JP4258057B2

JP4258057B2 - Electronic money system

Info

Publication number: JP4258057B2
Application number: JP6516199A
Authority: JP
Inventors: 誠猿谷
Original assignee: Oki Electric Industry Co Ltd
Current assignee: Oki Electric Industry Co Ltd
Priority date: 1999-03-11
Filing date: 1999-03-11
Publication date: 2009-04-30
Anticipated expiration: 2019-03-11
Also published as: JP2000259752A

Description

【０００１】
【発明の属する技術分野】
本発明は銀行等の金融機関に通貨を預けて、その通貨に相当する金銭的価値をＩＣ（集積回路）カードに電子マネーとして格納し、利用者端末器を利用して取引を行なう電子マネーシステムに関する。
【０００２】
【従来の技術】
電子マネーによる電子的金銭取引では利用者の保有するＩＣ（Integrated Circuit）カード内に金銭的価値を有するデジタルデータ（電子マネー）を格納しておき、受取者側のＩＣカード等にデジタルデータを送信することで行われる。この金銭的価値データは物理的に存在するものではないが、取引金額に相当する金銭的価値情報の増減により授受されたものとして処理される。例えば、利用者間で行われる電子マネー取引においては利用者端末器に複数枚のＩＣカードを挿入して、カード内に格納されている制御ソフトウエアに従ってそのＩＣカード間で電子マネーの移動が行われることになる。
【０００３】
電子マネーによる電子マネーシステムで資金（電子マネー）が不足すると、利用者はＩＣカードに資金を充填することが必要になり、電子マネーシステムに対応した加盟者用の利用者端末器から公衆回線等を利用して自分の預貯金口座を管理する例えば金融機関のホストコンピュータとオンライン接続し、ＩＣカード内に格納されている制御ソフトウエアにより利用者端末器に挿入したＩＣカードに資金を充填している。
【０００４】
【発明が解決しようとする課題】
利用者用ＩＣカード内に資金としての電子マネーが不足し、資金補充，即ち、資金充填をしたい場合に、電子マネーの充填取引が可能な利用者端末器等を利用して金融機関の自分の預貯金口座から所定金額をその通貨に相当する金銭的価値（電子マネー）として充填することになる。
【０００５】
この電子マネーの発行母体である金融機関としては銀行系，信販系，流通系などが複数存在し、それらの決済形態毎に専用カードを専用システム上で使用することになる。よって、小売店や利用者がこれらの電子マネーによる取引決済を行う場合に決済形態毎に複数の利用者端末器を用意する必要があり、設備投資額が増加する。また、利用者にとっても種々の発行母体の利用者用ＩＣカードを準備，携帯するという必要性があり非常に煩わしいものであった。更に、国際社会においては、一般人でも例えば円とドルのように通貨単位の異なる金銭的価値での取引きが行われるようになるとＩＣカードの個人保有枚数が増大なものになる。
【０００６】
【課題を解決するための手段】
上記課題を解決するために本発明は、カード状記憶媒体に金銭的価値を持った資金情報を電子マネーとして格納し該電子マネーにより電子的金銭取引を行なう電子マネーシステムにおいて、
前記カード状記憶媒体は、予め定められた決済形態毎に前記電子マネー及び電子的金銭取引を行なうための制御ソフトウエアをアプリケーション識別子に関連づけて不揮発性メモリに格納すると共に、読み出しや書き込みを制御するＣＰＵを有する第１，第２の利用者マネーカードとし、装着される前記第１，第２の利用者マネーカードから格納されている前記電子マネー及び前記制御ソフトウエアの読み取りとそれらの書き込みを前記ＣＰＵに指示可能とした制御部を有する利用者端末器とを設け、該利用者端末器を使用して前記第２の利用者マネーカードから前記第１の利用者マネーカードへの資金移動取引を行なう際に、
前記制御部は、前記第２の利用者マネーカードに格納されている決済形態の中から指示された決済形態を識別し、該決済用の制御ソフトウエアが前記第１の利用者マネーカードの不揮発性メモリ内に格納されている場合には、前記資金移動取引を実行し、前記決済用の制御ソフトウエアが前記第１の利用者マネーカードの不揮発性メモリ内に格納されていない場合には、前記第２の利用者マネーカードの不揮発性メモリに格納されている該決済用の制御ソフトウエアを前記ＣＰＵに読み出させ、前記第１の利用者マネーカードの不揮発性メモリに格納するとともに前記資金移動取引を実行する。
【０００８】
【発明の実施の形態】
以下、本発明の実施の形態を説明する。図１は本発明の電子マネーシステムのシステム体系図で、図２は利用者端末器の外観図であり、図３は利用者端末器の制御ブロック図である。１（図では１ａ，１ｂとも記述する）は利用者マネーカードであり利用者端末器２に挿入可能な形状に構成されている。３は利用者マネーカード１が挿入可能な多機能電話器であり、通信回線４を介して上位装置であるマネー管理センタ５と回線接続可能な通信ネットワーク網が構築されている。
【０００９】
利用者端末器２はワイシャツの胸ポケットなどに収納して持ち運べる携帯型の端末器であり、ＡＴＭや電話器と接続することにより利用者の契約した銀行等の口座から電子マネーを引き出すこともできる。
多機能電話器３には通常の通話機能の他に、ＩＣカードの受入口が設けてあり図示しないＩＣカードリーダライタ，操作部，表示部，制御部及び記憶部などで構成される。
【００１０】
マネー管理センタ５は共同管理機構が管理、運用する電子マネーの集中センタであり複数の発行母体の異なる電子マネー間の決済も引き受けるもので、電子マネーの交換レートなどが設定されている。
【００１１】
６はパーソナルコンピュータ（以後、ＰＣとする）であり、多機能電話器３と同様に通信回線４を介してマネー管理センタ５に回線接続が可能になっている。これらの多機能電話器３又はＰＣ６は自口座から電子マネーを引き出す場合などに、マネー管理センタ５とを介して取引を行なう場合などに使用されるものである。なお、多機能電話器３とＰＣ６の他には図示しないＰＯＳ(Point of sale) 端末なども接続可能で小売店等における電子マネー取引きも行えるものである。
【００１２】
マネー管理センタ５は専用回線７を介してホストコンピュータ８（図では８ａ，８ｂ，８ｃとする）に接続されている。９（図では９ａ，９ｂ，９ｃとする）はホストコンピュータ８に管理される記憶装置であり、勘定元帳ファイル等を格納している。この勘定元帳ファイルの内容としては、口座を開設している利用者の住所，氏名，年齢，職業，口座番号，暗証番号，預貯金残高情報（金銭的価値情報に相当し、以後、電子マネー残高とする）であり、入出金取引が行なわれる毎にホストコンピュータ８により電子マネー残高の更新等が指示され、記憶装置９内に最新情報が記憶・保管される。
【００１３】
マネー管理センタ５には取引処理マネジャー５ａ，取引ログ・カウンタ５ｂ，制御ソフトウエア格納部５ｃ，カードアレイマネジャー５ｅ，カード金庫５ｆが設けられている。取引処理マネジャー５ａは通信回線４を介して行われる電子マネー取引を制御するもので、この取引処理マネジャー５ａにより取引された情報の内容や回数を記憶するのが取引ログ・カウンタ５ｂである。制御ソフトウエア格納部５ｃには各種の取引制御を行なうための制御ソフトウエア５ｄが記憶されたＩＣカードを少なくとも決済形態毎に有しており、そのＩＣカードに対応して図示しない複数のＩＣカードリーダが設けられている。
【００１４】
制御ソフトウエア５ｄは利用者マネーカード１同様にＩＣカードに電気的に格納されている電子情報で、前述のＩＣカードリーダから抜き取ることにより容易に交換が可能である。なお、フロッピーディスクなどに磁気情報として記録することや、プリント配線板等に搭載したＲＯＭなどに記録すること，更にＣＤ−ＲＯＭや大容量ＩＣメモリーカードに記憶させておき必要に応じて交換することも可能である。
【００１５】
カード金庫５ｆは図示しない複数のＩＣカードリーダライタに装着された複数の発行母体マネーカード（以後、銀行マネーカードとする）５ｇを収納したものである。この銀行マネーカード５ｇは通信回線４を介して取引される移動資金情報の記憶するもので、発行母体毎に設けられており複数の異なる決済形態の電子マネーを格納している。そして利用者マネーカード１と取引処理マネジャー５ａ及びカードアレイマネジャー５ｅにより取引処理が管理実行される。このカードアレイマネジャー５ｅは専用回線７を介してホストコンピュータ８に接続されている。
【００１６】
２１はＩＣカードリーダライタ（以後、カードＲ／Ｗ部とする）であり、カード挿入口から個々に挿入される利用者マネーカード１（１ａ，１ｂ）と物理的かつ電気的に接続して記憶情報の読み取りと書き込みが可能なもので、後述する制御部により制御される。２２は各種の処理モードなどの設定や暗証番号及び取引金額などの入力をするための操作部であり、図示するように複数の押ボタンスイッチで構成されている。２３は表示部で取引金額や処理状態などを表示するもので、例えば液晶表示器などである。
【００１７】
２４は前述のカードＲ／Ｗ部２１，操作部２２，表示部２３を制御するためのプログラムが格納されている記憶部である。２５が以上の各部を制御する制御部で、２６が電源部である。電源部２６は記憶部２４の記憶内容のバックアップや利用者マネーカード１が挿入された場合にカードＲ／Ｗ部２１を駆動制御し、利用者マネーカード１内の残高情報の読み出し及びその情報を表示するためのバッテリ電源である。２７は電源スイッチであり、２８は外部接続口である。
【００１８】
また、銀行マネーカード５ｇから記憶情報を読出制御するソフトウエアはカードアレイマネジャー５ｅ内に設けた図示しないフロッピーディスク又はＣＤ−ＲＯＭなどに格納されている。制御ソフトウエア格納部５ｃ内の制御ソフトウエア５ｄを選択して読取制御するソフトウエアは取引処理マネジャー５ａ内に設けた図示しないフロッピーディスク又はＣＤ−ＲＯＭなどに格納されている。なお、これらのソフトウエアは共通のファイル内に格納してもよい。
【００１９】
図４は利用者マネーカード１の説明図で、国際規格に合致したサイズで、かつ同規格の物理特性や電気特性、更に通信プロトコルにも合致したものである。１０ａはカード基材に埋め込まれたＩＣ（集積回路）チップの一部が露出した端子部であり電気的に信号の授受が行なわれる。このＩＣ（集積回路）には取引決済を行なうための初期動作用の処理プログラムやデータを記憶させるための記憶回路、暗号化ソフト、暗号鍵情報が書き込まれたＲＯＭ１０ｂや、取引内容や受信した制御ソフトウエア５ｄの一部を一時的に記憶するＲＡＭ１０ｃがある。更に電気的に記憶情報の消去・再書込みが可能な大規模不揮発性メモリであるフラッシュメモリ（以後、ＥＥＰＲＯＭとする）１０ｄを有し、そして、これらの各メモリの読み出しや書き込みを制御するＣＰＵ１０ｅを一体に形成しているものである。
【００２０】
次に図５に示す利用者マネーカードの記憶データを、電子マネー用として使用する場合の記憶データを例に説明する。１１ａは電子マネーの決済形態を示すアプリケーション識別子（Application Identifier：以後、ＡＰＩＤとする）であり、利用者マネーカード１内に複数のアプリケーションプログラムを格納する場合に、このＡＰＩＤのアドレスを先頭としてＥＥＰＲＯＭ１０ｄに所定の記憶エリアが割り当てられている。このＡＰＩＤは各種の電子マネー形態毎に付番管理が確立されていてプログラムの版数も識別可能になっている。図における「Ａ０１」の「Ａ」を決済形態の種別記号とし、「０１」を制御ソフトウエアの版数として説明する。
【００２１】
１１ｂは電子マネーの発行または管理元である発行母体毎の発行機関コードで、予め発行母体毎に付与され当該発行母体を識別するためのものである。なお、この発行母体と利用者が取引契約した機関名が異なる場合もあるが、以降の説明においては発行母体と契約機関名を同一として説明する。
【００２２】
口座番号１１ｃは勘定元帳ファイル内に格納されている利用者毎の預貯金口座番号と同一人情報である。利用者氏名１１ｄは説明するまでもなく口座登録した利用者の氏名である。暗証番号１１ｅは口座開設時に所定の手続きで申請した数桁の英数字等で構成され、利用者を識別確認するためのものである。
【００２３】
１１ｆは本ＡＰＩＤ（Ａ０１）が割り付けられている電子決済を行うための制御プログラムであり、ＣＰＵ１０ｅよりの命令により変更（プログラム更新）が可能である。有効期限１１ｇは、この電子マネーの有効期限を示すもので、セキュリティ面から発行又は管理元が設定しているもので、取引時にはこの有効期限が切れていないことが所定の手順で確認されることになる。
【００２４】
１１ｈは金銭的価値を有するデジタルデータである電子マネー残高情報で、種々の入出金取引が行われる毎にＣＰＵ１０ｅによりデジタルデータ情報が更新され、最新の電子マネー残高情報１１ｈとして常時格納されている。このデジタルデータを譲渡又は交換することにより決済を行う。取引履歴情報１１ｉは電子マネーの充填取引(吸い上げ)を含め、電子的な商取引を行ったに日時や取引相手口座番号及び取引金額などを履歴情報として順次記憶したものである。
【００２５】
これらの記憶データのうち、少なくともＡＰＩＤ１１ａ，制御ソフトウエア１１ｆ，電子マネー残高情報１１ｈ及び取引履歴情報１１ｉがＥＥＰＲＯＭ１０ｄに格納されている。その他の情報は固定情報としてＲＯＭ１０ｂに記憶してもよいが、本実施の形態ではＥＥＰＲＯＭ１０ｄに格納されていることとして説明する。
【００２６】
１２ａはＡＰＩＤ１１ａとは異なる決済形態のアプリケーション識別子であり、決済形態「Ｂ」のアプリケーション識別子が付与されている。１２ｂは電子マネーの発行または管理元である発行母体毎の発行機関コードで、予め発行母体毎に付与され当該発行母体を識別するためのものである。口座番号１２ｃは勘定元帳ファイル内に格納されている利用者毎の預貯金口座番号と同一人情報である。利用者氏名１２ｄは口座登録した利用者の氏名であるが利用者マネーカード１ｂの保有者である。
【００２７】
１２ｆは制御ソフトウエア１１ｆとは異なる電子決済を行うための制御プログラムである。１２ｈはＡＰＩＤ（Ｂ０１）１２ａを有する電子決済の電子マネー残高であり、１２ｉが取引履歴である。
【００２８】
本実施の形態ではＡＰＩＤ１２ａを有する情報（１２ａ〜１２ｉ）は図２に示すような利用者端末器２を使用して決済形態の異なる利用者マネーカード１ｂから電子マネーを受け取ったときに利用者マネーカード１ｂより転送され（矢印Ｃ）、格納した場合のデータを示している。１３、１４は第３，第４の電子決済用の取引データを格納する予備記録エリアである。
【００２９】
＜利用者間の資金移動＞
利用者端末器２を使用して電子マネーの決済形態の異なる電子取引きを利用者間で行う場合を図６に示すフローチャートと図７に示す表示部の表示例により説明する。なお、第１の利用者マネーカード１ａの発行元がホストコンピュータ８ａを管理し、第２の利用者マネーカード１ｂの発行元がホストコンピュータ８ｂを管理するものとして説明する。なお、Ｓは各動作ステップを示す。
【００３０】
サービスの提供を受けた、又は商品の購入を希望する利用者は取引準備として利用者端末器２の電源スイッチ２７をＯＮすると、電源部２６から制御部２５に給電される。制御部２５によりカードＲ／Ｗ部２１、操作部２２及び表示部２３などの初期化が記憶部２４に格納されているプログラムにより行なわれ、初期動作が無事に終了すると表示部に初期画面が表示される。
【００３１】
利用者が図２に示すように第１の利用者マネーカード１ａを矢印Ａ方向から挿入し、同様に矢印Ｂ方向から第２の利用者マネーカード１ｂを挿入すると端子部１０ａとカードＲ／Ｗ部２１側の端子部が接続されることになる（Ｓ１）。制御部２５は記憶部２４から取引選択画面情報を読み出し、外部接続口２８が接続されていない場合に取引きが可能な取引項目のみを表示する。ここで利用者が「資金移動」取引きを選択すると（Ｓ２）、まず、第１の利用者マネーカード１ａの読取りが開始される。
【００３２】
なお、以下の説明においては第１の利用者マネーカード１ａと第２の利用者マネーカード１ｂに区別して説明する関係上からＣＰＵやＥＥＰＲＯＭなどの符号については第１の利用者マネーカード１ａ側を１０ａ〜１０ｅとし、第２の利用者マネーカード１ｂ側を１０ａ′〜１０ｅ′とする。また、第１の利用者マネーカード１ａ側を受取側とし、第２の利用者マネーカード１ｂ側を支払側として
説明する。
【００３３】
利用者マネーカード１ａのＣＰＵ１０ｅによりＥＥＰＲＯＭ１０ｄ内に格納されているＡＰＩＤの読取りが行われる（Ｓ３）。その結果ＡＰＩＤが１個であればその決済形態の電子取引きが可能な口座番号や電子マネー残高情報を表示する（Ｓ４）。次に利用者マネーカード１ｂのＣＰＵ１０ｅ′によりＥＥＰＲＯＭ１０ｄ′内の情報が読み出され、それらの情報に基づいて図７（ａ）に示すように利用者名を表示して資金移動方向の確認を求める。図７（ａ）においては、支払側が「○○太郎」であり受取側が「××次郎」ということになる。
【００３４】
利用者が指示されたボタンを押すと資金移動取引きが開始される。ここで、両カード間に共通する同じＡＰＩＤが格納されている場合には図７（ｂ）に示すように契約した機関名などを表示して利用者の確認を求める。なお、複数の同じＡＰＩＤが格納されている場合には契約した機関名などを表示して利用者の選択を可能にする。
【００３５】
利用者がＯＫを意味するボタン又は複数の口座情報の中から取引口座を確定するボタンを押下すると、双方の制御ソフトウエアの版数照合が行われる（Ｓ５）。これはＡＰＩＤを比較することにより容易に可能であり、例えば利用者マネーカード１ａと１ｂが「Ａ０１」であれば同一の制御ソフトウエア１１ｆであると判定し、いずれかが「Ａ０１以外」であれば不一致であると判定されることになる。
【００３６】
ステップＳ５において利用者マネーカード１ａに格納されている制御ソフトウエア１１ｆが利用者マネーカード１ｂに格納されている制御ソフトウエアより旧版である場合には、制御部２５はＣＰＵ１０ｅに対して利用者マネーカード１ｂに格納されている制御ソフトウエア（新版）を利用者マネーカード１ａに複写するよう指示する。各ＣＰＵ１０ｅによりの指示によりＥＥＰＲＯＭ１０ｄ′から制御ソフトウエア１１ｆを読み出してＲＡＭ１０ｃに格納する（Ｓ６）。
【００３７】
逆に利用者マネーカード１ａに格納されている制御ソフトウエア１１ｆが新版である場合には、制御部２５はＣＰＵ１０ｅ′に対して利用者マネーカード１ａに格納されている制御ソフトウエア（新版）を利用者マネーカード１ｂに複写するよう指示する。各ＣＰＵ１０ｅによりの指示によりＥＥＰＲＯＭ１０ｄから制御ソフトウエア１１ｆを読み出してＲＡＭ１０ｃ′に格納する
【００３８】
ステップＳ５において利用者マネーカード１ａ，１ｂに格納されている制御ソフトウエアが同版である場合にはステップＳ６の作用は行わない。
【００３９】
ステップＳ４において利用者マネーカード１ａ側にＡＰＩＤが存在しない場合には、利用者マネーカード１ｂ側より新たに決済形態「Ｂ」の制御ソフトウエアを含めた取引情報を記憶することになる。まず、図７（ｃ）に示すような表示を行い、利用者に確認を得る。利用者がＯＫを意味するボタンを押下したら利用者マネーカード１ａに記憶可能な記憶エリアがあるか否かを判断する。これはＣＰＵ１０ｅによりＥＥＰＲＯＭ１０ｄに空領域（１２，１３，１４）があることを記憶済み容量から演算することになる（Ｓ７）。ここで、空領域がないときには取引不能として処理を中止するが詳細な説明は省略する（Ｓ８）。
【００４０】
制御ソフトウエアの照合又は格納が終了すると、移動資金の金額入力を指示する。まず、ＡＰＩＤが同一の場合を説明すると、利用者マネーカード１ａの電子マネー残高に対して移動により加算された電子マネー残高が格納限度額を超えないようにするため、ＣＰＵ１０ｅは図７（ｄ）のように受入れ可能な金額をも表示する。
【００４１】
移動金額が入力（例えば、１０，０００円）されると、ＣＰＵ１０ｅ′は利用者マネーカード１ｂの電子マネー残高に対して移動により減算された残高が負の金額にならないことを確認する。移動可能な場合には図７（ｅ）に示すように移動金額（図では１０，０００円）を表示して可否の選択をさせることになる（Ｓ９）。
【００４２】
次に、同一のＡＰＩＤが存在しない場合を説明する。ＣＰＵ１０ｅ′は制御部２５に移動可能な金額、即ち電子マネー残高情報を送信し、表示部２３に表示させる、利用者がこの表示を参照しつつ、移動金額が入力されると、制御部２５は表示金額から入力金額を減算した電子マネー残高が負の金額にならないことを確認する。移動可能な場合には図７（ｅ）に示すように移動金額（図では１０，０００円）を表示して可否の選択をさせることになるが、これらの処理は先にＲＡＭ１０ｃに格納した決済形態「Ｂ」の制御ソフトウエアにより行われる。
【００４３】
利用者により、取引きの確認操作が行われると、利用者マネーカード１ａ，１ｂの更新を行うことになり、利用者マネーカード１ａには移動金額が加算され、利用者マネーカード１ｂからは移動金額が減算される。同一のＡＰＩＤが存在した場合には電子マネー残高情報１１ｈの更新と取引履歴情報１１ｉの格納が行われる。また同一のＡＰＩＤが存在しない場合には記録エリア１２に決済形態「Ｂ」の取引情報として図５に示すような情報（１２ａ〜１２ｉ）を格納する（Ｓ１０）。なお、この時点での取引履歴情報１２ｉは１件目として格納されるのは言うまでもない。
【００４４】
各取引情報がＥＥＰＲＯＭ１０ｄ、１０ｄ′に格納されると、それぞれのＣＰＵ１０ｅ，１０ｅ′により格納取引情報の読み出しが行われ、少なくとも移動金額の照合が行われる（Ｓ１１）。照合の結果において取引が正常であるとＣＰＵ１０ｅ，１０ｅ′が判断したら図７（ｆ）に示すように画面を表示する。利用者により確認操作入力が行われると、制御部２５に取引成立を意味する信号を送信する。ＣＰＵ１０ｅ，１０ｅ′はこの成立信号を受けて処理を終了させる。
【００４５】
制御部２５は取引終了を表示し、少なくとも利用者マネーカード１ｂの抜き取り待ちとする。利用者マネーカード１ｂが抜き取られたことが図示しない検出手段により検知されると移動取引を完結する（Ｓ１２）。
なお、利用者マネーカード１ａの抜き取りは次取引きがなければ、利用者により抜き取られる。
【００４６】
＜電子マネーの交換取引＞
利用者が決済形態「Ｂ」の電子マネーを自分の契約した決済形態「Ａ」の電子マネーに全額交換する処理を説明する。
利用者が図１に示すような多機能電話器３に利用者マネーカード１ａを挿入すると、端子部１０ａが電気的に接続される（Ｓ２１）。図示しない多機能電話器３の制御部の制御により取引科目が表示される。利用者は「電子マネー取引」を選択し、続けて所定のアカウントＩＤ（マネー管理センタにログインするための特定番号）を入力すると（Ｓ２２）、通信回線４を介してマネー管理センタ５と回線接続が行なわれる。なお、アカウントＩＤは事前に取り決めた事項、及び利用者側と契約母体側の双方での相手認識が可能とするが詳細は省略する。
【００４７】
マネー管理センタ５と回線接続されると取引処理マネジャー５ａより取引種別を選択入力するように指示が返信される（Ｓ２３）。また、取引中止登録のなされている口座にはサービスを拒否する旨の表示がなされる。利用者が「電子マネー交換」取引きを多機能電話器３から入力すると（Ｓ２４）、利用者マネーカード１ａの記憶データの読取り動作が行われる（Ｓ２５）。次にＣＰＵ１０ｅは読み取った記憶データの中から先頭アドレスのＡＰＩＤ１１ａ情報を所定の通信プロトコルにより取引処理マネジャー５ａに送信する（Ｓ２６）。なお、本説明においては図５に示すようにＡＰＩＤ（Ａ０１）１１ａとＡＰＩＤ（Ｂ０１）１２ａが存在していることにする。
【００４８】
取引処理マネジャー５ａでは所定のチェックデータを多機能電話器３に送信して相互チェックを開始する（Ｓ２７）。そして相互チェック動作により正当性が確認されたら（Ｓ２８）、更に記憶データ（例えば１１ｂ〜１１ｄ）を取引処理マネジャー５ａに送信する。取引処理マネジャー５ａは発行機関コード１１ｂに基づいてホストコンピュータ８ａを特定し、それらの記憶データ（１１ｃ，１１ｄ）を送信する（Ｓ２９）。ホストコンピュータ８ａ側では口座番号情報１１ｃに基づき勘定元帳ファイル９ａの利用者情報との照会を行ない（Ｓ３０）、該当する口座番号から取引可能な相手であることが確認されるとセッションが確立する（Ｓ３１）。
【００４９】
セッションが確立すると、ＣＰＵ１０ｅは交換取引きの可能なＡＰＩＤ毎の電子マネー情報を表示し、交換を希望する電子マネーを特定する所定の番号を入力するよう誘導表示がなされる。この実施例では利用者マネーカード１ａにおける交換可能な電子マネーはＡＰＩＤ（Ｂ０１）が付与された決済形態「Ｂ」のみである。
【００５０】
利用者が誘導表示によりＡＰＩＤの「Ｂ」を指示選択すると（Ｓ３３）、取引処理マネジャー５ａでは決済形態「Ａ」と「Ｂ」が取引可能であることを確認する。更に取引処理マネジャー５ａは記憶データ（１２ａ〜１２ｈ）に基づいてホストコンピュータ８ｂに顧客照会を行う。ホストコンピュータ８ｂでは口座番号１２ｃに基づいて契約者であることを確認し、取引可能であれば顧客確認済みを意味する信号をマネー管理センタ５に送る。
【００５１】
取引可能ときにはマネー管理センタ５から暗証番号を入力するように誘導される。利用者が暗証番号を入力すると、ステップＳ２５にて読取った暗証番号１１ｅと照合する。
【００５２】
利用者マネーカード１ａ内に記憶されていた暗証番号と異なる番号であると判断されると、『暗証番号を再入力してください』と誘導し、再度の入力を促す。この再入力を所定回数行なっても暗証番号の一致が確認できない場合には『暗証番号が違います』と報知して取引を中止し、ホストコンピュータ８ａ及びマネー管理センタ５との回線接続が切断される。
暗証番号が一致すると、電子マネーの交換処理を行う（Ｓ３４）。この交換処理については後述する。
【００５３】
交換された電子マネーデータを受信したＣＰＵ１０ｅは、電子マネー残高に加算して最新の電子マネー残高情報１１ｈとし、取引履歴情報１１ｉと共にＥＥＰＲＯＭ１０ｄを最終的には書き換えることになる。この時には決済形態「Ｂ」の電子マネー残高１２ｈは０（ゼロ）としてＲＡＭ１０ｃに格納することになる（Ｓ３５）。
【００５４】
ＲＡＭ１０ｃへ加算された電子マネー残高情報等の格納が完了すると、ＣＰＵ１０ｅは多機能電話器３を介してマネー管理センタ５に格納完了を意味する信号を送信する。
【００５５】
取引処理マネジャー５ａはカードアレイマネジャー５ｅに決済形態の合致する銀行マネーカード５ｇの電子マネー残高の更新を指示する（Ｓ３６）。この更新は決済形態「Ｂ」の電子マネー残高を増額し、決済形態「Ａ」の電子マネー残高を減額することになるが、交換レートなどが設定されていればその取り決めに従って交換することになる。
【００５６】
銀行マネーカード５ｇの残高情報の更新が完了したら、カードアレイマネジャー５ｅは交換終了信号を取引処理マネジャー５ａに送信する。交換終了通知を受信した取引処理マネジャー５ａはＡＰＩＤ情報から制御ソフトウエア１１ｆの新旧版数を比較する（Ｓ３７）。ソフト版数が不一致の時には「お客様のカード情報を最新情報に更新します」と表示させる（Ｓ３８）。続けて制御ソフトウエアを送信するが、送信される制御ソフトウエアは利用者マネーカード１ａを使用して電子取引きを行うために必要な制御関係部分のみであることは言うまでもない。
【００５７】
ＣＰＵ１０ｅはＲＡＭ１０ｃに格納している残高情報をＥＥＰＲＯＭ１０ｄ内の電子マネー残高データ１１ｈとして更新、取引履歴記憶エリア１１ｉに取扱番号や取引日時及び取引金額情報を格納する（Ｓ３９）。また、新版の制御ソフトウエアを受信している場合にはＡＰＩＤ１１ａと制御ソフトウエア１１ｆも同時に更新することになる。
【００５８】
利用者マネーカード１ａに残高情報の更新及び取引履歴等の格納が完了すると、ＲＡＭ１０ｃ内に記憶している取引情報との照合が行なわれ、格納した取引情報に誤りがないことが確認されると、取引完了が表示される（Ｓ４０）。この完了信号により取引処理マネジャー５ａは取引ログ・カウンタ５ｂに取引記録を格納する。
【００５９】
多機能電話器３と上位装置であるマネー管理センタ５及びホストコンピュータ８ａとの回線接続が切断される（Ｓ４１）。これを検知してＲＡＭ１０ｃ内の取引情報が消去される。利用者がこの表示を見て利用者マネーカード１ａを取り出すと取引きが完結することになる。
【００６０】
次回以降の取引きにおいて利用者マネーカード１ａと１ｂ間においては決済形態「Ｂ」の電子マネーについては制御ソフトウエアをコピーすることなく授受可能となる。なお、オフライン取引では利用者マネーカード１ａ内の電子マネー１２ｈは利用者マネーカード１ｂ以外には移動不可能とするが、これは利用者マネーカード１ａが決済形態「Ｂ」の取引契約を行っていないためである。発行母体間で顧客保証が行われれば、ホストコンピュータ８ａ，８ｂ間で顧客照会を行うことにより契約者扱いをすることや、新規契約を誘導することにより他の利用者マネーカードとの移動取引きが可能となる。
【００６１】
＜交換処理＞
電子マネーの交換処理をマネー管理センタ側の処理を中心に図９に示すフローチャートにより説明する。
多機能電話器３を介して、ＡＰＩＤ１２ａ（決済形態Ｂ）を受信した取引処理マネジャー５ａは制御ソフトウエア格納部５ｃを検索して、処理可能であるか否かを確認する。受信したＡＰＩＤ１２ａと同一の制御ソフトウエアが格納されていれば処理可能となる（Ｓ３４１）。なお、ＡＰＩＤにより識別可能なソフト版数は異なっていてもかまわないが、受信したＡＰＩＤの方が新版である場合にはホストコンピュータ８ｂに照会を行うなどの処理を経て最終的に取引き可否が決定される。処理可能である旨の信号を多機能電話器３に返信すると、多機能電話器３より電子マネー残高情報１２ｈ及び交換貨幣金種や金額などの取引情報が送られてくる（Ｓ３４２）。
【００６２】
この交換貨幣は決済形態「Ｂ」の電子マネーである旨を指示入力すると取引処理マネジャ−５ａはカードアレイマネジャー５ｅに対し銀行マネーカード５ｇの検索を指示する。カードアレイマネジャー５ｅはこの利用者マネーカード１ａの発行母体（決済形態は「Ａ」である）の銀行マネーカード５ｇを特定し、電子マネーの授受が可能であること、即ち，銀行マネーカード５ｇがロック状態ではないことを確認して、可能の場合のみ銀行マネーカード５ｇに決済形態「Ｂ」の電子マネーを加算入金する（Ｓ３４４）。
【００６３】
銀行マネーカード５ｇは入金された決済形態「Ｂ」の電子マネーに相当する決済形態「Ａ」の電子マネーを出金する。この入出金処理は銀行マネーカード５ｇ内の図示しないＣＰＵにより行われる（Ｓ３４５）。
【００６４】
電子マネーの出金を受けたカードアレイマネジャー５ｅはその情報を取引処理マネジャー５ａに転送する。取引処理マネジャー５ａは受信した電子マネー金額に対して利用者マネーカード１ａ内の電子マネー残高１１ｈを加算して、その加算結果が格納限度金額を超えるか否かを判断する（Ｓ３４６）。
【００６５】
取引処理マネジャー５ａは格納限度金額以内であれば電子マネーを多機能電話器３に送信する。多機能電話器３はＣＰＵ１０ｅにこの電子マネーを転送すると、ＣＰＵ１０ｅは電子マネー残高１１ｈに加算する（Ｓ３４７）。また、ステップＳ３４６において格納限度金額を超える場合にはその超過金額を口座入金するよう誘導することになる（Ｓ３４８）。
【００６６】
口座入金が必要になると、取引処理マネジャー５ａは通信回線７を介してホストコンピュータ８ａに超過金額分の電子マネーを送信する。ホストコンピュータ８ａは入金取引として該当する利用者の開設した口座番号の預貯金残高に入金取引として加算する。なお、ステップＳ３４８の処理においては超過金額を銀行マネーカード５ｇに格納しておき金融機関側においてマネー管理センタ５を制御して、銀行マネーカード５ｇの取引情報から利用者の開設している口座の勘定元帳ファイル内の電子マネー残高情報が更新（増額）してもよい。これら処理はリアルタイムで行なっても良いし、後日処理でも構わない。
【００６７】
ＣＰＵ１０ｅはステップＳ３４７にて加算した電子マネー残高１１ｈをマネー管理センタ５に送信すると、取引処理マネジャー５ａはステップＳ３４６で演算した電子マネー残高と比較して、同一であることを確認して終了となる。
【００６８】
利用者マネーカード１をＩＣカードとし、端子部１０ａによる電気的な接触式カードとして説明したが、これに限定するものではなく、ゴミ，塵，結露，脂などに強い非接触式ＩＣカードでも実現可能である。
【００６９】
【発明の効果】
以上、説明した本発明は次の効果を奏する。利用者は１枚の利用者マネーカードを使用して取引形態の異なる複数の利用者マネーカードとの取引きが可能になる。よって、利用者にとっては取引相手のカード種別を意識することもなく取引が可能となり利便性がよい。更に、利用者マネーカード内には取引相手側の制御ソフトウエアを格納してない場合においても相手側のマネーカードから制御ソフトウエアをコピーして格納するので取引形態を増設することが容易にできる。
【図面の簡単な説明】
【図１】本発明の電子マネーシステムのシステム体系図である。
【図２】本発明の利用者端末器の外観図である。
【図３】本発明の利用者端末器の制御ブロック図である。
【図４】本発明の利用者マネーカードの説明図である。
【図５】本発明の利用者マネーカードの記憶データの一部を示す概念図である。
【図６】本発明の利用者端末器における取引フローチャートである。
【図７】本発明の利用者端末器における表示例を示す説明図である。
【図８】本発明における他の電子マネーとの交換処理を示すフローチャートである。
【図９】本発明における電子マネー交換処理の詳細を示すフローチャートである。
【符号の説明】
１，１ａ，１ｂ利用者マネーカード
２利用者端末器
３多機能電話器
４通信回線
５マネー管理センタ
５ａ取引処理マネジャ
５ｃ制御ソフトウエア格納部
５ｄ制御ソフトウエア
５ｆカード金庫
５ｇ銀行マネーカード
８，８ａ，８ｂ，８ｃホストコンピュータ
９，９ａ，９ｂ，９ｃ記憶装置
１０ａ端子部
１０ｂＲＯＭ
１０ｃＲＯＭ
１０ｄフラッシュメモリ（ＥＥＰＲＯＭ）
１０ｅＣＰＵ
２１ＩＣカードリーダライタ
２２操作部
２３表示部
２４記憶部
２５制御部[0001]
BACKGROUND OF THE INVENTION
The present invention is an electronic money system in which a currency is deposited in a financial institution such as a bank, a monetary value corresponding to the currency is stored as an electronic money in an IC (integrated circuit) card, and a transaction is performed using a user terminal. About.
[0002]
[Prior art]
In electronic money transactions using electronic money, digital data (electronic money) having monetary value is stored in an IC (Integrated Circuit) card held by the user, and the digital data is transmitted to the IC card on the recipient side. It is done by doing. Although this monetary value data does not physically exist, it is processed as having been exchanged by increasing / decreasing monetary value information corresponding to the transaction amount. For example, in electronic money transactions conducted between users, a plurality of IC cards are inserted into user terminals, and control software stored in the cardsAccording toElectronic money is transferred between the IC cards.
[0003]
When funds (electronic money) are insufficient in the electronic money system using electronic money, the user needs to fill the IC card with funds, and from the user terminal for the member corresponding to the electronic money system to the public line, etc. Manage your own savings and savings account using online, for example, connect online with a host computer of a financial institution and fill the IC card inserted in the user terminal with the control software stored in the IC card .
[0004]
[Problems to be solved by the invention]
When there is a shortage of electronic money as funds in the user's IC card and it is necessary to replenish funds, that is, to replenish funds, the financial institution's own terminal can be used using a user terminal that can be charged with electronic money. A predetermined amount is filled from the deposit and saving account as a monetary value (electronic money) corresponding to the currency.
[0005]
There are multiple banking, credit sales, distribution, etc. financial institutions that are the issuers of electronic money, and a dedicated card is used on the dedicated system for each payment mode.thingbecome. Therefore, when a retail store or a user performs transaction settlement using these electronic money, it is necessary to prepare a plurality of user terminals for each settlement mode, and the capital investment amount increases. In addition, it is very troublesome for users to prepare and carry IC cards for users of various issuing bases. Furthermore, in the international community, when the general public conducts transactions with different monetary values such as yen and dollars, the number of personally held IC cards increases.
[0006]
[Means for Solving the Problems]
In order to solve the above problems, the present inventionIn an electronic money system for storing financial information having a monetary value in a card-like storage medium as electronic money and performing electronic money transactions using the electronic money,
The card-like storage medium stores the control software for performing the electronic money and electronic money transactions in a nonvolatile memory in association with an application identifier for each predetermined payment mode, and controls reading and writing First and second user money cards having a CPU, and reading and writing of the electronic money and the control software stored from the first and second user money cards to be mounted A user terminal having a control unit capable of instructing the CPU, and using the user terminal, a money transfer transaction from the second user money card to the first user money card is performed. When doing
The control unit identifies an instructed payment form from among the payment forms stored in the second user money card, and the control software for the payment is a non-volatile memory of the first user money card. When the funds transfer transaction is executed and the control software for settlement is not stored in the non-volatile memory of the first user money card, The payment control software stored in the non-volatile memory of the second user money card is read by the CPU, stored in the non-volatile memory of the first user money card, and the funds Perform a mobile transaction.
[0008]
DETAILED DESCRIPTION OF THE INVENTION
Embodiments of the present invention will be described below. FIG. 1 is a system diagram of an electronic money system according to the present invention, FIG. 2 is an external view of a user terminal, and FIG. 3 is a control block diagram of the user terminal. 1 (also described as 1a and 1b in the figure) is a user money card, which is configured to be inserted into the user terminal 2. Reference numeral 3 denotes a multi-function telephone into which the user money card 1 can be inserted, and a communication network that can be connected to the money management center 5 that is a host device via the communication line 4 is constructed.
[0009]
The user terminal 2 is a portable terminal that can be carried in a shirt pocket, etc., and can be withdrawn from an account of a bank contracted by the user by connecting to an ATM or telephone. .
In addition to the normal call function, the multi-function telephone 3 is provided with an IC card receiving port, and includes an IC card reader / writer (not shown), an operation unit, a display unit, a control unit, a storage unit, and the like.
[0010]
The money management center 5 is a centralized center of electronic money managed and operated by the joint management mechanism, and also accepts payments between different electronic moneys of a plurality of issuing bases, and an electronic money exchange rate and the like are set.
[0011]
Reference numeral 6 denotes a personal computer (hereinafter referred to as a PC), which can be connected to the money management center 5 via the communication line 4 in the same manner as the multi-function telephone 3. These multi-function telephones 3 or PCs 6 are used when making a transaction via the money management center 5 when, for example, withdrawing electronic money from the own account. In addition to the multi-function telephone 3 and the PC 6, a POS (Point of sale) terminal (not shown) or the like can be connected, and electronic money transactions at retail stores can be performed.
[0012]
The money management center 5 is connected to a host computer 8 (8a, 8b, and 8c in the figure) via a dedicated line 7. Reference numeral 9 (9a, 9b, 9c in the figure) denotes a storage device managed by the host computer 8, and stores a ledger file and the like. The contents of this account ledger file include the address, name, age, occupation, account number, personal identification number, deposit and savings balance information (corresponding to monetary value information, and the electronic money balance). Each time a deposit / withdrawal transaction is performed, the host computer 8 instructs the updating of the electronic money balance and the latest information is stored / stored in the storage device 9.
[0013]
The money management center 5 is provided with a transaction processing manager 5a, a transaction log counter 5b, a control software storage unit 5c, a card array manager 5e, and a card safe 5f. The transaction processing manager 5a controls electronic money transactions performed via the communication line 4. The transaction log counter 5b stores the contents and number of times of information traded by the transaction processing manager 5a. The control software storage unit 5c has an IC card storing control software 5d for performing various types of transaction control at least for each payment mode, and a plurality of IC cards (not shown) corresponding to the IC card. A reader is provided.
[0014]
Like the user money card 1, the control software 5d is electronic information electrically stored in the IC card, and can be easily exchanged by extracting it from the IC card reader. It should be recorded as magnetic information on a floppy disk, etc., recorded on a ROM mounted on a printed wiring board, etc., and further stored in a CD-ROM or large-capacity IC memory card and exchanged as necessary. Is also possible.
[0015]
The card safe 5f stores a plurality of issuing base money cards (hereinafter referred to as bank money cards) 5g mounted on a plurality of IC card readers / writers (not shown). This bank money card 5g stores mobile fund information that is traded via the communication line 4, and is provided for each issuing base and stores a plurality of different types of electronic money. Transaction processing is managed and executed by the user money card 1, transaction processing manager 5a, and card array manager 5e. The card array manager 5e is connected to the host computer 8 via a dedicated line 7.
[0016]
Reference numeral 21 denotes an IC card reader / writer (hereinafter referred to as a card R / W unit), which is physically and electrically connected to a user money card 1 (1a, 1b) inserted through a card insertion slot and stored. Information can be read and written, and is controlled by a control unit described later. An operation unit 22 is used to set various processing modes and to input a personal identification number and transaction amount, and includes a plurality of push button switches as shown in the figure. A display unit 23 displays a transaction amount, a processing state, and the like, for example, a liquid crystal display.
[0017]
A storage unit 24 stores a program for controlling the card R / W unit 21, the operation unit 22, and the display unit 23. Reference numeral 25 denotes a control unit that controls each of the above units, and 26 denotes a power supply unit. The power supply unit 26 controls the card R / W unit 21 when the backup of the storage contents of the storage unit 24 or the user money card 1 is inserted, and reads the balance information in the user money card 1 and the information. Battery power for display. Reference numeral 27 is a power switch, and 28 is an external connection port.
[0018]
Software for reading and controlling stored information from the bank money card 5g is stored in a floppy disk or CD-ROM (not shown) provided in the card array manager 5e. Software for selecting and controlling the control software 5d in the control software storage 5c is stored in a floppy disk or a CD-ROM (not shown) provided in the transaction processing manager 5a. These software may be stored in a common file.
[0019]
FIG. 4 is an explanatory diagram of the user money card 1, which has a size that conforms to international standards, and that conforms to the physical characteristics and electrical characteristics of the standards, and also to the communication protocol. Reference numeral 10a denotes a terminal portion from which a part of an IC (integrated circuit) chip embedded in the card substrate is exposed, and signals are exchanged electrically. In this IC (integrated circuit), a processing program for initial transaction and a storage circuit for storing data, encryption software, ROM 10b in which encryption key information is written, transaction contents and received control There is a RAM 10c that temporarily stores a part of the software 5d. Further, it has a flash memory (hereinafter referred to as EEPROM) 10d, which is a large-scale non-volatile memory capable of electrically erasing and rewriting stored information, and a CPU 10e for controlling reading and writing of these memories. It is formed integrally.
[0020]
Next, a description will be given of an example of stored data when the stored data of the user money card shown in FIG. 5 is used for electronic money. Reference numeral 11a denotes an application identifier (Application Identifier: hereinafter referred to as APID) indicating a payment form of electronic money. When a plurality of application programs are stored in the user money card 1, the APID address is used as the head in the EEPROM 10d. A predetermined storage area is allocated. This APID has numbering management established for each type of electronic money, and the version number of the program can also be identified. In the figure, “A” in “A01” is the type symbol of the settlement form, and “01” is the version number of the control software.
[0021]
Reference numeral 11b denotes an issuing institution code for each issuing mother that is an issuer or manager of electronic money, and is assigned in advance to each issuing mother to identify the issuing mother. Although there may be cases where the issuing host and the name of the organization with which the user has a contract for trading are different, in the following explanation, the issuing host and the name of the contracting organization are assumed to be the same.
[0022]
The account number 11c is the same person information as the savings account number for each user stored in the account ledger file. The user name 11d is the name of the user who registered the account without needing to be described. The personal identification number 11e is composed of several alphanumeric characters and the like applied in a predetermined procedure at the time of opening an account, and is used for identifying and confirming the user.
[0023]
11f is a control program for performing electronic settlement to which this APID (A01) is assigned, and can be changed (program update) by a command from the CPU 10e. The expiry date 11g indicates the expiry date of this electronic money, and is set by the issuer or management source from the security aspect, and it is confirmed in a predetermined procedure that this expiry date has not expired at the time of transaction. become.
[0024]
11h is electronic money balance information which is digital data having a monetary value, and the digital data information is updated by the CPU 10e every time various deposit / withdrawal transactions are performed, and is always stored as the latest electronic money balance information 11h. Settlement is performed by transferring or exchanging the digital data. The transaction history information 11i is obtained by sequentially storing the date, transaction partner account number, transaction amount, etc. as history information when electronic commerce including electronic money filling transactions (sucking) is performed.
[0025]
Among these stored data, at least APID 11a, control software 11f, electronic money balance information 11h, and transaction history information 11i are stored in the EEPROM 10d. Other information may be stored in the ROM 10b as fixed information, but in the present embodiment, it will be described as being stored in the EEPROM 10d.
[0026]
12a is an application identifier of a payment form different from APID 11a, and an application identifier of the payment form “B” is given. Reference numeral 12b denotes an issuing institution code for each issuing mother that is an issuer or manager of electronic money, and is assigned in advance to each issuing mother to identify the issuing mother. The account number 12c is the same person information as the deposit and saving account number for each user stored in the account ledger file. The user name 12d is the name of the user who registered the account, but is the holder of the user money card 1b.
[0027]
12f is a control program for performing electronic settlement different from the control software 11f. 12h is an electronic money balance of electronic payment having APID (B01) 12a, and 12i is a transaction history.
[0028]
In the present embodiment, the information (12a to 12i) having the APID 12a is stored in the user money when the electronic money is received from the user money card 1b having a different payment form using the user terminal 2 as shown in FIG. Data transferred from the card 1b (arrow C) and stored is shown. Reference numerals 13 and 14 denote preliminary recording areas for storing third and fourth transaction data for electronic settlement.
[0029]
<Money transfer between users>
A case where electronic transactions with different electronic money settlement modes are performed between users using the user terminal 2 will be described with reference to a flowchart shown in FIG. 6 and a display example of a display unit shown in FIG. It is assumed that the issuer of the first user money card 1a manages the host computer 8a and the issuer of the second user money card 1b manages the host computer 8b. S represents each operation step.
[0030]
When a user who has received a service or desires to purchase a product turns on the power switch 27 of the user terminal 2 as a transaction preparation, power is supplied from the power supply unit 26 to the control unit 25. The control unit 25 initializes the card R / W unit 21, the operation unit 22, the display unit 23, and the like by a program stored in the storage unit 24. When the initial operation is successfully completed, an initial screen is displayed on the display unit. Is done.
[0031]
When the user inserts the first user money card 1a from the direction of arrow A as shown in FIG. 2, and similarly inserts the second user money card 1b from the direction of arrow B, the terminal 10a and the card R / W are inserted. The terminal part on the part 21 side is connected (S1). The control unit 25 reads the transaction selection screen information from the storage unit 24 and displays only the transaction items that can be traded when the external connection port 28 is not connected. Here, when the user selects the “cash transfer” transaction (S2), first, reading of the first user money card 1a is started.
[0032]
In the following description, the first user money card 1a and the second user money card 1b are referred to by referring to the first user money card 1a side for the reference numerals such as CPU and EEPROM because of the distinction between the first user money card 1a and the second user money card 1b. 10a to 10e, and the second user money card 1b side is 10a 'to 10e'. Also, the first user money card 1a side is the receiving side, and the second user money card 1b side is the paying side.
explain.
[0033]
The CPU 10e of the user money card 1a reads the APID stored in the EEPROM 10d (S3). As a result, if there is one APID, an account number and electronic money balance information that can be used for electronic transactions in the form of settlement are displayed (S4). Next, the information in the EEPROM 10d 'is read by the CPU 10e' of the user money card 1b, and based on the information, the user name is displayed as shown in FIG. . In FIG. 7A, the paying side is “Taro XX” and the receiving side is “XX Jiro”.
[0034]
When the user presses the instructed button, the money transfer transaction is started. Here, when the same APID common to both cards is stored, the name of the contracted organization is displayed as shown in FIG. When a plurality of the same APIDs are stored, the name of the contracted organization is displayed to enable the user to select.
[0035]
When the user presses a button indicating OK or a button for confirming a trading account from a plurality of account information, the version numbers of both control software are collated (S5). This can be easily done by comparing the APIDs. For example, if the user money cards 1a and 1b are “A01”, it is determined that they are the same control software 11f, and one of them is “other than A01”. In this case, it is determined that there is a mismatch.
[0036]
When the control software 11f stored in the user money card 1a is older than the control software stored in the user money card 1b in step S5, the control unit 25 sends the user money to the CPU 10e. An instruction is given to copy the control software (new version) stored in the card 1b to the user money card 1a. In response to an instruction from each CPU 10e, the control software 11f is read from the EEPROM 10d 'and stored in the RAM 10c (S6).
[0037]
Conversely, when the control software 11f stored in the user money card 1a is a new version, the control unit 25 sends the control software (new version) stored in the user money card 1a to the CPU 10e '. The user is instructed to copy the money card 1b. In response to an instruction from each CPU 10e, the control software 11f is read from the EEPROM 10d and stored in the RAM 10c '.
[0038]
If the control software stored in the user money cards 1a and 1b is the same version in step S5, the operation of step S6 is not performed.
[0039]
If the APID does not exist on the user money card 1a side in step S4, transaction information including the control software of the payment form “B” is newly stored from the user money card 1b side. First, a display as shown in FIG. 7C is performed to obtain confirmation from the user. When the user presses a button indicating OK, it is determined whether or not there is a storage area that can be stored in the user money card 1a. This means that the CPU 10e calculates from the stored capacity that there is an empty area (12, 13, 14) in the EEPROM 10d (S7). Here, when there is no vacant area, the transaction is discontinued because the transaction is impossible, but detailed description is omitted (S8).
[0040]
When the verification or storage of the control software is completed, the user is instructed to input the amount of money to be transferred. First, the case where the APID is the same will be described. In order to prevent the electronic money balance added by the movement with respect to the electronic money balance of the user money card 1a from exceeding the storage limit, the CPU 10e is shown in FIG. The amount of money that can be accepted is also displayed.
[0041]
When the transfer amount is input (for example, 10,000 yen), the CPU 10e 'confirms that the balance subtracted by the transfer from the electronic money balance of the user money card 1b does not become a negative amount. If the transfer is possible, the transfer amount (10,000 yen in the figure) is displayed as shown in FIG. 7 (e) to allow / disable selection (S9).
[0042]
Next, a case where the same APID does not exist will be described. The CPU 10e ′ transmits the transferable amount, that is, electronic money balance information to the control unit 25, and displays it on the display unit 23. When the user inputs the transfer amount while referring to this display, the control unit 25 Confirm that the electronic money balance obtained by subtracting the input amount from the displayed amount does not become a negative amount. If transfer is possible, the transfer amount (10,000 yen in the figure) is displayed as shown in FIG. 7 (e) to allow or not to be selected, but these processes are the settlements previously stored in the RAM 10c. This is performed by control software of the form “B”.
[0043]
When a transaction confirmation operation is performed by the user, the user money cards 1a and 1b are updated, and the transfer amount is added to the user money card 1a and the user money card 1b is transferred. The amount is subtracted. When the same APID exists, the electronic money balance information 11h is updated and the transaction history information 11i is stored. If the same APID does not exist, information (12a to 12i) as shown in FIG. 5 is stored as transaction information of the payment form “B” in the recording area 12 (S10). Needless to say, the transaction history information 12i at this time is stored as the first case.
[0044]
When each transaction information is stored in the EEPROMs 10d and 10d ', the stored transaction information is read out by the respective CPUs 10e and 10e', and at least the transfer amount is collated (S11). When the CPU 10e, 10e 'determines that the transaction is normal as a result of the collation, a screen is displayed as shown in FIG. When a confirmation operation input is performed by the user, a signal signifying the completion of the transaction is transmitted to the control unit 25. The CPUs 10e and 10e 'receive the establishment signal and end the processing.
[0045]
The control unit 25 displays the end of the transaction and waits for at least withdrawal of the user money card 1b. When it is detected by the detection means (not shown) that the user money card 1b has been extracted, the mobile transaction is completed (S12).
Note that the user money card 1a is extracted by the user if there is no next transaction.
[0046]
<Electronic money exchange transaction>
A process of exchanging the entire amount of electronic money in the payment form “B” with the electronic money in the payment form “A” with which the user has contracted will be described.
When the user inserts the user money card 1a into the multi-function telephone 3 as shown in FIG. 1, the terminal portion 10a is electrically connected (S21). Transaction items are displayed under the control of the control unit of the multifunction telephone 3 (not shown). When the user selects “electronic money transaction” and then inputs a predetermined account ID (a specific number for logging in to the money management center) (S22), the line connection with the money management center 5 is established via the communication line 4. Is done. The account ID can be recognized in advance and can be recognized by both the user and the contract mother, but details are omitted.
[0047]
When the line is connected to the money management center 5, an instruction is sent back from the transaction processing manager 5a to select and input the transaction type (S23). In addition, a message indicating that the service is rejected is displayed for the account registered for transaction cancellation. When the user inputs an “electronic money exchange” transaction from the multi-function telephone 3 (S24), an operation of reading data stored in the user money card 1a is performed (S25). Next, the CPU 10e transmits the APID 11a information of the head address from the read storage data to the transaction processing manager 5a by a predetermined communication protocol (S26). In this description, it is assumed that APID (A01) 11a and APID (B01) 12a exist as shown in FIG.
[0048]
The transaction processing manager 5a transmits predetermined check data to the multi-function telephone 3 and starts a mutual check (S27). When the validity is confirmed by the mutual check operation (S28), the stored data (for example, 11b to 11d) is further transmitted to the transaction processing manager 5a. The transaction processing manager 5a identifies the host computer 8a based on the issuing institution code 11b, and transmits the stored data (11c, 11d) (S29). The host computer 8a makes an inquiry with the user information of the account ledger file 9a based on the account number information 11c (S30), and a session is established when it is confirmed that the transaction is possible from the corresponding account number (S30). S31).
[0049]
When the session is established, the CPU 10e displays electronic money information for each APID that can be exchanged, and a guidance display is made to input a predetermined number for specifying the electronic money desired to be exchanged. In this embodiment, the exchangeable electronic money in the user money card 1a is only the settlement form “B” to which the APID (B01) is assigned.
[0050]
When the user instructs and selects “B” of APID by guidance display (S33), the transaction processing manager 5a confirms that the payment forms “A” and “B” can be traded. Further, the transaction processing manager 5a makes a customer inquiry to the host computer 8b based on the stored data (12a to 12h). The host computer 8b confirms that the contractor is a contractor based on the account number 12c, and sends a signal indicating that the customer has been confirmed to the money management center 5 if the transaction is possible.
[0051]
When a transaction is possible, the money management center 5 guides the user to input a password. When the user inputs the password, it is checked against the password 11e read in step S25.
[0052]
If it is determined that the number is different from the password stored in the user money card 1a, the user is prompted to “enter the password again” and prompt the user to input again. If it is not possible to confirm the password match even after performing this re-entry for a predetermined number of times, it will be notified that the password is different and the transaction will be terminated, and the line connection between the host computer 8a and the money management center 5 will be disconnected. The
If the passwords match, electronic money exchange processing is performed (S34). This exchange process will be described later.
[0053]
The CPU 10e that has received the exchanged electronic money data adds the electronic money balance to the latest electronic money balance information 11h, and finally rewrites the EEPROM 10d together with the transaction history information 11i. At this time, the electronic money balance 12h of the settlement form “B” is stored in the RAM 10c as 0 (zero) (S35).
[0054]
When the storage of the electronic money balance information added to the RAM 10c is completed, the CPU 10e transmits a signal indicating the storage completion to the money management center 5 via the multi-function telephone 3.
[0055]
The transaction processing manager 5a instructs the card array manager 5e to update the electronic money balance of the bank money card 5g whose payment form matches (S36). This update increases the electronic money balance of the payment mode “B” and decreases the electronic money balance of the payment mode “A”. However, if an exchange rate or the like is set, the electronic money balance is exchanged according to the agreement. .
[0056]
When the update of the balance information of the bank money card 5g is completed, the card array manager 5e transmits an exchange end signal to the transaction processing manager 5a. The transaction processing manager 5a that has received the exchange end notification compares the old and new versions of the control software 11f from the APID information (S37). If the software version numbers do not match, the message “Update customer card information to the latest information” is displayed (S38). The control software is continuously transmitted. Needless to say, the transmitted control software is only a control-related part necessary for performing electronic transactions using the user money card 1a.
[0057]
The CPU 10e updates the balance information stored in the RAM 10c as electronic money balance data 11h in the EEPROM 10d, and stores the handling number, transaction date and time, and transaction amount information in the transaction history storage area 11i (S39). When a new version of control software is received, the APID 11a and the control software 11f are also updated at the same time.
[0058]
When the balance information is updated and the transaction history is stored in the user money card 1a, the transaction information stored in the RAM 10c is checked, and it is confirmed that there is no error in the stored transaction information. The transaction completion is displayed (S40). With this completion signal, the transaction processing manager 5a stores the transaction record in the transaction log counter 5b.
[0059]
The line connection between the multi-function telephone 3 and the money management center 5 and host computer 8a, which are host devices, is disconnected (S41). This is detected and the transaction information in the RAM 10c is deleted. When the user sees this display and removes the user money card 1a, the transaction is completed.
[0060]
In subsequent transactions, the user money cards 1a and 1b can exchange electronic money in the payment mode “B” without copying the control software. In the offline transaction, the electronic money 12h in the user money card 1a cannot be moved except for the user money card 1b. This is because the user money card 1a makes a transaction contract of the settlement form “B”. This is because there is not. If customer issuance between issuing bodies, customer transactions between host computers 8a and 8b can be handled as a contractor, or new transactions can be induced to transfer transactions with other user money cards. Is possible.
[0061]
<Exchange processing>
The electronic money exchange process will be described with reference to the flowchart shown in FIG. 9, focusing on the process on the money management center side.
The transaction processing manager 5a that has received the APID 12a (payment form B) via the multi-function telephone 3 searches the control software storage unit 5c to check whether it can be processed. If the same control software as the received APID 12a is stored, processing is possible (S341). The number of software versions that can be identified by APID may be different. However, if the received APID is a newer version, whether or not the transaction can be finally made after processing such as inquiring to the host computer 8b. It is determined. When a signal indicating that processing is possible is returned to the multi-function telephone 3, the electronic money balance information 12h and transaction information such as exchange money denomination and amount are sent from the multi-function telephone 3 (S342).
[0062]
When an instruction is input indicating that the exchange money is electronic money of the settlement form “B”, the transaction processing manager 5a instructs the card array manager 5e to search for the bank money card 5g. The card array manager 5e specifies the bank money card 5g of the issuer mother (payment form is “A”) of the user money card 1a, and can exchange electronic money, that is, the bank money card 5g After confirming that it is not in the locked state, the electronic money of the payment form “B” is added to the bank money card 5g only when possible (S344).
[0063]
The bank money card 5g withdraws the electronic money of the payment form “A” corresponding to the received electronic money of the payment form “B”. This deposit / withdrawal process is performed by a CPU (not shown) in the bank money card 5g (S345).
[0064]
The card array manager 5e receiving the withdrawal of the electronic money transfers the information to the transaction processing manager 5a. The transaction processing manager 5a adds the electronic money balance 11h in the user money card 1a to the received electronic money amount, and determines whether or not the addition result exceeds the storage limit amount (S346).
[0065]
The transaction processing manager 5a transmits electronic money to the multi-function telephone 3 if it is within the storage limit amount. When the multi-function telephone 3 transfers this electronic money to the CPU 10e, the CPU 10e adds it to the electronic money balance 11h (S347). If the stored limit amount is exceeded in step S346, the excess amount is guided to be deposited into the account (S348).
[0066]
When account deposit is necessary, the transaction processing manager 5a transmits the excess amount of electronic money to the host computer 8a via the communication line 7. The host computer 8a adds as a deposit transaction to the deposit and saving balance of the account number opened by the user corresponding to the deposit transaction. In the process of step S348, the excess amount is stored in the bank money card 5g, and the money management center 5 is controlled on the financial institution side, and the account opened by the user is determined from the transaction information of the bank money card 5g. The electronic money balance information in the account ledger file may be updated (increased). These processes may be performed in real time or may be performed at a later date.
[0067]
When the CPU 10e transmits the electronic money balance 11h added in step S347 to the money management center 5, the transaction processing manager 5a compares the electronic money balance calculated in step S346 and confirms that it is the same, and the process ends. .
[0068]
The user money card 1 has been described as an IC card and an electric contact type card using the terminal portion 10a. However, the present invention is not limited to this, and a non-contact type IC card that is resistant to dust, dust, condensation, grease, etc. is also realized. Is possible.
[0069]
【The invention's effect】
The present invention described above has the following effects. The user can use a single user money card to make a transaction with a plurality of user money cards having different transaction forms. Therefore, it is possible for the user to trade without being aware of the card type of the trading partner, which is convenient. Furthermore, even if the control software of the other party is not stored in the user money card, the control software is copied and stored from the other party's money card, so that it is easy to increase the number of transactions.The
[Brief description of the drawings]
FIG. 1 is a system diagram of an electronic money system according to the present invention.
FIG. 2 is an external view of a user terminal according to the present invention.
FIG. 3 is a control block diagram of a user terminal according to the present invention.
FIG. 4 is an explanatory diagram of a user money card according to the present invention.
FIG. 5 is a conceptual diagram showing a part of data stored in a user money card according to the present invention.
FIG. 6 is a transaction flowchart in the user terminal of the present invention.
FIG. 7 is an explanatory diagram showing a display example in the user terminal of the present invention.
FIG. 8 is a flowchart showing exchange processing with other electronic money in the present invention.
FIG. 9 is a flowchart showing details of an electronic money exchange process in the present invention.
[Explanation of symbols]
1,1a, 1b User money card
2 User terminal
3 Multifunctional telephone
4 communication lines
5 Money Management Center
5a Transaction processing manager
5c Control software storage
5d control software
5f card safe
5g bank money card
8, 8a, 8b, 8c Host computer
9, 9a, 9b, 9c storage device
10a terminal
10b ROM
10c ROM
10d Flash memory (EEPROM)
10e CPU
21 IC card reader / writer
22 Operation unit
23 Display
24 storage unit
25 Control unit

Claims

In an electronic money system for storing financial information having a monetary value in a card-like storage medium as electronic money and performing electronic money transactions using the electronic money,
The card-like storage medium stores the control software for performing the electronic money and electronic money transactions in a nonvolatile memory in association with an application identifier for each predetermined payment mode , and controls reading and writing First and second user money cards having a CPU ,
A user terminal having a control unit capable of instructing the CPU to read and write the electronic money and the control software stored from the first and second user money cards to be mounted; Provided,
When performing a funds transfer transaction from the second user money card to the first user money card using the user terminal,
Wherein the control unit is configured to identify the settlement embodiment shown fingers from the second settlement form that is stored in the user money card, the control software for the payment of the first user money card If stored in non-volatile memory, execute the funds transfer transaction;
When the payment control software is not stored in the non-volatile memory of the first user money card,
The payment control software stored in the non-volatile memory of the second user money card is read by the CPU, stored in the non-volatile memory of the first user money card, and the funds An electronic money system characterized by executing a mobile transaction .

The electronic money system according to claim 1,
The application identifier is formed by a settlement mode type symbol and control software version number information,
When the control software for settlement is stored in the non-volatile memory of the first user money card,
The application identifier stored in the non-volatile memory of the second user money card is read by the CPU and the version number is compared with the application identifier in the non-volatile memory of the first user money card. ,
When the version number information on the first user money card side is an old version, the control software stored in the nonvolatile memory of the second user money card is transferred to the nonvolatile memory of the first user money card. Electronic money system that can be copied to volatile memory .

The electronic money system according to claim 2,
The controller is
As a result of collating the version number with the application identifier, when the version number information on the second user money card side is an old version, the control software stored in the nonvolatile memory of the first user money card is An electronic money system capable of copying to a non-volatile memory of a second user money card .