・アプリケーション１２１２は、トランザクションが受け入れられたか拒絶されたかどうかにかかわらず、又は、モバイル・アプリケーション１２１２がトランザクションの成果（例えば、受け入れられる又は拒絶される）に対する可視性を有するかどうかにかかわらず、アクセス・デバイスと共有された場合の決済アカウント・パラメータに応じて全ての非接触対話（例えばＮＦＣ）のログを取るためにトランザクション検証ログ１２５４を維持することができる。モバイル・アプリケーション１２１２は、決済アカウントごとの現在の及び以前のアカウント・パラメータのセットについてのトランザクション検証ログ・データを記憶してよい。いくつかの実施例では、古いアカウント・パラメータのセットについてのトランザクション検証ログ・データは、モバイル・アプリケーション１２１２が新規のアカウント・パラメータのセットを受信すると削除できる。トランザクション検証ログ１２５４はユーザに対してアクセス可能であるか可視であるか、そうであってもよいしそうでなくてもよい。
ＸＩＩ．例示のコンピュータ・システム
図１を参照して本明細書に記載されるさまざまなエンティティ又はコンポーネントは、本明細書に記載される機能を容易にするために１つ又は複数のコンピュータ装置に関連付けられてよいか、これを動作させてよい。任意のサーバ又はデータベースを含む、図１におけるエンティティ又はコンポーネントのいずれも、機能を容易にするために任意の適した数のサブシステムを使用してよい。
かかるサブシステム又はコンポーネントの実例は図１６に示される。図１６に示されるサブシステムはシステム・バス１６０２を介して相互接続される。プリンタ１６０４、キーボード１６０６、固定ディスク１６０８（又は、コンピュータ可読媒体を含む他のメモリ）、ディスプレイ・アダプタ１６１２に結合されるモニタ１６１０、及び、その他などの追加のサブシステムが示される。（プロセッサ又は他の適したコントローラとすることができる）入力／出力（Ｉ／Ｏ：ｉｎｐｕｔ／ｏｕｔｐｕｔ）コントローラ１６１４に結合する周辺機器及びＩ／Ｏデバイスは、シリアル・ポート１６１６といった、当技術分野で既知の任意の数の手段によってコンピュータ・システムに結合できる。例えば、シリアル・ポート１６１６又は外部インターフェース１６１８を使用して、コンピュータ装置を、インターネットなどの広域ネットワーク、マウス入力デバイス、又はスキャナに結合することができる。システム・バスを介した相互接続によって、中央プロセッサ１６２０は、それぞれのサブシステムと通信すること、及び、システム・メモリ１６２２又は固定ディスク１６０８からの命令の実行のみならず、サブシステム間の情報のやり取りを制御することを可能にする。システム・メモリ１６２２及び／又は固定ディスク１６０８はコンピュータ可読媒体を具現化することができる。
本発明の実施例は、上述された実施例に限定されない。例えば、別個の機能的なブロックがイシュア、決済処理ネットワーク、及びアクワイアラに対して示されるが、いくつかのエンティティはこれらの機能の全てを果たし、本発明の実施例に含まれてよい。
上述された態様のいくつかに関する特有の詳細は上で挙げられている。特有の態様の特有の詳細は、本発明の実施例の趣旨及び範囲から逸脱することなく任意の適したやり方で組み合わされてよい。例えば、バックエンド処理、データ分析、データ収集、及び、他のトランザクションは全て、本発明のいくつかの実施例で組み合わせられてよい。しかしながら、本発明の他の実施例は、それぞれの個々の態様に関連する特有の実施例、又は、これらの個々の態様の特有の組み合わせを対象としてよい。
上述される本発明は、モジュラーの又は統合された様式で（有形の物理媒体に記憶される）コンピュータ・ソフトウェアを使用して制御論理回路の形で実装できることを理解されたい。本明細書に提供される開示及び教示に基づいて、ハードウェア、並びにハードウェア及びソフトウェアの組み合わせを使用して本発明を実装するための他のやり方及び／又は方法を、当業者は知り理解するであろう。
本願において説明されるソフトウェア・コンポーネント又は機能のいずれも、例えば、従来の又はオブジェクト指向技法を使用して、例えば、Ｊａｖａ（登録商標）、Ｃ＋＋又はＰｅｒｌといった任意の適したコンピュータ言語を使用して、プロセッサによって実行されるべきソフトウェア・コードとして実装されてよい。該ソフトウェア・コードは、ランダム・アクセス・メモリ（ＲＡＭ：ｒａｎｄａｍ ａｃｃｅｓｓ ｍｅｍｏｒｙ）、読み取り専用メモリ（ＲＯＭ：ｒｅａｄ ｏｎｌｙ ｍｅｍｏｒｙ）、ハードドライブ又はフロッピー（登録商標）・ディスクといった磁気媒体、又は、ＣＤ−ＲＯＭといった光学媒体などのコンピュータ可読媒体上に、一連の命令又はコマンドとして記憶できる。かかるコンピュータ可読媒体はいずれも、単一の計算装置上又はその内部に常駐していてよく、システム又はネットワーク内部の種々の計算装置上又はその内部に存在してよい。
上の説明は、例証となるものであり、制限されるものではない。本開示を再検討する際には、本発明の多くの変形が当業者に明らかとなろう。したがって、本発明の範囲は、上の説明を参照して決定されるべきではなく、むしろ、その全範囲又は均等物と共に、係属中の特許請求の範囲を参照して決定されるべきである。
任意の実施例からの１つ又は複数の特徴は、本発明の範囲から逸脱することなく、任意の他の実施例の１つ又は複数の特徴と組み合わせ可能である。
「ａ」、「ａｎ」又は「ｔｈｅ」という記述は、具体的にそうでないと示さない限り、「１つ又は複数」の意味であることを意図する。
上で述べられた全ての特許、特許出願、公報、及び明細書は、あらゆる目的で参照により全体が本明細書に組み込まれている。いずれも先行技術とは認められない。

Claims (22)

  1. 通信デバイスを使用してトランザクションを行う時に前記通信デバイスのセキュリティを向上させるための方法であって、
    限定的使用キー（ＬＵＫ）の利用を限定する１つ又は複数の限定的使用閾値のセットに関連付けられる前記ＬＵＫを、リモート・コンピュータから受信することと、
    前記通信デバイスによって、前記ＬＵＫを使用してトランザクション暗号文を生成することと、
    前記トランザクションを行うために、実アカウント識別子の代わりにトークンと前記トランザクション暗号文をアクセス・デバイスへ送信すること、を含む方法であって、少なくとも、前記ＬＵＫの利用が前記１つ又は複数の限定的使用閾値のセットを超えたかどうかに基づいて、前記トランザクションは許可される、方法。
  2. 前記通信デバイスはセキュア要素内に前記ＬＵＫ又は前記トークンを記憶しない、請求項１に記載の方法。
  3. 前記ＬＵＫを受信することは、前記ＬＵＫの生成に関する情報を含むキー・インデックスを受信することをさらに含む、請求項１に記載の方法。
  4. 前記キー・インデックスは、前記トランザクションを行うために前記トランザクション暗号文と共に前記アクセス・デバイスへ送信される、請求項３に記載の方法。
  5. 前記キー・インデックスは前記ＬＵＫがいつ生成されるかを示す時間情報を含む、請求項３に記載の方法。
  6. 前記キー・インデックスは、前記ＬＵＫを生成するためのシードとして使用される疑似乱数を含む、請求項３に記載の方法。
  7. 前記１つ又は複数の限定的使用閾値のセットは、
    前記ＬＵＫが有効である時間を示す有効期間、
    前記ＬＵＫが有効である所定のトランザクション数、及び、
    前記ＬＵＫが有効である総トランザクション量を示す累積トランザクション量、のうちの少なくとも１つを含む、請求項１に記載の方法。
  8. 前記１つ又は複数の限定的使用閾値のセットは、国際利用閾値及び国内利用閾値を含む、請求項１に記載の方法。
  9. 前記ＬＵＫは第１のＬＵＫであり、
    前記通信デバイス上に記憶されるトランザクション・ログから導き出されるトランザクション・ログ情報を含む、第２のＬＵＫについての補充要求を、前記リモート・コンピュータへ送信することと、
    前記補充要求内の前記トランザクション・ログ情報が前記リモート・コンピュータにおけるトランザクション・ログ情報に一致する時、前記第２のＬＵＫを前記リモート・コンピュータから受信することと、をさらに含み、ここで、前記第２のＬＵＫは、前記第１のＬＵＫが有効で無くなった後に更なるトランザクションを実行するために前記通信デバイスによって使用されて別のトランザクション暗号文を生成するためのものである、請求項１に記載の方法。
  10. 前記補充要求は、前記ＬＵＫの生成に関する情報を含む第１のキー・インデックスをさらに含み、
    前記第２のＬＵＫを受信することは前記第２のＬＵＫに関連付けられた第２のキー・インデックスを受信することを含む、請求項９に記載の方法。
  11. 前記通信デバイス上に記憶される前記トランザクション・ログは、
    前記ＬＵＫを使用して行われるそれぞれのトランザクションについて、
    対応するトランザクションの時間を示すトランザクション・タイムスタンプと、
    前記対応するトランザクションに関連付けられるアプリケーション・トランザクション・カウンタ値と、
    前記対応するトランザクションが、磁気ストライプ・ベース・トランザクション又は集積チップ・ベース・トランザクションであるかどうかを示すトランザクション・タイプ・インジケータと、を含む、請求項９に記載の方法。
  12. 前記リモート・コンピュータへ送信される前記トランザクション・ログ情報は、前記ＬＵＫを使用して少なくとも前記トランザクション・ログにわたって計算される認証コードを含む、請求項９に記載の方法。
  13. 前記補充要求は、前記ＬＵＫによって行われる次のトランザクションにおいて前記１つ又は複数の限定的使用閾値のセットまで使い果たされることになると判断することに応答して送信される、請求項９に記載の方法。
  14. 前記補充要求は、前記ＬＵＫに関連付けられる前記１つ又は複数の限定的使用閾値のセットまで使い果たされたと判断することに応答して送信される、請求項９に記載の方法。
  15. 前記補充要求は、前記ＬＵＫを補充するように前記通信デバイスに要求するプッシュ・メッセージを受信することに応答して送信される、請求項９に記載の方法。
  16. 前記ＬＵＫは、
    第１の暗号化キーを使用してアカウント情報を暗号化して第２の暗号化キーを生成し、
    前記第２の暗号化キーを使用して前記キー・インデックスを暗号化して前記ＬＵＫを生成する、
    ことによって生成される、請求項３に記載の方法。
  17. 第１の暗号化キーを使用してアカウント情報を暗号化して第２の暗号化キーを生成することは、
    前記第１の暗号化キーを使用して前記アカウント情報を暗号化して前記第２の暗号化キーの第１の部分を生成し、
    前記アカウント情報の各ビットを反転させて反転されたアカウント情報を生成し、そして
    前記第１の暗号化キーを使用して当該反転されたアカウント情報を暗号化して前記第２の暗号化キーの第２の部分を生成する、
    ことを含む、請求項１６に記載の方法。
  18. 前記第２の暗号化キーを使用して前記キー・インデックスを暗号化して前記ＬＵＫを生成することは、
    前記キー・インデックスを第１の値でパディングして第１のパディングされたキー・インデックス情報を生成し、
    前記第１のパディングされたキー・インデックス情報を暗号化して前記ＬＵＫの第１の部分を生成し、
    前記キー・インデックスを第２の値でパディングして第２のパディングされたキー・インデックス情報を生成し、そして
    前記第２のパディングされたキー・インデックス情報を暗号化して前記ＬＵＫの第２の部分を生成する、
    ことを含む、請求項１６に記載の方法。
  19. 前記トランザクション暗号文は、
    前記ＬＵＫの第１の部分を使用してトランザクション情報を暗号化し、
    前記ＬＵＫの第２の部分を使用して当該暗号化されたトランザクション情報を解読し、そして
    当該解読されたトランザクション情報を前記ＬＵＫの前記第１の部分を使用して再暗号化する、
    ことを含む、請求項１に記載の方法。
  20. 前記トランザクション暗号文は、
    前記ＬＵＫを使用して所定の数値列を暗号化し、そして
    当該暗号化された所定の数字列を１０進法化する、
    ことによって生成される、請求項１に記載の方法。
  21. 当該暗号化された所定の数字列を１０進法化することは、
    前記暗号化された所定の数字列から数字を抽出して第１のデータ・ブロックを形成し、
    前記暗号化された所定の数字列から１６進数字を抽出しそして抽出された１６進数字を数字に変換して第２のデータ・ブロックを形成し、
    前記第１のデータ・ブロックと前記第２のデータ・ブロックとを連結する、
    ことを含む、請求項２０に記載の方法。
  22. プロセッサと、
    前記プロセッサに結合されたメモリと、
    からなる通信デバイスであって、
    前記メモリは、当該通信デバイスを使用してトランザクションを行うとき前記通信デバイスのセキュリティを強化するための動作を実行するモバイル・アプリケーションを記憶し、当該動作は請求項１乃至２１のいずれかに記載の方法を実施する動作である、通信デバイス。
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