Les Differents Types de Credits Relatifs Aux Particuliers Et Aux Entreprises
Les Differents Types de Credits Relatifs Aux Particuliers Et Aux Entreprises
Les Differents Types de Credits Relatifs Aux Particuliers Et Aux Entreprises
TYPES DE CREDITS
RELATIFS AUX
PARTICULIERS ET AUX
ENTREPRISES
Raliss par :
-
Ghoufrane Kh
Zakia Ben
HEDRI ABDELLAH
MERIMI Mohamed
Sommaire :
Introduction
I.
Prsentation globale
A.
B.
C.
D.
II.
Conclusion
Bibliographie
Introduction
La banque propose ses clients de pouvoir emprunter et pargner de
l'argent. Pour cela, elle met leur disposition des offres de crdit et d'pargne qui
s'accompagnent de garanties spcifiques et proposes des taux variables.
Le crdit est avec les produits d'pargne et les moyens de paiement l'une
des offres de la banque.
I. Prsentation globale
A . Dfinition du crdit bancaire
Le crdit bancaire est en gnral l'opration par laquelle la banque met
une somme dtermine la disposition d'un tiers appel emprunteur moyennant
l'engagement pris par ce dernier de payer au banquier les intrts convenus et
de lui restituer l'poque fixe pour le remboursement, une somme quivalente
celle qui lui a t fournie
Le crdit s'accompagne de frais, d'intrts, et ventuellement d'une dure.
Le temps
Il est un autre lment que celui d'ordre psychologique (confiance, qui doit
tre pris en considration).
C'est le temps, ou le dlai fix pour le remboursement par le client des
avances lui consenties ou des obligations qu'il doit prester dans le cadre d'un
crdit de signature du banquier. Ce second facteur influe directement sur celui
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qui prcde. Plus le dlai demand est long, plus le prteur pourra craindre que
l'opration ne se liquide pas normalement, et plus il se mfiera.
C.
Les intrts
Tous les crdits s'accompagnent d'intrts payer ; c'est--dire que
l'emprunteur rembourse une somme d'argent qui s'ajoute au montant initial
emprunt.
Les intrts sont justifis par :
le risque pris par l'organisme prteur: en cas de dfaillance, les intrts
servent couvrir les pertes ;
l'inflation qui cause une dvaluation de la monnaie : les intrts servent
rcuprer la somme d'argent initialement prte ;
le fait que l'activit bancaire a besoin de se rmunrer pour pratiquer son
activit de prt.
D.
Prt d'argent : Un contrat de prt dargent consiste en la remise dune somme dargent
un emprunteur qui doit la rembourser, moyennant des frais.
Mais dans d'autres cas, il faudra saisir la justice afin dobtenir des dlais.
Ces garanties sont prises pour une dure correspondant la dure du prt
plus un an. Elles disparaissent alors automatiquement. Si le prt est rembours
avant l'chance (en cas de vente, par exemple) il faudra supprimer linscription
prise au bureau des hypothques.
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Le crdit court terme comprend plusieurs catgories dont entre autres on peut
citer :
A. Le dcouvert en compte :
C'est un financement court terme sous forme de trsorerie donner au
titulaire du compte par le banquier. Le dcouvert porte sur un montant maximum
ne pas dpasser, il est rembours sur une priode fixe l'avance en accord
avec le banquier. Cette priode ne peut pas dpasser deux (2) ans parce qu'il
s'agit d'un crdit court terme. Il est assujetti un taux d'intrt dbiteur fix
par la banque. Ce dcouvert peut tre renouvel par tacite reconduction fait
l'objet d'une convention passe entre la banque et le client
B. Le prt personnel
Un prt personnel est une forme de crdit destin au particulier, non affecte
un usage dtermin, pour lui permettre de financer ses besoins personnels. Le
prt personnel permet de disposer de la somme d'argent emprunte, librement.
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Le prt personnel est un crdit non affect un achat dtermin. Pour demander
un prt personnel, il n'est pas ncessaire d'en prciser la raison.
Le prt personnel est un crdit amortissable, remboursable par mensualits
fixes. La somme prte est verse intgralement, en une seule fois, pour un
montant, une dure de remboursement et un taux d'intrt dtermin au dpart.
Le prt personnel est adapt ; pour financer : des projets (voyage, vacances,
mariage...) une grosse dpense (rparation de toiture, remplacement de
climatisation, amnagement de jardin...) ou toute autre utilisation personnelle.
C. Le crdit scolaire
Ce crdit est octroy chaque anne du dbut du mois de juillet la fin du
mois d'octobre. Il est remboursable sur neuf mois au maximum et le taux
d'endettement ne doit pas excder les 45% du salaire net du client.
Risque :
Etant donn que le client peut disposer de sa ligne de crdit
comme il entend, la banque n'a aucun contrle sur l'utilisation de ce crdit.
Le client a donc la possibilit de financer n'importe quoi, mme des choses
qui n'ont rien avoir avec son activit professionnelle.
Le taux qui lui est appliqu est le T.B.B (taux de base bancaire), plus une
marge bancaire rmunrant l'intermdiation et le risque de la banque.
b. Le dcouvert
Le dcouvert peut tre dfini comme le concours bancaire qui est destin
suppler les moyens de financement d'une entreprise pendant un certain temps
en vue de lui permettre de couvrir des besoins immdiats par anticipation des
rentres futures certaines.
Prfinancement l'export
But : il peut servir financer des investissements en actifs fixes comme des
btiments, des machines, de l'quipement, etc.
Les crdits d'investissement sont octroys pour financer d'importants achats, se
rattachant aux actifs immobiliss. Il peut s'agir de moyens de production, c'est-dire de machines, d'quipements informatiques, de vhicules, etc. mais aussi,
d'extensions d'entreprises ou d'acquisition de socits.
Risque : Le risque est qu' l'chance l'entreprise ne soit pas en mesure de
rembourser.
Ce risque est d'autant plus grand que l'investissement financ s'avre peu
rentable et ne gnre ds lors pas suffisamment de revenus au regard des
obligations financires supplmentaires.
C'est pourquoi la banque effectuera une analyse approfondie de l'impact du
nouvel investissement sur la gestion globale de l'entreprise.
Dans le cadre de son analyse, elle se concentrera principalement sur la capacit
de remboursement.
Pour limiter ce risque le montant du prt doit dpendre :
D'un autofinancement minimum requis (20% minimum, habituellement fix 3
0%).
Du respect d'une quotit de fonds propres qui ne doit pas tre infrieure au
moins 50% des capitaux permanents. Cette exigence s'explique par le fait que
les banques n'entendent pas commanditer l'emprunteur en faisant plus d'efforts
que celui des associs ou des actionnaires.
B. Le crdit bail :
Il s'agira de tout le matriel dont l'entreprise a besoin pour son activit courante.
Ces sommes de financement utilises par le systme bancaires ne sont pas
nombreuses et se limitent une intermdiation financire de la banque qui joue
le rle de relais financier entre le client et l'institution de crdit bail.
Ces matriels peuvent tre des meubles ou des immeubles. Ce qui nous permet
de dfinir le crdit bail comme une technique de financement d'une
immobilisation ou d'un mobilier par laquelle une banque ou une socit
financire acquiert un bien meuble ou immeuble pour louer pour une valeur
rsiduelle, gnralement faible en fin de contra
Conclusion
Le crdit est une opration rcurrente surtout dans notre environnement
ou la liquidit est presque chose inexistante chez les clients (entreprise,
particulier). En effet, ceux-ci ont toujours des besoins satisfaire comme le
financement de leur exploitation ; de leur consommation le paiement des salaires
et impts ; etc.
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Par consquent la relation banque client s'exprime mieux dans les facilits
c'est pourquoi la banque doit fixer des limites pour contrecarrer les excs et le
dfaut pouvant survenir durant la relation. En gnral, le principal dfaut
support par la banque est le risque de crdit qu'il doit circonscrire par une
bonne dfinition et une bonne analyse fin d'en avoir une mesure assez correcte
lorsqu'elle prte tel ou tel client (particulier ou entreprise)
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Bibliographie
http://banque.comprendrechoisir.com/comprendre/credit-bancaire
http://www.memoireonline.com/01/09/1874/m_la-Gestion-du-Risque-de-Credit-un-enjeu-majeur---pour-les-Banques3.html
http://www.memoireonline.com/09/09/2700/m_La-gestion-du-risque-de-creditbancaire-dans-un-contexte-de-crise-economique-Cas-de-la-BNDE-d7.html
http://www.opc.gouv.qc.ca/commercant/permis-certificat/preteurargent/definition/definition/
http://www.cbanque.com/credit/delai-grace-paiement.php
http://www.notaires.fr/fr/pr%C3%AAts-et-garanties-bancaires
http://www.memoireonline.com/05/10/3475/m_Risque-de-credit-bancaire0.html
http://www.banque-info.com/lexique-bancaire/c/credit-par-caisse
http://www.credit-conso.co.ma/actualites/chiffres-credit-maroc.htm
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