一、房贷利率的类型决定了调整方式
根据房贷合同上的贷款利率类型，房贷利率下降后，已贷款的利率是否会降低有所不同。如果贷款利率是浮动利率，即随着央行利率的变化而调整的，那么房贷利率下降后，已贷款的利率也会相应降低。但如果贷款利率是固定利率，那么房贷利率下降后，已贷款的利率不会再有变化。
二、基准利率调整对已贷款的影响
基准利率调整会对已放的贷款产生影响。一般来说，基准利率调整后，从第二年一月一日起，已贷款的月供会减少。贷款利息的计算是根据浮动利率进行的，所以利息会随着利率的调整而调整。对于存量贷款（已贷的房贷），上浮或下浮的幅度在贷款期内是不变的。如果基准利率调整，贷款利率则在新的利率基础上进行上浮或下浮。
三、房贷利率调整的时间
房贷利率一般是一年一调。如果用户选择的是浮动利率模式，那么房贷利率会根据基准利率的变动情况一年调整一次。如果本年度基准利率没有发生变化，房贷的利率就不会有调整。而如果用户选择的是固定利率模式，无论基准利率如何变化，房贷的利率都不会有任何变化。
四、影响房贷利率的因素
房贷利率的高低与多个因素有关。首先是信用记录，银行会查看是否有逾期、征信查询次数多、网贷笔数等情况。信用记录良好的用户可以享受到优惠利率。其次是负债率，负债高的用户存在较高的逾期风险，利率相对较高。再次是还款能力，工作稳定且收入较高的用户还款能力强，可以享受较低的贷款利率。最后是贷款类型，公积金贷款利率通常较低，商业银行贷款利率较高，组合贷款在二者之间。
房贷利率下降后，已贷款的利率是否会降低取决于贷款利率的类型。基准利率调整会对已贷款产生影响，但对已支付的利息没有影响。房贷利率的调整时间一般是一年一次。影响房贷利率的因素包括信用记录、负债率、还款能力和贷款类型。根据个人情况，选择适合自己的贷款类型和利率模式是非常重要的。