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Diplomado de Educacion Financiera Por Condusef Guia de Estudio
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Podemos decir que las políticas y programas de inclusión financiera giran en torno a
cuatro pilares:
· La Educación Financiera
Tanto la Educación Financiera, como la Inclusión Financiera, son un fuerte soporte del
proceso de bancarización. El término bancarización es utilizado con frecuencia para hacer
referencia a la incorporación al sistema financiero de grupos de escasos recursos del
sector informal de la economía, que tradicionalmente han sido desatendidos por la banca
comercial.
En México es un reto en materia de infraestructura tecnológica, lograr conectividad en la
totalidad del territorio nacional.
Es importante que los esfuerzos en promover mayor acceso y uso de servicios financieros
vayan acompañados de una regulación que garantice que los proveedores de servicios
proporcionen un trato justo y un servicio de calidad a sus usuarios, que facilite a las
personas la toma decisiones informadas sobre sus recursos financieros.
La Banca de Desarrollo,está integrada por las instituciones del sector financiero que
apoyan con crédito a empresas, instituciones financieras y a entidades públicas.
· Elabora un presupuesto
-Las cuentas de nómina, tarjetas de crédito y seguros de vida son los productos financieros
más populares.
-En 2018, 47.1% de la población entre 18 y 70 años tiene al menos una cuenta bancaria o
de una institución financiera, 31.1% tiene crédito o tarjeta de crédito, 25.4% al menos un
seguro y 39.5% tiene cuenta de ahorro para el retiro o Afore.
-Crece el acceso a la banca por celular, 7.9 millones de personas en México tenían
contratado este servicio en 2018.(MI028)
La mayoría de los mexicanos no tiene una cuenta de ahorro para el retiro o AFORE (52.4%)
y las razones de mayor a menor porcentaje son:
-Porque no trabaja
-No le interesa
El artículo 25 constitucional señala que el Estado Mexicano velará tanto por la estabilidad
de las finanzas públicas como por el sistema financiero para coadyuvar a generar
condiciones favorables para el crecimiento económico y el empleo; además, en el numeral
28 párrafo sexto y séptimo se otorga al banco central la facultad de regular cambios tanto
de intermediación como de servicios financieros. Por tanto, el numeral 25 y el 28
constitucional se relacionan con la regulación del Sistema Financiero Mexicano y sus
integrantes
Se tiene planeado que a partir del ciclo escolar 2021-2022 la impartición de contenidos de
Educación Financiera en las primarias y secundarias del Sistema Educativo Nacional sea
una realidad. Un paso sin lugar a dudas determinante en el cambio de actitudes y
prácticas financieras en nuestro país.
Bancos de emisión
Bancos hipotecarios
Bancos refaccionarios
La Bolsa Mexicana de Valores se inauguró en 1895 como Sociedad Anónima, sin embargo,
sus operaciones bursátiles se realizaban desde 1880 en la Compañía Mexicana de Gas.
Para 1925 existían 25 bancos de emisión, hipotecarios tres, siete refaccionarios y la bolsa
de valores. Desde entonces y hasta 1976, el SFM no sufrió grandes modificaciones.
A partir de 1931, el Banco de México funcionó como el único banco de emisión de billetes
y control de efectivo circulante. Se promulgó la Ley General de Títulos y Operaciones de
Crédito para promover el uso de instrumentos de crédito en vez de dinero.
La importancia del SFM, radica en que permita llevar a cabo la captación de recursos
económicos de personas u organizaciones para ponerlo a disposición de otras
organizaciones, empresas o instituciones gubernamentales, privadas o sociales que lo
requieren para invertirlo. Éstas últimas harán negocios y devolverán el dinero que
obtuvieron además de una cantidad extra (rendimiento), como pago, lo cual genera una
dinámica en la que el capital es el motor principal del movimiento dentro del sistema. Esto
conlleva a que se pueda alcanzar un mayor desarrollo y crecimiento económico, lo cual se
refleja en la generación de un mayor número de empleos, derivado de la inversión
productiva que realizan las empresas o instituciones gubernamentales con el
financiamiento obtenido a través del sistema financiero.
3. 25 Sectores diferentes de los cuales los 5 más representativos por su número son:
Sociedades Financieras de Objeto Múltiple Entidades No Reguladas (SOFOM E.N.R),
Fondos de Inversión, Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SOCAP) e
Instituciones de Seguros y las Uniones de Crédito.
Los bancos son capaces de prestar dinero a algún usuario porque hay otras personas que a
su vez depositaron sus ahorros en la institución financiera.
El SFM se integra por dos componentes. En el primero están los organismos encargados
de poner las reglas del juego y aplicarlas. Éstos son, principalmente la SHCP y Banxico.
Aunque también hay otros, como la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV); la
Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) el Instituto de Protección al Ahorro
Bancario (IPAB) o la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de
Servicios Financieros (CONDUSEF).
SHCP le corresponde realizar o autorizar todas las operaciones en que se haga uso del
crédito público; planear, coordinar, evaluar y vigilar el sistema bancario del país que
comprende al Banco Central, a la Banca Nacional de Desarrollo y las demás instituciones
encargadas de prestar el servicio de banca y crédito; y ejercer las atribuciones que le
señalen las Leyes en materia de seguros, fianzas, valores y de organizaciones y actividades
auxiliares del crédito.
Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR).- Con fundamento en el
Artículo 2 de la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro, la coordinación, regulación,
supervisión y vigilancia de los sistemas de ahorro para el retiro están a cargo de la
CONSAR.
Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB).- De conformidad con el Artículo 67
de la Ley de Protección al Ahorro Bancario, el IPAB tiene por objeto garantizar los
depósitos bancarios de los pequeños y medianos ahorradores, y resolver al menor costo
posible bancos con problemas de solvencia, contribuyendo a la estabilidad del sistema
bancario y a la salvaguarda del sistema nacional de pagos.
Una de las tareas del Banxico, es promover el desarrollo del sistema financiero para
garantizar que funcione en favor del desarrollo económico, que sea accesible para los
usuarios y que opere en un ambiente competitivo y eficiente. Cuando el SF cumple estos
criterios, facilita el cumplimiento de otras tareas del banco central, como la provisión de
moneda nacional a la sociedad -a través de la banca comercial- y la ejecución de las
políticas monetarias y cambiarias. Cualquier cambio que se haga en dichas políticas,
tendrá un efecto en los precios que se pactan en los mercados financieros, como las tasas
de interés (costo de los créditos, rendimientos, etc.) o el tipo de cambio. Es a través de
este sistema, que el banco central lleva a cabo sus labores para cumplir con su objetivo
prioritario, que es cuidar que el dinero en la economía no pierda su valor (capacidad de
compra) a lo largo del tiempo.
La Reforma Financiera realizada en México en 2014 se impulsó y se aprobó para lograr los
siguientes objetivos:
El propósito de la Reforma Financiera es claro: que haya más crédito y más barato.
Una empresa o negocio puede generar suficientes ingresos para sus gastos habituales, sin
embargo existen otras opciones de apoyo para su estabilidad y crecimiento, como créditos
que pueden ayudar a solventar otros gastos que implican contar con mayor capital para
imprevistos, inversiones para el crecimiento, la compra de maquinaria, entre otros.
Pongamos en contexto estos temas:
Las instituciones financieras ofrecen distintos tipos de crédito para ajustarse a las
necesidades de los clientes. Estos créditos se orientan al consumo y a las actividades
productivas. Las instituciones financieras ofrecen crédito a los hogares a través de tarjetas
de crédito, créditos hipotecarios, créditos para la adquisición de bienes de consumo
duradero y créditos automotrices. En tanto, las empresas solicitan créditos pyme,
microcréditos, de habilitación y avío, refaccionarios, quirografarios, prendarios, e
interbancarios y refaccionarios, entre otros.
Las instituciones financieras deben ser muy cuidadosas al momento de otorgar créditos
porque al hacerlo utilizan el dinero que las personas han depositado en sus cuentas. Es
por ello que deben realizar un buen análisis de la calidad crediticia de los deudores,
utilizando los datos de los historiales de crédito de las personas, proporcionados por los
Burós de Crédito.
En el crédito a plazo el deudor no puede volver a usar el monto del crédito una vez que se
haya pagado o vencido el plazo. Para volver a utilizarlo tendría que nuevamente solicitar el
crédito. En los créditos revolventes, el deudor puede volver a disponer de la parte de la
línea de crédito utilizada después de que la haya liquidado.
-En el crédito a plazo los pagos periódicos por lo general son por una cantidad fija que
incluye capital e intereses. Los pagos periódicos de los créditos revolventes no son por la
misma cantidad cada periodo ya que el monto de pago cambia según los abonos y cargos
que se hayan hecho a la línea de crédito.
-En los créditos a plazo, éste es fijo y, por lo general, no se puede cambiar a menos de que
el crédito se reestructure para cambiar dicho plazo. Los créditos revolventes no tienen un
plazo fijado.
-En los créditos a plazo por lo general se cobra una comisión por los pagos anticipados
adicionales a los pagos periódicos que el deudor esté obligado a realizar.
· El Gobernador del Banco de México, así como un Subgobernador del propio Banco.
· El Tesorero de la Federación.
Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF): Esta encuesta permite generar datos de
acceso y de uso de productos y servicios financieros, así como de protección al usuario de
servicios financieros y también de Educación Financiera.
-Sociedad Hipotecaria Federal (SHF, www.shf.gob.mx) que brinda crédito y garantías para
la construcción, adquisición y mejora de vivienda, preferentemente de interés social.