El documento presenta una reseña histórica del seguro a través del tiempo, desde sus orígenes en la antigua Roma hasta su desarrollo en los siglos posteriores. Se describe la evolución de los seguros marítimos, de vida y contra incendios, así como el papel de las matemáticas y la estadística en la modelación actuarial. Finalmente, se enfoca en los antecedentes del seguro de vida individual, el cual será el objeto de estudio.
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El documento presenta una reseña histórica del seguro a través del tiempo, desde sus orígenes en la antigua Roma hasta su desarrollo en los siglos posteriores. Se describe la evolución de los seguros marítimos, de vida y contra incendios, así como el papel de las matemáticas y la estadística en la modelación actuarial. Finalmente, se enfoca en los antecedentes del seguro de vida individual, el cual será el objeto de estudio.
El documento presenta una reseña histórica del seguro a través del tiempo, desde sus orígenes en la antigua Roma hasta su desarrollo en los siglos posteriores. Se describe la evolución de los seguros marítimos, de vida y contra incendios, así como el papel de las matemáticas y la estadística en la modelación actuarial. Finalmente, se enfoca en los antecedentes del seguro de vida individual, el cual será el objeto de estudio.
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CAPTULO II
HISTORIA, DESCRIPCIN DEL SEGURO Y MODELACIN
En este captulo se presenta una resea de la historia del seguro a travs del tiempo, se describen los conceptos bsicos que definen un seguro y se plantea a grandes rasgos la modelacin a utilizar.
2.1 Historia del seguro El concepto de seguro no es algo nuevo, desde siempre el ser humano ha buscado la proteccin de sus bienes y su entorno, tanto familiar como social. El seguro es una actividad que ayuda a reducir el temor del hombre ante la incertidumbre y la inseguridad que rodean su integridad personal y sus bienes.(Albarrn, 2001)
El origen y la evolucin del seguro se dan con el desarrollo del comercio. La mayora de las modalidades del seguro nacieron como mecanismos de proteccin de las actividades comerciales y conforme la sociedad se desarrollaba nace la necesidad de proteger los diferentes intereses del ser humano.
Desde la antigua Roma ya existan formas de seguro, la primera en el mundo fue en la marina, el seguro de vida y el seguro contra incendio. Al parecer los primeros antecedentes se dan en la Edad Antigua contra la proteccin de robos en las caravanas que cruzaban Babilonia, las cuales a menudo estaban sometidas a robos y pillajes, cuyos daos soportaban en forma solidaria, donde se apoyaba a los perjudicados mediante la unin de las personas de la comunidad. Despus, aparecieron prstamos para proteger buques donde el dueo reciba una cantidad para financiar su viaje y en caso de que algn barco se perdiera o la carga del mismo, ya fuera por robo o por naufragio, el prstamo se cancelaba y de no utilizarlo se devolva con intereses, estos eran Contratos a la Gruesa. Tambin se habla de que en Roma existan asociaciones de artesanos que por medio del pago de una cuota, aseguraban sus propios funerales("Historia del seguro").
En la alta Edad Media existieron instituciones semejantes al seguro gestionadas por los gremios. Sin embargo, el negocio como actividad lucrativa surgi, a mediados del siglo XIV, vinculado al transporte martimo de la industria italiana. A travs de los gremios surgen las llamadas "Guildas", empresas de carcter religioso generalmente, que poco a poco fueron cobrando aspecto lucrativo, y por lo tanto comercial. En el siglo XIII, nace el seguro martimo y es en esta poca cuando se instaura el sistema de "pago por dao".
En el ao de 1230 fue cuando el Papa Gregorio IX estableci el concepto de prima para evitar el abuso del cobro de intereses en los prstamos y con esto ya se tena derecho a una indemnizacin en caso de ocurrir el siniestro, lo cual ya se asemeja ms al concepto de seguro.("Breve historia del seguro")
Paralelos a la evolucin del comercio nacen y se desarrollan los contratos de seguro y la organizacin de la actividad aseguradora, esto se validaba en la publicacin de sucesivas ordenanzas. Cuando esto empez el asegurador era una persona individual, ya con el tiempo aparecieron agrupaciones de personas y las Sociedades Annimas.
Al referirnos al primer documento escrito que muestra evidencia de un contrato de seguro, ste fue escrito en el ao 1347, el cul fue para el buque Santa Clara donde ya haba un papel justificativo del seguro y ste ya inclua el nombre de Polizza. En cuanto a disposiciones legales para los seguros, stas aparecen en la Bodenanza de Barcelona en el ao de 1347.
En 1666 la ciudad de Londres sufre un tremendo incendio, lo que muestra la necesidad de dar cobertura a las construcciones de esa poca, y es cuando aparecen las primeras aseguradoras contra incendios.
En Pars en 1668 es cuando se funda la primera Compaa de seguros por acciones, dedicada al ramo de seguro martimo. Al referirnos a los orgenes del seguro, debemos mencionar a Lloyds Coffe House en Londres, ya que es probablemente el mercado de seguros ms famoso en el mundo, siendo ste el centro del seguro martimo; el cual aparece en 1688. El gran Lloyd`s ingls, es una corporacin de aseguradores particulares, su fundacin es conocida a raz de las reuniones de aseguradores de riesgos en el caf de Edward Lloyd, y para el ao de 1769 es cuando se cambia el mercado asegurador al centro en el New Lloyds Coffe House.
En el siglo XVII es cuando se da un salto cualitativo, ya que no se aseguraban slo hechos naturales sino daos causados por personas y tambin se aseguraban a las personas, por lo que ya se requeran clculos ms tcnicos.(Mehr & Osler, 1949)
Conforme fue pasando el tiempo los matemticos empezaron a trabajar en tablas de mortalidad. La intencin que stas tenan era el poder establecer en trminos matemticos el parecido de la muerte de las personas a cierta edad; y su objetivo era tener un precio del seguro regulado por la edad de las personas al momento de hacerlo. Podemos decir que la ciencia aseguradora nace gracias a las contribuciones de distintos personajes. En probabilidad por Pascal y Fermat, por los estudios de Harlley en mortalidad, y Bernoulli con la elaboracin de la Ley de los grandes nmeros.
En el siglo XVIII nacen, en Europa, numerosas empresas aseguradoras, similares en su constitucin y estructura a las actuales. A mediados del siglo XIX la evolucin de la sociedad que afecta a las condiciones de vida ayuda al desarrollo del sector asegurador. El aumento de la poblacin y la creciente industrializacin hacen surgir fenmenos que tienen que tomarse en cuenta con la idea de la seguridad ya que aparecen nuevos riesgos que muchas empresas asumen sin demasiadas garantas. Es en esta poca cuando el sector asegurador ya como institucin, contribuye al fuerte desarrollo industrial, y se adapta a las nuevas exigencias del mercado.("History of life insurance", 2003)
2.2 Antecedentes del Seguro de Vida
El seguro ha evolucionado conforme ha pasado el tiempo, en la actualidad existen seguros de diversos tipos dependiendo de las necesidades que surgen en las contingencias que se dan en el tiempo.
Actualmente los seguros se dividen en tres ramos, dependiendo del riesgo que abarquen, as, de acuerdo a la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas tenemos: los Seguros de vida, Seguros de Accidentes y Enfermedades y los Seguros de daos. Para los fines de modelacin que abarcar nuestra tesis tomaremos nicamente el ramo de seguros de vida, especficamente el individual.
Los orgenes del seguro de vida son obscuros en la antigedad, ya que ste no es precisamente una invencin si no una evolucin. Uno de los primeros vestigios lo podemos trazar en la antigua Grecia con las sociedades organizadas por el honor a la sociedad, las cuales servan a los militares y civiles en algn apuro mediante las contribuciones de los miembros de stas.
Es en Roma donde podemos considerar que fue la cuna de los seguros de vida, ya que ah surgi el aseguramiento donde mediante una colecta en la comunidad se pagaban los servicios funerarios de los que fallecieran.
En Inglaterra se tenan las guildas cuyo objetivo era aliviar en tiempos de angustia, es decir, cuando falleca un miembro importante de familia y se tenan problemas econmicos, stas a su vez fueron seguidas de las Sociedades amistosas, las cuales ayudaban a los gastos de entierro. Se puede decir que stas son las antecesoras lineales del Seguro de vida moderno. Por otro lado tambin se cree que en la edad media aparecen los seguros de rescate como los primeros seguros de vida. Estos nacen a causa de los secuestros que se daban por los piratas en los barcos.
Cuando nacieron los seguros, no se tenan bases para su clculo de ningn tipo, an no existan las probabilidades, tablas de mortalidad y dems herramientas actuariales y estadsticas para hacer un correcto anlisis sobre ellos. Debido a esto aparecen ciertas publicaciones para ayudar a suavizar la situacin. En Barcelona, en las ordenanzas de los magistrados municipales es donde empieza a introducirse la indemnizacin por el seguro de daos. Es cuando el seguro de vida queda definido como un contrato mediante el cual se tena un inters econmico en la vida de la persona, donde se pagaba una indemnizacin en caso de su deceso. Tambin se empieza a contemplar la vida de las mujeres embarazadas mediante seguros temporales.
La primera evidencia del seguro de vida como tal es en Londres en 1583, donde aparece una pliza a nombre de William Gybbons y en la cual consta que se le pagaran 400 libras en caso de fallecer durante los siguientes doce meses. Curiosamente este personaje muere ese ao, por lo cual sus familiares recibieron la indemnizacin que haban pactado mientras que slo se haba pagado una prima de 32 libras. Otra de las primeras plizas existentes y reclamadas fue la del Sr. Robert Howard en 1698, quien muri justo el da de expiracin del seguro. El seguro de vida continuo sin alterarse durante el siguiente siglo con las plizas a corto plazo y la creacin de sociedades mutualistas.
En cuanto a la ms antigua compaa de seguros de vida e inauguradora de muchas de las practicas modernas de ste, se tiene a la sociedad conocida como Old Equitable fundada en 1756 comenzando operaciones en 1762. La historia de esta sociedad es la historia del seguro de vida, ya que esta empresa dio origen a los ahora conocidos como seguros de vida tradicionales: ordinario de vida o de vida entera, ordinario de vida con pagos limitados, temporales y dotales. Adems se introdujo el periodo de gracia de 30 das en el vencimiento de la deuda de la prima entre otras cosas.
Es entonces en el siglo XVIII que aparece el seguro de vida moderno, por un lado se presento la aparicin de la utilidad de la empresa con un nuevo instrumento que era la sociedad por acciones y por el otro lado surge el factor constituido por la elaboracin de las tablas de mortalidad y la aplicacin de la probabilidad, lo que ayuda a que nazca la empresa aseguradora como tal y como sociedad mutualista y el seguro como lo conocemos el da de hoy.
Los seguros dotales, los cuales son conocidos como seguros de vida y ahorro surgen en el siglo XIX con la evolucin de la ciencia actuarial. En Francia poco despus de la aparicin de los nuevos seguros se constituye la Compagnie Royale donde los seguros mantienen su tendencia de indemnizar en caso de deceso de la persona asegurada. Para estos tiempos ya con la formal aparicin de las compaas de seguros es cuando se empieza a regular todo el proceso del aseguramiento por vida, por lo que nacen distintas leyes.
2.3 Antecedentes del seguro en Mxico
Refirindonos ahora a los orgenes de los seguros en nuestro pas tenemos que mencionar que antes del periodo colonial, encontramos situaciones entre los mayas y los chichimecas que pueden considerarse seguros en algunos aspectos, ya que existan cierto tipo de indemnizaciones y pago de deudas.
El seguro en Mxico al igual que en otros pases nace en el mar, en Veracruz, en el ao de 1789 se construye la primera compaa aseguradora en el puerto, llamada: Compaa de Seguros Martimos de Nueva Espaa, la cual, tena el propsito principal de cubrir los riesgos de lo que se denominaba La Carrera de Las Indias.
Durante el periodo de Maximiliano, en el siglo XIX, ya fungan los seguros de vida y de incendio en Austria por lo que en nuestro pas se establecieron varias compaas de seguros. La primera empresa de seguro contra incendio fue: La Previsora que apareci en 1865. En esa poca igualmente nace La Bienhechora, compaa de seguros mutuos sobre la vida.
En cuanto a instituciones dedicadas al seguro de vida nace tambin, La Mexicana en Chihuahua en el ao de 1887, la cual posteriormente se traslada a la capital del pas y funciona durante 25 aos.
En cuanto a la historia de los seguros de vida en Mxico, aparecen primero La Nacional y La Latino Americana, pero despus de algunos aos de la formacin de aseguradoras tales como New York Life, Metropolitan Life, entre otras, abren oficinas en Mxico.
La ms antigua institucin de seguros nacional y la ms apta para operar en los seguros generales fue la Anglo-Mexicana de Seguros, fundada en julio de 1897. sta comenz dando servicio en el ramo de incendio y poda operar en todos los ramos excepto en seguro de vida, para el cual obtiene el permiso hasta 1955 y en 1962 se amplia a ramo de diversos convirtindose as en una institucin completa.
En cuanto a leyes del seguro mexicano se promulgaron las primeras durante el gobierno del General Porfirio Daz, una en el siglo XIX y la otra en el XX. La primera fue la llamada Ley sobre Compaas de Seguros en 1892. Por medio de la cual se empiezan a dar lineamientos legales, reglas de observancia a las instituciones de seguros locales y extranjeras que operaban en el pas y que permitieron un principio de sano desarrollo del seguro; se le conoce tambin como Ley del Timbre. (Minzoni, 1994)
La creacin de leyes hace notar la necesidad de tener algn documento que estableciera una tarifa de incendio de la Republica Mexicana por lo que en enero de 1897, los representantes de diecisiete compaas de seguros contra incendio extranjeras que operaban en la Repblica Mexicana, fundaron una asociacin privada llamada Asociacin Mexicana da Agentes de Seguros contra Incendio, la cual desde su primer ao form su reglamento para la proteccin de sus intereses y determin la primera Tarifa de Incendio.
El 1 de octubre de 1904, la Secretara de Hacienda cre la Inspeccin General de Instituciones de Crdito y Compaas de Seguros. El 25 de mayo de 1910 se promulg la Ley Relativa de Organizaciones de las Compaas de Seguros sobre la Vida, la cual regulaba por primera vez, el seguro de vida contratado en Mxico. Esta ley es la segunda que en materia de seguros se promulg durante el Porfiriato.
Al presidente Plutarco Elas Calles es a quien se le debe el otorgamiento de la Ley General de Sociedades de Seguros en 1926. Esta ley constituy el primer documento legal y completo que regulaba la actividad aseguradora en todos los ramos en los que una institucin de seguros pudiera operar, fue modificada por el presidente Pascual Ortiz Rubio en 1931.
El presidente Lzaro Crdenas promulga la Ley General de Instituciones de Seguros y la Ley de Contratos de Seguros en 1935. Estas leyes significaron el cambio completo de la legislacin en materia de seguros y las garantas al pblico en general, ocho aos despus en 1943 es cuando se funda el Instituto Mexicano del Seguro Social.(Minzoni, 1994)
En 1936 Crdenas promulga un decreto en el cual estableca los seguros para cubrir bienes del Gobierno Federal, del Departamento del Distrito Federal, de los Gobiernos de los territorios y de los Estados de la Republica.
En 1946 se establece en la Ley de la Comisin Nacional de Seguros, que la funcin de vigilancia del cumplimiento de las leyes de seguros le corresponda a la Secretaria de Hacienda y Crdito Publico, debido a esto se funda la Comisin Nacional de Seguros.(Minzoni, 1994)
Para finales del siglo XIX, Mxico cuenta con 22 compaas aseguradoras de las cuales 7 se dedican al ramo de vida y 15 al ramo de incendios. En cuanto a pases de habla hispana, Mxico es uno de los ms activos en el campo de seguros de vida. 2.4 Descripcin de los seguros de vida individual
El principio del seguro de vida es relativamente simple: la compaa de seguros cobra pagos peridicos o bien primas con el propsito de devolver un beneficio si ocurre el riesgo amparado durante la vigencia del seguro.
En un seguro participan 3 entes: contratante, asegurado y beneficiario. El contratante es aqul que paga la pliza y se considera dueo de los valores de la misma, el asegurado es la persona expuesta al riesgo y el beneficiario es aquella persona, compaa, o asociacin, que va a recibir los beneficios tambin llamados suma asegurada plasmados en el seguro. Las condiciones y caractersticas del seguro quedan estipuladas en un contrato realizado entre la compaa aseguradora y el contratante.(Atkinson, 2000)
En caso de que el contratante decida dejar de pagar las primas y cancele el seguro, la mayora de las aseguradoras le remuneran un porcentaje de la suma asegurada, generalmente el porcentaje es muy bajo o incluso cero en los primeros aos de la pliza. Algunos seguros manejan un fondo de ahorro para el asegurado, esta opcin funciona como una cuenta de cheques ligada a la pliza de seguro para el contratante por lo que recibe rendimientos, y en caso de que no pueda pagar la prima correspondiente en algn momento, sta se cobrar de este fondo.(Atkinson, 2000)
Las plizas de seguros generalmente son vendidas con clusulas adicionales que son beneficios opcionales 1 por los cuales puede o no presentar un incremento en la prima a pagar por el asegurado, el propsito de stas es que el asegurado logre configurar el seguro que ms le convenga dependiendo de sus necesidades.
El seguro de vida puede amparar varios acontecimientos, como son la invalidez, el retiro, enfermedad, gastos mdicos, muerte, etc. En caso de que alguno de stos ocurriera, el seguro de vida, aunque no proporciona algn tipo de ayuda emocional, brinda una ayuda al impacto financiero ocasionado, a continuacin presentamos un listado de los casos comunes donde el seguro proporciona ayuda financiera: Mantener el ingreso familiar: En caso de que el asegurado proporcione una parte considerable del ingreso familiar, el pago de los beneficios del seguro podran suplir dicha entrada en caso de muerte. Proteccin de hipoteca y pago de deudas: En caso de que los ingresos del asegurado se utilicen para saldar algn tipo de deuda como por ejemplo una hipoteca, el beneficio del seguro puede ocuparse para pagarla en caso de muerte. Cobertura de funerales: Para familias con bajos ingresos, el seguro de vida puede utilizarse para cubrir los gastos del funeral y dems servicios requeridos en caso de muerte. Seguro de hombre clave: En muchas compaas la prdida de algn empleado puede perjudicar el desempeo e incluso la estabilidad de la compaa, dicho riesgo queda cubierto con este seguro.
1 Beneficio adicional por muerte accidental, beneficio adicional por invalidez total y permanente, entre los ms importantes. Invalidez: El seguro puede amparar al asegurado, de tal forma que la invalidez o algn accidente ocurrido no le priven la posibilidad de seguir con su mismo nivel de vida. Seguros educacionales: Una familia puede contratar uno de estos seguros y pagar una serie de primas con el objetivo de acumular el monto suficiente para pagar los estudios de los hijos. En este seguro no es necesario que fallezca el padre o tutor, simplemente a cierta edad el beneficiario recibe la suma pactada. Acuerdos de compra venta: Algunas asociaciones acuerdan que cuando uno de los socios fallezca, los dems tienen que pagar por las acciones del individuo, en algunos casos, cuando la asociacin es pequea puede resultar muy caro comprar dichas acciones. En caso de estar asegurado, el beneficio recibido en caso de la muerte se utiliza para hacer dicho pago. Rentas Vitalicias: Aqu, cuando el asegurado cumple alguna condicin determinada, como podra ser alcanzar cierta edad, la aseguradora deber pagarle una serie de rentas hasta el da de su muerte.
Los productos de seguros de vida se definen segn los acuerdos y condiciones establecidos en el contrato de seguro y se pueden clasificar en dos ramas principales (Atkinson, 2000):
La principal diferencia entre estas ramas es que en los productos tradicionales, la compaa aseguradora asume el riesgo financiero, es decir, se compromete a pagar la suma asegurada estipulada en el contrato de seguro sin importar el escenario financiero que se presente durante el plazo de cobertura. Los productos flexibles, contrario a los tradicionales slo absorben el riesgo de cobertura y dejan al contratante el riesgo financiero, como una casa de bolsa. En esta tesis nos vamos a enfocar exclusivamente a los seguros de tipo tradicional.
Los seguros tradicionales se pueden clasificar por su tipo de cobertura y por su tipo de prima: Clasificacin por cobertura a) Por el plazo de la cobertura: Temporales.- Son aquellos que tienen un plazo de cobertura fijo, es decir, su plazo de cobertura se estipula en el contrato de seguro dependiendo de las necesidades del contratante. Si el riesgo amparado no sucede durante dicho plazo, la cobertura vence. Los seguros temporales presentan 2 caractersticas importantes:
*Convertibles: El seguro temporal puede convertirse en un seguro permanente (Vitalicio).
*Renovables: Una vez que el plazo de cobertura del seguro se vence, el asegurado tiene el derecho de continuar con ste sin necesidad de realizar los trmites de asegurabilidad. Esto resulta ms barato que la contratacin de un nuevo seguro.
Vitalicios.-En estos la cobertura existe hasta que suceda el riesgo amparado, es decir, su plazo de cobertura no es fijo. Los Seguros Vitalicios cubren toda la vida del asegurado o bien hasta una edad muy avanzada (95-100 aos) y pueden identificarse por sus primas altas y elevados valores de rescate. Las primas de los seguros vitalicios son por lo general niveladas. En los primeros aos de cobertura, las primas son sobre suficientes (se tiene mas dinero del que se necesita) para cubrir los costos de la mortalidad que reflejan los beneficios que espera pagar la aseguradora en caso de muerte. En estos seguros, los valores de rescate 2 aumentan rpidamente ya que las primas pagadas son mucho ms elevadas que las que se pagan en los seguros temporales.(Huebner & Keneth, 1982)
b) Por el riesgo amparado:
Seguros de vida: Este tipo de seguro es el que paga el beneficio en caso de que el asegurado presente alguno de los decrementos esperados como puede ser: la muerte, invalidez o enfermedad, entre otros, segn se haya estipulado en el contrato de seguro; el pago se realiza nicamente despus de ocurrido el evento amparado.
Dotal puro: En este tipo de productos se estipula una edad, y el pago del beneficio ocurre solamente si el asegurado llega a dicha edad sin haber sido afectado por alguno de los decrementos esperados, tambin se le conoce como seguro por sobrevivencia.
2 Los valores de rescate pueden considerarse las primas acumuladas menos los costos de la mortalidad y los gastos. Seguros Dotales: El seguro dotal es una mezcla de los dos seguros anteriores; en ste, adems de cubrir el caso de que ocurra alguna de las causas de decremento al asegurado durante n aos, cubre tambin el pago de un beneficio en caso de que el asegurado no haya sido afectado por las mismas durante ese periodo. Por lo general, este tipo de productos tienen primas y valores de rescate ms altos.
Anualidad: La anualidad es una suma de seguros dotales puros, donde se paga en cada periodo siempre y cuando el asegurado no haya sido afectado por alguno de los decrementos esperados.
Clasificacin segn la Prima
a) Por el plazo de la prima: Prima nica: Se considera una sola prima, la cual se paga en cuanto la pliza es tramitada. Pagos limitados: Se considera un periodo especfico de tiempo menor al plazo de cobertura durante el cual se realizaran los pagos. Pagos durante el periodo de cobertura.
b) Por el comportamiento de la Prima: Prima creciente: En este tipo de productos, la prima va a presentar un incremento previamente determinado durante los periodos de pago, ya sean anuales, mensuales, o como se hayan estipulado en el contrato, presentando primas pequeas en los primeros periodos y elevadas en los ltimos periodos de cobertura.
Prima decreciente: En este tipo de productos, a lo largo de los periodos de pago la prima presenta un decremento previamente determinado en el contrato de seguro, presentando primas grandes durante los primeros periodos y pequeas en los ltimos periodos de cobertura. Prima Nivelada: En este tipo de productos se paga una prima fija durante todos los periodos de cobertura.
Prima Mixta: En este caso la prima puede variar durante todos los periodos de cobertura, presentando incrementos y decrementos durante la vigencia del contrato de seguro.
A travs de los aos la industria aseguradora ha creado un gran nmero de diferentes productos, que son por lo general combinaciones de las clasificaciones previamente mencionadas, a continuacin se describen algunos de los productos ms comunes en el mercado(Atkinson, 2000):
Seguro ordinario de vida con pagos limitados: En este seguro, el asegurado realiza pagos peridicos durante un tiempo estipulado y en caso de ser afectado por alguno de los decrementos esperados establecidos en el contrato recibe una suma asegurada.
Seguro dotal con beneficios y primas niveladas: Este seguro cumple con las caractersticas del seguro dotal y las primas que paga el asegurado no presentan decremento ni incremento, de igual manera el beneficio no sufre cambios.
Temporal Nivelado.- Las primas y los beneficios son nivelados es decir su valor de acuerdo a la unidad en que fue contratado no vara durante la cobertura del seguro. Los seguros nivelados ms comunes son a 20 o 65 aos. Los seguros nivelados a 5 aos por lo general ofrecen uno o ms pagos nivelados. Algunos de estos seguros cambian a primas con incremento anual despus de un periodo determinado de primas niveladas.
Anualidad: La anualidad es una suma de seguros dotales puros, que se pagan en cada periodo siempre y cuando el asegurado no haya sido afectado por alguno de los decrementos esperados, por lo general en las anualidades el decremento esperado es la muerte, esto se aplica para efecto de una pensin.
Temporal con Incremento: Ofrecen primas y beneficios que presentan un incremento por lo general anual. Este aumento puede darse en la prima, o nicamente en el beneficio, de igual forma puede haber un incremento en ambos ya sea de un porcentaje igual o diferente.
Temporal con Decremento: Este tipo de seguros ofrece Primas y beneficios que presentarn un decremento a lo largo de la cobertura y generalmente de manera anual, tambin puede darse sobre la prima, sobre el beneficio o sobre ambos. El patrn de decremento mas comn que presenta este tipo de seguros es semejante al de un decremento de acuerdo al saldo insoluto de una deuda. 2.5 Modelacin
Un modelo puede definirse como una representacin de la realidad que nos ayuda a analizar y comprender algn tipo de fenmeno. Dependiendo de la finalidad de dicho anlisis se toman diferentes caractersticas para la creacin del modelo. Existen varios tipos de modelos, el ms general es el conceptual, que dado a su generalidad puede ser muy complejo. S a ste modelo le aplicamos supuestos podemos transformarlo en un modelo matemtico que nos brinda una idea de la realidad por medio de expresiones matemticas. Dado el uso de estos supuestos el modelo es una aproximacin muy apegada a la realidad ms no una prediccin prefecta. Algunos fenmenos que un actuario modela con frecuencia pudieran ser: comportamiento de seguros de vida, prdidas, riesgos, utilidad de un portafolio de inversin, por mencionar algunos entre los ms importantes. Una vez que obtenemos el modelo matemtico podemos utilizar computadoras para realizar los clculos necesarios de una manera ms rpida y precisa. A esto se le conoce como modelo computacional.("Actuarial and financial modeling")
Dentro de un modelo, existen tres tipos de datos, en primer lugar, tenemos los datos sin importancia para el fin del modelo, en segundo lugar, existen los datos que afectan al modelo pero cuyo comportamiento no es relevante o bien estn dados. Este tipo de datos se conocen como variables exgenas y en tercer lugar, tenemos aquellos datos cuyo comportamiento es el principal factor de inters del modelo en s, a stas nos referiremos como variables endgenas.
En la creacin de un modelo es muy importante identificar los datos disponibles y clasificarlos correctamente dentro de estas tres categoras, ya que si por error se omite alguna variable importante el modelo estar mal planteado, podra resultar complejo y probablemente poco til. Vale la pena mencionar que dado que cada modelo hace diferentes suposiciones, no existe un mejor modelo para describir una situacin.
La definicin de las variables y sus interrelaciones generalmente constituyen las suposiciones del modelo, despus se estudia el modelo para obtener conclusiones. En el estudio del modelo se utiliza un proceso deductivo ya que si las hiptesis son verdaderas las conclusiones tambin lo son; por lo que tambin una falsa prediccin implica que el modelo est equivocado en ciertos puntos.
Las conclusiones derivadas de modelos en general no son totalmente crebles, especialmente si otros modelos tienen predicciones contrarias. Un resultado se considera slido si ste se puede derivar de una variedad de diferentes modelos en la misma situacin o de un modelo en general (J ones, 2000).