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    L3. Chapitre I (complété)

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    Troisième année EMB Cours d’Economie Bancaire

    Université « Mouloud MAMMERI » de Tizi-Ouzou 2021/2022


    Faculté des Sciences Economiques, Commerciales et des Sciences de Gestion
    Département Des Sciences Economiques
    Responsable du module : Mme HAOUA

    Chapitre I : Concepts de base sur les banques et les activités bancaires


    1. L’origine de la banque :
    2. Définition et rôles fondamentaux de la banque :
    2.1. Définition de la banque :
    2.2. Rôles fondamentaux de la banque (banque ordinaire) :
    2.2.1. Le financement de l’économie (L’intermédiation) :
    2.2.2. La création et la circulation de la monnaie :
    2.2.3. La gestion des moyens de paiement :
    3. Les différentes approches faites à l’égard de la banque :
    3.1. L’approche théorique :
    3.1.1. Définition de la banque :
    3.1.2. L’activité bancaire :

    3.2. L’approche institutionnelle : « la banque est un établissement de crédit »


    3.2.1. Définition de la banque : La banque est une institution dont la définition et les opérations
    accomplies relèvent d’une législation spécifique à chaque pays. En Algérie, juridiquement parlant et
    selon les articles allant du No 110 à 114 de la loi 90/10 du 14 Avril 1990 relative à la monnaie et au
    crédit : « Les établissements de crédit sont des personnes morales, commerciales, dotées d’un capital,
    soumises au principe de l’autonomie financière et de l’équilibre comptable et qui effectuent à titre de
    profession habituelle des opérations de banque ». Dans sa fonction d’établissement de crédit, la banque
    opère de plusieurs façons :
    3.2.2. L’activité de la banque :
    3.2.2.1. Les opérations de banque : il y a trois sortes d’opérations de banque :
    - La réception de dépôts du public.
    - La distribution de crédits.
    - La création monétaire et la mise à la disposition des clients des moyens de paiement tout en assurant
    leur gestion.
    3.2.2.2. Les opérations complémentaires : Il existe par ailleurs des opérations qui prolongent et
    complètent les opérations de banque qu’on peut résumer dans les points suivants :
    - Les opérations de change.
    - Les opérations sur l’or, les métaux précieux et les pièces.
    - Les opérations sur valeurs mobilières.
    - Les conseils en matière de gestion de patrimoine.
    3.2.2.3. Les activités de la banque considérées comme activités non bancaires : Les banques
    peuvent commercialiser des produits autres que les produits bancaires (les opérations d’assurance,
    les opérations portant sur des titres de voyage, etc.). Cependant, la réglementation limite à 10% du
    produit net bancaire les ressources à obtenir de ce type d’activité.

    1
    Troisième année EMB Cours d’Economie Bancaire

    3.2.2.4. Les prises de participation : Pendant longtemps, ce type d’activité fut réservé à une catégorie
    de banque que l’on appelle « banque d’affaire ». Ensuite, la réglementation bancaire a élargi cette
    activité à toutes les banques à condition de respecter le ratio qui met en rapport les participations et
    les fonds propres de la banque :
    Fonds Propres Nets
    Ratio Cooke = ≥ 8%
    Les actifs pondérés
    (Dont les participations et les crédits à la clientèle)

    3.2.3. Types d’institutions financières : Le classement institutionnel distingue entre les institutions
    financières bancaires (IFB) et les institutions financières non bancaires (IFNB).

    3.3. L’approche professionnelle : « La banque est un métier1 »


    3.3.1. Définition et critères de classification des banques : L’approche professionnelle complète
    la présentation de la banque (firme bancaire) en s’attachant plus à la diversité du métier (activité) bancaire
    qu’à la fonction d’intermédiation financière.
    La reconnaissance de cette diversification nécessite de faire appel à la notion de métier qui s’articule
    principalement autour de trois éléments :
     Le couple produit-client.
     Le savoir-faire.
     La structure de production.
    Ainsi, l’approche professionnelle reconnait la diversité de l’activité des banques et de ce fait elle définit
    la banque entant que métier à partir des deux critères2 suivants :
    a) Critère 01 : Le mode de collecte de dépôts
    b) Critère 02 : Le type d’activité

    3.3.2. Classification des banques :


    Le croisement de ces deux critères donne naissance à cinq (05) types de banques :
    a) La banque généraliste : Appelée aussi banque universelle ou banque à tout faire. Une banque à activité
    diversifiée en termes de prestations de services, de clients, de secteurs d’activités, etc.
    b) La banque spécialiste : Elle est présente sur un seul segment de marché.
    Exemples de banques spécialistes :
    - La banque des « particuliers ».
    - La banque spécialisée dans les cautions mutuelles.
    - La banque de développement « local » ou « régional ».
    - La banque de « produits au logement ».
    c) La banque de dépôt
    d) La banque d’affaires : Le terme de banque d’affaires est utilisé pour caractériser l’activité d’une banque
    à réseau qui exerce principalement des opérations de marché (opérations sur titres, activité de conseil en
    fusion et acquisition et en introduction en bourse, etc.) et accessoirement des opérations bancaires dites
    traditionnelles.
    Remarque : Contrairement aux banques de détail dont le rôle (mission) est de prêter de l’argent aux clients,
    la banque d’affaire n’a pas besoin de fonds propres élevés.

    1
    Ensemble des savoirs faire (capacités techniques) acquis par un individu à travers l’apprentissage ou l’expérience.
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    Ces critères permettent de démontrer la diversité des activités bancaires.
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    Troisième année EMB Cours d’Economie Bancaire

    e) La banque d’investissement (banque de marché) : C’est une banque en général sans réseau d’agences
    bancaires qui intervient (exerce ses activités) uniquement sur les marchés des capitaux notamment sur les
    marchés financiers.
    Remarque :
     La banque d’investissement ne reçoit pas de dépôts des particuliers, elle cherche de la liquidité auprès
    des autres banques ou de la banque centrale, ce qui explique en partie qu’en cas de crise de liquidité,
    elles sont les premières touchées.
     L’exercice de l’activité de banque d’investissement (dont le profil de risque est important) repose sur
    des équipes nombreuses et implantées dans plusieurs pays et sur plusieurs marchés financiers : des
    Analystes, Trader, Vendeurs, Banquiers et des Conseillés expérimentés qui gèrent et suivent
    l’ensemble des opérations et des relations bancaires et financières avec les grands clients de leurs
    banques.
     Pour répondre à la nature des marchés financiers, globaux et interconnectés, l’investissement humain
    et technique doit être conçu et dirigé au niveau mondial. Aujourd’hui, les activités de banque
    d’investissement sont concentrées sur les trois continents : américain, européen et asiatique, nous
    pouvons citer, pour l’essentiel, quelques banques américaines et européennes telles que : Bank of
    Amirica- Merrill Lynch, Citi Bank, Morgan Stanley, BNP-Paribas, Barclays Capital, etc.

    Au moment actuel, les frontières entre ces différentes banques ne sont pas aussi tranchées comme par le
    passé. En effet, les banques ont tendance à devenir « universelles », c’est-à-dire, qu’elles effectuent toutes les
    opérations de banque à savoir la collecte des ressources par le biais d’un réseau mais aussi auprès des marchés
    des capitaux, la distribution de tout type de produit et de crédit, la gestion des moyens de paiement, comme
    elles ont des activités domestiques et internationales.

    En Algérie, les banques sont devenues universelles depuis la promulgation de loi 90/10 relative à la
    monnaie et au crédit qui date du 14 avril 1990.

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