보수성(은행)

Serviceability (banking)
기타 용도는 Serviceability(동음이의)를 참조하십시오.

호주 은행에서의 서비스성은 채무자가 대출금을 [1][2][3]상환할 수 있는 능력이다.1990년대에는 채무상환가능성 기준이 [4]완화되었지만 요즘은 자금 [5]조달이 더 어려워졌다.모든 채권자는 고유한 서비스 가능성 모델을 가지고 있습니다.

에센스

소비자신용규정에 따르면 채권자는 대출자의 신청을 승인하기 전에 자금난 없이 대출금을 상환할 수 있는 능력을 평가해야 한다.상환액이 총소득의 1분의 1을 초과하는 자('모기지 스트레스'[1]로 간주)에 대해서는 채권자가 대출을 거부한다.

계산

대출자는 총부채상환비율을 [1]적용하여 대출자가 현재 소득으로 부담할 수 있는 최대 부채액을 설정한다.모든 채권자는 자신의 비율을 [1][2][3]정하지만, 대부분의 대출자는 최대 부채 상환 비율을 30에서 35%[5]로 설정한다.또 일부 채권자는 변화하는 상황(금리 상승, 소득 감소 등)[3]으로부터 차입자를 보호하기 위해 여러 가지 조치를 취하고 있다.

소득.

일부 산업(예: 경찰, 소방 및 간호)에서 초과 근무는 수입의 필수적인 부분이며 서비스 제공 기준의 일부로 간주됩니다.그러나 다른 직업의 경우 초과 근무 수입의 감소된 비율이 사용됩니다.이 경우, 채권자는 차입자의 초과근무수당을 감소된 금액만 근무가능성 [5]계산에 적용한다.

세컨드 일자리의 소득은 그 직업이 적어도 [5]1년 이상 계속 유지된 경우에 고려된다.

채권자는 사용가능성을 계산할 때 투자부동산 임대수익을 고려한다.하지만 많은 은행들이 임대 [5]수입의 75%만 사용할 것이다.

부채

기존 또는 잠재적 부채는 신규 대출금액을 감소시킨다.신용카드의 경우, 대부분의 채권자는 승인된 신용 한도의 2.5~3.0%의 최소 상환 의무를 설정한다.그래서 보통 채권자들은 매달 [5]상환을 확인하기 위해 계산서를 요구한다.

기타 요인

일부 채권자들은 대출이 부정적으로 조정되면 부동산 [5]투자자들의 세제 혜택을 고려하지 않는다.

채권자는 신규 대출 상환액을 계산할 때 변동 금리에 마진(오늘날 약 2.5%)을 더하여 "평가 금리"에 도달한다.이는 금리가 7.5% 이상이 [5][6]되면 대출자가 빚을 갚을 수 있는지 알고 싶다는 뜻이다.

레퍼런스

  1. ^ a b c d McKnight, Steve (2012). Steve McKnight's Complete Property Investing Set. John Wiley & Sons. ISBN 9781118338292.
  2. ^ a b Lomas, Margaret (2012). How to Create an Income for Life. John Wiley & Sons. ISBN 9781742168777.
  3. ^ a b c Andersen, Graham; Chisholm, David (November 2011). "A Mathematical Method for Deriving the Relative Effect of Serviceability on Default Risk": 6. arXiv:1111.5397. {{cite journal}}:Cite 저널 요구 사항 journal=(도움말)
  4. ^ Pearson, Gail (2009). Financial Services Law and Compliance in Australia. Cambridge University Press. p. 404. ISBN 9781139475891.
  5. ^ a b c d e f g h Warren, Brett (11 February 2018). "Serviceability – what is it and how do banks calculate it?". Property Update. Retrieved 29 June 2020.
  6. ^ International Monetary Fund. Monetary and Capital Markets Department (2019). Australia: Financial Sector Assessment Program-Technical Note-Systemic Risk Oversight and Macroprudential Policy. International Monetary Fund. ISBN 9781484399163.